直销银行，你试了吗？
　　直销与传统银行、网上银行最大的不同就是没有实体网点限制，也无需办理各行。
　　文| 《小康?财智》记者 吴洁
　　“想转账又不想排队？您可以登录各银行的网上银行进行办理。没有本行银行卡怎么办？试一试各银行推出的直销银行吧。”“你手里有张这家银行的卡，却看上了其他银行的，能买不？能，在直销银行上就能买。”
　　在的强势冲击下，各家银行都开始行动起来，在互联网上开出自己的一块“田地”，开通直销银行。那么，这些直销银行都有啥？对于普通百姓来说会带来哪些便利呢？
　　直销银行扎堆上线
　　3月份，工行推出自有品牌直销银行“融E行”，成为国内第一家发布互联网金融品牌的国内大行。在此之前，已有(,)、(,)等多家中小银行开通了“直销银行”渠道。此外，(,)的直销银行也预计在今年6月上线……
　　记者统计此前已然上线直销银行的(,)、(,)、等等，发现短短一年时间业内直销银行数量已经增至近30家。
　　所谓直销银行，又称为直营银行、互联网银行，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行无实体营业网点，用户主要通过电脑、电子邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。
　　银行卡绑定不受限
　　以往，在银行开户、存取钱时，填单、排队、叫号等流程都是市民们经常碰到的事情，只要进入银行办理业务，没有个把小时是出不来的。
　　一家银行工作人员告诉记者，在直销银行，这些都不需要，直销银行是24小时在线敞开的，作为普通市民，只需要一台电脑或一部手机，登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”，注册后可绑定一张甚至多张银行卡。
　　以民生银行直销银行为例，记者打开民生银行直销银行页面后，点击“注册”，在填写姓名、身份证号码、手机号码等基本信息后，民生银行直销银行则会弹出填写银行卡号码页面，此时，记者填写了的银行卡号码，民生银行直销银行则自动识别为工商银行。而整个注册过程连1分钟的时间都不到。
　　由此可见，直销银行与传统银行、网上银行最大的不同就是没有实体网点限制，也无需办理各行本行银行卡。
　　但需要注意的是，注册账户后需要绑定银行卡，因为只有绑定成功，才可以在直销银行购买理财产品、基金或是进行其他投资等等。根据各家直销银行规定，绑定的银行卡一是必须为本人名下，二是必须为借记卡，不支持绑定。
　　从记者对20余家家直销银行的调查发现，现阶段多数直销银行支持绑定他行借记卡，只是通常需要该卡已经开通网上银行，并且通过一定金额的转账来落实绑定。
　　比如民生银行直销银行客服表示，多数银行的借记卡都可以绑定，但需要对方银行开通网银，而且与民生银行能办理资金归集业务。在开通时，客户必须先入金（充值）才能激活。
　　重庆银行、华润直销银行、橙子银行的客服均表示，需转账任意金额至直销银行账户才能完成绑定。而在与直销银行绑定时，若使用兴业、广发、浦发卡，需转账1元。
　　值得注意的是，北京银行直销银行目前暂时只能支持北京银行本行借记卡绑定。客服人员告诉记者，直销银行电子银行账户正在筹备阶段，稍待时日就可推出，届时他行借记卡也能绑定后购买直销银行产品。
　　整体来说，目前多数直销银行账户都是对外敞开的，但因为推出时间较短，系统还在磨合、调试阶段，所以相互合作的银行数量还比较有限，变化也可能随时出现。
　　存款收益相对较高
　　从整体来看，目前直销银行提供的多是理财产品、货币基金、存款等业务，提供的服务比较单一。但是，直销银行存活期可享定期利息，按存款期限最大化结转利息，与银行柜台相比，直销银行存款也有一定优势。
