6000余家网贷平台，没有1家是真的P2P！你必须了解的4点网贷真相
时间： 12:46:32
来源：网络整理
现在提起网贷，稍微有点关注的人都会觉得风声鹤唳，整个行业现在哀鸿遍野，不少遭遇网贷平台爆雷的投资人更是欲哭无泪，爆雷爆的自己都麻木了。可是，你真的了解网贷吗？你真的知道网贷为什么会爆雷吗？作为一个网贷资深从业人士，FRM持证人，从网贷行业爆发起，我就对其中的风险担心不已：因为国内的网贷并不是真正的P2P，累计成立6000余家网贷平台，没有一家是真正的P2P！没有一家！没有！没有！为什么？这要从国内的特色网贷开始说起。图文无关1、什么是网贷？网贷，我们通常又称之为P2P。这个P2P，你可以理解为peer-to-peer，也可以理解为person-to-person。P2P起初是一种在互联网技术，叫对等网络，网络中的计算机地位平等，无主从之分，任何一台计算机，既可作为服务器，又可作为工作站，数据在不同的计算机之间点对点地传输。真正的网贷与此很类似，在个人与个人之间交换信息，具体的形式就是投资人与借款人交换金钱：投资人把闲余资金出借给借款人，借款人在一定期限内返回投资人利息和本金。网贷的鼻祖是美国的lendingclub，日开始在纽交所挂牌交易，代码LC，目前总市值稳定在16-17亿美元之间。2007年，国内拍拍贷成立，拉开了中国网贷发展的序幕。但是，网贷一致不温不火，直到2013年，网贷开始爆发，无数网贷平台雨后春笋般冒了出来，席卷大江南北，直到2015年底，E租宝事件爆发，网贷强监管时代来临。图文无关2、网贷在国内的癌变其实网贷刚引入国内的时候，还是算比较正规，像拍拍贷这种，算是真的在做网贷，即撮合投资者和借款者，自己收取点手续费。但是，这个模式在国内有问题，为什么？你想一下，你愿意把钱借给一个你根本不认识的人吗？肯定不愿意！要是借款人不还钱，你上哪里去找他，就算你有本事，能找到他，你需要花费多少时间多少精力？假如你只出借了几千块甚至几百块，为这点钱费心费力值得吗？所以，这种网贷模式注定发展不起来。既然真正的P2P无法适应“国情”，怎么办？放心，我们中国人聪明，有的是办法！网贷平台说，我刚兑！什么意思？就是借款人如果不还钱，平台把钱还给你，简而言之，网贷平台就是告诉投资人：你们放心地把钱投进来吧，出了任何事情，我平台兜底！这下投资人高兴了：我既能享受网贷平台给我的高收益，又不用担心风险，多好的事情！于是乎，网贷行业一下子爆发了，我们看到一个又一个平台的成交量过十亿、百亿、千亿……但仔细一想：低风险高收益，世界上真有这么好的事情吗？当然没有！网贷的刚兑，实际上是癌变！本来，真正的网贷，只是起个撮合作用，连接投资者和借款者，投资者的钱是直接借给借款者的，借款者还款的利息和本金也是直接还给投资者，钱是不从网贷平台经手的！也就是说，整个资金流向，网贷平台是不参与的，它只是从投资者和借款者双方收取一点手续费而已，就像房产中介，收买卖双方的手续费，房产中介是拿不到买房卖房的钱的。但是，当平台宣布刚兑时，一切都变了，网贷平台从资金流中插了一脚，完全变成了银行模式：投资人把钱首先给网贷平台，网贷平台再把钱放出去给借款人，就像我们平时把钱存在银行，然后银行拿我们的存款去放贷一样。简单来讲，就是网贷平台走自融模式。或许有人会问，这和真正的P2P模式有区别吗？好像对我投资更有利啊？当然有区别，网贷平台这么做的时候，它就能拿到钱，它就可以跑路！真正的网贷平台它能跑路吗？不能！就算它跑了也没有任何意义！因为借款人照样要把钱还给投资人。而刚兑的平台，借款人是把钱还给平台，一旦平台想跑路了，它一方面先收回贷款，甚至从来都不放贷款，另一方面不断给高息诱惑投资人投资，然后把钱席卷而空，一跑了之。正式这种模式，使得国内投资者血本无归，欲哭无泪！图文无关3、网贷的爆雷潮今年6月份的爆雷潮一直持续到现在，还有平台在不断爆雷。