征信报告48问，再被拒贷就别怪我了
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征信报告48问，再被拒贷就别怪我了
1、信用报告是什么？&是您信用历史的客观记录。记录您借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。&2、信用报告哪里来？&来自征信系统。又称“金融信用信息基础数据库”、“企业和个人信用信息基础数据库”，您记住“征信系统”就好。&3、信用报告有啥用？&是您的“经济身份证”!&【用处多】贷款、信用卡审批，任职资格审查，员工录用等。&【作用大】记录良好，快速获得贷款、信用卡，享受低利率；&&&&&&&&&记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率可能较高。&4、什么是征信系统？&国家建立的记录您信用信息的数据库。您和放贷机构之间的信贷交易信息，以及其他一些信用信息都记录在这个系统中。&5、什么是征信中心？&即中国人民银行征信中心。负责建设、运行和维护征信系统的专业化征信机构；人民银行直属事业单位；不以营利为目的；独立第三方。&&6、信用报告记了啥？&五类信息详记录：【基本信息】包括身份信息、居住信息、职业信息等【信贷信息】指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息【非金融负债信息】先消费后付款形成的信息，如电信缴费【公共信息】社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等【查询信息】过去 2年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告&7、放贷机构有哪些？&常见的有银行、信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等。&8、信用报告的信息哪里来？&放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等。&9、“不良信息”指什么？&违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。&10、什么是“正面信息”？&您拥有贷款或信用卡且正常还款的信息。&11、什么是“负面信息”？&未按合同约定还款的信息。&12、信用报告多长时间更新一次？&天天都在更新。大部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据，所以今天发生的变化，后天可能就会展示在您的信用报告中了。&13、信用信息存多久？&信息不同，时间不同。【不良信息】自不良行为或事件终止之日起保留5年【正面信息】您的信用财富，一直展示在您的信用报告中。【错误信息】立即更正。&14、征信中心可以拒绝为您查询信用报告吗？&不可以。自查信用报告是《征信业管理条例》赋予您的知情权，征信中心有义务每年为您提供2次免费查询服务，从第3次开始每次收费10元。&15、如何在征信中心网站查询信用报告？&登录www.pbccrc.org.cn。点击首页“核心业务”项下的“互联网个人信用信息服务平台”→进入查询页面→点击“马上开始”→经过新用户注册→用户登录→在线身份验证→填写提交查询申请→ 获得信用报告（次日可得）。&16、信用报告哪里查？&渠道多多自由选。【现场查询】全国2000多个查询点提供柜台或自助终端查询，即查即得。别忘了带上本人有效身份证件原件及复印件。【网上查询】足不出户，提交申请后次日得到。【其他渠道】商业银行柜台及网银委托查询正在试点。&17、网上身份验证有几种方法？&三种方法任您选。【回答问题】您在一定时间内在线正确回答5个私密性问题；【数字证书】通过您使用的部分银行的网银密钥（U盾）验证；【银行卡】通过您使用的部分银行的银行卡验证。