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>江苏沭阳农村商业银行股份有限公司茆圩支行
江苏沭阳农村商业银行股份有限公司茆圩支行
法定代理人：高正新注册资本：0.00万元注册时间：
地址信息：沭阳县茆圩乡青坊街西侧、粮所东侧
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江苏沭阳农村商业银行股份有限公司茆圩支行
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江苏沭阳农村商业银行内部控制应用分析研究.pdf 35页
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关于学位论文独创声明和学术诚信承诺
本人向河南大学提出硕士学位申请。本人郑重声明：所呈交的学位论文是本人在导
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对银行业这种高风险行业来说，内部控制是银行重中之重，对风险管理落后、内部
控制薄弱的农村商业银行来说，内部控制更为重要。江苏沭阳农村商业银行是由中国银
行业监督管理委员会批准筹建，在原农村信用社合作联社的基础上的成立的沭阳县首家
地方性的农村商业银行。由于江苏沭阳农村商业银行经营时问较短，尚未建立完善的激
励约束机制和风险管理组织体系，内部控制水平仍然有待提高。
基于以上问题，本人通过查阅国内外有关农村商业银行内部控制问题的文献，对江
苏沭阳农村商业银行的内部控制情况进行分析，确定江苏沭阳农村商业银行的内部控制
存在的主要问题在于三个方面：财务风险管理问题，内部审计管理问题以及银行信贷风
险管理问题。本文就财务风险管理，内部审计管理问以及银行信贷风险管理出现问题的
原因进行了探究，认为会计人员水平低、数据失真、审计部门独立性弱、风险评估能力
差是江苏沭阳农村商业银行内部控制的主要问题。
对于江苏沭阳农村商业银行面对的财务风险，应加强风险评估能力；建立健全专门
的风险评估机构；利用合理的绩效考核办法对员工进行激励，激发员工的潜能，调动员
工的积极性，全心全意为集体目标努力；在总行成立授权中心，上收支行授权权限，从
而规范支行营业部的授权业务，有效防范授权业务的操作风险。对于面临的信贷风险，
应完善信贷授权机制，明确各管理层的相应的权限，防止超权限授权和不当授权：建立
健全信贷风险评估体系，执行标准化的五级分类，进一步细化贷款风险分类，同时建立
违约数据库；执行贷款三台分离制度，即前、中、后台完全分离，即把贷款受理、审查
资格、实地调查取证、综合授信、放贷、贷后回访、贷款催收这一系列的贷款流程分离
细化到前中后三个层面，分别由不同的人去完成，保证流水线化操作，相互制约，提高
效率，提高信息共享率。对于面临的内部审计风险，应着重放在提高审计人员的素质上；
保证内部审计部门的独立性；建立以风险为导向的审计制度。
本文在探究江苏沭阳农村商业银行内部控制方面存在的问题并分析存在原因，对内
部控制方面提出相应的建议对策，对提升江苏沭阳农村商业银行的内部控制水平有很大
的意义，此外，对于完善我国其他地区的农村商业银行内部控制体系有一定的参考意义。
关键词：农村商业银
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江苏沭阳农村商业银行 系统升级停业公告收藏
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江苏省沭阳农村商业银行社会责任报告（摘要）
作者：许尔波
　　董事长 致辞　　许尔波　　江苏沭阳农村商业份有限公司深深扎根于沭阳，服务于沭阳，坚持服务“三农”的市场定位不动摇，始终坚守“服务地方经济、造福一方百姓”的信念，贯彻“稳发展、强支农、控风险、促转型”的发展宗旨，积极推进业务“专业化、流程化、持续化”三化管理，服务小微企业、个体工商户、城乡居民、农村社区，满足居民的生产、生活和消费需求，并在此基础上扩大市场，把市场做深做透，为促进农民增收、农业发展、农村社会稳定和城乡经济建设积极做出贡献。　　一是积极支持地方经济建设。至11月末，各项贷款余额100.88亿元，比年初增加21.82亿元，增幅27.6%，增量、存量市场份额分别达47.35%和37.35%。当年累放扶贫小额贷款5.8亿元，高居全省之首。