返还型保险和消费型保险，到底哪个好？__理财频道 - 融360
返还型保险和消费型保险，到底哪个好？
返还型保险和消费型保险，到底哪个好？
我一直不太看好返还型的保险，不仅因为它在理财上是笔亏本买卖，还因为它保障功能也不咋地。
　　本文系融360专栏作者&辣妈笨投资&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　上次在医院咨询了干细胞储存事宜后，接连一周都接到医生的嘘寒问暖，有点卖保险的味道了。
　　我理性分析了一下，干细胞储存确实关键时刻能救命，比如说得了白血病。但有个很大的弊端就是，如果身体里长了肿瘤或者免疫细胞出了问题，就用不了。
　　这意味着，得了某些绝症还要保证身体是健康的，才能使用干细胞，条件很苛刻了。
　　费用不菲，利用率太低，让我觉得不如再买份保险。
　　买保险的纠结其实也不少，比如一个世纪难题：消费型和返还型哪个好？
　　又是一场甜咸粽子之战。
　　消费型保险产品保费低、保额高，但不出险保费就是白交。
　　返还型虽然贵点，但运气好，到期能连本带利返还。
　　很多人觉得如果没有发生风险，钱就没了不划算，能见到回头钱才是好事。
　　返还型的保险是不是真比消费型保险划算呢？
　　举个例子，隔壁老王今年30岁，假如他购买消费型保险，保障期为30年。
　　每年缴4000元，要连缴20年。总缴纳费用为20&元。如果期间无病也无灾，这8万一毛钱都拿不回来。
　　购买返还型保险情况如何？（假设保障内容、保额一样）
　　在缴费上，老王每年要缴纳25000元给保险公司，20年下来就是：20&25000=50万。如果到期健健康康，不仅可以拿回50万本金，保险公司还会多给10万。
　　乍一看返还型保险给力啊，白赚10万啊！
　　其实我们更应该算一笔账，如果我拿8万出来买保险，42万出来理财，在长达30年的时间内能否赚到10万？
　　很明显，闭着眼睛投都能实现，而且也是保险理财两不误。
　　很多人觉得，返还型保险最后都原原本本的退还给我了，没浪费啊！
　　为了满足返还保费的需求，保险公司一般会把返还型保险设计成两全保险。
　　不信你仔细看看保险合同，一般保险的主险或者附加险是不是有个XXX两全保险。
　　简单来讲，返还型保险相当于是把其中一部分保费用来提供和消费型保险同等的保障服务，剩余的钱则由保险公司另作他用了，并不是我们想象的毫无损耗。
　　你更多的钱相当于是在保险公司做了一个储蓄，而且这个利息不会太高，一般情况下年化1%-2%，连银行定存的收益都跑不过，就更别提通货膨胀了。
　　最最致命的缺点就是流动性非常差，既不能贸然中止，也很难把这个钱取出来应急。
　　每年投入资金越多，实际上作为储蓄功能的能力越弱，亏得越多。
　　我一直不太看好返还型的保险，不仅因为它在理财上是笔亏本买卖，还因为它保障功能也不咋地。
　　返还型的保险对于高频发生的意外事件保额低，虽然号称百万保额，但关键时刻不顶用，这是最郁闷的。
　　其次就是赔付标准严苛，比如要求达到全残或者身故。
　　占个便宜真的好难，有木有？
　　当然，并不能说返还型保险一无是处，总有些人是需要的。
　　返还型保险的收益回报不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚的人来说，若干年后至少还能够存下一笔钱。
　　把它当一个保障+强制储蓄的手段，也不错。
　　返还型保险有个优势就在于，一旦保单生效，期限和价格就确定了，不存难续保的问题。
　　平常买了一款消费型保险，并不代表每年都可以这样去买。
　　可能保险公司不卖了，也可能你身体出毛病被拒保了。
　　返还型保险就没这个担心，它追求的是长期持有，可以帮你延伸到80岁以后甚至终身，不用担心被拒保的问题。
　　从这点上看，人到中年如果想一劳永逸，可以有条件地选择返还型保险。
　　问题来了，如果没有交够应缴的保费，还会返还吗？分两种情况：
　　1.发生重疾或身故，出险了，赔偿保额，合同终止，当然也就没有返还了。
