行业 | 你不知道，其实你已经接触了互联网金融 - 简书
行业 | 你不知道，其实你已经接触了互联网金融
以前我所认为的金融，就是一些拿一些大资产进行投资的人，然后稍微了解一下这个领域会发现，其实金融离大众生活很近，银行、股票、基金、债券等等，甚至我们使用的余额宝，微信支付，都是金融。电子商务的发展增加白条或者分期的形式，也是互联网金融新的发展形式。
这篇文章我结合了近期的一些阅读文章，梳理了下互联网金融的一些道道，与大家分享。
1.第一问：什么是金融？金融就是金钱的搬运工，有人有钱没处花于是存到银行（比如普通老百姓），有人着急要钱买原材料生产（比如各种企业），于是银行等各种金融机构就在这之中充当了搬运工，所有金融行业的人，都是这个金钱转移环节上的一名小工人。金融市场中的各种工具：债券，股票，期权期货，外汇，掉期。互联网金融：P2P网贷 众筹 第三方支付 数字货币 大数字金融 金融门户等2.第二问：中国金融市场现状如何？中国的 GDP 已经突破 10 万亿美元的大关，达到美国 GDP 的 60%。银行的总资产是 135 万亿，债券的存量是 35 万亿，股票市场 37 万亿。目前很多企业如腾讯、阿里、京东，乃至一些做其他业务的公司，都把金融放在第一梯队。
移动互联网向金融渗透率高，互联网金融规模大，潜力深
在互联网金融中，常见的形式包括：P2P网络保险、支付、移动、网络银行，并且P2P 也只是整个互联网金融里面的冰山一角，2010年只有 10 个 P2P 的平台，而目前有 2000 个，由此可知中国人对于投资理财与借贷，都有一定的需求，而且这个可能只是非常非常小的一个部分。3.互联网金融 2.0 时代可能的创新模式
互联网和金融的结合，为传统金融增加了更多的销售和收集数据的渠道，利用互联网设计风控模型，也可以用互联网创造新的使用场景，这是互联网金融和传统金融公司的区别，也许在不久的未来，人们会习惯通过线上进行贷款、做风控等。4.金融与人们的生活（1）消费信贷、借款电子商务的发展，培养了用户网上购物的消费习惯，这其中能衍生各种消费信贷：包括，买手机、电脑、旅游、装修、结婚，因此很多互联网分期产品，正是结合消费场景，开展消费信贷业务，比如各种大学生分期产品分期乐、趣分期、优分期、先花花等。（2）财富管理。中国还是一个第二世界国家，靠近第一世界国家，但是中国人的个人财富可能比美国人多。然而中国人投资渠道非常小，从买房到买股票，一直到近年的P2P,中国人投资渠道有限，而后无论是债券、基金、货币，目前富裕人群可以找专业的人进行管理，但互联网创新，也许能够让人们享受财富管理的服务，目前保险公司是金融领域最大的一块，可是在中间还有很多创新。（3）征信与风险评估。互联网金融离不开数据，然而目前中国的数据非常零散。如果谁有能力把数据聚集起来变成一个有用的平台，不仅可以做征信，也可以做风险评估。（5）贷款领域，目前小企业在银行里面贷不到款，互联网金融的公司则有机会帮助他们借到钱？今天中小型企业是在整个中国企业量里面占 90%，贡献了 80%就业的岗位，贡献了 60%的 GDP，50%的税收，为什么借不到钱？怎么做？用什么去做？中间有很多的机会去做。
图片转自《》
关于我：小T@连高校 默默奋斗的小PM
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//我所经历的大数据平台发展史（三）：互联网时代 o 上篇http://www.infoq.com/cn/articles/the-development-history-of-big-data-platform-paet02 编者按：本文是松子（李博源）的大数据平台发展史...
在整个P2P市场还像东汉末年那样草莽四起，群龙无首，监管又缺位的市场环境下，P2P平台靠不靠谱，会不会跑路，完全取决于P2P平台经营者的良心。而与规范完整的市场监管体系相比，在真金白银的利益面前，良心这种东西，是多么的靠不住啊！ 在整个P2P市场还没有形成有效的市场监管之前...
