出国留学之金融攻略(图)_网易新闻
出国留学之金融攻略(图)
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　　市民在中国银行排队兑换外币。
　　又到了出国留学的旺季时期,一批学生将要踏上远赴国外读书的道路,又有一些青年学子进入了出国留学的预备阶段。从留学贷款,卡类办理到外币理财等各项业务,银行金融服务充斥在出国留学的各个准备阶段当中。本期让我们来看看在出国留学的道路上,究竟应如何选择金融服务。
　　如何选择银行服务
　　中国银行山东省分行信用卡部负责人王丹丹说,从2012年开始中国银行山东省分行开通了一项信用卡业务,这一实现了人民币国外自由支付功能的新业务比较适合各类的出国留学人群,当学子在国外读书时,使用这张信用卡进行任何外币交易均可自动转为人民币入账,持卡人无需购汇还款,更不用担心货币转换费用。
　　中信银行最近也推出了一款业务,主要针对那些喜欢出国游玩的学子,而且能为客户提供包括签证服务、境外消费在内的一系列金融服务。
　　此外,光大银行青岛分行零售业务部出国金融产品经理陈松也提到,最近一段时间,该行推出了一款出国留学的新业务,比较适合刚开始准备出国留学的学生。
　　除了中国银行、中信银行和光大银行这三家商业银行之外,其他几家大型国有商业银行最近几年也在青岛市加大了对出国金融的产品研发和推广力度,每年的5-8月,各家银行都会举办一些出国留学金融展来吸引高校学生参加。
　　与此同时,各家银行也针对青岛市的出国留学学子推出了多项增值服务,最常见的就是举办名校夏令营、开办讲座,让准留学生和家长做好留学规划,这也成为每年出国留学高峰期银行寻常的客户活动。
　　如何办理留学贷款
　　“西方国家比较注意个人的资信等级,通过留学贷款方式,是提升留学生个人资信程度的一种手段,可以帮助留学生顺利获得留学签证。”陈松说,特别是对于家境不是很殷实或者短期资金周转比较困难的家庭来说,贷款无疑是一个快速解决问题的方法。
　　此外,陈松还提到,目前国内有多家银行提供留学贷款业务,以支持留学生在留学期间的学费、杂费、生活费以及保证金。贷款方式也是多种多样的,主要包括抵押、质押和保证。贷款的币种也有多种选择,其中包括了人民币和外币。
　　中国银行出国留学外汇贷款的期限一般为1-6年,最长为10年,贷款金额最高不超过借款人在境外就读期间全部学费和生活费用的90%,具体贷款期限、贷款比例和贷款金额由银行根据借款人留学所需费用和担保情况确定。
　　最后,王丹丹提醒说,办理出国金融相关保证金贷款业务也要注意提前做好准备。目前澳大利亚使馆要求至少3个月的存款历史,英国使馆要求至少28天的存款历史,如果要申请留学贷款,最好要从申请学校的时候就开始准备,这样可以帮助留学生顺利申办签证。
　　如何进行外币换存
　　签证办好后,留学生家庭遇到的另一个问题便是购汇。目前多家银行都可办理出国换汇业务。按照山东省外汇管理局的相关规定,境内个人每人每年购汇额度为等值5万美元,超出部分只需向银行提交国外学校所提供的学费、生活费清单等相关材料即可办理。
　　在购汇时,家长和留学生往往面临汇率变化的问题,那么如何在合适的时间选择合适的汇率购买外汇从而减少损失呢?王丹丹建议,在外汇市场波动的情况下,可以分次购汇,减少购汇损失。
　　在咨询过程中,银行专业人士也想借此机会提醒市民,现在美元和人民币之间的汇率不稳定,人民币升值趋势很强烈,在兑换外币的过程中,最好不要一次兑换太多,免得受到外汇汇率波动方面的冲击。
　　在外币兑换方面,市民只要到各家银行兑换即可,不过每年的兑换额度不要超过5万美元。
　　财知道
　　闲置资金宜理财
　　中国银行山东省分行理财经理徐卫说,从目前外汇汇率的走势来看,一下子把钱都带出去显然不明智。在此理财专家建议,外汇存储可以通过目前国内丰富的外汇理财品种来实现保值增值。
　　据了解,最近几年来,各家银行都在大量发行固定收益类外汇理财产品,这些理财产品是留学生家庭不错的选择。因为考虑到人民币不断升值的趋势,留学生家长也不妨先买人民币理财产品,等需要的时候再换成外汇。
　　据徐卫介绍,从去年春季开始,美元、澳元的外汇理财产品收益率开始不断升高,最高时预期年化收益率在5%左右,和普通的人民币理财产品收益率相仿。