10月末涉农贷款余额93.31亿元，占各项贷款总量的92.50%。充分发挥“一级法人，经营灵活”的独特优势，向纵深推进我行“阳光信贷”、“银农、银商、银企、银校连心”工程，全面推行贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序和评议结果“八公开”，实行“首问负责制”、“限时办结制”，使客户能在最短的时间内享受到信贷服务。　　二是积极承担社会责任。首先，大力发放扶贫贷款，帮助贫困户脱贫致富。自开始发放扶贫贷款以来，投放规模年年增加，从最初的0.9亿元到2013年的5.75亿元，规模增加4.85亿元，受益农户也从最初的7125户到2013年的51093户，受益户数增加43968户。截至今年11月末，当年累计投放扶贫小额贷款51093户、金额5.75亿元，扶贫贷款余额达5.06亿元，继续高居全省之首。在我行扶贫贷款资金有力支持下，各乡镇特色产业、高效农业发展迅速，越来越多的贫困户成功实现脱贫致富，大大增强了当地经济发展活力。　　其次，拓展服务渠道，服务地方群众。我行下辖43个营业网点，其中县城7个，乡镇网点36个，实现乡镇网点全覆盖。同时不断延伸服务触角，坚持以深入拓宽服务渠道、提升服务品位为抓手，服务全县180多万城乡客户，99台自助设备随时随地为客户服务，857台“花乡通”转账电话实现行政村全覆盖，农民足不出村便可办理小额取现、农信系统内转账业务，手机、网上银行24小时为客户提供服务。　　再次，积极捐资助学、助残助困，保护消费者权益，履行社会责任。我行发展不忘回报社会，积极参与捐资助学、助残助困等各类社会公益活动，开展贫困村一对一“挂村帮扶”，中秋节全行员工“一帮一”捐助慰问款10.22万元，上门为每家贫困户送钱、送物；用爱心践行社会责任，在“慈善一日捐”活动中，一次性捐款6.1万元，在“关爱孤儿、奉献爱心”活动中，一次性捐款14.5万元。同时坚持保护消费者利益，完善客户投诉处理机制，确保客户投诉能够得到便捷、及时、专业和公平友善的处理；加强和改进残疾人客户金融服务，请聋哑学校老师为所有柜员培训哑语，在网点为残疾人提供绿色服务通道，充分尊重和保障残疾人客户公平获得银行业金融服务的合法权利；主动承担起金融消费者教育的社会责任，利用自身的专业能力和信息资源走进社区、学校普及金融知识，提高公众识别和防范金融风险的能力。　　价值银行――支持地方经济发展　　江苏沭阳农村商业银行作为地方行法人金融机构，始终以地方经济发展为己任，为支持地方经济社会各项经济发展提供了坚实保障。在沭阳这片土地上，处处有该行支持经济发展的足迹，　　（一）加大金融创新力度，不断满足客户需求　　一是“整村推进”小额信用贷款，打造阳光信贷升级版。针对农户可抵押物较少，担保难的现状，该行率先提出“以小额信用方式直接发放，是农户贷款的终极模式”这一理念，以小额信用贷款“整村推进”为抓手，释放农户信贷需求，解决农户担保难问题。此举有效简化了信贷服务手续，促进了信用环境建设，密切了银农鱼水关系。截至目前，已有249个行政村开展农户小额信用贷款评定工作，其中有47个信用村整村评定信用户4211户，授信金额1.22亿元；202个非信用村评定信用贷款示范户3747户，授信金额1.5亿元。共投放农户小额信用贷款和非信用村信用示范户贷款589户、2217万元，用信率为8%。小额信用贷款促成了银行服务效率更快、农村信用环境更优、地方政府满意度更高的“三赢”局面。　　二是开办镇区和集中居住点房屋抵押贷款业务。为解决农村客户抵押物不足、担保难问题，该行在全省率先推出乡镇门面房抵押贷款，充分利用农村房屋物权，对镇区或集中居住点的房屋，经村委会出具证明，乡镇城管环卫服务中心审核，乡镇政府盖章确认其所有权后申请办理抵押登记，此举有效解决了以前乡镇房屋不可抵押的问题，目前已开办582笔，金额约1.45亿元，充分撬动了农村大量固定资产，解决了农村担保难的问题，受到了政府和农户的一致好评。　　三是推出“房屋二次抵押”贷款。该行制定“房屋二次抵押贷款管理办法”，即客户在本行已有按揭或抵押贷款的情况下，房屋所有权人可以以房产剩余价值再次向本行申请抵押贷款，用于个人消费或经营，解决了按揭房产无法抵押的问题。　　四是推出“整贷零还”业务。为适应客户多样化还款需求，针对客户经营项目前期投入高、资金回笼期较长的特点，由客户自行确定还款期限和还款周期，实行整贷零还，分期等额方式偿还贷款本息，缓解客户一次性还款的压力，满足客户还款方式多元化需求。　　