《互联网金融原理与实务》学习笔记 书名：互联网金融原理与实务 作者：郭勤贵、程华、赵永新、王海军、钟杰编著 出版社：机械工业出版社 出版时间：2017年4月第1版第1次印刷 图书分类：互联网络-应用-金融 上架指导：互联网金融 [内容提要] 这是一本介绍互联网金融知识的通俗...
一、农村金融市场发展背景 互联网金融从2013年发展至今，发展速度迅速，改变了我们金融消费市场的格局，为大多数用户带来了便利。在金领、白领、蓝领、学生市场逐渐被互联网金融攻陷之后，还有一个市场尚未被大量挖掘——农民。 与此同时，针对农村金融市场，政府层面的政策支持不断。20...
前言 在行业龙头京东、阿里以及分期乐的示范效应下，一些垂直领域的消费信贷具有成为未来独角兽的创业机会，但目前整个行业仍然在萌芽期，更多垂直细分领域处于空白期。 大规模的并发互联网在线审核风控能力，是互联网消费金融公司的核心竞争力之一。对于金融业来说，风控能力是尤为重要的核心...
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上完课都已经半个月过去了，我才把第二幅作品画完。看到别的学员大多已经完成5幅以上了，自己要多努力才行啊。 这幅作品是我对在武汉上《博赞思维导图管理师认证班》课程的学习总结。因为我们的课程是在武汉大学校内上课的，所以我的中心图是樱花和武汉大学的校徽组成的。这两个图样都是武大有...
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问题 学习swift过程中遇到了个问题就是UITableView的高度自适应UITableViewAutomaticDimension不起作用，并且还报了个 [Warning] 通用代码设置为: 但运行效果却为: 解决方法 google 一番之后，发现原来是我的cell里的...互联网金融有什么风险吗？
日，由上海新金融研究院和美国LendIt峰会联合主办的为期两天的“互联网金融外滩峰会召开”在上海正式召开。这次会议的主题是“互联网金融：创新、监管与发展”。在会议期间，中国银行业监督管理委员会副主席针对互联网金融的发展和监管发表了评论并针对P2P监管规则做出了回应，他表示：“P2P监管规则正在研究，会尽快出台”。此外，他还浅谈了互联网金融存在的风险。
1，声誉风险。所谓的声誉风险，主要是针对部分企业而言的。部分企业为了吸引更多的用户，只说明预期收益率，却很少谈及收益率背后的风险，这样就极易引发声誉风险。
2，流动性风险。不论是，还是基金公司，都拥有大量的用
户群，如果说平台或者公司出现一些小问题，被外界扩大化后，就可能出现大量资金被赎回的局面，这样将会引发流动性风险。
3，技术安全风险。互联网金融的业务主要是通过网络办理的，如果说网络系统存在漏洞或者不健全，将会出现技术安全风险。
4，信用风险。中国的互联网金融已经发展到一定阶段，但是中国的信用体系却还不健全，所以信用风险也是我们不得不关注的一种风险类型。
5，信息泄露风险。互联网金融的交易渠道主要是网络，一旦网络出现问题，将会引发信息泄露风险。这是其一，其二，如果从业者职业道德不到位，也会引发信息泄露风险。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。互联网金融的风险到底是什么？
来源：鸣金网
作者：李东衡
字号：大中小
核心提示：不到两年时间，超过两位数的百亿级互联网金融平台或崩盘或查封或清算，数百家大大小小P2P网站倒闭、关门、跑路。
从媒体报道和舆论来看，平台的资金实力和信用是风险集中地带。从金融行业特性来看，这两者的确能够衡量金融机构服务的能力。可是一旦放到互联网上，金融行为的多米诺效应与互联网效率相结合，资金实力和信用就不足以反映出真实的风险了。
信息不对称历来是社会经济行为的起点。
制造或是消除信息不对称，都直接影响到稀缺资源配置，这是经济学思维提出一切问题的起点。
