申请拉卡拉员工贷给我打电话核实了，能通过审核吗？_百度知道
申请拉卡拉员工贷给我打电话核实了，能通过审核吗？
我有更好的答案
不一定，打给你就是核实一下信息，具体能不能通过审核，还得看你的资料齐不齐，你的征信纪录还有你月收入这些……
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拉卡拉员工贷谁接触过？
和我说黑户也能做，是真的吗
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做过，但是必须要有员工证才能做的，
这个人是中介，前期要收取一千费用，出了额度再收五个点，不知道真假
以前我买员工证都才用400多，出额度5个点，
明显骗子，
我这里可以办理。
正规银行放款手续
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。拉卡拉员工贷的申请流程是什么样的？_百度知道
拉卡拉员工贷的申请流程是什么样的？
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可以从app申请，不过额度好像不高。我还知道一种方法是走内部推荐，那个好像更快
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若持有招行储蓄卡，也可登录招行手机银行，点击 首页→全部→贷款→我要借钱→好期贷 尝试申请小额贷款。借款金额: 最低不少于500元，最高20万元，但具体额度多少以您申请通过后系统显示的结果为准；还款方式: 等额本息还款；借款期限: 支持3、6、12、18、24 个月分期；借款费用: 日利率参考为0.045%，请以界面实际显示为准；不收取平台服务费。
就是从app里面申请，特别简单，特别容易通过
很简单，很容易的，我觉得每个人都可以通过走内部推荐来提升额度
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久金所员工贷专注企业员工人信贷
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《久金所员工贷专注企业员工人信贷》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《久金所员工贷专注企业员工人信贷》 精选一
P2P自萌芽以来一直倍受瞩目，起初行业乱象频出，随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台, 互联网金融专项整治、备案登记制、银行存管等相关制度的推出，全国P2P网贷行业经历了监管政策从无到有的过程，平台数量有所减少，但据某网站发布的数据显示近年来人们的借贷需求仍在日益提高。
多数人表示以往缺钱多找亲戚朋友借，现在P2P行业贷款门槛低、操作简单、放款速度快成为了他们的首选。
据悉，上市公司久其软件旗下互联网金融平台 久金所，其员工贷产品主打员工个人借款模式，目前仅针对与久金所签约员工贷企业员工开放。
员工贷的诞生源于母公司久其软件董事长赵福君的故事，久其软件自1997年成立以来，历经艰难险阻，最终成功上市，随着时间的推移，很多员工面临着结婚生子等一系列问题，他们向赵总提出能否借点钱帮助他们解决问题，员工们一起打拼，辛勤付出才有了久其的今天，不借不行，但赵总盘算了一下这些年借出去的资金不下一个亿，再这样下去也不是办法。于是久金所的员工贷就应运而生，作为企业员工新福利，既解决了老板借钱难题，又为员工切切实实解决购房、购车、旅游、医疗、进修等各方面的用款需求，缓解了员工用款燃眉之急。 久金所员工贷负责人在接受采访时告诉记者。
随后，记者在负责人的引导下，体验了一下员工贷借款流程，整个流程分为三步，分别是下载久金所App，注册成为久金所用户、开通借款权限、提交借款申请。同时记者还了解到，久金所员工贷旗下有闪电贷、职员贷、高管贷、福利贷等多种借款产品，借款人可根据用款需求及用款紧急程度选择相应的借款产品，同时久金所采用四大自主政策，借款人可以自主确定借款金额、借款期限、借款利率、还款方式。
部分业内人士对此表示，久金所员工贷从老板和员工的角度出发，直击老板和员工痛点，它是一款极具个性化、场景化、福利化的个人信贷产品，对其他P2P平台来说具有很大的借鉴意义。
未来，久金所能否创造更多的借款产品，提供更好的服务，缓解更多人用款燃眉之急，我们拭目以待。
（免责声明：此文内容为本网站刊发或转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。）
编辑：admin
关键字：《久金所员工贷专注企业员工人信贷》 精选二近日，上市公司久其软件旗下互联网金融平台——久金所因与中国建材检验认证集团北京天誉有限公司签署员工贷协议，双方携手就员工个人信用借款展开合作，使得其信贷模式再度引发热议。
据了解，“员工贷”是一款专门为有小额用款需求的企业员工设计的纯信用借款产品，仅针对与久金所签约合作的企业员工开放，专项解决签约企业员工资金消费、资金短缺的难题。凡是签约企业的正式员工，只需下载久金所APP或登录官方网站，均可以零资料、零审核、无抵押、无担保的直接申请。
目前，久金所员工贷主打四类个性化借款产品：闪电贷到账速度最快，能够满足合作企业员工紧急小额用款需求，额度最高5万；高管贷，为有用款需求的合作企业指定高管私人订制，享受一对一借款服务；福利贷，为合作企业指定的核心员工提供福利性借款产品，企业代付借款人全部或部分借款费用，额度最高20万；职员贷，为合作企业所有员工均可无抵押无担保申请，额度最高20万。针对这四款产品，久金所同时还采用了四大自主政策，借款人可以自主确定借款利率、借款金额、借款期限及还款方式。
“首先，员工贷产品满足了员工生活中购房、购车、旅游、学习等各类用款需求，解决了员工缺钱问题；其次，对于企业来说，帮助员工解决现实问题，创造企业员工新福利，能提升雇主品牌形象、增强员工幸福感，让员工踏踏实实工作；再次，员工贷也解决了企业老板借钱问题，即解决员工用款燃眉之急，又不会对企业产生资金压力。目前与久金所签约员工贷企业已达30多家，服务企业员工过万人，未来久金所将继续贯彻落实与更多企业开展员工贷合作的发展战略，为更多企业员工信贷添助力，让企业专属的金融服务惠及每一位员工。”久金所负责人在接受记者采访时说到。
相关业内人士对此表示，对于P2P平台来说专业化精细化的个人贷款运作是保障平台稳步长久发展的重要引擎。久金所创新P2P行业个人信贷模式，将自己的产品进行细化，根植于企业员工借款，既解决了员工缺钱问题，又解决了企业老板借钱问题，难怪会吸引众多企业的目光。《久金所员工贷专注企业员工人信贷》 精选三谈起为上市企业提供股权激励的资金渠道，吴鹏翎觉得是一件对企业、员工还有久金所自身发展都有利的事情。作为久金所、久金保总经理，吴鹏翎一直还担任着久其软件股份有限公司副总裁的职务。2015年5月，随着久其互联网金融信息服务有限公司（久金所）成立，他也从过去的“软件专家”转型为“互联网金融人”，书写新的创业故事。同年8月，由该公司运营的平台——久金所正式上线，吴鹏翎和团队开始在新的领域崭露头角。为什么想到去做上市公司股权激励的资金渠道？吴鹏翎告诉记者，这和久金所开始的业务定位一脉相承，而且也刚好契合了上市公司久其软件近期开展的股权激励的融资需求。“2009年8月的时候久其上市，到现在已经快十年。前段时间，久其软件计划开展股权激励，这对于所有员工来说都是个好消息，尤其是跟随企业成长的老员工，可以借这个机会分享公司上市之后应有的回报。”吴鹏翎特别能理解那些长期跟随公司披荆斩棘的老将们，他们平日里付出多，公司也希望能给予他们更多的回报。而股权激励，正是一个很好的有效措施。股权激励的初衷股权激励计划，是上市公司激励重要员工的一种方式，它能让员工享受股权带来的经济效益和权利。尤其是对人才稀缺的今天而言，作为决定企业凝聚力的核心要素之一，股权激励能有效增强员工的归属感，同时也是上市之后的利益共享，充分体现出企业愿意真心实意去跟一起奋斗的员工分享。在吴鹏翎看来，“在大部分时候，股权激励融资计划都具有较强的吸引力，久其人也对此抱有很大的期望。一方面，表达了公司对员工的认可，毕竟不是全部人都能获得股权激励，是否被选上，直接代表了员工的重要程度。另一方面，限制性股票给出的价格是当前的一半，这就相当于直接给予经济上的利好，留住“顶梁柱”。“尤其对老员工来说，收入一方面体现在工资，另一方面则体现在其所负责的业务的重要性带来的收获。有些人可能会因为没有更多的方式获得跟公司一起打拼带来的利益，这是每一个企业负责人力图去改善的问题。毕竟不是每个人都能随着时间的推移，而在职位上获得逐步上升的机会，但他们的稳定却对公司的发展无疑有着重要影响。”结合久其的此次限制性股票激励计划，吴鹏翎谈到，从名单来看，大多都是那些工作时间较长、位置相对重要的员工。击破资金痛点“300多人参与其中，共需要4000多万元的资金。”在久其工作了10年的吴鹏翎深知，让大部分员工在较短的时间内拿出资金去购买股权还是件挺有难度的事情，这也是上市公司做股权激励融资计划的一个痛点。“大家买车买房后，大部分的资金基本都用于孩子的培养，手头的宽裕资金并不多，如果员工通过自筹、银行借款等方式还无法满足，就可以把我们当作一个备选方案。”吴鹏翎说。较早之前，久其就计划进行限制性股票激励。讨论进行到7月末，为击破资金痛点，久金所被纳入到方案之内。8月底，这一补充方式正式介绍给获得股权激励的员工。两周内，所以人的资金问题得以解决。“其实最开始的时候，久其联系了3家银行，也同时让久金所做好准备，为久其员工提供零费用的资金服务。若只能员工自己想办法，他们可能去找银行来筹资，也可能选择民间资金。”吴鹏翎解释，“自筹资金或银行贷款的想法看起来‘很美’，可现实中困难重重，抑或是贷款办理时间太长超过了限定时间，抑或是成本太高失去了股权激励的意义。而久金所作为最后的保障，为员工拓宽了思路，他们可以从前面几个渠道筹不到资金后再找久金所。