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零基础学产品，BAT产品总监带，2天线下集训+1年在线课程，全面掌握优秀产品经理必备技能。
一个偶然的机会，我接触到互联网保险这个行业，本文将以个人的工作经历为主，表述我对这个行业的思考，欢迎大家批评指正。
在众安估值高达500亿后，互联网保险也变得炽手可热起来，巨头也好，创业公司也好，不懂互联网的保险人也好，不懂保险的互联网人也好，都鼓足干劲齐心发掘这个万亿级的市场。一时间，传统保险公司仿佛要日薄西山，互联网保险公司将成为明日之星，互联网将颠覆传统保险的言论也甚嚣尘上。
但在我的认知里，互联网保险的本质还是保险，互联网只是一个工具而不是革命，互联网保险公司只是开发了一些新产品、使用了新工具，让保险产品到达了以前到达不了的用户，谈不上颠覆性创新。不可能会发生“左脚走了右脚的路，让右脚无路可走”的情况。拥抱互联网，只是给保险业这架马车上加了一匹马而已。因此互联网保险雷声大、雨点小，似乎也不难理解。
互联网保险公司越来越多，而当前的从业者大多似乎是被动地进入互联网保险这个行业的，但随着资本的热捧，可以预见更多的互联网人会加入进来。保险是什么，相信每个人心中都有一个对保险的既定印象。建议打算入行的童鞋要扭转这种既定印象，并对保险做进一步的了解。我写本文的目的就是以自身经历向大家介绍这个行业，便于大家在进入这个行业对互联网保险有一个大致的理解，内容可能比较范范也不会高大上，但仍希望能给有意愿加入互联网保险这个行业的童鞋一点微不足道的帮助。
首先我将从互联网保险公司的类型以及套路说起。
当前互联网保险公司的几种模式
互联网保险公司虽多，但是大体分为以下几类：
传统保险公司
传统保险公司做互联网保险，大多只是把线下的东西搬到线上来而已，让用户可以更明确地了解保险相关信息，以及比价、购买等等。
传统保险公司的最大特征就是拥有庞大的线下渠道和从业人员，互联网化给他们带来的用户增量有限。可以想象，他们若要大力推广在线投保，则必然会损害线下业务的利益。另一方面，许多险种并不适合在线销售，有许多工作（如部分寿险的核保工作）仍需要在线下完成，即保险产品本身不适合互联网化。所以多数传统保险公司仅是把网上商城作为补充，极大地限制了其在互联网保险领域的发展。
因此传统互联网公司可能不太适合互联网圈的人。在传统保险公司的互联网化中，平安远远走在前面。
保险电商平台
这类电商平台又分二种：一种是淘宝京东的电商平台，开辟一个保险频道；二是像中民慧择这样的纯保险电商平台，只卖保险。
他们的特征是都作为引流分销渠道，联结用户和保险公司，只负责保险销售，后续的服务由保险公司负责。
我个人不是很看好这类B2C保险商城，因为平台流量对购买保险产品的意义不大，只有目的明确、我就是要买保险的人才是这类平台的精准用户。
搭售是指携程去哪儿这样的通过场景跨界，完成交易时搭配销售保险的模式（其实京东淘宝上也有类似的，比如退运险）。这类平台产品和场景单一，只销售特定的保险产品，而且保险是搭配销售而非单独销售。
这类平台掌握着场景和流量，议价权极大。比如OTA卖一款价值20元的保险，成本仅5元，其中利润可想而知。但是因为平台的限制，他们在转卖其他类型的保险时，用户并不买账。
互联网创业公司
选择这种模式的大多是由前保险从业人员开创的公司，这些公司商业变现能力极强，可以很快实现盈利。他们以定制为名要么向B端公司提供保险产品，再由B端将保险卖给用户，要么向B端公司提供适合其员工的员工保险。这其中，条款由他们拟，合同由他们写，价格由他们定，用户由B端去开发，出险了钱由保险公司赔，他们已经赚了钱闪了……
这些公司注重渠道销售，以销售业务为导向而非技术或用户体验，给人的感觉更像是出来单干的保险营销部门，而非互联网公司。但是众多互联网保险创业公司中，只有这类公司活得最滋润，体量还能不断增大。
选择这种模式地大多是前互联网从业人员，各种玩法也是按照互联网行业的来。纳新，促活，留存，转化……生造场景的是他们，推崇小而美的保险的是他们，绞尽脑汁发明创新险的也是他们。
2C的生意不好做，这是众所周知的，在获取新用户成本不断上升的现在，这些互联网保险创业公司还肩负着培养互联网用户保险意识的重担，可谓步步维艰。各种促销、红包活动、订阅号服务号推送……但通过我的观察，绝大多数情况下都是公司或圈内人的自嗨，普通用户并不买账，而吸引来的又以羊毛党居多，不胜悲剧。
这类公司的本质是互联网公司，主营业务是保险，自然最适合互联网圈的人，但是能走多远，还是要看玩什么样的套路了。
互助保险是当下火爆的一个话题，不少人认为这是回归保险本质的保险，将颠覆传统保险公司。因为互助保险不是以盈利为目的，旨在提供保障，这也是众多加入者“人人为我，我为人人”的“情怀”所在。可我觉得，虽然互助保险可能是个好事，但是在中国可能水土不服。
其实互助保险古已有之，但是在国内近期火爆起来，可能是借了互联网保险的东风。加入一个平台，花9块钱享有30万的保障，若是平时肯定会让人觉得不靠谱甚至被认为是骗子，但是打着互联网保险的旗号，那么一定是“颠覆式创新”了。
然而当前的互助平台，都是不管三七二十一，所有报名加入的会员照单全收，也没有人群划分，一切原则都是先把自身体量做大再说。这样的平台对会员的质量就没有足够把控，十分不利于风险控制。要知道，平台理赔次数越多，会员需要分摊的钱款也越多。比如：一个60万人的互助平台，倘若一年的发病人群数量为1200人，那么一人一年的费用将高达到600元。这与传统商业保险相比，并没有太多优势。并且，互助性质引起的心理反应也与商业保险不一致，会员很可能在多次“被扣费”以后，选择中途退出。
另外，这些互助保险的注册公司都喜欢宣称自己是科技公司，而非保险公司；不明真相的吃瓜群众也分不清什么是“互助计划”、什么是“互助保险”。互助保险公司这么做无非是为了逃避监管，保监会管得到保险公司和保险中介公司，却管不到网络公司。逃避监管的后果，看看P2P就明白了。
保监会曾称，“互助计划”没有基于保险精算进行风险定价和厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。在互助保险已经破冰的当下，哪家互助能成为互助圈的蚂蚁金服，就要谁家的套路更深了。
此外还有众安等这种体量的互联网保险巨头，在众安之后又有一众巨头新秀，从互联网场景入手，是互联网保险最不可忽视的力量。虽然互联网保险是一个万亿级的市场，很难诞生一个支配整个市场的寡头，但我有一个悲观的预测：这些巨头将通过掌握渠道来支配场景——试想淘宝会把运费险交给外人来卖吗？
巨头们被认为是保险的未来，有机会加入的话，别犹豫……
几种互联网保险公司各有其特色，有的适合个人积累，有的适合追求情怀，我想每位同学心里都跟明镜似的，在此祝愿你们能加入心仪的公司。
互联网保险的玩法
在传统保险业增长已到瓶颈，传统渠道带不来增量时，互联网带来了新的思路，但是谁能把互联网保险玩转，就要看谁家的套路更深了。
场景化营销
说到互联网保险，就有一个词不得不提：场景化。
在渠道为王、流量为王之后，我们又听到了场景为王，似乎只要契合场景，人们就会：“Shut up and take my money！”但是回想过去的三年，互联网思维、O2O、羊毛出在猪身上、P2P……各种各样看上去很有道理的概念和行业，现在他们都去哪儿呢？在我看来，场景化不是万能的，人们愿意买账，是因为场景真正贴合了用户的需要。实际上，买保险自身就是一个低频需求，绝大多数人根本意识不到自己需要买保险。场景化再出色，不符合用户实际需求也是白搭。
肯定会有人拿携程去哪儿的成绩反驳我，确实，2015年携程去哪儿二者的保费收入之和超过50亿元，远高于一些中小型保险公司。不考虑强卖保险的前提下，这的确是场景化的绝佳案例，然而除了航意险、旅意险等，其他哪些保险、哪些场景能让用户觉得自己迫切需要购买保险？场景很重要，但是不能迷恋场景。何况现在不少互联网保险创业公司打着场景化的招牌，为了场景化而场景化，生搬硬造，除了付出高额成本，实际能带来多少转化？
其实场景不是生造出来的，而是发掘的，场景就在那里，就要看你能不能发现。比如手机厂商的手机碎屏险、快递保值保险等，都是很成功的案例。这些案例围绕实际情况展开，又切实满足了用户的需求，所以用户才能变被动为主动，并最终转化为消费。
我在大象保险看到一个名为“本周星座小黑×”的系列，大体是通过星座占卜预测哪个星座本周运势不佳，然后据此推荐一款保险。这个看上去很符合互联网人的营销风格，虽然场景是生造的，但它仍然很有趣不是吗（虽然我仍然不会买……）。
互联网的多元性使不同的行业、不同的领域可以联结起来，所以我们可以看到各种“+保险”。比如汽车、地图类APP开始卖车险了，健康医疗类APP开始卖重疾险、寿险了，再加上OTA们卖的旅意险、航意险……慢着，是不是有些眼熟？这些是跨界，貌似也是场景啊？
确实，APP本就是为了满足用户需求而开发出来的产品，其自带场景属性，只是该场景与保险的契合度高低不同罢了。互联网+保险，APP们为保险提供了场景，保险为许多（甚至盈利模式尚不明确的）APP提供了除了广告之外的一种流量变现的模式，可谓是双赢。同时这也是互联网保险对传统保险行业的一个促进。众所周知，传统保险都是电话销售（说白了就是忽悠）或者上头下命令强制购买，这也是人们反感保险的一大因素。但现在保险以某一个场景需求融入了人们的生活，极大提升用户的主观能动性，变被动为主动，对培养人们的保险意识也是一个促进。
发现场景+契合场景用户的保险产品，才是跨界成功的前提。据我所知，曾有一款美食APP曾打算推出一款“吃饭等位险”，大意是用户去店里用餐，若是需要排队，领号等待超过一定的数字便可获赔。这个场景虽然很有趣，但是却没有相应的产品与之搭配，也就无从验证是否能成为一个成功的场景化营销案例了。
传播vs.爆款
