至尊保卷土重来，消费型重疾险哪家强
国华人寿至尊保重大疾病保险是悟空保携手国华最新上市的一款消费型终身重疾，其产品设计理念就是尽量简化保险责任，回归重疾险最本质的保障功能。
这款产品目前仅包含了重大疾病给付保险责任，市场上其他重疾险产品可以看到的轻症给付、全残给付、疾病终末期给付……等这些责任在这款产品上统统找不到。
极简化的产品设计带来的最大优点就是保费的大幅降低，这种产品设计方式，对于希望用较低保费获得尽可能高的重疾保障的人是最为有利的。
产品对比测评
精算师选择上市较早几款纯消费型重疾险产品和国华人寿至尊宝产品进行对比测评
国华人寿至尊宝
弘康人寿健康一生A款
弘康人寿健康一生A款+轻症B款
阳光人寿健康随e保（关爱e生）D款
具体产品的保障责任如下：
注：阳光人寿健康随e保产品，保费按照保额10万元（第3年及以后保额为30万元），保险期间至100周岁计算
我们可以从以下几个角度解读以上几款产品的对比：
价格无疑是至尊保最低，弘康的A+B款（轻症+重疾）与阳光的健康随e保D款保费基本接近。
弘康的A+B款（轻症+重疾）保费高的原因是增加了轻症保障，而阳光的健康随e保D款产品是增加了身故给付已交保费的责任。
由于健康随e保D款保险期间最长可选至100周岁，因此我们认为身故给付是必然会发生的保险责任。缺点是，这款产品身故只返还保费，额度太低，无法提供充足的寿险保障。
煮个栗子：
一个30周岁的男性被保险人，按上述测算身故保额最高只有9.4万元，而且是在50岁完成缴费后才能达到，在此期间，如果这个人有房贷车贷的压力，仍然需要购买一份寿险产品提供身故保障。
所以我们在选择产品时倾向于选择不含身故返还保费，但价格相对低些的产品。
从纯重疾险保障不含轻症责任产品的角度，我们认为至尊保产品要优于健康一生A款。
原因在于：
两款产品保险责任一致。
保障病种上至尊保产品多于健康一生A款（81种vs50种），且保险公司自行定义的重大疾病（保险行业协会规定的25种疾病之外其他疾病），至尊保产品覆盖更好
具体产品的保障责任如下：
其中至尊保产品相比弘康健康一生增加保障的病种中：
严重冠心病
完全性房室传导阻滞
疾病或外伤所致智力障碍
自体造血干细胞移植
是发病率比较高，具有保障价值的病种。
从承保公司角度，国华人寿成立时间早于弘康人寿（国华人寿成立于2007年，弘康人寿成立于2012年）、保费规模也更大（2016年度国华人寿保费收入265.88亿元，弘康人寿11.18亿元），偿付能力两家公司都处于良好状态（2017年1季度国华人寿核心偿付能力充足率为112%，弘康人寿为154%，均达到并超过保监会偿二代监管50%的要求）
通过以上分析我们可以看出，两款产品保障对比，至尊保略优（主要在于病种保障效果更好），从价格角度至尊保产品较低。
弘康健康一生产品目前的优势是可选轻症保障。
弘康健康一生含轻症保障的产品（A+B）款，保费相比至尊保产品大约高30%，但是我们认为含轻症责任的弘康产品仍然值得购买。
原因如下：
1）弘康（A+B）款的轻症责任赔付金额为保额的30%，优于目前大多数产品（一般为保额的20%）。
2）支持累计2次给付（但每种疾病限给付1次），无给付间隔期要求。
3）含轻症保费豁免责任，且缴费方式可选30年交，更有利于发挥轻症豁免责任的功能。
4）发病率最高的几种重大疾病的轻症状态均可保，保障力度更好，具体包括：原位癌、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术等，部分轻度残疾状态也属于保障范围，包括：视力严重受损、一肢缺失。
其实目前另外一款新成立公司复兴联合健康保险的康乐e生重大疾病保险，轻症保障还要优于弘康健康一生A+B款产品（按保额30%给付，但可累计给付3次，保费略低于弘康），但考虑到这家公司目前成立不久（保监会2016年8月批复筹建，2017年1月正式成立），目前仅限广东省客户可以购买，此处就不再为大家过多介绍了。
通过以上的产品分析，相信大家已经可以对至尊保重大疾病保险这款产品有了深入的了解，希望可以帮助到大家购买合适的产品。