也是因为这样，在资金到位前的最后三天，有20多个人来久金所办理业务，业务量随之暴涨。此外，久金所提供的贷款利率也和银行基本相同，在6%-7%之间。”据了解，此次使用的久金所员工贷手续简单，10万元的贷款可在不到1小时筹满，一个工作日到账，并且不收取服务费。“我们之前的预想是，有超过一半的员工从久金所借款，资金规模在2000万元左右，现在来看，这个目标最后基本达到了。很多员工都向我们表达了感谢和信任，而我作为久其的老员工，能够帮助老朋友们圆了股权激励这个梦，使大家从公司上市得到回报，也特别高兴。”吴鹏翎情真意切。员工贷的魅力股权激励是久金所重点业务员工贷扩展延续下来的内容。自久金所上线之初起，员工贷就作为主力产品在推广。其模式是基于和优质企业的合作，是满足合作企业员工小额用款需求的纯信用借贷产品。也就是说，如有合作企业员工需要借款时，久金所可以直接和企业对接人核实借款员工身份，再交由久金所风控人员进行信审，充分把握借款人的真实性、还款能力及还款意愿。吴鹏翎介绍，这种方式规避了50％-60％的风险。目前，员工贷累计发放8个多亿元，且无坏账。“所有事情都值得去开拓，在业务上也如此。”在吴鹏翎看来，“市场上有这么多互联网金融平台，大家看中的业务板块不尽相同。如果看好一个业务，我们会投入更多资源。”至于为上市公司去做股权激励融资计划，他觉得，可能并不受到所有人重视，或者觉得风险高不敢做。但从久金所的经验来看，基于和企业合作的员工贷资产质量一直都很好，而股权激励融资更是依托于优质的上市公司，总体来说还是风险可控的。“未来我们希望和更多的优质上市公司合作。”谈及进一步的规划，吴鹏翎告诉记者，久金所将参与到上市公司的股权激励融资计划中，帮助员工更快更好解决资金难题，也为久金所带来更多优质借款人。在方式上，久金所可以以打包方式提供专案计划，提供员工贷一半、相对优惠的服务费。吴鹏翎透露，久金所目前正在和7、8家上市公司进行业务的接洽。他表示，上市公司大多为比较优质的企业，所以，他们除了会为员工提供股权激励资金之外，还会在其他紧急情况下为他们解决流动性问题。《久金所员工贷专注企业员工人信贷》 精选四国家多部委联合整治P2P行业在高压之下，多家平台又开始清盘了，有些被动的，有些是主动的，但不管如何，在行业强监管的背景下，P2P行业又一次迎来“大洗牌”。 仅在2017年9月，已有14家平台突然“死亡”，其中不乏上线银行资金存管、国资系背景的平台。这些平台部分是被国家监管日趋严格逼退的；部分是因为没有合格的资产端引领而爆仓跑路的。其中不乏一些平台纷纷发布各式各样的清盘公告。
P2P行业“大洗牌”标志着行业发展已从野蛮生长进入理性合规化发展阶段。从国内P2P行业近期“暴雷”不断而看，行业发展正进入下半场，回归监管推崇的“普惠金融”本质，而资产优势将成为下半场博弈胜败的关键，行业内重新洗牌的形势下，优胜劣汰已是必然趋势。在发展越来越成熟的网贷行业，上市公司久其软件旗下的互金平台久金所后来居上，势头迅猛，以雄厚的实力、优质的资产以及创新的业务模式收获了一批忠实的用户。
记者了解到，久金所的母公司久其软件是中国领先的管理软件供应商，聚焦B2B2C的大数据综合服务提供商，长期致力于为**部门和企业客户提供管理软件、数字传播及互联网等综合信息服务及行业解决方案。连续多年被认定为“国家规划布局内重点软件企业”，荣获“中国大数据企业50强”等荣誉，是中国大数据产业生态联盟副理事长单位，拥有信息系统集成及服务一级、信息安全服务一级等多项重量级资质，是行业内较早获得CMMI 5的企业之一，而久金所是久其软件在互金领域的重要布局。
前不久久金所助力母公司股权激励，为久其软件员工筹资。久其软件副总裁、久金所总经理吴鹏翎告诉记者，这和久金所开始的业务定位一脉相承，而且也刚好契合了上市公司久其软件近期开展的股权激励的融资需求。“2009年8月的时候久其上市，到现在已经快十年。前段时间，久其软件计划开展股权激励，这对于所有员工来说都是个好消息，尤其是跟随企业成长的老员工，可以借这个机会分享公司上市之后应有的回报。”吴鹏翎特别能理解那些长期跟随公司披荆斩棘的老将们，他们平日里付出多，公司也希望能给予他们更多的回报。而股权激励，正是一个很好的有效措施。
久金所秉承上市公司诚信、稳健的经营作风，公司运营期间成功斩获ICP许可证、对接江西银行存管、等保三级证书。在未来，久金所将继续立足于金融本身，为所有投资者的资金安全与稳定增长保驾护航，这也将是久金所平台长久运营的责任和使命。《久金所员工贷专注企业员工人信贷》 精选五清流妹：尽管监管在4月曾发文清理整顿现金贷，但从目前形势来看，行业空前热闹，不少现金贷企业赴美上市。那么，这些企业资金来自哪里，真实盈利水平究竟如何？现金贷的真实借款利率到底有多高？来源 | 券商中国作者 | 筱攸 雪囡 飞军今年以来，金融机构稳步去杠杆，居民消费疾速加杠杆。起源于国外Payday loan（发薪日贷款，在国外通常指30天以内的个人短期纯信用贷款）、而在我国加剧异化的现金贷，顶着远超法定上限（年利率36%）的借贷利率，乘着消费金融风口逆监管而井喷。作为消费金融分支的现金贷，大有当年P2P行业野蛮生长的姿态：根据第三方监测机构盈灿咨询的测算，现金贷市场规模在不到一年时间内，保守测算规模突破6000亿，甚至很大概率达到了1万亿。当然，同时发生的是各路商业主体与资本蜂拥而至，电商网站、互联网小贷、P2P、持牌消费金融机构、消费分期平台、贷款导流平台、上市公司、第三方支付公司和专门紧盯该细分领域的创业公司，统统推出相关贷款品类，热钱横流。监管在4月份就发文令各省市开展“现金贷”清理整顿，但半年后该领域的合规化势头依旧不明朗。业界对现金贷暴利吸血的反思和批判，近日随着多家相关商业主体（有些是主营业务为现金贷，有些是新增业务涵盖现金贷）的赴美上市，热闹空前。到底是在重度参与？他们资金来自哪里，真实盈利水平究竟如何？现金贷的真实借款利率到底有多高？而今答案已渐渐浮出水面。现金贷的“异化”和平台的撇清“我们不是现金贷”，一家此前被多家媒体在报道中定义为现金贷平台、且曾在网播影视作品中进行广告植入的互联网金融企业，面对记者的问询，断然否决。该平台一位工作人员还向记者出示了一份名单，上面有现金巴士、信而富等不到十家平台，“国内只有这些是现金贷，我们不是。”该人员套用了欧美发薪日贷款的特征（不超过30天的极小额极短期借贷），称自家很多产品期限高于30天，并且金额远高于几千元，因此不属于现金贷。然而，在第三方监测机构网贷之家出具的报告中，安卓市场累计下载量前100的现金贷APP里，这个否认自家有现金贷业务的平台赫然在列。事实上撇清与现金贷关系的平台不止一家。一件正在发生的事情是，上半年一度颇为高调的现金贷业务宣传攻势，现在几乎戛然而止，不少平台已主动规避宣传。还有平台面对记者关于其现金贷规模和盈利的问询，私下直言“这个词现在很敏感，谁都不好多说”，并希望“最好不要提我们有这块业务”。一家总部位于深圳、投资方有国外主权基金的大中型现金贷企业高管告诉记者：在中国，现金贷业务已经异化并且更为多元。严格来说，一些更长周期、额度更高的纯信用贷款品种也属于现金贷。“我们不做高风险的payday loan，我们主要的借款期限是6-12个月，一般个人借款金额在5万以下，跟银行合作的产品最高可以达到20万。如果是优质客户，比如征信分、社保和公积金情况都比较好的，年利率会在22%左右。刨除我们的运营成本，我们公司真的不存在所谓暴利。”该平台总经理并不否认自家现金贷平台的身份，但否认外界对于现金贷行业一竿子“暴利”的指控。事实上，多位受访业内人士倾向于认为，“现金贷”在国内的实质业务形态，要比国外宽泛许多，而这跟中国未被持牌金融机构覆盖的人群保守估计约有5亿人的国情有关。前银行信贷领域资深专家、大数金融与大道金服的创始人兼董事长柳博告诉记者，国内现金贷一般分为两类：第一类遵循美国原版模式，主打小额、高利、短期；另一类利率相对没有那么高，利率区间基本在20%到36%这个档位，定位更像是一种小额的信用卡替代品。“主打高利率的企业，对资金成本并不敏感，因为他们的资产定价与收益足够覆盖成本。但对于主打低利率的现金贷企业来说，资金成本至关重要，他们主要靠客户后续不断重复借贷来实现规模化盈利。”柳博说。他还举了一个例子：相当于银行的信用卡业务，通常依靠客户的不断循环和使用行为，在足够长的时间段（通常为一年左右）后才能实现盈利。“简而言之，低利率的现金贷业务，就像是为没有信用卡的客户发放一张信用卡，并用信用卡的逻辑来经营。”柳博总结。而记者采访的多名现金贷企业人士、互联网银行人士、记账应用企业人士及助贷企业人士，均较认可此观点。据记者调查，根据参与主体的性质不同，现金贷平台可分为消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台和第三方支付公司推出的现金贷服务五类。当然，商业银行也推出了相关产品（如建行快贷、招行闪电贷），但银行的产品不在本文做重点讨论。第三方监测平台网贷之家的报告显示：持牌消费金融公司的现金贷产品期限通常在3-12个月（个别的有两年期和三年期），借款额最多不超过20万；小贷公司借款期限通常在6-12个月，最高可贷50万；P2P较多集中于一年期内（个别平台如宜人贷可贷两年期），可贷额度最多不超过20万，多数平台为5万以内；垂直现金贷平台通常在6个月之内，可贷额度通常在1-2万，几千的也有。网贷之家称，仅P2P领域具有逾30家平台推出相关产品，而大多数平台的最高借款年利率并没有突破36%法定红线，小部分在灰色地带赚取高额利润。不同的利率计算口径和激辩中的36%红线畸高的借款利率，是现金贷备受质疑的最主要原因，此前一度有报道称，目前市面上现金贷平台的平均综合利率早突破了36%的法定上线，高到近160%。这背后有一个令人愕然的尴尬境地——其实关于现金贷的真实借款利率，利率计算口径目前行业都没有给出同一标准。以记者亲身体验的宜人贷和钱站现金贷服务为例，采用个人银行贷款计算器和EAR(effective annual rate有效年利率)公式两种方式计算实际借款利率，得出的借款年利率是完全不一样的。