&18、谁能查您的信用报告？&您授权谁查谁就能查。金融机构最关心您的记录，查的最多。法院和政府部门可依法查询，无须告知或取得您的同意。&19、发现有人未经同意查了您的信用报告怎么办？&提异议或直接投诉。【具体咨询】拨打400-810-8866，访问www.pbccrc.org.cn。&20、如何授权放贷机构查询您的信用报告？&通过书面（电子）授权。一般表现为借款（信用卡）申请表中格式化条款的一条。例如：“自本人签署本授权之日起至贷款最终结果确定之日或偿还之日，授权XX银行通过征信系统查询、打印、保存、使用本人信用报告用于审核贷款申请、担保人资格审查及与贷款申请和贷后管理相关的其他事项。”&21、怎样知道谁查了您的信用报告？&仔细查看信用报告中的“查询记录”。&22、征信中心能修改数据吗？&不能！！放贷机构直接报送，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构的数据；发生错误，放贷机构直接修改并重新报送；征信中心不能自行修改、删除数据。&23、一次失信、终生记录吗？&不会！还上欠款，相关记录在不良行为终止后5年删除。5年内，如您认为情况特殊，可在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。&24、发现信用报告有错误怎么办？&向放贷机构或征信中心（分中心）提出异议并要求更正。&25、必须本人亲自申请异议吗？&不必要。除了您本人，您还可以委托代理人申请异议。带齐委托人和代理人的有效身份证件原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。&26、信用报告为什么会出错？&数据从放贷机构的柜台到征信系统，过程长、环节多，哪个环节都可能出错：您自己填写信息有误，客户经理录入操作有，放贷机构数据处理有，征信中心整合数据有误。&27、异议处理结果有哪些？&两种结果。信用报告与实际情况不符，更正信用记录；信用报告与实际情况相符，保持信用记录不变。&28、您有哪些征信权利？&【知情权】您有权查询自己的信用报告。【同意权】报送和查询您的信息都必须事先得到您同。【重建信用记录权】不良信息在信用报告展示一段时间后应当删除，您可以重新开始积累好的记录。【异议权】如果您认为您的信用报告有“错误”，可以提出并要求更正。【救济权】如果您对异议处理结果不满意，可以进行行政投诉或司法诉讼。&29、您对异议处理结果不满意怎么办？&【声明】您可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况；【投诉】您可以向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，您应该能在30日内收到反馈；【诉讼】您可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决您的诉求。&30、为什么说“您的信用您做主”？&征信中心，收集信息，整理信息，客观公正；放贷机构，与您交易，报送信息，实事求是；信用报告，记您所报，记您所为，记错改正；好也是您，坏也是您，您若守信，无人能黑。&31、信用卡出现不良后销卡好吗？&不好！信用卡出现不良后你可以：还清欠款，立即销卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，且无新的还款记录。还清欠款，继续使用该卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，但积累了新的24个月的按时还款记录。&32、如何养成良好的信用习惯？