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怎么给宝宝买保险最划算,家长投保前必看
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在拥有了少儿医保、意外险、重疾险之后，宝宝的健康和意外、医疗保障基本已经齐全，如果预算仍有盈余，便可以考虑购买一份医疗保险进行补充了。下面为大家推荐《怎么给宝宝买保险最划算,家长投保前必看》，欢迎阅读。
怎么给宝宝买保险最划算,家长投保前必看
给宝宝买保险划算吗?
划算与否?自然是要看需求和投入是否成正比。因此，在给宝宝购买保险时，需要先清楚自身的购买需求是什么，有的希望是提供医疗保障，有的希望提供疾病保障，有的希望提供教育保障，有的甚至希望给孩子提供一生的保障，需求不同，选择的保险自然也会有所区别，保费也会有差异，因此，明确自己的投保需求是首要条件。其次，便需要关注保险的投入了，不同的保险公司、不同的保险产品、不同的保险途径，投保所需要的保费都会有所不同，因此货比三家，总不会有错，多挑选不同的保险产品，进行对比，从而选出性价比最高的产品。
当然，商业保险大多是在出生满28天之后，才能投保，而几个月大的宝宝，不会有疾病记录，保费也相对低廉，较早投保无疑会更为划算。
怎么给宝宝买保险最划算?
1、少儿医保必不可少
社会保障性质的少儿医保，无疑是必不可少的，保费低廉而且保障全面，一年不超过200的保费，这对于许多家庭来说，都完全可以接受，因此，无论是否想购买商业保险，都请先为宝宝购买少儿医保。
2、意外险和重疾险是首选
宝宝正处于自我保护能力最脆弱的时期之一，各种意外伤害可能都会危及宝宝的安全，此时，购买一份意外险便极为重要，而在投保意外险时，务必选择有意外医疗的意外保险，毕竟大多数意外伤害，都需要先进行治疗。随后，便是重疾险了，近年来，重疾呈低龄化趋势，而且重疾的治疗费用高昂，是大多数家庭都很难承受的，因此，投保带有少儿特定重疾的重疾险便十分必要。
3、医疗险可以补充购买
在拥有了少儿医保、意外险、重疾险之后，宝宝的健康和意外、医疗保障基本已经齐全，如果预算仍有盈余，便可以考虑购买一份医疗保险进行补充了。
4、理财型保险可有可无
保险业务员热衷于推销各种五花八门的万能险、教育险、年金险，以及各类返还分红型保险等险种，但其本质却是理财型保险，而理财型保险的杠杆率普遍较低，并不划算，因此不建议购买，真有闲钱，还不如存银行或者进行其他理财投入，受益都高于这类理财型保险。
综上所述，给宝宝买保险划算吗?主要看需求和投入是否成正比。怎么给宝宝买保险最划算?则需要选择合适的险种。
为孩子投保注意事项有哪些
先弄清核心需求
在给宝宝买保险前，务必先弄清楚核心需求，那么，为宝宝购买保险的核心需求是什么呢?风险保障!也就是说，给宝宝买保险的目的，在于为宝宝提供一份保障，而非为了理财或分红。
弄清楚这一点之后，便能规避掉保险业务员推销的各类看上起什么都保，但什么都保不了的组合产品，既然是为了提供风险保障，那对于宝宝而言，最直接的风险是什么，是各种无法预期的意外，而遭受意外伤害治疗肯定需要先进行治疗，因此，便需要购买一份含有意外医疗的意外险;除了意外之外，最可怕的风险则是重大疾病了，尤其是在近年来重疾愈发低龄化的趋势下，重疾的可怕之处自然不言而喻了，此时，购买一份额度适宜的重疾险也颇为必要，一般建议保额在50万为宜。此外，也可以补充购买医疗保险。
再了解保险产品
同一类重疾险或意外险，可能市面上有几百种不同的保险产品，因此，在为宝宝投保之前，详细了解保险产品的保障范围、保费、豁免、理赔等等，便十分必要，也可以选择多款同类型的保险产品进行对比，从中选择出性价比最高的产品，或者最适合自身实际情况的产品。
配置基础少儿医保
不论是否购买商业保险，都请务必为宝宝购买少儿医保，每年保费不足200元的少儿医保，作为国家福利性质的医保，对于任何家庭而言，其实都适用，具备任何一款商业保险都无法比拟的两大核心特点，一则保费低廉，二则保障全面，因此，购买少儿医保是一切商业保险的前提和基础。
规避杠杆率低的返还型保险
不少保险业务员，在推销婴幼儿保险时，都会极力推销教育险、万能险、终身寿险的等返还型保险，然而，这类返还型保险的普遍特点就是保费高，收益低，杠杆率极低，对于投保人而言并不划算，即便忽略掉通货膨胀的影响，购买这类返还型保险的受益也不如银行的利息高。
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请问： 如何给父母孩子买保险？母亲新农合，良性肿瘤，未做手术。父亲新农合，轻微糖尿病，身体健康。孩子新农合，6个月
提供的知识：感谢邀请。给父母买保险和给孩子买保险关注点是不一样的，我们分开来说一，给父母怎么买保险？1、如果家庭条件好，而且保险意识很强的话，并且能接受倒挂的话，可以选择传统的长险，不过现实是绝大部分都买不上重疾，或者是保费倒挂，除非买了几年内可以用上，否则很多都是不太合算的2、假如现在条件压力稍微大些，同时还是想保，也可以选择防癌险，这个市面上很多。不过年龄大的老人更应该关注的是心脑血管方面的疾病，相对概率更高，不过见仁见智，保险保的就是概率事件，尤其是这种防单一病种的保险3、购买卡单吧，合家亲一类的，有一定的免赔，剩下的可以报销4、补充意外保障。意外理赔占总体理赔的三分之一，而且不分年龄不分男女，尤其是老人的身体恢复能力相对年轻人又弱，所以意外补充也很重要二，怎么给孩子买保险？相对给大人买保险，给孩子买保险还是有很多不太一样的地方。首先来说，一般来说成人保险和儿童保险是不一样的。为什么呢，因为孩子18岁后，就可以买成人版的保险了，这时候，可选择的余地更大。其次，给孩子买保险，注意下所买的保险必须要包含以下保障1，重疾。保险的本质还是要回归保障的，重疾是现在保险的主体，也是家庭面临大病风险的最后依仗，这个是必须的2，意外以及意外医疗。孩子的天性是好奇和顽皮，在孩子成长的过程中，难免有个磕磕碰碰，这是我们需要去保护的3，住院医疗。根据理赔大数据，一年62%的理赔案件是小病医疗，而且社保关于孩子小病理赔的比例一般在40%～60%，在孩子阶段，一个是免疫系统不完善，另外一个是在学校的集体生活环境下，各种病毒细菌的交叉传递更加多，所以，做上小病医疗很重要。另外一个要看下，小病医疗的可赔付限额和赔付次数，现在有的公司是限制总额，有的是限制次数，这种小病医疗在普通的小病的时候还影响不大，但是在万一发生大病的时候，却不太够。要注意了另外，有几个可选选项还是可以考虑的。1，住院补贴。这个主要是发生了住院的时候，给予每天的住院补贴。一般每天30～100元，可以自主选择，根据自家的经济情况，可以选择要与不要2，分红功能。现在很多的保险都有分红功能，号称是会长大的保险。这个首先是羊毛出在羊身上，有功能就有保费，其次，是可分配利润的70%，这个就看自己的了由用户
提供的知识：针对本问题而言，题主的母亲无法购买重疾险及防癌险了，保险公司都会拒保的。而题主的父亲有轻微糖尿病是可以购买防癌险的。很多防癌险对糖尿病是没有限制的如下一种：对于孩子可以购买重疾险，市面上有不少产品可供选择。建议为孩子购买重疾险即可，现在不比购买医疗险、教育险等，孩子现在还小，将孩子的可能的重大风险保障了就好。因为不知题主父母的年龄，故建议购买防癌险，因为对于55周岁后的人群，再购买重疾险就“有些吃亏”了，而癌症是他们的主要风险，故建议购买防癌险。希望我的回答对你有帮助！更多保险问题，欢迎关注宇内无忧，进行提问交流PS：昨天发布了重疾险的产品比较文章，对于想购买防癌险的朋友可关注稍后几天发布的防癌险产品比较。请注意：本内容来自悟空问答，版权归悟空问答所有，本网旨在传播知识，不代表本网赞同以上意见，如有任何问题请与本网联系！声明：以上内容由用户提供，并不代表本网赞同其观点。如有任何不妥，请与不良与违法信息举报中心联系：猜你还喜欢：标签 :&&&&&&
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如何为孩子买份合适的保险?
