为什么现在有那么多贷款平台？ - 简书
为什么现在有那么多贷款平台？
你知道哪些借贷平台？蚂蚁花呗，借呗，招联好期贷，微粒贷，都是可以上征信的，对应的机构是浙江网商银行，重庆阿里巴巴小额贷款公司，招联消费金融公司，前海微众银行。趣分期被蚂蚁金服（网商银行）入股，以后想上征信分分钟；分期乐和腾讯（前海微众）有千丝万缕的关系。大多数消费金融公司，捷越，捷信，马上消费，四川锦程，平安普惠，等等都上征信，即使是不上征信的，只要走上征信的渠道代放款，也是可以上征信的，业内公开的秘密。京东和苏宁上征信也是迟早的事情，苏宁已拿到银行牌照，就叫苏宁银行，京东和三方放款渠道有合作，只要想上征信，你就逃不脱。另外，上征信的公司都是相对正规的大公司，不上征信的那些，都靠线下强力面对面催收，你会祈祷还不如给你上征信呢。-------------------------------------------------已更新傻瓜版利率算法--------------------------------------------------好久没黑学生贷款了
昨天看到了老师在盆友圈放的母校发的关于学生贷款的相关警告，说我校累计已有十几个学生在外大量欠款且拿同学信息申请贷款，现已失联或退学，一时来了精神。刚好知乎上的大学生也比较多，装逼之力压抑不住。这篇和其他的扯淡回答不一样，仅仅4千字写的我累死了，部分内容已经属于专业领域付费咨询的范围了，想要转载请私信要授权并付费，300元转一次，我要拿去吃大腰子补补。不想付费的请用知乎的分享功能来进行分享，知乎自带分享功能，想分享到朋友圈可以一键选择，转自己空间给朋友看也可以，转到贴吧给大家警醒也可以，记得贴我知乎ID，不需要给我钱和征求我同意。我并不介意更多人可以看到，谢谢啦！但是付费转载和分享这俩性质不一样。之前乱复制的我都不计较了，这次我刚发现知乎和微信有联动的举报功能了，也不知道好不好用，挺期待的。愿意请我吃串大腰子的可以走“值乎”搜索“半佛仙人”或者用“分答”搜索“张小胖”，我还能口对口帮你回答一个问题。先上背景相关：现在是某互金公司信审（我们公司不碰学生），以前在国有及外资银行和担保公司工作，主攻尽调和风控，业务岗做到过主任级，标准的传统金融转互联网金融的从业者。极少数几个正经专业相关的答案加起来都没讲一个段子赞高，人称杭州吴彦祖。工作之余曾帮几家规模不大的学生贷款公司设计过风控准则和贷后流程（讨厌归讨厌，送钱我还是收着的），现在几个最大的学生贷款平台里都有我的同学，前同事，做风控的业务的催收的都有。下面是正文，我尽量说人话。一.为什么做大学生这个群体的生意？因为大学生人傻，钱多，好推广，欲望大，好收拾。1.人傻大学生人傻，算不清楚利息，感觉利息不算很高，自己省省生活费再做点兼职就能还上！可笑。2.钱多这个钱多不是指大学生那点可怜巴巴的生活费，是指其背后的父母，因为大学生贷款普遍额度不高，这笔钱对于学生是挺大的负担，但是对于其家人，多数情况下是可以承受的，最多就是被坑了非常不爽而已，所以这笔钱本质上，是放给你的家人的。对于那些大四的学生，你现在还不起，反正你有了工作还可以逼着你还，年轻人要给压力嘿嘿嘿。3.好推广学生地推团队太好建设了，给学生干部塞点钱，给想做兼职的学生塞点钱，随意推广！学生有钱拿的话动力十足！而且以毕业实习来诱惑的话（我说的就是最大的那家），还能有效降低成本。学校的公告栏啊，厕所门后，学校附近的网吧里，各处都有广告，成本不高。4.欲望大现在的大学生很多都有着不匹配自己能力的消费欲望和强烈的消费冲动，攀比现象也很普遍，借钱装逼的都有不少，每个月靠着家里给的一两千生活费，没有其他挣钱手段，却想要更多，想要更好的手机，更好的电脑，想给女神大手笔，想疯狂败包包化妆品，想吃想喝想玩想旅行想净化心灵思考人生！好事儿！但是钱呢？钱从哪里来？就自己这点生活费？这时，学生贷款粉墨登场。学生一看好哇，先花了再说，以后慢慢还，打工还，兼职还，我要苹果，我要包包，我要赌恒大赢亚冠！但事实上绝大多数大学生没这个吃苦耐劳的精神，做个兼职叫苦连天觉得委屈自己，生活费一到手先花光，没想着钱生钱，没想着做点小生意，最后还是要靠家里还。家里经济条件好的，也就还了，花钱买教训，要是家里条件不好的呢？这几万块钱都是问题的呢？嗯哼？而且中国这么多大学生，想想这是多大的市场！！5.好收拾大学生与踏入社会的人相比，还是嫩的多，关系网也相对单纯，好收拾。假如你不还了，我打给你家里你怕不怕？我给你身边所有同学打电话说你借高利贷还不上你怕不怕？我给你老师，班主任，辅导员，系主任打电话你怕不怕？我起诉你你怕不怕？我让你拿不到毕业证被开除你怕不怕？