同心县小额贷款公司-我〖到底找到正道能够贷款的啦
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宁夏同心探索土地经营权贷款已10年，有何经验和启示？
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原创作者：
& & 缺乏有效抵押物一直是阻碍农户获得金融机构贷款支持的瓶颈。宁夏同心县试点创新推出“农村土地承包经营权抵押+反担保”贷款模式，为解决农户抵押难和贷款难提供了一条可借鉴的路径。同心县总面积4662平方公里，辖7镇4乡1个管委会154个行政村,农户72953户，耕地约167.88万亩,其中，水地51.02万亩、旱地116.86万亩，旱作区占70%。
& & 探索历程
& （一）初始阶段：农户土地协会形式
& & 以行政村为单位成立农户土地协会，村民将土地承包经营权向协会入股成为会员。会员向信用社申请贷款时，首先选择三户加入协会的村民和一名常务会员作为贷款担保人，农户土地协会再为贷款的会员向信用社提供担保。同时，会员用入股土地向协会提供反担保，并签订协议。当贷款到期无法归还时，由土地协会归还贷款，并将该会员的土地进行流转，流转所得收入用于弥补清偿贷款，流转收入达到清偿的贷款额后，土地协会收回土地并还给贷款会员。
& & 该模式自推出以后，受到了农户普遍欢迎，同时也为金融支持“三农”发展起到了非常重要的作用。从2006年至今，贷款发放户数逐年增多，也没有发生一笔逾期贷款。虽然土地协会试点非常成功，但这种形式存在的隐性风险非常大，一旦发生风险，会给金融机构和相关方带来较大损失。土地协会存在的突出问题是：一是土地协会不合法。土地协会只是村委会牵头成立的一个民间非正式组织，没有在工商部门进行注册，没有合法的市场主体地位。农户土地协会为其入股会员提供担保本身就是一个无效担保，没有任何法律效力。二是土地流转服务平台不健全。缺乏统一的土地流转服务平台，没有权威机构对土地承包经营权价值进行评估认定。对入股、反担保、出租等土地流转行为，缺少相关的登记部门。三是缺少统一规范的操作办法。没有制定统一规范的农村土地承包经营权反担保贷款管理办法，所依据的只是一个土地协会章程及当地信用联社出台的一个办法，缺乏规范性。四是难以满足农户需求。土地反担保贷款主要以水浇耕地为主，以小额、短期为主，无法满足一些种养大户的贷款需求。
& （二）完善阶段：土地承包经营权流转合作社形式
& &为规范贷款模式，对原有形式进行了改进，将农户土地协会改为了土地承包经营权流转合作社，以村为单位成立农村土地流转合作社，并在工商部门注册，成为合法的市场主体。贷款操作流程与土地协会大体相同。
& &“土地承包经营权流转合作社形式”较之前的“农户土地协会形式”有了很大的改进，主要体现在以下方面：一是土地承包经营权流转合作社的合法性。土地流转合作社，是经过注册的合法市场主体。二是具有统一规范的操作模式。吴忠市政府制定了《农村土地承包经营权反担保贷款管理办法》，提供了规范的操作办法。规定以农村土地承包经营权作抵押的，抵押期限不得超过土地承包期内剩余期限；以通过流转方式取得的农村土地承包经营权抵押的，抵押期限不得超过其流转期限。该县成立土地流转合作社37家，农户办理反担保贷款3.77亿元，抵押土地8.2万亩，惠及1.35万农户。三是搭建了土地流转服务平台。各乡镇成立了土流转服务中心，提供评估、登记、鉴证等服务。四是法律风险降低，农户不会失去土地承包经营权。在土地反担保贷款模式中，农户发生违约后，合作社处置抵押权，只能采取转包和出租的形式。当流转收入达到其偿还贷款的收入或农户提前向合作社归还欠款后，就可以收回土地承包经营权。这种做法保证了农户不会失去土地承包经营权，失去的只是一段时期的使用权。
& &（三）提升阶段：县级农村土地产权流转服务中心形式
