关于商业银行合规问题的几点认识_余红永_百度文库
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关于商业银行合规问题的几点认识_余红永
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美东时间5月10号晚上8点（本周二）
UniLive&Jobs For The Future系列第三讲
特邀JP Morgan资深大牛
用最真实的案例
深度分析行业秘密
讲座内容解析
Compliance的定义
合规（Compliance）使企业在法律、行政法规（Regulation）、企业内部规则三重层面上保持一致。在08年之前，很少有银行会注意Compliance方面的问题，但其实Compliance与Regulation息息相关，其重要性不言而喻。这里先介绍一下做Compliance的几个常用术语：
AML（反洗钱组织）：这个组织负责与Political
Person（e.g.总统的孩子）相关的案件。由于这些人有着比较特殊的身份，有可能牵涉到一些洗钱活动，因此银行会特别注意他们，并通过详尽的调查来消除他们洗钱的嫌疑。
Fraud：这与18
US Code第47章——Fraud and False
Statement相关，其中详细阐述了如何识别潜在的诈骗活动以及相应的处罚措施。
Sanctions：由于一些国家恐怖分子泛滥或者国际政治关系紧张，银行就要特别注意与这些国家相关的交易。比如之前古巴与美国政治关系紧张，银行就会特别注意古巴的一切金钱出入。
Regulation：这在Compliance行业尤为重要，与许多法律相关，比如为保证市场公平竞争的12
CFR 23.607反垄断法。
Compliance行业的趋势与重要性
Compliance行业的目前的趋势如何？举例来说，Enron曾是知名能源公司，因一些商业伦理上的问题被丑闻缠身，导致与之关联的一家著名Acconting公司从此瓦解。此外，08年金融危机后，政府相关人员开始逐渐关注合规问题，以确定公司在风险曝光上有所作为，在未来遇到类似危机时能最小化损失。因此，整个行业对Compliance人才的需求急速上升。
那Compliance在行业中为何如此重要呢？我们一起来看四个真实案例：
Entertainment：拉斯维加斯著名的凯撒都城是有钱人的聚集地，多多少少会牵扯到洗钱活动，因此政府机关时常会跟踪一些公司，调查他们是否在此从事洗钱活动。曾经就有公司被调查，并受到950万美金的的罚款。
HSBC：因为涉嫌卷入墨西哥毒贩洗钱交易问题，被罚款19亿美元。
CHASE：伦敦鲸事件，导致风控机制被罚款&9.2亿。
Google：谷歌目前涉嫌垄断，造成了其它欧洲小企业没有竞争空间。
除此之外诸如比特币、信用卡等新产品，被很多恐怖分子或诈骗犯用来洗钱或从事非法交易活动，这对于银行而言是非常严重的问题。为了解决这些问题，一些大公司开始使用分析工具来究查非法交易活动的根源，在此过程中Compliance就变得越来越重要。
行业目前面临的挑战
缺乏全面型人才：大部分Compliance从业者都有法律背景，但却缺乏相关的技术知识。相反，数据分析方面的人才往往缺乏法律法规知识。
大环境变化：整个金融行业瞬息万变，各家有各家的规定，比如JP
Morgan目前并未接受比特币。
成本中心VS收入来源：合规，人力资源，风控都属于成本中心（后台），这些后台的种种规则限制了前台的赚钱途径。
总统大选临近：无论总统是谁，其所在政党都有可能影响到未来金融领域的发展。
重大Regulations及其影响
Resolution Plan by FRB（Fedral Reserve）
08年后，FRB开始要求许多大银行证明自己在经济危机时不会对与整个金融系统造成大冲击（类似CCAR），而八家银行之中有五家大银行都没能完成这一任务，JP
Morgan也是其中之一，如果这些大银行在10月1日前还没有完成证明，那么它们就有可能面临罚款或流动性限制。
Sanctions by Office of Foreign Assets Controls
Barclays曾经有一份关于OFAC的240万美元清偿协议，在业内引起轰动。这个协议使整个银行业都更加注意中后台的运营控制。
Compliance Officer工作概览
我的日常工作大概是这样分配的：
30%数据分析
20%甚至50%在开会，讨论新旧法规，是否符合
20％在回答、解决问题
30％关注短期、长期的策略
作为一名Compliance
Officer，我平时的主要负责研究Decode法律法规，整理制作所有关于法律法规内容的libarary，并且分析这些法律对商业活动的影响，从而确保公司符合各项法律法规。我会以长远的眼光来看待目前所实施的计划以及使用的工具是不是对企业有积极影响，是否需要制定新政策（合规与风险），以及哪些方面还有待改善。
当然，做Compliance这一行，平时工作所面临的挑战也是相当艰巨的。首先，工作中经常会缺乏足够资源，导致工作效率不高。其次，在人才选择方面，大部分候选人有法律背景，但是缺少数据分析专家，因此人才相对紧缺。与此同时，因为越来越多的大公司开始将更多精力、金额投资在合规方面，Compliance的工作在未来只会越来越繁重，想入行的同学一定要做好充分的心理准备
尽管如此，我还是非常热爱这份工作的。因为工作中经常需要和律师打交道，他们通常逻辑、辩论能力优秀，与他们共事是一项极为有趣的挑战，我也可以借此提升自己的逻辑与交流能力。
行业的必备技能
Hard Skills
由于Compliance的日常工作牵扯到最新法律法规的研究，以及相关法律条文的整理归纳，因此，从事这个行业必须拥有卓越的阅读能力和写作能力，在短时间内通读繁杂的法律法规，并且从大量的信息中提取有用的信息。除此之外，作为国际型人才，分析型思维一直是我们的优势，如果能将法律知识和分析能力相结合，那么你一定能在Compliance这一行做得非常出色。
Soft Skills
从事Compliance行业，职场的软技巧同样不容忽视。比如作为行业新人，遇到问题是很正常的，为了避免屡次犯错，你要学会在对的时间问对的问题，尽快将自己的工作效率最大化。当然，你也不能埋头苦干，对外界不闻不问。如上文所说，做Compliance经常要和律师打交道，因此你应该多与同事交流，培养自己的逻辑思维能力和语言表达能力，并且学会如何准确地解释和传达自己的想法，争取在短时间内说服对方。
Compliance的职业道路
在银行做Compliance的职业道路相对比较规范，大致晋升路线如下：
Analyst →&Associate →&VP
→&ED →&MD →&C
假设你想你想跳槽的这里有两个选择：
Regulator Role：比如Larry
Summers，他没有任何法律专业背景，却最终担任了美国第71任财政部部长。值得一提的是，Summers在学生时期曾是MIT辩论队的主力队员，因此想做Compliance的同学记得多找机会锻炼自己的思辨能力。
SME（Subject Matter
Expert），你可以转到咨询行业，凭借自己几年来的合规经验，你一定是一个合格的行业专家。
讲座Q&A回顾
Q：请问JP Morgan在招聘时是不是非常注重学生的GPA？
A：是的，GPA的确非常重要（在所有领域），但是并不是唯一准则，还要看是否适合这个团队。
Q：&数据分析背景的人具体如何在合规领域发挥作用？
A：比如在AML方面：所有在银行里的任何客户都存在洗钱的可能性，比如户头上金额少，但是户头数量却非常多，累积起来也是一笔不少的数目，数据分析背景的人就需要利用数据来发现这些这些不易察觉的规律、行为，发现一些人在一些国家在一短时间内的可疑行为，比如连续六个月都刚好卡在规定数额之下（不会引起alert），这些人就有可能是洗钱用户。
Q：国际学生的阅读、写作能力，在合规方面有影响吗？
A：国际学生的写作能力较强，主要是语言能力需要发展，在学校的时候就要多花时间精力看美剧、与美国同学交流，需要慢慢花时间，这在合规方面肯定有影响，在其它领域也一样，需要自己调整，随着职位的升级，这方面要求也就越来越高。
Q：能简述一下银行合规方面的招聘吗？
A：我们组多为经验丰富的人才，但是其它公司如四大，会经常深入校园进行招聘，因此大家要抓紧校招时机，来表现自己，经过多轮面试拿到最终offer。这需要长期准备，也需要多方力量，UniCareer在networking、面试技巧方面可以助你一臂之力。
Q：合规最需要的computer skills有哪些？
A：有一些必备工具，在分析方面比如Excel，SQL, SAS, R, Python, C
，Excel是最基本的，其余需要自己额外加强。
Q：合规行业都需要哪些专业的人才？
A：合规行业的人才来自不同背景，范围比较广，比如律师、分析、金融、产品等，但是之前提到的一些必备技能都是通用的，要培养在短时间内说服对方的能力。
Q：面试之中可能出现的问题？
A：这取决于你去哪个部门，不同的部门问题不同，比如AML可能会提问：如果我有十个户头，可能有洗钱倾向，你会如何分析（如何detect
trend、可能使用的洗钱方法、最后如何收回钱）？回答的时候，不仅要分析数据，还要知道这些数据到底说明什么，未来我要如何预防这些事情的发生，具体到最小化对公司的影响。
Q：如何做到在合适的时间问对的问题？这是练习相关还是经验相关？
A：有些是经验相关，在行业有些许经验后会更快地切入重点，也与练习相关，可以去看看麦肯锡的case
interview（半小时到一小时），可以帮助我们培训如何在短时间能捕捉重点。
Q：你如何推荐有business背景的工作者跳槽到合规领域？
A：有business背景的人对整个银行业有一定了解，不少人从前台转移到后台，前台多有与客户打交道的经验，后台需要这样的经验来帮助更好地向客户提问。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。银行面试没过会通知吗_中华文本库
但是,我认为在仅剩的不多的位子里面,银行还是会考虑选择优秀 的人才的吧, 而且...(这是无锡农商行)当然分数线是听说的,我也没想去 查成绩,接到面试通知之后才...