我找人蹲在宿舍区等你你怕不怕？我在你宿舍楼下大喊你的相关信息你怕不怕？这些所有事情的大前提都是你欠了我的钱不还，告到天上我首先占了一个理。知道怕了？知道就赶紧找家里要钱还上家里没钱？没事，去其他学生贷弄到钱来先换上我们嘛，剩下的东墙补西墙熬到毕业工作了慢慢还嘛，不要影响毕业证和征信是不是？哦？你什么都不怕了？那差不多也代表你对这个世界也没什么留恋了，我们可是金融创新呀，冥币不收的么么哒。二.做这个生意有什么好处？高收益，风险相对明确可控。1.高收益感觉一个月百分之几的手续费不是很贵，但是你要考虑到你是等额本息还法，利息要接近double的。听不懂？我给你算算。假如你借了1.2W，1年期，每月2%的手续费（记住这可不是利息哦，是手续费，是服务费！是不受24%高利贷约束的，性质不同，银行信用卡账单分期也是这个道理）。接下来一年你每个月要还的钱是00X2%=0元一整年下来你累计要还14880元，多还了2880元，多24%。算下来还好是吧？但是真正的贷款不是这样算的。先说正规的银行贷款，有先息后本的，有等额本息的，利息在4厘到1分8一个月左右，就是0.4%到1.8%一个月，视客户资质不同费率不同，这就比学生贷不知道低到哪里去了。我们放给部分优质企业的追加贷款都是先息后本，这1.2W你拿去用一年，每月还1%到2%利息（我们算是比较低的平台了，很多平台还要高，但我们只做优质客户，而且不碰学生），年底再一次性还本金1.2W，这才是相对合理的利息，等于你这1.2W可以循环使用一年，你是为这1.2w的使用权付利息。而依照学生贷的算法，在你第一个月结束后，你其实只欠公司1.1W，第二个月结束后，只欠1W，第三月后只欠9K，但是你付的利息都是按照1.2W的基数来乘以2%的，到第12个月，你只欠公司1千块，但当月利息还是1.2w总额的2%，一年下来你多还了将近1倍的利息。再给你具体到更直观的算法我直接这样给你算吧我是放贷的，你是借钱的第0个月，你到手1.2W，欠我1.2W本金第1个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1.1W本金第2个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1W本金第3个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我9K本金第4个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我8K本金...第12个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1K本金将在这个月终止还清。发现问题了吗？如果基数按1.2W算的话，我一整年都应该是每月欠你1.2W本金，还1.2W本金的利息2%所以对你而言付出的利息是1.2W的24%。你的月均贷款余额是（1.2W+1.2W+1.2W+........1.2W）/12=1.2W但你实际上每月欠我的本金是递减的，从第二个月开始，你就欠我不到1.2W了，但是利息还是1.2W的2%按照银行算法，你一年的月均贷款余额是（1.2W+1.1W+1W+9K+...........+1K）/12=6.5K（杭州公积金月均余额也是这个算法）而你一整年为这1.2W累计付出了1.2WX24%=2880元利息所以对你而言，你的总贷款成本在K=44.3%何况很多学生贷的利息远远不止2%每月，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有。而且学生分期不止这么点暴利，除了利息可以多收你的，因为你每个月都要还部分本金，所以每一笔款每月都会有派生存款回来，这笔钱马上就可以放出去。如果我开一个贷款公司，准备了12个亿，分12个月放出去，按照等额本息还法，我第一个月放出去1亿之后，第二个月我能放出去的钱是1亿+第一个月放出去的1亿的1/12本金+第一个月放出去1亿的2%手续费=1.103亿！第三个月我能放出去的钱是1亿+0.103亿+1.103亿/12+1.103亿X2%=1.216亿第四个月，第五个月。。。。。懂了吗？这都是派生存款啊！而且！很多平台是不给你钱给你东西的，分期手机分期电脑什么的，还要赚你个价差（我一个苹果平台上挂5288但进货价4988）和供应链资金沉淀利差（我和供货商肯定不是实时结算，先提货过几个月结款很正常，这段时间资金又可以用来放款！），一轮所有利益全算下来狠一点的公司做到年化60%到80%一点问题都没有！上百的都有的是！