　　据悉，直销银行可以实现跨行交易，比如工行的直销银行，即使用户没有该银行的储蓄账户，也可通过注册直销银行拥有一个直销银行的电子虚拟账户，然后绑定他行的储蓄卡，即可转账办理存款或理财。理财结束后资金会回到原来的账户，“在工行‘融e行’与其他行的账户之间，资金是一个相对封闭的运行，为了保证安全，你的钱从哪个卡上转来，一定还会回到这个卡上。”工行一名工作人员讲道。
　　不过，需要提醒市民的是，把资金从他行储蓄卡转入直销银行的电子账户中，部分直销银行是免费的，也有些要收费。其转入资金就依据转出银行收费标准收取。因此，市民在选择绑定卡时，要注意所绑定借记卡的转账收费标准。
　　“直销银行与传统电子银行最大的区别在于，直销银行的存款是按照存款期限最大化结转利息的。”一家商业银行工作人员说，目前，银行（含电子银行）的普通定期存款需到期支取才按照定期存款的利率计息，否则，该笔定期存款将按照活期存款利率计息。而把钱存在直销银行，当定期存款提前支取时，提前支取的资金不是按照活期计息的，而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。
　　比如说，若市民将一笔1年期定存存在一家银行的直销银行，满3个月时取出，即可享受3个月定期存款利率，但要放到实体网点，只能拿到相对应的活期存款利息。
　　理财收益无差异
　　“存款有优势了，理财产品收益是不是也有高收益？”
　　记者发现，在直销银行中，理财产品最为常见的要属“宝”类产品，也就是货币基金。如“小马bank”的“马宝宝”、华润银行“润日增”都与合作、民生“如意宝”与汇添富和民生加银基金合作，“兴业宝”则提供兴业货币、大成增利两款产品。另外，(,)直销银行“你好银行”的“鑫元宝”、重庆银行“聚利宝”、 上海银行“快线宝”、(,)“稳盈系列”、(,)“普惠基金宝”，江苏银行“开鑫盈”以及北京银行“慧添宝”也都与货币市场基金对接。“宝宝”类产品俨然成了直销银行的标配。
　　在各家直销银行的体验中，除了“宝宝”类的理财产品标配外，不同直销银行推出的投资产品也不尽相同，种类并不是很多，与线下同类的理财产品相比，收益率无明显差异。
　　产品仍有局限
　　在采访中，许多市民对直销银行并不是特别的熟悉。业内人士指出，直销银行的主要特点是客群清晰，产品简单，适合18岁到45岁的时尚群体。产品线相对简单也影响了直销银行的推广，目前直销银行的产品大多集中在“宝宝”类理财和存款产品上，不具备消费功能，也不能办贷款。看来，直销银行还需创新更为丰富的产品线，才能吸引更多客户。
　　另外，业内专家还提醒客户要注意风险防范。首先，投资者要登录直销银行正规的官方网站，防止一些非法的跳转和链接，并下载相关银行的安全控件，保证资金安全，客户应注意银行提供的短信通知、电话外拨、页面提示等风险提示信息。
　　其次，投资者在直销银行完全自助购买理财产品，没有专门的理财师讲解产品，因此购买产品时要仔细阅读相关条款，对投资收益、风险逐一了解。
（责任编辑：HN025）
05/25 15:2005/25 14:3105/25 10:3605/24 14:4305/22 16:0505/22 15:1905/20 11:38
银行精品推荐
特色数据库：
精品栏目：
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩专题图鉴
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。类似乔老爷(乔布斯)的新闻发布舞台，中国最大的商业银行———工商银行，正在加速布局互联网。
昨日，工商银行董事长姜建清、行长易会满正式对外发布了工行互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，工行也成为了国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。“e-ICBC”互联网金融品牌主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台。
