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推荐几个中国银行安全靠谱的保本理财产品
推荐几个中国银行安全靠谱的保本理财产品，谢谢！带便问下中国银行的聚财通10/11号安全靠谱吗？
口水里不会这么low，至少都是p2p的理财，你说的那些5个点到顶了。
口水里不会这么low，至少都是p2p的理财
除了定期存款和少数保险，其他理财基本不存在签约合同上明写“保本”的。
只要有人敢推荐，我就敢向银监会举报
目前国家严令银行理财不能保本保收益
现在不会有在合同上写保本的。。。。但是理财经理会说稳的相当于XXXX。上次去工行朋友那买了个200W的就这样说的
现在只敢放在余额宝了
现在不会有在合同上写保本的。。。。但是理财经理会说稳的相当于XXXX。上次去工行朋友那买了个200W的就这样 ...
对，当年买弘毅投资的也是，销售口头以及担保合同展示说联想担保，然后现在违约，然后联想不承认了
银行只适合放零钱。。
现在不会有在合同上写保本的。。。。但是理财经理会说稳的相当于XXXX。上次去工行朋友那买了个200W的就这样 ...
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口水里不会这么low，至少都是p2p的理财
对，当年买弘毅投资的也是，销售口头以及担保合同展示说联想担保，然后现在违约，然后联想不承认了
我是好朋友直接找分行长买的 收益都很靠谱到了
Powered by理财产品收益率超5%靠谱吗
作者：裴磊
　　6月底以来，4%甚至5%以上收益率的纷纷“再现江湖”。
　　年中是间争“头寸”的紧张时期。为了吸收存款，各商业银行经常会在此时祭出“揽储神器”：高收益率理财产品。今年也不例外，据记者调查，6月底以来，4%甚至5%以上收益率的理财产品纷纷再现江湖。
　　理财收益率 银行不比“宝宝”差
　　近日，已经习惯了在平台各种“宝”中来回寻找较高收益率理财的刘彤又被银行的短信吸引了。她拿出手机给记者看，某股份制银行发给她的消息显示，5万元起的年化收益率5%，30万元起的5.1%。“‘某宝’上现在也很少有收益率这么高的理财产品了。”于是，自称许久没有进过银行的她又开始将互联网金融平台上的资金转移到上。
　　记者日前走访我市多家银行发现，近期几乎各家银行都在上调理财产品收益率。在低利率情况下，已经很难见到的4%~5%年化收益率的理财产品纷纷现世。
　　“股份制银行提高了收益率，我们只能跟上。”某国有大型银行的工作人员张洋告诉记者，年中一直被我们视为期中考试，各银行都急需吸收存款。原来在互联网金融平台的冲击下，产品销售的压力挺大。加之，今年市场上资金供应一直比较紧张，所以揽储的“期中考试”也就更“难”了。在互联网金融平台和股份制银行的双重压力下，国有银行也不得不提高理财产品的收益率。
　　银行理财产品收益率普遍提高
　　调查中，记者发现近期提高理财产品收益率的，不是一家银行，也不是西安一座城市。据融360在7月5日发布的监测数据显示， 6月份银行理财产品发行量共13085款，较上个月增加了1080款，增幅为9%；平均预期年化收益率为4.40%，较上个月上升了0.16个百分点，连续7个月上涨，再创年内新高；平均期限为5.3个月，较上个月缩短了0.2个月。
　　从不同类型银行来看，6月份股份行理财产品发行量2435款，平均收益率为4.57%，城商行理财产品4433款，平均收益率为4.56%，国有银行理财产品2302款，平均收益率为4.50%，农商行理财产品3325款，平均收益率为4.14%，邮储银行理财产品217款，平均收益率为3.88%，理财产品300款，平均收益率为3.01%。股份制银行理财产品平均收益排名榜首，今年首次超越城商行。