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2017中小银行分论坛
来源：南方网
主持人：尊敬的各位领导、各位朋友、女士们、先生们，大家下午好！
欢迎大家来到第十二届亚洲金融年会中下银行论坛的活动现场，本次论坛是由21世纪经济报道和天津银行联合主办的，在这里我们也要对天津银行对本次活动的大力支持表示感谢。我是来自中央人民广播电台经济之声主持人杨曦，非常荣幸 获邀主持今天的论坛。
今天活动的过程当中，我们将会就中小银行的发展与大家进行一个充分的讨论和交流，我想，如果今天有人说现在中国的银行业不再是那些大银行独霸天下，一统江湖了，恐怕这句话反对的朋友不会太多，最近几年来，特别是五年以来，中国的中小银行获得了巨大的发展。焕发出了属于他们自己的与众不同的独特芳华。中小银行已经成为中国商业银行一支非常重要的力量。就在大约十多天前，11月23日在中国城商行年会上，银监会的副主席王兆星曾经还说过，中国的中小银行已经成为中国银行业发展的“生力军”，也成为了服务小微企业的“生力军”听到这样的鼓舞是很鼓励的。
今天活动邀请各位就我们的主题助力区域发展，成就活源之水，讨论中小企业如何更好助力区域发展。
接下来，请允许我介绍今天到场的贵宾，他们是：
四川省金融工作局局长助理——涂永红 女士
天津银行行长——孙利国 先生
大成基金首席经济学家、央行金融研究所前所长——姚余栋 先生
四川新网银行行长——赵卫星 先生
百度副总裁——张旭阳 先生
京东金融副总裁、科技金融事业部总经理——谢锦生 先生
维信金科创始人兼CEO——廖世宏 先生
齐鲁银行监事长——赵学金 先生
晋商银行首席运营官——高计亮 先生
中央财经大学金融学院教授——郭田勇 教授
渤海银行金融科技事业部总经理——汪国强 先生
包商银行信用卡中心副总经理——徐成贵 先生
上海农商银行财富管理部总经理——吴海平 先生
来自主办方21世纪的代表南方财经全媒体集团党委副书记、副总裁，广东二十一世纪传媒股份有限公司总裁——杨云飞先生。
时间关系不能一一介绍到场的各位贵宾，在这里一并用掌声欢迎各位的到来。
首先有请主办方代表，南方财经全媒体集团党委副书记、副总裁，广东二十一世纪传媒股份有限公司总裁杨云飞先生为本次论坛致辞，有请。
广东二十一世纪传媒股份有限公司总裁杨云飞 致辞
尊敬的各位领导、各位嘉宾、女士们、先生们：
大家下午好！
每年这个时候在北京我们都会见到熟悉的老朋友，还有我们的新朋友，非常荣幸，也非常感动。这已经是21世纪经济报道主办的第十二届亚洲金融年会了。本场的主题是“助力区域发展，成就活源之水”，中小银行论坛。这次论坛是由21世纪经济报道和天津银行联合主办，非常感谢天津银行的大力支持。
近年来，京津冀协同发展取得了很多成果，离不开包括天津银行在内的金融机构的金融服务，21世纪经济报道一直以来关注区域经济与金融发展，我们也非常希望借此盛会搭建平台，为金融服务实体经济献计献策。在此，我谨代表南方财经全媒体集团和21世纪经济报道热烈欢迎并感谢各位的到来。
城商行在过去的五年可以说经历了非常巨大的发展，在银行业中已经是重要的组成部分。最新的数据显示，截止到2017年9月末，全国134家城商行总资产规模达到30.5万亿，比五年前增长了167%。其中，资产规模超过万亿的城商行也有了很多家，整体资产比重在银行业中占比近13%，较五年前上升了3.7个百分点，而且发展势头非常强劲。去年重启银行IPO以来，我们也看到多家城商行和农商行实现了上市，而且还有更多的中小银行在排队和准备，期待迈上新的发展里程。
但是同时，在今年整体强监管的金融环境下，中小银行也面临着很大的转型和发展的挑战。比如，在过去三年，一些中小银行依赖同业业务迅速扩张，来拓展自己的规模。在今年去空转、去套利的约束下不得不收缩主动负债，调整资产结构，在这个过程当中很可能直接面对流动性紧张的问题。特别是今年金融市场的主调已经从去年的资产荒切换成了资金荒，在这个背景下，中小银行如何走出困境，走上自己独特的可持续发展之路。今天就让我们请来各界的嘉宾，一起探讨这个深刻又值得期待的问题。
我们今天请来的嘉宾都是行业内的资深专家，不仅有银行，还有地方金融办的领导、非银金融机构和金融科技公司，我们也看到，传统金融和互联网科技的结合越来越紧密，其实几年前业内就已经有了银行发展模式3.0的说法，这个模式主要指的是银行从电子化向智能化转型。今年我们也确实看到，国有的五大行纷纷牵手B、A、T、G互联网巨头进行深度的合作，不仅如此，我们可以观察时下非常火的消费金融和现金贷等领域，深入观察背后的资金，也有很大一部分来自银行，这个说明银行和这些市场上活跃的金融服务商的联系实际上已经非常紧密。大家在不同的层面共享着金融技术和互联网科技。
今天的论坛我们还准备了一个圆桌，是关于中小银行零售业务如何转型，这其中又要认真的探讨如何与科技相结合。我本人也非常期待嘉宾的观点和他们的脑力碰撞，最后在这里再一次感谢在场诸位嘉宾一直以来对21世纪经济报道的支持和关注，希望在座有所启发，预祝本次论坛圆满成功。谢谢大家！
主持人：非常感谢，谢谢杨总热情洋溢的致辞，今天北京的温度不是太高，寒风凛冽，但是依然闪烁着冬日的阳光，非常感谢21世纪经济报道和天津银行搭建温暖的会场，让很多来自各界的嘉宾进行充分的沟通和交流。正如杨总今天所说，今天下午的内容非常丰富，我们将在下午迎来七位主题演讲嘉宾和两场圆桌，提醒各位主题演讲的嘉宾遵守约定的演讲时间，每位15分钟。
首先我们要请出今天第一位为大家带来主题演讲的嘉宾，是来自四川省金融工作局局长助理涂永红女士。
涂女士也是人大财经金融学院的教授，今天他将会结合四川省的经济发展为大家来解读金融如何来服务实体经济，我们掌声有请！
主题演讲一：《新兴金融业态对区域金融发展的推动作用》
演讲嘉宾：涂永红 四川省金融工作局局长助理
感谢主办方的邀请，我的讲演题目是“新兴金融业态对区域金融发展的助推作用”。我实际是人民大学财经学院的教授，到四川省金融工作局是去挂职，去了以后我们就发现各个地方政府现在都高度的重视金融，全国20多个省会城市都提出了建设金融中心的目标，而且在“十三五”规划里也有明确的目标定位和发展的路径。
最通常的做法都是给予优惠政策，聚集金融机构，推动这些要素市场的发展。但是我们认为，真正要推动金融业的发展，让金融更好的服务实体经济，必须要关注的是新兴金融业态，而不是传统的比如说靠机构，靠市场的规模，靠优惠政策。
在这里先要看新的金融业态是指的什么，第二我们说金融业态是区域发展重要指标，第三是介绍成都发展新金融业态的思路与方向。
实际上金融的发展是一个动态的过程，在这个动态的发展过程当中创新起了重要的作用。而且技术进步在里面是起关键的作用。回顾过去100年，可以看到在上世纪70年以前，都是银行主导，金融发展，在70年代以后，实际上借助于计算机技术和信息技术以及智能技术，金融它的渠道、业态和模式都发生了翻天覆地的变化。进入21世纪以后，实际上网络化、智能化、信息化深刻的改变了金融的业态。这些金融的渠道，金融的业态、金融模式会发生改变。但是，金融的本质和金融的功能是不会变的。
在今天，新的科技对金融有巨大的改变，成为金融发展新的动力。这些技术主要是互联网、大数据、云计算和人工智能的技术。这些技术使我们的金融机构在产品的共享性、利润包括风险的共享，还有客户与银行之间的关系，金融的模式和金融竞争、金融监管这些方面都发生了重大的改变，整个金融生态已经发生了改变。所以各地在发展金融的时候就要考虑到这样的一些金融生态根本的变化，要采取新的一些思路，用新的理念来指导金融的发展。
十九大其实已经提出了，我们进入了新的时代，有了新的历史坐标，这个发展的理念发生了根本的变化，创新、协调、绿色、开放和共享。这几个理念的指导下，实际上最重要的就是深化供给侧的改革，而且要均衡的发展。在过去“一带一路”、长江经济带，或者是我们京津冀协同发展战略的基础上又提出了乡村振兴战略，实际这样一些新的发展理念给我们的金融发展开拓了新的空间，也指出了新的发展方向。所以我们认为，新的金融业态主要包括科技金融、绿色金融、文化金融和农村金融。这些新的金融业态将成为我们金融机构、金融市场未来发展的方向。各地的金融发展实际上都应该在这些新的金融业态上要形成新的竞争力。为此，我们人民大学进行了深入的探讨，我们为各个地方的金融发展潜力和金融竞争力提供了一个新的评价工具。
也就是我们把这些新兴的金融业态纳入到金融发展之中，既构建了一个新的金融评价的体系，当然我们的金融指数是首先在天府金融论坛上发的，我们冠名叫天府金融指数。但这个指数实际上是把金融中介理论、金融中心理论和各地金融中心建设实践进行了最合，采取了主成分分析方法，选择4个直辖市、26个省会城市以及5个计划单列市，我们从八个维度，从金融市场、金融机构、从业环境、人力资源、科技金融、绿色金融、文化金融、农村金融八个维度来综合评价一个城市的金融发展。这个维度和现在伦敦发的全球金融指数和深圳发的全国金融指数来比我们增加新的金融业态，所以它代表未来金融发展的方向。我们认为它的广度、深度都是有提升的。而且我们还把消费金融和数字普惠金融作为观察业态，来衡量各个金融中心未来的发展潜力。
我们的理论基础是牢牢立足于金融服务实体经济，要凸显它的中介服务、资源配置和金融分担以及支持国家战略的功能。我们的理论是金融中心理论，包括区位选择、路径依赖、规模经济还有金融的聚集效应。
我们充分参考了现行的金融政策，特别是把“一带一路”建设，还有“十三五”规划、绿色金融，这样的一些高峰论坛和金融政策纳入到评价的框架。另外，我们还充分考虑了不同的城市产业的结构，以及制度优势和人力资源的优势，考虑到各地的差异。
