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贷款贷前调查报告
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3秒自动关闭窗口银行评估后天降大红包？ 真相其实是信用卡现金贷 - 融坤金融
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　　作为银行信用卡客户，如果银行在评估后为你额外提供了一笔5万至30万元的贷款，全部打到同名借记卡上，免息只收手续费，听起来，是不是就像银行发了个现金大红包？
　　这个所谓的现金大红包，其实是信用卡现金贷，作为银行的一款利润收割“神器”，现已成为各大银行在信用卡市场激战的“法宝”。
　　天降一笔巨款，是不是心动了？是不是马上就想拿着它去投资、炒股，继而走上人生巅峰？
　　先别急，看看银行人士算的细账，再听听监管的口气，也许你想花这笔钱的“小心思”就会打住了。
　　银行派发现金大红包？
　　“信用卡现金贷需要吗？额外给一笔18万资金，不占信用卡额度，手续费还有优惠。”近期，记者连续接到某股份行信用卡中心电话。
　　信用卡现金贷，是银行针对信用卡用户，额外给予的一笔小额贷款，仅限用于旅游、装修等用途。这笔贷款以现金形式发放至用户的同名借记卡，以分期形式偿还，银行按期数和费率收取手续费。典型如招商银行“e招贷”、浦发银行“万用金”、广发银行“财智金”等，贷款额度在5万元至30万元不等。
　　自去年互联网现金贷被整顿以来，多家银行就开始发力信用卡现金分期业务，推介甚猛。如农行商丘分行今年就提出，要重点抓分期和消费两大创收基础，建立专门团队做大专项分期、赠送礼品提高现金分期交易额等。
　　如今，多家银行正大踏步转型零售，创收能力强劲的消费相关业务成为主攻战场。原因之一，是个人房贷业务受限，银行加大了消费贷投放力度；二是这类资产质量和收益都较好。
　　北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文说，先前个人房贷上量大，房地产调控后这块业务压缩较大，可供银行选择的突破点很少，信用卡现金业务是重要战略选择。
　　其实，信用卡现金分期业务是消费需求爆发、金融科技助推和银行新一轮信用卡跑马圈地的联合产物。
　　2017年多家上市银行信用卡业务大爆发，新增发卡量大幅增长，如中信银行、平安银行新增发卡量同比增长分别为74％、80％。而信用卡大户建行和招行，2017年累计发卡量更是突破1亿张。
　　这样的量级，加上过去两年现金贷的全面开花，让喊着拥抱金融科技的银行立马回过神来，打起了信用卡“算盘”：手握大量持卡人消费流水等数据，就意味着大量优质用户群等待开发，推出基于信用卡的现金贷款，自然水到渠成。
　　看看定位金融科技银行的“零售之王”招行。该行大力发展信用卡贷款，推出闪电贷新平台、信用卡场景化现金贷等新兴产品或业务，2017年信用卡贷款余额4912.38亿元，较上年末增长20.10％。
　　分期背后：真实成本惊人
　　不过，想借这笔钱，还是先把账算算清楚，信用卡分期业务（含现金分期）号称免息仅收手续费，但是专业人士经过计算得出的真实成本让人大吃一惊。
　　记者以客户身份咨询招行信用卡e招贷业务时，工作人员粗算了一笔账：以贷款10万元分三期来算，每月手续费950元，总计2850元；如果这笔10万元的贷款分为12期，按照0.75％手续费费率来算，每期手续费750元，总计9000元。
　　再来看看银行人士做的比较：这两种等额分期贷款的年化利率，算下来分别为11.4％和9％，明显高于一般个人消费贷。
　　然而这还并非真实成本，等额分期的手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算，而不是按照每月剩余的贷款额度计算。
　　融360信用卡分析师孟丽伟说，按照IRR（内部收益率）公式算下来，10万元贷款分12期偿还的实际年利率是16.22％。
　　这自然就可以解释为什么说分期免息产品实则是银行的一大创收利器了。这在上市银行的年报中即可窥见一二：2017年在非利息收入增长的上市银行中，多是由于手续费收入上涨。