而昨日万科总裁郁亮也在工行发布会现身，并称，希望今年在工行电商平台上，完成超过100亿的销售额。
易会满摆脱严谨形象
对于互联网金融战略发布会，工行蛮拼的。不仅规模空前，请来万科总裁郁亮等大佬作为客户代表，更现场“炫技”，启用互联网企业酷爱的LED背景，工行行长易会满全程脱稿，一改以往的严谨形象现身介绍工行互联网金融系列产品。会后易会满的这一形象被媒体称之为“易布斯”。
工行董事长姜建清表示，在一些人眼中银行被贴上了传统行业的标签，但实际上银行向来是创新最活跃的领域。工行2000年就建立了以网上银行为主体的电子银行体系，以互联网业务为主的电子银行业务占全行业务比重的87%。
对于互联网金融战略，姜建清称，互联网金融不管融合了多少互联网技术的特征，其创新发展仍离不开金融的基本功能和属性，互联网金融的本质还是“金融”。而对于工行其表示，工行的互联网金融具有突出的信用特征，将在大数据挖掘应用上具有得天独厚的优势和巨大潜力，依托商品流、资金流、信息流“三流合一”打造经营新模式。对此他举例，工行已为超过1亿个人客户提供了主动授信，快速健康地推进了包括信用卡分期付款在内的个人信贷业务，此外总行成立了信用风险监控中心，实现了对全行超过10万亿信贷资产和每年8-9万亿累放贷款的动态风险监测和实时预警控制，组建一年来，已累计预警和化解潜在风险贷款4237亿元。
对于工行发展互联网金融的优势，姜建清表示，工行在境内有近1.7万家网点，在全球40多个国家和地区有300多家境外机构，这是区别于其他纯“线上”互联网企业的最大优势。
姜建清表示，目前工商银行正在打造一个覆盖衣、食、住、用、行的“工银e生活”线下店商圈，线上通过为合作商户搭建“前台界面”，向客户推送本区域特惠商户和优惠信息，线下通过网点对合作商户提供全方位金融服务，形成客户、商户和银行互动开放的互联网生态系统。
对于工行发布互联网金融战略，业内称之为大象的转型，中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚昨日接受南都记者采访时表示，尽管目前资金的主要渠道仍在银行，特别是以工行为主的大型国有银行，但是用户习惯的改变已经让工行这样的传统银行产生转型的紧迫感，对于传统银行而言，互联网金融战略不仅需要吸收互联网的创新，让互联网成为渠道，更需要转变思路，构建互联网金融生态。但金融遇上互联网，需要银行在传统的风控文化下，吸收互联网思维，有所权衡。
电商平台打造厂商直营
在当天的新闻发布会上，工行发布的“e-ICBC”互联网金融品牌主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”“逸贷”“网贷通”“工银e投资”“工银e缴费”等一系列互联网金融产品，以及“支付+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。
其中，除了即时通讯平台、直销银行平台外，还对外公布了电商平台“融e购”目前的运作情况。工行行长易会满介绍，“融e购”最大的不同是确定了名商、名店、名品的“三品”定位。目前“融e购”70%以上的入驻商户为厂家直营，数码、家电、服饰、旅游等行业前十大品牌均已入驻。对于用户体验有持续的动态监测，对商户不良行为实行“零容忍”，并且可以做到及时清退不诚信商户。电商平台还将继续与万科、东风、海尔和华为等合作，未来可以实现用户在“融e购“电商平台上买到房子、车子、家电等。
而当天万科总裁郁亮现身说法表示，万科通过与工行融e购合作，万科和工行的客户资源可以在一个更高的维度上整合。据其透露，在短短一个月的试水期内，通过线上、线下整合运作，万科已经在工行电商平台上实现了1.2亿的交易额。2015年，万科将与融e购探索更紧密的业务合作模式，希望今年工行电商平台上，完成超过100亿的销售额，并以此为契机，与工行一起探索房地产电商新模式。