先来看宜人贷：宜人贷将客户信用分为AA、 A、B、C 四个信用等级，并相应提供给用户0.78%、1.29%、 1.59%和1.89%的月利率。记者假设借一万元，借款期限为一年，在AA等级下，宜人贷平台给出的还款明细为每月应还款905.53元，一年共计还款为10866.4元。记者由此在银行个人贷款计算器上对这组数据进行逆推：计算出只有在年化利率约15.6%时，每月还款才会在905元左右。也就是说，如果根据宜人贷的还款明细，双A级用户一万元一年期的借款年利率为15.6%；同理继续在贷款计算器上计算，在A和B的信用等级之下，借款人的年化利率分别为 26.5%和32.6%；当客户的信用等级为C （最低等级）时，年化利率高达38%。但根据EAR计算公式，EAR=(1+r/m)^m-1。 r 为APR，即名义利率；m为一年内计息次数。得出宜人贷双A级客户的EAR借款年利率为8.66%；A和B的信用等级的实际年利率分别为14.94%和18.53%；C等级客户的EAR借款年利率也只有21.66%，均并未超过受法律保护的24%上限。再来看钱站，记者同样在钱站上注册借款进行借款年利率计算。如果在钱站上借1000元，借款期限为6个月，每月需要还款216.43元。如果按照银行个人贷款计算器来推算，年化利率竟然高达96%。如果按照EAR公式对于年化利率的计算，借款年利率为68.45%。但不管哪一组数据，均远高于法定最高利率36%。显然，贷款计算器方式计算的借款年利率，要比EAR公式计算的借款年利率高，而目前平台普遍说的“借款年利率”，其实是EAR计算公式口径下的。一家做贷款导流业务的平台负责人对记者直言，“现在做现金贷的平台，年化利率在130%都属于好的了。”但记者问及利率计算口径，该人士却未能阐明。对此，柳博认为，中国可以借鉴美国经验。“美国无论什么贷款，即便是按揭贷款，都要把所有的贷款以及各种收费以及利率都换算成APR这个口径。因为美国的贷款也需要征收多重费用，但关键在于把复杂的数据统一成一个数值，可以让老百姓来进行整体的比较，这个是监管部门应该去做的。”他说。但不管以哪种计算方式，坊间对于我国现金贷业务高利率的指责也并未全无道理。其他商业公司并没有义务披露自身的超法定上限业务情况，但上市企业有。趣店、和信贷、拍拍贷三份IPO 招股说明书就提供给我们看现金贷利率的另外一个角度：趣店招股书显示，其年化利息超过36%的贷款占比为59.5%，为此，趣店还专门在今年4月对所有信用产品的价格进行了调整，以确保其年化利息不超过36%；拍拍贷的招股说明书提到，他们所有贷款的利率不超过36%，但有一部分超过了24%。据记者了解，这部分贷款很可能是拍拍贷的现金贷业务，但好在其现金贷业务占比非常小，只有不到10%；和信贷招股说明书表示，目前他们贷款市场的APR利率为16%到36.9%，这其中包含名义利率，贷款便利化以及贷款管理服务费。事实上，除了利率口径的确定问题，一个最不容忽略的一点是：除了借款需要支付的利息，借款人还需要面临滞纳金、逾期罚息、提前还款的罚息等等费用。据记者了解，一些平台超过还款日1天至7天，滞纳金为借款金额的1%/天；超过7天为逾期，逾期费率借款本金的2%/天。“今年4月份的时候，银监和（深圳）金融办搞了一个企业座谈会，找了我们几家涉及现金贷业务的企业过去。当时就有与会者提出来，要开展正常的互联网小额信贷类业务，要覆盖坏账、运营推广、技术人力投入等等，把这些成本全部纳入，借款利率根本不可能不超出24%的受保护区间，甚至也很容易超出36%的最高红线。更别说，如果客户还逾期，我们肯定要罚息。关于罚息有没有一个固定的标准，我们觉得监管以后也可以明确统一一下。”一名消费金融公司高管告诉说。不同的利率口径和一刀切的法定红线，业界对此争议颇多。“以贷养贷”，钱从哪来“业界对于我们一个月就可以赚好几亿的看法，说实话我巴不得是真的——可它确实不是真的。现金贷确实很能赚钱，但我们整个公司的盈利是盈亏持平的。”一位消费金融公司高管说。他告诉记者，该司目前涵盖消费贷和现金贷两块业务，消费贷以POS贷为主，而现金贷则只针对曾经借过POS贷的客户。消费贷占据整个放贷规模的70%，而现金贷占比30%。可盈利方面，占比只有三成的现金贷贡献的利润，正在弥补该司开展消费贷的损失。“消费贷我们公司模式比较重，涉及线上线下两块，所以到现在为止 ，还在亏损。而整个公司的账面也还在亏，但亏的不算太多了，这点确实是因为现金贷业务的贡献。”该高管说。而以记者亲身体验的结果来看，该司消费贷的年利率高达32%；而现金贷年利率高达近60%。当然，这些利率都为EAR口径。如果放在银行贷款计算器，那利率会简直不敢想象。网贷之家告诉记者，虽然目前不同平台的多头借贷情况并没有准确数据，但一般行业内认为，超过50%的借款人存在多头借贷。也就是说，在互联网平台上一半的借款用户，对高利率可以说根本不在乎。钱从哪里来？这是一个问题。“很多做消费贷款的公司，都在把消费信贷打包成证券化产品，卖给银行，银行变相为这些公司提供资金。你想想，银行认购这些ABS，AA-级及以上的ABS产品风险占用才20%，资本回报率又高，银行当然有动力去投这些ABS。”一名股份行高管告诉记者。据记者统计，仅去年同期（2016 年10月）以来，ABS发行总额为6943.1亿元，合计发行450支。其中，仅以小额信贷为基础资产的ABS，发行规模就达到2343.6亿元，共109支，占ABS总规模的34%。发行企业囊括瀚华小贷、蚂蚁金服、小米小贷、pintec集团、百度金融、阿里小贷等15家商业主体。除了融360， 还有人要上市9月以来，互联网金融公司上市盛宴开启了。10月21日消息，紧随趣店、和信贷与拍拍贷的脚步，融360旗下简普科技和爱点击向美国证券交易委员会递交IPO招股书，今年9月以来已经有5家互金企业赴美IPO。无独有偶，据记者了解，趣店的竞争对手乐信集团和个人理财应用服务提供商随手记也将启动赴美上市。截至2016年底，乐信集团总服务用户超过1500万。去年10月，肖文杰接受媒体采访时表示，乐信集团已经全面实现盈利，分期乐也从单一做学生信贷走向多元服务的互联网消费生态公司，2015年销售额超过100亿元。与此同时，趁着这批中概股互金公司上市热潮，随手记（随手科技）也打算跟上“队伍”。据了解，随手科技是国内个人理财应用服务提供商，旗下拥有随手记和卡牛信用卡管家等理财应用产品，其服务用户超过2.6亿。随手科技通过探索个人理财和个人金融结合点，凭借庞大用户数据，成为互联网金融流量入口之一。那么，已经上市的趣店表现如何？10月18日，趣店集团在纽交所挂牌后，发行价24美元/股，开盘价34.55美元/股，较发行价涨43%，市值轻松破百亿美元，截至10月22日截稿，趣店股价33美元/股，市值达到108.85亿美元。趣店集团的市值也一举超越了此前上市的宜人贷（29.56亿美元）和信而富（6.39亿美元）。总之，除了已经挂牌上市的宜人贷、信而富和趣店互金公司，和信贷、拍拍贷、融360、爱点击以及透露出IPO消息的乐信集团和随手记，今年下半年合计已经有7家公司IPO或拟IPO。那么，到底是怎样的一个市场支撑了互金公司扎堆赴美上市呢？和信贷招股书披露，中国新兴的中产阶级日益增长的消费需求，形成了一个快速增长的消费贷款市场。而这部分新兴中产阶级平均年龄通常在31~45岁，平均收入在3000元~7000元，人均可支配资产在6万元~10万元，这部分人群，由于缺乏比较容易接触的信贷市场，融资需求基本不足，因此公司帮助消费者通过促进借款人与投资者之间贷款来满足他们的消费融资需求。国际管理咨询公司奥纬咨询（ Oliver Wyman）预计，2020年中国的消费贷款市场将达到4.1万亿元，比2016年复合增长率（CAGR）达到49％。新兴中产阶级代表了一个大型，相对未开发的消费信贷市场机会在中国，这一部分的消费经历了强劲增长，从主食或必需品转向奢侈品，旅游，化妆品医药，教育和家居装修等优质产品和服务。我们的消费贷款市场专门针对这个消费市场，向这些消费者提供从20万元到14万元不等的中等规模的贷款。震惊！千名员工的趣店市值超522亿，一举超过18家中国上市银行市值...《久金所员工贷专注企业员工人信贷》 精选六
谈起为上市企业提供股权激励的资金渠道，吴鹏翎觉得是一件对企业、员工还有久金所自身发展都有利的事情。
作为久金所、久金保总经理，吴鹏翎一直还担任着久其软件股份有限公司副总裁的职务。2015年5月，随着久其互联网金融信息服务有限公司（久金所）成立，他也从过去的“软件专家”转型为“互联网金融人”，书写新的创业故事。同年8月，由该公司运营的平台——久金所正式上线，吴鹏翎和团队开始在新的领域崭露头角。
为什么想到去做上市公司股权激励的资金渠道？吴鹏翎告诉记者，这和久金所开始的业务定位一脉相承，而且也刚好契合了上市公司久其软件近期开展的股权激励的融资需求。
“2009年8月的时候久其上市，到现在已经快十年。前段时间，久其软件计划开展股权激励，这对于所有员工来说都是个好消息，尤其是跟随企业成长的老员工，可以借这个机会分享公司上市之后应有的回报。”吴鹏翎特别能理解那些长期跟随公司披荆斩棘的老将们，他们平日里付出多，公司也希望能给予他们更多的回报。而股权激励，正是一个很好的有效措施。
股权激励的初衷
股权激励计划，是上市公司激励重要员工的一种方式，它能让员工享受股权带来的经济效益和权利。尤其是对人才稀缺的今天而言，作为决定企业凝聚力的核心要素之一，股权激励能有效增强员工的归属感，同时也是上市之后的利益共享，充分体现出企业愿意真心实意去跟一起奋斗的员工分享。在吴鹏翎看来，“在大部分时候，股权激励融资计划都具有较强的吸引力，久其人也对此抱有很大的期望。
一方面，表达了公司对员工的认可，毕竟不是全部人都能获得股权激励，是否被选上，直接代表了员工的重要程度。另一方面，限制性股票给出的价格是当前的一半，这就相当于直接给予经济上的利好，留住“顶梁柱”。