资本或资金本来就是稀缺资源，无论是投向生产领域还是用于消费，资本或资金都不可能与所有商品或供给一一对应。在商业领域中，信息不对称直接影响到供求关系、商品生产、价格发现等环节，而在金融领域中，信息不对称直接关系到每一个资本或资金的流向节点。
传统金融业通过资金实力和信用来表现一个金融机构抵御风险的能力，这是基于信息传播速度较慢的前提。
以前的传播行为在时间上是线性的，即总是存在一个相对完整的“披露-扩散-引爆高潮-消除”四阶段过程，但是随着移动互联网切断了信息传播的时间/空间完整性，病毒式传播越来越成为标准模式。于是，原本线性的传播时间像抽真空一样被挤压到极短的时间内。
始于2014年的P2P浪潮便是最典型示例。
“高收益”基本上就可以代替销售人员搞定所有的客户疑问，而遍布城市的线下门店与移动互联网叠加，基本上又覆盖了尽可能多的客户。对于那些一直接受传统金融机构“缓慢服务”的客户来说，我相信他们也会选择性地不去看销售人员热情背后加速流动的风险，甚至不在意多了解关于P2P的种种以及有没有可能是另一种骗局。
从，这是一个极其简单的算术题。不到两年时间，超过两位数的百亿级互联网金融平台或崩盘或查封或清算，数百家大大小小P2P网站倒闭、关门、跑路（有兴趣的朋友可以自行浏览“鸣金网”等网站或微信平台稍加了解）。
与P2P截然不同的互联网金融模式是众筹。尽管股权众筹与产品众筹完全处在两个风险层级，但它们还是比P2P更安全，因为众筹就是先看到投资方案，在这种模式下信息对称流速理所当然远超过资金流速，众筹金融的风险也当然释放得更为充分。至于众筹金融的其他风险，以后再说吧。
不同于P2P和众筹，通过互联网销售的保险、货币型基金、消费信托等“传统挂牌金融机构触网型”金融产品，也处在较为安全的风险层级。这也可以通过以上观点得到印证，毕竟这一类型金融机构拥有远胜于P2P和众筹服务商的信用系统和风险控制系统。但并不表示它们毫无风险。
2015年4月平安保险北京分公司的深圳金赛银基金60亿兑付事件，充分说明在现实中投资人基本上很难分清“金融机构”与“金融机构工作人员”两者之间的区别。防范这一类风险，本质仍在于充分了解金融机构、金融服务、金融产品等关键信息——毕竟涉及到投出的资金——之后做出理性判断。
总体来说，我眼中的互联网金融，最根本风险在于资金流动的速度远远超过信息对称的流速，只有提供足够长的时间尽可能降低信息不对称的程度，才可能降低风险。反之，风险将随着信息不对称的程度加剧。
整个互联网金融的发展，可能将永远是一场资金流速与信息流速的战争。
这跟一杯热水从烫嘴到摊凉需要时间，是同一个道理。
等不及水凉就喝，肯定会烫嘴。
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今日搜狐热点互联网金融的现状、模式与风险
基于美国经验的分析
日 09:22 来源：《金融市场研究》2014年第2期
作者：郑联盛 刘亮 徐建军
内容摘要：中国金融业务也呈现信息网络化趋势，而部分信息产业又呈现出金融化特征，特别是众筹融资、P2P贷款、阿里金融、余额宝等新型网络金融业态的出现，使得互联网金融成为国内炙手可热的议题。本文在回顾美国互联网金融发展的历程上，对美国互联网金融发展现状和趋势进行简要分析，同时对美国互联网金融的业态模式及其对传统金融业务模式的影响等进行初步的总结，接着对美国互联网金融存在的风险及其监管进行分析，最后是简单的结论与启示。一、美国互联网金融的发展状况从定义上讲，互联网金融并没有明确的定义，在美国还有网络金融、在线金融、电子金融等相关的称谓。二、美国互联网金融的主要业务模式经过20多年的发展，美国互联网金融大致经历了信息化改造、信息化融合以及信息化创新三个阶段，成为美国金融体系一道亮丽的风景线。
关键词：互联网金融;金融业务;传统金融;网络;信息化;货币;美国互联网;监管;支付体系;金融体系
作者简介：