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　　如今，&应该给孩子买保险&已经成为很多父母的共识，但是如何正确的为孩子挑选搭配保险成了众多父母们头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，还有很多儿童也可以买的其他保险，究竟买什么才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢?　　按什么顺序购买保险?　　要想了解如何购买儿童保险，弄清楚各种保险的功能是首要的。　　对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。现在市面上儿童保险品种繁多，但基本上可以分为医疗保障型保险、储蓄型保险和投资型保险三类。在为儿童购买保险时，首先应该为孩子购买医疗保险，其次是教育储蓄保险，在有余力的条件下，再考虑为孩子购买有投资功能的保险。　　保险专家指出，由于我国现行的医疗保险制度没有把少年儿童纳入保障范围，而少儿身体比较弱，发病几率高，因此，要想给孩子一个健康平安的保障，使家庭不致因孩子生病或遭遇意外事故而陷于经济困境，只有尽快给自己 的孩子购买一份少儿保险才能较为有效地解决这个问题。　　此外，孩子的教育金往往需要长期的积累，短则5-8年，长则10-15年。如果事到临头，再临时筹备，孩子教育金的数目，尤其是上大学的费用，往往会让很多家长到时手足无措。这也是少儿险产品的一个重要卖点，只要家长不小看小钱，小钱存上一定的时间会变成大钱，一个月500，一年就是6000，十年就是60000元，如果再加上分红，还会更多。所以，越早帮孩子买储蓄型的少儿险，就越有利于轻松累积教育金，能够帮助孩子未雨绸缪，将来有和其他人一样平等的起跑点，公平的享有就学的权利。也正是因为孩子教育金的重要性，在为孩子筹备教育金的过程中，就要格外注意资金积累的稳妥、安全和规避风险，尽量选择有固定收益和能保本的积累方式。这也是为什么对少儿，要将投资型保险放在最后购买的原因，投资的概念固然炫目，但在一定意义上，不能不说是和少儿险的根本目的背道而驰的。　　在为孩子购买各种类型保险的过程中，在此特别要提醒家长注意少儿险的保费豁免的问题，在保障孩子的同时保障到自己，这样，即使将来家长万一发生事故，导致身故或一、二、三级残疾或罹患重大疾病，保险公司将豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同能继续有效。　　给儿童购买保险的诀窍　　一、早买早划算。　　年龄越小投保，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金给付又是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，从而达到避税的目的。 同时，为防止在保险期间，家长无力继续缴纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长死亡或高度残疾时，由保险公司代缴保费，使孩子的保障继续有效。　　二、费用不宜太高，缴费期不宜太长。　　给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高，家长在选择时要擦亮眼睛;缴费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险;　　专家建议：家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。0-6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的;7-12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险;12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。　　值得提醒的是，孩子固然重要，但别忘了家长毕竟是收入的来源。只给孩子投保，一旦家长发生意外，如失业、身故，孩子则失去了保障的来源，而如果保费过多，不要说将来，现在就有可能影响家人的生活。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。　　三、保障第一，收益第二。　　选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的家长为孩子投保养老保险。　　我们建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。为新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，在投保顺序上应为&先大人、后小孩&。只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。　　其实，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。　　&
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如何给孩子买保险 才不会被自己坑惨？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《如何给孩子买保险 才不会被自己坑惨？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《如何给孩子买保险 才不会被自己坑惨？》 精选一天下父母都是一样的，希望给自己孩子最好的，不管什么。比如，在自己能力范围内，给孩子最好的教育，给孩子最多的爱，让孩子吃最好的最健康的，给孩子看最好的医生……其实，从孩子呱呱落地开始，父母最需要给孩子的应该是一份保障，一份保险保障，教育金?医保?医疗险?重疾险?各种针对孩子的保险产品五花八门，大部门父母又不会深钻这个问题，只能是看机缘，想买保险，然后去一个大的保险公司，看工作人员重点推荐什么，把哪一款产品说的天花乱坠，往往父母就会给孩子买哪个保险，但是否适合孩子，是否能让家庭利益最大化，只能是之后的生活慢慢去验证，我们总是从失败中吸取教训、增加经验。小李便是一个经典的案例。孩子出生之后，第一时间就是去某知名保险公司，为孩子买保险，但是对孩子的保险没什么研究，就让客户经理给推荐，最后，选择了一款自认为还不错的教育险，现在每年定期要一些钱，到孩子上学的时候就可以一次性取出来多少，听起来这是一款理财产品，但是，孩子生病住院的时候，这些教育金却完全派不上用场，如果再有闲钱，小李发誓一定给孩子再买一份医疗方面的保险，这才是用的比较多，对孩子对家庭最有用的一个险种。我们往往容易走入一个误区，认为自己有医保，不需要商业保险，而孩子，则需要多买一些商业保险，反而觉得医保没那么重要。其实不然，家长是一个家庭的主要经济来源，一旦发生风险，对家庭的经济影响是最大的，所以商业保险是家长更需要才对，而孩子不会创造任何价值，对家庭的经济贡献为零，商业保险对于孩子反而没那么重要。孩子是一个生病多发的群体，所以，孩子医保的配置显得尤为重要。小孩儿多发的感冒发烧等小病，在所难免，医保就能报销不少的治疗费用，而且医保不会因为孩子的先天疾病、体质弱等情况拒保，因此，也不用担心续保问题。用了几次小孩儿医保的人就深刻的了解到，医保对于小孩儿来说有多重要。关键是，孩子越小，疾病风险其实越高，而孩子的医保费用只有100元左右啊，这么低廉的价格能给到如此多的保障，为什么不首选这样一款基本的医保呢?医保能报销包括门诊小病的治疗，能转移大部分的治疗花费，医疗险则能突破医保目录的限制，报销少儿重疾治疗高额花费，二者能实现完美的互补，让孩子的健康有保障，家庭的经济水平始终不至于大落。所以，给孩子买保险应该是医保先行，然后再搭配一些适当的医疗险和重疾险，至于寿险、理财型保险以及教育金则显得不那么重要了。对于对孩子保险的选择，一定是健康类保障先行，其他的不急。寿险或教育金之类的属于一种变相的强制储蓄产品，不能及时变现，对风险的应对能力很弱，这些险种，与意外、重疾、医疗费等八竿子打不着，都不能用啊。对于孩子来说，什么教育金啊、理财啊、寿险啊，在健康类保障面前，简直弱爆了。说到保险，保障时间的长短就很关键，那么，如何选择保险的保障时间呢?终身就一定好吗?家长在给孩子投保的时候，往往因为保费便宜，就给孩子选择了终身型保险，关注点儿容易放在保障时间长，却很容易忽视了至关重要的保额问题。建议家长给小朋友买重疾险时，一定要注意保额，保额一定不能低于30万，最多保到25岁即可。重疾险宁愿缩短时间，都不能压缩保额。试想，10年内50万跟30年内10万比起来，哪个更合适?10万元割个盲肠都不一定够，更可况什么其他的大病呢?保额低于30万根本不足以应对小朋友突如其来的大病。这些都是前辈们通过血淋淋的失败教训所得来的，绝对的肺腑之言，有用之谏。家长给孩子买保险时，如果不注意这些问题，不但钱没少花，还容易到关键时刻，所买保险完全派不上用场，形同虚设，也很容易被自己错误的理念坑惨。针对孩子保险选择的问题，只有多多学习，才能买到恰到好处的绝佳产品。写在最后：给大家推荐一家3年理财老平台立即理财拿红包→无界财富(年化收益10%)转载本文请注明来源于网贷安全110：http://www.p2b110.com/news/305379.html分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"http://www.p2b110.com/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","wei***","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","wei***","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg.share.baidu.com/static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《如何给孩子买保险 才不会被自己坑惨？》 