当前社会，互联网传播信息的便利性将人们连接得更紧密，发达的社交媒体更是可以极大地影响用户的思想甚至行为，有时候一条微博就能让某一件商品成为爆款。那么保险产品成为爆款的可能性有多大呢？
举个栗子：以前人们买车险大多是电话销售的模式，车主想要货比三家，是一件很费时费力的麻烦事儿。但是现在，互联网车险集成了多家保险公司的报价，货比三家不过是一屏显示还是两屏显示的事儿。我觉得这个车险很好，我分享到朋友圈，开始传播。我的朋友们也觉得好，比电话销售获取的信息清晰明确得多，于是他们也买了，也转发推荐给身边的朋友。如果一个保险能不断如此传播，能否形成爆款？
实际上不少创新险种，如手机碎屏险、熊孩子险等，让人眼前一亮，觉得很有趣，但是仅仅是形成舆论热点，若是没有销量说是爆款还言之过早，因为仅是有趣而没有贴合用户的实际需求的话，并不会让人们觉得有必要购买这款保险。
保险爆款的另一种思路，就是搭上其他爆款的顺丰车，寻求保险与该爆款的合作。以最近火爆的摩拜单车为例，作为公司资产的单车会损坏会丢失，那么需不需要投保？用户若是在租车期间发生意外，摩拜有多大责任？那么有没有必要给租车者买个意外险？（若是有公司跟摩拜谈成了，记得发我五毛。/doge）
以下是我个人的一些思考，因本人能力有限，难免有偏颇不足之处，欢迎指正。
用户真正的痛点是什么？
向保险公司理赔难，是大家公认的。我也曾认为理赔是保险用户的痛点，并设想通过在线理赔以解决用户理赔难的问题。而理赔难主要是出在所需资料过多、理赔周期过长，从提交申请到拿到赔款，往往都需要两个月左右的时间，甚至更久，短于一个月的，都是可以上新闻的特例。但是用户真的在乎早几天或者早几个小时拿到钱吗？
人们在出险后不知所措，想到的第一件事一定不是让保险公司赔钱，而是解决问题。车险在这方面就做的很好，出车祸后打保险公司电话报案，从拖车到修理厂，全套服务保险公司包办了。其它保险能否也提供如此贴心的服务？ 理赔难的本质不就是保险公司服务不到位吗？
由此看来，用户的痛点是服务咯？在物质逐渐丰富、保险产品同质化的当下，价格已不再是人们考虑的首要因素（但也仍是个重要因素），很显然，同样的商品，人们更愿意选择服务好的那款，哪怕价格会稍微贵一些。
我在大特保看到一款医疗保险，它提供了“疾病保障+医疗服务+健康管理”，这个模式整合了相关产业，形成了健康服务产业的闭环，在我看来是极具借鉴意义的标杆产品。若是一款产品可以提供整套服务，满足用户的大部分需求，解决用户的后顾之忧，那它有什么理由不成功呢？
互联网保险要做APP吗？
当然！没有APP怎么去跟VC讲故事？然而除此之外似乎并没有必要性？在我看来确实没有。在买保险都是一个低频需求的前提下，做一个APP又能指望获取多少下载用户呢？哪怕以一些强制措施将用户导流到APP，又能指望有有多少活跃和留存呢？
当前，APP获取一个用户的成本为50元，而微信服务号只需要5元。同时，（除了渠道投放）大量的传播都是在微博微信中完成的，另外保险并不需要复杂交互和酷炫的动画效果，HTML5页面已经足以承载保险的全部需求。花哨的APP，是产品经理那颗不甘寂寞的心。
在应用市场一搜“保险”，以前只有屈指可数几个APP，但到现在已经要翻好几页了，每款APP寥寥几百的下载，隐藏着的是创业者那无穷的野心。
创新是互联网公司的灵魂。在我看来，不是只有做APP才是互联网公司，使用新技术、发掘新机会才是。那么互联网保险公司，不是把保险放到网上就可以了，而是应该将新的技术应用到保险行业，或让保险贴合新时代的运营套路。
技术实力强大的公司，可以使用大数据分析等手段做到差异化保费、甚至保险产品的差异化，使用智能推荐算法推送适宜用户的保险产品，使用智能机器人取代人工客服，通过图片识别实现自动在线理赔……从技术层面实现保险产业的革新。
小公司则可以在场景化营销上做花样，通过跨界整合，让保险产品去到达以前到达不了的用户。巨头们虽然可以通过控制渠道来控制优质场景，但是小公司也要善于发现，才能找到属于自己的机会。
在可预见的范围内，资本仍将热捧互联网保险，而唯一的不确定因素，就是普罗大众对保险的认知。
那么关于互联网给保险，are you prepared？
本文由 @夜孤辰 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载。
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互联网保险牌照有望逐步放开
  |  来源：   |  作者： 李唐宁  |  责任编辑： 品牌
关键词： 互联网 互联网保险 货运险 信用保证保险 意外险 健康险 家财险 企财险 众安保险 易安财产保险
互联网保险已然成为保险行业的新战场。近日，保监会连发三张互联网保险牌照，批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司三家互联网保险公司。业内人士表示，互联网保险已成为新的热点，预计会有更多保险公司在这个领域进行大量投资，互联网保险牌照也有望逐步放开。
三公司获互联网保险牌照
保监会近日发文称，为进一步发挥保险业在互联网金融专业化方面的先发优势，有序增加专业互联网保险公司试点机构，批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司等三家互联网保险公司。
此次三家拿到牌照的互联网保险公司获批的经营范围主要包括货运险、信用保证保险、意外险、健康险、家财险、企财险等，与首家互联网保险公司众安获批成立之初允许经营的范围基本一致。
但值得注意的是，
虽然目前包括众安保险在内的四家互联网保险公司经营业务高度重合，但三家最新获得牌照的互联网保险公司均未获得车险经营资格，众安保险也是在2015年5月才获得了车险经营资格。
业内人士认为，从经营范围看，标准化的财险产品更适合在网上进行销售，而寿险会因为不同的情况，赔付也因人而异，很难一概而论。
“此次批筹的泰康在线经营范围主要是财险，但不排除今后以代理的形式销售寿险产品，”泰康人寿一位高层人士表示，“未来这块业务要如何开展，公司目前仍在内部积极探讨中，从整体考虑，增加财险业务，不仅可以为客户提供更多的产品服务，同时也是公司增加客户的一种方式。”
泰康在寿险方面拥有丰富的经验，从人员部署上看，泰康在线财险核心管理层均来自泰康人寿的高层，泰康人寿总裁兼首席运营官刘经纶拟任董事长，泰康人寿副总裁兼创新事业部总经理王道南拟任总裁。
据了解，泰康目前正在推行的是“两厢战略”发展模式创新，其一是要通过嫁接保险与养老社区、医疗、理财等为客户提供“从摇篮到天堂”的全方位保险服务，其二就是将传统保险业务与移动互联网、大数据技术深度融合，打造互联网时代新的保险经营模式。
易观智库分析师马骁认为，随着众安保险与阿里巴巴旗下的淘宝、天猫等平台合作，未来泰康在线财险或将与京东、亚马逊等电商平台合作。
互联网保险发展迅速
事实上，互联网保险的发展正对保险业态带来深刻而剧烈的变化。北京保险研究院高级研究员赵占波指出，互联网+对保险营销模式的影响主要有以下四种方式：一是保险公司通过官网直销；二是利用综合性电商平台；三是建立网上保险超市；四是专业的保险垂直搜索。
在此背景下，互联网保险对传统保险的定价模式、经营模式和服务模式都改变良多，不再局限于生命表，也不会局限于传统的收单揽件、核保、保全和理赔等模式，不再需要漫长的时间建立机构和渠道，可以将保险的产品和服务更加有效地融入客户生活场景中，同时碎片化和定制化产品也更适合客户现在的消费习惯。
“目前中国互联网保险成为新的热点，已经有很多保险公司都会在这个领域进行大量投资。虽然市场份额还比较小，但预计未来的5-6年时间里将会发生惊人的变化，我们会看到这个数字发生突飞猛进的增长。”中宏人寿保险有限公司总裁万士家预期，到2020年中国互联网保险的市场份额有可能达到15％。
而根据北京保险研究院发布的《互联网+对保险营销的新挑战》预测，5年后，互联网渠道的保险销售量将达到50%，较2014年增长2811%，这一比例目前尚不足5%。报告显示，2011年至2014年间互联网渠道保费规模提升了26倍，已经成为拉动保费增长的一个重要因素。
多路资本有意竞逐
一方面，互联网保险发展迅速，另一方面，互联网保险比传统保险估值高，更具有吸引力。显然，互联网保险牌照已成为近期行业内争抢的“香饽饽”。
两年前，国内首家试点互联网保险的众安保险因为马云、马化腾和马明哲的“三马”合作而一炮打响，目前已经取得了相当高的市场认同。与此同时，多路资本已有意申请互联网保险牌照，包括京东、盛大在内纷纷摩拳擦掌。
“众安保险目前的高估值在某种程度上是建立在牌照的价值上。与当年的第三方支付牌照类似，稀缺的互联网保险牌照则已在一定程度上推高市场预期。”一位业内人士表示，若参照众安的估值，泰康正在谋求上市，现在拿到这块互联网保险牌照对其今后估值的提高也会产生明显的推动作用。
不过，未来放开互联网保险牌照是大趋势。保监会原副主席李克穆此前表示，互联网保险作为试点，未来会逐步放开。但同时他也强调，应该防范风险，从监管的角度完善监管体制。因此，互联网保险的牌照势必会越来越多，物以稀为贵，随着牌照的不断发放，原有的牌照价值会逐渐降低。