　　中国金融机制改革的日益深化，金融业转型成为各界极为关注的焦点。随着互联网应用的普及，网络带给人们的巨大信息交流量已经超过这之前人类史上的信息交流量总和。新的网络虚拟世界成为与现实对应的另一个重要存在，互联网平台经济迅速崛起。中国金融业务也呈现信息网络化趋势，而部分信息产业又呈现出金融化特征，特别是众筹融资、P2P贷款、阿里金融、余额宝等新型网络金融业态的出现，使得互联网金融成为国内炙手可热的议题。有观点指出，互联网金融是对传统金融业态的一种颠覆性革命，将成为一个独立的新兴业态。但从美国的发展经验来看，互联网金融并没有本质上改变美国金融体系的实质与功能，其作为一种独立的业态并没有取得普遍共识。　　美国堪称是互联网经济和互联网金融发展最为充分的国家。自上世纪九十年代的信息化革命以来，美国金融机构和信息科技企业均抓住互联网契机利用现代信息技术对传统金融经营模式和业务方式进行“信息化”升级，呈现出“花开数朵、各表一枝”的互联网金融生态。本文在回顾美国互联网金融发展的历程上，对美国互联网金融发展现状和趋势进行简要分析，同时对美国互联网金融的业态模式及其对传统金融业务模式的影响等进行初步的总结，接着对美国互联网金融存在的风险及其监管进行分析，最后是简单的结论与启示。　　一、美国互联网金融的发展状况　　从定义上讲，互联网金融并没有明确的定义，在美国还有网络金融、在线金融、电子金融等相关的称谓。从范畴界定来说，互联网金融是依托互联网来实现资金融通的金融业务，而且这种资金融通是以信用作为基础的。对于互联网金融的认识，实际上需要与金融的本质相互联系起来。金融最为核心的功能是三个：一是期限转换，二是流动性转换，三是信用转换及增强。笔者认为，真正的互联网金融也必须能够实现金融的三大功能。　　从发展经验看，美国是互联网金融发展的鼻祖。目前，美国基于互联网的新型支付体系、新型贷款模式以及新型筹资模式等蓬勃发展起来。美国互联网金融发展的历程大致可以分为三个阶段：　　第一个阶段是上世纪九十年代前后的传统金融机构和金融业务的信息化阶段。这个阶段主要是在信息化兴起的过程中，传统金融业务建立信息化体系和进行业务流程再造的过程，使得互联网成为金融业务的一个内嵌式的软件框架，二者有机地融合起来，从而使得美国甚至全球的金融体系一体化进程大大加速，并形成了全球性的金融信息化和支付体系。　　第二个阶段是从上世纪九十年代中后期开始的基于传统业务和互联网融合的创新性业务探索与实践阶段。区别于上个阶段的电子银行，这个阶段出现了纯粹的、没有任何实体柜台的“网络银行”等网络型企业。网上发行证券、网上售卖保险、网上理财等业务模式也不断涌现。可以看出，美国这个阶段的互联网金融仍然是基于传统业务的升级，但是逐步呈现出相对独立的经营业态。　　美国安全第一网络银行SFNB（Security First Network Bank）成立于1995年，是全球第一家无任何分支机构的“只有一个站点的银行”，其前台业务在网上进行，后台处理集中在一个地点进行。安全第一网络银行业务处理速度快、服务质量高、存款利率高和业务范围广，在成立后的2-3年里最高拥有1260亿美元资产，成为了美国第六大银行。同样成立于1995年的纯粹网络保险公司INSWEB，曾在美国纳斯达克市场上市，涵盖了从汽车、房屋、医疗、人寿、到宠物保险在内的非常广泛的保险业务范围。1992年创立的专营网上经纪商E*TRADE比以嘉信理财（Charles Schwab）为代表的折扣经纪商提供更为低廉的交易佣金率。网络银行、网络保险、网络证券成为了风靡美国的新潮流，并且确有赶超传统金融机构的势头。不过，这些互联网金融业务发展的并非一帆风顺，他们存在着三个固有问题：一是客户粘性；二是产品开发；三是风险管理。随着2000年前后互联网发展低谷的到来，安全第一网络银行、INSWEB先后被收购，而纯粹的网络经纪商也一直没能超越和取代传统的证券经纪商。　　另一个值得关注的是全球第一只互联网货币基金---Paypal货币市场基金。它成立于1999年，由eBay的子公司Paypal创办，是目前中国流行的“余额宝”、“零钱宝”等的“祖先”。PayPal用户账户中的现金余额自动投资于Paypal管理的货币基金。在保障流动性的同时，又使得投资者的收益大幅度提高。基金规模在2007年达到巅峰的10亿美元。但在2008年金融危机期间，流动性和保本性这两大基石都垮掉了，广大投资者蜂拥赎回。