&尽早使用信用卡，财富积累须及时，不当信用“空白户”；还款日期记清楚，按时足额把款还，认真履约记录好；量入为出好传统，精打细算好规划，过度负债要不得；关注央行调利率，还款金额问银行，不当逾期冤大头；对外担保也是债，他若不还您要还，否则逾期进报告；发生逾期心莫慌，立即还钱是上策；若您真是有难处，联系银行好商量，展期重组办法多，死马也当活马医；还款谨慎用中介，还给中介不算还，钱到银行才算还；联络方式有变化，通知银行莫耽误，不当信用“失联户。”&33、如何管理信用记录？&信用报告定期查，信用情况早知道，若有问题早应对，车贷房贷不耽误；信用报告“省”着查，一年两次就够了，多查无益引猜忌，银行猜您闹“钱慌”，您的信用要打折。&34、如何保护个人信息安全？&【要做到】妥善保管身份证件及复印件；对外提供身份证复印件注明用途；保管好信用报告，不随意乱放，不提供给他人使用；保管好互联网查询信用报告的用户名、密码。&【不要做】把身份证借给他人、乱扔信用报告，在公共网吧、使用公共WIFI查询、保存信用报告等。&35、是否给您贷款，谁说了算？&放贷机构说了算！您最终是否还款，直接影响到放贷机构的利益，所以只能由放贷机构自己决定是否给您贷款。&36、放贷机构根据什么决定是否给您贷款？&“您将来会按时足额还款吗”？您是谁？您愿意还款吗？您有能力还多少？根据对上述问题的回答，放贷机构评估您的信用风，决定是否给您贷款：【低风险】直接贷款，无须担保抵押【中风险】可接受，但有点高，可提供担保抵押贷款【高风险】直接拒绝&37、放贷机构如何判断您的信用风险？&根据获得的信息判断您的信用风险。关于您的信息主要来自：您自己放贷机构内部掌握征信系统法院等其他第三方机构对您自己提供的信息，放贷机构要从其他渠道核实真伪信用报告只是放贷机构信贷决策的参考因素之一&38、什么是风险偏好？&放贷机构对风险的基本态度。机构不同，态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。例如，刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人，有的放贷机构认为风险较大而拒贷；有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议，愿意承担较大风险而发放贷款。&39、一家拒贷，家家都会拒贷吗？&不一定！您可以试试其他放贷机构。不同机构风险偏好和客户定位不同，愿意接受的客户也不同。&40、为什么放贷机构要看您的对外担保情况？&您给他人提供担保，承诺当他人还不了款时您替他，是您未来可能产生的债务，影响您未来的还款能力。因此，放贷机构审查您的申请时，要看您对外提供担保的情况，担保越多，越不利于您自己获得贷款。&41、放贷机构什么时候看您的信用报告？&贷前贷后都要看。接到您的申请，看您的历史还款记录，判断您的还款意愿；看您已经借款的笔数、对外提供担保情况等，看是否能给您贷款以及还能给您贷多少；向您提供信用卡或贷款，看您的还款状况，决定是否增加您的授信额度或者提前收回贷款。&42、按合同约定还款有多重要？&很重要！影响您与当前放贷机构的关系！【按约还款】增加贷款额度、提供更多价格优惠的服务。【违约】收取罚息、提前收回贷款。影响您与其他放贷机构的关系，通过信用报告，了解您在其他机构借债还钱的情况，决定是否给您提供新的贷款以及贷款金额大小。&43、还款方式如何影响您的信用记录？&无意中产生逾期记录。还款方式不同，钱从您账户转出后，到达放贷机构指定还款账户的时间不同，有可能产生逾期记录，记入信用报告。如果您习惯于在应还款日那天或前一两天还款，可要注意啦，如果恰逢周末节假日，那就更要小心啦。&44、明明按时还了，可为什么还有逾期记录？&还款方式不同造成的。必须按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。&最容易无意中形成逾期的几种情况，您可要当心了【中介代还】您按时足额把钱转给了中介，但中介没有及时转至约定账户。