早在去年底，我就不断警告身边的亲朋好友，网贷投资最迟2018年5月就要全部提出来，没到期的也要全部转让出来，不要再投资。我自己则是在今年5月下旬，退出了所有网贷投资，规避了爆雷潮。但是，很可惜，听我建议的人只是少数，不是朋友看到网贷的高收益，手就停不下来了，投资已经上瘾了，戒不掉了；还有的是钱没到期，如果转让会被平台扣转让费，所以肉疼，舍不得，最后，平台暴雷，后悔不迭。这一波网贷爆雷潮，直接原因，就是网贷监管的加强所致：E租宝事件后，网贷监管空前加强，网贷监管体系一个办法三个指引逐步形成。这个监管体系，要求所有网贷平台，在2018年6月底之前完成备案。监管的愿望是美好的，但现实是痛苦的，如果按照监管的要求，几无平台能备案。为什么？商业模式决定的啊！现在的网贷都不是真正的P2P，假如整改成真正合规的P2P，网贷必死！原因有三：第一个，合规后，资金流绕过网贷平台了，意味着网贷平台无法借新钱还旧债了，资金流面临着断裂的危险；第二，网贷的盈利模式从收取借贷利差，变为收取撮合借贷双方的手续费，这点钱，不好意思，还真不够打牙祭；第三，业务合规了，就不准刚兑了，谁还敢投资？要知道，投资网贷的人，没有几个人具备投资经验的，大部分网贷投资者人没有能力识别借款者风险，况且网贷平台提供的借款者信息，根本不足以让投资者判断其风险。所以，真的合规，网贷怎么可能还能有未来？还有个需要指出的，网贷的借款者整体信用是低于银行客户的，所以网贷平台的坏账率是高于银行的，虽让网络不少人公开表示整个行业的坏账率在15%-20%之间，但实际上多数平台是高于20%。至于有人会说上市的宜人贷，怎么公布其坏账率才5%？这又牵扯到中国上市公司的“发明创造”：宜人贷不是坏账率底，而是把坏账给了其母公司宜信。换句话说，为了让上市公司宜人贷的财务数据看起来漂亮些，母公司兜底了大多数坏账，所以宜人贷的坏账率看起来才这么低。网贷平台要覆盖高坏账率，正常做法是提高风控水平，但是，这还真行不通，为什么？没有能力啊！你看网上看到各种网贷平台不断吹嘘自己的各种什么高科技风控系统，都是瞎扯淡的！网贷平台大家的风控水平半斤八两，都很低。既然提高风控水平这条路走不通，那怎么办？很简答，能提高借款利率！高利息覆盖高坏账率。但是，更高的借款利率又导致更多的人不愿意还款，这就进入了恶性循环，于是网贷平台就搞各种催收，合法的、非法的都来，也因此我们看到了各种网贷导致的悲剧，如校园贷、裸条贷等。但无论催收多么厉害，多数网贷平台还是入不敷出，只能借新钱还旧债。所以，经过以上分析，你还能让网贷平台的业务合规吗？毫无疑问，这是在拿它们的生命在开玩笑。所以，网贷的现状决定了合规发展几乎是不可能的事情，正因为如此，网贷监管体系的法律法规虽然出台了，但真正执行下去却是一拖再拖。图文无关4、网贷的未来说了这么多，好像网贷行业是必死无疑了，没法发展下去了，但其实也不尽然，网贷行业仍然存在发展的机会。目前爆雷的网贷平台都是小平台，当大平台业务发展挺过这个艰难的时期之后，业务可以逐渐合规，倒闭的中小平台业务市场自然全部由合规平台接手，这将给合规平台带来大的发展机遇。虽然发布了大财，但是挣点钱还是可以的。毕竟，网贷的鼻祖lendingclub现在还活的好好的，还上市了。再一个，互联网金融协会正在接入网贷平台的数据，网贷借款将会上征信。随着国家征信体系的完善，老百姓征信意识的增强，网贷的坏账率会逐步降低，当然投资网贷的收益率也会降低。征信体系的完善对网贷的发展是很有利的。最后说几句，我们都在骂网贷，诅咒这种高利贷的网贷早点倒闭，早点死掉。诚然，非法网贷危害巨大，人人得而诛之，但网贷合规发展之后，对社会是有好处的。合规了，发展就走向正途了，当我们需要用钱，而又无法一下子从银行拿到钱时，合规的网贷也不失为一种获取资金的好渠道。
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大学生欠债百万跳楼自杀 死前办各种信用卡账单至今未还清