后来加之美国实行零利率政策以后，Paypal货币基金大幅亏本，规模逐步缩小，于2011年7月正式关闭。　　第三个阶段是本世纪初以来，区别于传统金融业务的新型互联网金融业务蓬勃发展起来，主要是非传统信贷业务、支付体系的变迁以及虚拟货币的发展。一方面，基于互联网的信用与资金融通业务开创性发展起来，2005年美国第一家P2P借贷平台Prosper成立，是美国互联网信贷业务发展的新起点。2007年美国最大的网络贷款平台Lending Club成立。2013年这两家公司的成交量总计24.2亿美元，比2012年增长177%。2013年共有300万人向众筹平台Kickstarter的项目投入了4.8亿美元，成功筹资项目达1.99万个，相当于每天筹资131万5520美元，每分钟筹资913美元。另一方面，基于智能终端的普及，非传统支付迅猛发展起来，非金融企业利用互联网积极推进业务支付的网络化是其发展的基础动力，比如Facebook的Credits支付系统、PayPal的微支付系统Digital Goods系统、Square公司的读卡系统以及星巴克（Starbucks）的移动支付程序等。美国三大移动运营商Verizon、AT&T和T-Mobile利用其话费账户也在积极切入支付领域。在虚拟货币方面，主要是在金融危机的影响下，全球进入一个流动性宽松新时代，传统货币的购买力日益销蚀，比特币的货币功能更加凸显成为全球“最坚挺的货币”。
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by www.cssn.cn. all rights reserved近几年来，中国的互联网金融行业发展得如火如荼。国内已经大致出现支付(例如支付宝)、融资(例如)和理财(例如余额宝)三种互联网金融模式。近期，百度与华夏基金合作的百发基金更是令市场高度瞩目。一是预期收益率高(年化8%)，二是允许投资者随时赎回，三是作为产品发行者的百度具有很高的市场号召力，以至于首期10亿人民币产品，在发行当天很快就销售告罄，甚至还引发了网络瘫痪。诚然，互联网金融的发展是全球大势所趋，也必将在中国获得蓬勃的发展。然而，正如当年的IT革命引发了.COM泡沫，当年的证券化革命引发了次贷危机一样，如果在一个新生的金融创新发展初期，不充分重视该行业发展蕴藏的潜在风险，并采用有效的方式进行治理，造成市场主体一窝蜂而上，以至于形成了互联网金融泡沫，那么这最终将阻碍该行业的可持续发展。本文将主要从互联网理财与互联网融资的角度出发，分析中国互联网金融行业存在的潜在风险。首先，笔者将剖析互联网金融产品所面临的与传统金融产品类似的风险;其次，笔者将梳理互联网金融产品独有的风险。与传统的金融产品相比，互联网金融产品也面临如下几个重要风险：第一是信用违约风险，即互联网理财产品能否实现其承诺的投资收益率。例如，的余额宝当前的收益率低于5%，且余额宝的性质是货币市场基金。但百度百发的预期收益率高达8%，这就不由得让我们想问，百发最终投资的基础资产是什么?在全球经济增长低迷、中国经济潜在增速下降、国内制造业存在普遍产能过剩、国内服务业开放不足、影子银行体系风险逐渐显现的背景下，如何实现8%的高收益?除了给企业做过桥贷款、以及给房地产开发商与地方融资平台融资外，还有哪些高收益率的投资渠道?第二是期限错配风险，即互联网理财产品投资资产是期限较长的，而负债是期限很短的，一旦负债到期不能按时滚动，就可能发生流动性风险。当然，金融机构的一大功能就是将短期资金转化为长期资金，因此金融机构都会面临不同程度的期限错配，而其中的关键是错配的程度。联想到百度百发给出的承诺是允许投资者随时赎回，这无疑最大程度地加剧了流动性风险。既要允许随时赎回，还能给出8%的预期收益率，这当然令缺乏经验的投资者欢欣鼓舞，但也会令富有经验的投资者疑虑重重。第三是最后贷款人风险。如前所述，尽管商业银行也面临期限错配风险、商业银行发行的理财产品也面临信用违约风险与期限错配风险，但与互联网金融相比的一个重要区别是，商业银行最终能够获得央行提供的最后贷款人支持。当然，这一支持是有很大代价的，例如商业银行必须缴纳20%的法定存款准备金、自有资本充足率必须高于8%、必须满足监管机构关于风险拨备与流动性比率的要求等。