“尤其对老员工来说，收入一方面体现在工资，另一方面则体现在其所负责的业务的重要性带来的收获。有些人可能会因为没有更多的方式获得跟公司一起打拼带来的利益，这是每一个企业负责人力图去改善的问题。毕竟不是每个人都能随着时间的推移，而在职位上获得逐步上升的机会，但他们的稳定却对公司的发展无疑有着重要影响。”结合久其的此次限制性股票激励计划，吴鹏翎谈到，从名单来看，大多都是那些工作时间较长、位置相对重要的员工。
击破资金痛点
“300多人参与其中，共需要4000多万元的资金。”
在久其工作了10年的吴鹏翎深知，让大部分员工在较短的时间内拿出资金去购买股权还是件挺有难度的事情，这也是上市公司做股权激励融资计划的一个痛点。“大家买车买房后，大部分的资金基本都用于孩子的培养，手头的宽裕资金并不多，如果员工通过自筹、银行借款等方式还无法满足，就可以把我们当作一个备选方案。”吴鹏翎说。
较早之前，久其就计划进行限制性股票激励。讨论进行到7月末，为击破资金痛点，久金所被纳入到方案之内。8月底，这一补充方式正式介绍给获得股权激励的员工。两周内，所以人的资金问题得以解决。
“其实最开始的时候，久其联系了3家银行，也同时让久金所做好准备，为久其员工提供零费用的资金服务。若只能员工自己想办法，他们可能去找银行来筹资，也可能选择民间资金。”吴鹏翎解释，“自筹资金或银行贷款的想法看起来
‘很美’，可现实中困难重重，抑或是贷款办理时间太长超过了限定时间，抑或是成本太高失去了股权激励的意义。而久金所作为最后的保障，为员工拓宽了思路，他们可以从前面几个渠道筹不到资
金后再找久金所。也是因为这样，在资金到位前的最后三天，有20多个人来久金所办理业务，业务量随之暴涨。此外，久金所提供的贷款利率也和银行基本相同，在6%-7%之间。”
据了解，此次使用的久金所员工贷手续简单，10万元的贷款可在不到1小时筹满，一个工作日到账，并且不收取服务费。“我们之前的预想是，有超过一半的员工从久金所借款，资金规模在2000万元左右，现在来看，这个目标最后基本达到了。很多员工都向我们表达了感谢和信任，而我作为久其的老员工，能够帮助老朋友们圆了股权激励这个梦，使大家从公司上市得到回报，也特别高兴。”吴鹏翎情真意切。
员工贷的魅力
股权激励是久金所重点业务员工贷扩展延续下来的内容。自久金所上线之初起，员工贷就作为主力产品在推广。其模式是基于和优质企业的合作，是满足合作企业员工小额用款需求的纯信用借贷产品。也就是说，如有合作企业员工需要借款时，久金所可以直接和企业对接人核实借款员工身份，再交由久金所风控人员进行信审，充分把握借款人的真实性、还款能力及还款意愿。吴鹏翎介绍，这种方式规避了50％-60％的风险。目前，员工贷累计发放8个多亿元，且无坏账。
“所有事情都值得去开拓，在业务上也如此。”在吴鹏翎看来，“市场上有这么多互联网金融平台，大家看中的业务板块不尽相同。如果看好一个业务，我们会投入更多资源。”至于为上市公司去做股权激励融资计划，他觉得，可能并不受到所有人重视，或者觉得风险高不敢做。但从久金所的经验来看，基于和企业合作的员工贷资产质量一直都很好，而股权激励融资更是依托于优质的上市公司，总体来说还是风险可控的。
“未来我们希望和更多的优质上市公司合作。”谈及进一步的规划，吴鹏翎告诉记者，久金所将参与到上市公司的股权激励融资计划中，帮助员工更快更好解决资金难题，也为久金所带来更多优质借款人。在方式上，久金所可以以打包方式提供专案计划，提供员工贷一半、相对优惠的服务费。
吴鹏翎透露，久金所目前正在和7、8家上市公司进行业务的接洽。他表示，上市公司大多为比较优质的企业，所以，他们除了会为员工提供股权激励资金之外，还会在其他紧急情况下为他们解决流动性问题。
《久金所员工贷专注企业员工人信贷》 精选七点击阅读全文即可进入中众投官方网站近日在纽交所上市且市值超百亿的消费贷和现金贷公司趣店，面对现金贷暴利的质疑时回应称：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”现金贷或消费贷是互联网金融中的一种小额贷款，贷款审批快、放款快、利率高，覆盖人群主要是传统金融机构没有覆盖的人群，趣店正是这类公司的典型。目前这类公司的风控与催收环节屡遭质疑。一些成立仅几年的消费贷和现金贷公司，自称拥有强大的风控模型，能将坏账率控制在低于商业银行数倍之下。但也有业内人士表示，灰色的催收机制是部分消费贷公司不为人知的制胜法宝。中国互联网金融协会（下称“互金协会”）一位内部人士对第一财经表示，央行征信系统包含的征信信息主要以银行及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入。这意味着，即便在消费贷公司欠钱不还，在银行做按揭贷款时，也查不到这笔不良记录。但围堵漏洞的大网正在收紧。一方面，互金协会发起的全国互联网金融登记披露服务平台正在上线，这个与央行征信系统原理类似的会员制平台，可以将网贷会员数据进行共享，下一步还将开启查询功能，试图防范网贷领域的老赖和多头借贷。另一方面，面对催收乱象，第一财经从互金协会内部获悉，协会正在着手对催收制定相应的标准，目前已进行立项。部分企业完全依托外部数据授信记者采访了解到，目前国内的风控模式主要以数据分析为主。各家平台的风控资源不同，风控策略不同。例如，阿里花呗主要基于自有消费数据；现金贷企业，主要通过公安信息的比对或是反欺诈策略；以资产抵押为主营业务的公司风控策略也会依赖人工模式，对借贷主体的偿还能力有进一步了解。根据趣店招股书显示，芝麻信用为趣店提供了贷款申请人的信用分析，构成了趣店信用评估模型的重要组成部分，也减少了延期还款的情况。趣店CEO罗敏此前对外回应时表示，虽然趣店接入了芝麻信用，但其他接入芝麻信用的消费贷公司大部分坏账率比趣店高，主要由于趣店自己的风控体系起到了作用。中国网络借贷发展之初，主要采取线下抵质押登记与公证备案手续的风控手段，这类措施没有摆脱传统金融风控的局限，时效性和操作的滞后性无法适应网贷业务几何式增长的需求。随着近几年互联网金融蓬勃发展，第三方征信机构大量涌现，网贷平台对借款人征信信息的搜集已不再局限于央行征信系统、全国工商信用网、全国法院执行网等传统征信渠道。据了解，目前互金平台主要通过风控以及催收两个维度降低坏账率。从风控上来说，根据第一财经记者不完全统计，主要有以下三种形式：一是自建风控系统，建立白名单机制，例如蚂蚁金服的芝麻信用以及腾讯的微粒贷等；二是只做银行授信的客户以规避风险，例如91金融；三是内外部大数据相结合等。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对第一财经表示，行业内企业主要通过大数据授信以及传统的质押物抵押担保进行风控。在具体使用中，大多混合使用，多方位援引外部数据并结合自己的大数据进行风控。第一财经记者针对授信及风控问题采访了多家互金平台，这些受访机构在援引外部数据进行大数据风控时，各有侧重。记者还发现，在互联网金融行业的剧烈整合之下，以资产类型细分的行业组织迅速涌现，以聚合平台数据的方式对成员企业提供风控支持。例如，网利宝是一家主要从事车抵贷的互金平台，副总裁杨军对第一财经记者表示，公司依托“车贷联盟”进行贷前风控。所谓“车贷联盟”，就是以共享各平台车贷借款人信息的方式来防止车辆重复抵押。以银行风控体系为蓝本是很多互金机构的首选。团贷网集团数据中心数据产品部经理刘芳芳对第一财经记者表示，在风控上，团贷网主要从产品风控、流程风控、人员风控、系统风控四个体系把控风险。在征信数据来源方面，团贷网整合房产金融、汽车金融、供应链金融、小额信贷、消费分期、三农金融等多条业务线的业务数据。另外，也与芝麻信用在芝麻分和反欺诈功能方面进行合作。除了第三方的业务数据，客户互联网行为数据也成为互金平台授信的参考标准之一。捷越联合创始人王晓婷表示，公司以客户的网上可查数据和互联网行为数据为主要授信决策基础，依据大数法则，通过将客户授权采集而得的相应数据字段送入数学模型及决策系统，评估借款风险，从而最终确定客户能否放款，以及具体授信额度。随着互联网金融行业的不断发展，各家平台根据自身业务发展模式的不同也逐渐演化出不同的征信模式。薛洪言认为，任何一家产品的数据源都具有局限性。具体到业务层面，每一家机构的业务模式、流程都具有差异性，业务流程中会存在一些漏洞，继而存在欺诈风险，外部的数据并没有针对性，以通用为主。因此，行业内大部分机构都需要搭建自己的风控模型，针对业务流程里的漏洞进行风控，以维持机构的可持续发展。风控模型维度很广，主要包括防骗贷、识别“羊毛党”模型、信用评分模型、用户社交关系图谱等，每家侧重点都具有差异性，因此优势也各不相同。当然也存在只依托于外部数据服务的现金贷企业，企业只做黑名单以及简单的欺诈风险防范，通过高利率覆盖高风险。监管大网正在收紧如何防止老赖，成为大多数互金企业日常风控的重点之一。在网贷平台借钱不还，是否会被纳入央行的征信系统，从而对日后贷款等消费行为产生影响？据互金协会内部人士对第一财经记者表示，目前，央行征信系统包含的征信信息主要以银行以及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入，很多老赖的失信行为并没有纳入到央行征信系统中。风控是互金企业降低坏账率的方法之一。催收则作为针对逾期不还等贷后现象的一种人工干预手段。然而市场对于催收现象争议较大。一方面老赖等情况频发，对于通过催收是否能有效催回存疑；另一方面，面对催收乱象，关于催收边界问题的探讨也一直存在。针对逾期不还现象，各互金平台要么自行催收、要么将催收外包给第三方，短信、电话、上门、暴力催收、亲情催收等催收手段五花八门。面对催收乱象，互金协会目前已着手制定催收的标准。一位互金协会内部人士对第一财经记者表示，协会制定标准的流程主要包括：立项、起草、征求意见、专家审查、审议、发布等几个步骤。目前，关于催收的标准制定已进行立项。他表示，债务催收是世界性难题，由于催收的敏感性，因此协会将催收定义为逾期待还管理，以取代催收的叫法。上述互金协会人士还表示，由于催收的体系比较复杂，因此协会将借鉴国外经验，进一步研究催收的边界问题。