区块链在金融领域的前景分析_百度文库
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区块链在金融领域的前景分析
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你可能喜欢从电子支付时代的线上的美国银行的支付到移动互联网时代的手机端支付，再到加密支付，比如支付宝，以及的各项创新的出现，让我们似乎有这样一个错觉：关于支付领域所有的创新已经完成，看不出有任何改进的可能和余地。那是不是真的是这个样子呢？在钛媒体举行的分享活动上，曾担任美国朗讯贝尔实验室资深工程师、现任OK Inc. 副总裁兼首席研究员、著有《区块链：重塑经济与世界》的段新星对此作了讲述。区块链是金融支付的下一个突破90年代时比尔盖茨曾经做过了一次著名的预言，他说：“依我看64K的内存对于任何计算机来说都远远足够了。”很明显这是当时在美国硅谷IT界闹了一个，因为后来大于64K的内存被创造了出来。如今，支付领域也有新的革新和革命的出现，但这还不是全部。近年来，一种底层技术区块链就因为他可以重塑并颠覆金融以及经济以及社会领域的各个方面的应用，而受到产业和资本的追捧。首先要说明的一点是，区块链并不是一个上层的业务模式，而是更像一个底层的协议来解决具体流程中的一些痛点，比如上图是我们之前在做产品分析的时候做一个跨境业务模式——跨境支付的进口业务模式的分析。根据里面的资金流和现金流，我们会发现，从一个境内消费者发出境外网站的购物并提交订单一直到整个的验证完，以及这个合规检验完的话总共经过11个步骤。很明显，这是非常不便的。一旦某个技术出现一个痛点，就会有相应的技术出现，区块链就是这样一个技术。那区块链究竟是什么呢？我想引用经济学人上有一篇文章，他把区块链用五个字来描述。为了让大家能更清楚明白的理解这个概念，我会从一个故事来说起，这个是真实发生的案例。这是中美州的一个小国家洪都拉斯，2009年有一天有一群警察和拆迁者跑到一个老太太叫马里亚娜的家里，准备让她离开，告诉她这个房子已经不是你的了，然后强行把房子拆除。但是她在破旧的房屋里已经住了30年。她的房产证明也都很齐全，于是他区政府进行了申诉。但是很不幸的是在当地房产部门的资料里显示，她的房产是属于另外一个人的，那个人向法院申请了驱逐令。最终她被迫离开了房屋。像这种房产登记不详或者资料丢失的事情其实在全球都很普遍，这件事情的真相是，洪都拉斯因为有官员腐败，他联手把数据库里面的信息进行了更改，除了上述的小屋，他还在海边登记了大量的豪宅和别墅。后来，洪都拉斯这个国家联合了一家区块链技术的公司来做房产确权的技术。区块链是什么呢？简单来说，区块链是更加强有力的技术，其本质上是可共享、可信的，每个人都可以检查的公开帐本，但是没有单一的用户可以控制它，整个区块链系统的参与者一块不断地更新，让总帐本更新，它能够按照严格的规则和公开的协议来进行修订。说的更简单一点，它实际上是一个分布式的总帐技术，也有人用分布式总帐、分布式帐本来称呼区块链。这个总帐是什么意思呢？比如说一个人家中有爸爸妈妈、爷爷奶奶，还有小明、小猛很多人，每个人都想掌管家中的财务大权。那么问题来了，谁来记帐谁来做出纳的工作？区块链当时做数字货币底层用区块链的这种方式，就是说大家共同来记帐，然后更新同步到网络上面，按照统一的规则去更新，这样杜绝了任何人在帐目作价的可能性，从而产生公共的效益。洪都拉斯就是采用了相同的方式和（英文）这家公司解决这个资产确权的问题。四大属性助力金融支付快捷、安全进行区块链为什么能做到这些事情，他有哪些特性呢？首先是不可篡改性。一个信息记录一旦被记录在区块链以后就不可以被更改。其次，它是分布式存储的完整数据库系统。上图中，左上角是全球最大的比特币供应链节点分布，右下脚公共区块链是以太网的供应链的分布，它们总共都是各有6000多个，合在一起是12031个公共节点。在这些节点上，其所有的总帐记录都是备份的。如果单一的中心化数据库发生故障或者是篡改所有东西，那就完了，黑客一攻击资料也完了。