据悉，对于电商平台的目标，姜建清表示，今年“融e购”的B2B交易规模将达到3000亿元，B2C今年的交易规模将达到2000亿元。
《《友情链接：查询家纺网销信息请关注——》》
家纺百事通版权及免责声明：
1、凡本网注明"来源：家纺百事通"的所有作品，版权均属于家纺百事通，转载使用时务必注明"来源：家纺百事通"。违反上述声明者，本网将追究其相关法律责任。
2、凡本网注明"来源：XXX（非家纺百事通）"的作品，均为转载，目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。
3、家纺百事通尊重各行业网站及通讯员之版权，如发现本网未署名而刊登您的稿件，请与我们联系。家纺百事通热诚欢迎家纺行业相关人士成为本网通讯员。
4、有关作品版权事宜请联系：（电子邮箱）。
新品发布会预告
06-28至06-30地点：江苏海门
06-19至06-21地点：江苏海门
06-12至06-14地点：江苏海门最有看点的互联网金融门户
中国的直销银行为什么做不起来？
苏雪婷 | 来源：会计网
本文共3996字，预计阅读时间1分36秒日上午，工行正式发布其互联网金融品牌e-ICBC，旗下有三个平台，分别是电商平台融e购、社交工具融e联和直销银行融e行，至此，全国已先后有20家银行涉足直销银行业务，其中工行是第一家也是唯一一家大型银行。在银行经营高度同质化的今天，仅20家银行参与表明银行业对直销银行业务并不积极，从现有直销银行业务发展情况看，其发展速度和规模也并不乐观。
从西方国家直销银行发展经验看，基于低成本运营基础上的薄利多销是直销银行核心竞争力所在。然而就国内而言，直销银行业务只是隶属于商业银行内部的一个部门或渠道，薄利即高存低贷首先带来的是银行存量客户的迁移，得不偿失，不能薄利自然也不能多销，其发展速度和发展空间均大大受限。
因此，若不能获得独立经营的地位，直销银行业务与网络银行、手机银行并无实质上差异，推行的意义不大。相反，若给予其独立发展地位，直销银行业务在构建银行产品一体化销售平台和促进零售业务、小微业务互联网化转型上大有可为!
一、西方直销银行业务的特点和现状
西方国家直销银行业务主要起始于上世纪90年代，当时网络银行、电子银行渠道尚不发达，直销银行得以充分发挥线上渠道低成本的优势，以存款、理财产品、基金、标准化贷款、股票交易等标准化产品销售为主，在推出后取得了一定的成功。
表1：世界上主要直销银行一览
资料来源：作者整理
可以看出，西方国家直销银行的差异化竞争模式在于，充分发挥线上业务的低成本优势，向客户提供具有竞争力的简单化、标准化基础金融产品，高息揽存、薄利多销;同时，向客户提供ATM机免费提款服务，弥补线下网点不足的缺点，并满足客户现金交易需求。
以INGDIRECT(Australia)(下称ING AU)为例，其产品结构简单，具有明显的轻资产特征，但收入结构单一，严重依赖于净利息收入，且盈利能力低于传统银行业，薄利多销的策略定位十分明显。
2014年，ING AU实现营业收入6.5亿澳元，其中净利息收入占比98.81%;营业支出2.28亿元，其中人力支出占比51.84%，广告支出占比16.88%，折旧摊销费用仅占7.40%，租金支出占比6.38%。可见，ING AU基本以净利息收入为主，支出上以人力支出和广告支出为主，反映了直销银行的轻资产运营特征。从盈利水平看，当年实现净利润2.91亿澳元，总资产利润率为0.58%，净资产利润率为8.28%，低于澳大利亚传统银行业盈利水平。以澳大利亚最大的银行澳洲国民银行为例，其2014年度总资产利润率为0.75%，净资产收益率为11.62%，均远高于ING AU。