此次立项的催收标准主要是针对催收的流程，协会将本着急用先行的原则制定标准，具体内容还在制定中。华道征信常务副总裁童邗川对第一财经表示，多头借贷是影响企业坏账率、不良率的一个重要变量。从借贷平台角度出发，即便是有质押、有担保的小贷机构，如果借贷情况超过个人的偿贷能力，也会提高企业不良率；从监管层面而言，通过对共享数据的管理，能够为借款人提供负责任的信贷服务，防治借款人过度借贷，是对消费者的一种保护。个人征信市场待完善早在2015年1月，央行就印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（下称《通知》），公布了开展个人征信业务准备工作的8家机构名单，分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司，其中，腾讯、阿里均在其列。但距央行要求8家征信机构做好试点工作已经两年多，个人征信牌照仍未发出。今年4月20日，央行再次表示正加快推进牌照发放。据了解，在这8家预备持牌的征信机构中，阿里、腾讯积累的主要是交易、社交数据，中诚信征信则积累了丰富的银行信贷数据，华道征信运用国际上的三种征信模式之一同业征信模式，实现信贷交易数据的共享。以会员制的机制，数据来源于信贷机构，使用于信贷机构，使同业消费信贷机构实现数据的共享。目前，这些机构已开始提供大数据互联网信息服务，已有的业务中包括向地方银行、电商平台、P2P提供征信服务。业内人士表示，央行征信中心是一个基础数据库，已获批的个人征信机构将提供一些增值和创新服务，未来个人征信机构和央行征信中心或实现信用互通。此外，作为行业自律组织的互金协会在2016年9月开始搭建信息平台基础设施，会员机构分批接入，目前暂未开通查询功能。据第一财经记者了解，个人征信系统与目前互联网金融协会正在建立的信息登记披露平台的区别在于，互联网金融协会的信息是上报模式，而个人征信是消费信息服务共享平台。互金协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔表示，该平台未来将针对会员开放查询，协会将采取市场化的运作模式，根据机构规模大小提供不同服务。目前行业内也存在各种信息共享系统，例如，多地互联网金融协会开展的黑名单系统防止多头借贷发生。肖翔认为，小范围内开展信息共享对于机构来说参考意义不大，机构性的小孤岛变成区域性的大孤岛，信息量少，具有一定的封闭性。未来，互联网金融协会的信息登记平台搭建完善后，或对机构有借鉴参考意义。他还表示，也希望协会的平台未来会接入央行征信系统，共同推进行业的良性有序发展。童邗川对第一财经表示，目前国内最适合的征信模式为同业征信模式，各家信贷机构采用策略不同，征信是风控的最核心手段，征信的理念是数据分享。分享的模式是实时的、会员间的、有边界的。童邗川认为，高利率覆盖风险，与对消费者保护背道而驰，从目前市场情况来看，也违背了金融服务的公平性，在未来，合理放贷才是消费信贷市场可持续性发展的关键。他还表示，过多地强调金融科技、风控技术，反而忽略了风险管理的基本方法。对于低收入人群、学生群体、农村人口而言，这些群体偿还能力有限、风险意识不足、金融知识也相对缺乏，一些机构用日利率进行结算，造成了系统性的、道德性的、社会性的风险。·END·— 更多投资咨询，敬请期待—值得信赖的投资理财平台www.zzhongtou.com＊理财非存款，投资需谨慎来源：第一财经声明 | 登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议感谢每一位作者的辛苦创作，如涉及版权等问题，请在微信后台留言，我们将第一时间处理，表示感谢！《久金所员工贷专注企业员工人信贷》 精选八金融超市网消息，近日在纽交所上市且市值超百亿的消费贷和现金贷公司趣店，面对现金贷暴利的质疑时回应称：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”现金贷或消费贷是互联网金融中的一种小额贷款，贷款审批快、放款快、利率高，覆盖人群主要是传统金融机构没有覆盖的人群，趣店正是这类公司的典型。目前这类公司的风控与催收环节屡遭质疑。一些成立仅几年的消费贷和现金贷公司，自称拥有强大的风控模型，能将坏账率控制在低于商业银行数倍之下。但也有业内人士表示，灰色的催收机制是部分消费贷公司不为人知的制胜法宝。中国互联网金融协会（下称“互金协会”）一位内部人士对第一财经表示，央行征信系统包含的征信信息主要以银行及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入。这意味着，即便在消费贷公司欠钱不还，在银行做按揭贷款时，也查不到这笔不良记录。但围堵漏洞的大网正在收紧。一方面，互金协会发起的全国互联网金融登记披露服务平台正在上线，这个与央行征信系统原理类似的会员制平台，可以将网贷会员数据进行共享，下一步还将开启查询功能，试图防范网贷领域的老赖和多头借贷。另一方面，面对催收乱象，第一财经从互金协会内部获悉，协会正在着手对催收制定相应的标准，目前已进行立项。部分企业完全依托外部数据授信记者采访了解到，目前国内的风控模式主要以数据分析为主。各家平台的风控资源不同，风控策略不同。例如，阿里花呗主要基于自有消费数据；现金贷企业，主要通过公安信息的比对或是反欺诈策略；以资产抵押为主营业务的公司风控策略也会依赖人工模式，对借贷主体的偿还能力有进一步了解。根据趣店招股书显示，芝麻信用为趣店提供了贷款申请人的信用分析，构成了趣店信用评估模型的重要组成部分，也减少了延期还款的情况。趣店CEO罗敏此前对外回应时表示，虽然趣店接入了芝麻信用，但其他接入芝麻信用的消费贷公司大部分坏账率比趣店高，主要由于趣店自己的风控体系起到了作用。中国网络借贷发展之初，主要采取线下抵质押登记与公证备案手续的风控手段，这类措施没有摆脱传统金融风控的局限，时效性和操作的滞后性无法适应网贷业务几何式增长的需求。随着近几年互联网金融蓬勃发展，第三方征信机构大量涌现，网贷平台对借款人征信信息的搜集已不再局限于央行征信系统、全国工商信用网、全国法院执行网等传统征信渠道。据了解，目前互金平台主要通过风控以及催收两个维度降低坏账率。从风控上来说，根据第一财经记者不完全统计，主要有以下三种形式：一是自建风控系统，建立白名单机制，例如蚂蚁金服的芝麻信用以及腾讯的微粒贷等；二是只做银行授信的客户以规避风险，例如91金融；三是内外部大数据相结合等。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对第一财经表示，行业内企业主要通过大数据授信以及传统的质押物抵押担保进行风控。在具体使用中，大多混合使用，多方位援引外部数据并结合自己的大数据进行风控。第一财经记者针对授信及风控问题采访了多家互金平台，这些受访机构在援引外部数据进行大数据风控时，各有侧重。记者还发现，在互联网金融行业的剧烈整合之下，以资产类型细分的行业组织迅速涌现，以聚合平台数据的方式对成员企业提供风控支持。例如，网利宝是一家主要从事车抵贷的互金平台，副总裁杨军对第一财经记者表示，公司依托“车贷联盟”进行贷前风控。所谓“车贷联盟”，就是以共享各平台车贷借款人信息的方式来防止车辆重复抵押。以银行风控体系为蓝本是很多互金机构的首选。团贷网集团数据中心数据产品部经理刘芳芳对第一财经记者表示，在风控上，团贷网主要从产品风控、流程风控、人员风控、系统风控四个体系把控风险。在征信数据来源方面，团贷网整合房产金融、汽车金融、供应链金融、小额信贷、消费分期、三农金融等多条业务线的业务数据。另外，也与芝麻信用在芝麻分和反欺诈功能方面进行合作。除了第三方的业务数据，客户互联网行为数据也成为互金平台授信的参考标准之一。捷越联合创始人王晓婷表示，公司以客户的网上可查数据和互联网行为数据为主要授信决策基础，依据大数法则，通过将客户授权采集而得的相应数据字段送入数学模型及决策系统，评估借款风险，从而最终确定客户能否放款，以及具体授信额度。随着互联网金融行业的不断发展，各家平台根据自身业务发展模式的不同也逐渐演化出不同的征信模式。薛洪言认为，任何一家产品的数据源都具有局限性。具体到业务层面，每一家机构的业务模式、流程都具有差异性，业务流程中会存在一些漏洞，继而存在欺诈风险，外部的数据并没有针对性，以通用为主。因此，行业内大部分机构都需要搭建自己的风控模型，针对业务流程里的漏洞进行风控，以维持机构的可持续发展。风控模型维度很广，主要包括防骗贷、识别“羊毛党”模型、信用评分模型、用户社交关系图谱等，每家侧重点都具有差异性，因此优势也各不相同。当然也存在只依托于外部数据服务的现金贷企业，企业只做黑名单以及简单的欺诈风险防范，通过高利率覆盖高风险。监管大网正在收紧如何防止老赖，成为大多数互金企业日常风控的重点之一。在网贷平台借钱不还，是否会被纳入央行的征信系统，从而对日后贷款等消费行为产生影响？据互金协会内部人士对第一财经记者表示，目前，央行征信系统包含的征信信息主要以银行以及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入，很多老赖的失信行为并没有纳入到央行征信系统中。风控是互金企业降低坏账率的方法之一。催收则作为针对逾期不还等贷后现象的一种人工干预手段。然而市场对于催收现象争议较大。一方面老赖等情况频发，对于通过催收是否能有效催回存疑；另一方面，面对催收乱象，关于催收边界问题的探讨也一直存在。针对逾期不还现象，各互金平台要么自行催收、要么将催收外包给第三方，短信、电话、上门、暴力催收、亲情催收等催收手段五花八门。面对催收乱象，互金协会目前已着手制定催收的标准。一位互金协会内部人士对第一财经记者表示，协会制定标准的流程主要包括：立项、起草、征求意见、专家审查、审议、发布等几个步骤。目前，关于催收的标准制定已进行立项。他表示，债务催收是世界性难题，由于催收的敏感性，因此协会将催收定义为逾期待还管理，以取代催收的叫法。