然而，区块链是分布式的存储，关闭服务是不可能的，黑客也没有单一的攻击目标。第三点是其安全属性。区块链上的第一款产品是比特币，现在七年过去了，现在在上面还没有出现过代码级别的漏洞。有成千上万的黑客在去尝试，但是现在没有一个能够成功。第四点的话，区块链还有一个属性是可追溯性、可追踪性。其上面的交易记录和帐本记录按时间的顺序逐个叠加式添加，用户可以按照这个时间进行追踪，也可以公开查证。所以，由于区块链的不可被篡改，又是分布式、安全，又可追踪的一个底层协议，就相当于在区块链上形成了一套共识机制——一套基于底层可以构建信任的机制。由于他是信任的底层协议，我们可以在它上方进行开发和编程，就类似于我们的邮件系统和我们的网页系统的HTTP，可以基于TCPIP上进行开发。如果没有区块链，我们每一次支付、汇兑，或者一次金融价值传输的操作，就必须通过商业银行A，然后A到央行，然后央行再到下一个程序，然后再寄出这笔款。线上这种非面对面的物物交换的交易，我们必须要找一个恰当的、可被信任的中介来完成整个支付以及汇兑流程。区块链产生以后，就形成了一个价值传输网络，因为它把所有的帐户以及交易信息基于底层，基于算法，基于协议来进行。所以，区块链的一个非常大的优点就是——它可以摒弃中转银行的角色，实现点到点的快速并且成本低廉的跨境支付。通过区块链平台，跨境交易不但可以绕过中转银行，减少中转费用，而且还因为其特性，提高了跨境汇款的安全性，也加快了结算和清算的速度，大大提高了资金利用率。基于区块链技术或类区块链技术，我们有非常多的跨境解决方案，比如像跨帐本协议帮助银行间的快速清算，他是让参与协议的各方看到同样的一本帐本，减少了不一致性，而且还有一个特点，就是说有一个类似于信任传递的协议，如果A要转帐给D，但是A跟D之间不存在信任，A信任B，B信任C，C又信任D的话，它可以完成这样一个性质。可编程性在物联网中的交易应用区块链作为底层协议还有一个非常强大的属性叫可编程性，在以太网的实现里我们把他叫智能合约。也就是说在区块链上，我们不仅仅可以把它作为一个支付系统和汇兑系统来操作，而且还可以在运用我们的脚本，运用我们的代码来执行和编写可执行的条约。举个例子：在2016年，迈阿密区块链技术博览会上有一个叫“哈罗森特”的公司，该公司利用可编程性，在区块链上设置一些执行操作的前置条件，然后人可以离开，程序可以自动执行收货、验货、支付。他们的方案是在红酒里面按传感器，当传感器测定红酒的温度和湿度能够达到智能合约里面设定的参数，整个的订单就可以被完成，否则取消。在万物互联，万物互通的物联网支付基础中，人们可以设置参数条件，达到什么行为，就能实现许多智能化操作。这也是央行为什么特别关注区块链，因为可编程性在结合数字货币后，可以产生出非常强有利的效果，就可以达到周小川行长当时要求的，要有利于货币政策的有效的运行和传导。在经济低迷的时候，我们总会出一些刺激政策，但实际上央行是有自己的打算和整体计划的，比如说，央行不希望这些钱进入房地产领域，不希望他进入一些高产能、高耗能的这种领域去。但是资金一旦划拨出来以后，资本有一种逐利的属性，地方上很难把控住，如果把可编程性和数字货币结合在一起，就可以监控这笔钱究竟去了什么地方，现在又在什么样的状态，如果投到房地产了它可以报一个警报，它可以整个在不需要第三方信任点的情况下自动实施。这样实际上就实现了对整个经济的一个以及对整个货币的流转和运行的很强的一个操控和监管能力。尽管他现在当然还是有一些不成熟的地方，但是我们已经可以充分地意识到，这项技术足以给金融和现实世界带来非常大的变革可能性。讨论：目前区块链热度逐渐升高，但是实际应用场景似乎还不多，请问是否是因为该技术还不成熟？现在该技术是怎样的状况呢？段：从目前区块链整个发展阶段来看的话，09年到15年比较成形的是数字和比特币，在这个基础上，早期玩家和极客群体建立了上游或者下游数字钱包交易所，以及其他的服务。