　　不过,外币理财产品并不适合每一位出国留学人员购买,徐卫说,很多学子在出国时不会携带大量的外币,所以不必考虑外币理财,但是一旦学子想要长期定居国外,或者有移民的倾向时,携带较多的外币就不如买点理财产品,权当保值所用。
　　国外用卡有讲究
　　留学生在国外生活,日常需要支付生活费、水电费、房租等,这些不能都靠现金解决,因此在国外开立银行账户成为一个必然的选择。“不过,在国外开立银行账户需要多道手续,例如移民局的登记、住址证明、学生证明等,在人地生疏的情况下缺少资信难以开户。”
　　目前工行、中行等银行都提供名为“开户见证”的代为境外开户服务。通过这项业务,留学生可以预先在银行指定的境外机构开立账户,方便其资金的汇出和境外使用。
　　使用银行卡是一种最简单的办法,例如中国银行可以提供双币卡和国际单币卡,单币卡包括英镑、欧元、美元、日元。使用这些对应币种的卡,通过办理附属卡,可以实现孩子在外国刷卡消费,父母在国内还款。此外,一些银行专门推出的多币种留学信用卡还可以让留学生在欧美各国消费。不过,信用卡的缺点在于取现费用较高。
　　小纸条
　　网友@会飞的猪哥哥:
　　问题:我已经拿到了英国朴茨茅斯大学的录取通知书,请问,父母给我的出国生活费应该是在出国前存到卡里还是出国后再存到卡里?
　　中国光大银行陈松:
　　留学是件必须早早谋划的事,建议你在出国前就把钱存到卡里。比如你为留学预备的存款,这个存款不只是留学期间在国外的花费,还有部分国外学校在申请时就会要求你递交一定的存款证明,通常对存款时间的要求为半年。因此如果没有提前完成必要的资金准备,将会导致存款期限太短,达不成人家的要求。而钱不会从天而降,所有的存款都需要时间累积,于是尽早做好留学的资金规划就显得很有必要了。
　　现在你已经获得学校的录取通知书,最近你应该进入申请签证的阶段。存款证明对于签证的通过至关重要。一般情况下,留学生需要提供6个月至1年的银行存款证明资料,根据要求存入银行,包括定期、活期储蓄存款及凭证式国债。因此,你用于留学的存折最好在申请签证的一年前就开始启动,并且最好有多笔存入支出的记录,而不是一次性几十万的大额存入。因为大规模的资金注入不免让签证官觉得刺眼,签证的动机也显得过于急躁—他们可能会想:你怎么能一次获得这么多的现金:它们的来源合法么?其次,你是不是在造假?此外,在向使领馆提交存款证明时,可以顺便提交一些证明家庭收入的材料,以此说明资金的合法性及款项来源。如果你还能提供额外的家庭财产证明,比如房产、汽车等等,自然更加有保障。（来源：齐鲁晚报）
本文来源：大众网-齐鲁晚报
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分享至好友和朋友圈在资金面仍偏紧的背景下，银行理财产品平均收益水平仍超过5%，高于往年水平。而且近期人民币贬值，美元理财产品收益率节节攀升。
普益财富监测数据显示，本周60家银行共发行了630款理财产品，发行银行数较上期报告增加5家，产品发行量减少8款，保本浮动和保证收益型理财产品共147款，市场占比为23.33%。
值得注意的是，其中人民币债券和货币市场类产品238款，平均
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2014年以来，人民币兑美元汇率一跌再跌，今天开始，人民币兑美元汇率浮动幅度又从1%扩大至2%。
人民币贬值的同时，国内美元理财三渠道（存款、QDII基金、银行理财产品）收益率都出现明显提升。如何借助这三条通道，玩转美元理财？中国基金报记者详细比较了三大通道的主要产品特性，帮投资者看清其中的门道。
1 美元存款：
外资行利率占优
关注高息存款活动
中国基金报
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一直疲软的外币理财产品，收益在年后突然急涨。昨天，中信银行官网上一则“中信理财之外币理财(财富客户专属定制产品)成立公告”显示，外币理财产品收益全面上调。和年前相比，一年期美元理财产品收益甚至高至5.9%，不少币种的收益都几乎翻番。