扣除较高的坏账和资金成本也很有的赚！！！而且滞纳金收的突破天际，利滚利爽到飞起。信用卡分期也是这个道理，不然你以为银行为什么都疯了一样的办信用卡，来钱啊！2.风险可控上面已经说到了高收益和学生好催收，所以其风险是在控制范围内的。一般来说学生贷款的坏账是2成起，就算20%好了（注意是坏账，不是逾期，逾期率要高得多，但是很多逾期是能催回来的），资金成本在10到15%左右，很多P2P理财收集来了资金就做这个，所以只要综合利润能到40%以上，这笔买卖就划算！绝大多数学生贷款公司都能达到这个收益，所以风险相当可控。而且最后手里的烂账都可以做成资产包打折卖给讨债公司，随他们用什么手段去讨，又能回笼一部分资金，我手里有好几家学生贷款公司的债权转让协议呢，都那么回事。目前比较大的几家学生贷款背后都有大金主，都看上了这一块蛋糕。三.做这个生意有什么风险？1.政策风险我国目前对这个领域是接近空白的，不合法也不违法，现在是打着金融创新的名号放实质上的高利贷数钱融资爽得很，过一阵子风向变了就容易被呵呵呵。很多大学已经主动开始打击学生贷款了。2.公关风险给大学生放高利贷这种事情，说是被千夫所指都算轻的。学校本身非常反感这些公司，家长对此也恨之入骨。社会风评也不好。3.法律风险学生容易催收不假，学生玻璃心的也多，你催收力度收不住过头了学生自杀了，这乐子就大了，这种事情已经出现了。4.贷款用途风险一般正常消费的学生借个1到2W也就顶天了，但是有很多学生借了这个去赌球，去买彩票，去网络赌博，去买超高风险的P2P，还有给直播平台的主播刷礼物的，炒股的，还有杠杆炒期货的，去做高风险的事情，钱压根就不是正常消费了，一般这样成了瘾的学生，这笔钱是要不回来了，而且名下也绝不会只有一笔，只能往死了毁人。5.诈骗风险由于学生贷款的审核很容易，就是身份证，学生证，学信网，几个联系人信息就好，所以代办很猖獗，线下推广经理为了多冲业绩拼命代办，也有骗学生信息来办贷款的，还有很多学生骗同学帮忙办理，学长骗学弟学妹的，骗自己恋人然后分手的，供应商骗学生的，我和同学喝酒时聊这些催收遇到的奇葩的人各种五花八门都有，有闲心给你们抖搂抖搂。前年厦门集美大学就出现了大骗子集中诈骗，最后几大公司一起上门，比较壮观。6.多头寻贷风险贷款是会上瘾的，很多学生都背了不止一家贷款，一开始是花的爽，后来是还不上又不敢告诉家里又被催收恐吓，只能拆东墙补西墙，最后钱越滚越大，最终毁掉自己。对贷款公司而言，这种学生也算是高风险客户，毕竟贷款公司只想求财，不想惹麻烦，这种人往往最麻烦。7.坏账风险学生的履约能力和信用意识并不强，很多人都不知道有征信报告这个东西，或者年轻觉得无所谓，等以后需要贷款买车买房的时候有的你哭，好一些的公司入职前做背景调查的时候也有可能会查这个，别给自己找事。虽然大部分学生贷是不上征信的，但是真要给你上也没那么难，呼和浩特华锐肯特，湖北帮农，宁德蕉城，哈尔滨龙青，博兴农商.........渠道数都数不过来，大把的有。以前银行是有学生信用卡的，后来叫停就是因为坏账太高了。我国的助学贷款逾期率也非常高，说实在的学生群体没有受过信用教育，不知天高地厚的多了去了。我现在的工作和以前在银行工作时，看到助学贷款大量逾期的客户都不愿碰的，国开行完全出于政策放的福利性贷款，帮你完成学业的无息贷款你毕业了这么多年都不愿还，压根不相信你会还我们的钱，事实上数据显示这帮人的逾期也确实是高。8.跑路风险学生多头负债跑路在学生贷款里简直不要太常见，外地学生在当地上大学毕业后回老家还真是拦不住，到时候手机号一换哪儿找去，真上户籍所在地去找？为了这一两万？划不来！所以之前我在风控准则上对于学生的年级是有限制的，总的原则是贷款期限必须在毕业之前，即大一大二的可以最多分24期，大三最多18期，大四不超过12期，而且额度要随着年级的增加而递减，毕竟大一的小学弟和大四的老油子还是有区别的。而且联系人是重中之重。四.对学生贷款的看法和对学生们的建议1.对学生贷款高利贷不可耻，有自立能力的成年人你情我愿，高收益与高风险如影随形，催收手段只要不犯法也无可厚非，毕竟别人欠钱在先。但是学生压根就不该是贷得到高利贷的群体，他们没有独立还款能力，没有自控能力，没受过信用教育，多数有的只满腔欲望和玻璃心，给他们放高利贷实在是没有底线。道德，是经济问题。这笔账划不划算各有各的算法。2.对学生的的建议大学是你人生中最后的安逸时间，等你毕业了就会面对社会的残酷教育，学生和工作后的人是完全不同的群体，思维方式都不一样，例如这个答案你最意想不到的一笔收入咋来的？ - 半佛仙人的回答，有人赞有人喷，我非常理解象牙塔里人的思维，假如真的人人都像你们一样想，这个世界一定会更美好，但这不是现实，我也不会活在理想中。我衷心希望各位在这最后的几年里能多学知识多长本事多考证多去实践，而不是在网络上浪费你们本就不多的准备时间。尤其是那些家庭条件比较一般的！你没有资本去作！你要让你的父母搭上后半辈子吗！不要给家人添麻烦是最基础的。不要天天想着玩想着花想着痛艹他她它。有消费欲望很正常，但是由着性子乱花，不是本事；克制不花，才是本事。没钱了去兼职，去吃苦，去磨厚脸皮！少年苦算什么苦！老来苦才真叫苦！自己想要的东西自己赚钱自己吃苦自己挣自己可劲儿造，这才是真本事。