相比之下，互联网金融目前面临监管缺失的格局，因此运营成本较低，但如果缺乏最后贷款人保护，那么一旦互联网金融产品违约，最终谁来买单?互联网金融企业有能力构筑强大的自主性风险防御体系吗?除上述传统风险外，中国互联网金融产品还面临一系列独特风险，以下笔者将按照重要性由高至低的排序来依次梳理这些风险：其一是法律风险。目前互联网金融行业尚处于无门槛、无标准、无监管的三无状态。这导致部分互联网金融产品(尤其是理财产品)游走于合法与非法之间的灰色区域，稍有不慎就可能触碰到&非法吸收公众存款&或&非法集资&的高压线。例如，前段时间湖北省的天力贷在运行半年后被挤兑、停止运转后，就是被以非法吸收公众存款而立案的。由于缺乏门槛与标准，导致当前中国互联网金融领域鱼龙混杂，从业者心态浮躁、一拥而上，一旦形成互联网金融泡沫，并出现较大幅度违约的格局，就很容易导致中国政府过早收紧对互联网金融的控制，从而抑制行业的可持续发展。中国的互联网金融业应避免重蹈当年信托业、证券业发展初期的乱象。其二是增大了央行进行货币信贷调控的难度。一方面，互联网金融创新使得央行的传统货币政策中间目标面临一系列挑战。例如，虚拟货币(例如Q币)是否应该计入M1?再如，由于互联网金融企业不受法定存款准备金体系的约束，这实际上导致了货币乘数的放大。又如，如何来看待传统货币与虚拟货币之间的互动与转化?另一方面，互联网金融的发展也削弱了中央政府信贷政策的效果。例如，如果房地产开发商传统融资渠道被收紧，那么很可能会考虑到通过互联网金融来融资。事实上，最近一年来中国互联网理财产品的大发展，其宏观背景就与中国政府收紧了对影子银行体系的监控，导致地方融资平台、房地产开发商等市场主体不得不寻找新的融资来源有关。其三是个人信用信息被滥用的风险。首先，由互联网金融企业通过数据挖掘与数据分析，获得个人与企业的信用信息，并将之用于信用评级的主要依据，此举是否合理合法?其次，通过上述渠道获得的信息，能否真正全面准确地衡量被评级主体的信用风险，这里面是否存在着选择性偏误与系统性偏差?其四是信息不对称与信息透明度问题。如前所述，目前互联网金融行业处于监管缺失的状态。那么，谁来验证最终借款人提供资料的真实性?有无独立第三方能够对此进行风险管控?如何防范互联网金融企业自身的监守自盗行为?毕竟，有关调查显示，目前在互联网P2P类公司中，有专业的风险控制团队的仅占两成左右。其五是技术风险。与传统商业银行有着独立性很强的通信网络不同，互联网金融企业处于开放式的网络通信系统中，TCP/IP协议自身的安全性面临较大非议，而当前的密钥管理与加密技术也不完善，这就导致互联网金融体系很容易遭受计算机病毒以及网络黑客的攻击。目前考虑到互联网金融账户被盗风险较大，阻碍了不少人参与互联网金融，这其中绝非没有专业的金融或IT人士。因此，互联网企业必须对自身的交易系统、数据系统等进行持续的高投入以保障安全，而这无疑会加大互联网金融企业的运行成本，削弱其相对于传统金融行业的成本优势。综上所述，既然中国互联网金融企业在起步阶段就面临如此之多的风险，那么是否就应该以此为由放慢甚至扼杀这一宝贵的金融创新呢?答案自然是否定的。有关各方应该在充分考虑潜在风险的基础上，推动互联网金融的稳步、可持续发展。笔者提出的相关建议包括：第一，应充分加强行业自律。用行业准入来替代政府审批，通过加强行业协会的作用，有助于规范行业的发展，并避免政府的过度介入。目前的中关村互联网金融行业协会，以及互联网金融千人会等，都是有益的尝试;第二，应该加强投资者教育，充分向投资者提示投资互联网金融产品可能面临的风险，且这一风险显著高于投资类似的传统金融产品的风险;第三，应该加强网络安全管理，从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪;第四，监管机构应该构建灵活的、富有针对性与弹性的监管体系，既要弥补监管缺位，又要避免过度监管。
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