提起会长大的保险，很多人第一时间想到的是分红险。不过，记者日前从慧择网获悉，该平台与复星联合健康保险公司联合推出的重疾险“达尔文1号”的保额也会长大。

记者查阅该产品保险条款发现，从保障内容看，“达尔文1号”重疾险可谓中规中矩，其保障主要包括：1次重疾+3次轻症的组合，80种重大疾病，35种轻症不分组，轻症赔付重疾保额的25%;发生轻症，可豁免后续全部未交保费;提供定期和终身版本自由选择，定期可选保障至60岁或者70岁;缴费期限灵活，最长可选择30年缴费;可附加投保人豁免;可以智能核保……

不过，这款产品的亮点是它会进化。第一个是保额的进化，患了一次轻症后，保额会上涨10%，最多3次轻症保额上涨30%，且轻症没有分组。

比如，一个人30岁时买了50万元保额的“达尔文1号”重疾险。如果40岁患轻症中的原位癌获赔12.5万元，后续的保费就不用再交了，重疾保额提升到55万元;45岁时得了轻症中的“轻微脑中风”，再次获赔12.5万元，重疾保额提升到60万元;如果50岁再患轻症，可再次获赔12.5万元，重疾保额提升到65万。也就是说，如果投保后患上轻症，不仅可以获得保险赔偿，还能白得15万元保额。

业内专家指出，大部分赔付轻症后的客户，都有着增加重疾险保额的意愿，但保险公司出于风险考虑，极有可能会拒保，即便能够投保，也极有可能会将已经罹患轻重疾病有关联的所有疾病列为除外责任。得轻症后的重疾保额增长，无疑是人性化设计的体现，尤其是保费并不增加，属于“加量不加价”。

除了重疾保额可以增长外，该产品还有一直涨的保单现金价值。

所谓现金价值，就是某个时期退保能拿到的钱。过去很多消费者颇为纠结的是——到底该买消费型重疾险还是返还型重疾险。买前者的话，如果一辈子都不得重疾，保费岂不是白交了?如果买后者，费用又比较昂贵。

“达尔文1号”属于消费型重疾险，因为不含身故责任。但其最大的亮点是将身故退还现金价值直接写入保险责任中，在保终身的情况下，“达尔文1号”的现金价值是累计递增的，相当于花消费型的价钱，得到了返还型产品的体验。

通过与百年人寿的消费型重疾险“康惠保”对比可以发现，“康惠保”的现金价值是先涨后降，76岁后下降非常明显。“达尔文1号”的现金价值曲线是一直递增不断接近保额，该产品含投保人和被保险人双豁免，更适合夫妻互保，或为自己的父母及子女投保。在线智能核保也提升了便捷体验，避免了传统核保对非健康体一刀切拒保的情况。不过，“达尔文1号”的最高投保年龄限制为50岁，而且职业限制是1-4类，还限制了一部分购买的人群，可以说是一点小遗憾吧。

由图可得，在价格相差不大的情况下，方案2可以一次性拿到110万的赔付，比80万赔付+100万医疗保险要更实用，毕竟拿到钱，想怎么治就怎么治，去国外也是可以的。

但是一掷千金购买长期保障的重疾险，给自己带来一年好几万的保费压力，却不能发挥保险的杠杆作用就不那么划算了。此时，不妨关注一些必要的、高性价比的保险产品。

她没想到，不到一年，就会用上这份保险，并理赔30万。如何防大病致贫？越来越多的人选择购买保险为未来保驾护航。但不少人对于健康型保险的分类不甚清楚，尤其是医疗险和重疾险。出险后，医疗险和重疾险是怎样赔偿的？如果考虑经济因素，想要有同等保额保障，投保什么险种性价比更高？

“理论上来讲，如果投保人预计未来一年的医疗费高于2405元，那么就可以考虑购买了。”新华保险湖南分公司相关人士在此基础上进一步补充道，值得一提的是，医疗险也有定向险种，如牙科医疗险、妇产科医疗险等专门险种，花同样的保费，一旦选择定向医疗险的话，特定项目保额就会明显提升，产品的性价比也就随之提升。

买保险前需要明确的一些问题（不断补充）：医保（社会医疗保险）是否可以不买？        必须买，缴费少，报销多，不停售，老少皆宜。

商业保险是否是必需的？         不是的，并不是每个人都需要买商业保险。商业保险只是风险管理中的一种手段。

   如实健康告知。对于问到的健康问题，不要隐瞒自己的健康情况，否则出现理赔纠纷，就很麻烦，浪费钱财浪费精力。如果健康告知不满足，请勿投保。你所理解的健康异常和保险公司不同，不要有侥幸心理，以为保险公司查不到。