　　2.发生轻度重疾豁免保费，如果轻症豁免了后续保费，那返还的时候到底返还多少钱呢？
　　直接返还实际交纳的保险费，也就是交了一年给一年。
　　如果合同约定，有&视为已交纳&几个字的承诺，就更好了。
　　这意味着，本来应该缴费20年的保险，被保险人在第一年就得了轻度重疾，获得赔偿金的同时也免交后面应交的所有保费（实际只交了一年的钱，未来19年不用交了）。
　　买保险，着眼点还是尽量放在保险的保障功能上吧，让保险的归保险，理财的归理财。
　　还有一句，保险不等于保命，注意安全和养生。
　　*小贴士：纠正下买保险的三观：保险是用来保障的，投资理财这回事，还是交给专门的理财产品去搞；从成本上看确实有的保险更划算，但针对个人来说，只有最适合的保险。
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-> 消费型与返还型重疾险怎么选
　　保险经纪公司数据显示，选择购买返还型重疾险的被保险人以0-17岁的儿童为主，30-34岁选择返还型重疾险的更多。　　在6月16日本报《重疾险条款藏“心机”：百万元保障保费可差1.5倍》的报道中，记者随机选取了11款重疾险产品，其中10款为返还型重疾险，有1款为消费型重疾险。在相同设定条件下，返还型产品年交保费最低22200元，最高55900元，而消费型产品的年交保费仅为14000元。保费的差异，让消费型重疾险备受关注，文章一经刊发，就有不少读者通过证券日报微保险微信后台咨询，希望可以更详细地了解下消费型重疾险。本周，《证券日报》记者继续展开这一话题，从消费型重疾险和返还型重疾险如何选购的角度，为消费者投保提供参考。　　消费型重疾险　　适合有明确保险需求的人　　消费型重疾险，顾名思义，就是纯消费，不带有储蓄或返还功能，甚至有些产品都没有现金价值，只用来购买风险保障，保费只有在发生理赔时有价值体现，没有发生理赔所有保费就等于被“消费”掉了。不过消费型保险并不被国内消费者普遍接受，也是因为这一特点。　　大童保险服务销售总监张继世对《证券日报》记者表示，很多消费者不喜欢消费型保险产品，主要是因为感觉“买保险，花了钱，没有理赔，就亏了”。其实这本身就是一种对保险的误解，保险的本质就是保障，而非理财或者投资。　　那么，消费型重疾险和返还型重疾险在选购时，应该如何抉择呢?　　慧择保险网副总经理谢淑贞告诉《证券日报》记者，在其平台上有7款消费型重疾险，其中3款为少儿专属;另外有17款返还型重疾险(返还保费/保额)，其中4款少儿专属。而根据慧择网的大数据统计，选择购买返还型重疾险的被保险人以0-17岁的儿童为主，30-34岁选择返还型重疾险的更多。　　谢淑贞表示，其实这两种类型的重疾险并不冲突，主要看在选购时更在意什么。一般来说，从保费方面来看，消费型重疾险的保费要“便宜”很多(将近50%左右，具体视不同产品不同年龄而定)，即相同保费，如果买消费型重疾险，保障额度会更高。　　而从保障内容上看，消费型保障内容相比较窄，责任较为少，一般是身故、全残、重疾保障，返还型有重疾、轻症、身故、全残、满期金等，所以，如果消费者考虑保障更全面并希望返还保费，保费预算比较充足，那可以选择返还型重疾险。　　从保障期限上看，消费型重疾险保障期限更加灵活，包括10年/20年/30年/保障至XX岁等，返还型重疾保障期限选择相对少一些，所以，如果消费者对保障期限有自己的需求，可依据不同属性来选择。　　因此她表示，消费型的重疾险更适合保费预算少，保障意识高的消费者;同时也适合儿童或老年人。相反，如更看重保障全面性，注重保费能返还，对保费投入没太多要求的消费者，可以选择返还型重疾险。同时，她也建议将返还型重疾险和消费型重疾险搭配购买，整体降低保费总投入提高保障额度。　　同时，张继世也对《证券日报》记者表示，消费型重疾险的优势在于提供纯粹的保障，仅需支付低廉的保费就可购买到高额的保障，尤其适合对保险需求有明确理解、知道自己需要什么样保险的人群，因此消费型重疾险经常会受到比如保险精算师、保险销售人员等业内人士的追捧。