（二）加快网点转型步伐，提高金融服务水平。按照总体规划，不断加大硬件设施改造的投入力度，加快网点转型改造，准备利用三年时间有规划、按步骤地实施，切实改变部分网点服务空间小、设施环境差的劣势，为转型发展提供基础保障。计划今年末改造14个网点，明年改造8个网点，后年全部改造结束，将以全新的网点为广大客户提供最优质的金融服务。　　（三）加快专业人才队伍建设，提高业务素质。通过加强对专职客户经理的培养，鼓励员工参加各种资格考试等多种形式，加快培养一批活跃在一线的专业人才队伍，提高全员专业金融水平，以满足业务发展的需要。　　支农银行――服务“三农”　　阳光信贷工程的典范　　为彻底解决广大农民“贷款难”问题，自2008年起，该行通过开展“阳光信贷”进农户、进企业、进校园等惠农系列工程，对全县40多万农户家庭进行了逐户评议，至11月末，全县农户阳光授信26.21万户、102.65亿元，授信覆盖面达71.8%，实现阳光信贷已授信客户贷款方便快捷，有效解决了客户资金需求。通过推行透明“阳光放贷”，让信贷更阳光。为推行阳光信贷管理，实现管理层级扁平化，简化贷款手续，最大限度方便客户，该行推行事业部制改革，在农村地区按自然片分设六大事业部，在城区设立企业、个私“两个中心”，构建了“大三台”管理模式。使客户能在最短的时间内享受到信贷服务。并且在公开授信基础上，全面推行贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序和评议结果“八公开”，实行“首问负责制”、“限时办结制”，并及时跟进，提供“一站式”服务，真正实现“办贷款像取存款一样方便”。　　爱心银行――积极投身社会公益　　一是积极捐资助学、助残助困，保护消费者权益，履行社会责任。该行发展不忘回报社会，积极参与捐资助学、助残助困等各类社会公益活动，开展贫困村一对一“挂村帮扶”，中秋节全行员工“一帮一”捐助慰问款10.22万元，上门为每家贫困户送钱、送物；用爱心践行社会责任，在“慈善一日捐”活动中，一次性捐款6.1万元，在“关爱孤儿、奉献爱心”活动中，一次性捐款14.5万元，为白血病患者捐助2万元。　　二是加强和改进残疾人客户金融服务，请聋哑学校老师为所有柜员培训哑语，在网点为残疾人提供绿色服务通道，充分尊重和保障残疾客户公平获得银行金融服务的合法权利；主动承担起金融消费者教育的社会责任，利用自身的专业能力和信息资源走进社区、学校普及金融知识，提高公众识别和防范金融风险的能力。　　诚信银行――扶持小微　　保护消费者权益 打击金融犯罪　　（一）培育“诚信立行”的经营理念，建立诚信文化　　一是规范本行员工“诚信立行”行为，打造诚信品牌。坚持合规经营，制定诫勉谈话和函询、关爱提醒暂行办法，提升党风廉政和案件风险防控水平，养成自觉遵章守纪、按章操作、知情举报、自觉抵制违法违规行为的良好习惯，提高全员法纪观念和廉洁从业意识。开展作风建设自查自纠活动。组织柜面服务、制度执行、公开办事程序、环境卫生、服务客户、廉洁自律等方面自查自纠，积极主动向服务对象和有关部门了解行风建设中存在的突出问题，多方征求群众对我行作风建设上的意见或建议，实时掌握基层服务状况。　　二是强化本行员工“诚信至上”的工作理念，营造诚信环境。推行开门办公制度，所有办公时间一律打开房门，做到便民利民、务实高效，保证严格遵守职业操守、行为规范和工作纪律，主动接受社会监督。开展教育培训，针对部分员工存在的“精气神”不佳、“执行力”不强问题，强力整纲肃纪，根据“一次查实待岗制”规定，对违规情节轻微人员实行下岗一个月学习处理（学习期间只发生活费），并责成责任人在行内电视台公开检讨，待其反省认识到位后再安排新岗位。　　（二）坚持保护消费者利益。完善客户投诉处理机制，确保客户投诉能够得到便捷、及时、专业和公平友善的处理，公开投诉平台，制定《客户投诉处理工作制度》，统一客户投诉处理流程，明确归口管理部门和公开服务信息、服务承诺，认真处理客户投诉，实行投诉工作“首问负责制”和“限时办结制”。电视台跟踪采访执行情况，针对服务情况组织员工交流发言，表扬先进鞭策落后，以此促进全行不断提高柜面服务质量。　　沭阳农商行与南京审计学院金融学院共建教育培训与实践基地签约仪式。　　因沭阳农商行信贷服务高效、快捷，客户送来锦旗。　　逢年过节，沭阳农商行的负责人给最贫困的农户“送去温暖”。
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