而在16年到19年，我们预计当下它还是在一个发展阶段，但会出现一个商用阶段，被企业银行和金融机构来采用出现清算结算支付，并且，该技术要到2020年以后才会出现民用级别的，包括健康大数据加密数据存储的这类技术才会逐渐成熟。这个是对整个行业和整个实际应用的一个判断和现状的一个描述，目前而言的话，除过比特币整个产业链以外，其他的区块链的应用都是在概念验证阶段。前段时间DAO遭受攻击，我们都知道跟区块链不可篡改、分布式存储、系统安全、可追溯等特性无关，但是，上层的应用还是会被攻击是吗？段：DAO实际上是一个基于以太坊的项目，以太坊跟现在是全球第二大的区块链公有区块链，其市值10亿美金左右，相当于比特币供链7%到10%。但是他出这个问题实际上就跟以太坊的设计有一个思路有点不一样有关。以太坊觉得，因为比特币是于稳健的区块链系统来做数字货币，基于区块链建一个操作系统，可以在操作系统中开发各种分布式的区块链应用，做这样一个操作系统的底层平台它就把智能合约嵌入到这个平台里面，但是他在嵌入的过程中有一些方面没有处理好，比如说智能合约里边的图灵完备以及其操作码就有一种循环漏洞。那再在这个智能合约上再搭道应用的时候，代码就出现了一些问题。这相当于顶层的应用代码出现了一些问题，然后产生了大概360万以太币被盗，相当于6000万美金的以太币被盗。后来以太坊的团队采用软分杈又失败了。他们做了一个补丁，结果发现软件的补丁还有很多的漏洞，只用硬分杈。我当时跟以太坊的创始人说，“设计出了这些问题以后，你有没有想过把他改了跟比特币供链一样安全呢？”我的意思你可不可以跟比特币供链一样做侧链的结构把这个隔离开，然后在侧连上做应用？这样有风险的话可以及时中断掉。他的回答是，任何事情都是一个双刃剑，他要引入可扩展性的话，目前出现安全性的问题也是不可避免的，他希望未来这种代码的完善可以让这个系统更加稳健，朝好的方向发展。区块链的去中心化特征似乎与国家政策相悖，央行会成为其推广上的阻碍吗？段：之前跟中国人民银行的一些官员接触过发现，他们对于区块链的态度倒还OK。他们的意见是：只要在他们可以监管的条件下，然后取消掉以前比特币时代区块链1.0时代的匿名性，保证不被用做洗钱和恐怖主义融资，他对这个的态度就是开放的。他并没有说要一棒子打死，包括他们自己也在做区块链上的应用以及技术的研究和探索。如何用区块链新技术来创新解决供应链金融中的问题？
如何用区块链新技术来创新解决供应链金融中的问题？
来源：零壹财经
核心提示我们从一个典型场景出发，剖析其中的问题与创新解决方案。
　　作者系布比（北京）网络技术有限公司 联合创始人兼副总裁
　　当前中国经济正处于转型升级的重要时期，面临诸多挑战，"稳增长、促改革、调结构、惠民生"是当前经济社会发展的首要任务，创新驱动正在成为我国经济发展的新引擎。在"中国智造"的大背景下，随着信息技术的发展，供应链已发展到与互联网、物联网深度融合的智慧供应链新阶段。为加快供应链创新与应用，促进产业组织方式、商业模式和政府治理方式创新，推进供给侧结构性改革，国务院办公厅日发布了国办发〔2017〕84号文《国务院办公厅关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》。其中就"积极稳妥发展供应链金融"提出了指导意见，那么何谓供应链金融，如何积极稳妥用新技术解决供应链金融中的问题？我们从一个典型场景出发，剖析其中的问题与创新解决方案。
　　融资困难
　　如图1所示，此场景是我们司空见惯的，我们日常生活中的快消品（啤酒、饮料、乳制品等），基本上都是由厂家通过全国各地的经销商，卖到商场、超市、便利店，为我们消费者所购买。由于生产企业处于相对强势地位，要求经销商现款现货或是以预付款形式购买商品，再发货给经销商，由经销商供给超市。由于超市从商品入库、销售、对账到结款的过程需要时间，经销商向超市供货后，通常需要3个月时间拿到结款。在这种情况下，假设经销商有100万本金，每个月给超市供货50万，第三个月就会资金断流。这就是典型的"哑铃状"供应链场景，两头大，中间小，中间的经销商是最缺钱的中小企业，是金融机构需要大力服务的群体，纵观其他行业，也是类似场景，目前供应链金融正围绕着核心企业大力发展。