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今日搜狐热点关于市场上纯重疾保险的分析汇总 | 弘康健A/百年康惠保/复星康乐e生/安邦健康之享/国华至尊保/阳光随e保写在前面：这篇文章拖了两天没发，一是因为身体原因，二是因为最近工作确实有点疲惫。不过，希望没有让你等太久噢。话说，我真的特别不喜欢欠账，说好要发的文章没发出去，总觉得欠了大家作业。今天，我终于交作业了。哈哈。由于要梳理的产品有点多，而且我又想把我认为重要的点都告诉你，所以文章有点长啦。希望你能看完噢，最好，你还能再给我留个言，夸夸我，哈哈。重疾险一直是我们在配置保障类产品时的重头戏。无外乎是谁，购买重疾险时，都会想买到一个比较高的保额，毕竟，一个高一点的保额，总是能带给我们更多安全感的。比如，我觉得，以我的现阶段来说，重疾保额必须在50万以上，这是我对自己重疾保额的最低要求。所以，这也是我现在的配置。低于这个保额，支撑不了我的安全感呢（另外，我还计划在生日前，再加一些额度）。但尴尬的是，市场上大部分重疾险除了保障重疾外，也是带有身故保障的，保费自然是不便宜的。这样一来，在我们的预算范围内，最终的保额可能并不能让我们那么满意。纯重疾保险纯重疾保险，去掉了身故保障，保障定期的或者终身的重疾以及轻症，因此，同样的重疾保额，保费大概为带身故保障的重疾险的一半左右。正是因为这个原因，纯重疾险被越来越多的人所认可。我作为一个业内人士，亲身经历也亲眼看到了很多人对这类产品的热衷。这里面，也包括我本人在内噢，哈哈。当然，我也是这类产品的忠实客户。接下来呢，我就为大家梳理一下市场上现有的纯重疾保险。咱们的大体思路是下面酱紫滴：1.纯重疾产品的发展史2.什么样的人群适合买？3.深度解析市场上现有的纯重疾险（六家公司的产品）4.关于投保的一些注意事项，我大概做个提醒5.纯重疾险，通常和什么产品组合呢？第一部分，纯重疾产品的发展史2015年1月份，弘康人寿推出了健康一生A款，打破了市场上重疾险绑定寿险的现状；2015年底，阳光保险推出了“健康随e保”；2016年，“至尊保”面世，由华夏人寿承保（后停售）；随后，安邦和谐健康推出健康之享；2016年9月，弘康健康一生A款升级；2017年5月， “至尊保”升级，由国华人寿承保；2017年6月，复兴联合健康推出弘康健康一生A款的高仿版“康乐e生”；2017年8月，百年人寿推出了“康惠保”……保险公司在这块儿投入第二部分，纯重疾险适合的人群：的力度，想必也反应了这类产品的市场认可度。以上这几款产品都是不带身故保障的纯重疾保险，但在产品设计上并不完全相同，后面我会详细分析的。第二部分，纯重疾险适合的人群：1.刚踏入社会的年轻人，由于收入较少，但也需要一份保障，很适合；2.上有老下有小的家庭经济支柱，家庭责任大，需要用更少的支出，获得更高的保额，很适合；3.针对年龄大的人群，保费更低，也很适合；总的来说，就是适合所有希望花更少的钱，买更高重疾保额的客户。再有一个，这类产品也非常适合为现有的重疾保额做补充，保障期间灵活，性价比高。第三部分，纯重疾产品的对比和深度解析（点击可查看大图噢。高清的）可以看出，前三款产品无论从保障期间的选择上（都可选择保至70、保至终身）、缴费周期上（最长都可以做到30年交）、保障内容上（都有重疾、轻症以及轻症豁免保障）还有保费上（几乎相当，但不同年龄段，高低也有所不同）都是非常相似的。可以说复星和百年，完全把弘康当成了模仿对象（可惜了，保险产品并无专利可言）。弘康—健康一生A款保障内容很简单：重疾赔付保额、轻症额外赔付30%保额，轻症两次赔付，轻症豁免后续保费。重疾病种50种、轻症病种15种，虽然看似不多，但是高发的重疾和轻症都覆盖了，条款我都帮你研究过了，也没有坑。说说这款产品的特点：在产品设计结构上，是主险+附加险的形式，主险保障的重疾，附加险保障轻症和轻症豁免。原则上，你可单独购买主险，也可以主险+附加险一起购买。但是，这款产品的主险保费占总保费的比例较高，轻症附加险占总保费的比例较少。因此，选择弘康的重疾险，是一定要选择附加险的。复星—康乐e生保障内容：重疾赔付保额、轻症额外赔付30%保额，轻症三次赔付，轻症豁免后续保费。重疾病种80种、轻症病种35种，病种在弘康的基础上做了升级。但有一点，在轻症病种上，缺少了高发的轻症——不典型的急性心肌梗塞，算是个小瑕疵。但综合来看，性价比还是很高的，保费比弘康便宜了1%-2%的样子【哭笑】【哭笑】说说这款产品的特点：产品设计上，就是单纯的一款主险，因此重疾和轻症必须一同购买。百年—康惠保保障内容：重疾赔付保额、轻症额外赔付25%保额，轻症一次赔付，轻症豁免后续保费。重疾病种100种、轻症病种25种，高发的重疾和轻症均覆盖。在产品设计结构上，跟弘康一样，也是主险+附加险的形式，主险保障的重疾，附加险保障轻症和轻症豁免。同样，你可单独购买主险，也可以主险+附加险一起购买。但与弘康不同的是，这款产品的主险保费占总保费的比例较低，轻症附加险占总保费的比例较高。