上述互金协会人士还表示，由于催收的体系比较复杂，因此协会将借鉴国外经验，进一步研究催收的边界问题。此次立项的催收标准主要是针对催收的流程，协会将本着急用先行的原则制定标准，具体内容还在制定中。华道征信常务副总裁童邗川对第一财经表示，多头借贷是影响企业坏账率、不良率的一个重要变量。从借贷平台角度出发，即便是有质押、有担保的小贷机构，如果借贷情况超过个人的偿贷能力，也会提高企业不良率；从监管层面而言，通过对共享数据的管理，能够为借款人提供负责任的信贷服务，防治借款人过度借贷，是对消费者的一种保护。个人征信市场待完善早在2015年1月，央行就印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（下称《通知》），公布了开展个人征信业务准备工作的8家机构名单，分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司，其中，腾讯、阿里均在其列。但距央行要求8家征信机构做好试点工作已经两年多，个人征信牌照仍未发出。今年4月20日，央行再次表示正加快推进牌照发放。据了解，在这8家预备持牌的征信机构中，阿里、腾讯积累的主要是交易、社交数据，中诚信征信则积累了丰富的银行信贷数据，华道征信运用国际上的三种征信模式之一同业征信模式，实现信贷交易数据的共享。以会员制的机制，数据来源于信贷机构，使用于信贷机构，使同业消费信贷机构实现数据的共享。目前，这些机构已开始提供大数据互联网信息服务，已有的业务中包括向地方银行、电商平台、P2P提供征信服务。业内人士表示，央行征信中心是一个基础数据库，已获批的个人征信机构将提供一些增值和创新服务，未来个人征信机构和央行征信中心或实现信用互通。此外，作为行业自律组织的互金协会在2016年9月开始搭建信息平台基础设施，会员机构分批接入，目前暂未开通查询功能。据第一财经记者了解，个人征信系统与目前互联网金融协会正在建立的信息登记披露平台的区别在于，互联网金融协会的信息是上报模式，而个人征信是消费信息服务共享平台。互金协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔表示，该平台未来将针对会员开放查询，协会将采取市场化的运作模式，根据机构规模大小提供不同服务。目前行业内也存在各种信息共享系统，例如，多地互联网金融协会开展的黑名单系统防止多头借贷发生。肖翔认为，小范围内开展信息共享对于机构来说参考意义不大，机构性的小孤岛变成区域性的大孤岛，信息量少，具有一定的封闭性。未来，互联网金融协会的信息登记平台搭建完善后，或对机构有借鉴参考意义。他还表示，也希望协会的平台未来会接入央行征信系统，共同推进行业的良性有序发展。童邗川对第一财经表示，目前国内最适合的征信模式为同业征信模式，各家信贷机构采用策略不同，征信是风控的最核心手段，征信的理念是数据分享。分享的模式是实时的、会员间的、有边界的。童邗川认为，高利率覆盖风险，与对消费者保护背道而驰，从目前市场情况来看，也违背了金融服务的公平性，在未来，合理放贷才是消费信贷市场可持续性发展的关键。他还表示，过多地强调金融科技、风控技术，反而忽略了风险管理的基本方法。对于低收入人群、学生群体、农村人口而言，这些群体偿还能力有限、风险意识不足、金融知识也相对缺乏，一些机构用日利率进行结算，造成了系统性的、道德性的、社会性的风险。点击左下角查看更多《久金所员工贷专注企业员工人信贷》 精选九大家都在关注有喜财富↑↑↑↑↑“有喜财富”的投资收益高达12.6%，这个收益率确实挺吸引人，但互联网金融的负面消息太多，总担心这个收益不靠谱。因此有朋友很想了解“有喜财富”投资什么可以有这么高的收益？这么高的收益安全吗？说白了就是想了解有喜财富的项目、了解“有喜财富”的风控。平台常常会邀请投资人上门来实地考察，现场抽查我们的项目资料、抵押登记手续、资金流水，如果还不放心我们还可以陪同投资人一起到国土局、车管所、银行进行核实。但考虑到很多外地朋友不方便来“有喜财富”公司实地考察，所以就组织了这个微信公开课与大家进行线上的沟通交流。王文辉王博士讲课实录：各位群友晚上好！非常感谢大家牺牲休息时间参加这次微信公开课。今天来听课的有些是老朋友了，有些还不认识，我是本次公开课主讲王文辉，互联网金融平台“有喜财富”的创始人、CEO，后面还会有我本人的更详细的介绍。今天参加微信课的群友来自天南海北，甚至有远在美国日本的；背景也十分丰富，据我所知还有大学会计学教授以及金融界、司法界的朋友。不管大家来自哪里，我们今天有一个基本原则就是如实披露、充分讨论。等一会到了讨论环节时，希望大家畅所欲言，有任何疑问都可以提出来，也不用照顾主办方的面子，我们一定坦白回答、如实披露。言归正传，今天的主题是理财。理财的本质是一种信托行为，就是基于信任把自己的钱托付给别人从事某种可以让资金增值的事情。由此可见，保证理财安全的两个关键点，第一是把钱托付给了谁？第二是他拿钱干了什么事儿？今天就顺着这两大主题来跟大家沟通。有喜财富是一家专注于车辆和房产抵押贷款的互联网金融理财平台。由深圳市有喜资产管理有限公司运营。深圳市有喜资产管理有限公司于日注册成立，实缴资本1000万元人民币。办公地点在广东省深圳市福田区车公庙劲松大厦八楼8G， 有喜财富于日正式上线并开通了广东华兴银行的资金存管业务。大家看一下公司的简介：那么公司是谁在控制和经营呢？这就是我本人，王文辉，有喜财富的创始人和实际控制人看我本人这个简历，它体现了我们一致的风格：尽可能详细的披露信息，以便于核实。大家可以去对比一下其他的P2P网站，可以说差不多90%的网站是不会这么详细地介绍实际控制人，很多会笼统地说多少年的金融高管经验等等，但你无法核实。今天参加我们微信课的就有我很多不同时期的同学、同事。从简历可以看出本人一直是中规中矩按部就班地成长。本人今年50岁，长期的金融工作经历使得我创办和经营P2P平台时始终把风险控制放在首位，坚持只做红本抵押和车辆抵押贷款。我们现在的待收余额是1.4亿，我非常负责任地跟大家讲，这1.4亿贷款是有2.1亿的车辆或房产对应的。我的成长经历、家庭和社会关系决定了我做P2P是抱着战战兢兢、小心翼翼的态度，我这样的年龄已经不允许我犯大的错误，因为到了这个年龄如果犯了大的错误绝对再没有机会了。下面介绍董事会其他成员：可以看出这两位董事都是资深专业人士，他们的专业和经历完全能够胜任参与“有喜财富”的战略管理和对“有喜财富”运营的监督。再看看我们的豪华顾问团队：里面不乏社会名人，大家可以自己去问度娘。这里我想强调的一点，有喜财富的这些顾问并不是仅仅挂个名而已，而是与有喜财富经常性的沟通。李新创、孙玉麟两位顾问都曾经来过公司进行考察，对公司的业务发展战略给出指导意见并且题词留念，王伟顾问更是经常来公司对我们进行网络开发规范、安全防范以及运营等方面的培训，我们已经根据王伟顾问的指导意见初步建立了公司网络系统的开发体系、安全防范体系。（技术规范文件的图片）上面介绍公司了的团队，让大家知道你是把钱交给了谁。下面简要回顾一下公司的发展历程：应该说，有喜财富上线运营以来的这一年多是P2P发展最艰难的一段时间，市场风声鹤唳，网贷平台跑路频繁，大案、恶性案件此起彼伏，P2P几乎成立骗子的代名词。但就是在这么艰难的环境下，有喜财富以严格的风控、如实的信息披露、可以随时随地上门考察核实信息等规范化的运作赢得了投资人的信任，业务稳步增长，目前成交量3.7亿，待收余额1.4亿。我们在市场上已经站稳了脚跟，实现了初步的盈利。总的来讲，来有喜财富投资，在某种意义上就是把钱交给了这样一些人、这样一个公司，请大家放心。下面我讲一下公司的产品，就是大家投资的钱去干了什么。先做一个基本的科普，有喜财富是一个网络借贷信息中介，那么大家来投资实质上是：通过我们的平台把钱放贷给了我们帮大家选的借款人，借款人每个月支付利息或还月供，这就是大家的收益；借款人到期还本时，大家就收回本金。因此，有喜财富P2P从大的类别上是属于民间借贷，是民间借贷的线上化。大家投资的钱是直接给到了实体经济里需要资金的人，也是对实体经济的一种贡献。有了这个科普，大家就可以理解我们下面讲的两大义务品种：车贷和房贷。车贷：是指以车辆为抵押品的贷款项目，贷款项目均来源于合作的车贷业务渠道的推荐。业务渠道是指自己拥有车贷业务团队，能够自行获客、进行风控审批和贷后管理的车贷公司。这些推荐业务的车贷渠道对所推荐的业务承担兜底责任。房贷：是指以房产为抵押品的贷款项目，贷款项目同样来源于合作渠道模式，由渠道商推荐业务，再由风控部进行审批、评估，并安排专人上门家访。房贷业务是抵押在公司指定人的名下。有喜财富发展初期是以房贷为主的，后来国家出台政策对P2P平台的贷款的金额设定了上限，单个人在一个平台的最高贷款额不得超过20万，为了遵守这一条规定，我们逐步压缩了房贷业务，转向小额分散的车贷业务。现在车贷业务已经占到平台待收的80%左右，房贷除了已发生的续贷业务，基本上是只收不放了。下面就介绍车贷业务：最早有车子想贷款都是把车子开到放款人的停车场，连同车钥匙和车辆的全套手续都押给放款人，这就是押车业务，把实体的车子押给我。但开车的人突然没有了车，就好像断了腿，很难受。于是市场上就又发展出一种新的贷款模式，就是不用把车押给放款人，而是到车管所办理一个抵押登记手续，同时放款人在抵押车辆上安装一个GPS定位系统，一旦借款人断供就根据GPS的定位控制抵押车辆从而回收贷款的业务模式。这就是押证业务。但是，押证业务也有很大风险，就是借款人一旦又缺钱时会把车子本身再次押给做押车业务的公司，这叫二押。这样万一借款人断供，放款人就需要先出钱把车子从二押公司处赎出来才能处置。为了避免这种风险，又发展出了以租代购业务。以租代购主要发生在购车环节。有车主想买车，但是无法匹配银行的贷款条件，于是向我们这样的民间借贷机构申请贷款。为了避免前面所提的押证业务的风险，我们会要求借款人将车子的车牌上到我们指定公司的名下，等借款人还完贷款本息后再将车子的车牌过回到借款人名下。这样借款人就不能做二押，从而有效降低了风险。