精选二理财哥发现很多人对国内的保险极其不信任、不了解、并且被误导买错产品，导致无法保障自己家的财务安全。今天理财哥教你怎样聪明地买保险，低保费获得比较全面的高保障。国内好多人都不相信保险，理财哥分析原因如下：1卖保险的代理人不专业，没有根据客户的需求规划产品，只是把佣金高的产品推销出去，没能给客户应有的保障。2经常有老人去银行存款变成买了保险，也属于被忽悠。保险像要骗着才能卖出去的东西。3保险条款太多，一般人看不懂，或者没仔细看，在投保时有些不在保险范围内的没看清就买了，待到出险要赔偿时发现保险公司不赔，于是感觉保险是骗人的。也许还有别的原因。其实这都属于事物发展初期中期不完善的地方，随着市场、从业人员、消费者、监管的成熟，保险会被更多人接受。在一线城市生活，背着高额的房贷，一对年轻夫妻，上有四老、下有一、二小，谁都不能出问题。况且只有社保和医保是不够的。在体制内收入不高但稳定，万一有个病灾什么的，也不会被开掉，大概医药费是能报销的吧。实际上也就是保证还有工资而已，如果没有补充的商业保险，家底也是要拿出来治病的。
体制外的话，收入相对高，但老板要的是你能出活儿。倘若身体不好，一般小公司也是承受不了养一个不干活的员工的成本的，尽管从人道角度应当帮助，实际只有财力雄厚的大公司可以做到。但之前也有高大上公司辞退生病员工的传闻。还是得靠自己。好好规划家里的财务，做好风险防范。1 意外险意外险产品最简单易懂，而且在保险公司的官网都可以买，一年一续，有电子保单和纸质保单可选。快递上门时要投保人签字并将签字页由他们带回保险公司。一款综合意外险附加交通意外险（含飞机、动车、轮船、轿车等），一年内，如果出意外去世或全残失去劳动能力，一般意外赔付50万元，飞机500万，动车100万等。这样的一款产品，一年保费是八九百左右，可以承受吧。到期续费还会有折扣优惠。 这种意外险往往还包含救护车、紧急救援、住院医疗、陪护等费用，当然投保时的免责条款以及医疗费报销方式，是不是有日期限定等都要搞清楚。上网买自己看清楚。2定期寿险寿险，保障的是万一人去世了，不论什么原因去世，保险公司都会赔付保额。如果投保了50万元就赔50万。一般50万元保额以下的不需要体检就直接投保。而且寿险是可以叠加的。在不同保险公司买的寿险，万一人没了，几家的都可以同时赔付。因为人的生命是无价的。买定期寿险和终身寿险，保费差别大了去了。定期寿险是纯粹消费型的，人活的好好的一直到老，那每个月交的不到100元，交10年保50万元保10年的保费，一共大约不到两万就算贡献给保险公司了。有人就觉得不划算了。但你要知道，保险公司是盈利机构，你能算的过精算师？终身寿险一年保费一两万，到老了人还在会返还，可是通胀，你想过吧？最近的新闻，44年前的1200元存银行，现在取出本息合计2684.04元。价值能一样吗？以前那钱可值钱了。买寿险我们到底在保障什么？理财哥认为是保障年富力强的时间里，一般从30到50岁，最会赚钱的那位万一有事，能有一笔钱继续替这个家庭还房贷车贷。寿险有必要交高额的保费保终身吗？过了50岁，一般家庭的贷款大都还完，除保险外，还有股票、基金、存款、黄金、房地产种种投资理财产品。孩子也已经可以自食其立，老年的生活能依赖退休金，就算人不在了，似乎为家庭应尽的责任也完成了，对家庭财务的伤害不大。寿险的意义除了富豪避税对普通人就是保障最精华的年龄段不要出事压垮家庭。3重大疾病险及其他医疗保险理财哥发现医保的报销漏洞太多，要事后报销，许多药不包括等等。看来社保和医保真的只能管个不饿死。这块儿还是得自己操心，用商业险补上。有人说一年期的重大疾病险会有续保不上的问题。推荐买终身型的重疾险。岂知还有更好的我最喜欢的类型——定期重疾险。只要看到定期，你就知道这一定是消费型的。没事就算白交。一般人保到自己六七十岁或者八十多岁就差不多了，人总是要走的，年纪大了，再治疗也没有什么意义。保险的好处在于，保证年青力壮的时候不会因为重大疾病而影响家里的收支。真到了七八十岁得了重疾，我觉得，就好吃好喝算了。这只是我的想法，大家且看看。现在的人恐怕更怕的是因病致贫，所谓的中产阶级，表面光鲜，实则稍不留神就会下坠。失业、生病都是其中的原因。经过研究发现，除了必配的重大疾病险之外，现在保险公司还推出了一种中端医疗险，号称百万报销额度，但是要注意的是，这种一般只保住院，不保门诊。而且都有1万的免赔额。假如治病花销3万，减去社保报销的，再减去1万元免赔额，剩下的保险公司才赔付。它的优点是很便宜，30岁的人买一年只需要300多。也存在不能保证下一年能不能续保的问题。大家都知道，年纪越大保险费越贵，如果不让买了，等于风险增大。所以保到七八十岁的定期重大疾病险是配置的基础。这种可以算是一个补充。注意：报销型的医疗险不像保生命和残疾的寿险以及意外险，这种保险是不能叠加的，也就是说在几家买了，还是实报实销，等于别家的多买了，浪费钱。END???安全理财，置上金融《如何给孩子买保险 才不会被自己坑惨？》 精选三7月初，老金突染肺炎，高烧不退，无奈之下紧急住院治疗。都说人世间有三苦：爱别离、求不得、憎怨会；在老金看来，还应加上一苦：夏发烧——夏天发烧，尤其是盛夏时节发高烧，真比冬天难受百倍，苦不堪言。我感觉自己就像蒸笼上的螃蟹，胳膊腿都要被热气蒸散架了。老金病床7日游住院了自然就要花钱，住院费+检查费+用药费+护理费……乱七八糟各种费用一个不能少。老金住院7天花了多少钱？上个图，一目了然：住院共花费7538.66元，除去社保，最终自费3173.02元，整体还是可以接受的。但爱算计的老金不禁琢磨，如果我当初买了保险，保险公司肯定还能再赔付一些吧？事实上，由于没想到自己会在30岁年龄段住院，因此没有投保住院险。此前我只上了一个定期重疾险，但重疾并不包括肺炎，肺炎也不算“轻症豁免”条款之列。重疾险即重大疾病保险，当被保险人患有保险条款约定的疾病时，由保险公司对相关医疗费用进行固定额度的赔付。保监会规定，重疾险必须包含6类“核心疾病”，如恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等。轻症豁免“轻症豁免”一般属于重疾险中的一项条款，保险公司在赔付投保人轻症的基础上，豁免以后的保费；也就是说一旦患了条款中的轻症，以后的保费就不用再交了，但保险合同依然有效。这次意外住院的经历，促使我思考了一个问题：30多岁的家庭支柱，为了防止意外疾病的出现，该不该买商业保险？该买哪种商保？可能有朋友会有问，公司帮我上了五险一金，为啥我还要买商保？有了社保，还要买商保吗？?首先，国家社保是基础保障，无论如何必须要上；但在重大疾病保障方面，国家医保就显得不够了——那些疗效好的进口药、昂贵的检查费、陪护费等，医保报不了，但商业保险是可以的。?其次，保险产品种类繁多，有些保险在到期后可以返还金额，有些保终身的险种还会在投保人身故后，给子女留一笔钱。?最后，即便我们真的几十年没得病，商保也并非“白买了”，商保让你在这几十年吃了一颗“定心丸”，这也是一种心理上的保障。相比意外事故，重症疾病永远是拖垮一个家庭的最大的不可控风险，因此30多岁的家庭支柱，尤其已经成家的朋友，应该首先配置“定期重疾险”。重疾险保障期限重疾险的保障期限一般分为短期、定期、长期。短期一般是一年一缴费，保障一年；定期的保障期限一般是20、30年或保障到指定年龄；长期一般就是保障终身了。如何选购重疾险?30-40岁年龄段的人，身体大多比较健康，投保重疾险的过程不会遇到什么阻碍，所以应及时投保；如果等未来年龄大了、身体出状况再投保，保险公司很容易拒保。?在重疾险的期限上，定期和长期各有优势。定期保费相对较低，比如某款（具体名称略去，以免广告嫌疑）30万保额定期30年的重疾险，30岁男性投保人，年缴费约1600元；而条款类似、保额相同的终身重疾险，年缴费金额至少在6000元以上。长期险虽然保费高了很多，但优势是能够保终身，毕竟很多重症疾病在65岁以上罹患的概率会显著增大。不论是定期还是长期，保额建议30万元。?在资金充裕的情况下，可以考虑保额50万的、附带轻症额外赔付+轻症豁免的长期重疾险，如果外加保额相同的身故赔付就更好了，这样可以连寿险都省掉。这样一款保险，一年的保费大约至少在8000元以上。决定要买重疾险了，但为什么老金推荐“定期”而不是“长期”重疾险呢？相同保额下，定期重疾险比长期每年至少能省4000元，我们可以用这笔钱钱去做理财。不要小看这点钱，如果我们每年存4000元，按金投手平台目前年化收益率8%来计算，每年利息复投，猜一猜，30年下来的累计收益是多少？如图，30年下来，我们可以得到51.8万元的理财收益，而且随着时间的推移，收益还将大幅增加。所以，在我们做了理财的情况下，即便在60、70岁以后身患重病，理财所得金额也足以替代长期（终身）重疾险的保额。如果选定了重疾险，住院险往往就成为了非必要的辅助险种。住院险既可以作为非重疾疾病的住院费用补充，也可以作为重疾住院时的额外赔付，进一步缓解患病时的资金压力。住院险大多是消费型的，一年一缴，支持自动续费。有两种住院险推荐给大家：30多岁如何选择住院险？?入门级住院险，大多保额5万元以下或按住院日开销计算，保费一般不超过600元/年；?中端住院险，保额能到20万元，终身赔偿限额100万，保费约800元/年起；条款附加门诊报销的话，一年保费会升至1200元左右。除此之外，市面上还有一种高端医疗险，一年保费大几万块钱，在全球多个国家治疗均可报销，很多治疗费用也都可以由保险公司支付，推荐土豪们购买。