　　对于什么是供应链金融，供应链金融包括哪些内容，市面上有很多专著，在此不做赘述，本文将深入剖析如何解决离核心企业更远的供应商融资难问题，如何用区块链新技术来创新解决这些问题，以及区块链技术是否能够为供应链融资带来新的突破，风险控制是否更有效。
　　图2中，传统供应链金融的逻辑只解决了一级供应商融资的问题，二级、三级….N级供应商的融资难以解决的原因有如下几点：
　　1.信息不对称
　　在整个供应链中，各个参与企业间非统一ERP系统，有的企业ERP并不能联网，除了核心企业和一二级供应商外，中小企业的信息化程度比较低，信息形成孤岛造成了无法共享数据，金融机构难于获得有效的授信支持数据，也难于核实交易真伪。
　　2.信用无法传递
　　在供应链金融中，最重要的就是依托核心企业的信用，服务其上下游中小企业，但是在多级供应商模式中，一级之后的供应商无法依托核心企业的信用做金融，信用无法传递给需要金融服务的中小企业，造成融资难、融资贵。
　　　3.支付结算不能自动化按约定完成
　　供应商与供应商之间的约定结算在合同里约定，没有办法通过系统化的方式自动完成，造成金融机构在多环节参与的供应链环节，没有强有力的回款保障。
　　4.商票不能拆分支付，使得整张背书转让的场景缺乏
　　如图3所示，由于生产制造过程中，大多数的产品都是由多个零部件组成，涉及到多个供应商，在核心企业支付的过程中，如果核心企业付款方式是商票，由于商票具有不可拆分的属性，只能完整地背书转让，供应商拿到商票后，无法分拆背书转让出去，一级供应商没有融资意愿去服务其他供应商，核心企业信用无法传递给产业链上的其他客户。
　　区块链解决方案
　　针对以上分析，对于多方参与的供应链金融，区块链的核心技术是分布式账本技术、加密账本结构技术、智能合约技术等，为解决以上问题提供了很好的方案。
　　1.分布式账本技术使信息对称
　　对于分散在于各个供应链环节中的企业、金融机构，使用分布式的账本技术，让多个参与方加入链条中，共享交易数据、应收应付数据，同时又能做到隐私保护，让数据只能在有权限看到的企业看到，如供应商向融资银行开放，授权融资银行查询其交易数据、应收应付数据，同时这些数据都是依托在核心企业的应付账款基础上。
　　有无区块链的区别。如图4所示，传统体系下，"贸易"和"融资"是两个分离的环节，企业A、企业B做完贸易以后，A拿着贸易信息找银行C融资，银行C担心A提供的信息是否真实，要花费很大的代价来做验证。（用微信做比较，相当于，A、B私聊记录，拿去给银行C看，银行担心真假）。区块链体系下，A、B做贸易的同时，银行C就在"见证"，这样一来，A拿着贸易信息找银行C融资，银行C可以从本地见证到的数据里面核对真实性。（用微信做比较，相当于，A、B、C群聊，银行C本地数据可以验证，且效率高，只要保障身份、交易合约的法律效力）。
　　2.核心企业确认应付账款，传递核心企业信用
　　如图5所示，通过分布式的账本技术，将记录在区块链上的应付账款，通过付款承诺与应收账款债权转让的形式，将核心企业的付款承诺在链条上的多级供应商间形成流转，传递核心企业信用给需要融资的中小企业，再通过智能合约技术，在核心企业付款之后，资金在多个供应商间快速完成自动化资金清算，保证交易方约定的付款时间按时完成资金清算，保障还款来源，使得融资触手可得。
　　3.可拆分、可流转、可融资、可持有到期的付款承诺
　　由于分布式账本的存在，供应链上企业上下游的应收应付能够共享核心企业的信用，使得基于核心企业应付账款下的付款承诺可以流转到多级供应商，解决企业间三角债问题，同时链条上的任意供应商融资都可以享受到核心企业的优质信用，降低整个链条的融资成本。
　　4.智能合约使风险可控
　　整个链条上的企业债权流转过程记录在链条上，形成合约，且区块链具有不可篡改的特性，核心企业信用经过多个供应商流转后不衰减，核心企业付款后，资金将按智能合约的规则自动化清算，资金提供方有良好的回款保障。