原作者已同意
文章来自知乎id:半佛仙人。我想说的都在里面。做一个正能量的女大学生，关心国家、悲悯天人，更希望先做好自己。
嗨，我是余光，
可以理解成是眼里的余光。
也可以理解成生命的余光。
而我只想用余生追赶时光。
希望你心怀梦想、热泪盈眶。
至于光，就是你。
个人公众号：余光时空
一.为什么做大学生这个群体的生意？因为大学生人傻，钱多，好推广，欲望大，好收拾。1.人傻大学生人傻，算不清楚利息，感觉利息不算很高，自己省省生活费再做点兼职就能还上！可笑。2.钱多这个钱多不是指大学生那点可怜巴巴的生活费，是指其背后的父母，因为大学生贷款普遍额度不高，这笔钱...
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枕空城， 秦楼冷月， 饮尽东风几樽， 城门滴血， 惜叹霸王剑刎， 不恋盛世浮尘， 莫言， 莫言， 江山无忧， 不忆当年羌笛声！
从前想的和最后看到的都不一样。 最开始就应该想到的事情还一拖再拖。 拖掉的只是我的时间而已。 很讨厌欺骗，人性中散发的恶心贪婪，真让人厌恶。 简单来说只是相信错了人加上耽误了一些时间和精力而已，也没有多严重。 感谢你，一次两次三次四次拿几乎重复的事情来捅我刀子。 把我捅死了。贷款50万左右收几个点？_百度知道
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贷款人一般需要满足以下条件：1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、18-65周岁的中国公民；2、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；3、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；4、银行规定的其他条件。
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信贷业务：必须要了解的二十五个风险点！
作者 | 孙自通出品 | 信贷风险管理（ID：minjianjinronglawyer）本文由本平台原创，转载请注明出处和作者笔者一直认为，要想做好信贷业务，对一些基础的问题要有清晰的了解。一般认为，信贷业务包含授信对象、金额、期限、利率、还款方式、还款来源、用途、担保方式等八个要素，清晰了解这八个要素是做好信贷业务的基础，接下来，本文将在介绍信贷本质、信贷八大要素的基础上，一并对与八大要素相关的主要风险点进行分析和介绍，希望能对您从事信贷业务有帮助。点击链接查看《》一、信贷的本质信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款、结算、担保等业务。狭义的信贷通常指银行等信贷机构发放贷款的行为。本文仅从狭义的角度讨论信贷。要想从事好信贷业务，需要对信贷有更深层次的了解，就信贷而言，究其本质，信贷是指将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给其他人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的行为，是资金使用权的一种有偿让渡。对信贷的通俗解释：用别人的钱办自己的事，用明天的钱办今天的事。信贷业务本身是一种授信行为，从金融学的角度，信用包括履约意愿和履约能力两方面，信贷机构在办理信贷业务时需要对借款人的还款意愿和还款能力进行调查和了解，并且需要在调查和了解的基础上进行评估，并根据评估情况决定是否对借款人授信以及授信的额度和期限。二、信贷的八大要素及需要注意的主要风险点一般认为，信贷业务包含授信对象、金额、期限、利率、还款方式、还款来源、用途、担保方式等八个要素。我们分别介绍如下：要素1：贷款对象向银行申请贷款的客户，必须满足贷款通则、三个办法一个指引、商业银行授信工作指引、商业银行法等的规定以及本机构对授信对象的基本要求。