在编指数的时候，特别要兼顾金融业未来的发展趋势，还要考虑到指标的全面性、科学性和数据的可获得性。要动态的追踪和评价各地金融中心，或者金融发展的状况。
我们在新的金融业态里边，科技金融、绿色金融、文化金融和农村金融这四个新兴业态里，我们既考虑它金融的发展基础，因为我们要体现金融为实体经济服务，这是它的未来发展的基础，同时考虑它的现状，把现状和未来的发展潜力相结合。
我们在全国最好是100，各个地方实际上我们可以看到，我们给了评分，这个评分里可以看到，北京、上海、深圳、杭州、成都、广州、武汉前十个城市给了一个排名。在这里差异还是比较大的，有的像绿色金融大家都是刚起步，可能差异不大。但是像科技金融、文化金融和农村金融还是有差异的。
这是我们一个综合的评价，把传统的业态和新兴的金融业态综合在一起做了这样一个各个中心城市的得分评价，第一梯队显然是北京、上海、深圳。第二梯队是广州、杭州、成都，后边是武汉、重庆、南京和天津。实际上这些差异不是很大的，第二梯队和第三梯队里差异不大。他们中间导致出现差异的原因大家可以看到，实际就是新兴金融这个板块，有巨大的一些差异。
我们对各个传统金融市场还有金融机构、金融从业环境、人力资源传统决定金融发展竞争力和潜力的传统因素、传统市场也做了比较。在这里，总体来看还是东部沿海的城市发展比较好，传统金融方面他们具有优势。
当然，我们还观察了消费金融和数字普惠金融，我们认为这两块实际上也是新兴金融业态里边的。我们的中小银行其实在新兴金融业态这方面是可以实现弯道超车和垂直超车的，但是由于两个维度里数字的可获得性比较差，所以我们仅仅是列入了考察的范围。如果未来数据可得的时候，我们也会把它纳入到新兴金融业态里，纳入到我们综合指数里。
这是整个用雷达图来表示的，各个地方的优势和劣势。实际上我们就想提供一个评价的是工具，让各个地方能够很容易的进行比较各自的优势和短板，可以有针对性的来补短板。
的确，各个地方它的优势和劣势，我们通过天府金融指数就可以看到，比如说武汉，它在一些传统金融方面相对来讲不是很好的，在金融机构的聚集方面、金融市场发展方面不突出。但是武汉在科技金融方面是发展非常好的。天津也是生态环境和人力资源是亮点，但是其他一些方面有弱项。像重庆新兴金融业态表现非常抢眼，但是在传统金融的领域比较弱。所以提供了这样一个评价的指标体系以后，我们在金融机构也好，各地政府也好，就可以非常直观看到自己的长项和短板，而且便于进行城市之间的比较。
下面看一看成都，实际在整个评价里，成都是排名第六的。成都最近五年发展非常快的，以全国千分之1.3的土地面积和全省2.94的面积承载了全国1.2万亿和全省19.3%的人口。创造了1.6%和全省将近40%的产值，它的经济增长速度是非常快的，高于全国速度的。
成都金融发展里着力打造六大中心，是一个是着力发展资本市场，还有要形成财富管理的基地，创融、投创中心还有金融结算中心，当然希望在新兴金融业态方面先行先试，它的机遇还是非常明显的。在去年5月份，城市群发展里把成都列为了11个中心城市，又是“一带一路”和长江三角带的交汇点，这里形成陆海联动和东西双向互济全面开放新格局成都的优势凸显出来了。但是成都的短板，从业环境特别多层次资本市场还是有巨大的短板。当时成都现在在短期要努力的发挥自己的优势，比如说在农村金融和普惠金融，发挥优势打造自己的金融企业。长期来看还是着力于改善生态环境，在新兴金融业态方面实现弯道超车。
谢谢大家！
主题演讲二：《新时代、新理念、新天津银行》
演讲嘉宾：孙利国 天津银行行长
尊敬的各位领导、各位嘉宾、各位同仁和媒体界的朋友们：
非常荣幸能够参加21世纪亚洲金融年会！作为今天中小银行论坛的协办方，我代表天津银行向参加论坛的各位嘉宾和媒体朋友们表示热烈欢迎，希望我们能利用好这个平台共话行业未来。交流涌现思想，碰撞产生火花，也相信大家的远见卓识一定能为中国银行业的发展增光添彩。
岁末年终，回首一年来的历程，大家可能和我有着一样的切身体会，今年是金融业的定局之年，作为商业银行的高管，我们从来没有像今天一样思路清晰、目标明确、信念坚定。因为党的十九大和全国金融工作会议，为以后一段时期的金融工作确立了主基调，那就是：支持实体经济、防控金融风险、深化金融改革。
进入十二月份，大家都在做着相同的事情——算账和总结，不只是看看今年的收获，更主要的也是谋划明年的工作。作为城商行的一名新兵，我在天津银行行长的岗位上也做着相同的事情。借助21世纪经济报道提供的这个平台，我向大家汇报一下一年来天津银行的工作，以便大家从一家中小银行的转变，透视我国金融业微观基础的嬗变。
2017年，天津银行的主题词是“转变”，转变发展理念，修订发展规划，筑牢发展基础，其目的是增强支持实体经济的能力、防控金融风险的能力，以及自身持续稳定健康发展的能力，更好地服务国家区域发展战略。主要做了三方面工作。
一、转变发展理念
全国金融工作会议对做好金融工作的第一要求是“回归本源”，如何理解？我认为，对于中小商业银行来说，“本”就是实体经济，“源”就是区域发展。
作为我国多层次金融体系中不可或缺的组成部分，中小银行单体规模不大、能力有限，但就群体来说，已经成为了令人瞩目的一支生力军，对国家金融安全稳定的影响也在不断扩大。尤其是对于区域经济而言，中小银行扮演的不再只是一个可有可无的小角色，而是区域发展的关键力量。从一个比较直观的指标来看，目前我国中小银行的机构网点已经达到了1.6万个，比五年前翻了一番，最为重要的是这些网点基本上都分布在中小县域，真正发挥了“末梢金融”的作用。可以说，中小商业银行是区域发展的天然力量，区域发展也是中小银行成长必然和首要的选择。
京津冀协同发展是我国的三大区域发展战略之一。回归自己的源头——京津冀，也是我们天津银行发展理念转变的宏观背景。作为一家区域内占有重要地位的中小银行，天津银行非常珍惜这样一个千载难逢的机遇，在监管部门的支持和引导下，及时调整发展方向，找准自身定位，做好统筹规划，将信贷资源投向京津冀基础设施、环保产业等领域，把发展理念的转变融入国家的宏观战略中。
在这个前提下，天津银行将自身的发展理念从规模主导型转变为“质量优先、效率至上”。长期以来，对资产规模的追求曾是中小银行的共同选择。在经济上行周期内，资产规模基本上能够代表银行盈利能力和抵御风险的能力，但当经济下行，尤其是实体经济发展处于低谷时，资产规模的扩张往往会意味着不良资产的积聚和资金效率的降低。天津银行的资产规模从2011年的2353亿元增长到2016年末的6573亿元，年均增长23%，基本上契合了这一时期中国经济的发展势态。随着宏观经济增速趋缓，实体经济的景气状况也直接传导到了商业银行，不良资产和风险资产给银行的长远发展带来了很大影响，必须在今后的几年甚至是更长时间里，集中大量的人力物力去处置和消化这些带“病”资产。与此同时，在追求规模的道路上，在监管机构对信贷规模进行宏观指导的情况下，往往通过同业绕道前行，多层嵌套不仅加大了实体经济资金成本负担，而且由于尽调不力、拨备不足等原因，商业银行自身风险也在大量积聚，同时也为各类不法案件提供了温床。一些金融机构从业人员，受考核驱使，为了达到赚钱的目的，不去真正支持实体经济，而是脱离真实交易背景、滥用金融工具组合、以转嫁风险给同业为背书、与不法分子密切配合，导致金融机构间形成大量案件和纠纷，金融乱象丛生。其中，中小银行既是始作俑者，也是最终受害者。
明镜所以照形，古事所以知今。十九大明确指出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，注重发展的质量内涵成为未来发展的主基调。天津银行积极适应这一新变化，不再贪大求全，开始注重精细化管理和全流程再造，打造精品银行和特色银行，重点做两件事情。
一是以服务实体经济为主导优化资产结构和产品结构。重点加大对装备制造、节能环保、信息技术、新能源新材料等产业领域的授信支持；配合国家京津冀协同发展战略规划，第一时间调整信贷资源配置，增加在这一地区的投入；大力发展普惠金融，开通了社保卡即时发卡、“助学e贷”等新产品，为老百姓提供贴心的金融服务；借助互联网打造对小微企业和个人客户线上融资模式；积极塑造中小微企业伙伴银行，中小微企业贷款余额占公司类贷款余额的76%，成为城商行中的佼佼者。在天津地区，大力支持科技型企业发展已经成为天津银行的一个亮点，在这一领域的市场占有率已经达到了14%，名列全市银行业前茅。除此之外，我们还凭借北京金融资产交易所债权融资计划主承销资格，为企业打通新的融资渠道；充分利用天银金融租赁公司“融资”+“融物”的特色功能，满足实体企业融资渠道多样化需求，走上综合金融服务的新路子。
二是脱虚向实，调整好自身资产负债表。即使不能急刹车，也要把增速调整过来，加大信贷资产投入，把同业资产和同业负债的增速降下来。
二、修订发展规划
行稳致远，规划为先。2016年上市前，我们已经拟订了自己的五年发展规划，但随着时间的推移，外部条件和自身禀赋都发生了很大的变化。全国金融工作会议会提出了服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革的三项任务，新时代社会矛盾的转变和金融科技等新技术手段的日新月异，都对天津银行的发展提出了新的要求；作为一家上市公司，天津银行的发展基础也已经从一个相对封闭的中小银行演变为外向开放的公众银行，天银金融租赁公司获批开业、九家村镇银行陆续营业、获批投贷联动首批试点资格等新业态形式也使天津银行下一步的发展如虎添翼。由外及内，这些新的变化倒逼天津银行要对原有的发展规划进行修订和完善。