虽然我们有这三类车贷业务，但是有车子的借款人并不知道，他们无法直接找到我们，他们都是前面讲的车贷渠道介绍给我们的。为了提高效率，车贷渠道先对借款客户进行了信贷调查，然后将资料报给我们。对我们来讲，为了避免风险，避免利益冲突，我们要求车贷渠道对所介绍的业务承担兜底责任，就是万一客户不能还款，渠道先买单回去，就是先把客户所欠的本息付给我们，然后再自行向借款人追索。因此，车贷业务的重点是所有车贷业务都是有车贷渠道兜底的。渠道兜底表面上肯定是亏钱的，那随之而来的问题就是渠道是否愿意兜底以及是否有能力兜底？就这两点，我们可以从以下几个方面来分析：1. 渠道兜底保证了渠道审单会以自身资金的严格标准进行审查，从而确保不良率在一个可控的范围内，而且笔均贷款10万左右，因此渠道兜底不会对其自身经营构成威胁；2. 有喜财富现在的贷款余额1.4亿左右，已经成为合作的车贷渠道的重要资金来源，只要他们还要继续经营，他们如果不兜底就不仅仅会被我们法律追索，还要损失一个可靠的资金来源；3. 我们对渠道是有准入审核的；我们会对渠道进行详尽的调查，从渠道法人机构和实际控制人两个方面进行审查，确保安全。4.渠道兜底后自行追索，可以收到滞纳金、罚息等额外收入，这是很多渠道超额利润的来源，因此他们实际上是有动力进行兜底的。从以上4点可以看出，渠道兜底是可以信赖的、有保障的。从而保证了车贷业务的相对安全性。另外，有投资人说汽车在路上跑是会贬值的。这句话是对的，因此为了应对这个贬值，车贷大部分都是等额本息的，就是借款人每个月都要还一部分本金，这样可以保证车的价值大于其所欠的贷款。上面讲了车贷业务的基本业务逻辑，从中可以看出，对于车贷业务，我们是设置了多道防线的。车贷4条风控防线1.借款人还款2.渠道回购3.我方通过GPS自行追车4.我方通过诉讼追索借款人其实还有最后一条防线，我们不能公开写到纸上，但我们一直是这么做的，就是如果车贷渠道不管的话，我们有喜财富会第一时间垫付。自开业以来，有喜财富所有到期的项目本息全部按时兑付，这就是以上几道防线共同作用的结果。我们的投资人交流群可以见证这一点，请大家相信如果某一天有到期的项目，无论是本金还是利息，没有按时支付给投资的会员的话，投资交流群里面会炸锅的。还有投资人有疑问，会有什么人来贷这么高利率的款呢？首先，同样以车贷为主的微贷网和投哪儿网都已经过多轮融资，这说明车贷业务是正常的业务，市场空间非常大。其次，一笔车贷就是二十来万，客户只是解决应急性的资金需求，且车贷期限一般在1-3年，就算利率高一些，平摊到每个月借款人的成本也不过是相差百十元钱而已，客户是完全负担得起的。以上我就详细介绍了一下我们的车贷业务，这是我们未来的主要业务。对于楼贷，因为我们本身已经在收缩了，同时时间宝贵，今天就不讲了。我们是一家P2P网贷平台，这个行业已经过了野蛮生长的阶段，国家对于这个行业出台一系列的管理政策文件，将对这个行业有严格的监管。这张表上的这些政策对我们下一步的合规给出了明确的指引。有喜财富是以合规经营为基本的经营底线，因此也一直遵照国家的政策进行整改。现在是全行业的过渡阶段，我们的目标是一旦国家正式开始P2P的备案登记，我们要第一时间通过审查。下面汇报一下我们的合规状况。可以看出，除了一些政策尚未明确的项目，我们大部分已经合规了。我们现在的心情可以说是枕戈待旦，就等管理层一声令下，我们就冲向合规冲刺。以上讲了业务介绍以及合规进程，很多朋友还很关心我们的经营风险，就是我们的现金流的状况能否支持我们的持续经营。在这一点上是，我可以比较自豪地说我们应该是整个P2P行业现金流状况比较好的平台之一。我们的贷款项目来源于合作伙伴，因此我们没有庞大的业务团队；而投资客户基本上来源于朋友圈的介绍，是基于信任的传递，我们几乎没有做宣传广告，因此资金端也没有多少成本；综合以上因素，我们自2016年8月份开始就已经实现了收支平衡，现在进入了正常的盈利状态，持续经营是没有任何问题的，因此大家可以放心投资长期项目，收益高且稳定。投资讲究的是安全，作为一家互联网金融平台我们要对投资人在有喜财富的各项安全负责，具体我们总结了一下涉及到的安全保障：前面讲到了业务安全、合规安全、经营安全，除此之外还有以下一些安全保障：技术安全：信息技术安全，多重加密多重备份。有喜财富平台有严格的用户信息操作规范，从流程上确保用户隐私不被泄露。在符合国家法律规定的前提下，有喜财富平台不会将用户信息泄露给其他外部机构。法律安全：合法合规有据可依，有效法律保障有喜财富平台所有的项目都有实际的个人借款需求，通过与担保机构进行合作，所披露的信息都真实有效。项目在借贷关系合法性、利息收益合法性、居间撮合服务的合法性及完整性方面都严格遵守国家相关法律规定。风控安全：平台秉承安全至上的资产筛选原则、渠道筛选原则，选择安全的抵押贷款领域，选取一线城市房产与车辆抵质押资产，实现贷款的小额分散，并根据不同的领域与交易场景制定严苛的准入与审批标准。资金安全：华兴银行资金存管银行的资金存管是合规的基本要求，有喜财富对此十分重视，我们在日一上线就是华兴银行资金存管的，在这一点上，我们是走在行业的前列的。信息如实披露可核实：项目信息如实披露，无需预约可随时上门核实。所有有喜财富的投资人在工作时间，不用预约，不用审批，可以随时持本人身份证来公司上门考察，对所投资的项目的资料进行核实。我们所有的标的都是抵押的，在前面资料审查的基础上，如果客户对我们的抵押登记手续有疑问，我们承诺陪同客户到国土局或车管所核实抵押登记的手续是否合法！除了安全，大家还关心的是在有喜财富的投资收益，这里我们做了一个图表从这个图里面的可以看到，有喜财富的收益是相对比较高的。有喜财富已经一步一个脚印发展到了今天，对于未来我们也有一个初步的发展规划1.扎根抵押贷款，抵押贷款渗透率高、用户群基数大，而且也是最便捷的融资工具。效率高、成本低，风险相对可控。2.引进有实力股东，引进战略投资者，增强资本实力。3.2017年底车贷待收余额达到1.5亿，18年底待收余额达到3亿元。4.打造一流管理系统，开发车贷综合管理系统，将渠道全部纳入管理系统，掌控渠道从获客到审批完成的全部流程。我们的以上规划是基于一个正常的发展路径，我相信在各位投资人的大力支持下，我们一定会实现，从而一方面可以造福更多的会员，另一方面可以为实体经济做出更大的贡献。听了以上的介绍，如果感兴趣可以先开个户。现状我们开户有一个奖励活动。前面看到，我们的投资起点是100元，大家可以少量尝试，成为投资人后就可以来公司进行突然袭击的上门考察，进一步了解后再决定下一步的投资策略。我们非常欢迎投资人不经预约上门考察，而且我们强烈建议如果投资额超过10万以上，那一定要找机会来公司实地考察，抽查你所投资项目的法律文件。这样是对您本人的投资负责，也是对我们的督促和鞭策。今天与大家交流的主要就是以上的内容，如果有我没有讲清楚或者没有讲到的问题欢迎大家接下来进行讨论，也可以直接联系我本人，这是我的联系方式。喜宝：当然了，只有我们定义的讲稿内容不一定能够解决朋友们一直以来对有喜财富的疑虑，朋友们在听课中产生新的问题都很正常，所以我们也设置了答疑环节，由大家尽情提问，王总亲自为大家实时语音解答。这里我们挑选几个客户常常问及的问题，整理出老王通过语音给出的答案：1. 公司收入来源是什么？王总：公司的收入主要来源于借款客户支付的利息，由三部分来共享的，一部分是作为所有投资人所投资的利息收入，一部分是给渠道机构作为代理费用，剩下的最后一部分就是我们公司主要的收入来源。2. 投资后，可以随时取款吗？王总：在有喜财富投资实际上是放了一笔贷款，这笔贷款是有期限的不能随时取回，除了债权转让或借款人提前还款这样的情况之外，正常来说你的贷款只有到期才能取回。3. 楼贷不是更好一些吗？固定资产稳定，为什么要收缩楼贷？王总：楼贷业务确实不错，深圳的房子大多也都有五六百万，打完六折也是三四百万，远远超出了国家限贷20万的上线，为了符合国家的政策要求所以说我们也不得不放弃。4. 有喜财富有没有自己的资产端？王总：我们的资产端主要是来自于与我们合作的业务渠道推荐来的，我们没有独立资产端，也没有独立的资产端业务团队。这些给我们推荐业务的渠道和我们合作关系是比较紧密的，这些渠道团队我们在自己网站上都做了非常详细的披露，大家可以去看了解一下。5. 请问没有广东华兴银行分行的地方如何开户？王总：广东华兴银行的的资金存管账户不需要到分行或者支行柜台去开户的，直接在网上就可以完成资金存管账户开立。6.虽然渠道承担风险是一道防线，可是万一渠道商破产变老赖了呢，这个怎么办？王总：我们所有车贷项目法律文件都是跟我本人签署的，这样我是有法律上的追索客户的权利，万一渠道有一单没有承担，我们会立马与他终止合作，并会扣下他们的保证金。我们与渠道已经有长时间的一个合作，他们是不愿意失去我们这一个优质的资金渠道的。7.万一车子来个大事故，不值钱了呢？王总：所有的车都是有保险的，我们要求借款客户第三者责任险上到最高额，对于第三者责任险的赔付我们查过，最近这些年广东省第三者责任险的最高赔付案例到现在为止是极少的。8.说起车的事故折价，如果是醉驾等保险公司不陪的怎么办？王总：确实凡事都有意外，这里我们也不可能把所有的意外都涉及得万无一失，我们也不能因为这样小概率事件的存在以至于我们就不做业务，我只能说到现在为止我们也没有碰到这样的情况，所有业务到现在为止都是正常的。其实酒驾醉驾事故保险公司不赔的情况，其实所有的车贷公司都会面临这个问题，这是一个很好的问题，我们在这方面只能是尽量扩大业务渠道来尽量降低这样的事情发生的概率，当然我们不能说这样的事情他不成立，但是我们还是尽量告诉借款客户怎样尽量避免发生这样的事情。王总一口气向群友们讲明白了有喜财富，对每个人提出的每个疑问都做了解答，课程最后还组织福利发放。群友们纷纷表示：群友A既能免费学习又能领红包，很赞！群友B讲的很好，希望能多开两节这样的课程。群友C来晚了，感觉错过了好几亿！不妨向大家透漏一个内部机密：近期这样的微信交流还会组织，到时候一定记得提前通知您参加，但也请您别忘记带上你的亲戚同学朋友七大姑八大姨一起来听，我很希望再见到大家！