购买老年防癌险，这5款产品你该关注什么_众你寻保-慢钱头条
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购买老年防癌险，这5款产品你该关注什么
2018年的第一天，众你寻保（znxb168）把第一篇文章献给可敬可爱的老年人。我在网上搜罗了几款老年人专属防癌险，进行分析，供大家参考。
在查询产品的过程中，发现老年人防癌险的保额实在太低，才10万左右的额度。若罹患癌症，这点钱真是杯水车薪。正如常言所道，天晴时补路、下雨前修房子。新的一年里，建议大家在年轻的时候，配置好保险。
1.和谐健康延年防癌
和谐健康险推出的延年防癌险，有几个明显的特点：最高保额高达30万、涵盖5种癌症轻症、等待期只有90天。
最高保额达30万元，较其他防癌险只有10万左右的保额，有很大的优势。因为，一旦罹患癌症，治疗费用动辄大几十万，10万左右的保额实在太少。
不过，和谐这款产品，各年龄段所投最高保额也有一定限制，如40-45周岁：30万元；46-50周岁：20万元；51-65周岁：10万元。因此，还是那句话，投保要趁早，年纪越大，身体的风险越大。
另外，涵盖原位癌等5种癌症轻症，如下图所示。这点优势非常明显，这5类癌症轻症在大多数标准防癌险中都不纳入保障范围。癌症轻症早发现、早治疗，对老年人来说，显得尤为重要。
但该产品也有不足。一年期呀一年期，也就意味着，老年人需要每年买，加之产品的健康告知很严，说明未来购买的难度非常大。
总之，和谐健康延年防癌险，价格比较低，一年只需几百元，对于配置保险预算吃紧的朋友，比较合适；但缺点也显而易见，需要关注身体健康状况。
2.康爱卫士&孝亲宝
筛选了2款定期防癌险，太平人寿的康爱卫士和德华安顾的孝亲宝老年防癌险。两款产品最高保额都是10万元，等待期都是180天，最高保障期间都能达20年。区别主要有三点：被保人年龄、特定癌症、健康告知、身故责任、保费。
被保险人年龄，康爱卫士限定为46岁至75岁，孝亲宝限定为50岁至65岁。可以看出康爱卫士的可保范围更长，可供选择更多，在此年龄段的老年人可予以考虑。
除了普通癌症外，康爱卫士对特定癌症如高费用癌症（恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病），按合同基本保险金额的200%给付高费用癌症保险金，同时合同终止。
这点非常人性化，从公开资料来看，在全身恶性肿瘤中，恶性脑瘤约占1.5%，居第11位，其手术费用在2013年左右大概是7万元左右，目前约10万元，这还不包括康复费及其他费用。另，常见的白血病，若采用疗效最好的骨髓移植方法治疗，其费用也高达约30万元。
健康告知这块，孝亲宝比康爱卫士要严。如图所示，孝亲宝共设置6个问题，其中4/5/6较康爱卫士是新增问题，对遗传病史、酗酒及此前投保核保等情况有比较严格的规定。
身故责任方面，若被保人身故，康爱卫士将退还已交保费，孝亲宝则不会。另，同样是保20年、缴20年、10万保额，从价格来看，孝亲宝价格要优惠得多，如55岁，女，康爱卫士价格是2320元，孝亲宝只有1299元。
总之，如果被保人能通过孝亲宝核保条件，且对价格比较在意，可以考虑孝亲宝；若被保人，对价格不那么敏感，在乎特定癌症保额等，可以考虑康爱卫士。
3.孝顺康&寿鑫宝
挑选两款终身型抗癌险，分别是复星保德信的孝顺康、长生人寿的寿鑫宝。两者共性有，最长都能保20年、被保人年龄是50岁-70岁、身故责任退还已交保费/现金价值。差别主要有三点：最高保额、轻症赔付、保费豁免。
共性不谈，主要看区别。最高保额孝顺康为12万元、寿鑫宝是15万元。在保费相差不大的情况下，优先选择高保额，因此寿鑫宝略胜一筹。
轻症赔付，孝顺康纳入原位癌（无论一种或多种），即只要确诊为原位癌，就按保险合同基本保险金额的35%向原位癌保险金受益人给付原位癌保险金，该项保险责任终止，合同继续有效。
保费豁免，孝顺康有投保人豁免条款，即保险期间，如投保人发生身故或全残，则保险公司豁免后续其应支付的保险费。这客观上保护了被保人的利益，为被保人增添了一重保障。
总之，如果在乎保额，建议可投寿鑫宝；而对轻症赔付、保费豁免等综合保障功能较为重视，可以考虑孝顺康。
特别说明下，文章列举的产品是老年人专属防癌险，网上可查到的产品并不是特别多，可能无法做到穷尽，对列举的几款产品可以上慧择网、中民保险网查询。
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小专题：老年人保险
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现状:老年人最需要医疗保障 祝老人有险种可买～老年防癌险
一辈子～～4个瓶，4张床，4张证，4辆车就结束了匆匆一生……好形象，好到位，且行目珍惜???