为此，我们选择麦肯锡咨询公司，协助我们对战略规划进行中期评估与完善。初步拟订实行“转型+创新”双轨战略，在7个方面优化举措：（1）融入“十九大”的精神，重塑企业文化与核心价值观，形成积极向上的文化内核；（2）提升盈利能力，着重提升ROE、ROA等盈利指标，保持上市城商行中等水平，提振资本市场表现；（3）从“求规模”向“求质量”转型，包括管理理念、业务模式、考核导向等；（4）理顺优化组织机制，落实真正的“统一法人”，理顺总行“中枢”管理、条线专业化管理，创新组织架构、组织机制；（5）着重人才培养，搭建人才梯队，引进核心人才，加强人才管理；（6）加强信息系统建设，全面引进先进生产系统与管理信息系统；（7）提高精细化管理能力，在资源配置、风险管理等方面普及采用科学管理工具与手段。我们希望借助麦肯锡咨询公司的外脑帮扶和同业先进做法及经验，助推天津银行能力的不断提升。
三、筑牢发展基础
自知者英，自胜者雄。天津银行源自于城市信用社，各方面基础相对薄弱。面对这些短板和不足，我们勇于直面，拒绝回避，迎难而上，苦练内功，一年来围绕公司治理、管理提升、人才引进、软硬件建设等多个方面扎实做好基础功课。
首先是完善公司治理。作为一家上市企业，扎实的党建工作是公司治理结构中不可或缺的内容，也是学习宣传贯彻十九大精神实实在在的举措，二者的有机结合为天津银行的稳健发展奠定了坚实的基础。政治方向明确后，我们在总行层面重点完善了制度建设，把党的领导写入公司章程，完善股东大会、董事会、监事会层面的规章制度和政策体系，调整董事会对高级管理层的授权，明晰公司治理主体职责边界；完善了高级管理层各专业委员会的设置及议事规则，充分发挥专业委员会参与决策的作用；搭建现代商业银行相对完整的决策、运营、风险控制组织体系。与此同时，重新划分机构辖属关系，重新搭建总分支三级机构内设组织架构，进一步明确各部门职责边界，落实业务认领、任务认领、职责认领、制度认领、合同文本认领、系统认领、设备认领、风险认领、管理责任认领等“九个认领”，强调统一法人意识，改革信用审批体制、业务运营体制、财务管理体制，大力加强制度建设，构筑银行内部风险防范“三道防线”，提升总行管控能力；坚持以效益为导向，调整绩效考核和资源配置政策，优化员工职务序列和薪酬政策，面向社会公开招聘关键岗位人才，以自身管控能力为基础，制定网点调整计划，一年内撤并低效网点102家，既顺应互联网时代银行变革的方向，又降低了成本支出，消除了风险隐患；以贯彻银监会“三三四”和“十个乱象”整治措施为契机，深入查找自身存在的问题，认真处理积案并加以整改；以党建工作和股权管理为抓手，加强对子公司的管控力度，切实增强管理效益和风险控制能力。
第二是加大基础设施建设力度。包括软硬件两个方面：软件建设的出发点是借力发展，我们在今年6月已经与兴业银行达成战略合作协议，整体引进兴业银行先进的核心业务系统、业务应用系统和管理信息系统，提升天津银行整体科技应用水平、产品研发能力和经营管理能力。硬件建设主要是三个中心：利用三年时间，建立起新的数据中心、灾备中心、监控中心，满足未来发展将要面临的信息数据处理、安全保障和内控管理等方面的需求。
甘瓜抱苦蒂，美枣生荆棘。一年来，天津银行在转变的道路上进行了许多改革创新，取得了一些成绩，也遇到了不少困难，但我们会砥砺奋进、坚持前行。前进的道路不会是永远一帆风顺，天津银行将以习近平中国特色社会主义伟大思想为指引，立足京津冀，用金融“活水”浇灌实体经济，在持续不断的改革创新中筑牢金融风险防控的防火墙。
年年商机无限，岁岁精彩有约。预祝大家在2018年里诸事顺遂、事业有成，祝本次论坛圆满成功！
谢谢大家！
主持人：孙行长讲话感受到天津银行在砥砺奋进道路上取得丰硕的成果，涂教授第一个分享北京基本上所有金融业的指数上都是位居前列的，但是我们看中央给北京的定位政治中心、文化中心、国际交往中心还有科技创新中心，没有经济和金融的字眼，所以北京现在在做一件非常重要的事，就是疏解非首都核心功能，不知道金融是不是首都的核心功能，如果被疏解的话无疑天津将会是承接和转移非常好的地方，从这个角度来说，我们也更加看好天津银行，包括天津金融业的发展，我们也期待着在中央的统一部署下，京津冀协调统一发展，能够为这个地区的民众带来更多的好处和实惠。
我们继续关注银行业的话题，最近银行业的零售转型是一个非常热门的现象，大零售银行转型和小银行结合是非常有意思，大成基金首席经济学家，央行金融研究所前所长姚余栋演讲，题目是大零售转型用“腾笼换鸟”的方式支持小微。掌声有请！
主题演讲三：《向大零售转型 用“腾笼换鸟”方式支持小微》
姚余栋 大成基金首席经济学家
孙行长、涂行长、各位嘉宾很高兴参加今天中小银行论坛，今天跟大家汇报稍微有点不同，就是本来想说腾笼换鸟，归公100万以下的强制换成零售，最近反复说，有点审美疲劳，所以今天想给大家说一个新的，提高LCR的合用门槛降低小微企业的融资成本。我觉得今天这个论坛从早晨我也是认真学习，也听到今天，核心还是要解决我们现在的大家已经认识到的中小微企业融资难、融资贵问题。招有点实的效果，精准一点，妙一点的，中小微企业融资渠道单、风险溢价上升、担保体系建设、抵押品不足，小微企业融资难、融资贵已经是社会共识，这成为共同的话题，怎么办？比如风险溢价上升到什么程度了，大家想想国债十年期是接近4%，国开债前段时间达到了5%，AAA级的企业债接近6%了，AA+在6%左右了，AA的在7，A在9-10，BBB已经在10以上，我们现在风险溢价上升。小微企业能不能评到BBB呢？大部分是评不到的。整个加上所有的贷款拿到手的可能风险溢价在10%以上，多少企业能还得起，贷10%以上除非高科技，有独门绝活的企业，怎么能还得起10%的商业利率呢？商业银行面临一个困境，如果以低于10%的来借给小微企业，生意上不可持续，至少看债券市场的定价。如果以10%以上的借出去了，良心不可持续，让商业银行怎么办，也很难，所以得想招，想实招，我最近一段时间一直在努力这个领域做一点研究，首先对创业型中小企业努力拓展互联网股权融资，特别是股权众筹。
第二小微企业很难找到这个模式，国外的模式不可信。老老实实的把100万以下的对公强制转零售，这个是降低坏账，而且真正支持到小微企业。降低LCR的门槛，适用银行由原来的2000亿拓展到5000亿总资产，LCR是巴塞尔三的核心，巴塞尔三说终于有巴塞尔三了，比巴塞尔二多了什么呢？主要多了LCR，除了核心资本充足率还有一些算法上有了改进以外主要多了LCR。公布巴塞尔三要求各国逐渐进入，我们看到不要完全迷信巴塞尔三，他LCR也没有实践过。初衷是什么呢？要防控流动性风险，人民银行已经建立较为完备的流动性补充体系，以前我在货证司负责公开市场业务，这几年越来越完备了，有公开市场操作，而且以前是每周二和每周四，现在改成每天操作，有短期流动性工具，有常备的借贷便利“酸辣粉”，有长期借贷便利“麻辣粉”，这都很重要，这是工具篮子。工具多了，什么时候干活不累，每个工具都有针对性的。抵押补充贷款，PSL还有抵押品管理框架，还有预期管理，“央妈”又专业又敬业，还有创新，公开市场操作已经是每天操作了。而且比较灵活，14天的，28天的都有，进行这种日常操作。流动性短期工具实际上也有的时候在出于使用，2016年投放一些，主要是短期波动，特别春节期间的。这可以短期内主要是7天以内。
常备借贷便利，三个月中小银行可以到人民银行分支银行去寻求帮助，以抵押的方式支持实体经济。这也是个重要的创新，“麻辣粉”大家可能比较熟知了，现在也在用它来滚动。基础货币的提供方式，这是一个主要的方式，现在更多的使用，带有一个一年之内的。
抵押补充贷款也不错，有些是支持了长期稳定的棚户区改造，这个也很有效果。这是很重要的创新。
抵押品框架“央妈”也努力建立，1998年以来当时是国债、央票，2013年创设期建立以后高等级信贷，2014年经央行逐渐是扩展的，央行在评价这种信用的时候能力是逐渐增强的。初步建立了较为完整的央行抵押品框架。
预期管理也是通过不同的手段进行管理、沟通。所以当前工具是较为完备的，是创新的。流动性补充主要以“麻辣粉”为主，其他工具为辅。我们看整个的余额一直在上去，红的是“麻辣粉”。在7万亿左右，操作是灵活的，长枪短炮都是很齐全的，有短的，有稍微长一点的，每个功能都不一样。这说明人民银行在这上面做了很多努力，补充的基本完备，体系比较完备。
而巴塞尔三LCR的标准，今年7月份国际清算银行（BIS）公布了关于巴塞尔的评价。我们国家是最严格的，基本是欧洲只是大致上遵守了。中国、美国还算可以，欧洲基本没有遵守的。巴塞尔三中了LCR标准，这个很重要，现在怎么支持小微企业，还是要有点技术细节的。这个是HQLA的介入，我们比他们严一点，总体比美国严，比欧洲严，欧洲基本没遵守。
国内的情况是什么情况呢？我们现在总共资产主要考核的标准是LCR标准，2016年年末，这12加的均值为120，巴塞尔三要求100，70家覆盖的大约是90%的资产规模，我们要求的是比较广泛的，而过渡期是要求2000亿以上的商业银行。如果低于2000亿不适用于它，只是作为监测，2016年末90%，LCR覆盖监管的范围达到整个银行资产的90%，而大部分的平均值是120。2017年三季度的数据，股份制的LCR普遍低于100%，部分仅略高于80%。五大行压力较小，城商行分化较大，部分银行LCR逼近监管红线。2017年年末达到90%，而部分仅高于80%，商业银行需要提高90%，明年达到100%，每家银行是不一样的。说明什么呢？说明商业银行也是挺进容易的。