同时，不少业内人士也表示，相比众安的“互联网+保险”双血统，新获批的三家公司在血统上就与众安有一定差距。这三家公司虽然拿到了牌照，但如何出牌才是考验这些公司的关键，众安在线也曾表示，将利用自身积累的互联网保险专业化经营经验，同时借助股东在互联网领域综合优势，进一步探索保险公司差异化发展路径。《估值榜：哪些企业有机会成为领域的巨无霸？》 精选一名家 原创 专业 新锐受互联网等新技术的影响，行业中支付、、领域正在发生巨大的更迭与改变，传统巨头的业务或多或少受到侵袭，新兴玩家快速地占了市场。相比之下，的改变则显得相对滞后。从2015年众多创新企业进入，时至今日，互联网保险仍处于发展元年。保监会数据显示，规模达3.1万亿，巨大的市场空间使得互联网保险这最后一块处女地展现出了很强的吸引力。从互联网巨头纷纷入场到创业公司的参与，再到的布局，整个行业熙熙攘攘。然而互联网故事讲了这么久，为何还没有爆发？我们认为，仍存在诸多问题需要解决，从产品设计、定价，到销售、理赔多个环节均存在痛点。数百万代理人的电话轰炸，让众多用户谈保险色变，行业积重非一朝一夕可以改变。在解决这些问题的过程中，哪些企业有机会发展壮大成为保险领域的巨无霸？“中国互联网估值榜”第二版本次榜单制作中，遴选了典型的保险创新企业，主要体现在三方面：第一，技术创新。随着移动互联网、、、的兴起，保险行业也在悄然发生变化，技术的革新提升了销售效率，核保核赔和产品设计也有望发生改变。第二，产品创新。产品创新来自用户需求的变化，随着社会发展，用户产生新的风险保障需求，其中最典型的案例是退货险，满足用户退货时的保障需求。第三，销售模式创新。传统，无论是通过专业还是兼业代理机构，都需要依赖人，人员成本较高。互联网保险通过2C直销、场景销售以及团险等模式，拓宽了销售渠道，省去了人工销售的环节。下文将以保险产业链为主脉络，以险种分类为补充，为读者一一展开说明。——巨头的游戏本次共有七家保险公司上榜，总估值578亿元，这七家公司均出身名门，背景显赫，所以保险公司实为巨头的游戏。保险公司准入门槛很高，首先体现在注册资本上，上榜公司注册资本均在10亿以上，即便达到要求，要通过保监会审批也绝非易事。截止目前，超过200家拟设保险公司在保监会排队申请牌照，而2016年仅22家获批成立。在过程中，BAT纷纷入局，进展不一，阿里高歌猛进，腾讯步步为营，百度步履维艰。控股，参股信美人寿和，率先完成了在寿险和财险牌照上的布局，此外阿里还在筹建一家健康险公司。结合蚂蚁金服最近推出的“车险分”、支付宝线下支付赠送健康险等活动，阿里瞄准市场空间最大的人身险和车险，频频发力，野心可见一斑。腾讯是众发起方之一，旗下子公司英克必成则参股了和泰人寿。相比阿里，腾讯在保险上的布局则略逊一筹，但腾讯具有微信等重量级入口，能为寿险业务导流，也能根据进行的定向推送、精准定价，值得期待。早在2015年底，百度便联合、高瓴资本筹建，本欲融入百度自身的等场景，奈何百安保险迟迟未获批准，自身的外卖、团购等场景也节节败退，已经失去先发优势。互联网巨头的进入令保险业充满想象空间，如同腾讯、阿里彻底改变线下支付习惯一样，我们期待巨头的进入也能从产业链上改造保险行业。首先是产品端，传统保险产品，尤其是寿险条款复杂难懂，并不适合网销。阿里、腾讯产品能力强，善于与用户交互，有望使保险产品设计更加简明易懂。此外，传统设计多是根据大数法则，从承保利益出发；设计依大数据，更有望做到千人千面，贴合用户需求。其次是销售环节，传统保险销售依托代理人、兼业渠道等，佣金费率高昂，且用户体验很差。互联网保险销售则面临获客的难题，背后依旧是流量的争夺。腾讯和阿里掌握了用户主要的支付、社交等场景，仅微信便有8亿多用户，外加二者还布局了大量的金融类、消费类场景，掌握了交易场景，容易附加保险。最后是理赔。传统繁琐、周期长，诸多平台在理赔时仍需要用户提供、填写诸多纸质材料，不能体现互联网保险的高效。腾讯、阿里携技术入场，有能力提高理赔效率。介——多种模式仍在尝试中互联网保险的创新主要集中在销售环节，可以分为2A、2C、场景险、团险等多种模式，多采用其中一种或多种模式。2A指的是面向代理人的平台，为代理人提供线上出单工具，榜单中保险师便是一家提供代理人工具的公司，大特保、最惠保、灵犀金融、车车车险等公司业务中也包含这一模式。由于2A模式可以快速扩大平台的交易量，所以越来越多的开始采用这一模式。目前中国有700万以上的代理人，为代理人提供在线出单工具具有一定的市场空间。但2A模式的劣势也很明显，首先平台需要向代理人分佣，销售环节的成本居高不下，并没有提升保险产业链的效率。其次代理人对平台缺乏忠诚度，会被佣金比例更高的平台吸引，平台对代理人缺乏控制力，很容易陷入价格战的泥潭。2A模式是对的妥协和适应，缺乏互联网应有的创新和高效，对保险行业的改善有效，我们认为纯做2A模式价值有限。2C是直营模式，比如、开心保、新一站等，可以看做是保险的电商平台。这种模式有效地简化了保险产品触达用户的流程，降低平台的销售成本，但要面临用户主动购买不强，平台交易量受限等问题。2C模式的核心是流量，等互联网巨头出身的平台会有较大的优势，一方面这类平台本身具有流量优势，另一方面，这类平台的也要低于其他公司。场景险可以分为两种，一种是自有场景，比如榜单中的携程，在机票、旅行业务基础上销售意外险、。另一种是依托第三方场景，比如榜单中的小雨伞、、等，通过向保险公司定制产品为特定场景提供保险解决方案。在特定场景中，用户往往会对保险产生强需求，激发用户购买欲望。所以相比2C模式，嵌入场景能有效地引流，解决交易量不足的问题。参考消费分期的经验，场景险会是互联网保险重要的发展方向。在自有场景上拓展要满足发展良好、具有支付闭环等特点，以携程等OTA平台为例，平台流量巨大，议价能力很强，能够获得较高的佣金费率；而且平台上保险用户多为自然转化，获客成本远低于2A、2C的模式，所以能够获得高额的利润率。保险中介与第三方场景合作的基础是场景处于高度分散的市场，垄断度不高，与巨头合作则很容易被取代。以海绵保驾考险为例，合作的驾校场景高度分散，并不存在垄断性的大企业。与第三方场景合作要付出一定的返佣费用，获客成本会高于2C、但低于2A，但随着对场景竞争的加剧，未来获客成本会进一步提高，利润率会受到压缩。团险顾名思义，是面向企业员工的整体解决方案，销售的对象是企业以及企业，服务的对象则是企业员工。榜单中包括、风险管家、豆包网等互联网团险玩家。与前面几种模式不同地是，团险面向的是B端用户，因此受资源能力、销售能力影响较大。团险主要是为企业员工提供，率较低，故而保险中介能够获得的佣金费率也较低，会影响其收入能力。服务类公司——已初现雏形为保险行业提供服务的公司可以分为业务服务和技术服务。业务服务除了上文提及的销售，也包含公估、理赔等服务，这类公司尚处于萌芽阶段，本次并没有入榜，未来我们将持续关注。技术服务上，随着保险公司、保险中介互联网化进程加深，需要IT系统服务甚至大数据、AI技术的支持。本次共有三家技术服务类公司入榜，分别为评驾科技、熊猫车险和壁虎车险。其中评驾科技是一家UBI数据服务商，为险企提供驾驶行为数据分析服务，保险公司可以据此进行定价、降低赔付率。熊猫车险为保险公司、保险中介搭建交易及支付等体系。目前技术服务类公司在数量和体量上规模均有限，但我们相信这类公司未来可以在保险行业中占据一席之地，大数据、AI技术也有望在定价、核保、核赔中发挥更大的作用。不同险种互联网程度差异较大化过程中产生了一些新的险种，但这类险种对空间的增量效果有限，比如最为爆款的退货险年保费仅22亿，相比每年3万亿的行业保费规模几乎可以忽略不计。所以保险互联网化最重要的还是将传统险种互联网化。其中意外险、健康险得益于保费低、条款简单、销售场景多等原因，互联网化程度较高，榜单中慧择网、大家保、大特保、开心保等多家中介平台以意外险、健康险为主。2016年健康险原同比增长68%，这一细分领域正处于快速增长阶段，互联网中介平台有机会随之快速成长。车险是财险中最重要的险种，预计2020年保费能够超万亿，是保险创业最热衷的领域，本次也有盛世大联、车车车险、最惠保、灵犀金融、等多家车险中介平台上榜。但车险网销率并不高，并且多数创业公司又走上了靠返佣吸引代理人的老路，行业创新乏力。受制于保费金额高、缴费期限长、条款复杂等因素，寿险是互联网化程度最低的险种，而寿险是保险领域中最大的一块蛋糕，所以阿里等巨头也在蠢蠢欲动。本次入榜的正在大力推行寿险。寿险互联网化进程道险阻，需要有先行者进行尝试。以上，是笔者对互联网保险领域的部分调研成果，分享予众读者。互联网保险仍处于青涩躁动的青春期时代，假以时日，未来成长仍可期。— End ——— 如果喜欢，请分享给您的朋友吧 ——让我们一起在这里，关注大数据金融【来源：爱分析，内容有删减】【版权保护声明：大数据金融杂志选发有优质传播价值的内容，并极其尊重优质原创内容版权，如所选内容影响到您的权益，请联系我们删除。】近日金讯播报：1. 首批上线10家平台财报起底于6月5日正式上线了登记披露服务平台，首批10家互联网金融企业作为试点单位正式接入信披系统。从这个指标来看，很多平台还是“有所保留”，10家平台均披露了项目率，，但也有平台披露的逾期率为0。“平均来看，10家平台的项目逾期率为0.966%，金额逾期率为0.511%，这明显不符合行业的实际情况。”张懿望如是说。“另外，除了、之外，其他平台并没有披露金额分级逾期率。”从财务报告的披露情况来看，上述10家平台中累计有8家平台披露了财务报告（除仅披露了2015年财务报告，、本次没有披露之外，其余7家平台披露了2016年财务报告），盈利的平台和亏损的平台各占一半。2. 获批30亿储架式额度 首期发行6亿6月5日消息，款30亿储架式ABS日前在上交所获批，在获得无异函的第二日，小米贷款宣布第一期消费成功发行。该发行计划首期规模为6亿元，中信证券担任本计划的管理人及承销机构。据方面介绍，目前，小米金融已经搭建了千万级别的数据特征空间，逐步形成了信用风险、还款能力、金融需求等数十个业务支撑的数据模型体系。在对用户贷前、贷中、贷后的动态跟踪过程中，利用“小米大脑”的大数据人工智能技术等，对数据进行迭代、更新与分析，不断完善用户画像，最终形成对用户贷款服务准入、定价和的判断。3.WWDC2017苹果全球开发者大会：iOS 11将支持P2P转账6日凌晨，苹果在2017WWDC大会上宣布，苹果用户今后可以通过iMessage来给他们的朋友转账了。这项新功能将作为一个应用被内置到iMessage里，只需轻触通讯里的联系人，就能轻松实现收付款。苹果还将这项服务同Apple Pay进行了深度整合。