<ads :show-footer='true' :recommend-ads='{"type":1,"js":"廉价老人防癌险你真要买？
老人防癌险其实已经在市场上面存在一段时间了，其凭借着低廉的费率，号称不用体检都能投保的宣传手段，在老年人的市场中占据了一席之地，其在市面上也算是老年人的福音了。这个险种刚开始面市的时侯，只有寥寥几家保险公司有销售，笔者我不以为然，可是随着时间的推移，越来越多的保险公司推出了这种保险，我也坐不住了，决定要写此文，让大家冷静一下，看是否合适自己，再去买买买。
不用体检，买得开心
这是业务员的朋友圈截图，不用体检也能投保，大家看着是不是感觉很人性化。大家都知道人老了，身体机能多多少少都存在些问题，而买保险的时候规定要最大诚信告知，那么问题来了，要不要告知保险公司（在投保的时候，被保险人通常都要就保险公司询问的身体状况进行告知）。如果像上面所提到的不用体检，意思就是不告知，保险公司按标准体核保通过，宽进严出，当出现理赔的时候，保险公司肯定会抓着没有如实告知这一点进行拒赔。到时候客户就欲哭无泪了。若是如实告知了，保险公司肯定会让客户去体检，这样，标榜免体检的产品就言过其实了，到时能不能买还是个问题。
便宜保险，买得爽快
从代理人朋友圈可以看到，这些防癌险费率确实比较低，让人有股买的冲动，再契合一下双十一，推动一下相信有很多人都按捺不住，咱们先不谈价格，先来看看下面这张图。
这是同方全球的部分理赔数据，从图中不难看出，在25~50这个年龄段的人，在癌症方面的才是理赔的高发人群，反观50~75岁的这个年龄阶段，心脑血管方面疾病的理赔占据的比例比较高。这样，就不难解释为什么到了这个岁数买防癌险的价格不太高的问题了。
这时候，相信又会有理（dai）财（li）师（ren）要喷了，“虽然概率低，但是还是会发生”等等话术要涌过来了。正如上图中的理赔数据，老年人患心脑血管方面的疾病理赔概率大得多，为什么要把购买保险的重心放在癌症这种相对小概率的事件上，而不重视一下心脑血管方面问题呢？在我看来，配置一款中高端医疗险比防癌险重要得多，毕竟当人住进了医院，医疗险就肯定能派上用场。
子女出于孝心，为老年人配置保险是好事，但切忌一时的冲动，本末倒置。有时候，买错保险比不买更糟糕。
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　　所谓防癌险，是指专门针对肿瘤疾病的保险产品。相对于保障范围更广的重疾险，主要具有费率便宜和提供原位癌保障两大特点。
所谓，是指专门针对肿瘤疾病的。相对于保障范围更广的重疾险，主要具有费率便宜和提供原位癌保障两大特点。下面为大家推荐《2017年什么是防癌险,防癌险适合老年人投保吗》，欢迎阅读。
2017年什么是防癌险,防癌险适合老年人投保吗
防癌属于的一种，它主要针对癌症来提供保障，可作为重疾险的有力补充。