保险公司会不会倒闭？         保险公司是商业公司，所以一定会出现倒闭的情况（寿险公司虽不能直接倒闭，但一样可能出现无法赔付的问题）。所以买保险，保险公司的经营情况也是一个很重要的考量条件。

线上不符合健康告知，买不了怎么办？     走线下核保。

好医保、微医保和尊享e生比，哪个好？     好医保、微医保的健康告知少，价格便宜30%左右，不考虑停售风险，建议直接买；    如果考虑到续保，优先选择尊享e生，如果健康告知不满足尊享e生的投保要求，那么就选择好医保或者微医保。

买定期还是买终身？     重疾买定期；寿险如果预算充分在意返还，买终身，否则也买定期。

蛋蛋后推荐的华夏常青树和医保通好不好？     产品无所谓好坏，要看是否适合你。每个人的偏好是不同。常青树有创新，医保通如果可以单卖也是我首推的医疗险。吧里也有华夏保险的代理人，你可以直接找蛋蛋后推荐或者自行联系。

代理人说这款产品好的不得了，还写了测评文章，是不真的如他所说？        首先，保险产品无法测评，比如意外身故如何测评？意外残疾如何测评？把重疾弄死打残去测试理赔？

买保险之前是不是还得去做一下体检，主要怕不好理赔？       如果之前一直没体检过，那么可以投保部分告知宽松的产品；

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家庭保险方案组合： 以下4种保险种类，按照需求可以自己组合：

根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。返还型重大疾病保险可全额退保。

返还型重疾险就是储蓄型重疾险，是需要固定缴费满一定年数，中间不能断，不然退保损失很大。费用较高，交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。返还型重大疾病险和消费型重大疾病险在缴费方式，保险期限，适合的人群的方面都有很大不同。

消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险的相关区别：

返还型重大疾病险和消费型重大疾病险在缴费方式，保险期限，适合的人群的方面都有很大不同。简单概括来说，储蓄型重疾险是需要固定缴费满一定年数，中间不能断，不然退保损失很大。费用较高，交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。也能看出，这需要投保人在缴纳保费这几年，经济情况要很好，不至于中断保险，还有就是比较适合年龄大的人群。

而消费型重疾险与储蓄型重大疾病险则有很大异处。消费型的不需要每年固定缴费，因为一般是按照一年期而按年投保，并且随着年龄的增大风险增大，保费会呈递增的趋势，但是总体来说保费要比储蓄型的低很多。投保灵活，完全可以中断几年之后再投保，不会给投保人造成经济负担。而关于续保问题，它很有可能在参保人到了一定年龄就不能再续保了，所以说还是比较适合年轻的人群。

有的人把储蓄型重疾险比作“买房”，即便是要按揭付款很多年，可是交完这些余款房子就是自己的了，余生都有保障。同时把消费型重疾险比作“租房”，廉价，灵活，比较适合年轻人，没有太大经济压力。没必要评价好与不好，选择适合自己的，经济能力负担之内的，才是最好的。所以如果是40岁以下的年轻群体，可以选择消费型重疾险，如果是超过了40岁或者45岁，那么就有必要投保储蓄型重疾险。

对于20岁到30岁投保人而言，消费型保险更划算。储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险价格相差非常大。以一份保障额度为30万元的重疾险为例，储蓄型保险组合每年保费为3803元，而消费型保险组合每年保费刚过1000元。每年保费相差近3倍。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该可适当加大消费型重大疾病的比例。

而对于35岁至45岁阶段的投保人，储蓄型重疾险更划算。若不计算通胀因素，想获得20年以上的保障，消费型重疾险所缴纳的保费要比储蓄型贵两倍以上。尤其过了40岁以后，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，而储蓄型重大疾病险的保费提高比例几乎不动。消费型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势。

如果保险的保障期限是二十年，而且又是返还性质的保险的话，那么正常是会全额退还的。

全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病；30-45岁患上重大疾病的机率超过15%。重大疾病也就是说一旦发生就可能危及生命，并且需要支付昂贵的医疗费用，所以一份重疾保险理赔金可能是一份救命钱。

因为而一旦罹患重大疾病，不仅仅是医疗方面的损失，可能会让整个家庭彻底崩塌，收入中断，家庭整个规划打乱，可能所有能拿出来的钱都不够治病，还得欠下巨额债务。

所以我们必须未雨绸缪，提前帮自己把风险转移，并且能够在不幸发生的第一时间得到救治。

重大疾病保险的作用是抵御风险，据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上。

重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。

即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。