另外，随着保监会监管力度的加强，目前保险市场正规了很多，但仍有一些“坑”需要我们注意。老金的保险防“坑”指南?重疾险保额多少才算够？重疾险保额的估算，可以依照治疗一个重疾的大概费用来计算，并非越多越好，一般30万就够了，最多不超过50万元，别被忽悠买了高额险。保险行业内部有句话：如果一个重疾花了50万还治不好，那就别太抱有希望了……?“免赔额”和“赔付比例”这两个字眼应格外注意。很多医疗险在赔付时，首先要扣除投保人在治疗过程中的第三方支付费用，同时还要扣除一个“免赔额”，剩下的钱再乘以“赔付比例”之后，才是保险公司最终赔付的钱。所以，我们尽可能选择赔付比例95%以上的品种。?不要随意把医保卡借给别人，甚至是父母。如果对方拿着我们的卡去开一些高血压、心脏病、糖尿病的药，这个记录会保留在医保卡内，如果你未来得了相关重疾需要理赔，保险公司可能就会以你投保前就有类似疾病为理由，考虑拒赔。?有些寿险涵盖重疾险功能，但一定要看清是否属于“共占保额”。如某保险公司一款长期寿险，保额20万，附加15万重疾险，如果投保人10年后患重疾，保险公司赔付15万之后，这份寿险的保额就只剩20万-15万=5万了。其实保险防坑也不难，只要把合同条款中的三大重点项——重疾定义、保险责任、责任免除搞清楚，你就能做到心中有数。最后说一下，没有100%完美的保险品种，就像没有100%完美的人生一样。选购保险是一个长期的过程，30岁、40岁、50岁年龄段，家庭组成、整体收入、个人身体状况不同，对应的保险需求也不同。理性分析、按需购买，才能选到适合自己家庭的，最佳性价比的那份保险。关于保险，今天先说到这里，如果大家对这个话题感兴趣，欢迎留言与老金讨论！《如何给孩子买保险 才不会被自己坑惨？》 精选四中国全面放开二孩政策，允许一对夫妇生育两个孩子，引起国内外广泛热议。对于不少三口之家来说，多养育一个孩子，做好家庭理财保险规划是必不可少的一环。为此，京华时报[微博]金融周刊记者采访了多位理财、保险方面的专业人士。□二孩成本养育成本高达百万放开二孩政策出台之后，不少70后、80后网民表示，自己是独生子女，将来还要赡养4个老人，就算全面开放二孩，也不太愿意生，经济问题俨然成为最大的顾虑。对于养一个孩子需要花多少钱，理财通的理财专家算了一笔账。出生之前包括孕前检查、各种营养素等花费为2万-3.5万元;出生到3岁阶段，早教、奶粉、尿不湿等花费为9万-27万元;3岁-6岁阶段，学费、兴趣班等花费为10万-20万元;7-12岁阶段，小学学费、兴趣班等花费为9万-20万元;中学阶段花费为8万-45万元;大学阶段花费为15万-35万元;23岁之后若继续深造花费为15万-80万元。养育一个孩子，总花费高达68万-230.5万元，这些还没考虑通胀因素。□理财分析应急准备金比例要提高银行理财师告诉记者，对于一般工薪家庭来说，将家庭3-6个月的月支出作为应急准备金，足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭，应将紧急备用金增加至6-12个月支出，提高整体资金的流动性。假如一个家庭在只有一个孩子下每月的支出为6000元。那么生了二孩后，家庭支出很可能会增加到9000元甚至更高，因此在二孩出生前，这样的家庭就应该提早将应急准备金从元提高到元。如果考虑到第二个宝宝出生后可能会出现的各种意外支出(如出现较严重的先天性疾病或遭遇意外事故)，最好再申请1-2张拥有3万元以上额度的信用卡，以备不时之需。□理财建议教育金可投资固定收益产品根据二孩养育成本计算可以看到，除了生活支出，教育金占了总花费的一大部分，理财通的理财专家建议，打算生二孩的家庭应当开始提前贮备教育金，教育金属于教育专款专用，可以采取定期存入，到期领取的投资方式。教育金投资需保证本金安全、稳健收益、无太大风险，因此宜投资一些固定期限固定收益产品，不宜投资配置在权益类产品。这样，不断增长的收益可以确保教育金不会被通胀侵蚀，而资金的投入可以根据每个家庭的经济状况来决定，少则每年投入一万元，多则几万甚至几十万元。不过，固定收益类产品也有分类。记者计算获悉，按投资10万元教育金计算，目前银行一年期定期利率经过连续的几次降息已经降至1.5%，考虑到上浮，大概也在2%左右，存一年定期，能拿到的利息仅2000元。如果选择一些互联网固定收益产品，收益会更高一些。以理财通保险理财产品光大永明定活保168为例，年化收益为6.1%，10万元一年收益就是6100元。财务规划宜“稳”字当头安邦人寿资深理财规划师贾红表示，保险的优势不是高收益性，而是保证在未来确定的时间段有一定金额的金钱满足家庭支出。购买年金保险、教育金保险、固定期间内列明有最低保证收益的产品，如万能险等等，这些都是可以满足二孩家庭未来支出确定性的产品。贾红强调，确定专款专用，减少意外风险对家庭经济计划的影响，是二孩家庭特别要注意的。阳光保险相关专家也认为，增加一个孩子，面临住房压力、教育金压力，孩子的降生意味着父母的经济负担加重，因此增加夫妻二人的财务保障显得尤为重要。财务规划宜“稳”字当头，购买理财保险最好选择能追加的万能险或者带万能账户的年金险。资金富裕的时候可以多追加些，少的时候可以不追加，灵活配置投资金额。财富增值主要依赖资产配置宜信财富理财专家告诉记者，在短期内看，伴随中国经济转型渐入“深水区”，市场的复杂性进一步加剧，其中，低利率时代、利率市场化、刚性兑付未来将实质打破等因素，都将使得原来单一产品的无风险暴利时代基本宣告结束;投资人财富的保值与增值需要进行妥善的资产配置。所谓的资产配置，就是将资金分别投资到各种不同的资产类别，经由长期持有及持续投资来降低风险，以达到预设报酬的一种投资组合策略，即在“风险理财”与“无风险理财”之间求取平衡。宜信公司创始人、CEO唐宁以宜信财富为例，提出“1+3带多”的策略，“1”指过去最受大众欢迎的P2P类固定收益理财模式;“3”指私募股权、资本市场和海外资产配置;多是更多多样化、定制化的产品和服务。银行理财师也表示，资产配置对于资产升值保值极为重要，全面放开二孩后，应该按照了解家庭情况、明确理财目标、细化理财方案、逐年调整规划四个步骤来进行家庭理财规划。□保险建议家庭支柱保险保障不可少阳光保险专家表示，多生一个孩子，家庭就需要多一份保障，作为家庭的主要经济支柱，需要准备两个孩子的教育经费、赡养老人等，承担的压力较大，因此对于家庭支柱来说，配备大病险、定期寿险以及高额意外险是必须的，以充分保障家庭的抗风险能力。在经济能力允许的情况下，意外至少要100万以上，大病也要20万以上，定期寿险至少也要50万，孩子的教育金可以细水长流，建议每年至少交费5000元。贾红也认为，家庭经济支柱当然要增加寿险额度，因为有两个宝贝后生活费用必然增加，成长教育费用也是双倍的，万一家庭主要收入者发生风险，须足额赔付才行。例如房贷车贷等负债总额，加上两个孩子成长费用，包括基本生活费用、预计教育费用等，相加总额可以作为寿险保额参考值。另外家庭经济支柱的医疗、大病保障额度如果不足也要增加，不仅是医疗费用的补足，还要能够弥补收入中断期间带来的收入损失，维持正常家庭生活，保证其他理财计划不受到重大影响。大病保障的选择可以是终身的，也可以是定期的，在孩子成年之前要有足够额度的保障才是最重要的，具体额度视每个家庭情况而定。孩子的基本保障一定要有，可以规避意外事件发生对家庭正常生活的影响。如意外、医疗、大病等保险都是需要的，教育金或者年金也可以对未来经济支出做固定的积累。孩子的保障额度可以看是否有社保，如北京一老一小，父母单位的补充报销等，在此基础上做足额补充，保额至少30万以上。家庭收入没有增加的情况下，多增加另一份保费支出，有压力的家长可以给孩子选择定期大病保障，费用会低一些，一般属消费型，可以保障到孩子成人，保障期有20年或30年，还有保障到规定年龄的。□小贴士高龄产妇提早做保险规划二孩政策放开，对于一些高龄产妇来说将面临更高的健康风险。对此，平安人寿[微博]北京分公司资深营业部经理佟欣表示，企业、事业单位可以选择为员工购买团体补充医疗保险或团体高端医疗保险，其中可包含生育责任，尤其现在团体高端医疗产品可做到公立医院特需、国际部，以及外资意愿和私立医院等一站式服务，生育分娩过程可以提供全方位全程呵护。对于个人客户，除了社保和企业、事业单位福利外，目前部分保险公司也都有孕期健康类的保险供客户选择。阳光保险专家接受京华时报记者采访时也表示，年龄的增长，会使女性在怀孕时易出现并发症，且发病率增加，例如妊娠性糖尿病和流产。因为高龄产妇所面临的风险比一般人都大，所以目前各家保险公司对于高龄孕妇投保都有一定的限制，所以建议高龄产妇在怀孕前提早购买保险。贾红表示，高龄产妇会有更高的健康风险，医疗、大病保障额度需要适度增加。尽量在怀孕前做，因为怀孕期间风险相对较高，各保险公司对孕期女性的投保都会有所限制。经济条件尚好的家庭可以选择消费型医疗险，各公司价格不等，有部分属于高端医疗保险，想要二胎的高龄准妈妈可以先在环境不错的私立及中医机构调养身体，未来生育时的费用及宝宝的医疗费用亦可以增加进保障范围内。《如何给孩子买保险 才不会被自己坑惨？》 精选五▍展昭说：本文将告诉你不同的阶段如何规划人身保险，阅读大约需要5分钟，适合有购买保险意向的财友们阅读分享。你知道自己适合什么样的保险吗？展昭罗列了不同保险的适用场景，让你看完就知道自己适合何种人身保险。▍小病医疗规划：基本理念：我们平时得一些小病（发烧、肺炎等），或者磕磕碰碰的普通门诊、住院医疗的报销，主要依靠社保，辅助商业医疗报销型险种。有条件的可选择商业高端医疗保险。社保对于小病的作用：①门诊报销、住院报销终身有效（医疗报销类商业保险有年龄上限要求，大多最长可续保到65岁左右）②门诊、住院的范围、额度基本合理需要补充的缺陷：①不报销自费药②有起付线，报销比例不是100%（有一部分要自己承担）③交通事故不在范围内④在非本人定点医疗机构就医的不予报销，但急诊除外。