不管我们的社会地位、社会价值都需要有的一个东西，它的确是一个保障。只不过钱多有钱多的保险规划，钱少有钱少的保险规划，只是考虑的事情不一样，目的不同，规划的内容不一样，方案保费等自然不一样而已。
目前市场上出现的防癌险一般提供癌症确诊金、癌症手术金、癌症放化疗保险金、癌症住院津贴、长期护理保险金、满期保险金以及分段式治疗保障在内的多种保障。
所谓防癌险，是指专门针对肿瘤疾病的保险产品。相对于保障范围更广的重疾险，主要具有费率便宜和提供原位癌保障两大特点。
当今社会，癌症已成为威胁人们健康的头号公敌。同时还发现，癌症发病率从30岁年龄段就已开始攀升，呈现年轻化趋势。
相对于重疾险，防癌险的确保障范围有限，但任何产品都有其存在的价值与意义。
防癌险针对以下人群：
1、有癌症家族史的人员;
2、已购买重大，但希望提高癌症保障的人群。
3、40岁以上的中老年人;
4、家庭属于低收入人群;
5、经常接触化工原材料等致癌物品的人员(需注意合同保障范围);
年纪较大，买不了重大疾病保险的人群，一般是55岁以上，他们买重大疾病保险可能面临保费过高、缴费年限过短，买不了多少保额等等问题，所以他们就很适合用防癌险来补充。
防癌保险属于健康保险，是重大疾病保险的一种，主要针对癌症来提供保障。癌症因严重程度可分为原位癌和肿瘤。不同的防癌保险提供的保障不同。
最后，在选择防癌保险时，要清楚自己的需求，在此基础上根据经济情况，比较不同的保险产品的保障范围、是否返还以及保费等内容之后再来选择。
什么是老年防癌险?
防癌险，是专门保障恶性肿瘤的一种保险，保险责任单一，专注癌症保障。和重疾险相比，该类保费较低，可以花更少的保费换取更高的保额。老年人防癌险，是专为老年人设计的，放宽老年人投保年龄限制，50-75岁的人可投保。
目前，市面上有十多款老年防癌险产品。这些产品投保年龄大多在50-75左右，有定期和终身型，定期型保障期大多为5年、10年、20年不等。在保障方面，恶性肿瘤是核心保障，有些产品可保原位癌。身故、全残保障，多是赔付已交保费，而不是保额。因为保险责任较为单一，所以保费便宜，保险杠杆作用大。
要注意的是，老年防癌险设有保额限制，通常保额不高，在10~20万元左右。毕竟老年人癌症发病率高，要考虑风险。
老年防癌险值得买吗?
那么，对于老年人来说老年防癌险是福音吗?值得投保吗?重大疾病的保费随着年龄的增长而提高，50岁以上人群投保重疾险就需要特别小心。即使没有“保费倒挂”，保费支出大致与保额相当，无法体现保险的杠杆作用，意义不大。癌症是当今健康的第一杀手，在所有的重大疾病保险中，恶性肿瘤(癌症)是发病率最高的大病，占所有重大疾病的七成以上，理赔率高。投保老年防癌险能保障老年人癌症风险，有些产品甚至包含原位癌。对于老年人来说，买重大疾病保险还不如投保老年防癌险。既能满足大部分的健康需求，保费负担还不重。
考虑到保额问题，子女为父母投保时，可以再选择一份医疗险。，报销老人住院、门诊等医疗费用，弥补老年防癌险保额不足。
老年防癌险怎么买?