表2：ING AU历年收入一览(单位：亿澳元)
资料来源：ING AU历年年报
二、国内直销银行业务的尴尬定位
自2013年9月北京银行与荷兰国际集团旗下的ING Direct合作设立我国第一家直销银行以来，截止2015年3月，全国已经先后由20家银行开展直销银行业务，包括工商银行一家大型银行、民生、兴业、华夏三家股份制银行以及北京银行为代表的十几家城商行。在行业龙头的示范作用下，相信接下来还会陆续有更多的银行涉足直销银行业务。
于国内银行业而言，直销银行是相对新兴的概念，但直销银行的业务仍缺乏创新之处。如下表所示，直销银行基本定位于存款、货币基金、理财、转账、消费贷等基本产品销售，可看作是对西方直销银行的简单复制。
表3：国内主要直销银行一览
资料来源：作者整理
西方直销银行一般是独立法人，其差异化定位在于，利用轻资产运营的低成本优势，向客户提供高息存款和低息贷款，薄利多销，只要成本和风险控制得当，就可以在激烈的市场竞争中站稳脚跟。国内直销银行只是银行下属业务部门，不具有独立法人资格，若推出有市场竞争力的产品首先造成的是自身存量客户的转移，没有银行敢下这个决心。
因此，国内直销银行所谓的轻资产、低成本运营只是个“伪命题”，不可能脱离现有体系推出真正具有竞争力的产品，没有薄利，自然也没有多销。以北京银行为例，截止2014年6月末，直销银行储蓄余额为1.22亿元，仅占北京银行储蓄存款余额的0.065%。
在做不到“薄利多销”的前提下，直销银行剩下的只是渠道的便捷性，然而，在银行业务互联网化和网络银行、电子银行日趋发达的今天，直销银行的这种便捷性并无独特优势，不具有不可替代性。正是直销银行的这种尴尬定位，导致国内银行参与和推动直销银行业务的积极性并不高，在银行经营高度同质化的今天，参与直销银行业务的银行数量仅有20家，这是很好的佐证。
三、他山之石，可以攻玉
如上所述，直销银行业务作为新兴业务，其薄利多销的差异化定位必然造成存量客户的迁移，因而直销银行业务在现有银行架构体系下推进的难度很大。他山之石，可以攻玉，我们可以借鉴下手机制造商面临类似困境时的突围之策。
2010年4月，小米公司成立，次年8月，小米手机1正式发布，当年销售手机30万部，在国内智能手机市场开始崭露头角;之后，随着小米系列和红米系列手机的发布，小米手机销量迅速攀升，2012年销售手机719万台，2013年销售1870万台，2014年销售6112万台，超越传统手机制造商成为国内智能手机市场中的销量冠军。小米手机的成功开创了互联网品牌手机的独特发展模式。
与传统手机不同，小米手机只通过互联网渠道销售且不做广告，可以做到超高的性价比，通过社交平台的口碑式传播迅速集聚人气(粉丝)，实现薄利多销。在以小米手机为代表的互联网品牌手机的冲击下，中华酷联(中兴、华为、酷派、联想)等传统手机制造商面临着巨大挑战。对这些手机厂商而言，在现有体系下做不到真正的低价，人为压降毛利率在互联网渠道低价销售又会造成与实体经销商渠道的左右互博，且即便如此，性价比仍然低于小米等互联网品牌手机，竞争力不足，得不偿失。
传统手机制造商在互联网手机冲击下面临的转型困境和商业银行内部发展直销银行业务面临的困境是相似的。传统手机制造商的破局之道是构建独立核算、独立运营的互联网品牌手机事业部，最大程度上摆脱传统势力的掣肘，让新业务得以轻装上阵。
在此策略下，华为推出荣耀系列手机、中兴推出努比亚系列手机、联想推出黄金斗士系列手机并成立神奇工场子公司、酷派推出大神系列手机、oppo投资成立一加手机公司……这些由传统手机制造商设立的互联网手机品牌均取得不同程度的成功，在国内智能手机市场中占据了较高的市场份额，基本实现了推动传统手机制造商经营转型的重任。
四、国内直销银行业务的破局和定位