LCR的核心是什么呢？核心是要有充足的流动性资产，这个资产要跟你未来30天内预计的现金净流出，要大于现金净流出，备足资产，30天卖高流动性资产覆盖可以。这个包括了现金、超额准备金等。这会有什么问题呢？我们会不会出现这种情况？会不会出现长期需要银行要备着30天以内的钱，然后可能流出也正常流出，我觉得这个是要讨论的，LCR的合理性是要讨论的。现在央行已经把同业的额度进行同业按三分之一来核算的额度提高到5000亿，5000亿以上的大行才实施类似你的同业不要超过三分之一，MPA考核。而银行业协会公布的资料，我们在全国100家银行中资产在5000亿以上的共有35家，27家规模小于2000亿，规模介于2000亿到5000亿至今有38家。我们能不能提高LCR的标准，从2000亿到5000亿，因为5000亿也是央行进行MPA考核的标准。对于5000亿以下的，从2000亿到5000亿有38家做监测，不要要求LCR的限额，国际上也没要求我们，相当于我们自己定的，我们以前定的，五年前定的标准。中国经济发展这么快，银行这么多，越来越多的银行会跨越2000亿这个大关。为什么这样说呢？在流动性风险可控的情况下不改变LCR的监管指标，不讨论这个问题，LCR我们认可，但是能不能提高适用门槛，美国是纳入LCR的标准是500亿美元。相当于3000亿、4000亿的银行，国内流动性补充完善，能够防备流动性风险，不仅有国有大行基金充分的补充，更有“央妈”的体系作为坚强后盾，所以我们有两道防线，首先是大行，最后是“央妈”，大家看“央妈”的体系、武器很健全，大行也很出色，工农中建表现也很出色，包括政策性银行。
在中小银行上能不能适当放松，把标准提高一些，因为让他们达到是比较难的，他们要想抵押了那么多的债券，为了防止流出，势必提高他们对中小微企业的贷款成本。大家想想，我这个钱是不动的，要买30天的债券、那头才能满足要求，如果我这个钱就贷给中小微企业不就好了嘛。有30多家，如果提高一下，我猜测可能多出钱来在1万亿。这个钱干每天都压在这呢？能不能用中小微贷款，正是雪中送炭的时候，中小银行的使命主要为中小微企业服务的，对当地更了解。结果如果我们标准整的太严格，就会使很多的中小银行为了满足监管标准，持有大量的债券，而不能够把这个钱、资产用在中小微企业上。而真正什么时候出现流动性的问题呢，我们国家至少两道防线，你为什么不感冒天天吃药，大家评价一下我们遵守这规定，但是这个门槛适当的调一调，谁也没有想到中国经济发展这么快，银行破1000亿是常理，难道那么多银行都需要抵押品吗？能不能在5000亿以上做抵押品？我想这是我跟大家汇报的。不要小瞧这样一个监管的举措。一个可能的改变，能够释放未来可能在1万亿。不是不要这个标准，还继续监测，可能只是说不一定完全在5000亿以下的小行达到100，我们达到80也可以。还有大行救助，还有“央妈”出手，怕什么？关键是这个时候中国经济在整个的宏观经济这么好，但是中小微企业这么艰难的时候，需要中小银行出手，而给他们以救助，降低他们的融资成本，而如果中小微企业得到更多救助，更多贷款他们就成长起来了，整个实体经济就好了，反而就减少了风险。所以这是第三个建议。
第一个建议是对创新型的中小微企业加速推动股权众筹。第二个建议是100万以下的对公贷款，强制性的转为零售。这是给所有的银行基数降低，第三个建议就是国际的一监管标准我们在探讨，对国内我们有充分的自信，能够处理任何流动性的，大的情况都没有问题，有几道防线，能力已经足够增强了，而今天的迫切主要困难是中小微企业融资难、融资贵，而服务他们的主要是中小银行，中小银行如果在监管上面，因为本来就受到了MPA考核的限制，所以对宏观的审视是没有问题的。在上面能不能门槛稍微提高一点，让他们有更多的余钱支持中小微，支持三农。我想供大家讨论。不当之处请多多指正。
谢谢大家！
主持人：非常感谢，谢谢姚博士，我们的世界属于不停变化当中！一不留神姚博士的演讲题目就变了，2000亿到5000亿还是五年前的标准，天津银行已经是6500亿了，已经不在那个监管范围之内了，所以监管和我们银行的操作也处于一个不停的互动和沟通当中，这样的变化是时时刻刻都在发生的，但是有一个前提，咱们要不停的进行实践，进行操作，才有更多的体会，更多的创新，也才会有更多的案例，来为我们未来的变化做一个非常坚实的基础。
2014年之前，中国还没有严格意义上的民营银行，2014年以后到现在已经分三批有了十多家民营银行落地开花，分布全国，今天我们就为大家请来了其中非常重要的一家四川新网银行，今天新网银行的赵卫星行长将以民营银行视角为我们带来中小银行发展新型道路的思考。掌声有请赵行长。
主题演讲四：《如何打造“数字普惠银行”？》
演讲嘉宾：赵卫星 四川新网银行行长
感谢主持人，非常荣幸跟大家分享一下现在我的一些想法，一些考虑。整个主题可能是初探，初步探索如何打造一家数字银行的话题。有几方面考虑，第一方面是移动互联网的时代，我们觉得金融的生态和金融的格局确实发生了重大的变化，在大家耳熟能详的大数据、云计算金融科技深刻的影响下，近年来我觉得金融机构的离柜率是显著提升了，同时数据化转型的进程也是持续加快，这是身边显而易见在发生的，新网银行作为纯数字银行的一个崭露头角，出生即带着互联网的基因，颠覆以前银行所用的多银行网点，多产品线路的运营模式。开启了平台化、轻成本数字化的发展道路。今天也是跟大家聊一聊数字化银行发展的一些探索。
到底如何真正做一家数字银行，其实我们也想了一下，到目前为止没有一条真正意义上前人走过的路径，只能运用摸着石头过河的方式，作为一家新生代的数字银行，我认为数字银行依托差异化战略定位，以补位者的角色和传统主流银行优势互补，沿用产品服务数字化，我们认为的数字银行1.0的时代到数字能力共享化2.0的时代，一直到金融服务的智慧化到3.0的时代的发展路径。最终成长成为具备与人工智能深度和场景连接广度的智慧型数字银行，这是我们考虑的初衷。
作为纯互联网运营的新型机构，我们认为数字银行不同于传统金融机构的数字化转型，这个是两个完全不同的概念。从建立的伊始，新网银行无论是组织架构、人员配置、信息系统、风控系统等方面整体的运营皆以数字化为核心，由于数字银行轻资产运营且规模目前为止还较小，且业务范围相对单一，客户的整体偏年轻化，所以我认为我们是行业的一个补位者的角色，重点服务于主流银行服务不到的长尾客户。
同时，我们也看到各家的数字化发展方向依托于自身特有的资源禀赋明确差异化定位。目前数字化阵营里三类数字化发展的银行，一类是致力于服务于C端的数字银行，主要依托于强场景、大流量以及场景大数据的深度运用下，优化交叉产品及流程，降低客户服务的成本，提升服务的企业。另外一类是重心放在小微客户上，刚才也提到了小微企业的客户通过综合分析，物流数据及供应链数据等等来开展整个是对B端数字化金融发展方向。
最后一类有点像新网银行的模式，即利用多种金融科技在服务于普通C端用户的同时，搭建出金融的开放平台，通过连接各种数据流、资金流、信息流，向各类金融机构来输出科技和风控能力。我们认为，这种差异化的定位一定会带来数字银行的百花齐放格局。未来专注于满足C端客户金融需求的数字银行将伴随着大数据不断的积累，人工智能的不断迭代，在储蓄、信贷、理财等个人业务方面形成核心竞争力，用户的黏度也将进一步提升。侧重于企业端的数字银行，会在企业金融服务里累积更多的数据优势，甚至在足够大的样本分析下形成强大的行业判断能力，最终能形成更广泛的发展空间。侧重于第三种类型，平台链接的数字银行也会随着金融科技、风险控制等能力源源不断的输出在汇聚信息和资金流的情况下形成一张独特的，巨大的网络，通过数字化手段提升整体行业的资金融通。
这是我总的一个概论和近期将近一年多从筹备到发展开行初步的一些想法。
我下面仔细去聊一聊三个发展阶段，现在是数字银行的1.0阶段，金融产品服务数字化的阶段，无论选择哪种战略定位，数字银行首先的任务要实现金融产品服务的数字化，为此，银行需要对包括组织架构、人员、信息科技以及风险防控、流程等在内的多个环节进行重新的设计，化繁为简，保证组织架构的扁平化。我们也知道主流银行主要是三层级的架构和多业务部门的方式，包括前、中、后台作业的模式。我们觉得这个在数字化银行里，一定程度原先的模式存在了管理环节多，运行效率不够高的情况。而轻量级的数字银行，因为没有线下网点，产品相应也聚焦，需要更扁平化的组织架构以减少审批中间层级。同时，运用互联网快速迭代更新的方式，根据市场情况迅速灵活调整运营和业务的模式，目前为止新网银行的例子，我们从开行的时候就从主流银行的30多个一般性的部门精简到15个一级部门，而且根据前台的业务状况形成了多个灵动项目组，有点像我们知道的一些国外银行群组式的概念来进行灵活、多元化的组织架构配置。
从此多元化的人才结构将确保创新的能力，数字银行将以大数据为起点，广泛运用金融科技开展业务。因此，对大数据、人工智能、互联网信息架构、金融科技等等人才会形成数字银行新的人才梯队，可能到目前为止给大家也汇报一个数据，新网银行到目前为止没有客户经理这个层级。大家觉得很奇怪，我们五分之四的人员来自于科技，来自于数理统计，来自于数学建模科学家，首先没有客户经理，同时中后台大量的节省。因此网络架构师、大数据建模分析师、反欺诈研究师，我个人觉得真是未来人才以及未来在座各位，以及未来人才聚集的重点部分。同时分布式信息架构满足了高并发的需求，数字银行会建立适应于互联网发展节奏高并发、敏捷开发、快速迭代的信息系统架构，目前较常见的做法是搭建分布式的架构，当业务量并发的时候，在某个节点发生故障的时候，批量任务可以自动分配其他节点上，实现批量业务执行的高可用。我们说今天已经摆脱了大型机、独立机的运作方式，实际上我们的思维已经分布在各个大脑里面一样，我们目前的信息系统也开始进行分布式的架构。