外币理财收益翻番
最近中信银行推出外币理财订制产品，美元、澳币、欧元你和港币都有，并且期限丰富，从一个月到一年都有。
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人民币升值预期下一度畸高的美元理财收益率，似乎正悄然接近尾声。
　　据证券时报记者了解，杭州银行昨日提前终止了一款美元理财产品的发行。该行一位VIP客户向记者透露，昨天早上他突然接到杭州银行的一条手机短信，称原定9月底停募的一款美元理财产品，将于9月20日提前结束发行。
　　而杭州银行曾经领跑行业的4.6%美元理财产品收益率也将从21日起降至1.5%，这
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人民币升值预期下一度畸高的美元理财收益率，似乎正悄然接近尾声。
　　据证券时报记者了解，杭州银行昨日提前终止了一款美元理财产品的发行。该行一位VIP客户向记者透露，昨天早上他突然接到杭州银行的一条手机短信，称原定9月底停募的一款美元理财产品，将于9月20日提前结束发行。
　　而杭州银行曾经领跑行业的4.6%美元理财产品收益率也将从21日起降至1.5%，这
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导读：12月22日，爱钱进母公司普惠金融召开新闻发布会，正式对外宣布完成A轮融资，投资方为高榕资本。此次融资达5000万美元规模，是目前国内P2P行业A轮单一机构最高融资金额项目。
12月22日，爱钱进母公司普惠金融召开新闻发布会，正式对外宣布完成A轮融资，投资方为高榕资本。此次融资达5000万美元规模，是目前国内P2P行业A轮单一机构最高融资金额项目。
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进入5月末，一年一度的出国留学高峰即将来临。不少提前备足外币准备留学的家庭，考虑到今年以来美元升值机会及资金闲置浪费问题，希望投资美元理财产品并获得较高收益，降低留学成本。却往往苦于市场上大部分美元理财产品期限过长、收益较低等设计，常常难以挑选到合适的理财产品。
5月13日，光大银行阳光理财出国金融外币套餐计划2014年第一期理财产品发行，三款美元理财产品分
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进入5月末，一年一度的出国留学高峰即将来临。不少提前备足外币准备留学的家庭，考虑到今年以来美元升值机会及资金闲置浪费问题，希望投资美元理财产品并获得较高收益，降低留学成本。却往往苦于市场上大部分美元理财产品期限过长、收益较低等设计，常常难以挑选到合适的理财产品。
　　5月13日，光大银行阳光理财出国金融外币套餐计划2014年第一期理财产品发行，三款美元
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希望投资美元理财产品并获得较高收益，降低留学成本。却往往苦于市场上大部分美元理财产品期限过长、收益较低等设计，常常难以挑选到合适的理财产品。5月13日，光大银行阳光理财出国金融外币套餐计划2014年第一期理财产品发行，三款美元理财产……
进入5月末，一年一度的出国留学高峰即将来临。不少提前备足外币准备留学的家庭，考虑到今年以来美元升值机会及资金闲置浪费问题，
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近日人民币兑美元连续下跌，令美元理财产品急速升温。对比一年前，当前美元理财产品平均预期收益率不只翻了一番。同样投资1万美元买入一年期产品，今年买入的投资者可比去年初买入的投资者多获得290美元的收益。尽管如此，美元理财产品并非人人都适合。
有理财师表示，外币理财存在汇率风险，在收益没有显著高于人民币理财产品时，不建议普通投资者参与。从中长线来看，对个人投资者
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下载手机客户端人民币大幅下跌 可否购买美元理财产品-金投银行频道-金投网