如果你觉得文章还不错，请为我们点赞分享到朋友圈吧！其他小伙伴儿——有喜堂《久金所员工贷专注企业员工人信贷》 精选十中小企业在运用P2P模式进行融资时，要发挥P2P的积极作用，一方面需要加强对行业的监管，引导行业健康发展，另一方面中小企业应该优先选择引入第三方担保机构的平台，企业和平台应致力于将借款者信息合理充分披露随着互联网金融的发展，近年来P2P借贷模式依托网络平台兴起，其直接高效、方便快捷、准入门槛相对较低的特点，使其成为缓解中小企业融资困境的一个新途径。然而，中小企业在运用P2P模式进行融资时也面临着诸如融资成本较高、行业乱象严重等问题。因此，要发挥P2P的积极作用，一方面需要加强对行业的监管，引导行业健康发展，另一方面中小企业应该优先选择引入第三方担保机构的平台，企业和平台应致力于将借款者信息合理充分披露。P2P内涵及发展现状P2P借贷是基于特定信息中介（可以是某一网络平台，也可以是某一自然人或机构），以对等主体之间的直接资金借贷为特征的资金融通方式。（本文中所讨论的P2P借贷主要是基于互联网的借贷模式。）在P2P平台的资金流动过程中，投资人的资金（本金）一般先转给平台，平台转给借款人，借款人按照约定的还款期限和方式把资金（本金和利息）转给平台，平台从中扣除一定的服务费、管理费后转给投资人。在借贷过程中，P2P平台只扮演资金供需匹配，披露借款所需信息的角色，并不归集资金、干涉经营。与银行贷款不同，P2P借贷模式是一种直接融资途径。全球第一家P2P借贷平台“Zopa”于2005年在英国成立。在随后的几年中，美国的Prosper，Lending Club平台陆续上线运营。2007年8月，拍拍贷作为我国第一个以互联网为依托的P2P平台正式成立。互联网金融的发展使得众多P2P网络平台应运而生，然而近两年出现经营困难甚至倒闭的平台也越来越多。在我国，仅2015年一年的停业及问题平台的数量就达到895家，比2011年到2014年的总和366家的两倍还多。出现大批平台经营困难的现象主要是由于P2P借贷行业的竞争加剧，许多P2P平台为了吸引更多的用户，摒弃了点对点直接借贷的原则，建立资金池，将平台上聚集的资金用来掩盖已有坏账或者通过新筹集的资金掩饰平台入不敷出的状况；但是一旦某一阶段借款筹集失败，平台的资金链就很有可能断裂，使得平台无法继续经营。中小企业在国民经济中发挥重要作用。图为近五年来，辽宁省康平县积极鼓励中小型企业发展，涌现出一批以生物科技产业和纺织业为代表的中小型企业。这些企业聘用当地剩余劳动力，成为该地区吸纳就业、培育产业集聚的重要平台，目前已解决近千人就业问题。 中小企业利用P2P融资分析随着我国P2P借贷模式的发展，越来越多的中小企业选择在P2P平台上进行融资。2013年，在人人贷平台上有3.2万户借款人获得了3.3万笔借款，共计15.7亿元。在这3.3万户借款人中，有1.1万户为中小企业主，占总借款人数的34%。中小企业从人人贷平台上获得了6.5亿元贷款，占当年平台交易总额的42%。拍拍贷平台上也有大量中小企业借款人。1.6万中小企业主在拍拍贷上获得借款，占总借款人的41%；中小企业总借款金额达到7亿元，达到了平台交易总额的67%。P2P借贷作为一种较为新兴的融资途径，是中小企业缓解融资困境的新方法。（一）我国中小企业利用P2P融资的优势1.准入门槛相对较低，为中小企业融资提供新渠道P2P平台的借款门槛相对较低。以易贷网为例，中小企业只要有正常营运的经营实体，可以提供有效身份证明和反应经营状况的银行流水，即可申请经营性贷款。如果能够提供其他房产或者车辆等资产佐证，贷款利率也有机会大幅降低。反观银行的企业信用贷款，除了要提供营业执照、组织机构代码证外，还必须有资产或其他财力证明、经营场所证明以及购销合同、采购订单、各类发票等其他资料，所需资料较多，申请门槛比P2P借贷要高。可见中小企业在P2P平台上更容易获得贷款。特别是对于没有满足银行贷款条件的中小企业来说，P2P借贷为他们开辟了一个新的融资渠道。2. 融资效率高，更易满足中小企业融资需求由于在P2P平台上申请贷款没有繁琐的手续，所以对于贷款的审核较为迅速，尤其是采取线上审核评估模式的平台——最快一天就可以完成审批。依托于互联网的P2P借贷使得中小企业可以通过互联网将资料线上提交给P2P平台，使得借款流程更加简单方便。较高的融资效率可以为中小企业解决资金短缺的燃眉之急。（二）我国中小企业利用P2P融资的问题和风险1. 融资成本高利用P2P进行融资的成本主要包括借款利率、平台服务费两方面。P2P平台上的借款利率高于企业银行借款的利率。中国中小微企业金融服务发展报告（2014）中的调查数据显示，绝大部分P2P平台的贷款利率在15%-25%之间。根据网贷之家的数据，2016年全国P2P平台的年综合利率约为13.63%，其中老牌P2P平台拍拍贷的年综合利率达到了20.15%，两个规模较小的平台上的年综合利率分别高达35.92%和32.57%。除了贷款利率之外，P2P平台还要按企业贷款的一定比例收取平台服务费，一般来说借款企业需要每月上交占借款总额0.3%至0.5%的服务费用。造成P2P借贷成本高的原因主要是平台上存在的信息不对称问题。各类P2P平台掌握的借款者的信息有限，投资方无法获得足够的信息来寻找优质借款人。因此，平台上投融资双方的信息不对称使投资方面临着较大风险。投资者会要求更高的收益以弥补自己提供资金的高风险，中小企业由此便面临着比较高的借款利率。另外，P2P平台采取的一系列缓解信息不对称的措施还会增加平台的运营成本，因此平台会向借款企业收取更高的平台服务、管理费用。这就使得中小企业在利用P2P融资时面临着较高的融资成本。2014年《每日经济新闻》的专项调查显示：大量P2P平台上借款人的实际贷款成本超过30%，其中较高的甚至超过40%。2. 影响中小企业合理节税许多中小企业在利用P2P进行融资时并不是以企业的名义获取借款的，有些企业所有者利用个人的名义从P2P平台上获得借款再用于企业的经营。这种做法虽然比以企业的名义申请借款更加方便快捷，但是无法将支付的借款利息计入企业利润表，从而不能有效地发挥债务融资的节税作用，无形中相对增加了中小企业需要缴纳的所得税。3 .中小企业面临法律风险由于监管的不完善，P2P平台对于投资者提供资金的来源调查得不够到位。违法人员利用互联网的分散性将非法获得的资金投入到P2P平台上，分散给不同借款人。中小企业在融资时一旦借入黑钱，就会成为替犯罪分子洗钱的“帮凶”；同时，一旦黑钱被执法部门查出，就会立刻被冻结，中小企业便无法利用相应资金，出现资金缺口，甚至造成企业倒闭的后果。我国中小企业P2P融资展望中小企业利用P2P融资仍然存在着许多问题和风险，要想使得中小企业利用这个新的融资渠道改善资金短缺的现状，就要寻找解决问题、规避风险的办法。在未来，为了让中小企业更好地利用P2P借贷缓解融资困境，笔者认为可以尝试实行以下几个改进措施。（一）加强中小企业自身建设，选择引入第三方担保的P2P平台进行担保借款要想降低中小企业利用P2P进行融资的成本，最主要的一点是使投资人面临的风险降低，从而达到降低借款利率的目的。P2P平台采取引入第三方机构的担保抵押模式可以有效地消除投资人对于借出款项的顾虑，投资人便不会要求过高的利息收入。因此，这类平台应该成为中小企业P2P融资的首选。以某家引入第三方担保机构的平台为例。这家平台的运作模式是一种更有针对性的P2P借贷（也称P2B），即个人对企业的借贷平台。在这种模式下，投资者提供的资金本息由与平台合作的多家融资性担保公司提供全额担保。由于投资资金来源广泛，平台自2013年成立以来，已经为几百家实体企业提供便捷及时的融资服务。例如，某家以小家电产品销售为主的企业由于订单量较大，产品采购量较多，流动资金较紧张，因而选择在此平台上融资。企业还款来源主要为日常经营收入，2015年的主营业务收入为5769万元。通过平台，企业在日成功进行了第一期融资，资金额为100万元，借款期限为12个月，借款利率为11%。由于平台以及第三方担保机构要求借款企业提供足值的抵押物作为反担保安全措施，该企业还提供了价值608万元的净水器存货质押以及四套住宅抵押。另一家主营电视节目的制作与运营、策划文化艺术交流活动和等业务的中型企业由于流动资金紧张，也于2016年在此平台上获得了第一期100万元的借款，借款期限为12个月，利率为12%。该企业2015年的主营业务收入为6057万元，提供三套房产抵押作为反担保措施。以上企业的借款利率低于网贷之家统计的2016年全国P2P借贷年综合利率13.63%，可见选择引入第三方担保的P2P平台在一定程度上可以降低中小企业P2P借款的成本。但是这两个成功获得借款的企业年主营业务收入都在5000万元以上，并且有足够的资产作为反担保的抵押物，这说明引入第三方担保的平台要求企业经营状况良好，或至少要有相应的资产作为企业反担保的措施。因此，中小企业要想降低P2P借贷的融资成本，很重要的一点是从企业自身的角度出发，加强企业建设、良好经营，成为优质企业，从而顺利地进入引入第三方担保机构的P2P平台进行担保借款。（二）提高平台技术水平，促**台之间信息共享降低中小企业P2P融资成本的另一途径是缓解投融资双方的信息不对称问题。中小企业应更好地利用P2P平台披露相关借款信息，平台则应将这些信息高效地利用于借贷过程中。P2P平台可以借助大数据的分析、挖掘、核查和评定来缓解目前信息不对称的情况。以美国最大规模的P2P平台Lending Club为例，其专业就是整合数据资源，可以综合传统数据与另类数据为中小企业征信，这样无论是在平台的审贷过程中还是在投资者的投资过程中都可以避免信息匮乏的问题。为了避免施行这些措施后平台的运营成本以及借款企业应缴纳的平台服务管理费出现大幅上涨，P2P平台应着力于提高网络及相关技术水平。另一方面，如果我国现有的P2P平台在保障借款企业权益的前提下实现信息共享，将使整个行业最大程度地利用已经掌握的信息，也可以达到缓解投融资双方信息不对称的目的，从而避免投资者的逆向选择，降低融资企业的融资成本并保证平台正常稳定运行}