保证大数据实时风控的持续迭代，我们觉得还有一个非常重要的一环，就是建立一套实时反欺诈的系统。保证客户的真实性，保证真实的意愿，是做金融机构非常重要的一个前提。实时的大数据风控系统，确保上万条的风控规则进行并行的执行，并毫秒级的响应，保持风控策略的持续迭代跟更新，我们觉得这是数字银行必须要做到的地方。以新网银行为例，我们运用了人脸识别，运用了生物探针，运用了设备指纹等技术实现了在线实时风控防范，同时不断打磨迭代背后的风控逻辑和模型，借鉴了一些包括美国在内的科技企业，广泛使用的AB测试框架，再现对比多组授信策略表现，根据实时进行切换，以达到最佳的授信策略。也就意味着新网银行到今天为止，可能A、B两套模型同时在运用，同时我们会去选择一套能够相应达到我们心里面预期值的来进行不断的迭代。
同时，流程体验的便捷化会使全天候的金融服务以及数字化纯在线的操作成为可能。
2.0的时代来自于数据能力的共享。在这个2.0的模式下，我们认为需要依托于数字化的手段，通过万能连接的方式，将科技风险支付、精准营销等能力，同时对外开放输出，助力于各个机构共享数字金融的发展。目前为止，我们觉得新网银行瞄准了这样的市场空间，目前已经搭建了开放式金融平台，针对于各种用户群体不同场景，开放平台提供了便捷的连接方式，包括目前大家比较熟悉的互联网的一种做法，比如说H5页面的接入，同时包括SDK、API等等的接力，以及零开发门槛的SaaS平台的接入。打个比较形象的比喻的话，这就像金融工具的“百宝箱”，一个有能力的开发者运用这样的百宝箱能够快速的接入金融的工具，能够广泛的与C端客户形成便利合规的金融服务。
最后一部分，是3.0的时代，金融服务的智慧化。展望未来，数字银行将由人工智能驱动，目前不少金融机构已经积极介入和布局这个领域，但绝大多数的机构处于探索、应用和初步理论的阶段。目前为止新网银行也在人工智能里进行了探索，目前方向主要是风险控制的方向，我们运用了随机森林，梯度提升术以及支持向量机等机器学习模型，实现对客户信用的快速甄别，几秒钟来实现最后授信的方法。同时我们其实已经布上了DBS的决策引擎能够自动进行不断的迭代和自动的部署，已经去人工化的来实现。
举一个简单的例子，判断是否用户本人申请贷款的时候，人工智能会在申请动作开始就介入到学习用户行为的之间，并根据以往数据进行对比。如申请用户习惯是晚上8点还是9点的，是不是同一WiFi环境中，是不是用你的右大拇指来实现机器的操作，同时你的陀螺仪的摆动次数和摆动频率等等。经过一段时间对客户行为的学习，人工智能将会在若干关键行为要素对用户的操作行为来进行可信的判断。未来的人工智能还有非常多应用的空间，从今天的智能客服到智能投顾，授信决策到风险监管，人工智能都可以辅助信息，帮助判断，甚至随着数据和算法的日益精进，人工智能系统会发生成判断的逻辑，当用户触犯规则以后就可以自动的匹配营销和风险管理。
当然，未来数字银行智能化能够达到什么样的程度，可能远远超过我的想象，可能远远超过在座各位的想象，但是，不可否认的是，仍然需要在人类道德准绳被开发和利用，而最终实现的目标通过人工智能实现人人受益，即通过提升金融的效率优化用户的体验，让普惠金融走向更多的平凡人，为用户提供高效、精准、便捷的金融。这个是一年多来新网银行在数字化银行中探索以及初步思考的部分，我觉得远远还没有到这个时期，但是未来已来，相信通过大家的努力，很快能够到达我们都向往的彼岸。谢谢大家！
主持人：非常感谢，谢谢赵行长给我们带来的主题演讲。银行业打造数字普惠银行，银行业自己的努力非常重要，同时我们想银行业和互联网企业包括技术型公司充分交流融合发展，同时设立一些能够为未来进行充分实现的项目组， 一些实体，一些公司，有可能对于我们已来的可见，可实现非常重要的。
下面有请三位现在在互联网金融领域里很多嘉宾来到台上与我们进行共同的分享。首先是来自百度的副总裁张旭阳先生，张总原来是银行人，张总据说是光大银行资管部的总经理，现在在百度工作。有请！
主题演讲五：《智能时代金融新生态》
演讲嘉宾：张旭阳 百度副总裁
谢谢主办方，谢谢各位嘉宾，我今天跟大家交流的题目叫“智能时代的金融新生态”。因为我们的论坛是中小银行的论坛，我想大家要了解大势，因为十九大以后中国进入新的时代，指的是社会，指的是经济。但还有一个因素在推动中国，包括世界进入新的时代，人工智能。人工智能实际上是一场新的工业革命，人工智能本质是连接与交互，是认知与分析，是人类用系统对知识进行使用，进行应用。跟以往几次工业革命一样，作为一场新的工业革命，人工智能也必然带来不仅生产效率的提升，包括我们生产组织方式、商业模式、社会阶层的变化。人类经过了以蒸汽机为代表的第一次，以电气化为代表第二次，信息化为代表的第三次，人工智能是第四次工业革命，前三次工业革命是改造自然、适应自然的革命。第四代是人的生物性与科技结合，是人自身的工业革命。
这次工业革命我相信会把人类推到一个更加多彩纷呈的世界。在算法、计算能力以及大数据支持下，人工智能也进入到商业变现的时期了。我们看到了机器的视觉、机器的听觉，自然与理解，辅助决策、应用画像等等所谓应用，你应用在各个硬件、软件上面去了。手机背后是信息的推送、用户的画像，我们的美图软件，我们看到无人车，看到的无人零售，未来还有更多更多的新的时代的变化、变迁。我们也看到了，很多高技术公司都已经宣称自己是人工智能公司了，Google在2016年宣称自己是AI fest，百度宣布是All In AI， 所有的新的工业革命都到来了。
这次工业革命跟前三次一样都会对我们生产方式，经营组织方式和商业模式产生变化，作为人工智能的最主要的特征，叫软硬结合，人工智能不仅是软件算法的提升，背后走出数字世界，走向物理世界的，背后是我们硬件和系统的提升，人工智能社会方式、生产方式改造四个方面。第一是人工智能融合线上线下，推动世界由水平到立体。物理世界是平的，人工智能是立体了。首先人工智能唤醒万物，走出了物理世界，每一个人工智能应用背后都是软件和硬件的结合，前面是传感器，与行业相结合的智能硬件或者智能芯片，也包括内部算法的芯片，后面是智能云。意思人工智能世界不再有通用平台，而是跟行业逻辑相适应的个性化平台，人工智能时代行业变的立体了，是一个行业重度整合，行业垂直的时期。人工智能阶段用户画像，更好理解每一个人，使得我们移动互联网阶段，所谓数字化又变成一个鲜活的个体。在移动互联网阶段，我们变成一个流量，变成一个符号，人工智能阶段每个人也重新鲜活、立体了。
互联网是真实世界的镜像，人工智能通过传感器、机器智能和感知实现视觉，同时人工智能不断实现物理世界的真实世界化。
第二商业模式发生变化了，人工智能阶段，数据取代资本，成为商业的第一驱动力。我希在人工智能阶段，所有的商业模式首先是为了数据而存在的，今年《经济学人》一篇负面文章，他讲数据是新时代的能源。在这个时代，数据的产生、提炼、交换、存储方式都发生变化。背后商业模式也在发生变化了，我们以往服务还有商品卖出以后，这个价值就终止了。我们数据时代商业模式的变化，这恰恰是我们所谓的价值生成的起点。我们通过收集用户使用产品，使用服务的数据，提升我们新的商业价值。从原来的单一产品服务到现在的所谓算法、数据、产品、服务和内容的集成。这种新的商业模式发生变化，我们看到所谓共享单车，他们并没有盈利，但他们的商业模式是为了获得数据。
第三个就是在互联网人工智能时代，生产组织方式发生变化了，如果说互联网是加快了或提高了人与人的沟通效率，人工智能实际上是提高了，或者是促进了人与设备的交互，以及设备与设备的沟通效率。这样的话实际上生产组织方式会因为成本的大幅降低发生变化。以往我们更多是集约化的生产，在人工智能时代会从集约化的大生产线变成所谓的分布式平台，变成所谓的要素整合。
最后一点人工智能阶段促进了行业的分工再造与细化。每一次工业革命最根本的结果在于行业的分工越来越细了。我们会看到，所有有既定规则，有明确目标，这样的工作可能最终都会被机器所取代。但是因为新的模式，新的组织方式，我们会看到更多有意思的，有意义的，更加有温度的工作会产生。整个社会的分工又在发生重新的整合和细化，这都会带来金融新的变化。
人工智能推动金融向智能金融转变。刚才新网银行也提到了，所谓数字银行的3.0。我们相信以人工智能为代表的数字银行3.0到来的脚步会比我们预想的要快。人工智能我们提到了，是认知，是分析，是人用系统去获得知识，运用知识，对金融而言，会作为金融科技2.0的核心与FINTECH，与云、与大数据硅酮组成A、B、C、D构成新的金融科技，推动金融更深层次的发展。
这一方面的发展又会带来几方面的变化，一个是所谓风险的定价和管理，接近本源。金融的本质和初衷就在于资源的跨期配置和价值交换，从而使得我们可以解放人的本能，人的生产力。金融机构的作用就在于，资源的跨期配置带来不确定性、风险，如何进行定价、处置和管理。人工智能不管是对授信、反欺诈还是风险管理技术，特别是对我们人所谓的定义，使得我们不管是在什么体系下，我们更好了解投资者的风险承受意愿，风险承受能力。在借贷体系下，更好去了解一个人的还款能力和还款意愿，更好去做风险管理，因此从原来所谓的滞后的、被动的、局部的风险管理向所谓实时的主动全面风险管理去抓。以往我们老说贷款难，但是我们至少看到对个人贷款已经不难了，原来有很多段子，打开任何一个手机，可能可以下载十几个APP去做个人贷款。我相信未来随着区块链的技术使用，我们可以把小微企业的现金流、财务状况在面上更好的追踪和定义，那时候小微企业贷款也不会在那。当然贷款贵不贵的问题是涉及到整个金融体系成本的问题。
智能金融更加了解用户，推动更深刻理解用户。我们移动互联网时代所谓的爆款产品是标准化的金融产品，比方说货币市场基金，比如说支付工具。随着人工智能的介入，我们的金融产品或者通过线上的服务金融产品变的相对个性化了，就是信贷业务是相对个性化的业务。人工智能应用下会看到更多，更为个性化，千人千面的智能投顾的产品面向投资者去推出。