当用户获得转账时，收到的钱就会被转入到Wallet的Apple Pay里。用户既可以将这笔钱转出到，也可以直接在任何支持Apple Pay服务的地方使用这张虚拟，且无需等待转账的时间。4. 需求激增 AMD推出挖矿显卡鉴于目前全球再掀挖矿热潮，AMD首度针对挖矿需求，推出成本较低、规格删减的专用绘图芯片，预计6月底将陆续上市，原2017年绘图卡市况将不及2016年，然受惠挖矿需求爆发，供应链全年出货、获利可望有持平表现。来源：CNBC5. 成立移动金融委员会 银联、腾讯在列为加强移动金融领域交流合作，提升移动金融发展水平与研究质量，推进，5月23日，协会在北京召开移动金融专业委员会成立暨第一次工作会议。委员会主要职责包括：统筹协调我国移动金融领域业务资源和研究力量，在合作共享、课题研究、考察调研、学术交流、标准研究等方面积极开展工作，为监管部门、专委会成员、广大会员单位提供研究参考和交流平台。移动金融专业委员会由中国工程院院士、中国银联股份有限公司执行副总裁柴洪峰担任主任委员，腾讯科技有限公司、招商银行、中国金融电子化公司分别为副主任委员单位，其他委员来自传统金融机构、新兴互联网金融从业机构、在移动金融领域具有深厚研究造诣的检测机构和学术研究机构等，具有广泛代表性和专业权威性。点击“文章名称”，查看近期热点文章：《视频新闻 | 国际高峰在贵阳隆重举行》《视频新闻 | 美国库帕蒂诺市议员张昭富一行拜会贵阳市**领导》《视频新闻 | 2017中国电子商务创新发展峰会系列活动 电商创新要素分论坛盛大开幕》《2017中国电商峰会产业电商分论坛召开 且看传统产业“触电”的爆发力》《2017中国国际大数据产业博览会成果新闻发布会今日召开》《视频新闻 | 贵阳大数据金融学院首批本科毕业生结业典礼顺利举行》《2017 | 分论坛已确定55个论坛主题》《《大数据金融》杂志2017年第2期》《的挑战及“”的主张》《揭密《人民的名义》背后的金融知识》《生态对抗或成互联网金融平台竞争的核心》《互金有新面孔：企业机构资金》《大热的否会让保险跟上科技的发展？》《入华一周年：Apple Pay上了堂中国互联网课》《将引领金融业7大变革》《艾文华：在驱动保险创新中作用》《《》白皮书·序》《数据安全命悬一线》《大数据挖出：谁在薅互联网金融的羊毛》《大数据金融》杂志·征稿为进一步提高《大数据金融》杂志及新媒体平台的专业性和可读性，及时反映新金融产业发展现状，现长期征集互联网金融、众筹金融、移动金融、大数据金融发展相关内容稿件，凡相关领域从业者、研究人士、教育界人士、大专院校学生及其他相关人士均可投稿。投稿邮箱： .cn联系电话： 6名家 原创 专业 新锐长按识别二维码关注我们《互联网保险估值榜：哪些企业有机会成为保险领域的巨无霸？》 精选二互联网保险保险中介保险公司本文共3987字，预计阅读时间1分35秒受互联网等新技术的影响，金融行业中支付、财富管理、借贷领域正在发生巨大的更迭与改变，传统巨头的业务或多或少受到侵袭，新兴玩家快速地占了市场。相比之下，保险业的改变则显得相对滞后。从2015年众多创新企业进入互联网保险行业，时至今日，互联网保险仍处于发展元年。保监会数据显示，2016年中国保费规模达3.1万亿，巨大的市场空间使得互联网保险这最后一块处女地展现出了很强的吸引力。从互联网巨头纷纷入场到创业公司的参与，再到机构的布局，整个行业熙熙攘攘。然而互联网保险的故事讲了这么久，为何还没有爆发？我们认为，保险行业仍存在诸多问题需要解决，从产品设计、定价，到销售、理赔多个环节均存在痛点。数百万代理人的电话轰炸，让众多用户谈保险色变，行业积重非一朝一夕可以改变。在解决这些问题的过程中，哪些企业有机会发展壮大成为保险领域的巨无霸？为此，爱分析结合近期实地调研、国内外标杆公司分析，基于爱分析评价和估值模型，时隔半年后推出“爱分析中国互联网保险企业估值榜”第二版，为业内人士及提供参考。本次榜单制作中，爱分析遴选了典型的保险创新企业，主要体现在三方面：第一，技术创新。随着移动互联网、大数据、人工智能、等技术的兴起，保险行业也在悄然发生变化，技术的革新提升了销售效率，核保核赔和产品设计也有望发生改变。第二，产品创新。产品创新来自用户需求的变化，随着社会发展，用户产生新的风险保障需求，其中最典型的案例是退货险，满足用户退货时的保障需求。第三，销售模式创新。传统保险销售，无论是通过专业保险中介还是兼业代理机构，都需要依赖人，人员成本较高。互联网保险通过2C直销、场景销售以及团险等模式，拓宽了销售渠道，省去了人工销售的环节。下文将以保险产业链为主脉络，以险种分类为补充，为读者一一展开说明。保险公司——巨头的游戏本次共有七家保险公司上榜，总估值578亿元，这七家公司均出身名门，背景显赫，所以保险公司实为巨头的游戏。保险公司准入门槛很高，首先体现在注册资本上，上榜公司注册资本均在10亿以上，即便达到要求，要通过保监会审批也绝非易事。截止目前，超过200家拟设保险公司在保监会排队申请牌照，而2016年仅22家获批成立。在互联网保险发展过程中，BAT纷纷入局，进展不一，阿里高歌猛进，腾讯步步为营，百度步履维艰。蚂蚁金服控股国泰产险，参股信美人寿和众安保险，率先完成了在寿险和财险牌照上的布局，此外阿里还在筹建一家健康险公司。结合蚂蚁金服最近推出的“车险分”、支付宝线下支付赠送健康险等活动，阿里瞄准市场空间最大的人身险和车险，频频发力，野心可见一斑。腾讯是众安保险发起方之一，旗下子公司英克必成则参股了和泰人寿。相比阿里，腾讯在保险上的布局则略逊一筹，但腾讯具有微信等重量级入口，能为寿险业务导流，也能根据用户画像进行保险产品的定向推送、精准定价，值得期待。早在2015年底，百度便联合安联保险、高瓴资本筹建百安保险，本欲融入百度自身的O2O等场景，奈何百安保险迟迟未获批准，自身的外卖、团购等场景也节节败退，已经失去先发优势。互联网巨头的进入令保险业充满想象空间，如同腾讯、阿里彻底改变线下支付习惯一样，我们期待巨头的进入也能从产业链上改造保险行业。首先是产品端，传统保险产品，尤其是寿险条款复杂难懂，并不适合网销。阿里、腾讯产品能力强，善于与用户交互，有望使保险产品设计更加简明易懂。此外，传统保险公司产品设计多是根据大数法则，从承保利益出发；互联网保险产品设计依托大数据，更有望做到千人千面，贴合用户需求。其次是销售环节，传统保险销售依托代理人、兼业渠道等，佣金费率高昂，且用户体验很差。互联网保险销售则面临获客的难题，背后依旧是流量的争夺。腾讯和阿里掌握了用户主要的支付、社交等场景，仅微信便有8亿多用户，外加二者还布局了大量的金融类、消费类场景，掌握了交易场景，容易附加保险。最后是理赔。传统保险理赔繁琐、周期长，诸多平台在理赔时仍需要用户提供、填写诸多纸质材料，不能体现互联网保险的高效。腾讯、阿里携技术入场，有能力提高理赔效率。保险中介——多种模式仍在尝试中互联网保险的创新主要集中在销售环节，可以分为2A、2C、场景险、团险等多种模式，互联网多采用其中一种或多种模式。2A指的是面向代理人的平台，为代理人提供线上出单工具，榜单中保险师便是一家提供代理人工具的公司，大特保、最惠保、灵犀金融、车车车险等公司业务中也包含这一模式。由于2A模式可以快速扩大平台的交易量，所以越来越多的互联网保险中介开始采用这一模式。目前中国有700万以上的代理人，为代理人提供在线出单工具具有一定的市场空间。但2A模式的劣势也很明显，首先平台需要向代理人分佣，销售环节的成本居高不下，并没有提升保险产业链的效率。其次代理人对平台缺乏忠诚度，会被佣金比例更高的平台吸引，平台对代理人缺乏控制力，很容易陷入价格战的泥潭。2A模式是对保险行业现状的妥协和适应，缺乏互联网应有的创新和高效，对保险行业的改善有效，我们认为纯做2A模式价值有限。2C是直营模式，比如京东保险、开心保、新一站等，可以看做是保险的电商平台。这种模式有效地简化了保险产品触达用户的流程，降低平台的销售成本，但要面临用户主动购买保险意识不强，平台交易量受限等问题。2C模式的核心是流量，京东金融等互联网巨头出身的平台会有较大的优势，一方面这类平台本身具有流量优势，另一方面，这类平台的获客成本也要低于其他公司。场景险可以分为两种，一种是自有场景，比如榜单中的携程，在机票、旅行业务基础上销售意外险、旅行险。另一种是依托第三方场景，比如榜单中的小雨伞、海绵保、大象保险等，通过向保险公司定制产品为特定场景提供保险解决方案。在特定场景中，用户往往会对保险产生强需求，激发用户购买欲望。所以相比2C模式，嵌入场景能有效地引流，解决交易量不足的问题。参考消费分期的经验，场景险会是互联网保险重要的发展方向。在自有场景上拓展保险业务要满足主营业务发展良好、具有支付闭环等特点，以携程等OTA平台为例，平台流量巨大，议价能力很强，能够获得较高的佣金费率；而且平台上保险用户多为自然转化，获客成本远低于2A、2C的模式，所以能够获得高额的利润率。保险中介与第三方场景合作的基础是场景处于高度分散的市场，垄断度不高，与巨头合作则很容易被取代。以海绵保驾考险为例，合作的驾校场景高度分散，并不存在垄断性的大企业。与第三方场景合作要付出一定的返佣费用，获客成本会高于2C、但低于2A，但随着对场景竞争的加剧，未来获客成本会进一步提高，利润率会受到压缩。团险顾名思义，是面向企业员工的整体解决方案，销售的对象是企业以及企业HR，服务的对象则是企业员工。榜单中包括保险极客、风险管家、豆包网等互联网团险玩家。与前面几种模式不同地是，团险面向的是B端用户，因此受资源能力、销售能力影响较大。团险主要是为企业员工提供医疗保险，保险公司利润率较低，故而保险中介能够获得的佣金费率也较低，会影响其收入能力。服务类公司——已初现雏形为保险行业提供服务的公司可以分为业务服务和技术服务。业务服务除了上文提及的销售，也包含公估、理赔等服务，这类公司尚处于萌芽阶段，本次并没有入榜，未来我们将持续关注。