　　比如，建行2017年银行卡手续费收入422.42亿元，增幅12.20％。该行解释，主要是信用卡业务通过产品优化创新、丰富服务场景等，推动刷卡交易额提升和分期业务发展，相关手续费收入突破300亿元，同比增长超过20％。
　　同样的，中信银行2017年手续费收入比上年增加111.29亿元，增长57.59％，其背后增长的主要动力也来自于信用卡手续费及收单业务。这其中，信用卡分期业务收入达201.31亿元，比上年增长63.26％。
　　严控资金流向 有银行吃到罚单
　　信用卡分期业务放量的背后，不容忽视的是资金违规使用的问题。
　　据了解，单笔30万元以下的银行贷款，借款人可自主支付。如上述招行e招贷业务，额度最高30万元，资金是划到信用卡用户的同名借记卡中，由持卡人自主使用，但要求保留4至6个月的消费凭证，以便抽查。
　　然而这在实际情况中大有漏洞可钻。比如，若用户将资金用作炒股、投资等，可以用同期其他消费凭证来伪造资金的使用情况。
　　这就需要银行对这类资金用途监测，采用更高级别的风控手段。银行人士说，如果资金划出的收款对象户名中，含有房地产、股票等敏感字眼，该行风控系统在后台将进行预警提示。在陈文看来，开展现金业务的风控重点首先是要反欺诈，确保是借款人本人借款，信用卡申请不是冒名申请且没有被盗刷。
　　目前监管部门正密切监控相关业务。接近监管的人士说，监管部门重点会管控资金流向，同时要求银行发放的这类贷款尽可能小额化，若银行自身风控不到位，则监管部门将会采取更严格的惩罚措施。近期，浦发银行信用卡中心就因部分现金分期资金用于炒股，吃到一张175万元的大罚单。
本文源自上海证券报更多精彩资讯，请来金融界网站(www.jrj.com.cn)渠成贷是诈骗吗_百度知道
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来自团队：
是的，你交了钱之后会想尽一切办法问你要钱
我这里客户一样被骗过，
在不朋友。说句话，
4条折叠回答
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2017年互联网刮来3波红利机会，第一波是虚拟货币ICO，目前已经歇菜（但是人家已经上岸）；第二波是现金贷，目前是巅峰期。去年搞现金贷的创业者，已经把头部的肉吃完。现金贷现在还能不能搞？我在上一篇文章已经给出答案。作为个体而言，做现金贷已经错过了好时机，但是现在做做导流还是可以喝点汤。本文从个体导流角度出发，谈下现金贷获客的逻辑。1、现金贷用户画像：首先我们来看下现金贷客户的画像：目前现金贷用户规模大约为1500万，整体属于低学历、低收入群体，无固定职业，使用安卓手机，尤其oppo,vivo为主（这个。。）共债情况普遍；细分下来可分为3类人群：第一类是三四线城市的年轻白领和一二线城市的蓝领，月光一族，遭遇人情世故等意外用钱，从现金贷临时借款周转，月末发工资偿还，这类人在现金贷老板口中最经常提及：三线城市的公务员，不敢贪污，上升无空间，阶层固化，工资极低，微粒贷和蚂蚁借呗都不给额度；偶尔遇到朋友亲戚人情往来高发，和人借钱开不了口，于是找现金贷公司临时周转几天。月末发工资后把借款换上。但是这类客户太少，占比1%不到。
很多人以为这类用户是现金袋的优质用户，很多现金贷老板也常常把这类用户挂嘴边给VC讲故事，讲普惠金融。然而，理想很丰满，现实很骨感。这类偶发一次借款，到期准时还款的用户恰恰是现金贷的劣质用户。原因很简单，这类用户的获取成本太高，如果用户借完一次款后不再续借，现金贷公司要亏死。目前此类用户的获取成本在400元以上（其他类用户成本稍低），而现金贷一次借贷，7天利息约为50-100元，远远不能覆盖此类用户获客成本。几乎所有的现金贷公司首贷都是亏损的，所以现金贷公司的利润是建立在用户多次续贷的基础上。这类借贷一次就长久不和现金贷公司打交道的客户，其实是个劣质用户。现金贷的优质客户是属于如下第2类客户。