　　通过以上分析，区块链对于供应链金融的价值在于：信任传递。基于信任传递，能够很好解决传统融资项下中小企业缺乏信用的问题，让优质核心企业闲置的银行信用额度得到释放和发挥，让优质企业的信用之水能够灌溉中小企业之田，让整个链条更顺畅。
　　通过区块链驱动下的供应链金融创新，将带给企业更大的价值和社会意义。
　　1.降低整个产业的融资成本
　　通过区块链打造的多级供应商融资体系，促进全链条信息共享，实现供应链金融可视化，能够依托核心企业的信用，降低中小企业的融资成本，提高资金流转的效率，间接降低整体的生产成本，让企业的产品更有竞争优势。
　　2.区块链是优质资产的"挖掘机"
　　区块链解决了企业间信息不对称的问题，解决了中小企业融资难的问题，让金融机构能够更高效、便捷、稳健地服务于中小企业客户，确保借贷资金基于真实交易，同时依托核心企业的付款，使得整个产业链条上的企业都能融资，且是安全的融资，因此，区块链是优质资产的"挖掘机"。
　　3.穿透式监管，推动供应链金融健康稳定发展
　　在区块链分布式账本技术帮助下，整个业务的过程中，监管部门可以设立区块链节点，随时检查，可以不依赖传统的飞行检查，由于区块链具有不可篡改、可追溯的特性，监管部门的穿透式监管更容易实现，更多的金融机构可以安心服务实体经济，区块链技术加强了对供应链金融的风险监控，提高金融机构事中事后风险管理水平，确保资金流向实体经济。同时，区块链的数据共享方式，可以防止重复质押和空单质押，推动了供应链金融健康稳定发展。
　　4."产业互联网+企业自金融"吸引资金进入实体经济
　　未来，随着信息化技术、物联网技术的发展，产业最终走向产业互联网的状态，通过区块链、大数据、人工智能等技术，让金融更高效、更快捷、更安全地服务实体经济，通过供应链金融服务产业，通过区块链的价值连接，发现场景，为场景服务，最终让科技赋能于产业、服务于产业，引导更多资金回归实体、服务实体，推动制造供应链向产业服务供应链转型，提升制造产业价值链。
　　当今，国家倡导脱虚向实，金融服务实体，区块链的分布式账本技术具有交易不可篡改、便于追溯、便于穿透性监管的特性，使得供应链金融从交易、支付结算到融资都能更容易，减少贸易摩擦，区块链在供应链金融中更好地做到信任传递。区块链打造的分布式共享模式，可以吸引全国和地方信用信息共享平台、商业银行、供应链核心企业等接入区块链节点开放共享信息，为供应链上下游中小微企业提供高效便捷的融资渠道。
责任编辑：Rachel
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暂无相关推荐借贷宝参会博鳌亚洲论坛  CEO王璐解析金融领域区块链热
　　区块链，是当前数字经济时代一大热门话题。区块链的崛起，被认为是一种类似于互联网崛起的范式转移事件，很多人从中预感到将为这个时代带来滔天巨变。而在金融领域，区块链的应用价值在哪里?企业又该如何拥抱、利用区块链取得创新发展及服务市场?4月9日博鳌亚洲论坛期间，作为受邀参会的科技金融企业代表，借贷宝CEO王璐给出了答案。
　　王璐认为，大家预感到区块链崛起对时代所带来的影响，纷纷投入其中。但ICO骗局、疯炒的数字货币也说明了泡沫的存在。所以，从某种角度看，区块链技术的价值不在虚拟货币，而在于落地的应用。&通过将区块链与具体的行业相结合、与具体的业务相结合，可能会给我们解读区块链技术带来一个更加清晰的视角。&
　　作为国家经济重要支撑体，金融产业是最先拥抱区块链技术的。究其原因，更多在于传统金融产业中心化程度极高，传统金融产业链条中存在大量中心化的信用中介和信息中介，减缓了系统运转效率，增加了资金往来成本。许多P2P机构试图突破这样的现状，但相当一部分最终也成为了中心节点，甚至引发了自融、资金池等行业乱象。而真正要实现去中心化，必须采用&区块链式&，即节点间直连、交易&广播化&。