技术服务上，随着保险公司、保险中介互联网化进程加深，需要IT系统服务甚至大数据、AI技术的支持。本次共有三家技术服务类公司入榜，分别为评驾科技、熊猫车险和壁虎车险。其中评驾科技是一家UBI数据服务商，为险企提供驾驶行为数据分析服务，保险公司可以据此进行定价、降低赔付率。熊猫车险为保险公司、保险中介搭建交易及支付等体系。目前技术服务类公司在数量和体量上规模均有限，但我们相信这类公司未来可以在保险行业中占据一席之地，大数据、AI技术也有望在定价、核保、核赔中发挥更大的作用。不同险种互联网程度差异较大保险互联网化过程中产生了一些新的险种，但这类险种对保险市场空间的增量效果有限，比如最为爆款的退货险年保费仅22亿，相比每年3万亿的行业保费规模几乎可以忽略不计。所以保险互联网化最重要的还是将传统险种互联网化。其中意外险、健康险得益于保费低、条款简单、销售场景多等原因，互联网化程度较高，榜单中慧择网、大家保、大特保、开心保等多家中介平台以意外险、健康险为主。2016年健康险原保费收入同比增长68%，这一细分领域正处于快速增长阶段，互联网中介平台有机会随之快速成长。车险是财险中最重要的险种，预计2020年保费能够超万亿，是保险创业最热衷的领域，本次也有盛世大联、车车车险、最惠保、灵犀金融、OK车险等多家车险中介平台上榜。但车险网销率并不高，并且多数创业公司又走上了靠返佣吸引代理人的老路，行业创新乏力。受制于保费金额高、缴费期限长、条款复杂等因素，寿险是互联网化程度最低的险种，而寿险是保险领域中最大的一块蛋糕，所以阿里等巨头也在蠢蠢欲动。本次入榜的悟空保正在大力推行寿险。寿险互联网化进程道险阻，需要有先行者进行尝试。以上，是爱分析对互联网保险领域的部分调研成果，分享予众读者。互联网保险仍处于青涩躁动的青春期时代，假以时日，未来成长仍可期。爱分析将一如既往地关注互联网保险行业，持续推出公司调研、人物访谈、行业洞见等研究成果，欢迎大家继续关注。《互联网保险估值榜：哪些企业有机会成为保险领域的巨无霸？》 精选三互联网保险保险中介保险公司本文共3987字，预计阅读时间1分35秒受互联网等新技术的影响，金融行业中支付、财富管理、借贷领域正在发生巨大的更迭与改变，传统巨头的业务或多或少受到侵袭，新兴玩家快速地占了市场。相比之下，保险业的改变则显得相对滞后。从2015年众多创新企业进入互联网保险行业，时至今日，互联网保险仍处于发展元年。保监会数据显示，2016年中国保费规模达3.1万亿，巨大的市场空间使得互联网保险这最后一块处女地展现出了很强的吸引力。从互联网巨头纷纷入场到创业公司的参与，再到投资机构的布局，整个行业熙熙攘攘。然而互联网保险的故事讲了这么久，为何还没有爆发？我们认为，保险行业仍存在诸多问题需要解决，从产品设计、定价，到销售、理赔多个环节均存在痛点。数百万代理人的电话轰炸，让众多用户谈保险色变，行业积重非一朝一夕可以改变。在解决这些问题的过程中，哪些企业有机会发展壮大成为保险领域的巨无霸？为此，爱分析结合近期实地调研、国内外标杆公司分析，基于爱分析评价和估值模型，时隔半年后推出“爱分析中国互联网保险企业估值榜”第二版，为业内人士及投资者提供参考。本次榜单制作中，爱分析遴选了典型的保险创新企业，主要体现在三方面：第一，技术创新。随着移动互联网、大数据、人工智能、区块链等技术的兴起，保险行业也在悄然发生变化，技术的革新提升了销售效率，核保核赔和产品设计也有望发生改变。第二，产品创新。产品创新来自用户需求的变化，随着社会发展，用户产生新的风险保障需求，其中最典型的案例是退货险，满足用户退货时的保障需求。第三，销售模式创新。传统保险销售，无论是通过专业保险中介还是兼业代理机构，都需要依赖人，人员成本较高。互联网保险通过2C直销、场景销售以及团险等模式，拓宽了销售渠道，省去了人工销售的环节。下文将以保险产业链为主脉络，以险种分类为补充，为读者一一展开说明。保险公司——巨头的游戏本次共有七家保险公司上榜，总估值578亿元，这七家公司均出身名门，背景显赫，所以保险公司实为巨头的游戏。保险公司准入门槛很高，首先体现在注册资本上，上榜公司注册资本均在10亿以上，即便达到要求，要通过保监会审批也绝非易事。截止目前，超过200家拟设保险公司在保监会排队申请牌照，而2016年仅22家获批成立。在互联网保险发展过程中，BAT纷纷入局，进展不一，阿里高歌猛进，腾讯步步为营，百度步履维艰。蚂蚁金服控股国泰产险，参股信美人寿和众安保险，率先完成了在寿险和财险牌照上的布局，此外阿里还在筹建一家健康险公司。结合蚂蚁金服最近推出的“车险分”、支付宝线下支付赠送健康险等活动，阿里瞄准市场空间最大的人身险和车险，频频发力，野心可见一斑。腾讯是众安保险发起方之一，旗下子公司英克必成则参股了和泰人寿。相比阿里，腾讯在保险上的布局则略逊一筹，但腾讯具有微信等重量级入口，能为寿险业务导流，也能根据用户画像进行保险产品的定向推送、精准定价，值得期待。早在2015年底，百度便联合安联保险、高瓴资本筹建百安保险，本欲融入百度自身的O2O等场景，奈何百安保险迟迟未获批准，自身的外卖、团购等场景也节节败退，已经失去先发优势。互联网巨头的进入令保险业充满想象空间，如同腾讯、阿里彻底改变线下支付习惯一样，我们期待巨头的进入也能从产业链上改造保险行业。首先是产品端，传统保险产品，尤其是寿险条款复杂难懂，并不适合网销。阿里、腾讯产品能力强，善于与用户交互，有望使保险产品设计更加简明易懂。此外，传统保险公司产品设计多是根据大数法则，从承保利益出发；互联网保险产品设计依托大数据，更有望做到千人千面，贴合用户需求。其次是销售环节，传统保险销售依托代理人、兼业渠道等，佣金费率高昂，且用户体验很差。互联网保险销售则面临获客的难题，背后依旧是流量的争夺。腾讯和阿里掌握了用户主要的支付、社交等场景，仅微信便有8亿多用户，外加二者还布局了大量的金融类、消费类场景，掌握了交易场景，容易附加保险。最后是理赔。传统保险理赔繁琐、周期长，诸多平台在理赔时仍需要用户提供、填写诸多纸质材料，不能体现互联网保险的高效。腾讯、阿里携技术入场，有能力提高理赔效率。保险中介——多种模式仍在尝试中互联网保险的创新主要集中在销售环节，可以分为2A、2C、场景险、团险等多种模式，互联网保险平台多采用其中一种或多种模式。2A指的是面向代理人的平台，为代理人提供线上出单工具，榜单中保险师便是一家提供代理人工具的公司，大特保、最惠保、灵犀金融、车车车险等公司业务中也包含这一模式。由于2A模式可以快速扩大平台的交易量，所以越来越多的互联网保险中介开始采用这一模式。目前中国有700万以上的代理人，为代理人提供在线出单工具具有一定的市场空间。但2A模式的劣势也很明显，首先平台需要向代理人分佣，销售环节的成本居高不下，并没有提升保险产业链的效率。其次代理人对平台缺乏忠诚度，会被佣金比例更高的平台吸引，平台对代理人缺乏控制力，很容易陷入价格战的泥潭。2A模式是对保险行业现状的妥协和适应，缺乏互联网应有的创新和高效，对保险行业的改善有效，我们认为纯做2A模式价值有限。2C是直营模式，比如京东保险、开心保、新一站等，可以看做是保险的电商平台。这种模式有效地简化了保险产品触达用户的流程，降低平台的销售成本，但要面临用户主动购买保险意识不强，平台交易量受限等问题。2C模式的核心是流量，京东金融等互联网巨头出身的平台会有较大的优势，一方面这类平台本身具有流量优势，另一方面，这类平台的获客成本也要低于其他公司。场景险可以分为两种，一种是自有场景，比如榜单中的携程，在机票、旅行业务基础上销售意外险、旅行险。另一种是依托第三方场景，比如榜单中的小雨伞、海绵保、大象保险等，通过向保险公司定制产品为特定场景提供保险解决方案。在特定场景中，用户往往会对保险产生强需求，激发用户购买欲望。所以相比2C模式，嵌入场景能有效地引流，解决交易量不足的问题。参考消费分期的经验，场景险会是互联网保险重要的发展方向。在自有场景上拓展保险业务要满足主营业务发展良好、具有支付闭环等特点，以携程等OTA平台为例，平台流量巨大，议价能力很强，能够获得较高的佣金费率；而且平台上保险用户多为自然转化，获客成本远低于2A、2C的模式，所以能够获得高额的利润率。保险中介与第三方场景合作的基础是场景处于高度分散的市场，垄断度不高，与巨头合作则很容易被取代。以海绵保驾考险为例，合作的驾校场景高度分散，并不存在垄断性的大企业。与第三方场景合作要付出一定的返佣费用，获客成本会高于2C、但低于2A，但随着对场景竞争的加剧，未来获客成本会进一步提高，利润率会受到压缩。团险顾名思义，是面向企业员工的整体解决方案，销售的对象是企业以及企业HR，服务的对象则是企业员工。榜单中包括保险极客、风险管家、豆包网等互联网团险玩家。与前面几种模式不同地是，团险面向的是B端用户，因此受资源能力、销售能力影响较大。团险主要是为企业员工提供医疗保险，保险公司利润率较低，故而保险中介能够获得的佣金费率也较低，会影响其收入能力。服务类公司——已初现雏形为保险行业提供服务的公司可以分为业务服务和技术服务。业务服务除了上文提及的销售，也包含公估、理赔等服务，这类公司尚处于萌芽阶段，本次并没有入榜，未来我们将持续关注。技术服务上，随着保险公司、保险中介互联网化进程加深，需要IT系统服务甚至大数据、AI技术的支持。本次共有三家技术服务类公司入榜，分别为评驾科技、熊猫车险和壁虎车险。其中评驾科技是一家UBI数据服务商，为险企提供驾驶行为数据分析服务，保险公司可以据此进行定价、降低赔付率。熊猫车险为保险公司、保险中介搭建交易及支付等体系。目前技术服务类公司在数量和体量上规模均有限，但我们相信这类公司未来可以在保险行业中占据一席之地，大数据、AI技术也有望在定价、核保、核赔中发挥更大的作用。不同险种互联网程度差异较大保险互联网化过程中产生了一些新的险种，但这类险种对保险市场空间的增量效果有限，比如最为爆款的退货险年保费仅22亿，相比每年3万亿的行业保费规模几乎可以忽略不计。