老年防癌险，针对性强，属于“小而美”的保险产品。那么，该怎么买呢?首先，学会货比三家。不少保险公司都推出老年防癌险，产品不少，但每个公司的产品都有一些差异。投保之前，最好对比下不同的老年防癌险产品，这样才能辨别哪款老年防癌险更好。其次，看清免责条款。老年防癌险只赔付癌症，其他情况不赔。投保人要看清楚免责条款，了解其中列出的“不赔疾病”的发病率，结合自身情况进行分析。最后，如实告知。投保人一定对健康状况如实告知，曾患有恶性肿瘤、慢性肝炎、肝硬化、肠息肉等情况都无法投保。
老年人能买的健康险不多，癌症发病率高，投保老年防癌险还是不错的选择。除了老年防癌险外，比较适合老年人的保险有：老年意外险、老年医疗险。老年人遭受意外伤害概率高，老年意外险保费低、保障高，免除意外伤害之忧。老年人疾病高发，如果退休工资低，临时要解决医疗问题很困难。医疗保险报销范围广，能减轻老年人的医疗负担，且一年一交，十分灵活。
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144万人投保防癌险1.7万人获赔 还要不要给父母买？
144万人投保防癌险1.7万人获赔 还要不要给父母买？
老年防癌险的理赔率，1.7万对144万，大约1.15%，人均获赔5万元，你还会购买吗？
　　每天，有7700人的生命被癌症虢夺。癌症，是中国城市居民的头号杀手，在农村居民死因中也位居第二。
　　中国癌症的发病率和死亡率都在上升的同时，科学家正在研究如何攻克癌症，国外有一些抗癌药物效果很好，但价格高昂。虽然从5月起，所有抗癌药进口零关税，会在一定程度上降低抗癌药价格，但可能仍然达不到人人都用得起国外新型抗癌药的地步。
　　关于癌症，大家都心存恐惧。
　　拿到一份中国保险行业协会的老年防癌险行业报告，猫妹在里面发现了不少有价值的信息，分享给想要买防癌险的猫友。
　　老年防癌险的冰火两重天
　　猫妹发现一个有趣的现象，不同的产品在不同的国家的流行程度相差很大。就拿老年防癌险来说，在不同市场环境、不同社会保险体制下，老年防癌险表现出很大差异，可谓是冰火两重天。
　　▌欧美市场：查无此险
　　欧洲市场整体医疗保障完善、福利水平高，美国65岁以上老年人可以通过联邦医疗保险（Medicare）获得医疗保障，因此欧美市场上并没有专门针对老年人的癌症保障。
　　▌亚洲市场：冷热不均
　　老年防癌险在亚洲市场的发展可谓是冷热不均。虽然从表面看，东亚的国家和地区在文化有相似处、老龄化问题都很严重，但是老年防癌险的受欢迎程度却相差很大。
　　老年防癌险在韩国最受欢迎。韩国于2012年首次推出面向60~80岁人群的老年防癌疾病保险，在推出三年时间内，就有180万人购买这款保险，覆盖渗透率超过20%，而且其中99%的保单都是老年人为自己购买。
　　防癌险在日本的反响也很好，虽然日本市场并未针对老年人提供专属癌症保险，但是允许75或者80岁的老年人投保防癌疾病保险是非常普遍的现象，因此形成了比较强大的老年保险文化。
　　虽然我国香港和台湾地区也是亚洲老龄化问题最为严重地区之一，但是台湾拥有完善的全民健保体系，香港实行的是全面医疗保险，二者共同之处在于保障范围全面、个人支付水平低。因此，对于健康保险，台湾偏重失能保险，香港更青睐保障范围广泛的重大疾病保险。
　　我国的第一款老年防癌险在2013年9月推出的，截至2017年6月底，老年防癌疾病保险的累计参保人数超过144余万人，保费收入超过31亿元，癌症保额1560余亿元。
　　猫妹总结一下，医保保障范围越全面、保障深度越大的国家和地区不需要防癌险，因为在很难发生&家庭灾难性医疗支出&，不会让一个家庭发生阶级滑落。
　　另外，猫妹发现一个很有趣的不同，在韩国，99%的老年防癌险保单是老人自己买给自己的，而在中国，55%的老年防癌险是子女买给父母的。
　　现在，在猫友群里几乎每天都有人问，&我想给我爸妈买重疾险，买什么产品好啊？&这是因为很多中国老人，享受不了公费医疗，也没有医保，甚至连新农保都没上，他们未来的医疗重担，除了靠自己微薄的积蓄，剩下的就全是子女的负担了。
　　随着年青一代对（ren）保（wei）险（hai）认（zi）识（kao）加（bu）深（zhu），猫妹相信未来会有越来越多的中国老人选择给自己买保险。