此外，对于收入不是很高的工薪阶层或者刚工作的青年群体，消费型重疾险也是一个较好的选择。　　不过，现在由于保险公司更乐于推广长期型保险，所以单独售卖的消费型重疾险的比较少，一般会以附加险的形式与分红险等长期型寿险进行捆绑销售。　　购买短期消费型　　需知后期保费会上涨　　那么，到底应该如何选购消费型重疾险呢?　　对于中长期的消费型重疾险，张继世推荐了两款最具有代表性的产品，以下分别以A、B来代表(产品具体详情，请微信关注“证券日报微保险”，在菜单栏重疾险专区选取“消费型重疾险”查看。)　　A产品是一款“定期寿险+重大疾病保险”的组合型产品，因为是纯粹的消费型重疾险，没有现金价值，寿险和重疾险在保额方面都有最低要求，分别为50万元和10万元，可以附加全残保险责任，总体特点是责任全面、价格便宜、保障高，但有个特点是必须体检才可以投保。B产品是一个有现金价值的重疾险，虽然价格也比较便宜，但不含身故(死亡)责任，只保重大疾病和轻症疾病。此外，B款产品的保险期限除了定期外，还可以选择终身。值得注意的是，B产品虽然没有身故责任，但是身故可以根据现金价值退还保费，所退现金价值随年龄呈先增长后下降的特点。以0岁男孩、保至70周岁、保额10万元、交费20年为例，其年交保费为350元，20岁时的现金价值为4620元，而50岁时现金价值达到最高值为14989元，此后随年龄增长开始降低直至70周岁时为0元。　　张继世表示，以上两款消费型重疾险的特点是均为中长期产品，因此产品费率是恒定的，投保以后，每年续交的保费都是一致的，不会因为年龄增长而上涨。而市面上众多短期的消费型重疾险，通常保障期间较短，甚至仅为1年，被保险人在续保过程中随着年龄增长，罹患重大疾病的概率上升，保费也会逐年提高，如果被保险人的身体健康恶化，保险公司有权进行额外加费，甚至拒保。　　值得注意的是，此前有媒体报道，若不计算通胀等其他因素，想获得长期保障，无论哪个年龄层，消费型重疾险全程交纳的保费比返还型重疾险要贵一倍以上，因此不建议购买。也正是因为短期消费型险种虽然在初期便宜，但买到最后由于年龄的增加，风险系数加大，保费也相应翻番，甚至会出现保费倒挂(累计所交保费高于保额)的现象。　　同时，对于通过保费交纳的金额计算产品是不是“值得”购买，谢淑贞有着不同的看法。她表示，健康保险不应该纯粹从划不划算来看，“假设要看是否划算，买保险最划算就是保单生效过犹豫期后就发生风险，那就是最赚的，但那也是大家都不愿意看到的。”　　举例来说，同样情况下，给5岁儿童买一份消费型重疾险，年交保费990元，交费10年，保障30万元，保障期间为30年;如果买一份返还型重疾险，年交费2370元，也是交费10年，保障30万元，保障至25周岁。假设在第11年发生风险，都是赔付30万元，合同均终止。但从交费来看，消费型交了9900元，而返还型重疾交费23700元，看上去消费型更划算。相反，如果到保单满期孩子都没有发生任何风险，那么消费型重疾合计交费9900元，没有返还，而返还型重疾险满期返还23700元，看上去返还型重疾更划算。　　所以她也表示，选购保险尤其是健康险最好避免纯粹用保费是否划算来衡量，而是根据自己的需求选购合适的产品。
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关于重大疾病保险是买消费型还是返还型-数据说明问题
国庆假期，我跟老公各回各家各找各妈，因为我是孕妇不适合长途奔波，就留在同一个城市的娘家，我老公独自一人回老家参加家庭聚会（各种结婚，订婚，乔迁新居，满月酒，家人团聚等活动）。他们家族大，人口多，大家都在外打拼，一般借这种喜事来聚聚，都是找长假来聚会的。在家庭聚会中，他的一个堂姐(比他大挺多的堂姐），这个堂姐我对她印象还好，挺能说会道的，人也热情。这个堂姐现在在卖保险，推荐给他一款万能险，包括重大疾病，意外身故，意外医疗和意外医疗以及养老年金的保险。我老公是有想买保险，但是他一听说他堂姐给他介绍保险，马上跟他堂姐说，我老婆很会理财，我赚得钱都是给她来管理，这个买保险，我跟她说，让她来决定。