【跨行还款】您通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户。【一行多户】您在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能。&所以，在选择还款方式养成还款习惯前，一定要向放贷机构咨询清楚哟。&45、提前还款会影响您的信用吗？&可能会。放贷机构会把提前还款信息报送征信系统，展现在“特殊交易”中。从合同约定看，提前还款是一种违约行为，放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会视为负面信息。&46、什么是贷款展期？&您在合同约定的最后还款日前与放贷机构达成协议，将还款日延后，并重新确定每月还款额，就是展期。&47、展期会对您产生负面影响吗？&一般来说会。放贷机构可能会认为展期意味着您的还款能力存在一定问题，因此会产生负面影响。相对于逾期而言，展期能体现出您良好的还款意愿。在还款确实出现困难时，要积极争取与放贷机构达成展期安排。&48、使用信用卡应该注意什么问题？&阶段不同，重点不同。【申请】准确完整地提供申请表中信息，帮助放贷机构更好地了解您、联系您。【领卡】准确提供信用卡邮寄地址，避免您的信用卡被冒领；拿到卡片后及时、规范开卡并在卡片背面签名。【用卡】开卡后就生年费，要清楚了解发卡机构年费减免政策；准确了解并谨慎使用宽限期，部分发卡机构宽限期内还款也会记为逾期。看清每期最低还款额，只需偿还最低，就算履行合同；谨慎起见，每期还款金额最好大于当期对账单上提示的最低还款额，以免发生意外逾期。如发现用卡情况异常，立即向发卡机构申请止付或冻结。【销户】如您确定不再用卡，不管是否到期，请联系发卡机构销户，以免闲置信用卡产生年费，或保管不善被他人盗用。
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喜欢该文的人也喜欢导语：极大比例的购房者在即将买入房产时，才会认真考虑起贷款的问题，此前很长的时间会花在选择楼盘或者价格上；而我们在实践中看到，很高比例的购房者本可以用这段时间，发现贷款存在的问题，并及时解决，但是却白白浪费了，最后不得不接受其他办法，代价高昂。从今天起《本尊资讯》会推出一个系列，详细介绍通过统筹规划，同步优化购房者的贷款资质，以取得日后贷款的先机。统筹规划，在华罗庚教授的一篇中学课文中解释的可谓深入简出。统筹方法，是一种安排工作进程的数学方法。它的实用范围极广泛，在企业管理和基本建设中，以及关系复杂的科研项目的组织与管理中，都可以应用。怎样应用呢？主要是把工序安排好。比如，想泡壶茶喝。当时的情况是：开水没有；水壶要洗，茶壶，茶杯要洗；火已生了，茶叶也有了。怎么办？办法甲：洗好水壶，灌上凉水，放在火上；在等待水开的时间里，洗茶壶、洗茶杯、拿茶叶；等水开了，泡茶喝。办法乙：先做好一些准备工作，洗水壶，洗茶壶茶杯，拿茶叶；一切就绪，灌水烧水；坐待水开了泡茶喝。办法丙：洗净水壶，灌上凉水，放在火上，坐待水开；水开了之后，急急忙忙找茶叶，洗茶壶茶杯，泡茶喝。哪一种办法省时间？我们能一眼看出第一种办法好，后两种办法都窝了工。这是小事，但这是引子，可以引出生产管理等方面的有用的方法来。水壶不洗，不能烧开水，因而洗水壶是烧开水的前提。没开水、没茶叶、不洗茶壶茶杯，就不能泡茶，因而这些又是泡茶的前提。它们的相互关系，可以用左边的箭头图来表示：箭头上的数字表示，这一行动所需要的时间，例如15表示从把水放在炉上到水开的时间是15分钟。从这个图上可以一眼看出，办法甲总共要16分钟（而办法乙、丙需要20分钟）。如果要缩短工时、提高工作效率，应当主要抓烧开水这个环节，而不是抓拿茶叶等环节。同时，洗茶壶茶杯、拿茶叶总共不过4分钟，大可利用「等水开」的时间来做。是的，这好像是废话，卑之无甚高论。有如走路要用两条腿走，吃饭要一口一口吃，这些道理谁都懂得。但稍有变化，临事而迷的情况，常常是存在的。