原标题：大学生欠债百万跳楼自杀 死前留遗言给同学 郑州市河南牧业经济学院，一在校大学生因债务缠身无力偿还在山东青岛跳楼自杀，他死前发给同学的一段遗言，深深的震撼了我们。一个普通的学生是怎样背负上百万的债务，又是什么逼得他走投无路，以死相赎呢？ 3月9号是小郑在世界上的最后一天，当天晚上七点，寝室的同学收到了他发来的最后一条语音信息。小郑的每一句话都深深的透漏着绝望，据同学介绍，班长信息中所提到的欠款的当事人正是这些同学，通过网络上的在校生信用贷款平台，小郑以同学的名义贷了数十万元。 甚至有一部分当事学生，对借款的事情毫不知情，直到催债公司找上门来，才发现自己已经身负巨额债务。记者联系到小郑的家人，小郑的父亲对此也是一头雾水。 事件牵扯到的每一个人仿佛都是受害者，造成惨剧发生的元凶又是什么? 寝室遗留下来的账单上显示，从2014年开始，小郑就开始办理各种信用卡，不少刷卡账单至今还没有还清。 而小郑给同学们所打的欠条上也表明，从2015年开始，小郑就开始接触各种网络贷款，种类达到了数十个。 按说，任何借贷都需要本人亲自办理，小郑的室友告诉记者，学生中负债最多的就是他，共计十一万元，网络上跟他有关的不少借款，其签字和照片都不是本人，可这些贷款最后却都被成功的受理。 为了解网络校园贷款的办理流程，记者随机拨通了一家名叫“名校贷”的校园热线，询问办理贷款的相关事宜。在名校贷工商营业执照上明确标注，其营业范围不得从事信用担保，金融担保等相关业务。这些公司向学生贷款的合法性真的有保障吗？ 律师：如果涉及诈骗，由法院裁决后这些学生自身可以不予承担这部分债款。但是我们更应该关注的是本案中，校园贷款的出现是否合法。 如果真的合法，他对学生的影响是积极的还是消极的，这些更需要我们监管部门去考虑。
后果： 　　逾期费高昂 还款难的学冒险 “拆东墙补西墙” 　　不仅如此，北青报记者还发现，还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”更是十分惊人。“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。不仅违约金吓人，有的平台还收取一定的押金和服务费，比如，明面上是每个月5%的利率，可还设置了5%的服务费，而这些还款细节，在学生前期咨询时，很多公司客服的态度模棱两可，北青报记者致电某平台咨询业务时，得到的回答是“具体的还款逾期办法，要看合同细则，你还没贷款，我也解释不清楚”。 　　在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。 一位曾贷款逾期的同学告诉北青报记者，“我当时某个月实在没钱，逾期的第二天，催款的短信和电话就来了。对方是一个陌生催款声音，劈头盖脸地来一句，我先联系你学校老师，一想到这事儿马上众人皆知，吓得冷汗都出来了，编了理由找家里要钱还债。” 　　“还款困难户”的学生，除了找家里的“坚强后盾”外，受访者中有的通过兼职打工， 有的则选择冒险“拆东墙补西墙”——再借一家平台补上家的亏空。一位在京高校的女性家长就对“透支”网贷投了反对票：“孩子打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得‘子债母偿’，还会耽误学习。”还有家长对在网络信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用，也表达了疑虑。 　　对话： 　　P2P借贷目前监管主体缺失 网贷信用暂时未纳入央行征信系统 　　对话人：中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士 　　针对目前校园网络贷款，尤其是P2P领域存在的行业乱象，北青报记者采访了中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士。 　　