信贷机构一般将客户分为两类，第一类是公司类客户；第二类是自然人客户。风险点1：为不具备主体资格或主体资格有瑕疵的借款人发放贷款&风险表现：1、借款人没有《营业执照》、《事业单位法人证书》或《身份证明》，特殊行业没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》；2、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权；3、借款人不具备完全民事行为能力。防控措施：1、严格按规定对借款人主体资格进行调查，对企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户申请贷款的必须到工商部门或主管机关调查工商注册登记情况；2、对自然人申请贷款的要调查是否具有完全民事行为能力；3、核对法人代表和自然借款人身份证明；4、合同无效后按照《合同法》及相关规则进行追责，以弥补损失；风险点2：向国家限控行业发放贷款风险表现：贷款流向“五小”（浪费资源、技术落后、质量低劣、污染严重的小煤矿、小炼油、小水泥、小玻璃、小火电等）和两高一剩（高耗能、高污染及产能过剩）等国家限制、控制甚至淘汰类的行业。这类行业本身就对社会发展存在不良的影响，加上国家政策（如税收、财政等）的限制，很难有大的发展，甚至可能成为政府直接勒令退出市场和破产关闭的对象，从而造成信贷机构不良贷款和呆账、坏账的出现。防控措施：1、信贷人员应在贷前审查中，对照产业目录对限制类、淘汰类等的规定，认真检查借款人的经营范围是否为国家限控行业，严格限制这类行业进入贷款程序，以防造成信贷机构的损失。做到以下“六不准”：&（1）不准向淘汰类和禁止类项目发放贷款；&（2）不准向环评不达标、环保记录差的企业发放贷款；&（3）不准向钢铁、铝冶炼、铜冶炼、铁合金等高耗能行业中属于限制类的新建项目和淘汰类项目发放贷款；&（4）不准向关停范围能耗高、污染重的小火电项目发放；&（5）不准向列入淘汰类的落后工艺技术、设备及产品发放。2、核实借款用途是否用于限控行业。虽然有些企业在贷款审查时提交的材料表明确实符合贷款条件，但是在真正取得贷款后，却将贷款违规用于其他用途。这就需要信贷机构加强贷后的风险管理，贷后对贷款企业进行定期和不定期的实地检查，以及财务报表等的检查，以获得贷款用途的真实信息；3、实地调查，核实提供资料和生产经营情况的真伪；4、对于违规人员要及时追责。附1：2016整体信贷投向指引（仅供参考）优先支持类：（1）新能源、新一代信息技术、新材料、高端装备制造等具有较大发展潜力的战略新兴产业。（2）文化创意、节能环保、医疗健康行业、航空航天、先进轨道交通装备、电子信息、现代农业、新能源汽车、国防科技、轻工纺织、石油化工、现代教育等国家重点支持项目。（3）具有一定资源优势、技术优势、垄断特征，产品可替代程度低的环保型科技创新类行业。（4）工信部近两年重点支持的七大行业：智能化建设、互联网管理、钢铁落后产能淘汰、新能源车推广、军民融合、盐业改革、海洋工程。适度支持类：旅游业、汽车行业、食品饮料行业、铁路、船舶、航空航天和其他运输设备制造、机械设备制造、电气机械和器材制造、电子信息制造业、电力行业、现代物流、批发、零售、住宿餐饮业等运行平稳、风险适中的行业。注：批发零售类不含钢铁贸易、煤炭贸易、铁矿石贸易、铁精粉贸易等批发零售行业中风险很高的子行业。审慎介入类：房地产、建筑、纺织服装、有色金属、化工、煤炭、钢铁等风险较大，出现结构性产能过剩且短期内难以明显好转的行业。严格控制或退出类：煤化工、水泥、平板玻璃、造纸等行业国家明确淘汰落后产能的行业，主要包括小钢铁、小水电、小水泥、小炼油、小煤窑、小玻璃、小造纸、小矿山、小化工、小药厂、小火电等行业。风险点3：受理不符合准入条件的客户申请风险表现：信贷机构会根据不同的信贷产品设置基本的准入条件，该风险点表现为受理了不符合准入条件借款人的借款申请。防控措施：严格根据不同产品的准入条件进行审核，任何一项不符，即拒绝受理借款申请，不让一笔不符合条件业务进入调查环节。