手机行业的他山之石对于商业银行的最大启示就是，直销银行业务的出路在于独立发展。被置于商业银行内部框架之下的直销银行业务发展空间不足，完全可以被网络银行和手机银行所取代，不具有战略重要性;只有将其独立起来，摆脱传统存量业务的包袱，才能真正发挥其薄利多销的优势，商业银行发展直销银行业务也才有价值和意义。
笔者认为，在独立发展的模式下，国内发展直销银行业务也不宜简单复制西方直销银行业务模式。西方直销银行定位为标准化金融产品的销售平台，产品结构单一，难以对传统银行业造成大的影响，充其量只是对传统银行业发展模式的有益补充。随着传统银行对互联网渠道的重视和布局，西方直销银行的差异化竞争优势下降，近年来发展速度已呈现放缓态势，发展空间不大。
以ING AU为例，年间，其总资产年均增速为7.73%;年间，其总资产年均增速已经下降至1.01%，基本处于停滞的状态。
笔者看来，国内发展直销银行业务，核心策略仍应是薄利多销，但其战略定位一定要超越简单的产品销售渠道，可着力放在两个方面：
一是打造一体化、开放式产品销售平台。目前，银行旗下存款、理财、基金、保险、转账与支付等相关产品和功能处于相对割裂和封闭的状态，如理财产品未开通转账和支付功能、理财和基金不能互转、理财产品设置较高门槛、一般只针对本行用户等，客户体验差。支付宝通过余额宝实现了资金理财和转账支付功能的融合，取得了巨大的成功;国金证券通过佣金宝实现了证券投资和账户闲置资金理财的融合，同样吸引了大量人气。同样的逻辑，银行若能实现旗下各种产品功能的融合并保持 开放性，必将取得巨大的成功，而直销银行无疑是实现产品功能融合的最好平台。
二是助力银行零售业务和小微业务互联网化转型。随着移动互联网的普及，很多传统产业的业务模式都在主动或被动向着便捷化、透明化、薄利化方向转变，就商业银行而言，其零售业务和小微业务具有较大的互联网化发展的潜力。笔者看来，与其被动应战，不若主动求变，商业银行可以借助直销银行平台进行零售业务和小微业务的互联网化发展尝试，以增量发展带动存量转型，主动实现对零售业务和小微业务的互联网化改造。
三是作为银行发展新兴业务的平台。商业银行运营以稳健为主，整体的风险偏好较低，内部风控文化偏保守，对一些新兴业务有着近乎天然的排斥;然而，对新兴业务坐视不理从长远角度看可能错失行业发展转型机遇，因此，可把直销银行作为银行发展新兴业务的平台，完善商业银行的金融业务种类。
包商银行通过“小马bank”涉足P2P业务;招商银行通过其全资子公司香港永隆银行与中国联通成立招联消费金融有限公司进军消费金融业务，拟推出针对学生的“零零花”和针对白领阶层的“好期贷”两款互联网金融产品，国内银行业的这些尝试对于完善直销银行的业务品类均具有较好的借鉴意义。
(注：本文发表于《中国外汇》2015年第9期，略有修改，原文题目《直销银行热冷两面》)
用微信扫描可以分享至好友和朋友圈
扫描二维码或搜索微信号“iweiyangx”关注未央网官方微信公众号，获取互联网金融领域前沿资讯。
您的评论提交后会进行审核，审核通过的留言会展示在下方留言区域，请耐心等待。
版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-1工行将推直销银行 app客户端最快11月17日上线
&&来源：&&&&分享到：
　　央广网财经北京11月7日消息（记者高敏）据经济之声《天下公司》报道，面对互联网金融的崛起，传统银行正努力增加自身的互联网元素。
　　多家银行近来纷纷试水直销银行，这其中就有工商银行的身影。有消息说，工行直销银行命名为“工银融e行”，app客户端最快在11月17日上线。如果顺利，工行将成为五大国有银行中动作最快的一个。
　　目前，“工银融e行”已经进入测试运行阶段，主要包括存款、投资、交易、转账汇款四大板块。存款是随存随取，采取分段计息。交易可能涉及贵金属买卖，和转账汇款一样，实现零手续费。