所以保险互联网化最重要的还是将传统险种互联网化。其中意外险、健康险得益于保费低、条款简单、销售场景多等原因，互联网化程度较高，榜单中慧择网、大家保、大特保、开心保等多家中介平台以意外险、健康险为主。2016年健康险原保费收入同比增长68%，这一细分领域正处于快速增长阶段，互联网中介平台有机会随之快速成长。车险是财险中最重要的险种，预计2020年保费能够超万亿，是保险创业最热衷的领域，本次也有盛世大联、车车车险、最惠保、灵犀金融、OK车险等多家车险中介平台上榜。但车险网销率并不高，并且多数创业公司又走上了靠返佣吸引代理人的老路，行业创新乏力。受制于保费金额高、缴费期限长、条款复杂等因素，寿险是互联网化程度最低的险种，而寿险是保险领域中最大的一块蛋糕，所以阿里等巨头也在蠢蠢欲动。本次入榜的悟空保正在大力推行寿险。寿险互联网化进程道险阻，需要有先行者进行尝试。以上，是爱分析对互联网保险领域的部分调研成果，分享予众读者。互联网保险仍处于青涩躁动的青春期时代，假以时日，未来成长仍可期。爱分析将一如既往地关注互联网保险行业，持续推出公司调研、人物访谈、行业洞见等研究成果，欢迎大家继续关注。《互联网保险估值榜：哪些企业有机会成为保险领域的巨无霸？》 精选四互联网保险保险中介保险公司本文共3987字，预计阅读时间1分35秒受互联网等新技术的影响，金融行业中支付、财富管理、借贷领域正在发生巨大的更迭与改变，传统巨头的业务或多或少受到侵袭，新兴玩家快速地占了市场。相比之下，保险业的改变则显得相对滞后。从2015年众多创新企业进入互联网保险行业，时至今日，互联网保险仍处于发展元年。保监会数据显示，2016年中国保费规模达3.1万亿，巨大的市场空间使得互联网保险这最后一块处女地展现出了很强的吸引力。从互联网巨头纷纷入场到创业公司的参与，再到投资机构的布局，整个行业熙熙攘攘。然而互联网保险的故事讲了这么久，为何还没有爆发？我们认为，保险行业仍存在诸多问题需要解决，从产品设计、定价，到销售、理赔多个环节均存在痛点。数百万代理人的电话轰炸，让众多用户谈保险色变，行业积重非一朝一夕可以改变。在解决这些问题的过程中，哪些企业有机会发展壮大成为保险领域的巨无霸？为此，爱分析结合近期实地调研、国内外标杆公司分析，基于爱分析评价和估值模型，时隔半年后推出“爱分析中国互联网保险企业估值榜”第二版，为业内人士及投资者提供参考。本次榜单制作中，爱分析遴选了典型的保险创新企业，主要体现在三方面：第一，技术创新。随着移动互联网、大数据、人工智能、区块链等技术的兴起，保险行业也在悄然发生变化，技术的革新提升了销售效率，核保核赔和产品设计也有望发生改变。第二，产品创新。产品创新来自用户需求的变化，随着社会发展，用户产生新的风险保障需求，其中最典型的案例是退货险，满足用户退货时的保障需求。第三，销售模式创新。传统保险销售，无论是通过专业保险中介还是兼业代理机构，都需要依赖人，人员成本较高。互联网保险通过2C直销、场景销售以及团险等模式，拓宽了销售渠道，省去了人工销售的环节。下文将以保险产业链为主脉络，以险种分类为补充，为读者一一展开说明。保险公司——巨头的游戏本次共有七家保险公司上榜，总估值578亿元，这七家公司均出身名门，背景显赫，所以保险公司实为巨头的游戏。保险公司准入门槛很高，首先体现在注册资本上，上榜公司注册资本均在10亿以上，即便达到要求，要通过保监会审批也绝非易事。截止目前，超过200家拟设保险公司在保监会排队申请牌照，而2016年仅22家获批成立。在互联网保险发展过程中，BAT纷纷入局，进展不一，阿里高歌猛进，腾讯步步为营，百度步履维艰。蚂蚁金服控股国泰产险，参股信美人寿和众安保险，率先完成了在寿险和财险牌照上的布局，此外阿里还在筹建一家健康险公司。结合蚂蚁金服最近推出的“车险分”、支付宝线下支付赠送健康险等活动，阿里瞄准市场空间最大的人身险和车险，频频发力，野心可见一斑。腾讯是众安保险发起方之一，旗下子公司英克必成则参股了和泰人寿。相比阿里，腾讯在保险上的布局则略逊一筹，但腾讯具有微信等重量级入口，能为寿险业务导流，也能根据用户画像进行保险产品的定向推送、精准定价，值得期待。早在2015年底，百度便联合安联保险、高瓴资本筹建百安保险，本欲融入百度自身的O2O等场景，奈何百安保险迟迟未获批准，自身的外卖、团购等场景也节节败退，已经失去先发优势。互联网巨头的进入令保险业充满想象空间，如同腾讯、阿里彻底改变线下支付习惯一样，我们期待巨头的进入也能从产业链上改造保险行业。首先是产品端，传统保险产品，尤其是寿险条款复杂难懂，并不适合网销。阿里、腾讯产品能力强，善于与用户交互，有望使保险产品设计更加简明易懂。此外，传统保险公司产品设计多是根据大数法则，从承保利益出发；互联网保险产品设计依托大数据，更有望做到千人千面，贴合用户需求。其次是销售环节，传统保险销售依托代理人、兼业渠道等，佣金费率高昂，且用户体验很差。互联网保险销售则面临获客的难题，背后依旧是流量的争夺。腾讯和阿里掌握了用户主要的支付、社交等场景，仅微信便有8亿多用户，外加二者还布局了大量的金融类、消费类场景，掌握了交易场景，容易附加保险。最后是理赔。传统保险理赔繁琐、周期长，诸多平台在理赔时仍需要用户提供、填写诸多纸质材料，不能体现互联网保险的高效。腾讯、阿里携技术入场，有能力提高理赔效率。保险中介——多种模式仍在尝试中互联网保险的创新主要集中在销售环节，可以分为2A、2C、场景险、团险等多种模式，互联网保险平台多采用其中一种或多种模式。2A指的是面向代理人的平台，为代理人提供线上出单工具，榜单中保险师便是一家提供代理人工具的公司，大特保、最惠保、灵犀金融、车车车险等公司业务中也包含这一模式。由于2A模式可以快速扩大平台的交易量，所以越来越多的互联网保险中介开始采用这一模式。目前中国有700万以上的代理人，为代理人提供在线出单工具具有一定的市场空间。但2A模式的劣势也很明显，首先平台需要向代理人分佣，销售环节的成本居高不下，并没有提升保险产业链的效率。其次代理人对平台缺乏忠诚度，会被佣金比例更高的平台吸引，平台对代理人缺乏控制力，很容易陷入价格战的泥潭。2A模式是对保险行业现状的妥协和适应，缺乏互联网应有的创新和高效，对保险行业的改善有效，我们认为纯做2A模式价值有限。2C是直营模式，比如京东保险、开心保、新一站等，可以看做是保险的电商平台。这种模式有效地简化了保险产品触达用户的流程，降低平台的销售成本，但要面临用户主动购买保险意识不强，平台交易量受限等问题。2C模式的核心是流量，京东金融等互联网巨头出身的平台会有较大的优势，一方面这类平台本身具有流量优势，另一方面，这类平台的获客成本也要低于其他公司。场景险可以分为两种，一种是自有场景，比如榜单中的携程，在机票、旅行业务基础上销售意外险、旅行险。另一种是依托第三方场景，比如榜单中的小雨伞、海绵保、大象保险等，通过向保险公司定制产品为特定场景提供保险解决方案。在特定场景中，用户往往会对保险产生强需求，激发用户购买欲望。所以相比2C模式，嵌入场景能有效地引流，解决交易量不足的问题。参考消费分期的经验，场景险会是互联网保险重要的发展方向。在自有场景上拓展保险业务要满足主营业务发展良好、具有支付闭环等特点，以携程等OTA平台为例，平台流量巨大，议价能力很强，能够获得较高的佣金费率；而且平台上保险用户多为自然转化，获客成本远低于2A、2C的模式，所以能够获得高额的利润率。保险中介与第三方场景合作的基础是场景处于高度分散的市场，垄断度不高，与巨头合作则很容易被取代。以海绵保驾考险为例，合作的驾校场景高度分散，并不存在垄断性的大企业。与第三方场景合作要付出一定的返佣费用，获客成本会高于2C、但低于2A，但随着对场景竞争的加剧，未来获客成本会进一步提高，利润率会受到压缩。团险顾名思义，是面向企业员工的整体解决方案，销售的对象是企业以及企业HR，服务的对象则是企业员工。榜单中包括保险极客、风险管家、豆包网等互联网团险玩家。与前面几种模式不同地是，团险面向的是B端用户，因此受资源能力、销售能力影响较大。团险主要是为企业员工提供医疗保险，保险公司利润率较低，故而保险中介能够获得的佣金费率也较低，会影响其收入能力。服务类公司——已初现雏形为保险行业提供服务的公司可以分为业务服务和技术服务。业务服务除了上文提及的销售，也包含公估、理赔等服务，这类公司尚处于萌芽阶段，本次并没有入榜，未来我们将持续关注。技术服务上，随着保险公司、保险中介互联网化进程加深，需要IT系统服务甚至大数据、AI技术的支持。本次共有三家技术服务类公司入榜，分别为评驾科技、熊猫车险和壁虎车险。其中评驾科技是一家UBI数据服务商，为险企提供驾驶行为数据分析服务，保险公司可以据此进行定价、降低赔付率。熊猫车险为保险公司、保险中介搭建交易及支付等体系。目前技术服务类公司在数量和体量上规模均有限，但我们相信这类公司未来可以在保险行业中占据一席之地，大数据、AI技术也有望在定价、核保、核赔中发挥更大的作用。不同险种互联网程度差异较大保险互联网化过程中产生了一些新的险种，但这类险种对保险市场空间的增量效果有限，比如最为爆款的退货险年保费仅22亿，相比每年3万亿的行业保费规模几乎可以忽略不计。所以保险互联网化最重要的还是将传统险种互联网化。其中意外险、健康险得益于保费低、条款简单、销售场景多等原因，互联网化程度较高，榜单中慧择网、大家保、大特保、开心保等多家中介平台以意外险、健康险为主。2016年健康险原保费收入同比增长68%，这一细分领域正处于快速增长阶段，互联网中介平台有机会随之快速成长。车险是财险中最重要的险种，预计2020年保费能够超万亿，是保险创业最热衷的领域，本次也有盛世大联、车车车险、最惠保、灵犀金融、OK车险等多家车险中介平台上榜。但车险网销率并不高，并且多数创业公司又走上了靠返佣吸引代理人的老路，行业创新乏力。