附2：全款车抵押业务准入条件及不予受理情形全款车抵押业务准入条件（民间金融领域）&1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;&2、信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源；&3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；4、有本地户口，外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作；&5、借款人是车辆的所有权人；&6、车辆牌照是本地牌照；&7、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；&8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；&9、购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。&禁止进件（不予受理）的情形&&1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；&2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；&3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；&4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；&5、有不良信用记录的；&6、车辆属于发生过重大事故车辆；&7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；&8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；&9、其他情形。&注：以上准入条件及不予受理情形供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。点击链接查看附3：流动资金贷款申请应具备的条件：（一）借款人依法设立；（二）借款用途明确、合法；（三）借款人生产经营合法、合规；（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。以上来自《流动资金贷款管理暂行办法》附4：贷款人受理的固定资产贷款申请应具备的条件：（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；（五）借款用途及还款来源明确、合法；（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；（八）贷款人要求的其他条件。以上转自银监会《固定资产贷款管理暂行办法》附5：个人贷款申请应具备的条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。以上转自银监会《个人贷款管理暂行办法》点击链接查看要素2：金额金额是指银行等信贷机构给借款人授信的具体额度。信贷机构应该在充分考虑借款人借款需求、借款用途、还款能力、提供的担保、资信状况等的基础上决定授信额度。额度应当适度，应与借款人偿债能力和实际需求相匹配，超过其实际偿债能力或实际需求或额度不够都存在风险。超额贷款，贷款客户可能会挪用贷款，挪用难收，不足额，客户有可能无法完成项目或寻求其他高息借款，风险同样很大。风险点4：过渡授信风险表现：对借款人发放了超过其实际偿债能力或实际需求的授信。导致上述风险发生的原因是多方面的，包括贷前调查不到位，企业经营与财务信息不完整、不真实，导致决策失误；选择授信业务产品单一，以产品特性规避信贷风险的潜力未充分挖掘；信贷审批决策能力不足；由于认识不足、预警信息滞后导致贷后管理不到位等等。防控措施：1、一定要分析借款人的借款需求及借款用途，在此基础上确定其需要多少金额借款才能满足其需求；2、依据行业平均的资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数等偿债能力指标或营运能力指标对比客户的财务指标，如企业资产负债率远高于行业平均值、带息负债比和利息保障倍数远低于行业平均值时，基本可以认定企业存在过度授信问题；3、业务部门与风险管理部门要进一步加强协同合作，在贷前、贷中、贷后三个环节实行全流程监控；4、选择合适的信贷产品，以产品特性来防范过度授信，尤其要谨防流动资金贷款的短贷长用和固定资产贷款的资本金抽离；5、要防止集团企业过度授信。风险点5：授信不足风险表现：对借款人发放的贷款无法满足其实际需求，授信额度不足。很多信贷人员一般会重点关注过渡授信的风险而对授信不足的风险认识不足，过渡授信有风险，授信不足同样有风险。授信不足额，无法满足借款人实际需求，借款人有可能无法完成项目或为完成项目寻求其他高息借款，在这种情况下，信贷机构同样风险很大。