& & 2015年12月，同心县被列为全国农村承包土地经营权抵押贷款232个试点县之一，积极探索，创新实施“抵押+反担保”贷款模式。一是重新明晰产权。试点开展以来，通过实地丈量、三榜公示、农民确认、依法颁证，明晰了农村集体土地所有权、农民土地承包经营权、集体荒地承包经营权，实现了“以图管地”，为开展产权抵押贷款工作夯实了基础。目前，同心县已完成44534户农户土地确权工作，确权面积118万元，确权率98%。二是搭建了交易平台。成立了县级农村土地产权流转服务中心，健全完善了同心县农村产权流转交易平台，提供信息发布、登记备案、抵押登记、价值评估、交易鉴证等服务。贷款抵押登记业务由县农村土地产权流转服务中心办理，入股社员需要贷款时，选择3户已加入合作社的村民作为担保人，由合作社向金融机构出具担保或反担保证明，金融机构调查核实后向县农村土地产权流转服务中心出具经营权贷款抵押意见书，借款人办理贷款手续取得贷款。三是健全了规章制度。印发了《同心县农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作实施方案》、《同心县农村土地经营抵押贷款管理暂行办法》，对抵押贷款工作进行周密安排，确保规范运行。设立500万元农村产权抵押贷款风险基金，用于化解农村产权抵押贷款风险。四是丰富了抵押担保物。贷款对象扩大为所有从事农业生产经营活动的种养大户、合作社、家庭农场、农业企业等。贷款抵押范围延伸至农村集体“四荒”地承包经营权，水域滩涂养殖经营权，大型农机局、设施大棚、晒场、仓库等农业生产设施设备所有权，牧业、林业及其他符合抵押和反担保条件的农村土地，满足了不同农户和新型经营主体的不同贷款需求。五是建立了产权评估机制。依据区域、土地条件、经济效益、流转价格、流转便利性等因素，确定了农村土地流转基准参考价，作为农村产权抵押贷款评估的依据。抵押额度在20万元以下的贷款，其产权价值评估由借款人和信贷员协商评估；抵押额度在20万元以上的贷款，其产权价值评估由借款人选择县级组织的协商评估组或专业评估机构进行评估。六是建立利率优惠机制。允许农民和各类经营主体以土地承包经营权、流转经营权等农村产权抵押贷款融资，利率按照人民银行公布的同档次基准利率上浮最高不超过30%执行，按每户平均贷款4万元计算，仅利息每年就可以为农户节省1000元左右，极大地降低了农民群众的贷款成本。
& & 开展土地经营权抵押和反担保贷款，扩大了农村有效担保物的范围，激活了农村沉睡的资产，支持了农业产业发展和农民增收致富。丁塘镇金家井村孟凡杰拿着自家的土地承包经营权证，用自己家中15亩地入股到土地合作社后做抵押，从信用社贷款6万元，购买3头成龄奶牛，家里每个月的流水上万元，到年底就可以全部归还贷款。河西镇上河湾村2006年贷款仅有36万元，现在每年用土地经营权反担保贷款达2600万元。村民们说，现在不但春耕的困难能解决，节水灌溉、牛羊饲养等方面也有了发展资金。10年来，该村玉米亩产从300斤提高到2300斤，养牛业从出栏不足100头发展到成年出栏5000头的养牛示范村。截至2017年4月，该县累计抵押土地60余万亩，涉及37个村，受益农户达9万户，投放抵押贷款18.5亿元，用于发展苹果、辣椒、大葱、肉牛、滩羊等产业，促进贫困户脱贫致富。&
& & &制约因素
& & &抵押效力存在法律风险。虽然目前从国家政策层面上对土地经营权抵押予以认可，但《农村土地承包法》、《物权法》、《担保法》等法律均对农村土地承包经营权抵押作出了禁止性规定。由于农村产权的特殊性，一旦出现贷款违约，金融机构既缺少处置抵押物的法律依据，也缺少流转变现的渠道，抵押物无法或不能在短时间内处置，资产变现很难。
& & &市场化土地价值评估机制未建立。地方尚无专业的土地承包经营权价值评估机制及评估规则，如何确定土地承包经营权的价值，成为实践中遇到的突出难题。同时，由于土地经营权价值评估受土地经营期限、自然条件、经营项目等影响，实际价值评估有一定的难度。
& & &土地承包经营权流转市场不健全。由于农业固有的周期性长、自然风险和市场风险大等特点，一旦出现贷款无法偿还的情况，如何处置土地承包经营权是各方关注的重点。而目前，土地承包经营权流转和抵押市场尚未全面建立，如何有效实现土地承包经营权的抵押权仍面临困境。
& & & &(作者单位：宁夏吴忠市农经站)
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以其灵活性和便捷性，弥补了小城市、农村及偏远地区的金融服务不足，行业经历了快速发展。然而近年来，部分小额贷款公司的发展遭遇瓶颈，行业规模持续缩减，经营状况不容乐观。自2015年开始，小额贷款公司的机构数量和从业人员规模呈现双降趋势。截至2017年6月底，中国共有8643家小额贷款公司，从业人员达10.81万人。较2015年分别减少3.00%和7.85%。自2014年起，小额贷款公司贷款余额基本稳定，但是占金融机构总贷款余额的比例持续下降。截至2017年6月底，中国小额贷款公司贷款余额为9608.2亿，占金融机构总贷款余额的0.84%。