解决方案：选择商业保险公司的中端医疗保险，因为中端医疗保险有以下基本特点：①地域：覆盖中国大陆全境②医院：覆盖二级以上公立医院普通部/特需/国际医疗部/一般私立医院。③报销：大多产品无自付比例及无起付限额④药品：含合理且必须的费用（含自费项目）⑤额度：额度合理。高于一般医疗险，低于高端医疗险。⑥保费：保费适中。高于一般医疗险，低于高端医疗险。匹配的保险险种：医疗保险（普通医疗、中端医疗、高端医疗）根据需求和经济情况具体考量。▍大病筹划：基本理念：家人身患重大疾病，会让家庭陷入困境。在重大疾病风险因素中，恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风三类重大疾病风险较高，合计占重疾赔付案件比例达72%，其中恶性肿瘤也就是俗称的癌症位居榜首，占比高达58%。重大疾病主要靠商业保险，辅助社保医疗，有经济实力可选择商业高端医疗保险。重大疾病保险是确诊即赔钱，额度不限于医疗费用。因此，做一个重大疾病的保障计划是必须的。重大疾病需要考虑以下费用储备：①托人找医院，找医生，明天要上手术台，家属大多都会塞个红包。②住院押金，住院押金是要提前给付的。③自费药品及设备，包括ICU病房（大病一定要用自费药）④住院期间，家属的额外花销。⑤住院以及在家休息期间，工资及奖金的减少，生病不能工作的收入损失（治病期和恢复疗养期）⑥未来的“工作收入损失”，得大病治愈后，一般就不会做高强度、高压力的高工资工作。其实跟最后一个比起来，前面5个都不算什么。一般重大疾病的保额要设置在年收入的5到10倍。匹配的保险险种：中、高端医疗保险、疾病保险（特别是重大疾病保险）▍家庭责任规划：对于每个人来说，走得太早是一种比较大的风险，特别是对于一个家庭中的家庭支柱来说，他承载着整个家庭的兴衰，他就意味着家庭的希望，但是风险无处不在，无论是疾病还是意外，如果“支柱”发生风险，那么整个家庭就会就此陷入窘境。都说人是无价的，怎么给人定价就变成了非常困难的一件事！简单一句话：计算一个人值多少钱，就看他能创造多少钱。也就是说他走后，留下的钱去做无风险投资，每年产生的收益要等同于他的年收入。情况举例：夫：王先生：年薪10万妻：刘女士：年薪5万家庭年支出：4万一年期无风险利率：3%~5%（货币市场基金或债券）那么：基本身故保额=家庭年支出/一年期无风险利率=80万~133万足额身故保额=家庭支柱年收入/一年期无风险利率=200万~330万保额解释：先生是家庭的经济支柱，因此如果先生如果意外或者疾病身故，家庭将陷入困境。①基本身故保额：如果先生的保额是80万，那么如果身故，保险公司将赔给家属80万，将这80万买成货币基金，每年可以给妻子带来4万的收益（80万*5%=4万），完全可以弥补家庭的年支出情况。②足额身故保额：如果先生的保额是200万，那么如果身故，保险公司将赔给家属200万，将这200万买成货币基金，每年可以给妻子带来10万的收益（200万*5%=10万），完全可以弥补丈夫创造财富的能力。解决方案：理财中风险管理是比较重要的一块，家庭责任风险规避也是很重要的一个组成部分，用保险的方式规避这方面的风险是很科学的！匹配的保险险种：人寿保险（定期寿险、终身寿险）、意外保险。▍养老规划：养老规划，是为保证自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案。举个例子：王先生，30岁，有社保，准备60岁退休，计划退休后每个月领5000元养老金，那么60岁~85岁，他就一共需要提前规划出5000元*12（月）*25（年）=150万，作为养老金。社保基本养老保险退休后可以领取多少养老金：在不考虑推后养老的前提下：基本养老保险金=退休时上一年度市平均工资*X*1%+个人账户/计发月数=市平均工资*X*1%+(个人工资*8%*12*X)/计发月数（X：交社保年数；计发月数：见社保局养老计发月数表）因此：王先生，工资5000元/月，交了25年社保，到他60岁时，假设当时北京市平均月收入=8000元。基本养老保险金=市平均工资*X*1%+(个人工资*8%*12*X)/计发月数=8000*25%+(*25)/139=2863元/月距离5000元/月的计划还差73元所以差距是：2173元*12月*25年=65万解决方案：养老金的筹备要求：安全、必要、专用所以金融工具一定稳妥、保本、不易挪动。可以选择商业分红型年金类型保险搭配货币或者债券类基金产品，定投积累，作为养老金的必要补充。匹配的保险险种：年金保险▍给孩子留些钱：利用年金保险（如万能型、分红型）优势：①父母提前帮助孩子安排好一生、规划好一生，附加保费豁免后，如果家长在缴费期身故，也不用担心没人交保费，保险公司自动豁免后期所有保费，视同已交。②这份保险能够陪伴孩子一生。父母再爱自己的孩子也不能陪她一生，这相当于把孩子托付给保险公司，来陪伴孩子一辈子。举例：0岁孩子投保分红型年金保险20000元/年，缴费10年。（以中档分红预期）（1）15岁~17岁每年可领取高中入学金5000元，共15000元。接受良好的高中教育（2）18岁~21岁每年可领取大学入学金15000元（或按需要领取）。接受良好的高等教育（3）大学期间19岁和20岁每年可领取游历费用5000元，共10000元。让孩子增益见闻（4）24可得过渡支持基金20000元。让孩子可稳健地从学校过渡到社会（5）30岁可得喜得贵子金50000万。庆祝孩子的降生（6）40岁可获得高堂祝寿金80000元。为父母祝寿（7）60~89岁养老补充，10000元/年，共290000元。安享金色晚年（8）90岁身故金219100元。有尊严地谢幕人生匹配的保险险种：年金保险怎么样，现在清楚自己应该选择何种保险了吗？欢迎在下面留言和展昭互动哦。更多精彩内容，来挖财记账理财查看↓↓↓《如何给孩子买保险 才不会被自己坑惨？》 精选六文章转载已获授权，特此感谢波荔有话说很多小伙伴对医保报销不是不是特别清楚。所以今天就来讲讲医保报销的问题。昨天，我有一个好朋友小蔡，他很是郁闷的和我说：“今年初，我不是买了个医疗险吗？前两天，我去医院看病，我想着真巧，这回保险可以用上了……”我说：“对呀，你的医疗险不是含门急诊的吗？是可以报销呀”，我也有点纳闷地问他。他说：“报销是报销了，但我没有赚到钱呀。我以为自己的医保报销了之后，保险还能给我按照发票全额报销呢”我捂脸狂笑：“医疗险是费用补偿性质的，它只能报销你医保报销后的剩余金额，不是按照发票全额报，所以你是不能赚到钱的。如果要赚到钱的话，你得……”话音未落，小蔡打断了我：“我不管，你看，保险就是骗人的吧？快请我吃饭！”我心中万马奔腾而过，只好中午拉着他吃了50元的面条，一笑泯恩仇。但是，我发现现实生活中真的好多人不太清楚医疗险报销的规则呢。据统计，竟然有15%的人，最后没得到理赔的原因，竟然就是因为不知道自己买的是什么保险，然后就喊着“保险是骗人的”，让人哭笑不得。我得简明扼要地讲一讲，以免大家都拉着我请客吃面喽。商业医疗保险，是典型的“费用补偿型”保险。既然是补偿，顾名思义，就是只补偿你的费用支出，而不能让你赚钱。我们的医保报销，有一个起付线，还有一个封顶线，在起付线和封顶线之间，就是你可以报销的部分。但是这个可报销的部分，并不是说全部可以给医保报销，根据医院等级(一级、二级、三级)，报销比例各有不同(在50%-70%之间)。除此之外，大约15%的乙类药、丙类药、特效药、进口药和一些先进设备及医疗服务是不报销的。医保报销体系仔细看上面这张图，了解了医保报销的体系，你就知道商业医疗险的报销范畴了。这里面呢，商业医疗险又可以分两类：大部分医疗险报销只限社保范围，也就是说，在你医保报销之后，商业医疗险将报销起付线之下的自付部分、封顶线之上的自付部分、以及医保报销50%-70%之外的剩余部分。但是自费药仍然不予报销。还有种医疗险呢，就是连自费药也可以报销啦。可以做到360度无死角覆盖。当然这种保险的保费就要比上面那种贵一些。有一点需要注意的是，你购买的医疗险有没有免赔额。现在很多百万医疗险是有免赔额的，比如5000元、10000元的免赔额。如果有免赔额的话，医疗险的报销就是在治疗费用超出免赔额的基础上，再依据报销比例进行报销。这点尤其需要注意。所以，一款商业医疗险，它的报销流程就是先确认有无免赔额，再看这个保险是否能报销自费药，最后再根据约定的比例进行报销。商业医疗险的报销流程有人说，那我没有医保，购买商业医疗险的话会怎么报销呢？保险公司一般有以下几种处理方式：无医保的人群购买医疗险时，保费要比有医保的人群高。无医保的人群在理赔时，可报销比例比有医保人群报销比例低。无医保的人群和有医保的人群，投保医疗险费率和理赔报销比例均一致。但在理赔时，有医保的人群可以获得住院津贴奖励。有医保和无医保人群购买医疗险的区别通过本文，你应该能够明白商业医疗险到底能报销些什么了吧？以后不会再误以为医疗险可以额外多赚钱了吧？我顺便再说说哪些保险是定额给付的：重疾险、寿险、意外险中的身故/伤残赔付、年金险的生存金给付。这些是达到合同约定的状态就给付保额(或者保额的一个比例)，不是凭发票报销的，所以叫定额给付。好了，搞清楚商业医疗险到底能报销什么，记性不好的朋友要记得多做笔记，反复回看哟。写在最后：给大家推荐一家3年理财老平台立即理财拿红包→无界财富(年化收益10%)转载本文请注明来源于网贷安全110：http://www.p2b110.com/news/307216.html分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"http://www.p2b110.com/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","wei***","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","wei***","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg.share.baidu.com/static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《如何给孩子买保险 才不会被自己坑惨？》 