第三个智能金融用技术驱动商业创新，包括应用层和技术层的种种变化。最后在人工智能阶段降低了获客成本，降低了运营成本，也降低了风控成本。使得智能金融，最主要的特征就是随地、随时、随需、随人，这是智能金融阶段一个重构金融服务的模式和嫁给。
在技术推动下，我们看到整个金融科技会更快的速度去发展，参与机构会增加，我以前参加过一个论坛，论坛的主题叫“互联网金融的冬天”，我相信互联网金融没有冬天，因为在座的每一家金融机构，不管是银行、券商、保险、信托，未来都会成为互联网金融机构，都会成为智能金融机构。整个金融科技的参与者会增加，金融科技的内涵会不断的深入。从分散1.0的移动互联网，到2.0的A、B、C、D，人工智能、区块链、大数据和云。业务范围在扩大，到支付、信贷，到未来金融核心的资产管理、财富管理、保险科技，最后是金融服务对象不断拓展。从有银行征信的客户，到没有银行征信的个人客户，再到小微企业。
金融科技各个能力会在整个金融的各个环节上不断体现，通过知识图谱、通过字眼于是LBS技术，可以更好帮助资管机构分析市场，做债券风险的预警。通过我们所谓的智能画像更好做车的线上定损和线上预赔，通过活体识别、大数据风控、反向模型更好做信贷业务。整个人工智能从基础层到运用层都会在金融科技各个方面加以落地。
当然，人工智能阶段还会有两个重要的特征，第一是产融结合，第二是数融结合。因为人工智能阶段很重要的特征是软硬的结合，如果一个人工智能公司，一个技术公司向获得算法不断的提升，比原来要更深入介入场景，而这种场景的数据来源是来源于服务行业、制造行业。未来我们看到，如果想形成一个闭环生态，就从人工智能到智能制造，到制造智能。人工智能在推动的制造业提升，制造业产品服务在不断产生新的数据，数据反哺人工智能的算法提炼。这过程中我相信很多技术公司会双重驱动，AI+MA，技术公司会越来越重，资产负债表越来越重，资本运作会越来越重。大家提到的人工智能需要结合，这背后强调金融的介入，不管并购基金、产业基金还是VC、PE、创投基金介入。在新的时代，产融是必然，更深度的融合。
第二是数融结合，以往认为资产是线下形成的，但随着数据形成能源，数据成为各种价值的资源，给数字确权、定义、交易和存储，通过区块链技术会把数据变成数字资产，在线上去生成，这个我们所提到的资产数字化和数字资产的创造。这几方面都是人工智能阶段推动金融、金融自身和金融服务对象变迁和迭代很重要的变化环节。
智能金融阶段也需要生态共建，我们所谓的科技企业和金融机构合作，这包括几种模式，创设模式，百度和中信银行合作的百信银行这种创造模式，推动百信银行落地，使我们能够把百度的技术和中信的场景更好结合。第二是共建，刚才主持人提到B、A、T、G和四大行的合作。百度和农业银行共建大脑，通过模型、算法，反向模型，智能获客、智能客服、语音的IVR等等包括销售共建经营大脑。最后是赋能，技术公司开放自己的技术能力、平台获客能力和风控能力给金融机构，共同推动金融科技，推动智能金融的发展。
对百度而言，我们通过智能获客丰富用户画像，提升效率，身份识别、探针、大数据风控包括用户画像，包括图象识别、人脸识别、声音识别。第三个百度在大数据风控上不断推出我们的大数据风控系统，帮助金融机构提高风控管理能力。还有在智能投顾和智能客服几方面。未来很多时候金融客服中心80%的问题完全交机器回答基础，包括智能云和区块链，也推出中国第一笔以区块链构造的结构，在上交所挂牌上市。我们也想这些很多的金融科技可能不是服务于现在的场景，比如说区块链，可能是服务未来场景出发的，但我们希望通过布局能够更好的为金融机构提供服务。在消费金融方面已经达到了为大型金融机构整体化解决方案，也可以为中小金融机构提供更灵活的产品服务方案，包括从思维引擎、金融决策大脑、感知引擎、获客、身份的验证、欺诈、风险识别、信用风险评估包括ABS的区块链技术，这是一整套金融科技的支撑能力。到现在为止已经有400多家商业银行金融机构合作，每天我们提供超过100万次的对外金融服务的查询服务。
因为今天论坛是中小银行论坛，我以前也在银行，现在也是苏州银行独立董事，对中小企业银行的突围提出四个建议，第一是科技先导，未来科技或者数据不再是银行的后台部门，科技部门应该是银行的前台部门，由科技来引领，或者引智金融机构的创新。第二叫变道超越，大家做金融无法做到弯道超越，在弯道过程中肯定会有更多翻车的危险，需要变到超越，在所谓新的场景中小商业银行服务的地区，或寻找新的甜点。第三精益创业，这是一种新的创业模式。我们老讲互联网是迭代的，但迭代确实不适合金融机构，因为你要控制风险，有合规的把握，但在某些试验田，可以通过所谓的迭代，快速的试错，及时响应客户需求做到精益创业。刚才赵行长提到的所谓更加灵活的模式，更加靠前的指挥体系。最后就是机制引领，这是我们认为中小商业银行在新的智能金融时代去适应工业革命的变迁，以及工业革命变迁之后的商业模式、生产组织方式变化同时把自己变成更加灵活的金融机构。
智能金融是有温度的金融。人类的金融需求，金融本质和初心亘古不变，但是金融服务的模式常变常新。未来几年，我们会看到技术加速进步，未来人和机器一道去学习、创新这个世界，对守成者而言新的技术是改良工具，对创造者而言，新的技术会试之为创造新世界的机会。人工智能正在驱动金融变革，从而使金融更加平等，照顾普罗大众的金融需求。智能金融是有温度的金融。
谢谢大家！
主持人：谢谢，金融是美好的东西，让我们把税收拉平，不用等到很大岁数实现美好生活的向往。智能技术、新技术对传统金融的融合发展，我想会让这种美好有可能来的更加简单，或者说更加早一些，让更多的人，让更多的创业者，让更多的企业能够在比较早的时候就能够触及到自己的梦想，就能够实现自己的美好事业，美好生活，这也是金融业重要追求的目标。
以下将请上的是京东金融副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生先生，将会为我们来说一说京东金融是如何赋能中小银行的。有请谢总。
主题演讲六：《金融科技助力银行实现精耕细作》
演讲嘉宾：谢锦生 京东金融副总裁
谢锦生：各位来宾大家下午好，非常荣幸参加这个论坛，京东金融作为一家金融科技企业已经发展了四年多的时间，过去一年我们花很多精力跟各家商业银行在合作，在做这方面的实践。所以今天我想跟大家交流一个熟一点的话题就就是在今年的实践过程当中，我们怎么样去跟商业银行一起去实现一些运营上精耕细作的做法。
大家今天的话题很多讲商业银行的改变，从我的角度来讲，真的是这个时代变了，我举一个小例子，去年我的钱包丢了，里面有4家银行的信用卡，我在4家银行分别都办了冻结、挂失、补办新卡的一套流程，最后有2家银行办的很快，效率很高我接着用了，还有2家银行办的很慢，很罗嗦，门槛很高，最后2家银行的卡就放弃了。我作为一个普通的用户今天在金融服务上有特别多的选择，跟以前不一样，获得服务的渠道越来越多，客户变的越来越任性，也不那么讲道理。我觉得整个客户在变的时候，商业银行的模式、做法会发生改变。
场景和渠道变了，我上周在四川跟一家银行在交流，他说他们今年零售的业务95%都发生在手机端，这是一家银行。95%零售的业务都发生在手机端的，所以希望整个场景渠道也发生巨大的变化。再有产品服务也发生变化了，互联网在过去几年，大家还觉得跟金融服务什么太大的关系，更多可能是获客。但现在我们看到各种场景新的金融服务已经越来越多，特别普遍，这些变化会驱使到商业银行业务经营模式也跟着发生变化，这个变化体现有几方面，一个是获客的方式，第二是业务运营的方式，再有是整个风控的模型都要跟着改变。刚才嘉宾讲到过去商业银行追求的规模，每年讲规模做的更大，未来有越来越多的银行会讲不是规模了，而是怎么把运营做的更加精细化。
这个过程当中我们认为金融科技和金融的结合，实际上跟以前是不一样的，以前科技更多是底层的支撑，我们买一套IT系统，让我们的业务能够开展起来，但是以前的做法更像你造一辆车，采购各种零部件，买个引擎，卖个变速箱，买个底盘自己组装，今天科技变成驱动力，金融科技企业，京东金融这样我们的想法不是说给银行卖一套系统，卖一个汽车的零部件给你，而是希望能够一起围绕一些新的客户需求，新的细分市场一起去打造一辆漂亮新的车型，这个是我觉得科技和金融的结合是完全不一样的，科技更多是一个驱动力。所以我们讲第一个科技和数据是结合在一起的。如果没有数据，科技的作用不会那么大。另外一个就是对于金融机构来讲，最核心的就是怎么跟他们结合，这一定是科技驱动下才能做得到的。
京东金融过去几年还取得一些小小的成绩和进步，我们自己也做了一些总结，可能只有三个方面，第一方面是依赖场景优势，第二方面依赖技术的优势，第三方面依赖大数据的优势。大家对京东的理解因为京东有非常大电商的平台，但实际上我们现在的场景不仅仅是京东体内电商的场景，包括我们其他的一些外部的场景，比如说我们在农村，已经有好几年的时间耕耘农村金融的市场。包括农村的电商的市场，其实已经创造了很大场景出来。包括我们围绕创业者服务，京东的众筹覆盖了几十万的创业池，围绕创业池服务的生态也建立起来了。我们有众多的生态帮助整个科技和数据方面，金融应用提供非常便利的条件。过去几年我们能够很快的把一些数据和科技结合真正落到变成可用的金融服务，跟我们在场景方面的能力也是分不开的。
数据方面的优势不用讲，整个互联网的场景下最有价值的数据来自于交易的数据。而这方面是京东一贯的强项。不管是京东商城还是京东金融，目前累计起来3.6亿的用户，800万的企业用户给我们带来海量的数据。它的数据类型也非常多样，不管是文本的、图像的、语音的、视频的信息量非常多样。另外我们构建非常多维度用户的数据画像体系，京东金融对用户的画像超过3000万个标签，另外数据必须是动态的，一个客户的数据三个月前，半年前的数据可用度变的很低。我们每天会产生大量新增的数据，在平台里系统每天传输的数据量超过100亿条，没有动态更新的数据基本上大数据没有什么太大家知的。