　　融360给出的分析，与张洋说的情况差不多：今年以来市场资金本来就比较紧缺，进入6月份以来，市场利率持续走高，资金成本也在不断攀升，再加上各大银行面临年中MPA考核，银行理财收益率大幅上涨也在情理之中。融360分析同时指出，2016年12月以来银行理财收益上涨非常迅速，总共上升了0.74个百分点，今年6月收益水平已经与2015年9月收益水平相当。也就是说，最近7个月的涨幅相当于之前12个月的跌幅，涨势比跌势更为迅猛，资产荒迅速转换为资金荒，可见今年市场资金确实比较紧缺。
　　银行理财也有风险 投资仍须谨慎
　　那么各银行纷纷提高理财产品收益率，是否意味着理财者即将步入“天堂”？张洋和融360给出的答案都是否定的。
　　“银行揽储是阶段性的。”张洋说，按照惯例，跨过年中这个“难关”后，“从7月中旬开始，惯例是收益会有所下降。当然今年的情况是，资金一直偏紧，所以从中长期来看，今年银行理财产品的收益率不会下降太多。”同时，他也提醒客户：“银行给出的是年化收益率，不是实际到手收益。”以5万元300天年化收益率5%计算，并非500元，而是50000×5%×（300/365）=2054.79元。
　　在融360看来，除了渡过难关降低收益率外，储户们还需注意“平均收益率”并不完全靠谱。据他们分析，部分银行发行的结构性理财产品比例都比较高，但达到预期最高收益率的概率比较低；国有银行发行的私银客户或高净值客户专属理财产品比例较高，但门槛也高且风险偏大；国有银行和股份制银行发行的区域性理财产品较多，只有个别城市投资者才能买到。
　　“在6月份到期的理财产品中，有196款未达到预期最高收益率，其中93款为结构性理财产品，103款为非结构性理财产品。”融360监测的数据显示，结构性理财产品达到预期最高收益率的比例只有一半左右，而非结构性理财产品达到预期收益率的比例接近100%。
　　在这93款结构性理财产品中，平均预期最高收益率为5.43%，到期实际平均收益率仅3.17%；在这103款非结构性理财产品中，平均预期收益率为4.82%，到期实际平均收益率为3.93%。也就是说，虽然结构性理财产品的平均预期收益率要高于非结构性理财，但是到期实际收益率要低于非结构性理财。
　　据此，融360理财分析师建议，普通(603883,)最适合购买的理财产品应具备三大特征：一是城商行发行，以目前统计来看，该类产品收益优势很明显，而且风险不大；二是风险等级为2级的非保本产品，风险等级为1级的为保本理财，收益太低，风险等级为3级或以上的非保本理财产品风险较大；三是非结构性理财，结构性理财产品达到预期最高收益率的概率不高，且平均到期收益率不及非结构性理财。
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责任编辑：申雪娇&RF13056
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理财产品推荐理财诱惑丨收益超过10%的理财产品到底靠谱吗？
说到理财，普通老百姓最关注的，莫过于其收益率了。近日，全国社保基金理事会理事长楼继伟在接受媒体采访时表示“保证6%以上回报率的就别买，那是骗子”。实际上，在P2P大行其道那几年，超过10%收益率的产品随处可见。那么，到底多少的收益率才是正常靠谱的呢？【各类“理财产品”收益率知多少】关于理财产品的分类标准有很多，有根据发行机构类型的分类（例如银行理财、券商理财、保险理财），有根据理财资金对接资产类型的分类（例如证券型、债券型等）。因为近年来互联网金融的快速发展，催生出众多的新型“理财”产品，典型包括“P2P网贷产品”（当然目前监管要求P2P网贷产品不允许以“理财”自称）“附收益回报的众筹产品”“股权众筹”“黄金理财产品”“定向委托理财产品”等。因此，我们可以将“理财产品”分为“持牌机构发行类”和“非持牌机构发行类”（鉴于P2P网贷机构实施备案登记管理而非牌照管理，P2P产品在此处列入非持牌机构发行类）两大类，前面一类主要包括我们常见的银行理财产品、信托产品、券商资管计划产品、理财保险产品、公募基金产品等，后一类主要包括私募基金管理人发行的私募基金产品（私募基金管理人同样采取备案登记管理，故亦不列入牌照机构范畴）、P2P网贷产品以及各种五花八门的“民间理财产品”。