于是他不远万里打电话来咨询我，然后把他堂姐推荐的那款保险发链接给我看。我看了一下，总结出几个重点：（1）每年保费一万，重大疾病保额20万，意外身故保额20万，意外医疗保额两万，（2）养老年金：到80岁如果无出险，可拿回156万（按照高级账号6%的收益,还有中等账户4.5%的收益就是80万）。这款保险给我的第一印象就是保费太高，一年一万，是我老公要买的第一份商业保险，保费太高。第二个印象是保额适中。但是这个都是感性认识，由于我混迹于她理财已久，对于买保险也有些心得，在我认为消费型保险比返还型来得性价比高。于是我打电话跟我老公说，让你堂姐推荐给你纯保障的消费型保险，我们只需要重大疾病和意外的保险就行了，养老金的不需要，我们的养老金我可以通过其他的理财方式来获得。于是过不久，他堂姐又给推荐了一款住院费用医疗保险，是属于消费型的保险，第一年缴费1612，以后逐年递增，最高到80岁的时候交一万五一年。。保额为20万，理赔为发票保险方式，作为医保的补充，赔偿医保不能赔偿的部分。每年的住院费用累计给付20万，保险期间内最高累计给付限额60万。对于以上这款保险我个人认为可以达到我为老公在重大疾病上取得保障的目的，同时对部分轻疾也有了保障。因为该款保险不论是什么病，只要住院了就可以凭发票报销，当然是报销医保报销后剩余的部分。我觉得如果是重大疾病，肯定是要住院了，所以我觉得这款保险满足了我对重大疾病保障的要求，同时对于一些在人生路上的另外一些比如摔断腿住院啊，阑尾炎住院啊等等都可以赔偿。唯一这款不好的地方就是跟返还型的那个万能险比起来，无法提前给付，生病住院了必须自己先掏钱，再报销。对于这点我有点担心。但是肯定世界上没有十全十美的保险。于是我就一直想把那款一年交一万，交15年，保终身的万能险跟一年交一千多，然后逐年递增，续保到80年，目前为止我们需要交50年的保险进行对比。于是我做了几个表格如下：当我老公活到80岁的时候，如果我们购买消费型的住院医疗保险，需要付出保费28万元，如果我老公到那时候还啥毛病没有，人生中的这五十年一次住院没有，一次大病没得过，就一些小感冒，我们就相当于花28万买五十年的健康身体。有些人会觉得那样我不是白扔了28万，但是我觉得如果真的是那样的话，我宁愿花这30万买五十年的健康，这是多么划算的事情。如果运气不好点，那这几年的大病或小灾的住院费也能报销了。看第二列表格。里面是体现那个万能险交十万年后，以后直到80岁的总收益，到最后的总收益是156万，我自己按照6%的复利计算了下得出是201万，跟保险公司承诺的有出入。因此对于到时候保险公司能否真的付给我们这么多又深感怀疑，毕竟这个收益率是不定的。有的人就会说了，那还是买万能险合算，你看，没病没灾的到80岁能得到156万，你买消费型的还白扔28万，这里面来回差了快两百万。这个想法就是大部分保险推销员忽悠你的关键所在。我在第三列表格做出了解释。如果买万能险我是每年花一万的保费，交15年，总共交了15万，而当我买了15年的消费型住院险，我花了假设在我人生的这15年，我买了消费型的保险，预计总共会花三万多保费，而我将15万减去3万除以15年，得出每年为7973.我在我人生的三十岁的时候开始进行一个类似于零存整取的方式，以年收益率为8%的做个理财，每年增加7973，到15年后得到收益23万。8%的年收益其实不难，不管是通过攒钱助手还是通过基金定投，都可以轻松达到。而此时如果我买的是万能险，那我这时候花了15万。当然这时候我的万能险不需要再交钱了，就等着收益，到80岁的时候总收益156万，而我的这个理财账户也不投入钱了，就让收益的23万在账户里利滚利，到80岁收益373万，减去花费的总共的28万保费，收益为345万。看了以上分析，你还觉得万能险合算吗？所以我觉得还是买消费型的保险合算，可以说性价比高。作为懂得理财的达人们，理财赚收益的事情怎么能假手他人，钱在自己手上如何最大获得收益自己说了算。最后，写得有点乱，请姐妹们都指出缺点啊。
4人参与讨论
她助儿童门诊营已经运行一段时间了，姐妹们拿到了多...