京东的技术优势我们其实也是人工智能、大数据、云，（A、B、C）。刚才赵总讲新网银行构筑互联网架构，我们从第一天开始系统就是分布式架构的模式。今年我跟很多银行在交流发现一个很典型的潮流，大量的银行今年基本上都会或多或少的开始进入到一些分布式应用的领域。大家可能更多的是把一些新的互联网金融产品开始往分布式架构系统上面去搭建，我相信未来会有更多核心的业务系统都会用分布式架构的方式来实现。
这实际上是我们的一个过去几年一直在做的实践，当我们的数据量越来越大，我们的数据应用产品越来越多的时候，我们不得不开始用人工智能的方式来解决问题。比如京东消费金融风控体系，大概在2015年年初的时候开始进入到机器学习的阶段，通过机器学习，后来到2016年的时候引入深度学习的技术，通过技术处理每天大量新增的数据，越来越多的整个客户的画像标签，越来越多风控的模型。对于我们来讲，大家可能谈人工智能更多展望未来，我们是两年前自己不得不用人工智能来辅助我们整个大数据的应用。
比较具体的问题，智能营销，这个公式我问过很多银行，这公式自意思是整个用户全生命周期给你带来的利润、回报跟你的获客成本相比应该是什么样的数字才是合理的，才是有价值的。我发现其实基本上我沟通过的十家银行，没有任何一家银行能够回答这样的问题。整个客户群生命周期带来的价值是多少。但是我发现大家都很关注这个问题，这个问题你不搞清楚的话会带来很重要的困难，你不知道怎么去投入资源，投入成本去发展客户，怎么经营客户。
用一个很典型的例子来讲，比如移动互联网，大家都知道银行的APP多数用户量都不大，但是银行缺钱吗？不缺钱。银行不砸大量的钱像互联网公司推广APP呢？因为你算清楚这个帐，对于互联网公司是先获客，客户获得过来，哪怕亏损一点没有问题，但是对于银行来讲不能把帐算清楚，哪怕你亏损不能预估客户未来给你带来的收入和利润，你是不敢投的。整个京东金融通过数据应用会相对精准的描绘一个客户在整个生命周期带来的价值，由此来决定整个营销的策略，整个会员的体系，包括外部广告投放、渠道的使用，都跟整个公式比较相关的。
在风控层面，我们也做了很多努力，京东金融4000多名员工超过一半都在从事科技研发方面，这里差不多有800多人是在做整个风险，做人工的信贷审批、客户的审查基本上都是数据科学家。所以我们今年也拿到了国外比较重要的奖项，《亚洲银行家》“信贷风控技术实施奖”，欧洲金融给的全球卓越司库奖，基本都奖励我们在大数据应用、风控方面的一些实践。
我们今年更加开放，京东金融不再是金融企业，过去用自己的能力做新应用的尝试，做了一片试验田，但是未来我们希望把这些能力越来越的受制于技术，包括我们的场景，能够跟所有的金融机构，包括商业银行一起来合作，这种合作，这种开放在我们看来是全方位的，360度无死角的开放，从底层的系数层面到场景客户层面都是可以完全分享的。
举几个案例，今年整个网络信贷方面的业务，现在已经形成一套完整的解决方案。我们最早京东从京东百科开始到金条，到借钱平台逐渐走向开放。从借钱场景的连接开始，到大量的中小银行提供纯在线信贷系统，这里包括我们的风险、风控模型和决策引擎都是我们自己全部自研的自有知识产权的作品。包括后面贷后管理，包括资产证券化，这一套全流程信贷解决方案现在已经在一些商业银行。
今年跟大连银行开始，后面有几家银行往这方面尝试，很核心的是把银行大零售的板块，信贷、财富管理到权益三部分做整合，从下面提高我们的大数据、科技能力的支撑，把客群的细分、业务的整合做好。再往前端，各种渠道做场景化产品的事情，这方面已经开始做了一些尝试，也有一些产品逐渐往前推进。
最近跟工商银行合作的工银小白，我们定位是数字银行，这个数字银行也算是一个小小的创新，是说工行跟京东的合作跟其他银行不一样，工商银行本身有非常强大的科技能力，工商银行有1万多名科技人员。我们的合作在于怎么更好的去做互联网化的客户运营。这里整个工银小白的银行更强调第一个是场景化，这个平台怎么把金融服务变的更加有场景化。第二个场景化的概念是说怎么把这么一个数字银行嵌入到各种场景里去，这是两层产品化的意思。再做到极简，整个用户使用是极简的，另外能够跟外部场景的结合也能做到极简。大家知道，从现在银行的系统来讲要做到这一点很难的。系统如果你想把很多金融服务嵌入场景里，系统改造量巨大的，开发量是巨大的。
智能化，我们把智能客服、财商管理，包括大数据风控都用到工银小白产品上面，包括在线用户开户反欺诈的系统，当然也包括营销的反欺诈，交易的反欺诈都用到这个产品上面。
卡片化，是今年想做的尝试，跟工行合作，我们希望整个数字银行不是说整个银行嵌入到某一个场景里去，而是这里每一个服务，每一个应用都能够像一张卡片一样单独的拆出来，很方便切入到另外一个场景。这是我们想追求的一个方向，也想发展的一个模式。
O+O互动模式，跟工商银行的合作也包括线下的支配网点，把我们的一些人脸识别技术应用到工商银行的网点，现在在北京的一个网点已经开始做一些实施。再有一两个月，大家可以去网点上面做一些体验。
另外是把互联网化的应用放到金融场景里去，比如像直播、众筹非金融服务为什么不能放在一个金融平台里让用户有更好的互动呢，这也是我们想尝试的方向。再有更多便捷的服务也放到数字银行里来。
以上三个案例是我们今年做的一些实践，还不是太多，后面应该还有更多合作模式可以出来。今天不展开讲，希望后面跟各位有共同沟通，共同探讨的机会。谢谢大家！
主持人：非常感谢，谢谢谢总给我们带来的分享，京东金融在互联网与金融方面融合发展的确做了很多的实践，也给大家带来很大的启发。刚才请到来自百度、来自京东两位金融科技板块的领导进行一个分享。下面是主题演讲最后一个，压轴的演讲嘉宾，按道理压轴演讲嘉宾应该是最重要的，但是他的抬头以前不大被人听说过，维信金科，这是一家科技型创业公司，我们也会对维信金科的廖总，即将为我们带来演讲的廖世宏总非常好奇。这家名不见经传的科技型公司将在科技金融中扮演什么样的角色呢？掌声有请廖总。
主题演讲七：《智能信贷通向未来》
廖世宏 维信金科创始人兼CEO
压轴有好处也有坏处，坏处是前面嘉宾都基本讲的差不多了，好处是可以快速前进。
首先非常荣幸前面的嘉宾很多跟我们维信金科都有合作，百度、京东，都是老朋友，每次在金融科技或者智能金融领域共同携手并进的合伙人。前面很多嘉宾在金融科技和智能金融领域里都讲了很多技术方面的东西，云计算、大数据、智能金融、机器学习，所以我本来也想讲这些的。今天在座很多来自银行界的朋友，允许我换一个视角，金融科技，金融是排在前面的。接下来更多时间我聚焦讲一讲金融方面，维信金科过去11年跟各类合作伙伴合作的一些心得和经验。
题目跟前面几位嘉宾是不是很相似，题目不重要，未来的几张不会完全跟着它来讲。消费金融，我们11年聚焦消费金融、消费信贷的。消费金融其实不是一个新生事物，早就存在了，我们传统金融，传统的四大银行发了那么多的信用卡，为什么随着最近的移动互联网的发展，消费信贷突然间成为很重要的话题呢，我想可能从我们的心得来讲，其实消费信贷，或者消费金融更多是在讲服务于一群次优的人群。为什么这么讲呢？其实真正优质的人群，大家想大部分的银行信用卡已经完全的覆盖了人群。我其实想讲优质人群跟次优人群本质上差异在哪里，信用卡很有效解决优质人群或者次优人群消费信贷的需求，在座每个人身上都有一两张信用卡，你不太在乎消费信贷这个产品。今天在座人群里很多都不是要去有非常强的诉求，去寻求在互联网上得到消费信贷的产品。因为你有信用卡的覆盖。
优质人群有一个最重要一点，人群的稳定性是非常强的。大家知道，给你一张信用卡的话，可能这个人群拿了这张信用卡，以我为例，银行给我信用卡，用了20年，我快50岁，基本上银行不会再管你的，你的信用是非常稳定的。那次优人群其实是长期银行很难解决的一个问题，最大的问题是什么？这个人群的信用属性，它的稳定性是不够的，会经常随着时间，随着环境，随着个人情况的变化而产生变化。这就成为我们传统的金融机构，特别这些大银行去处理人群有相当的困难。我自己维信金科从事消费信贷11年，我们从这个视角来看，实际上今天的金融科技也好、智能金融也好，提供了一个非常有效的方法去解决如何做次优人群的消费信贷。因为次优人群你推动智能的手段可以更全方位的去做一个画像，而且你可以做到实时的决策。关键最重要一点还是说次优人群更适合做的是消费信贷，所谓消费信贷意义是更适合不做循环授信，是在有一个特殊场景下满足这一类人群信贷的需求。但同时，你可以观察人群情况的变化，以前你给客户做及时授信很困难，信用卡是循环授信的额度，但今天如果不给次优人群一个循环额度，而是每一笔交易临时给额度的话，对这个要求是非常高的。我想这也是在中国现在我们看到金融科技提供了各位从业人员在消费信贷这个领域里的无限生机。
最近大家知道讲的最多的是如何做消费信贷跟场景，或者依托场景，依托大数据去做，实际上真正金融科技的玩家必须有能力去整合资金，整合风控，非常有效的做获客，获客更多会依赖场景获客。
接下来简单跟大家介绍维信金科在这个领域的一些经验。目前各个场景端有10款APP代表不同的产品，目前我们APP的下载量刚刚超过4600万，我们确实已经在这个行业里深耕了11年，跟合作伙伴都有不同层面的合作。比如刚才百度的张总，我们跟百度也是努力做深度的合作，如何利用百度他们智能获客的方式推动百度场景端做消费信贷。做消费信贷场景非常的重要，维信金科有天然的弱势，我们既不具备生态圈，我们没有流量，同时我们也不具备大量的数据源。我们维信人需要更大的努力。同时也有一个好处，作为独立方的话我们得到很多场景方的支持，同时有大的场景，比如说百度、京东、阿里}