截至2017年6月底，新三板共有40家正常经营的小额贷款公司，根据各家公司的2017年中报显示，2017年上半年总营业收入同比下降15.30%，总净利润同比下降8.70%。另外这40家小额贷款公司中，有20家营业收入、净利润同比双降、仅有10家小额贷款公司的营业收入同比上升。《推进普惠金融发展规划（年）》中明确指出推广创新针对小微企业、高校毕业生、农户、特殊群体以及精准扶贫对象的小额贷款。日，财政部和国家税务总局联合发布《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》，指出在一定条件下，对农户小额信贷利息收入免征增值税。这表明国家鼓励并引导小额贷款公司在“三农”、小微企业等方面发挥积极作用，更好地服务实体经济发展。所以在此背景下，小额贷款公司应聚焦普惠金融，继续将客户群体锁定为小微企业和“三农”，借助政策红利，打破发展瓶颈，实现可持续发展。 6位]根据融360最新数据显示，2018年2月全国首套房贷款平均利率为5.46%，相当于基准利率1.114倍，环比2018年1月上升0.55%；同比去年2月首套房贷款平均利率4.47%，上升22.15%。　　其中在监测的35个城市中，首套房贷款平均利率最低值为上海的5.06%，最高值仍为郑州达5.92%。　具体到不同的城市，利率上涨依然是主流，只不过上涨幅度也小了许多。　　2月共有34家银行分（支）行暂停受理首套房贷业务，较上月减少3家银行分（支）行。　整体来看，二三线城市的房贷增速要高于一线城市，一方面是因为部分二三线城市出台了人才引进政策，不断吸引人口流向当地，产生了一部分购房需求；另一方面银行资金成本上涨，不得不通过调整业务比例、房贷利率弥补利润上的损失。 9位]在调控的大背景下，银行个人住房贷款业务受到很大限制，未来减少房贷支持实体将是大趋势。而且住房政策逐渐转向租购并举，房企纷纷转型开始涉足租房领域，银行也会抓住这一趋势，发展住房租赁金融业务，比如建行在深圳、北京推出了租房贷款，削弱了银行对个人住房贷款业务的依赖。存款方面，至12月末，全省金融机构本外币各项存款余额46729.3亿元，同比增长11.3%。针对目前中小企业贷款门槛高，企业无法提供完整的财务报表、审计报告、人行贷 款卡、验资报告等相关资料而存在融资难的问题，
12位]金融信托选择中小企业融资市场作为目标市场，并根据中小企业资金需求“短、频 、快”的特点， 为其量身定做、精 心设计了贷款新品----小型企业贷。 该产品将为中小企业提供专业化融资服务，以方便、快捷、专业双赢的服务标准， 赢得广大中小企业客户的真心信赖。 同心县小额贷款公司是本地唯一正规专业的个人贷款公司,雄厚的背景资源和实力,专业的 企业管理团队,主要是面向本地区中小企业及小额， 从事信贷融资及管理顾问服务，本公司成立于;2013年，双方通过不断的业务往来，形成了良好的信誉基础。公司致力为企业和小额提供全 面的贷款咨询及服务， 通过专业的、个性化的、一对一的顾问式服务平台。 同心县小额贷款有限责任公司》是本地唯一正规专业的个人贷款公司,雄厚的背景资源和 实力,专业的企业管理团队, 主要是面向本地区中小企业及小额，从事信贷融资及管理顾问服务 贷款利率：贷款利率按照贷款基准利率执行.以月为基本单位，一月为一期 ;季利 （5%）；年利10(%)
6位]贷款特点：无需抵押，无需担保，手续简单，当天放款！ 今年2月份上海个人住房贷款增速回落，两年来首次跌至10%以内。3月14日，央行上海总部公布2018年2月份上海市货币信贷运行情况显示，截至2月末，全市本外币个人住房贷款余额为1.31万亿元，同比增长9.6%，增幅同比下降27.9个百分点。当月增加46.69亿元，环比和同比分别多增20.48亿元和少增176.44亿元。其中，二手房贷款当月增加39.43亿元，同比少增120.95亿元。
从消费贷款总体情况来看，2月全市个人本外币消费贷款增加73.29亿元，同比少增113.05亿元。其中，本外币个人汽车贷款和其他消费贷款分别增加26.23亿元和12.36亿元，同比分别多增64.72亿元和少增3.53亿元。 6位]
房产开发贷款同比少增。2月份，全市本外币房地产开发贷款增加56.49亿元，同比少增17.73亿元。按贷款用途分，本外币房产开发贷款增加56.3亿元，其中住房开发贷款和商业用房开发贷款分别增加29.37亿元和28.32亿元，同比分别少增18.3亿元和9.64亿元。保障性住房开发贷款增加11.99亿元，同比多增5.56亿元。