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来源：金牛理财网
编辑：yanglin
摘要：是否可以购买美元的理财产品，不取决于你手里是否有美元，而是更多取决于你是否认为人民币会继续大幅下跌。
8月13日讯，是否可以购买美元的，不取决于你手里是否有美元，而是更多取决于你是否认为人民币会继续大幅下跌。
受到人民币汇率中间价报价政策影响，人民币汇率连续两日大跌。其中，8月11日大跌超千点，8月12日虽然中间价跌幅收窄，但是开盘仍然出现跌幅近千点的大跌趋势。针对人民币大跌，不少投资者已经坐不住了，急匆匆的希望把手中的人民币去购买美元的产品以实现资产保值增值。
但是购买美元理财产品真的划算吗？界面新闻整理了从8月13日起一直到本周末，也就是你8月17仍然在售的全部美元理财产品。以美元标价的理财产品，一共有12款，涉及、、以及富邦共四家银行机构。上述四家银行机构，除了富邦华一银行，其余都是内资银行。
受到央行人民币汇率中间价报价政策影响，人民币汇率连续两日大跌。其中，8月11日大跌超千点，8月12日虽然中间价跌幅收窄，但是开盘仍然出现跌幅近千点的大跌趋势。针对人民币大跌，不少投资者已经坐不住了，急匆匆的希望把手中的人民币去购买美元的理财产品以实现资产保值增值。
但是购买美元理财产品真的划算吗？界面新闻整理了从8月13日起一直到本周末，也就是你8月17仍然在售的全部美元理财产品。以美元标价的理财产品，一共有12款，涉及招商银行、上海银行、光大银行以及富邦华一银行共四家银行机构。上述四家银行机构，除了富邦华一银行，其余都是内资银行。
考虑到的风险一般都很低，因此收益率成为最重要的评价标准。仔细观察，这12款银行理财产品的收益率都很低，最高的也不过是只有2.55%，最低的仅为0.36%，这与发行的人民币理财产品截然不同。
即使不与人民币理财产品做比较，站在人民币贬值的角度，换成美元并购买美元理财产品是否合理呢？因为如果换成美元，假定人民币贬值5%，那么就相当于投资者享有了5%的收益（不考虑买卖外汇的）。这样再加上美元的理财收益，实际收益可能就不是0.36%，而是5.36%了？
其实，到这里，问题便已经变成对于人民币汇率的讨论了。经济学家普遍认为，中国的人民币汇率不存在大幅走低和贬值的经济基础。不过，他们大都愿意给出一个人民币贬值的区间，5%。按照本轮汇率变动前的6.1162的中间价报价，到8月12日收盘，人民币中间价已经跌了3.49%，这就意味着投资者如果现在换成美元，那么货币汇率本身的收益最多也就剩下1.51%的空间，这还是没有考虑买卖外汇手续费的问题。
以中国光大银行的2015年阳光理财A计划 第二十期产品2 理财产品为例，其年化收益率为1.3%，假定从8月11日贬值开始，到本款理财产品到期日，人民币正好贬值了5%，那么投资者可以获得收益率为1.51%+1.3%X184天/365天=2.21%。这个收益率远低于国内不少商业银行发行的人民币理财产品。比如正在发行的一款产品，2015年汇通理财E点通5068号(周末理财)产品155068 ，其预期年化收益率就高达5.1%。
看来是否可以购买美元的理财产品，不取决于你手里是否有美元，而是更多取决于你是否认为人民币会继续大幅下跌。如果在本轮汇率大跌之前已经持有了美元资产，那么现在去购买银行的理财产品是划算的，这样相当于至少可以赚到5%的收益。
如果在本轮大跌之后才采取慌慌张张的寻找人民币的替代资产，比方美元理财产品，那么投资者很难获得太多的实际利益。这种情况下，还不如考虑境内的人民币理财产品。比如，推出的金钥匙系列理财产品，其最高收益率可以达到4.9%，这个收益率可比刚才计算的光大银行的美元理财收益率2.21%整整高出了一倍还多。
由此可见，盲目跟风购买美元，并不一定就是恰当的选择，除非你对汇率政策有了很靠谱的恰当估计。
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话题概览|把银行账户里的钱取光，三个月不存，银行将破产？...
据我所知，银行已经通过多种途径花式揽存了，部分银行针对存款金额较...