受制于保费金额高、缴费期限长、条款复杂等因素，寿险是互联网化程度最低的险种，而寿险是保险领域中最大的一块蛋糕，所以阿里等巨头也在蠢蠢欲动。本次入榜的悟空保正在大力推行寿险。寿险互联网化进程道险阻，需要有先行者进行尝试。以上，是爱分析对互联网保险领域的部分调研成果，分享予众读者。互联网保险仍处于青涩躁动的青春期时代，假以时日，未来成长仍可期。爱分析将一如既往地关注互联网保险行业，持续推出公司调研、人物访谈、行业洞见等研究成果，欢迎大家继续关注。《互联网保险估值榜：哪些企业有机会成为保险领域的巨无霸？》 精选五互联网保险保险中介保险公司本文共3987字，预计阅读时间1分35秒受互联网等新技术的影响，金融行业中支付、财富管理、借贷领域正在发生巨大的更迭与改变，传统巨头的业务或多或少受到侵袭，新兴玩家快速地占了市场。相比之下，保险业的改变则显得相对滞后。从2015年众多创新企业进入互联网保险行业，时至今日，互联网保险仍处于发展元年。保监会数据显示，2016年中国保费规模达3.1万亿，巨大的市场空间使得互联网保险这最后一块处女地展现出了很强的吸引力。从互联网巨头纷纷入场到创业公司的参与，再到投资机构的布局，整个行业熙熙攘攘。然而互联网保险的故事讲了这么久，为何还没有爆发？我们认为，保险行业仍存在诸多问题需要解决，从产品设计、定价，到销售、理赔多个环节均存在痛点。数百万代理人的电话轰炸，让众多用户谈保险色变，行业积重非一朝一夕可以改变。在解决这些问题的过程中，哪些企业有机会发展壮大成为保险领域的巨无霸？为此，爱分析结合近期实地调研、国内外标杆公司分析，基于爱分析评价和估值模型，时隔半年后推出“爱分析中国互联网保险企业估值榜”第二版，为业内人士及投资者提供参考。本次榜单制作中，爱分析遴选了典型的保险创新企业，主要体现在三方面：第一，技术创新。随着移动互联网、大数据、人工智能、区块链等技术的兴起，保险行业也在悄然发生变化，技术的革新提升了销售效率，核保核赔和产品设计也有望发生改变。第二，产品创新。产品创新来自用户需求的变化，随着社会发展，用户产生新的风险保障需求，其中最典型的案例是退货险，满足用户退货时的保障需求。第三，销售模式创新。传统保险销售，无论是通过专业保险中介还是兼业代理机构，都需要依赖人，人员成本较高。互联网保险通过2C直销、场景销售以及团险等模式，拓宽了销售渠道，省去了人工销售的环节。下文将以保险产业链为主脉络，以险种分类为补充，为读者一一展开说明。保险公司——巨头的游戏本次共有七家保险公司上榜，总估值578亿元，这七家公司均出身名门，背景显赫，所以保险公司实为巨头的游戏。保险公司准入门槛很高，首先体现在注册资本上，上榜公司注册资本均在10亿以上，即便达到要求，要通过保监会审批也绝非易事。截止目前，超过200家拟设保险公司在保监会排队申请牌照，而2016年仅22家获批成立。在互联网保险发展过程中，BAT纷纷入局，进展不一，阿里高歌猛进，腾讯步步为营，百度步履维艰。蚂蚁金服控股国泰产险，参股信美人寿和众安保险，率先完成了在寿险和财险牌照上的布局，此外阿里还在筹建一家健康险公司。结合蚂蚁金服最近推出的“车险分”、支付宝线下支付赠送健康险等活动，阿里瞄准市场空间最大的人身险和车险，频频发力，野心可见一斑。腾讯是众安保险发起方之一，旗下子公司英克必成则参股了和泰人寿。相比阿里，腾讯在保险上的布局则略逊一筹，但腾讯具有微信等重量级入口，能为寿险业务导流，也能根据用户画像进行保险产品的定向推送、精准定价，值得期待。早在2015年底，百度便联合安联保险、高瓴资本筹建百安保险，本欲融入百度自身的O2O等场景，奈何百安保险迟迟未获批准，自身的外卖、团购等场景也节节败退，已经失去先发优势。互联网巨头的进入令保险业充满想象空间，如同腾讯、阿里彻底改变线下支付习惯一样，我们期待巨头的进入也能从产业链上改造保险行业。首先是产品端，传统保险产品，尤其是寿险条款复杂难懂，并不适合网销。阿里、腾讯产品能力强，善于与用户交互，有望使保险产品设计更加简明易懂。此外，传统保险公司产品设计多是根据大数法则，从承保利益出发；互联网保险产品设计依托大数据，更有望做到千人千面，贴合用户需求。其次是销售环节，传统保险销售依托代理人、兼业渠道等，佣金费率高昂，且用户体验很差。互联网保险销售则面临获客的难题，背后依旧是流量的争夺。腾讯和阿里掌握了用户主要的支付、社交等场景，仅微信便有8亿多用户，外加二者还布局了大量的金融类、消费类场景，掌握了交易场景，容易附加保险。最后是理赔。传统保险理赔繁琐、周期长，诸多平台在理赔时仍需要用户提供、填写诸多纸质材料，不能体现互联网保险的高效。腾讯、阿里携技术入场，有能力提高理赔效率。保险中介——多种模式仍在尝试中互联网保险的创新主要集中在销售环节，可以分为2A、2C、场景险、团险等多种模式，互联网保险平台多采用其中一种或多种模式。2A指的是面向代理人的平台，为代理人提供线上出单工具，榜单中保险师便是一家提供代理人工具的公司，大特保、最惠保、灵犀金融、车车车险等公司业务中也包含这一模式。由于2A模式可以快速扩大平台的交易量，所以越来越多的互联网保险中介开始采用这一模式。目前中国有700万以上的代理人，为代理人提供在线出单工具具有一定的市场空间。但2A模式的劣势也很明显，首先平台需要向代理人分佣，销售环节的成本居高不下，并没有提升保险产业链的效率。其次代理人对平台缺乏忠诚度，会被佣金比例更高的平台吸引，平台对代理人缺乏控制力，很容易陷入价格战的泥潭。2A模式是对保险行业现状的妥协和适应，缺乏互联网应有的创新和高效，对保险行业的改善有效，我们认为纯做2A模式价值有限。2C是直营模式，比如京东保险、开心保、新一站等，可以看做是保险的电商平台。这种模式有效地简化了保险产品触达用户的流程，降低平台的销售成本，但要面临用户主动购买保险意识不强，平台交易量受限等问题。2C模式的核心是流量，京东金融等互联网巨头出身的平台会有较大的优势，一方面这类平台本身具有流量优势，另一方面，这类平台的获客成本也要低于其他公司。场景险可以分为两种，一种是自有场景，比如榜单中的携程，在机票、旅行业务基础上销售意外险、旅行险。另一种是依托第三方场景，比如榜单中的小雨伞、海绵保、大象保险等，通过向保险公司定制产品为特定场景提供保险解决方案。在特定场景中，用户往往会对保险产生强需求，激发用户购买欲望。所以相比2C模式，嵌入场景能有效地引流，解决交易量不足的问题。参考消费分期的经验，场景险会是互联网保险重要的发展方向。在自有场景上拓展保险业务要满足主营业务发展良好、具有支付闭环等特点，以携程等OTA平台为例，平台流量巨大，议价能力很强，能够获得较高的佣金费率；而且平台上保险用户多为自然转化，获客成本远低于2A、2C的模式，所以能够获得高额的利润率。保险中介与第三方场景合作的基础是场景处于高度分散的市场，垄断度不高，与巨头合作则很容易被取代。以海绵保驾考险为例，合作的驾校场景高度分散，并不存在垄断性的大企业。与第三方场景合作要付出一定的返佣费用，获客成本会高于2C、但低于2A，但随着对场景竞争的加剧，未来获客成本会进一步提高，利润率会受到压缩。团险顾名思义，是面向企业员工的整体解决方案，销售的对象是企业以及企业HR，服务的对象则是企业员工。榜单中包括保险极客、风险管家、豆包网等互联网团险玩家。与前面几种模式不同地是，团险面向的是B端用户，因此受资源能力、销售能力影响较大。团险主要是为企业员工提供医疗保险，保险公司利润率较低，故而保险中介能够获得的佣金费率也较低，会影响其收入能力。服务类公司——已初现雏形为保险行业提供服务的公司可以分为业务服务和技术服务。业务服务除了上文提及的销售，也包含公估、理赔等服务，这类公司尚处于萌芽阶段，本次并没有入榜，未来我们将持续关注。技术服务上，随着保险公司、保险中介互联网化进程加深，需要IT系统服务甚至大数据、AI技术的支持。本次共有三家技术服务类公司入榜，分别为评驾科技、熊猫车险和壁虎车险。其中评驾科技是一家UBI数据服务商，为险企提供驾驶行为数据分析服务，保险公司可以据此进行定价、降低赔付率。熊猫车险为保险公司、保险中介搭建交易及支付等体系。目前技术服务类公司在数量和体量上规模均有限，但我们相信这类公司未来可以在保险行业中占据一席之地，大数据、AI技术也有望在定价、核保、核赔中发挥更大的作用。不同险种互联网程度差异较大保险互联网化过程中产生了一些新的险种，但这类险种对保险市场空间的增量效果有限，比如最为爆款的退货险年保费仅22亿，相比每年3万亿的行业保费规模几乎可以忽略不计。所以保险互联网化最重要的还是将传统险种互联网化。其中意外险、健康险得益于保费低、条款简单、销售场景多等原因，互联网化程度较高，榜单中慧择网、大家保、大特保、开心保等多家中介平台以意外险、健康险为主。2016年健康险原保费收入同比增长68%，这一细分领域正处于快速增长阶段，互联网中介平台有机会随之快速成长。车险是财险中最重要的险种，预计2020年保费能够超万亿，是保险创业最热衷的领域，本次也有盛世大联、车车车险、最惠保、灵犀金融、OK车险等多家车险中介平台上榜。但车险网销率并不高，并且多数创业公司又走上了靠返佣吸引代理人的老路，行业创新乏力。受制于保费金额高、缴费期限长、条款复杂等因素，寿险是互联网化程度最低的险种，而寿险是保险领域中最大的一块蛋糕，所以阿里等巨头也在蠢蠢欲动。本次入榜的悟空保正在大力推行寿险。寿险互联网化进程道险阻，需要有先行者进行尝试。以上，是爱分析对互联网保险领域的部分调研成果，分享予众读者。互联网保险仍处于青涩躁动的青春期时代，假以时日，未来成长仍可期。爱分析将一如既往地关注互联网保险行业，持续推出公司调研、人物访谈、行业洞见等研究成果，欢迎大家继续关注。部落:www.wangdaibuluo.com 百度搜索“网贷部落“可以直接找到我们哦:)《互联网保险估值榜：哪些企业有机会成为保险领域的巨无霸？》 