存款方面，截至2月末，上海市本外币各项存款余额11.38万亿元，同比增长2.6%，增幅同比下降5.6个百分点；当月本外币各项存款减少977.34亿元，同比多减2607.06亿元。同心县无抵押贷款【同心县】小额贷款 至尊服务热线:176-(文经理)
8位]前不久，在同心县个人急用钱个人小额贷款@私人-欢迎访问　-　民　-　　-　院内看到，群众有的在咨询小额贷款办理情况，有的正排队等待办理。“我村低收入农户办理小额贷款，主要用于养殖鸡、猪、羊和种植设施蔬菜等，这种贷款利息很低，一年期限后每位低收入农户只要还款200多元。”正在现场帮忙的村党支部书记张兴峰说，“在前期工作中，市邮政银行同心县个人急用钱个人小额贷款@私人-欢迎访问支行工作人员积极向低收入农户宣传小额贷款发放工作的政策和有关业务知识，同时主动和农户对接，约定办理时间和地点，组织低收入农户集中办理，极大地方便了低收入农户申贷，降低了申贷成本，激发了农户申贷积极性，目前已向农户低收入农户发放贷款83万元。” 小额　贷款合同书样式 　　小额　贷款贷款方：_____________________ 　　地 　　址：______________________________ 　　小额　贷款电话：_________ 　法定代表人：____________ 　　小额　贷款借款方：_____________________ 　　地 　　址：______________________________ 　　正规小额贷款电话：_________ 根据《中华人民共和国合同法》的规定，经贷款方、借款方、协商壹致，签订本合同，共同信守。 　　第壹条 　　正规小额贷款贷款种类：____________________________________ 　　第二条 　　正规小额贷款借款金额(大写)：_________________________________ 　第三条 　　正规小额贷款借款用途：_____________________________________ 　　第四条 　　正规小额贷款借款利率：______________________________________ 　　第五条 　　正规小额贷款借款期限：_____________________________________ 正规小额贷款借款期限自____ 　　年____ 　　月____ 　　日起，至____ 　　年____ 　　月____ 　　日止。 同心县小额贷款，同心县个人小额贷款公司，同心县本地贷款公司 银监会于近日发布了《中国银监会办公厅关于做好2018年三农和扶贫金融服务工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》要求银行业金融机构坚持稳中求进总基调，回归服务实体经济的本源，把普惠金融重点放在乡村，以实施乡村振兴战略为三农金融服务工作总抓手，切实提升服务乡村振兴能力，更好满足乡村振兴多样化金融需求。《通知》进一步明确了2018年度服务目标，加大了考核力度，提出在涉农贷款余额持续增长的基础上，力争普惠型农户经营性贷款和普惠型涉农小微企业贷款增速总体不低于各项贷款平均增速，扶贫小额信贷和精准产业扶贫贷款增速总体高于各项贷款平均增速，力争2018年末银行业金融机构空白乡镇和基础金融服务空白行政村减少三分之一以上，对符合贷款条件建档立卡贫困户的小额贷款需求能贷尽贷等目标。在完善差异化监管政策方面，《通知》提出涉农贷款、精准扶贫贷款不良率高出自身各项贷款不良率年度目标2个百分点（含）以内的，可不作为银行内部考核评价的扣分因素，并要求各银行业金融机构制定和完善涉农、扶贫金融服务尽职免责制度。此外，《通知》还从统一思想认识、完善体制机制、服务重点领域、创新产品服务、强化风险共担、拓展基础金融服务、聚焦深度贫困、加强风险防控等多个方面提出了2018年银行业深化三农金融服务、助力脱贫攻坚的年度目标和工作要求。截至2017年12月末，全国涉农贷款余额30.95万亿元，同比增长9.64%，占各项贷款的24.84%，实现持续增长；发放扶贫小额信贷余额2496.96亿元，支持建档立卡户607.44万户，同比分别增长50.57%和51.08%；银行业金融机构乡镇覆盖率为95.99%，行政村基础金融服务覆盖率为96.44%。 16位]本廣告長期有效=非誠勿擾=不成功不收費=款到付息〗 至尊服务热线:176-(文经理) 6位]
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