在近代工业的错综复杂的工艺过程中，往往就不是像泡茶喝这么简单了。任务多了，几百几千，甚至有好几万个任务。关系多了，错综复杂，千头万绪，往往出现「万事俱备，只欠东风」的情况。由于一两个零件没完成，耽误了一台复杂机器的出厂时间。或往往因为抓的不是关键，连夜三班，急急忙忙，完成这一环节之后，还得等待旁的环节才能装配。洗茶壶，洗茶杯，拿茶叶，或先或后，关系不大，而且同是一个人的活儿，因而可以合并成为：用数字表示任务，上面的图形可以写成为：( 1-洗水壶 2-烧开水 3-洗茶壶茶杯、拿茶叶 4-泡茶)从这篇文章中，我们看到统筹的核心就是时间管理。在实践中我们了解到，贷款审批的核心是审查贷款人过去一段时间曾发生过的记录，包括信用记录、收入记录、首付记录等等。时间不可倒流，犯过的错误不能改变，但我们可以通过前人的经验避免犯错。因此这三篇文章会分别针对这三个方面详细讲述，分为《征信篇》、《流水篇》、《衔接篇》（指消费贷款与按揭贷款的衔接，附首付贷解析）。PS：这三篇文章的内容适合国内所有城市的购房者。1ST征信报告会看什么内容个人征信报告组成=个人基本信息+信贷信息+是否有逾期+信用卡透支记录+非银行信息+查询记录只要你曾经和银行发生过借贷业务， 你的信用报告必然包含个人信息：其中电话号码、婚姻状况、职业信息、职业信息更新日期这几条比较重要。信贷信息包含信用卡、各类贷款信息、逾期记录等。非银行信息又称为公共信息，包括社保缴纳单位等。查询记录分为个人查询和商业银行等金融机构查询。a)征信上的电话号码可以追踪到某个长期失联的人，曾经有人借此办法成功找到一个老赖。b)婚姻状况分三种——无、已婚、离婚；鉴于现在基于调控政策导致的婚姻状态的混乱，银行并不十分强调和借款人目前提供的婚姻证明及户口本信息一致，但明显的逻辑错误尽量避免。c)职业信息和更新日期。这个话题在第二部分专门展开。d)社保缴纳信息一般银行不做为参考，因为相当多人的更新不及时，或者完全没有；如果要核实其单位真实情况，只要在公积金网站查询公积金缴纳情况即可。2nd第二部分重点讲解职业信息怎么更新、逾期记录怎么看、信用卡大额透支怎么算零账单怎么回事、信用贷怎么算负债何时办理如何还款、参贷人到底会不会上征信报告、担保人是什么意思、存单质押是什么东东有何利弊、查询记录怎么看。A）征信报告上的职业信息一栏共有五条记录，超过五条后会覆盖原有旧信息，这样就给更新职业信息留出了空间。Q1：——为何要更新职业信息？A1：—— 因为银行认可的优质企业可以让贷款更容易获批，而很多人并不在银行认可的优质企业上班，或者是自由职业和企业主，或者在银行禁入的单位名单中，这些人要成功获得贷款，就需要提前进行更新单位信息。
Q2：—— 用什么办法可以更新职业信息?A2：—— 办信用卡，这是最快捷的办法。填上想要显示在报告上的单位名称，基本都能获批；持续办成功五张信用卡，原有显示在征信报告上的单位名称即被覆盖，再也看不到了。为了这个目的办的信用卡不必纠结额度多少，只要确保成功率，最好是在某家银行曾有一张普卡，也使用了一段时间，再去申请他们家的白金卡。切记不要在网银上申请，一定要到网点申请，填写信用卡申请表。Q3：—— 社保和公积金信息是否会让以上努力功亏一篑?A3：—— 房贷审批一般不会主动查询借款人的社保和公积金记录（当然有时也要选择配合的银行），并且第一部分已经提过，征信上的社保公积金一般不做为参考，但是如果申请公积金贷款，则必须要查询公积金；信用贷会查询借款人公积金缴纳情况。因此这个办法只适合房贷中的商业贷款申请。Q4：—— 何时更新职业信息最好?A4：—— 职业信息的更新日期一栏也很关键，它的每一栏显示了新信息更新的具体时间。如果五条信息都是已更新成功的单位名称，那没有瑕疵；如果贷款时，没来得及将五条信息全部更新成想要的单位名称，那可以推断，至少最早更新的一条时间超过半年最好。更多详情可见，目录编号：A10-33B）逾期记录怎么看？