北青报：此前河南发生大学生因不堪网贷巨额债务跳楼自杀的极端事件。对大学生使用互联网金融产品借贷，您是怎么看的？ 　　孟祥轶：从消费信贷的角度来讲，这种金融产品的初衷是没有错误的，它是一种金融创新，也是服务有需要的人。但问题在于，这种普惠金融的基石是责任金融，就是说借贷，你得负责任地借贷。什么叫负责任？你所借贷的对象是有偿还能力的，你不能让他陷入过度借贷。像这种小额的普惠金融，之前孟加拉国等地，也曾出现了过度借贷发生跳楼的极端情况，尤其是个人征信平台尚未建立的时候，某个人找多家平台借款。 　　北青报：有人质疑这种过度借贷或导致或诱导学生过度消费。 　　孟祥轶：我国的互联网金融发展太快，而我们对大学生的相关金融教育相对欠缺，学生不知道过度借贷的后果是什么，特别是借钱消费，有可能是冲动消费，尤其是当下借钱的方式如此便捷和迅速。多种因素叠加，造成了你提到的那位同学的悲剧。 　　北青报：调查中，我们发现“最低月息0.99%”的网贷宣传，经财经专业人士计算，其年利率实际超过20%，但很多消费者对此并不知情。 　　孟祥轶：你提到的这种资本利息在整个行业还算比较低的。这类网贷产品加上它的费用什么的，这种短期小额贷款实际年化是很高的。 国外对类似产品的监管措施中，明确要求必须把整个借贷的综合总成本告知消费者，而不仅仅说是告诉你“月息多少”。这一块，我们国家的监管是比较欠缺的。 　　北青报：对此的监管，目前是由哪个部门来负责？ 　　孟祥轶：我们国家实行的是分业监管。像你提到的P2P，目前是由银监会来监管，但此前下发了《指导意见》，尚未正式监管，出来的仅是意见稿，还没正式实施，目前的监管主体是缺失的。但借贷上，《合同法》等法律上有一些条文的规定。 　　北青报：大学生使用P2P借贷，是否纳入到央行的个人征信系统？ 　　孟祥轶：目前还暂时没有。正规的P2P公司，其实也是不欢迎重复借贷和逾期客户的，尤其是借新债还旧债的行为，对公司而言也是极大的金融风险。
河南建业吧有他发的帖子，可以看看他的经历
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保存至快速回贴我和你的情况很类似，因为做项目投资了30万进去，最后失败了，现在信用卡欠七万，网贷五个平台欠的十万，因为项目失败工作辞职了，虽然新工作找好了，但是现在天天被追债，逾期很多，有的几天，有的一个多月了，想了很多办法还款最终还是没能解决，想要协商还款，但是银行和平台都没有接受，现在家人朋友也都被打扰到了，但数目太大，家人朋友也帮不到，现在自己在硬抗，听说逾期三个月有可能会被告恶意欠款，接下来也不知道会怎么样，不知道会不会对工作产生影响，我决定不管结果如何，自己都要正视面对，该承担的责任就去承担，不逃不避，还款也好，坐牢也好，我都要自己承担，不要想那些歪门邪道了，家人朋友就不去拖累他们了，自己慢慢努力去还款去弥补自己的错误和失败，人生总要继续，对不起爱人家人和朋友，以后做好自己，走正道，走光明，总能对他们有所回报。兄弟都是二三十岁，往后还有几十年，不要灰心丧气，我们一起努力往前过。工作不会少，地摊可以摆，工地可以做，现在这个社会不会饿死人，有心去改变自己的现状，就从自身去做改变，改变自己的生活习惯，想好自己的人生规划，做好自己的知识积累，我们总能走到光明看见阳光，如果你还在怨天尤人，说明你还在逃避自己的人生。
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17下半年辞去工作，打算创业；辞职创业半年的时间里，没上班也就没收入来源。因天天没上班的缘故，开支也比上班时候大的多。半年后欠信用卡和网贷之类共计20万左右。钱是越欠越多，在不上班钱就会还不上，信用就要逾期了。于是在今年初的时候，找了个工作，月工资1万多点，到现在信用卡和网贷上还没逾期。就评万把块一个月的工资。要还到什么时候才是头。我已婚、住房、车贷、小孩读书、家里开支一个月要最省要6-7千块，剩下那点前用来还账，还到何时才是头。
