我的家庭理财规划论文
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　　理财是我们存钱的好方法，各位，我们看看下面的我的家庭理财规划，希望可以帮助大家哦！　　我的家庭理财规划论文　　摘 要：随着经济的不断发展，每个家庭的财富越来越多，但相应消费需求也更多更高，因此，家庭理财规划是必不可少的。家庭理财是通过对家庭收入支出进行合理的计划管理，从而达到对于现有财物的保值增值，有效规避风险，不断提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理财的意义，然后介绍家庭理财的主要工具，家庭理财规划的基本程序，最后分析家庭理财的常见误区。　　关键词：家庭理财；常用理财工具；家庭生命周期；理财误区　　一、家庭理财规划的意义　　（一）家庭财富的增加需要进行理财规划　　现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。　　（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划　　家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。　　二、家庭投资理财的主要工具　　（一）银行存款　　银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。　　（二）国债　　国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。　　（三）基金　　基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。　　（四）股票　　是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。　　（五）保险　　从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。　　（六）其他　　如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。　　三、家庭理财规划的基本程序　　家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。　　（一）评估自身家庭财务状况　　家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。　　（二）确立家庭理财目标　　如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。　　（三）制定实施计划　　有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。　　第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。　　第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。 & 第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。　　第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。　　第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。　　具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理　　（四）实施计划　　再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。　　理财过程中，需经常进行自我反思和，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。　　四、家庭理财规划的误区　　（一）理财目标不明确　　相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。　　具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。　　（二）风险意识不强　　众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。　　家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。　　参考文献：　　[1] 老骥，家庭理财中应注意的5大问题，中国工会财会，2015（12）　　[2] 杨烨，当前我国家庭理财规划的存在问题及导解思路研究，云南财大硕士论文，2010（06）　　[3] 潘慧，浅析家庭投资理财方式[J]，东方企业文化，2011（12）
本文来源：成熟期成长期单身期 三类家庭如何做好理财冬播
今晚经济周报
　　理财，对家庭来说，就是持家过日子。新年将至，辛劳了一年的你是否已经想好今年辛辛苦苦赚来的这笔钱该怎么花呢？记者在对一些理财机构的采访中列选了三类家庭，他们都有一定的代表性，或许能对您未来的投资理财起到借鉴作用。　　成熟期家庭应多元投资　　李明先生就职于滨海新区一家跨国集团公司，收入月平均12000元。李太太是公务员，月收入3000元，家庭每月开支5000元左右。家里现有三套住房，都是100平方米左右，一套自用，一套给父母住，还有一套空置准备出租。李先生自己有一份4万元意外险，李太太有一份2万元储蓄险，读初中的儿子有一份2万元储蓄险，还有一份医疗险。家庭目前有定期存款30万元，国债10万元。综合来看，李先生家庭收入稳定，财务状况良好，是一个正处于“成熟期”的家庭。就眼下的理财情况来看，他们采取了偏保险型的方式。虽然李先生夫妇都购买了保险，但保险力度薄弱，家庭保障机制不够完善，父母赡养费用、小孩的教育金都没有明确的安排。用李先生自己的话说“接下来几年时间，我们要重点考虑老人的养老跟孩子的教育了。”李先生的收入状况具有相对稳定的投资能力，他自己打算进行股票、基金的投资。30万元的定期存款可投资10万元保本型基金，另外20万元用于购买人民币理财产品和安排部分活期存款，为自己的退休生活和孩子的教育及父母的赡养做准备。空置房用于出租，收取一定的租金来支付家庭开支。节余资金可安排基金定投，为购买别墅积累资本。李太太表示，10万元的国债到期后考虑购买中短期人民币理财产品，以获取更多收益。理财师表示，李先生可采取按揭的形式来购买别墅，这样可以为自己争取更多的资金用于投资，并根据楼市行情定夺购买时间。　　成长型家庭要注意积累　　家住东丽区的王先生是一位软件工程师，基本月薪元；妻子是一网络公司的行政职员，月收入2000多元。王先生去年刚结婚，计划明年生育。双方父母均已退休，身体状况良好，单位有医疗社保，养老金水平中档，但没有购买商业保险。王先生夫妇于去年购买了某小区价值62万元的保障性住房，首期付了26万元，余款36万元采取等额本金的方式按揭，目前月供3000元左右。