就目前各类产品的“收益”情况，大致如下（不准确统计）：a) 银行保本理财3%~5%；b) 银行非保本理财4.6%~6%；c) 银行代销类理财产品（券商产品居多）无保本类型，比非保本银行理财多0.3%~0.5%；d) 银行系信托产品，通常不超过8%；e) 信托产品（近期资金成本上升，产品收益率走高），一年期信托产品收益率一般7%~10%，两年期信托产品一般在7.5%，募资能力强的信托同类型、同期限产品收益率一般比募资能力有限的信托公司低1%左右；f) 私募基金产品（基金业协会备案产品），固收类（非标）8%~10%（随着其他类私募基金产品监管愈发严格，固收产品越来越少区域停滞），证券类和股权类因为投资标的收益浮动或不可预估，因此很难有一个相对可测算的利率区间；g) P2P网贷产品，目前的统计数据显示P2P市场平均利率大概在9%（网贷之家2018年2月统计数据为9.68%），不同平台的平均利率在5.11%~21.68%不等。由此可见，持牌机构发行理财产品的利率区间通常而言不超10%，且各家机构产品利率差别不会太大（区域稳定值），以P2P网贷为典型代表的非持牌机构产品，各家平台产品利率差别较大，低的趋于银行理财水平（通常为票据类底层资产产品），高的可达20%以上。【那些理财骗局的诱惑】那么，近年来造成较大社会影响的“理财骗局”，涉案产品的收益率大致如何？梳理近期发生的理财骗局案例，大致包括如下：案例1： “五行币”。一个披着“数字货币”马甲的传销陷阱,利用假照片、假视频让参与者觉得“五行币组织很有钱有实力甚至是国家暗中支持的项目”。发展新会员,入会需交入会费。注册最低级的会员最高可以通过发展新会员赚40万元,而中级的会员可以赚到200万元,5个月内发展了40万人,敛财21亿元。案例2：IGOFX。名为IGOFX的外汇交易平台打着“躺着赚美金”的口号,加上每星期的派息举动及“人拉人,获奖励”的金字塔系统,半年间在中国疯狂发展下线约40万人。2017年6月,由于英国大选,英镑兑美元汇率大跌,这个平台所有投资人账户全线爆仓损失惨重。涉及资金约300亿元人民币,堪称史上最大的外汇骗局,而背后的操盘手,是一名90后女孩。案例3：二元期权。二元期权仅对未来某段时间外汇、股票等品种的价格走势进行猜测，其本质类似赌博，不具备规避价格风险、服务实体经济的功能，已在2016年4月被定性为非法。这些二元期权网站大多注册在境外，在国内无网络备案信息、无实际办公地址，投资者一旦上当受骗，损失很难追回。案例4：奥森健身。奥森健身的高层用一家金融公司——济地金融骗取投资人的钱（购买票据理财产品）,然后使用来自济地金融的资金,收购多家健身房,再从银行骗贷运转摊子。济地金融宣称的年化收益率高达18%,并且可以当场返现。骗局之下,一方面,奥森、济地旗下25家公司逾九百名员工被欠薪,奥森会员千万以上会员费下落不明,另一方面,济地金融的投资人,也再难找回自己的钱。案例5：“巴铁”。秦皇岛“巴铁”项目主导公司——华赢凯来公司通过购买“巴铁”这项并不成熟的发明专利,打着高科技旗号,以私募股权基金的名义向公众推销捆绑“巴铁”项目的投资理财产品,以高额回报诱导客户,设下了一个网络金融P2P理财公司包装的金融骗局,借此集资近49亿元。在骗局被曝光后,该投资理财产品引发兑付危机,涉众数百人,给参与投资者带来很大损失。案例6：民生假理财。民生银行北京航天桥支行原行长张颖编造说,银行老客户在购买定期理财产品之后因为急需用钱,愿意牺牲一部分收益,将一款保本产品以年化收益8.4%的回报利率转让给其它客户,并由民生银行、付款方客户、收款方客户签订转让协议,先期由付款方将资金直接打进收款方账户,然后再由民生银行确保该产品到期后本金及收益由收款方划转给付款方航天桥支行,金额高达30亿元。案例7：“街边理财”。通常，这类理财公司的业务员态度热情，产品年化收益12%，宣称没风险,当投资人被带到其公司，还可以看到这类公司装潢华丽，环境舒适，导致投资人对此类公司实力误判。