　　现在的老年防癌险到底好不好
　　从猫妹了解的情况看，老年防癌险，问的人很多，买的人很少。结合这份中国保险行业协会的老年防癌险行业报告，猫妹谈谈对目前市场上产品的看法。
　　▌保障到位吗？
　　中国的防癌险是以韩国为蓝本改造的。我们就先来说说韩国防癌险的前世今生。
　　韩国防癌疾病保险兴起于上世纪80年代，1999年以后，由于甲状腺癌筛查的流行以及过度诊断的问题，出现甲状腺癌发生率（检出率）飚升的现象。本属罕见的甲状腺癌，成为韩国最常见的癌症。韩国防癌疾病保险因此遭受重创，因赔付率严重恶化多家保险公司撤出癌症业务。随着行业内部达成共识并与韩国金融管理单位（FSS）进行充分沟通后，在产品设计上产生重大修改，即针对诸如甲状腺癌、早期前列腺癌、乳腺癌等生存率高、容易存在过度诊断和逆选择风险的癌症种类予以小比例赔付，同时根据经验进行发生率调整、以及推出定期可续保产品，保险公司重新回归癌症保险市场。
　　相比之下，目前中国的老年防癌险还很&厚道&，大部分产品都是按照保险行业的重大疾病定义中对恶性肿瘤的定义来划分自己的保障内容的，因此，像甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌都是可以赔付100%保额的。需要注意的是，原位癌，也就是轻症，不在&恶性肿瘤&的范畴，需要产品带轻症保障才可以。
　　从调研报告中的理赔数据显示，无论男性、女性，肺癌均位列发病榜首，但二至四位则显著不同。男性依次是肝癌、食管癌和胃癌，女性分别为乳腺癌、甲状腺癌和宫颈癌。
　　参考韩国的情况，这几年关于甲状腺癌要被踢出重大疾病保险的保障范围的呼声还是蛮高的。中国理赔率前几位的就有甲状腺癌的身影。猫妹觉得，修改行业对重大疾病的定义难，但是防癌险保的癌症定义是没有行业统一标准的，所以，你懂的&&
　　另外，现在主流的老年防癌险，都有身故保费返还责任，当然，这是保险公司考虑消费者购买偏好（不得癌症钱不能白交）以及保险代理人的利益（佣金和保费多少挂钩）所设置的，但这无疑会让保费更贵，投保人的负担更重。因此，我不建议大家去买那种&有病治病没病返本&的保险，因为都是自己的钱，放到保险公司兜里放一段再拿回来而已。
　　老年防癌险其他比较常见的责任还包括：诊断早期癌症（原位癌）时赔付部分保额，一般为20%；罹患某些特定高发生率或高治疗费用的癌症，如肺癌、肝癌、胃癌、白血病等，给予额外50%左右赔付。另有个别公司提供再次罹患癌症的赔付、癌症康复关爱金、全残等赔付责任。当然，没有免费的午餐，这些附加保障都是要自己付费的。
　　除了这种以癌症诊断金作为核心责任的产品外，现在的老年防癌险，尤其是互联网上的老年防癌险，开始打破常规，比如出现了费用报销型的产品，这类产品对恶性肿瘤（包括原位癌）住院、特殊门诊、住院前30后30天门急诊社保内外均可100%报销，保额达百万，杠杆效应更大。但这类产品的续保稳定性又存疑，都有&停售不能续保&的风险。
　　有多大概率用到它？
　　数据说话。
　　根据保险行业协会的数据，从2013年推出首款老年防癌险，到2017年6月底，在参与调查的28家保险公司中，老年防癌疾病保险的累计参保人数超过144余万人，平均保额10.84万元，保费收入超过31亿元。
　　这期间，共计有22家公司发生赔案，有超过1.7万余人获得理赔，赔付金额共计8.66亿元，人均获赔金额约5万元。5万元，并不高，但也聊胜于无吧。
　　在网上找了一下癌症发病率数据：2015年的60-74岁老人的癌症发病，男性是万人年（1.0618%），女性是623.2/10万人年（0.6232%）。简单对比一下，老年防癌险的理赔率，1.7万对144万，大约1.15%。
　　老年防癌险的理赔率比癌症发病率高，这其中可能存在身故赔付的情况，也可能有一部分逆选择的情况。另外，很多老年防癌险的产品保障期是10年以上，因此未来的理赔率可能还会上升。不过从目前看，收到31亿保费，赔出去8.66亿，整体还风险可控。
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