对于造成此类风险的原因及防控措施请参照本文对风险点4的分析。要素3：期限期限是指是指借贷双方依照有关规定，在合同中约定的借款使用期限。借款期限应根据借款种类、借款性质、借款用途来确定。在借款合同中，当事人订立借款期限条款必须详细、具体、全面、明确，以确保合同的顺利履行，防止产生合同纠纷。风险点6：期限设置不合理的风险风险表现：贷款期限可以划分为短期和中长期。短期贷款又称流动资金贷款，主要用于满足企业的流动资金需要；中长期贷款主要包括基本建设贷款、技术改造贷款和房地产贷款。对信贷机构而言，虽然长期贷款的收益较好，但贷款期限越长使得信贷机构的风险越大，增加了出现不良贷款的可能性，令其积累了大量潜在风险。对借款人而言，若贷款期限大于实际需求期限，会导致企业资金过剩，有可能会导致盲目扩大投资、扩张生产甚至进行权益性投资，从而产生更多的风险。若贷款期限短于实际需求期限，又会导致贷款到期无法归还从而造成逾期、垫款等不良贷款的发生，给信贷机构造成不必要的损失，增加经营风险。防控措施：综合借款人各种因素确定合理的借款期限，借款期限要与借款金额、借款用途、借款人未来现金流等相匹配。要素4：利率贷款利率为一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率= 利息量/ （本金x时间）×100%。利率是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。风险点7：贷款利率定价随意风险表现：银行等信贷机构的主要收入来自于通过发放贷款获取的利息。贷款如何合理定价是长期以来困扰信贷机构的一个大问题。定价过高，会驱使客户从事高风险的经济活动以应付过于沉重的债务负担，或是抑制客户的借款需求，使之转向其他银行或通过公开市场直接筹资；定价过低，信贷机构无法实现盈利目标，甚至不能补偿信贷机构付出的成本和承担的风险。本风险点体现为信贷机构定价随意，未按照科学的定价方法对贷款进行定价。防控措施：1、遵循风险定价的基本原则；2、核实借款人资金需求，对借款人资金需求量以及真正需求时间进行相对准确的计算；3、根据信贷机构自身的实际情况做好成本核算，计算出资金成本，营业成本，资本的目标利润。；4、做好违约率和违约损失率的统计，以核算标准贷款违约风险补偿率，实时更新数据。；5、根据贷前现场调查的结果，确定是否具有可贷性，针对准备发放贷款的目标客户，核算其贷款违约风险补偿率。点击链接查看要素5：还款方式还款方式是指的借款人以何种方式还款，以个人贷款为例，个人贷款有以下六种还款方式：①到期一次还本付息法;②等额本息还款法;③等额本金还款法;④等比累进还款法;⑤等额累进还款发;⑥组合还款法等。还款方式应根据信贷产品、借款金额、借款用途、借款人现金流等情况确定。风险点8：还款方式设置不合理风险表现：还款方式设置不合理，与信贷产品、借款金额、借款用途、借款人现金流等不匹配。防控措施：根据不同信贷产品，结合借款金额、借款用途、借款人现金流等因素确定借款人还款方式，重点关注借款人的现金流，借款人的还款方式必须与其现金流相匹配，小额信贷一般采用等额本息还款法，等额本息一般分为按月等额本息和按季等额本息两种。要素6：借款用途不同的信贷业务有不同的用途，我们首先要区分借款需求和借款用途，借款需求和借款用途是相互区别又紧密联系的两个概念。借款需求是指借款人由于各种原因造成了资金的短缺，即借款人对现金的需求超过了借款人的现金储备时，就会产生借款的需求。借款需求指的是借款人为什么会出现资金短缺并需要借款，而借款用途指的是借款的具体去向，它反映借款用于解决哪一方面的资金需要。客户的借款用途是多种多样的，可能是需要购买机器设备，可能是流动资金不足，也可能是用于偿还银行贷款，借新还旧。借款用途应满足真实、合理、合规、合法等基本要求。点击链接查看风险点9：借款用途法律风险1、对借款人借款用途审查不严，轻易发放贷款，借款用途不真实或用于限制性、禁止性行业；2、未再借款合同中对借款用途进行明确界定，对违反借款用途的后果未明确约定；3、借款人未按照借款用途使用借款；4、贷后监管不到位，对于贷款人资金流向毫不知情，造成贷款回收困难。防控措施：分析借款人借款需求及借款用途，借款用途应满足真实、合理、合规、合法等基本要求。信贷人员应根据借款人企业实际经营情况或需求对其借款用途进行逻辑推理，并分析、核对其借款金额、用途和购销合同等因素，判断借贷用途真实性。重点关注生产经营是否合法合规、借款人是否属于禁止或限制性行业、被挪用风险大小、购销合同真伪等事项，并通过财务情况分析甄别借贷用途是否真实合理。