当你在银行申请贷款时，信贷员会告诉你，征信报告有逾期：有3个1，2个2，1个3，这像密码一样的表述代表什么意思呢？完整的征信报告最后一页有以下解释：1代表逾期1-30天；2代表逾期30-60天；依次类推，最大数字7代表逾期180天以上。按照这个解释，各位读者可以自行翻译出以上逾期的严重程度。a)绝大多数银行规定：距今24个月内不能出现1次以上的3，不能有2次以上的2，不能有6次以上的1。b)这也解释了为何央行网上征信系统拉出的报告（简略版）无法清晰判断逾期严重度的原因，因为它只提供了五年内的总逾期次数，不能单独呈现24个月的次数。如果24个月之外很严重，而24个月内很干净，有些银行可以酌情处理。c)距今24个月之前发生的逾期，各银行也倾向于严格的审批，当然也要视金额、次数、是否连续等情况而定，很多情况是可以通过的。d)信用卡在24个月内真的有很严重的逾期怎么办？方法一，打电话投诉，让信用卡中心帮你到央行征信中心更新征信，这个办法迄今为止看到三个客户成功过，第一次拉出来非常严重的逾期记录，投诉后，第二次再拉竟然全部消失了；但是也可能逾期记录只是暂时消失，只有七天窗口时间，足够拉征信审批了。方法二：信用卡不注销，保持正常还款，24个月后再拉出的报告上，就是全部是干净的记录。C）信用卡大额透支怎么算、零账单是怎么回事？Q1：——信用卡刷卡怎么判断是否TX？怎么算透支很多？A1：—— 看最近六个月平均透支余额，若十分接近授信总额，则要求出具账单，账单上可以体现TX的证据，即使找不出合理证据，也可以降贷款额度。Q2：——什么是零账单？A2：—— 信用卡有两个日期需要关注，一个是还款日，一个是账单日，零账单就是指在账单日前把刷卡透支的钱还款，则在征信上不会出现这一笔透支金额，透支额为“零”，可以让征信显得干净，不影响贷款。Q3：—— 显示为信用卡分期的信用贷怎么算?A3：——大多数银行对于信用卡的透支额目前不会计入负债，但是参考A1，也不能透支太多。正常的信用卡分期额度不会很高，但是以信用贷形式发放的现金分期额度都是30或50万，最典型的是税费贷（上限50万）、浦发万用金（上限30万）、农商行的鑫福金，它们的负债是否算入总负债要看具体银行认定。建议在操作房贷前能不用就不用。这三种都属于开卡时一次性扣掉全部利息，因此只要开卡后任何时刻的提前还款都极其不划算；税费贷肯定是在贷款批好过户时使用，不存在提前使用这个问题，其他的现金分期尽量在放款前后再使用，不要抱侥幸心理（有些人认为自己有很多现金分期也顺利通过贷款审批了，只能说，运气好而已，政策变化很快）。D）信用贷怎么算负债、何时办理、如何还款？面对信用贷，心态很矛盾，这么多家银行发行的产品，既是方便了普通大众融资，但是如果没掌握好顺序，也会把后面的房贷大事给搞砸。我们从征信的角度描述，信用贷分两种，一种是算贷款，一种是算信用卡分期。a)算贷款的信用贷：授信额度类信用贷（江苏银行卡易贷、上海银行金橘贷、宁波银行白领通为代表）都会在征信显示贷款记录，但是授信额度的好处是不提款不上征信；但非授信额度类的信用贷放款即计息（以招商银行的，必然也很早就上征信。（征信更新的速度越来越及时，因此放款到征信显示的时间差越来越短，读者有兴趣可以自行统计）。b)算信用卡的信用贷：上一节已经讲过的内容不再赘述，这里再补充一点，信贷员和贷款中介对现金分期的信用贷，都爱强调“不上征信”，因此忽悠了不少小白申办，请看完这条后不要上当了。c)Q1：信用贷何时办理，何时可以用？