　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军今天接受经济之声记者丁玲娜采访时说，工行跟其他市场化程度较高、涉足较早的银行比，有自己的优势，抢占先机固然重要，但关键还是拼服务。
　　赵锡军：作为一个老牌银行，肯定它在方方面面都有它的优势，包括既有的业务基础、客户基础、管理方面的一些经验，专业人才这一方面。当然，通过新的方式拓展业务，有可能也要在市场和客户的寻找方面，要适应一些新的市场，新的客户需求。应该说这个业务相对还是比较新的业务，开展的早几个月晚几个月，并不是说早一天晚一天就能较高下的，更多的是看你推出这个业务以后真正能不能让客户满意，能不能吸引到客户，这是关键。
　　什么是直销银行呢？跟大家介绍一下，在这种经营模式下，银行没有营业网点，不发实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，工商银行如果推出直销银行，有助于提升原有客户的粘性。
　　郭田勇：工行银行基础客户数量是非常大的，通过这种直销银行进行业务改进以后，就会进一步增强客户的联系，提高客户的忠诚度，有利于银行业务长期和持续性的发展。
　　从世界范围看，直销银行诞生于20世纪90年代末的北美及欧洲等经济发达国家，业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础。有数据显示，直销银行在各国银行业的市场份额已经达到9%到10%，还在不断扩大。
　　在中国市场，直销银行的雏形被认为出现在日，腾讯公司与浦发银行合作，开创了中国互联网企业与金融业跨界合作的新模式。日，民生银行正式上线国内首家直销银行。随后，、、、包头的包商银行、广东南粤银行等也相继跟进。
　　目前，进入这一领域的多数是股份制银行和城商行。作为国内首批尝试的城商行，去年9月就宣布开通直销银行，经过一年多的筹备将于本月上线。北京银行首席信息官王健曾表示，这将大幅扩展传统银行业的服务能力。
　　王健：在目前我们很多柜台业务不能进行或者不能操作的业务，未来在我们互联网金融的发展和直销银行的支持下可能会成为现实。比如我们为客户进行这种非常繁琐的产品定制的时候，可能需要多轮的沟通和交流，那么他可以在任何的时间、任何地点和我们的后台人员进行交流。”
　　重庆银行董事长甘为民介绍，目前，直销银行已经可以通过无线渠道完成开户、存款、转账等多项业务。
　　甘为民：客户不用到我们的柜台网点，而是通过电脑、手机、微信等电子渠道登陆我行的直销银行，就可以办理开户、存款、转账、购买基金、申请贷款等业务，那么节约了大量的时间和精力。”
　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，直销银行模式是大势所趋。
　　郭田勇：从中小银行到国有银行，大家也越来越认识到给客户更好的体验，然客户感觉更便利，更舒适，交易成本更低。通过直销银行的方式，把客户和银行直接相连接，让客户通过直销银行的平台，或者全方位、多功能的金融服务，应当是未来发展的大势所趋。
　　什么样的银行适合做直销银行呢？91金融联合创始人吴文雄坦言，市场化程度更高的银行一般业务创新能力也更强。
　　吴文雄：工行是几大行之一，做直销银行更多是尝试，我觉得可能不会把它作为一个业务的模型，不同于一些重要的商业银行，或地方性部分银行，他们市场的竞争压力会比较大。通过直销银行来获取更多的用户，这个其实是最核心的。什么银行更适合去做这个事，什么银行能做的弥补它现有业务的缺陷，这个要看什么样的银行去做，市场化的银行结构单元非常灵活。比如北京银行的直销银行是海外的一家公司合作的，这个公司去做，可能是法人的形式去做这样的一个直销银行。其实是很开阔的，未来可能又很大的业务创新的可能性，甚至业务发展的速度非常市场化。
编辑：王忻作者：
央广网官方微信
央广网财经}