　　在这一大背景下，从数字货币开始，区块链在跨境支付、保险理赔、证券、股权登记、票据、众筹等领域快速渗透。而借贷作为金融业最基础的业务，也早已引入了区块链的理念。以社交关系为基础、采用直接借贷模式的借贷宝即是其一。
　　王璐在博鳌亚洲论坛上接受记者专访时特别提到，借贷宝在区块链方面布局有着充足的考虑和衡量。借贷宝模式实际上是借用区块链理念进行的一种应用改进与创新。在设计借贷宝核心模式之初，就充分讨论了区块链技术的利与弊，并基于区块链去中心化的理念重构了最初的设计。具体表现三大方面：
　　一、&用社交金融模式加强用户社交关系直连，降低借贷交易的制度性成本，实现借贷供应的去中心化。
　　二、&用电子合同+可信时间戳组成的&合同链&，确保交易的不可篡改性。既保了并发性能，又获得国家司法系统对交易证据的广泛接纳。
　　三、&借贷宝不提供借贷供应，但承担信息中介作用，同时用集中的贷后管理、高性能的支付等配套服务提升整体效率和体验。
　　通过以上创新应用模式，借贷宝既吸取了区块链的思想灵魂，也避免了区块链牺牲掉效率的弊端，对区块链价值与应用做出了很好的诠释。
　　&后续，我们还将持续关注区块链技术的发展，目前内部也在积极储备相关人才与基础技术研究。我们不排除在区块链行业基础设施与整体环境进一步完善后，做更大更深度的布局。&王璐还透露：&愿意借博鳌亚洲论坛这一契机，与各方达成更多共识、深化合作，共同促进和推动科技金融产业的蓬勃发展。并愿意以身作则，让借贷宝普惠金融理念传播全球、惠及全球，让世界聆听中国科技金融的最强音。&
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区块链技术在银行业的应用
　　近在领域，区块链技术是今年最前沿最热门的课题。一种说法是，十年后金融将会消失，融入万物互联。且不说这是否危言耸听，在比特币备受争议的今天，其核心的数据区块链（BlockChain）技术正在萌芽，被寄望为金融领域的颠覆性力量。
　　区块链技术的内涵
　　目前，对区块链技术的阐述都比较生涩。直观地说，区块链技术是使用密码学并通过不同算法产生新的数据块，每一个数据块中包含过去约定时间内所有交易信息，验证信息的有效性和生成下一个区块。在信息层面，区块链是利用计算机程序在全网记录所有交易信息的分布式结构公开账本；在网络架构层面，是去中心化协议，能安全地存储各类交易数据，信息不能篡改。
　　假如把邮票视为区块链，那么每一枚邮票就是一个数据区块，如此，区块链技术可以做以下五个方面的理解。一是去中心化，即没有中心化的邮政局来发行，在网络上也没有中心化的域名。每个参与并持有邮票的持有者视为各个节点，相互之间信息畅通。二是开放匿名性，即邮票持有者各方的私有信息被加密匿名外，每一枚邮票的数据信息对所有人公开，任何人都可以公开查询每一枚邮票的信息内容。三是契约性，每一枚邮票的产生并不由邮政局发行，而是采用不同的算法形成。交换邮票在所有的邮票持有者之间点对点形成持有者之间的经济契约关系。四是安全性，每一枚邮票连号，但这个连号却是依靠不同算法形成链接密码，使得任何持有者对每一枚邮票内容的修改无效，可以确保邮票可靠。五是效率性，借助算法，通过分布式模式，每个持有者之间点对点进行邮票交换无需任何信任的程序中心和行政中心的许可，交易效率高。
　　区块链技术在金融业的探索
　　自2009年区块链技术出现以来，其已经从区块链1.0的加密数字货币应用，到区块链2.0即股票、债券的非货币应用，逐步扩展到区块链3.0即在健康、文化等方面的应用。在技术架构上，目前的区块链技术已经超越了类比特币的单位区块系统。Tendermint建立起第二代区块链的架构。微软建立Aure区块链服务平台（BaaS）。越来越多的区块链公司加入这个平台，如以太坊、Lisk、Bitpay等等，形成全球区块链集合平台。