但往往这类公司最后离不开跑路的结果，“人去楼空”的特点却没有变。案例8：MMM金融互助。“投资60元～6万元人民币，每日利息1%，满15天可提现，年收益23倍，无手续费……”此外，“参与者发展他人加入，可获得推荐奖、管理奖等额外收益、管理收益：第一代5%、第二代3%、第三代1%、第四代0.25%。”这是“金融互助”的业务介绍。但凡有过金融投资经验的投资人都能看出破绽，但仍有投资人深陷月息30%的高额利息无法自拔。有些投资人知道此类“金融互助”实质是传销，还坚持入局。有投资人自信地认为，自己不会是这个金字塔系统最后的接盘者。案例9：“以房养老”骗局。以高额回报为由，要求老人抵押房产借款并把钱给骗子做投资，这样到期之后，老人便可获得高额的回报。令人难以置信的是，老人以为与骗子签订的是投资合同，而实际上签订的却是委托处理房屋合同。从以上案例可以尝试总结，“理财骗局”往往具有“高息诱惑”和“低/无风险承诺”特征。所谓“高息”并非一个绝对值，而是该类产品收益率超出同类“正规产品”，例如民生理财案件中宣称的银行保本理财年化收益为8.4%，远超3%~5%的正常水平。奥森健身案件中年化达18%（且可返现），为行业平均水平的将近两倍。而至于MMM金融之类，更可以达到惊人的每日1%回报。因此，我们可以看出，高收益承诺往往意味着背后的高风险，且需要对项目、产品本身的底层情况做更细致的了解，排除欺诈。【如何判断产品是否“靠谱”】我们在判断一款产品的“靠谱”与否，大致可以进行如下考察：第一，辨别产品类型。通过产品参与机构及对于职责，判断这是一款什么产品，是持牌机构发行产品，还是互联网金融产品，还是什么都不是的“三无”产品（无监管、无门槛、无标准）。第二，对比行业参考利率。在确定产品类型后，将拟认购产品利率与行业平均数进行对比，畸高产品需要慎重，切不可被“销售人员”花言巧语蒙蔽。第三，认真阅读《产品说明书》。产品说明书》是展示产品要素的必要文件，需要在其中详尽说明产品期限、投资标的、兑付计划、保障措施等，同时列明诸如“发行人”“管理人”身份。第四，警示金融传销。任何产品宣称可以高额返现、介绍费佣金、人头奖励的，需要尤其注意。第五，冷静对待“财力/实力展示”。实践中，惯用手法包括“XX协会会长单位”“XXXX奖”的奖牌展示、“某某领导视察”影音资料展示。切记，广告的目的是招揽，不论是官方媒体还是纸质传单，传播渠道是否“高大上”，无法作为产品安全、兑付能力的保证。第六，互联网金融类产品仅限互联网渠道购买。街边理财宣称自身为互联网金融，属于违规行为，以P2P为例，早在2016年8月的新规中已经明确不得线下营销。第七，评估机构人员素养。持牌机构理财产品往往只能自销，即使允许代销，也会强调“代销资质”。如果理财经理满嘴跑火车，金融知识欠缺，就需要审慎投资。（当然，很多“入局”的投资者，也欠缺金融常识）总体而言，“靠谱”是一个“相对”的概念，它不等同于“合规”，不等同于“安全”。我们在解决“金融产品”靠谱问题的时候，其实首先是要解决“是否属于金融骗局”问题，进而再来解决金融产品本身的风险系数（即产品兑付能力问题）。我们将10%作为一个理财收益的“分水岭”来探讨10%收益率的合理性，结果发现很难获得一个理想的结论性答案，因为影响收益的最大因素，恰恰是“融资成本”定价，而影响定价的最大因素又是“融资人的资信评估和兑付能力”，因而我们会发现往往会进入一个恶性循环，资信越差的融资成本越高，因而前端呈现的高额产品收益率必然背负高风险。我们能够尝试观察并甄别的，只能是产品发行方的社会声誉、产品信息披露是否充分、产品说明书有无欺诈嫌疑。“理财如识人”，当我们看到一款利率畸高的理财产品的时候，就好像一个与你不处于同一社会阶层的陌生人对你热情相邀一样，务必要冷静对待。（作者系大成律师事务所上海办公室金融部律师）
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