精选六受互联网等新技术的影响，金融行业中支付、财富管理、借贷领域正在发生巨大的更迭与改变，传统巨头的业务或多或少受到侵袭，新兴玩家快速地占了市场。相比之下，保险业的改变则显得相对滞后。从2015年众多创新企业进入互联网保险行业，时至今日，互联网保险仍处于发展元年。保监会数据显示，2016年中国保费规模达3.1万亿，巨大的市场空间使得互联网保险这最后一块处女地展现出了很强的吸引力。从互联网巨头纷纷入场到创业公司的参与，再到投资机构的布局，整个行业熙熙攘攘。然而互联网保险的故事讲了这么久，为何还没有爆发？我们认为，保险行业仍存在诸多问题需要解决，从产品设计、定价，到销售、理赔多个环节均存在痛点。数百万代理人的电话轰炸，让众多用户谈保险色变，行业积重非一朝一夕可以改变。在解决这些问题的过程中，哪些企业有机会发展壮大成为保险领域的巨无霸？为此，爱分析结合近期实地调研、国内外标杆公司分析，基于爱分析评价和估值模型，时隔半年后推出“爱分析中国互联网保险企业估值榜”第二版，为业内人士及投资者提供参考。本次榜单制作中，爱分析遴选了典型的保险创新企业，主要体现在三方面：第一，技术创新。随着移动互联网、大数据、人工智能、区块链等技术的兴起，保险行业也在悄然发生变化，技术的革新提升了销售效率，核保核赔和产品设计也有望发生改变。第二，产品创新。产品创新来自用户需求的变化，随着社会发展，用户产生新的风险保障需求，其中最典型的案例是退货险，满足用户退货时的保障需求。第三，销售模式创新。传统保险销售，无论是通过专业保险中介还是兼业代理机构，都需要依赖人，人员成本较高。互联网保险通过2C直销、场景销售以及团险等模式，拓宽了销售渠道，省去了人工销售的环节。下文将以保险产业链为主脉络，以险种分类为补充，为读者一一展开说明。保险公司——巨头的游戏本次共有七家保险公司上榜，总估值578亿元，这七家公司均出身名门，背景显赫，所以保险公司实为巨头的游戏。保险公司准入门槛很高，首先体现在注册资本上，上榜公司注册资本均在10亿以上，即便达到要求，要通过保监会审批也绝非易事。截止目前，超过200家拟设保险公司在保监会排队申请牌照，而2016年仅22家获批成立。在互联网保险发展过程中，BAT纷纷入局，进展不一，阿里高歌猛进，腾讯步步为营，百度步履维艰。蚂蚁金服控股国泰产险，参股信美人寿和众安保险，率先完成了在寿险和财险牌照上的布局，此外阿里还在筹建一家健康险公司。结合蚂蚁金服最近推出的“车险分”、支付宝线下支付赠送健康险等活动，阿里瞄准市场空间最大的人身险和车险，频频发力，野心可见一斑。腾讯是众安保险发起方之一，旗下子公司英克必成则参股了和泰人寿。相比阿里，腾讯在保险上的布局则略逊一筹，但腾讯具有微信等重量级入口，能为寿险业务导流，也能根据用户画像进行保险产品的定向推送、精准定价，值得期待。早在2015年底，百度便联合安联保险、高瓴资本筹建百安保险，本欲融入百度自身的O2O等场景，奈何百安保险迟迟未获批准，自身的外卖、团购等场景也节节败退，已经失去先发优势。互联网巨头的进入令保险业充满想象空间，如同腾讯、阿里彻底改变线下支付习惯一样，我们期待巨头的进入也能从产业链上改造保险行业。首先是产品端，传统保险产品，尤其是寿险条款复杂难懂，并不适合网销。阿里、腾讯产品能力强，善于与用户交互，有望使保险产品设计更加简明易懂。此外，传统保险公司产品设计多是根据大数法则，从承保利益出发；互联网保险产品设计依托大数据，更有望做到千人千面，贴合用户需求。其次是销售环节，传统保险销售依托代理人、兼业渠道等，佣金费率高昂，且用户体验很差。互联网保险销售则面临获客的难题，背后依旧是流量的争夺。腾讯和阿里掌握了用户主要的支付、社交等场景，仅微信便有8亿多用户，外加二者还布局了大量的金融类、消费类场景，掌握了交易场景，容易附加保险。最后是理赔。传统保险理赔繁琐、周期长，诸多平台在理赔时仍需要用户提供、填写诸多纸质材料，不能体现互联网保险的高效。腾讯、阿里携技术入场，有能力提高理赔效率。保险中介——多种模式仍在尝试中互联网保险的创新主要集中在销售环节，可以分为2A、2C、场景险、团险等多种模式，互联网保险平台多采用其中一种或多种模式。2A指的是面向代理人的平台，为代理人提供线上出单工具，榜单中保险师便是一家提供代理人工具的公司，大特保、最惠保、灵犀金融、车车车险等公司业务中也包含这一模式。由于2A模式可以快速扩大平台的交易量，所以越来越多的互联网保险中介开始采用这一模式。目前中国有700万以上的代理人，为代理人提供在线出单工具具有一定的市场空间。但2A模式的劣势也很明显，首先平台需要向代理人分佣，销售环节的成本居高不下，并没有提升保险产业链的效率。其次代理人对平台缺乏忠诚度，会被佣金比例更高的平台吸引，平台对代理人缺乏控制力，很容易陷入价格战的泥潭。2A模式是对保险行业现状的妥协和适应，缺乏互联网应有的创新和高效，对保险行业的改善有效，我们认为纯做2A模式价值有限。2C是直营模式，比如京东保险、开心保、新一站等，可以看做是保险的电商平台。这种模式有效地简化了保险产品触达用户的流程，降低平台的销售成本，但要面临用户主动购买保险意识不强，平台交易量受限等问题。2C模式的核心是流量，京东金融等互联网巨头出身的平台会有较大的优势，一方面这类平台本身具有流量优势，另一方面，这类平台的获客成本也要低于其他公司。场景险可以分为两种，一种是自有场景，比如榜单中的携程，在机票、旅行业务基础上销售意外险、旅行险。另一种是依托第三方场景，比如榜单中的小雨伞、海绵保、大象保险等，通过向保险公司定制产品为特定场景提供保险解决方案。在特定场景中，用户往往会对保险产生强需求，激发用户购买欲望。所以相比2C模式，嵌入场景能有效地引流，解决交易量不足的问题。参考消费分期的经验，场景险会是互联网保险重要的发展方向。在自有场景上拓展保险业务要满足主营业务发展良好、具有支付闭环等特点，以携程等OTA平台为例，平台流量巨大，议价能力很强，能够获得较高的佣金费率；而且平台上保险用户多为自然转化，获客成本远低于2A、2C的模式，所以能够获得高额的利润率。保险中介与第三方场景合作的基础是场景处于高度分散的市场，垄断度不高，与巨头合作则很容易被取代。以海绵保驾考险为例，合作的驾校场景高度分散，并不存在垄断性的大企业。与第三方场景合作要付出一定的返佣费用，获客成本会高于2C、但低于2A，但随着对场景竞争的加剧，未来获客成本会进一步提高，利润率会受到压缩。团险顾名思义，是面向企业员工的整体解决方案，销售的对象是企业以及企业HR，服务的对象则是企业员工。榜单中包括保险极客、风险管家、豆包网等互联网团险玩家。与前面几种模式不同地是，团险面向的是B端用户，因此受资源能力、销售能力影响较大。团险主要是为企业员工提供医疗保险，保险公司利润率较低，故而保险中介能够获得的佣金费率也较低，会影响其收入能力。服务类公司——已初现雏形为保险行业提供服务的公司可以分为业务服务和技术服务。业务服务除了上文提及的销售，也包含公估、理赔等服务，这类公司尚处于萌芽阶段，本次并没有入榜，未来我们将持续关注。技术服务上，随着保险公司、保险中介互联网化进程加深，需要IT系统服务甚至大数据、AI技术的支持。本次共有三家技术服务类公司入榜，分别为评驾科技、熊猫车险和壁虎车险。其中评驾科技是一家UBI数据服务商，为险企提供驾驶行为数据分析服务，保险公司可以据此进行定价、降低赔付率。熊猫车险为保险公司、保险中介搭建交易及支付等体系。目前技术服务类公司在数量和体量上规模均有限，但我们相信这类公司未来可以在保险行业中占据一席之地，大数据、AI技术也有望在定价、核保、核赔中发挥更大的作用。不同险种互联网程度差异较大保险互联网化过程中产生了一些新的险种，但这类险种对保险市场空间的增量效果有限，比如最为爆款的退货险年保费仅22亿，相比每年3万亿的行业保费规模几乎可以忽略不计。所以保险互联网化最重要的还是将传统险种互联网化。其中意外险、健康险得益于保费低、条款简单、销售场景多等原因，互联网化程度较高，榜单中慧择网、大家保、大特保、开心保等多家中介平台以意外险、健康险为主。2016年健康险原保费收入同比增长68%，这一细分领域正处于快速增长阶段，互联网中介平台有机会随之快速成长。车险是财险中最重要的险种，预计2020年保费能够超万亿，是保险创业最热衷的领域，本次也有盛世大联、车车车险、最惠保、灵犀金融、OK车险等多家车险中介平台上榜。但车险网销率并不高，并且多数创业公司又走上了靠返佣吸引代理人的老路，行业创新乏力。受制于保费金额高、缴费期限长、条款复杂等因素，寿险是互联网化程度最低的险种，而寿险是保险领域中最大的一块蛋糕，所以阿里等巨头也在蠢蠢欲动。本次入榜的悟空保正在大力推行寿险。寿险互联网化进程道险阻，需要有先行者进行尝试。（责任编辑：王姝睿 HF059）看全文和讯网今天刊登了《互联网保险估值榜：哪些企业有机会成为保险领域的巨无霸？》一文，关于此事的更多报道，请在上阅读。《互联网保险估值榜：哪些企业有机会成为保险领域的巨无霸？》 精选七摘要：数据会是保险业的生命之源？作为一家，慧择渠道布局完整，存量用户数量可观，获客能力是其最大的优势。未来，慧择的突破点是加强数据获取能力，深度参与产品设计、定价、用户服务等环节，在保险产业链上取得更大价值。指导 | 凯文 撰写 | 青川慧择是一家互联网保险平台，成立于2006年，主要从事人身险经纪业务，包括意外险、健康险、寿险等；辅以部分企业财产险、责任险业务。作为一家公司，慧择渠道健全，积累了数量可观的用户。随着参与到保险产品设计、核保定价环节，慧择自身能力不断上升，在保险产业链中承担的作用逐渐超过传统保险中介。以数据为基础，打造保险业务闭环，将是慧择的价值所在。长期险价值凸显，互联网中介需突破渠道角色互联网保险发展迄今，从事人身险业务的保险中介仍在不断探索，但发展趋势逐渐明朗。第一，长期险种在直销平台的销售占比逐渐增加。一直以来，长期险种被视为条款复杂、单价较高，不适合在互联网端销}