　　国外金融机构看好区块链技术的发展前景，提前布局，纷纷探索优化金融交易过程的契约要素，推动区块链技术在、证券等行业的应用，包括支付结算、智能债券、财务审计等方面。2015年12月末，包括富国银行、花旗金融集团、法国、帝国商业银行、商业银行、银行、德意志银行、摩根士丹利、高盛等在内的全球42家大型商业银行（金融集团）加入金融技术公司R3区块链计划，致力于金融领域区块链的开发应用以及全球清算一体化行业标准的制定。2015年12月，证券交易委员会（SEC）正式批准了在线零售商Overstock.com通过区块链技术在互联网发行股票的计划。纳斯达克将在纳斯达克私人市场开启区块链技术在股票市场的应用测试。Smart Token Chain（STC）公司推出智能合约结算交易所（Smart Contract Settlement Exchange），通过使用智能令牌和区块链技术将全球所有的银行和其他支付系统连接起来。一些银行也在开展独立探索：试水“花旗币（Citicoin）”的加密货币；瑞银集团在伦敦成立了区块链金融研发实验室，探索区块链在支付结算等方面的应用。
　　国内对于区块链技术的研究应用还处于探索阶段。2016年1月，中国区块链企业BITSE发布了首个基于区块链技术的真假校验平台（VeChain）。2016年3月，阳光用区块链技术作为底层技术架构推出“阳光贝”积分，成为国内第一家区块链积分的发行方、首家应用区块链技术的金融企业。
　　针对区块链技术变革的举措
　　对于区块链技术在银行业的应用创新，我们不仅仅只在表面上分析银行经营活动中新型经济契约关系如何构建，如何优化银行现有的要素组合，更应该追根溯源，深入研究以区块链技术为基础的数字货币体系给银行业带来的商业模式变革，探索银行业的升级方向。
　　形成新的混合型数字货币体系
　　一直坚持货币非国家化的理想。区块链技术在事实上验证了数字货币跨国界运用的可行性，带来信息共享和透明化，让理想照进现实。但从国家主权的视角，国际化的货币仍然难以构建一个新的国际货币体系。从比特币的认可度看，德国在2013年承认比特币的货币地位，其他国家比特币却都被诉诸。在国内，2013年12月，五部委联合发文防范比特币风险，明确比特币不具有货币属性，是一种虚拟的商品，不具有法偿性。
　　数字货币虽然难以国际化，但区块链技术却受到各国央行的重视。央行推出类比特币的加密货币RSCoin，荷兰央行正在开发以区块链技术为支持的DNBCoin，中国央行计划推进数字货币。这种以区块链技术为基础的数字货币更可能是混合型的，发展前景可能会出现以下三种情况：一是混合型数字货币。有中心，即由中央银行发行，其发行规模和汇率都将由中央银行掌控，形成一个以法币为基础、以数字货币为补充的多元化货币体系；其核心是数字货币的国家主权。二是形成不同金融场景的虚拟货币，催生虚拟金融的交易规则和流程，进一步繁荣实体经济。当然，具有国家信誉的商业银行参与到场景创造虚拟货币更能够让不同的消费者接受这些金融创新产品。三是混合型数字货币。其产生的规则可变，并不以挖矿为基础的形式产生，比如Peercoin（PPC）采用权益证明取代工作量证明，来维护网络安全。
　　形成新的信用形成机制
　　信用体系是银行的核心。银行传统的信用靠各家银行的风险管理机构来完成，信用评级技术根据客户不同性质进行分类，如小额信用贷款的授信技术等。在客户申请贷款时，银行需要查询客户各种征信的信息数据，信息的收集链条长环节多、涉及面广，存在信息不完整、数据不准确、成本高、决策程序冗长等问题，特别是在消费贷款和小微贷款方面尤为突出。
　　在大数据时代，通过从多个维度分析和挖掘消费者的行为特征来完成信用评级，具有代表性的有对淘宝和客户进行大数据分析的蚂蚁金服，有借助平安数据专营小额消费贷款的深圳大数金融等。大数据风控可以对消费、微小贷款进行批量授信，效率高、信息可靠性和时效性强。其本质依然是传统金融电子化，而信用创造的方式并没有改变。