精选七现在很多家庭的结构是“421”，计算现在放开二胎了，但是短时间内还是有很多人的家庭状态都是这样的。那么，这样的家庭，只有青年夫妻作为整个家庭的主心骨，究竟该怎么规划整个家庭的保险？怎样确保在风险来临时能够做足准备抵御？今天这篇文章或许可以给你一点启示。一般而言，三口之家所面临的问题大致可分为：1、医疗问题◎ 日常磕磕碰碰等意外，小病、急诊/住院，额度不够社保赔付线。◎ 社保很多不给报销：自费项目、国际部/特需等、有报销比例、封顶线。◎ 得了大病怎么办？不仅面临巨额医疗费，收入还中断了。◎ 希望提高医疗品质，有私立及出国就医的需求。◎ 想要二胎，有孕产报销及孕产、新生儿疾病的需求。2、家庭责任◎ 如果发生意外或失去劳动能力，房贷等贷款怎么办？家人生活怎么办？(家庭支柱)◎ 想给孩子存笔教育金，害怕因意外/疾病等因素中途中断。储蓄问题◎ 年老之后收入降低甚至没有了怎么办？◎ 消费太大，钱存不下来，都用来偿还信用卡或大部分用于消费。3、资产保全与传承◎ 我的财产怎么样安全、免税、无纠纷地留给我的孩子？◎ 我想给孩子留笔钱，又怕他乱花，我想提前安排好(教育、婚嫁等)，控制权要在我。◎ 我想给孩子留笔钱，但要属于他的个人财产，除了我和他的签字，谁也拿不走。(包括成家后)4、其他需求如果有以上担忧，并且不想自己承担发生风险后的责任，可以选择相关功能的保险产品，来解决问题，把风险转嫁给保险公司承担。具体案例家庭成员：一家三口，夫妇均为30岁，宝宝1岁经济情况：先生太太合计年收入20万，有50万的房贷。过往保障：过去没有买过保险，仅给孩子上了少儿医保。保险预算：准备用年收入的10%进行保险配置。这是一个家庭的初创期，一切看起来很美好，但也很脆弱。需要关注的风险包括：重疾风险，万一有人患重大疾病，就要面临治疗费用、疗养费用及生病导致的收入损失；意外风险，夫妇开车上下班，孩子活泼好动，都有可能发生意外；身故风险，如果家庭支柱因疾病或者意外身故，会留下高额房贷，还有子女和父母的赡养问题。因此，保险规划的重点就是确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将有可能遭遇的重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。保险配置是一个方案组合，通过不同产品的搭配才能实现保障的全面覆盖。本着先大人后小孩的原则，确保大人的保障和保额足够高，大人采用纯重疾险和定期寿险搭配，孩子采用消费型的重疾险。重疾险：建议50万保额，30年交费。拉长交费时间，降低了交费压力，杠杆更高。孩子采用消费型的重疾险，交20年保30年。寿险：采用XX定期寿险，保额70万元，不仅覆盖房贷，并且考虑了身故之后儿女教育、赡养老人的责任。医疗险：采用了目前主流的百万医疗险，并且搭配了1万住院没免赔的产品，无缝地进行了衔接和覆盖。家庭保障具体如下：意外身故：100万+70万=170万，猝死身故：70万+50万=120万，重疾保障：50万，医疗保障：301万。方案的优势与劣势：保费压力低，每年仅需要16454元即可获得足够的保障，剩余几千元的预算，可以考虑为父母购买保险。保障足够，整个方案涵盖重疾、定寿、医疗、意外，整体保障非常全面。多次赔付，如果先罹患重疾后身故，可以获得2次赔付。但是，方案保障期限偏短，定期寿险只保障到60岁，儿童保障到30岁。随着年龄和收入的增长，可后续加保，切记保单不是一成不变的，需根据收入情况及家庭状况进行合理调整。虽然给出的配置方案是这样，但是保额保费可以根据自身的真实情况调节。切勿生搬硬套唷~~写在最后：给大家推荐一家3年理财老平台立即理财拿红包→无界财富(年化收益10%)转载本文请注明来源于网贷安全110：http://www.p2b110.com/news/320963.html分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"http://www.p2b110.com/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","wei***","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","wei***","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg.share.baidu.com/static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《如何给孩子买保险 才不会被自己坑惨？》 精选八来源：笔叔谈财（RichBishu）作者：笔叔前几天写了保险方面的文章，发现大家对保险很有兴趣，提问的人也有很多，那么这一次就再来讲讲保险方面的知识。人生中的第一份保险该买什么类型的？相信你在买保险的时候会这样纠结。目前保险产品纷繁复杂，类型多的和菜市场有的一比，还真是不好轻易选择到即适合自己而且性价比又高的产品。怎么选？到底该优先考虑哪些险种？首先笔叔建议大家都可以给自己买一份意外险，现在的意外险很便宜，几十块一年，花这点小钱就可以买一年的保障，很划算。无论你家的经济条件如何、也不分孩子、老人，大人，都应该优先配置意外险。除此之外的投保顺序，笔叔认为可以是这样的：重疾险、寿险、孩子/老人的保险、医疗险、投资型保险。为什么笔叔建议大家第一考虑重疾险？重疾险也就是重大疾病保险，是指当被保险人患上了保单指定的重大疾病确诊后，保险公司就按合同支付保险金的保险。简单说，就是在保险期间，只要发生了重大疾病就会得到赔付的保险。这些重大的疾病包括哪些呢？保监会规定，只有为6种核心重疾提供保障的产品才能被命名“重大疾病保险”，这6种核心重疾为：恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症——永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术———须异体移植手术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术。在这6种重疾之外，还有25种高发疾病，也是保险公司在合同免责条款中不能免除的。它们是肝炎、感官障碍，以及感官系统、血液系统的最常见疾病等。虽然这些疾病的发病率不高，但是如果不幸得上了就是大病，特别是对于工薪阶级来说，如果家里有人得上了这些病，医疗费用就会是一笔沉重的开支，很快就能拖垮一整个家庭。如果是家庭的主要劳动力出意外了，不仅要支付巨额医疗费用，还失去了主要的收入来源，让家庭的经济条件更加岌岌可危。而如果事先未雨绸缪，买了重疾险，只要确诊了，保险公司就会立即理赔，有些情况下，这笔理赔金额不仅可以支付医疗费用，还可以弥补收入损失。在这一点上面，比医疗险要好很多，医疗险不会给你垫付医疗费用，而是事后凭发票报销。这显然不如重疾险“确诊即付”样的“及时雨”和“雪中送炭”。那么如何挑选重疾险？这是重点了。笔叔认为可以这样考虑：一：看保障的范围买重疾险就是为了未来万一得了大病的时候，能有个保障，减轻经济上面的压力，所以一定要事先明确需要应对防范哪些疾病。除了必须要有的那些重大疾病以外，保险公司是可以根据保监会的重疾定义规范自由配置的。你可以结合自己的职业的特性、生活环境选择认为有必要保的疾病。市场上有些重疾险可以保障上百种疾病，有些就只有几十种。你根据自己的情况区选择，不能说保障的疾病种类越多越好，其实种类太多，有些就是噱头，让你多出保费罢了，意义不大。二：看种类现在各种重疾险五花八门，定期、终身、消费型、返还型、病种种类、各种附加服务....有人挑了半年也决定不了。笔叔建议大家选择优先选择消费型的重疾险。消费型重疾，用大白话解释，就是过了保障期，没生病，钱就回不来了。返还型重疾险，到期如果没出险，会按照一定的收益率，返还保费。两者比较一下，看起来好像是消费型重疾不划算。实则不然，这是保险公司挖的一个坑。消费型重疾往往保费更低，保额更高。比如相同的保额，返还型重疾更贵。买返还型重疾险还不如把买消费型重疾险剩下的保费去银行定存或者是理财投资来的收益多。三：选保额和保期相比于意外险几十块一年的费用，重疾险要贵的多。因此在保额和保费方面要注意一下,出手前需要慎重考虑。笔叔建议大家选择保期在20年、30年，保额在30万到50之间即可。一般来说，保额一般为年收入的5-10倍；保费控制在年收入的5%-10%为宜。四：终身型还是定期型终身型重疾险保终身，定期型重疾险保一定的期限，比如30年、20年。在费用上面看，终身型重疾险要贵了不少。如果你经济条件较宽裕，那就最好选择终身型的，否则选择定期型为好。弄清楚了以上几点，大致就可以选择出适合自己的重疾险了。《如何给孩子买保险 才不会被自己坑惨？》 精选九一般来讲，现在第一投保，可以选择的渠道：（1）现金缴费，但理论上，上限不能超过15000美金/单，实际上可以到3W/单（2）VISA/Mastercard信用卡，会产生2.9%的行政费（一般公司会豁免）（3）银行本票，需香港账户，金额在60000美金以上的需开具客户收据（4）银行支票，需香港账户续交保费，可以选择的渠道：（1）现金缴费，包括缴费处及合作银行（2）网上转账，需办理香港账户（3）银行电汇，从境内直接电汇到保险公司户头（4）信用卡网上缴费（VISA/Mastercard），但需承受2.9%的行政费。