198人参与讨论
保险可以做下一个“勇哥”吗？
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返还型保险与消费型保险的区别
招商信诺人寿保险有限公司（简称&招商信诺&...|
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&&随着保险观念逐渐深入人心,购买保险的人越来越多,目前深受人们喜爱的就是返还型保险了,返还型保险也是人们俗称的含蓄型保险,即被保险人生存至约定年限后,保险公司有返还所交保费或合同列明的保险金额,买返还型保险,可兼具保障与收益为一体,是人们喜爱的一种保险产品之一
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人身保险里面，除了寿险主险以外，附加的重疾，意外伤害，住院医疗等等都是消费型的。
只是所谓的返还型是指寿险和消费的附加险捆绑销售而已。
而单独购买的意外伤害，住院医疗等实实在在消费的，直接呈现出来。
本身来说，从保险功用角度来看，纯粹的消费险更符合保险的以小搏大的一样，通过寿险投资理财的资金放到其他金融渠道可能更理想，这个主要取决于家庭资产的配比和投资理财的风险承受能力。
具体要看客户需求以及资金状况，
消费型和返还型，同样的保额，所交保费不同。说白了，消费型同样的保额，交的保费少，但是如果没有发生保险事故，保费就消费掉了，或者只能退回现金价值，很多人心里接受不了。返还型交的保费多，满期的话，如果没有发生保险事故，可以拿回本金和利息或者分红，可用作养老，市场接受度比较高一些。如果要做长期的保险规划还有健康规划的话，建议还是选择终身型的可以调整保额的重疾险，比较好一些，如果到了一定年纪，觉得要拿钱来养老或者身体一直很好，重疾概率很低了，可以把这部分钱取出来做养老用，如果不取，可以有高额的保障。
消费型和返还型保险，主要体现在重疾保险与寿险上。
拿我人保健康保险公司的消费性重疾保险与返还型重疾保险而言，同样的年龄，相同的保障额度，相同的缴费年限，因为保障时间不同，每年交费相差很多。
我认为买保险就是消费，买保障20年的重疾保险，把消费性重疾保险与返还型重疾保险每年的差价自己存起来，哪怕选择5年定期存款到期转存，未来20年间也会积累一笔钱，一笔自己说了算的钱。
20年有风险，保险公司赔付咱与他约定的保障额度，并且储蓄账户还有一笔钱；20年平安了，只有储蓄账户的资金了，那又怎样？客户一般20年间风险最高，家庭责任最重，20年鉴保障额度逐年增加，不好么？
再说了，买保险不可能一步到位，现在有20--30万元重疾保障感觉可以了，但是我相信过了5年左右还要考虑增加保障恶毒的---因为物价飞涨的当今，只有活生生的人越来越不值钱了，生命成本增加我们不得不考虑增加保障额度的。并且医疗市场费用上涨的力度远超过我们日常生活费用的！
用最少的钱支付最大的保障，节省更多的资金自己存起来，储蓄，保障两不误，保障与储蓄分开考虑！
顾名思义，消费型保险，就是缴了钱，消费和不消费，钱不再返回了；返还型，就像是存银行，没有消费，钱最后会返回的。返回的一般比缴的要多，至于多多少，这要根据被保险人的年龄、投保时间来确定。
消费型保险的有利之处：这类险种，一般是针对年轻人，刚走上社会，收入不高，不再依靠父母，而又需要高的保障，所以费用比较低。体现的是对自己负责，也是对父母的孝心。
返还型的保险，正好相反了，在同样保障的情况下，费用就比较贵了。
权衡利弊，在于自己的经济实力，以及急需解决的问题。
无论选择那一种，但都是爱和责任的表现。
意外险和住院险一般是消费型的，重疾病险也有消费型和返还型的，看你是从什么角度来看，我个人比较喜欢返还型的，将来养老用或者给小孩留一笔钱，只是通过保险这个渠道来规避一些可能发生的风险，造成的损失。
回复楼主：一、不管是意外险、医疗险，还是寿险都有消费型的和返还型的。至于怎样选择？具体要根据客户的家庭责任、收支状况、性格偏好和理财偏好来确定。不能一概而论！二、消费型保险主要有低保费高保障的特点。适合各类人群！返还型保险与消费型保险相比，同一个人，在同等的条件下，要支出更多的保费。相对有保值和增值的作用，较适合除了银行，无其他理财渠道的人群。