A1：如果是凑首付，授信额度类信用贷可以提前办理（至少提前半年），但房贷的主贷人和未净身出户的参贷人都不能在房贷审批前使用，也就是说该信用贷只能申请出额度，但不能实际使用。如果是非授信额度类信用贷，确定是算信用卡负债，可以在征求房贷银行之后，少量使用一点，但也至少在付首付前3-6个月使用，并且要遵循规避首付贷的原则使用，具体细节等第三篇《衔接篇》再说。Q2：信用贷如何还款？A2：征信的贷款记录里有已使用的信用贷，银行首先会计算负债，和实际还款中的按月计息不同，一般银行会按“全额负债”，就是用已使用金额/36个月，甚至已使用金额/12个月计算，这就使得负债很高；个别银行会按已使用金额的十年期等额本息计算，真是不可思议。负债高企导致负债/收入比很高，进而导致房贷额度减少；这还不是最麻烦的，更严重的是现在严格审核首付贷问题，如果信用贷提取时间距离付首付的时间很短（没有硬性标准，姑且认为是3个月吧），那基本上会认为这笔信用贷是用于首付了，从而拒绝审批该房贷。所以，算贷款的信用贷尽量在申请房贷前就结清，并且提前两个月结清，以便让征信能在房贷申请前更新成“信用贷结清”的状态。E）参贷人到底会不会有负债，在征信报告上体现吗？按照银行的定义，夫妻一方为主贷人，另一方强制为参贷人，也称之为共同还款人，但是负债纪录只会出现在主贷人名下的征信报告上，这是由于银行只把主贷人信息上报央行征信中心。但是有很多人反映虽然是参贷人，但是征信报告上也有负债纪录，这又是什么原因呢？F）担保人是什么意思？如上所述，参贷人的征信报告上如果出现负债纪录，一般都是担保纪录，即参贷人同时成为了担保人。担保人由如下情况导致：a）主贷人如果申请经营性贷款，则银行从风控角度考虑，可能会让配偶同时做担保；b)主贷人申请某些外资银行，外资银行的风控思维和中资银行不同，可能会把参贷人的信息也上报央行征信中心；c)主贷人和参贷人并不是直系亲属关系，主贷人负责还款，参贷人提供抵押物，此时银行可能会让参贷人作为担保人；d)某些银行的按揭接力贷，因为父母作为主贷人，子女参贷，为了控制风险，让直系的子女作为担保人。让参贷人做担保，应该明确告知，签字时也要仔细查看，不要把担保一栏也签上字了。G）存单质押是什么东东、有何利弊？存单质押本想单列一篇讲解，但是受众面不是很广泛，因此作罢，只在本篇稍微提一下它的作用，以及上征信的注意事项。存单质押，就是把自己在银行的定存，在不解除定存协议的前提下，将其中的90%或者95%的资金贷款出来，成为活期使用。年利率4.35%，最长五年期，无需一年还本，金额无上限，当天存当天可取出。这个产品非常重要，因为现在很多银行审批贷款时需要临时存款，如果按民间小贷公司的利率，很多人吃不消，即使向亲戚朋友借款，有时也比存单质押的利率高得多。如果采用存单质押，既可以在银行有一笔长期定存，又可以将大部分的资金取出来还清借款，一举两得。而且存单质押在房产交易中也有一些功用，不属于本篇范畴。但是注意，存贷质押也属于贷款，因此也会上征信，且上的非常快，虽然这笔资金的抵押物是你自己名下的存款，但是为了防止银行认为有首付贷嫌疑，要在银行拉好征信记录后再操作。H）查询记录怎么看？征信报告的最后一张纸上的内容已经变的越来越重要，它成为银行审批贷款时重要的柔性指标，而在信用贷审批中，越来越多的银行把它作为硬性指标，这就是征信查询记录。在房贷申请中，一般不太会同时申请几家银行，所以即使A银行看到有几家银行的贷款审批查询，那也不会拒绝，只会加强这个借款人的审核仔细程度（抵押消费贷款有个别要求短期内不能有三次贷款审批纪录）；但是自从各家银行的信用贷如火如荼的推广后，很多人都利用时间差同时申请数家银行的信用贷，而受理银行从借款人嘴巴里不知道他同时申请了几家银行，只有从征信查询记录中可见端倪。总体来讲，性价比越高的信用贷对查询次数要求越高，性价比越低的信用贷对查询次数要求越低。贷后管理现在也成为影响房贷观感的重要指标了。简单来说，贷后管理是银行定期对借款人的情况进行回访。信用卡占了贷后管理的绝大部分，如果借款人突然有大额透支，银行认为有风险，会查询看该借款人其他信用卡是否也有同样透支情况，如果改借款人经常进行异常的透支，久而久之，贷后管理需要长达数张纸纪录，申请会被所有银行另眼相待；另外，信用卡申请提额也会进行贷后管理；常规贷后管理应该是半年一次，如果借款人名下有数十张卡，即使没有异常特殊贷后管理，光是正常的贷后管理，一年内也是很大的数字了。6添加评论分享收藏}