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我的意见：光大银行推出保本理财产品_网易财经
光大银行推出保本理财产品
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于本月17日同时推出了最新一期阳光理财“A＋计划”理财产品和“A计划”外币。据悉,这也是在《业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》正式实施后发行的第一批理财产品。
考虑到目前的市场情况,光大此次推出的人民币理财“A＋计划”只发行了一款半年期挂钩型不固定收益产品,预期收益率与欧元兑汇率变动挂钩并设有汇率保护机制。该款产品预期年收益率为3.50%或0.75%,人民币本金保本率100%,可任选人民币或美元为收益币种,募集期为本月17日至28日(含)。
同期推出的外币理财产品“A计划”则共有三个品种：半年期美元固定收益理财产品,预期税前年收益率为4.05%；一年期美元固定收益理财产品,预期税前年收益率为4.25%；一年期港币固定收益理财产品,预期税前年收益率为3.65%。三款产品均承诺到期保本率100%,募集期为本月17日至27日(含)。
记者从光大银行上海分行获悉,本次发行的本、外币理财产品已严格按照《办法》和《指引》有关规定作出了调整,其中,阳光理财“A＋计划”的起点金额调整为5万元人民币,递增金额为1千元人民币；阳光理财“A计划”的起点金额为5千美元(或4万港币),递增金额为100美元(或100港币)。(记者 王炯) 标签:　　　　　　　　
本文来源：上海证券报
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分享至好友和朋友圈第一只银行理财产品是怎样诞生的：为何是预期收益型？
中国银行理财的开端
“星星之火可以燎原”，破土而出的银行理财，开始蓬勃发芽，展现出勃勃生机。
阳光理财A计划的成功，进一步点燃了光大的热情，随即开始考虑是否能在人民币产品上做点事情出来，加之2004年前后市场纷纷开始讨论和探索综合化经营、混业经营，没有获得公募基金公司试点资格的银行，也在思考是否能以银行理财为载体发行货币型基金。
2004年9月，中国光大银行运用债券资产证券化技术，开发推出了中国第一款人民币银行理财产品——阳光理财B计划，面向普通零售客户发行，资金主要投向于国债、央行票据、政策性金融债等利率债品种，采用预期收益率形式，中国银行理财业务从此正式开端。随后，国有大行、股份行纷纷跟进，发行各种类似的理财产品。
相对存款的高收益，自然受到了投资者的热捧。彼时光大银行的理财师算了这样一笔账：以10万元资金为例，购买阳光理财B计划，一年的收益率为税前2.88%，到期后可获得约2700元的收益，而一年期定期存款利息为税前2.25%，到手收益仅为1800元，两者的差距接近一半。
从此之后，外币理财产品的份额占比逐年下滑，人民币成为最主要的理财产品币种，也拉开了中国银行理财独特的预期收益率型为主的十年发展之路。也正是因为小额人民币理财产品的诞生，中国的银行理财迅速崛起，走进千家万户，成为中国利率市场化的重要推手。
（一）为何是光大最早推出人民币理财？
股份行在中国银行业发展过程中，是一道靓丽的风景线。时至今日，招商银行的零售业务、兴业银行的同业业务、中国民生银行的小微业务等，为这些银行贴上了鲜明的标签，特别是在银行同质化一直饱受诟病的时代背景下。
银行理财是在利率市场化大背景下，某些中小银行，或者说股份行去“逆袭”的一个产物。从历史经验来看，在利率市场化、金融脱媒的过程中，中小银行是相对处于弱势的。其中，股份行的人员团队和薪酬激励机制整体优于城商行，城商行的地域限制以及享受当地财政优惠使其创新不足，而且股份行受到的市场压力又大于国有大行，从以往经验来看，创新往往更易出现在股份行中。
为何首款人民币理财产品会诞生在光大？
（1）年轻团队的创新冲动。彼时，中国光大银行的行长郭友是外管局交易员出身，主管副行长李子卿也是从外管局过来的，资金部总经理刘珺等人也是经验丰富的老交易员，出国留学归来的张旭阳亦在此时加入资金部。作为想做出一番事情、思维没有框框架架的交易员，他们都有创新冲动，又不受传统交易员的思维束缚与局限。当然，能建立与监管层的充分、顺畅、及时的沟通渠道，也为这些创新铺平了道路。