要素7：还款来源这里的还款来源指的是第一还款来源，指的是借款人拿什么钱来还我们，这个问题是贷前调查阶段最重要的问题。信贷机构需要通过充分的贷前调查获得真实、详尽的信息，对借款人的行业情况、经营管理情况、财务状况进等行分析，分析借款人未来的还款来源是什么，是否具备到期足额准时还款的能力。在进行充分考察和评估的基础上，合理确定贷款金额、贷款期限、还款方式、担保方式等要素。就正常还款而言，借款人需要有充足的现金流，而借款人的现金流主要来自于经营活动产生的现金流、筹资活动产生的现金流、投资活动产生的现金流三方面。经营活动产生的现金流是首要还款来源，信贷机构应当根据了解的情况判断借款人经营活动是否持续、稳定，是否能产生足够的现金流。如果是以特定经营活动产生的现金流作为还款来源，还要对特定经营活动进行分析，分析其作为还款来源的充分性和可靠程度，并可采取适当方式对其现金流进行一定的控制。筹资活动产生的现金流主要包括银行贷款、股东借款或民间借贷等，通常为辅助还款来源，应考察和评估借款人的资信状况和融资能力，在小额信贷领域，面对以筹资活动产生的现金流为还款来源的客户一定要慎重。投资活动产生的现金流主要包括变卖固定资产、无形资产、股权等的款项为还款来源，重点要了解相应还款来源的可行性及变现程度，该类还款来源一般会对企业未来经营产生影响，不应作为主要还款来源。风险点10：对现金流不足的借款人发放贷款风险表现：信贷机构工作人员疏于审查相关数据而向现金流量不足的贷款企业发放贷款，那么极有可能导致因企业不具有实际上的还款能力而形成不良贷款，或者呆账、坏账。有时，即便在贷款企业提供了保证或者抵押、质押的情况下，信贷机构虽然享有优先受偿权，但是也很难得到全部的偿还。防控措施：第一，信贷机构工作人员应认真审查上述现金流量的判断指标，根据这些指标表明的贷款企业的现金流量情况判断贷款企业的情况，以及贷款的可能性；第二，实地尽职调查，全面了解借款人的情况，重点调查借款人产（商）品销售是否正常，对销售收入采取定期结算或不定期结算的要作深层了解，查看应收账款是否过大；调查借款人投资活动现金投入是否过大，导致流动资金逐步减少等；第三，关注是否有借款人有无股东抽走投资行为，或者大额关联交易的存在。这些都会影响到借款企业的现金流量和还款能力。点击链接查看以及要素八：担保担保措施是借款人的第二还款来源，当借款人第一还款来源出现问题时，可以起到分散和补偿贷款风险的作用，在某种意义上，担保可以说是信贷机构为自己买的保险！但是，担保措施作为第二还款来源，虽然分散了贷款风险，但其不能从根本上消除贷款风险，其不能取代对借款人的信用分析，并且从实践中的情况来看，一旦借款人的第一还款来源出现问题，信贷机构主张担保权利往往也不会很顺利，会花费一定的人力和物力。按照法律规定，客户提供的担保方式包括信用、保证、抵押、质押等。点击链接查看风险点11：过于依赖担保的风险风险表现：&风险管理上过于依赖抵押担保，忽视第一还款来源，没体现风险管理能力和水平。一些信贷机构信用风险管理方法、技术还比较传统，信息和数据挖掘深度不够，对于集团关联风险、连环担保风险以及交叉违约风险等多层复杂风险的识别能力还比较薄弱。风险防控主要靠担保，甚至把担保作为判断风险和融资决策的主要依据。对担保的依赖导致不良贷款猛增，而且可能蔓延到整个金融领域。防控措施：重点关注借款人的第一还款来源、现金流和持续经营的能力，通过培训等方式让业务人员了解担保的局限性，破除抵押物崇拜等思想。其余需要关注风险点（略）：风险点12：风险文化未建立市场定位发生偏差点击链接查看以及风险点13：冒名贷款和借名贷款风险风险点14：由关联企业引发的贷款风险风险点15：给不良征信借款人发放贷款的风险风险点16：未有效识别借款人虚假资料的风险风险点17：授信过于集中导致的风险风险点18：信贷人员道德风险风险点19：业务流程不规范导致的风险点击链接查看风险点20：合同不规范导致的风险点击链接查看：风险点21：保证人不适格或代偿能力不足的风险风险点22：抵（质）押物不合法，抵押登记手续不规范的风险风险点23：”多户贷一户用“贷款带来的风险风险点24:&超权限、违反程序授信风险风险点25：人情贷、领导强令放款风险如果您觉得本文对您有帮助，欢迎您推荐给朋友，您的支持和鼓励是我们前进的动力，回复数字“m'查看本平台精华文章目录，点击下面链接直接查看相应文章。1、2、3、4、5、6、7、8、9、10、11、！12、13、14、15、（投稿请点本链接）
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