这点，我也是在对比产品时无意中发现的。帮大家做了个对比：至于为什么会有这个差距，这就跟保险公司的精算设计有关系啦。所以，如果你只想买重疾，不附加轻症的话，选择百年的康惠保是最合适的。当然，我还是建议你加上轻症的，毕竟，如果在缴费期内，轻症赔付后，还可以豁免后续保费的。通过这三款产品的对比，也可以看出一点，不管后续的产品再怎么创新和升级，保费几乎都是没有变化的。因此，从精算角度，这类产品的价格也实在是不能再便宜了。国华——至尊宝产品很简单，保障终身的重疾，没有轻症保障，最长缴费期20年，重疾病种81种。选择百年康惠保的重疾保障（不附加轻症）与国华至尊保对比：考虑到资金的现值问题，百年的康惠保应该会更合适些。安邦和谐健康—健康之享关于产品的保障内容，上面的对比表已经介绍很清楚了，我就不再赘述了。综合来看，这款产品并没有太大优势。阳光人寿—随e保通过对比来看，成人购买并不划算。但阳光这款重疾最大的优势在于它的保障期间非常非常灵活，可以选择保10年、20年、25年、30年，因此非常推荐为孩子购买。对于孩子来讲，可选择缴费10年保20年，每年的费用200-300元，即可获得45万保额，保障42种重大疾病。第四部分，关于投保的一些注意事项关于以上几款产品的投保职业类别要求和保额上限：（点击可查看大图，高清的噢）除此之外，这几款产品都有线上投保渠道的，线上投保时健康告知无疑是关键中的关键。下面，我帮大家对比下各家保险公司的健康告知（这里，我就对比前三款）：关于被保险人是否有住院史弘康没有询问；复星询问1年内是否住院；百年询问的是是否连续住院超过15天。相比之下，弘康最宽松。关于乙肝携带，肝功正常的情况：三款产品均可以正常投保。关于家族病史的告知：弘康相对最严格，其次是复星，百年没有询问到。关于高血压告知：弘康和复星，把高血压患者直接PASS掉了；百年的，高压高于150以上，才需进行告知。相比之下，百年关于血压问题的核保最宽松。关于女性怀孕期间的并发症告知：弘康和复星都没有询问；百年关注是否有妊娠高血压、妊娠糖尿病等。因此，对于有孕期并发症的女性朋友们，百年的核保是最严格的。以上，只是列举了部分情况，大家可以根据自己的健康状况，参考各家公司的健康告知后选择投保。第五部分，纯重疾险，通常和什么产品组合呢？由于纯重疾保险没有绑定寿险（即身故保障），因此最适合与纯重疾险搭配的险种就是身故保障类的险种。如定期寿险以及高额的意外险。最近市场上的定期寿险，也是一款赛一款的便宜。要不要下篇文章帮大家对比下呢？想看的朋友们可以留言噢微信公众号：Wendy事务所独立第三方，客观、中立聊保险等你来噢！！4829 条评论分享收藏突袭网 - 中国自媒体综合信息门户
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　　在前一篇文章中，主要讲解了几款纯重疾的保险产品的基本保险责任，下面我们就来继续看一下保险条款内容。这次主要是介绍几款纯重疾险，包括弘康的健康一生A款，国华人寿的至尊保，阳光保险的健康随e保，复星联合健康的康乐一生重疾C款。　　1、职业或工种变更　　仔细研究条款，发现国华至尊保和复星联合康乐一生C都包含有工种变更的条款。如下图所示，当被保险人工种变更时必须通知保险公司，否则不予理赔；还有当被保险人工种变更为在拒保范围内的，则保险公司不承担保险责任......看到这我不知道了该怎么评价这两款保险产品了，万一几十年后我的职业变换为拒保的工种了，那我以前买的这款重疾就不保障了？我无语......　　　　　　　　　　　　　　而弘康的健康一生A款和阳光保险的健康随e保却没有职业变更这方面的限制。个人而言，比较倾向于弘康的健康一生A款和阳光保险的健康随e保产品，因为怕以后万一一个不小心职业不属于承保的范围了，那这个保险就是一个空壳，对风险没有任何的抵御能力。　　2、疾病理赔条款　　看复星联合康乐一生C条款时，第一次看到这样的条款：　　　　在复星联合康乐一生C轻症的描述中，出现了很多类似上图的解释，如果罹患一种轻症，则另外一种轻症责任终止。　　小编把条款差异说一下，重点分析一下，让大家注意一下再决定要不要买。在如此快速变化的市场环境下，做一款两年都没有被真正超越的产品，小编真心佩服弘康。　　更多内容请查阅我的博客：　　查阅公众号maailing_yang或微信maailing_369获得更多推荐精华。
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