现在的刷卡情况，VISA/Mastercard/AE的卡可刷，部分银行可以刷45000刀，部分可以刷25000刀，部分已经刷不出来了。当然，境外卡无压力。下面来介绍接一下香港保险的概况：9月初，香港保监局发布的2017年上半年香港保险业市场报告中显示，报告期内香港地区保险业保费总额为2367亿港元，同比增长14.1%。同去年四季度的市场报告一样，香港保监处此次也没有列出内地访客保单数据。该项数据的最近一次发布是在2016年前三季度报告中，当期香港地区保险业向内地访客发出的新保单保费为489亿港元，占其个人业务总新保单保费（1323亿港元）的37%。虽然2017年上半年的市场报告没有列出内地访客保单数据，但香港保险业内人士透露，该数据仍然在持续增长。报告期内，香港地区保险业对内地访客发出的保单保费同比增长一倍左右。以上来自于《中国经济周刊》近几年来，随着无数内地客户蜂拥而至香港投保，两地媒体的接连报道，以及两岸民众的高度关注，香港保险家喻户晓。但，两地民众，特别是内地民众，对香港保险评价太过于极端，不是一边倒地叫好，就是一边倒地批评，很少有人能作出客观、中立、理性的评价。在这里，我试着发出一些客观、理性、冷静的声音，还原香港保险业本来的面目。先说说我个人的经历。几年前我在香港上学的时候，我就很纳闷，为什么会有这么多人千里迢迢、舍近求远地赶过来买保险？他们光是路费就是一笔不少的开支，更别说还要承担香港世界闻名，高额的食宿费用，甚至还有很多妈妈不辞辛苦地专门跑来香港给宝宝买保险。事出反常必有妖！于是经过一系列调查，加上接触了香港最大两家保险公司的一些管理层人士和资深代理人后，我发现香港保险和内地保险最大的不同就是主要客户群体不一样，即香港保险主要面向中产阶级。那么是什么原因造成了这个不同，我想应该有以下几点：香港保险业历史悠久、高度成熟、竞争激烈。香港是全球三大金融中心，是内地多年和全球交流的通道，其保险业务历史悠久。再加上其拥有极度自由的经济体制，故各大保险公司之间的竞争极其激烈。最终共同导致了保险行业的高度成熟。通俗的来讲，香港保险业走过的路更长一点。香港保险业监管严格，透明度高。香港有**设立的，具有监察功能的保监局，有处理个人保险纠纷的索偿投诉局，有受理关于代理人投诉的保险代理登记委员会等多个组织。有关保险的公司的多项重要数据和案例均被披露在各个机构官网上，透明度较高。保险产品和后续服务较为优秀。无论是保费、保障范围、分红实现率、回报率、疾病定义，还是售后服务，香港保险产品总体上都具有较强的优势，且香港保单均为美元保单，可对冲人民币汇率风险及转移持有单一货币的风险。保险代理人平均素质较高。大多数活跃的代理人是从香港各大高校硕士、博士毕业，其本科也大多数来自于内地各大985.211高校。相比于内地各大保险公司在早期聘用专业素养较差，而给大家带来不良印象的代理人，其更能让客户感到安心。香港的法制建设深入人心。香港社会讲究契约精神，崇尚法制，在法律面前人人平等，甚至说前任特首都能被廉政公署和法院送进监狱。中产阶级保险意识觉醒。中产阶级是赴香港投保的主力军，他们大多拥有较高的学历和素质，很认可风险转移的概念，也很容易接受新鲜事物，在各方面的压力下，其安全感也较差。而香港保险，刚好能填补他们较差的安全感。抛开一些涉嫌资产转移的人来讲，来香港的客户只是他们更认可香港保险，觉得香港能够满足他们内心对于安全感的需要而已。一般而言，赴港购险的内地客户，主要配置以下四种保险产品：重大疾病类产品（注重保障，香港保险性价比最高产品，也是客户投保最多的产品）美金储蓄分红类产品（注重投资回报的寿险，可用作教育储蓄，养老基金、医疗基金等）高端医疗类产品（全球高端医疗机构的VIP卡，不过内地居民购买此险会额外加价）财富传承类产品（针对富豪完成财富传承，避税避债，更能通过保费/保单融资免费投保）重疾险:首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险，是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是，投保人买了一份重疾险，到了后面如果受保人得了保单内保障的某种疾病的时候，保险公司会按照约定赔他一笔钱。重疾险的意义就在于我们能将未来可能得病的风险转移给保险公司。这样，当我们以后真正不幸得病时，可以得到一笔钱，其能支持医保不能涵盖的医疗费用、护理费用、不能工作造成的收入损失以及维持家庭正常开销等。随着保险市场的发展和顾客需求的增长，现今的重疾险还具有赔付意外、身故和储蓄等作用。同时，重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，自己的心情都会很差。所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。香港重疾险作为基础类保障型产品，是香港保险市场中最具有性价比，也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢优势：保费较便宜，保障病种较多。保费，简单来说，一项保险产品保费由三个方面构成，P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）A：根据生命表精算，香港人均寿命高，故此项较内地低，从而降低了保费。B：即公司的运营成本，包括代理人佣金、公司员工薪资、行政费等运营费用。C：关乎预定利率，香港保险公司全球投资，灵活性更强，收益率较高，故降低保费。保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、儿童严重哮喘等疾病。不过客观的说，近几年有一些家大陆保险公司也出品了一些非常优秀的产品，在保费和保障病种上，大陆产品和香港产品差距已经不大。严格审核，宽松理赔一些客户对内地保险很是厌恶的原因之一就在于，有时候自己买了一份保险，真正到用时却面临无法理赔的情况。这往往是由于保险代理人不专业及保险公司为**产品太过激进。高度成熟的保险市场和激烈的市场竞争，以及香港毫不留情的司法体系，导致香港各大保险公司对待业务非常严谨，此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上，从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，因为准入门槛很高，所以保险公司往往会作出高效的理赔，甚至香港保险代理人可以做到顾客晚上2点打电话，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。疾病定义较为宽松投保一份重疾险，疾病定义至关重要。疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付，此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。内地方面，中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了25种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上有较少差异。但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说，关于癌症的重疾，就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱，而香港保险往往在第2期就能赔钱了。美金保单，储蓄分红，抗通胀香港保险最大特色之一就是保单是美金保单，更国际化，同时可降低客户持有单一性货币风险，也可对冲人民币汇率风险。另外，香港重疾险自带的分红功能，更是有抵抗通货膨胀的作用。保单灵活此处的保单灵活体现在，当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利，用作退休金或者其他用途。另外，并不是说在此年龄之前不能取出应有所得，而是因为保单在存放一定年限后（一般到受保人60-70岁之间），取出来是最划算的。免责条款较少香港重疾险一般只有4个免责条款，即1）投保90天内的疾病及该疾病引起的手术2）除自闭症外其他在17岁检查出来的先天性疾病3）由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等4）自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。劣势世界上任何一款产品，都不是完美的，香港重疾险也不例外，其也有一些劣势和风险。所以，每一位投保人均需要按自己需求购买，三思而后行，不要被无良代理人误导。以下是其劣势和风险：内地投保人需赴港投保投保人需赴港投保，这样得保单才会是有效的、受保障的，任何在香港以外签约的保单均是非法的！但，投保人给自己的子女（未满18岁）投保，子女无需赴港。 但是，投保人往往舟车劳顿，伴随投保而来的交通费、食宿费都是一笔不小的开支。所以当自己认为专门来一趟投保的成本高于投保能获得的收益的话，便无需考虑赴港投保。汇率风险香港保单基本是美金保单，所以投保人无可避免地会面临汇率风险，因为人民币和美元的汇率情况，始终是个未知数。而汇率对于保单的影响具体表现在，若人民币上涨，则相应保单保额贬值，保费降低；若人民币下跌，则相应保单保额增值，保费增加。人民币兑美元走势图来看，从14年到现在，人民币进入了一个相对贬值的境地，但是，未来是什么情况谁也说不准。所以说，持有美金保单固然不错，但是这也是基于能承受汇率风险基础之上的。区别吸烟和非吸烟人群一般吸烟人群会额外加价5%-25%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。