（2）光大银行面临资本不足压力。中国光大银行于1999年收购中国投资银行，作为中国第一例市场化的银行间并购案例，中国投资银行高企的不良率也使得光大银行在2005年之前面临不良率高企、资本充足率不高的压力，很多传统业务无法进一步开展，迫切希望探索一些创新业务，理财业务、投资银行业务等就是在这一时期逐渐开始做起来。
（3）有市场条件。中国人民银行在2002年推出央票，并在2003年4月底开始将中央银行票据开始作为货币政策日常操作的一项重要工具，仅2004年就共计发行了15071.5亿元的央行票据。彼时，人民币一年期存款利率在2.25%左右，而因为中国人民银行当时想要回笼资金，对应的央票利率在年化利率2.5%-3%左右，当时普通投资者并不能进入银行间市场。于是，光大首先将票据买来，将一部分无风险超额收益给投资者，剩余部分作为中间业务收入，类似迷你债券的概念，于是有了阳光理财B计划的“出生”。
一般情况下，只有市场的利率水平相对比较低，且这个市场有一定波动性的时候，财富管理、理财等相关业务才会有比较强烈的市场需求，国际市场如此，国内市场也如此。
（二）为何是先外币、后本币？
中国的利率市场化是遵循先外币后本币、先大额后小额等路径，早在20世纪九十年代，就有部分银行向大型对公企业提供结构性存款业务。基础资产是存款，收益则不再是以往的固定存款利息，而是拿存款的无风险收益率去做产品利率互换，通过利率可提前终止的债券，或者嵌入外币的汇率互换、汇率期权等工具，使得结构化存款有可能获得超过银行普通存款的利息。
由于当时中国的外币存款利率较低，很多人愿意在本金无风险的情况下博取高收益，收益率一般在2%以上，不好的情况下收益率为0，好的情况下可以到4%-5%，吸引了很多有外币存款的大型企业。而阳光理财A计划只是把大额的外币结构性存款零售化、小额化，向普通大众发售。而且，银行拥有证券交易资格，银行已经向企业推行了这类产品，拓展至面向零售客户问题不大，也不需要证监局的批准。
彼时，负责光大银行理财业务的主管领导和相关团队主要是外管局外汇交易员出生，熟悉外汇投资市场，顺理成章的从外币理财产品入手。而且彼时外汇储蓄存款利率很低，这个产品能吸引到大量客户。实际上，发行完外币的阳光理财A计划，由于销售非常好，光大就已经有了发行人民币理财产品的计划。
（三）为什么是预期收益率形式？
在银行理财产品发行之初，就有两条道路可以选择，一个公募基金的净值型模式，一个是当时监管机构批准的阳光理财B计划模式，按照约定收益率方式发行，这实际是
CBO(Collateralized Bond
Obligation)，即抵押债券债权，是资产证券化的一个品种。
然而，历史的“阴差阳错”，银行理财选择了预期收益率形式，并且成为2004以来的主流模式，虽然年银行理财差一点就实现了向净值化转型的“惊现一跳”，但终究未成功。2013年下半年开始，十多家银行开始试点净值型的银行资管计划，监管层亦积极引导银行理财向净值化转型，但是投资者、银行理财人士的十年预期收益率型观念已经形成，甚至于可谓“积重难返”，转型效果一般。但是，无论怎样，转型净值化是必然趋势。
年，中国金融创新不断涌现。当时一直在酝酿商业银行综合化经营，国务院允许商业银行设立公募基金公司，第一家银行系基金公司——工银瑞信基金管理公司正是在2005年6月设立。
但是，光大银行并不在试点范围内。那么，银行是否可以不用借助公募基金公司，而直接发行货币市场基金呢？在与监管部门沟通后，监管部门认为产品收益存在波动，风险相对较大。为了平抑收益波动，于是银行先购买银行间市场的国债、金融债、央票等信用风险相对非常低的金融资产，以这些资产为后备，按照约定收益率方式发行银行理财产品，实际上是资产证券化概念中的CBO品种，由于相关债券的风险相对很低，收益率基本能够确定，这样就相当于发行了一款固定收益类理财产品，基本不存在利率风险和市场风险，也因此采用了预期收益率形式。
同时，产品期限覆盖资产期限，也就是说，一年期的债券就对应发行一年期的理财产品，没有期限错配，也没有杠杆，于是就得到了监管部门的同意，这正是2009年7月推出的阳光理财B计划的由来。
节选自：《银行理财十年蝶变》
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