第2类客户是信用卡客户，这类客户以男性居多，在3-5家平台上有过借贷行为，在大贷款超市/社区闲逛，使用现金贷还信用卡。之所以说这类客户是现金贷的优质客户，是因为这类客户被银行信用惠泽，有一定的信用记录，而且在现金贷公司中会多次续借，拆东墙补西墙，按时还款。
第3类现金贷客户是老赖用户，信用记录一团糟，网黑人群，在超过10家现金贷公司有过借贷行为，没有还款的准备。在各个借贷群/社区撸口子（行话：即获取借款额度），撸到一个是一个，没有打算还款。即便还款，也是为了撸更大额度的口子。这类用户也是较为优质的用户，相比较第一类用户，这类用户的LTV（终生价值 Life Time Value）较大。只要不断有新进来的接盘玩家，这类用户一般都会续借4次以上，为现金贷公司贡献了大多数利润。
现金贷获客有个悖论：一方面是现金贷公司流量成本日益高企，首贷收益远不能覆盖获客成本；另一方面是现金贷公司不做推广，也能获取大量用户；这是因为第3类用户本身就嗅觉灵敏，到处寻找新现金贷公司来借新还旧。即便不宣传推广，这类用户也会从各个领域找到现金贷公司，所以这类用户属于自然用户。但是第2类用户获取需要高昂营销成本，所以导致现金贷获客出现两个极端情况。
2，现金贷用户聚集地：
要找到现金贷用户，先找到第2类第3类用户的聚集地。同样道理，找到了用户聚集地，再去找用户就水到渠成了。现金贷用户没有具体的用款场景，但是存在共性的聚集地： 1）各大贷款qq群/微信群；通过搜索现金贷，借款，口子等关键词加群，你会发现这个庞大的群体。有某现金贷公司首发新产品，无任何营销费用，只在各大现金贷群发布小广告，一周之内就获取5300名用户，可见这类群的口碑威力巨大。和P2P羊毛群类似，一个有500人的活跃群，就可以养活2个推手。作为个体，通过设置群名，比如“融360”，通过关键词设置和群里前期种子用户互动，让更多现金贷人群找到你；2）各大贷款超市和贷款导航网站：比如融360，借点钱，速贷之家等，这些贷款超市和导航网站在这波现金贷红利中是最大受益者，也是现金贷用户最经常使用的工具。3）各大贷款社区：挖财社区等；4）各大信用卡平台：我爱卡社区、卡牛社区、51信用卡等平台；信用卡借贷还卡人群是现金贷最优质的客户。5）各个信用卡套现工具和论坛：额，我就不举例了。6）各大网络兼职平台：兼职猫、赚客吧这些7）各大安卓应用市场：目前安卓应用市场是各大现金贷平台获取自然用户的重大流量来源，也是成本支出较大的一块。
以上现金贷用户聚集地只是举例说明，类似网站和平台在百度可以搜索，百度会给出相应的竞品（感谢万恶百度的竞品词机制）。通过竞品再去找其他竞品，基本可以把整个行业的全貌看全。能否往纵深再去挖，就要看你付出的时间和精力了。互联网很公平，有钱烧钱买流量，没钱花时间找资源做内容，一快一慢，殊途同归。
3，现金贷获客渠道：当现金贷的用户画像比较清晰，聚集地摸清门道后，获取用户的渠道也就一目了然：1）到以上现金贷用户聚集地去寻找：知道用户聚集地，获取用户就显得简单很多。有钱的花钱买头部流量，没钱花时间找长尾资源。就好像高铁候车大厅里面，有钱的打巨幅广告，没钱的发发地图小广告。2）同业用户数据分享：这里的同业是指广义的现金贷公司，比如飞贷这些现金贷公司。他们有很多3月借款用户，因为各种原因无法通过飞贷风控。这批被刷下去的用户本来也是用钱买来，冷藏起来太浪费。这批用户按照一定的价格转让给现金贷公司，转化为现金贷公司的优质用户，算是一件双赢的事情。3）生活场景线下获客：在对现金贷用户有个较为清晰画像基础上，可以结合生活场景线下铺设代理渠道，比如工业区小超市、网吧等。通过制定代理发展下一级代理的方式，100元的获客收益足以在线下代理间形成口碑宣传，获取更加优质的用户。
4，现金贷获客方式：
现金贷获客方式千千万万种，这里只讲快捷法门：学习借贷宝，设置标准接口，通过邀请返利模式，让用户（代理）自发发展下一级用户（代理）。如果你是第三方，此方便法门更是屡试不爽。目前现金贷公司大多使用CPS获客，使用邀请返利模式获客还不算太多。特别是现金贷导流平台，使用邀请返利可以迅速扩大规模。拿着甲方的钱去补贴用户，省去宣传推广费用，何乐而不为。看了这么多很累吧？发个招聘图片，现金贷招聘CEO已经高达200万年薪，大家加油了！51 条评论分享收藏文章被以下专栏收录不套路，重实操}