返还型保险是隔年固定返还一直返还期满或者终身，到期返还本金。年年有分红。产品其亮点在于资金的安全性和伴随终身的现金流。消费型万一发生意外和疾病是给付的。无意外和疾病发生时，到期不返本金的
& 欢迎咨询!买保险就是买保障，医疗险和意外险基本上是消费型的。交一年保一年。 重大疾病即有消费型又有储蓄型的。具体买什么样的产品 首先还是看你想解决什么 问题，每年拿出多少钱买 保险 不会有压力。这样代理人就会根据你的 情况帮你做最适合你的产品组合。
祝生活幸福 ！
您好！青岛【平安大康】和您交流。
【1】消费型和返还型，没有好坏之分，关键看是否是客户最需要的。
【2】为客户设计保险，要坚持两点：省钱、生钱。让客户花最少的钱，获得最大的保障和收益。
以此为依据，根据客户实际情况选择消费型和返还型保险，实事求是，选择最适合客户的保险。
【3】延伸到各家保险公司的产品，没有什么好坏之分，只有是否适合客户的区别；同时要看保险代理人的专业素质和服务质量，这是最关键的问题。
青岛平安大康为您服务。祝您一生平安！
你好，很高兴给你当参谋
消费型的如果和返还型的功能一样的话，消费型的费用低而返还型的缴费高并且长
消费型的就是交一年保一年容易拒保
一、不管是意外险、医疗险，还是寿险都有消费型的和返还型的。至于怎样选择？具体要根据客户的家庭责任、收支状况、性格偏好和理财偏好来确定。不能一概而论！
二、消费型保险主要有低保费高保障的特点。适合各类人群！返还型保险与消费型保险相比，同一个人，在同等的条件下，要支出更多的保费。相对有保值和增值的作用，较适合除了银行，无其他理财渠道的人群。
最后提醒，不是是消费型还是返还型保险，不管是意外险，重疾险，还是寿险保障，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛；等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是我们自己承担。注意点：免责少，等待期短，大病可早期赔付。
具体还是看客户自身需求。还有条款与等待期，免责等等需要注意！消费型适合经济能力不是很宽裕的
消费型和返还型保险各有优势。
在选择消费型保险时，相同的保费，消费型的保险，保额要比返还型保险高很多。
选择消费型保险，省下来的钱，要做好未来20年或30年的理财规划。因为消费型保险保险期间为20年或30年，保险期间平安无事，不返还保费。
消费型和返还型各有千秋，没有直接可比性。选择适合你自己情况的最为重要。省钱选择消费型，保费少，保额高。返还型的保费比消费型要告，但假如不出险，还有增值之效。
您好&& 消费型保险一般都是附加险&& 一年管一年的& 比如普通医疗&& 意外&&& 住院津贴& 只有极少数是主险如国寿的祥福定期，平安的幸福定期& 都是属于消费型& 一般费用较低&& 实惠&&& 返还型保险一般是指分红型或者分红加重大疾病型& 基本是主险&& 费用较高& 具体怎么购买 根据自己的需求和经济能力来
&&&&&& 不能以价格高低来选择消费型和返还型，而应该结合个人或家庭的理财习惯。
&&&&&& 消费型保险一般保障期限有限，而保障期结束时往往是最容易发生健康风险的阶段，如果贪图便宜购买了消费险而没哟做好后续的规划，那么无疑是害了自己，最最需要保障的时候缺没有了保障；
&&&&&& 返还型保险一般保障期限较长，但是相对消费型价格要贵，很多消费者觉觉得买消费型浪费，没有风险发生一分钱也没有，因此愿意买返还型。但是同样1000元，消费型可能能购买20万，而返还型甚至不到10万，如果发生风险，不能起到有效的风险转移作用。
&&&&&&& 所以选择哪种一定要结合个人情况来适当选择。
您好！消费型保险相当于你买了东西就没有了一样！返还型就是根据你所交保费每隔一年或两年返还所交保费的百分之几可以低交部分保费？减轻客户的交费压力!
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