信用卡还不上了怎么办
1.态度很重要，主动到发卡行当地卡部说明实际情况。一定不要躲避，否则银行会认为你在恶意拖欠。就算不能全额还款，也要尽量还一部分表示诚意。
2.信用卡欠款出现以下情况可向法院提起诉讼：
a经其他催收方式催收无效，透支本息超过1000元的；
b掌握欠款客户存款及其他财产信息，需经法院冻结和判决的；
c因欠款不还而遭同业起诉，需共同参与清收的。
3.逾期记录会自动进入人民银行的征信系统，各银行不需要上报。结清欠款后也不会撤销不良记录，只会在结清后的24个月在系统里被覆盖。征信系统只能查询到最近24个月的记录。
信用卡逾期严重的后果：
1、产生逾期利息和滞纳金；
2、不良的征信记录；
3、银行将会催收，可能面临刑事问题。
信用卡逾期解决方案：
1、如果持卡人忘记还款，发现逾期后，一定要尽快还款，最好全额还款。给银行信用卡中心打电话，声明非恶意欠款。逾期时间短的话，银行可能不计不良记录；
2、信用卡逾期由于失业、疾病等原因无力偿还时，在还款期之前，持卡人应主动和银行信用卡中心取得联系，说明自己的经济状况，声明自己非恶意欠款，申请延期还款或者分期还款；
3、持卡人主动申请延期还款，银行往往会同意延期，银行与持卡人商定双方能接受的还款计划。这样银行不会记不良记录，但是申请延期后一定要按时还款；
4、信用卡还款信息央行征信系统滚动24个月，信用卡逾期还款的记录会在征信系统里保存两年，如果发现逾期后还清后直接销卡，信息就不会滚动，而是长时间保存下来。所以，持卡人产生逾期后，最好不要马上注销信用卡，最好再坚持使用2年以上，之后要保持良好的信用记录。
我也是，信用卡加网贷一起近20万。我都不知道怎么办，又不想让父母知道，如果他们知道了，老婆会离婚。我只好去死了。没脸
信用卡逾期的解决方法： 1.作为信用卡持卡人，一旦因为失业、疾病或是其他意外事故导致无力按时还款时，在最后还款期到来之前，持卡人最好跟银行信用卡中心主动打电话联系，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，并申请延迟还款和利息优惠。 2.银行鉴于持卡人的主动表现以及之前的良好信用记录，往往会同意延期还款，并会同持卡人商定双方能接受的还款计划，延迟期限、利息折扣、每月还款额等。这样主动联系银行，并经过银行同意延期还款的情况下，就不会被记不良记录，但需要注意的是，以后保证要按约定还款。 3.如果是平时疏忽大意忘记还款，那发现逾期后，一定要尽快还款，最好是全额还款。然后给银行信用卡中心打电话，申明非恶意欠款，如果以前一直记录良好，且逾期时间短，发现逾期后还款良好，则有可能不被记不良记录。以后不可马虎大意，一定要注意银行的账单通知和催收信息，避免逾期。 4.信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。因此，信用卡发生逾期还款后，最好不要还清欠款后立即注销信用卡，而应该坚持再用卡两年以上，且保持期间的信用良好，这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。 如今信用社会，千万不要小瞧了信用卡污点，这样将会导致你很多银行业务没办法办理，车贷、房贷、商业贷款都通不过，所以养成良好的用卡习惯，了解信用卡逾期的解决方法，做到有备无患！
您好，向您说明下，信用卡每月账单结算日和到期还款日都是固定的，若逾期还款会产生滞纳金和利息，并会影响到您个人信用。您的有关信用信息会被记入个人信用数据库，成为您信用记录的一部分。若因特殊原因导致无法及时还款，请尽快致电信用卡客服热线，向客服专员说明情况，看下是否有处理空间。
楼上的话有点重，但道理是对的，信用卡一定要了解了才用，用好了不错，用不好绝对是祸害，如果不知道什么时候还款，造成逾期以后连贷款都弄不到。 信用...}