据以往惯例，夫妇俩年终奖约2万元。家里现有定期存款5万元，活期2万元。像王先生这样的家庭属于起步成长型家庭，还处于财富累积阶段。而且王先生所做的行业还有更大的发展空间，如果在工作中谋求更高的职位，以后的收入应该很可观。但妻子在网络公司上班，恐怕具有一定的不稳定性。王先生咨询过一些理财师，结合实际建议留出家庭日用备用金2万元左右。5万元的定期存款可做偏股型基金投资，收益会相对大些。其中30%买股票，也就是1.5万元买股票，70%买基金，3.5万元买基金。于此同时，王先生夫妻二人也在考虑投资相应的商业险，例如失业险应对妻子工作的不稳定性等。由于王先生的家庭收入相对偏低，开源节流，注重积累是永恒不变的生活原则。　　单身族可考虑激进投资　　25岁的陈明三年前来天津工作，目前租住在城乡结合部，在本市安家是小陈三年来的梦想。面对日趋见涨的房价和手头有限的存款，小陈很无措。他现在在一家广告公司做业务，根据业绩，每月收入元不等，年终奖元之间，公司为他办理了社会医疗保险，他自己买了一份2万元储蓄险，现手头有定期存款5万元，还有1万元投资基金。记者了解到，这几年像小陈这样进城打工的单身男青年不在少数，想扎根城市的确不是一件特别容易的事，老家还有父母和自留地，很多实际问题都需要一步一步解决。小陈收入状况属于中等偏下型，而且他的工作具有一定的流动性，收入不稳定。陈先生用有限的存款做投资的时候，一些理财师建议陈先生做激进型投资，利用目前没有家庭没有孩子的时间段，由于没有太多生活负担，每月用800到1000元做基金定投，2万元的储蓄险可以转变为投连险。5万元的定期存款，3万元用来买股票，2万元用来买基金，基金完全可以选择先锋型。另外，年终奖可全部用来投资。坚持5年下来，30岁左右或许有个相当不错的回报，为实现理想打下坚实基础。(今晚经济周报)
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成熟期，成长期，单身期 三类家庭如何理财
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择保险方面，赵旭辉表示，卡单式的就比较适合，如有条件还应购买一定数额非返还型的及，保费较低廉。
单身期女孩大多刚刚从学校毕业进入社会，从事工作时间并不是很长，经济往往并不富裕，很多又属于&月光族&。虽然没有更重的经济压力
，但承受风险的能力较弱。
这一时期的女性处于理财的起步阶段，大多数女孩都没有太多的理财观念。恒安标准寿险指数显示，与家庭形成期、家庭成长期和家庭成熟期
三类女性相比，这个阶段女性的关爱指数、财务展望指数、风险认知指数都是最低的。
国家理财规划师(CHFP)赵旭辉指出，保险规划应该越早越好。&在现实生活中，很多年轻人都有这样的保险误区，认为自己现在还年轻，身体健康，没必要购买保险。其实，保险就是&备用胎&，在健康时做好防犯风险来临时的规划。&
恒安标准人寿的寿险顾问也表示，单身期女性往往每天在外面奔波，发生意外事件的几率较大，一旦意外发生，不仅需要父母负担医药费，自
己收入也可能受到影响。因此，是必不可少的。
在选择保险方面，赵旭辉表示，卡单式的意外险就比较适合，如有条件还应购买一定数额非返还型的定期寿险及重疾险，保费较低廉。
单身期女性还应该备用&&。&女性保险&通常不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围，还往往针对女性生理特征设立了相关的险
种。和&女性保险&相比，健康险是一系列险种的统称，包括我们常说的重大疾病险、住院补贴等。
女性重疾险一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。但并不是条款里包含的
重疾种类越多越好，一般常见多发重疾也就十几种，理赔也需要满足一定的条件。但需要注意的是，要仔细区别所保疾病的具体种类和除外责
女性购买健康险在同样的保费预算下，将女性和普通重大疾病保险合理搭配购买，两者互为补充，既比较经济，又可以获得更全
面、针对性更强的保障。如果经济条件允许，单身女性也可为自己买一份定期寿险，以备养老需要。
此外，赵旭辉建议，预留一部分现金作为紧急备用金，以备紧急或突发情况下使用，备用金以活期方式存留，数额为月支出的三倍为参考。女性理财要注意规避人生风险 单身MM该买啥保险_百度宝宝知道
女性理财要注意规避人生风险 单身MM该买啥保险
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　　现代女性，面对生活的压力，如何通过保险来规避风险或规划理财？本报推出单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期女性投保理财系列，建议女性在理财过程中要利用保险合理规避人生风险。
　　单身期女孩大多刚刚从学校毕业进入社会，从事工作时间并不是很长，经济往往并不富裕，很多又属于&月光族&。虽然没有更重的经济压力，但承受风险的能力较弱。
　　这一时期的女性处于理财的起步阶段，大多数女孩都没有太多的理财观念。恒安标准寿险指数显示，与家庭形成期、家庭成长期和家庭成熟期三类女性相比，这个阶段女性的关爱指数、财务展望指数、风险认知指数都是最低的。
　　国家理财规划师（CHFP）赵旭辉指出，保险规划应该越早越好。&在现实生活中，很多年轻人都有这样的保险误区，认为自己现在还年轻，身体健康，没必要购买保险。其实，保险就是&备用胎&，在健康时做好防犯风险来临时的规划。&
　　恒安标准人寿(601628,股吧)的寿险顾问也表示，单身期女性往往每天在外面奔波，发生意外事件的几率较大，一旦意外发生，不仅需要父母负担医药费，自己收入也可能受到影响。因此，意外伤害保险是必不可少的。
　　在选择保险方面，赵旭辉表示，卡单式的意外险就比较适合，如有条件还应购买一定数额非返还型的定期寿险及重疾险，保费较低廉。
　　单身期女性还应该备用&女性保险&。&女性保险&通常不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围，还往往针对女性生理特征设立了相关的险种。和&女性保险&相比，健康险是一系列险种的统称，包括我们常说的重大疾病险、住院补贴等。
　　女性重疾险一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。但并不是条款里包含的重疾种类越多越好，一般常见多发重疾也就十几种，理赔也需要满足一定的条件。但需要注意的是，要仔细区别所保疾病的具体种类和除外责任。
　　女性购买健康险在同样的保费预算下，将女性重大疾病保险和普通重大疾病保险合理搭配购买，两者互为补充，既比较经济，又可以获得更全面、针对性更强的保障。如果经济条件允许，单身女性也可为自己买一份定期寿险，以备养老需要。
　　此外，赵旭辉建议，预留一部分现金作为紧急备用金，以备紧急或突发情况下使用，备用金以活期方式存留，数额为月支出的三倍为参考。
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