前期现金价值较低前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保，会遭受经济上的损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成投资的巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。下面来讲讲美金储蓄美金储蓄：美金储蓄分红类产品，被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是，美金储蓄是投资类产品，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类产品，并带有寿险功能。 简单地说，美金储蓄就是一个存钱取钱的过程，我们只需通过5到10年的前期投资，便可以较为轻松地处理好未来的刚需开支，如子女教育金、养老金、家庭医疗基金等。同时，美金储蓄也是懒人理财的一种方式，因为它完全无需我们打理。 再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。 美金储蓄类产品，作为香港保险第二热销的险种，其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势？优势：投资收益较高 关于储蓄分红类产品的收益率，香港产品最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-7%。大陆保险公司因投资渠道受管控限制（人民币保单、国内投资），而香港保险公司可以在全球投资，如配置美国国债、买下香港优质写字楼等，故香港保险公司在整体投资的稳定性与安全性上较好；同时，香港保险公司所面临的金融监管更严格，故具有更强的风险管理能力，及雄厚的资金池，且其投资团队更加专业与国际化，故能在风险较低的基础上获得较高的收益。产品灵活 此处的产品灵活指的是，投保人持有美金储蓄分红险一定年限后，拥有非常灵活的选择，他们可以继续让它长大，每年摘果子吃，也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、自己的退休金、海外资产配置资金。简单地说，持有美金储蓄当于客户拥有一个高收益活期美国银行账户。避税避债 其实就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是大陆的产品，针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言，香港在2006年已废除遗产税，而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中，在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时，大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产，但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围，仍有争议。故针对于避税来说，持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。 就避债而言，这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私且两地金融信息的交换存在天然的障碍，故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单（除非债务人自己告知）。同时，又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍，就算债权人知悉债务人持有香港保单，其面临的相关追债程序也是相当复杂。故总的来说，投保人持有香港保单是很难被债务人追债的。劣势1.汇率风险 是的，还是汇率风险。未来人民币与美元的具体汇率情况，还是个未知数，谁都说不清楚，所以美金保单同时也不可避免地具有汇率风险。汇率风险体现在若美元走强，则保单保费增加；若美元走弱，则保单保额降低。不过值得注意的是，不管汇率怎样，持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。2.投资收益不高是的，美金储蓄的投资收益并不高，全香港最优质的美金储蓄产品的年利率仅能达到6%-7%。笔者在前文优点中所说的投资收益较高，指的是美金储蓄相对于国债、定期存款等收益高。而现在，指的是美金储蓄相对于股票、炒房、炒楼等收益低。如果投保人期望通过配置这类保险而实现短期套利，那么他们恐怕会失望，因为美金储蓄作为中长期稳健型产品，其回报率远远无法达到炒楼炒股票那种爆炸般的收益。3.投保较麻烦投保人配置此类保险遇到的主要麻烦，一是国家近年严格的外汇管制所导致的换汇麻烦，及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。同时，又因为美金储蓄分红类产品保额通常较大，故近期赴港投保美金储蓄分红类产品的内地顾客日益减少。4.前期现金价值较低前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目，如果投保人前期退保，会增加公司投资的成本；二是保险公司会于前期支出较多的有关于核保及资金运用的相关费用。故投保人在投保此类产品前应该三思而后行，确认此类保险是否满足自己需求，投保后应该耐心等待成果，不然会遭受较大的损失。《如何给孩子买保险 才不会被自己坑惨？》 精选十图：日本插画师Ryo Takemasa- 1 -支付宝上新上了一款医疗险，可以说胆儿很肥，巨肥。为什么说胆儿肥？因为这款产品保障门急诊报销（意外+疾病）。要知道一般的医疗险，很不会也不敢包含疾病门诊保障。谁还没有个头痛脑热，拉肚子去看门诊的情况。这些日常小病，用户太容易逆选择，保险公司赔付率会非常高。没事儿去医院溜达一圈，检查一下，一年的保费就回来了。但是，这款产品支付宝就有了。这款保险是泰康在线出的，叫乐业保门诊住院报销险。18—49岁可投保，可以花呗付款。基本版保障门急诊报销3000元，意外伤害（身故或残疾）10万，一年是258元。也可以选择保障3个月或者6个月。升级版一年是380块，保障内容多了住院报销金500元和住院补贴50元一天，意外伤害金提高到20万。有无医保都可以买，但是赔付比例不一样。门急诊等待期30天，免赔100元，每次事故最多只能报销300块。有医保报销，赔付比例80%，无医保报销，赔付比例70%。其他保障内容及赔付规则，见下图：为了防范过分的骗保，门急诊报销的要求，保险公司加了一条：经公立二级及以上公立医院诊断，必须进行必要的门急诊治疗才行。- 2 -尽管有诸多限制，这款产品的设计依旧大胆。包含疾病门诊的医疗险，用户想回本很容易，但对保险公司来说基本就是赔本买卖。虽然3000元的保险金并不多，但如果购买的人多，赔付量大，也够泰康喝一壶的。所以，这种产品不是谁都能卖。二爷问过泰康的朋友，他的回复是：这款产品支付宝刚上，还在渠道保护期，排他，赔得太厉害，其他渠道也不敢放。啥意思？就是这款产品赔本给支付宝卖，而且还要保护他，只有他能卖，别人都不能卖。这跟小米金融上绑定销售的安心意外险，小雨伞跟华贵人寿搞的擎天柱定寿，是一个道理。保险公司跟渠道通力合作，保险公司借渠道曝光品牌，售卖产品赚钱。渠道靠保险公司提供的高性价比产品做营销，打响知名度赚钱，双方获利。不过，不管小雨伞，还是小米，都远没有支付宝牛，议价权也没有支付宝大。那些产品，不管是意外险，还是定寿，尽管性价比也极高，但保险公司好歹也有获利空间，处于相对强势，或至少平等的一方。支付宝这种大流量渠道，那明显就是大爷了。谁都希望抱上支付宝的大腿，上演一出霸道总裁爱上我的100集连续剧，最好拍7部那种。不仅是支付宝，如携程这样的流量平台，对保险公司也是分外傲娇。手续费也是高得离谱，保险公司不给还不行，你不给，有的是人愿意给。这个年代啊，流量就是钱，真金白银的钱。- 3 -支付宝卖保险，现在是越来越明朗。之前也是跟泰康在线合作，免费赠送的大病无忧宝，就吸引了很多人的目光。二爷没事就会看一看，支付宝的保险服务也是越来越全面。保险种类繁多，也不乏性价比不错的产品，还有渠道优势。其他互联网巨头，譬如腾讯，对保险也是意愿特别强，但好像还没找到何处下手，表现不如阿里明显。京东金融则一直执着于理财类保险。尽管万能险受监管冲击大，现在也能在京东金融上买到一些投连险，分红险。其跟弘康合作的一款产品：京弘年年盈，历史年化收益率也能达到5.8%。京东金融也有保障性产品，健康险，意外险都有，还有车险，但感觉都没有做起来，没有他家的理财险认知度高。现在来看，保险还没有完全变成互联网大佬们的游戏，不过，我看也快了。大爷们都开始卖保险了，代理人的生存想必会越来越难。二爷这样的保险自媒体会越来越多，不再有信息差，人人都懂保险，也能更方便地买到保险。这对你们，是一件好事。
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
我是熊猫BABY品牌运营部负责人，该篇帖子所编写内容完全属于与事实不符，是对我品牌的恶意中伤诋毁，本企业属于合法经营中的正规企业，从未做过以上文章所写的骗人的事，发布该篇不实文章的个人我们会追究责任。
此文章内容不属实,有意损害澳嘉公司名誉权,希望网站管理者,对此文章进行相关处理..
一个很XX的平台，客服打了四遍电话没人接，手机app告诉我在更新不能用手机操作买标，等了一天没有新手标提现手续费5万扣款250，重点是提现时候系统非常卡，提现到账才发现被扣了250元
楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利}