　　区块链技术通过建立去中心化的信用创造方式解决“拜占庭将军问题”，即确定一套算法，通过技术背书而非中心化信用机构来进行信用创造。其特点一是信息可靠性强。没有中心且以算法产生的区块链，通过链接密码保证借款方信息数据安全性和不能篡改，每一个交易信息都被程序化记录、储存、传递、核实、公开，银行可以随时得到借款方完整的交易行为和信用状况，可靠性高于大数据风控，同时可以避免客户经理主观因素在信用评级中的偏离度，亦可防范道德风险；二是信用建立成本低，仅依靠全网记账来建立信用。信任关系的建立不再依赖征信公司等中介机构提供信用证明，贷款机构通过调取区块链的相应信息数据即可；三是信息公开透明。依靠程序算法自动记录海量信息，存储在数据块上，信息透明，安全性高。特别是对于300万元以下的小额贷款、消费贷款，在不同的金融场景中更能够创造新的信用形成机制。当然，在区块链基础上形成的信用机制，还需要研究业务流程和信用维度等多个方面的细节。
　　形成新的场景价值链
　　“场”是磁场，是金融机构对实体经济或者说客户的吸引力；“景”是风景，是金融机构服务实体经济形成的风景。在互联网场景金融的冲击下，银行传统的营销模式（主要是对小微客户）已不再适应现代经济运行对金融科技的需求。适时而变的银行机构，特别是不少股份制银行推出专业化的网点比如儿童银行等，在网点功能分区上进行优化，但融入实体经济运转流程中的程度有限，形似神不似。场景金融作为互联网金融的重要支柱，改变了传统银行柜台等客上门的服务模式，把各种金融服务融入场景，如网购场景、社交场景、场景等，增强客户的体验感，提升客户的满意度，进而形成一个依托场景的金融服务生态圈和资金闭环。
　　区块链技术具有灵活的架构。就像邮票有小型张、小全张、小本票等不同的类型，区块链技术可以根据不同的应用场景、用户需求、客户结构和资金运转流程创造一个相对独立的短路径区块链，进一步强化场景中金融与实体经济的融合度。第一，客户的黏性、稳定性更强，更加依附场景金融。第二，客户在场景金融的信息都被记录，安全性高，证伪性更强。第三，场景客户的金融需求不再依赖于传统的银行信贷服务，甚至不依赖于中心化大数据的信用支持，客户之间也不再依赖于大数据中心生成信用状况，依托区块链即可生成P2P的信用运行机制。总的来看，金融场景中的区块链让货币蜕掉“皇帝的新衣”――法币的特殊属性，回归一般等价物的范畴，银行的功能也将随之发生变化，融入实体经济的血脉运转之中。
　　形成新的支付结算方式
　　现代支付结算方式，特别是在互联网时代取得了较大成就，支付结算速度基本能够实现实时清算，但在跨币种、跨国界、多种经济合约下，仍然受制于多中心、多环节的制约，在交易速度和效率方面力不从心。
　　区块链技术通过去中心化和点对点的特征，进一步减少中间环节，降低交易成本，提高交易效率，简化大量手工金融服务流程。在区块链技术的具体应用上，一是点对点交易，提升交易效率。交易的过程就是清算、结算的过程。以滴滴打车为例，如果使用加密数字货币，在乘客与滴滴结算时，可以实现及时和有效的结算，不需要经过第三方银行的中间环节，买卖双方直接可以通过数字货币完成；二是在跨境支付上，传统模式下需要借助SWIFT等在全球各个银行、代理行之间进行交互，流程长、效率低、成本高。运用区块链技术，所有交易都实时记录在全球共享的信息平台上，交易即结算。微软建立与R3合作平台加入区块链计划，即是在解决互信的基础上构建扁平化的全球一体化清算体系。三是提升安全性。区块链技术通过加密分类账簿，提供加密的转账业务，能够让任何人都得到准确的资金、财产或其他资产账目记录。
　　理者，物之固然，事之所以然也。虽然人们对区块链技术的认知和接受程度还有待观察，基于区块链技术的商业银行应用场景和商业模式还需要不断探索创新，未来会面临诸多挑战，但正如行长在2016年2月所说“区块链技术是一项可选的技术，人民银行部署了重要力量研究区块链应用技术”，区块链技术对银行业的改变正从概念走向广泛应用。笔者认为，以区块链技术为代表的金融科技变革将深远影响人们未来的生产生活，银行机构唯有通过改革创新，才能在未来的金融竞合浪潮中站稳脚跟。
　　（作者单位：四川省农村信用联社战略发展部）
（责任编辑：张功成 HN092）
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