怎样科学地&富养&你的孩子
& & & & & 俗话说，&穷养儿子富养女&，但现在基本上每家只有一个小孩儿，生男生女其实都一样，那到底应该穷养还是富养呢？当然要&富养&！这并非指的是溺爱，而是要懂得科学地为孩子花钱，为孩子提供健康成长的保障。从出生到成年，每个孩子在成长过程中都得一些大大小小的病，多多少少的磕磕绊绊。你是否曾经害怕过，孩子万一遭遇一场重大的疾病或者一次严重的意外事故，将可能会毁掉你的孩子，甚至你的整个家庭。为了给孩子的健康成长提供更多的保障，爸比妈咪们不妨为孩子筑起一道 &保险组合&防火墙，今天咱们就来了解一下你必须要知道的儿童保险知识吧~
不得不知的四大儿童保险
1、儿童意外伤害险&&保障型
险种特点：保费低，保障高，但无返还。
适用家庭：只需要基础保险配备的家庭，希望保意外伤害即可。
温馨点评：配置该类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，意外伤害险只是在孩子发生意外事件后，为家庭获取一定的经济帮助和赔偿。
2、儿童健康医疗险&&保障型
险种特点：保费低，保障高，但无返还。
适用家庭：只需要基础保险配备的家庭，且孩子体质较弱。
温馨点评：重大疾病险的投保年龄越小，保费就越便宜。
3、儿童教育金险&&储蓄型
险种特点：定期定额缴费，存的越多则返还越多，储蓄外有保障。
适用家庭：希望对孩子的教育进行中长期储备。
温馨点评：由于市场上有很多教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。
4、儿童投资理财保险&&投资型
险种特点：保费较高，保额自主，可随时支取，保障外有收益。
适用家庭：家庭经济条件较好，保费预算较高。
温馨点评：该保险是新近推出的险种，保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买，虽然此险种覆盖范围较全面，但父母在投保前仍要考虑实际需要，一定要确认是否会重复购买。
儿童保险怎么买最值？
1、先保大人，再保孩子
& & & & &&不管做任何事，都要分个轻重缓急。那么，一个家庭的保障中究竟孰轻孰重呢？银行信息港建议应以大人为主，孩子为辅。爸比妈咪是家庭的经济支柱，因此自己的意外、医疗、重疾和寿险等保障一定要充分。如果家长在单位的保障比较健全，并且也给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给孩子买点保险。
2、避免重复给孩子购买保险
& & & & &&钱要花在刀刃上，在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已有的那些保险，避免重复花无谓的钱。银行信息港建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，再进行查漏补缺，购买后续的补充保险。
3、不同年龄段的投保重点不同
& & & & &&一般来说，保险买的越早，保费越低。但是对于不同年龄段的孩子，投保重点和金额也有所不同。
& & & & &&幼儿阶段，由于新生儿体弱，容易得一些流行性疾病，所以建议多买住院医疗补偿型的险种。小学阶段，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
& & & & &&如果孩子已经上了高中，但并没有配置教育险。此时便不必局限于儿童险，可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，同时也有一定的投资性。大人孩子都可以受益。当然，这个年纪的意外险和医疗险也是不可或缺的。
4、花多少钱给孩子买保险合适
& & & & &&一般来说，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的5%-10%左右，最多不应超过20%。同时，保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，因此儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%。
& & & & &&如果自己保费支出较高，孩子的保费就应适当减少，在选择保险时优先考虑有保费豁免条款的保险。另外，如果家庭生活富足，也可以适当投资分红型保险，因为保险是不需要缴税的。
5、需要给孩子买终身寿险吗？
& & & & &&父母永远是为孩子着想的，但为孩子买保险还是要以保障正常生活的角度出发。孩子成年后自然会有工作和收入，到时候他们不仅仅得为自己的生活负责，更要为赡养父母而努力。银行信息港认为，不需要过度为孩子投保，终身寿险也不是必要的。另外，投保儿童的重疾险时，并不是保的疾病越多越好的，有些只适用于成人的大病，如果包含在儿童险里，就有可能造成不必要的保费浪费。
& & & & &&银行信息港总结：购买少儿保险产品的正确顺序应该是：意外伤害、医疗保险、少儿重疾险和教育金保险，同时得根据家庭的经济情况&量力而行&。
相关文章推荐小白必看的保险科普贴 | 买保险前需要了解的八个知识_如何分辨保险代理靠不靠谱_什么值得买
保险科普篇 篇六：少有人知，但很重要的8个保险知识
大白最近发现很多非业内人士还没弄明白基础保险知识，还没把握的方向，就去挑选对比产品，会很容易迷失在琳琅满目的产品中。所以，本期大白跟大家分享买保险需要懂得，但却少为人知的保险知识，为你拨开认识的迷雾，找到方向。1.我为什么要买保险？不会更好，但不会比预期还糟保险产品的价值就在于，它能帮被保险人降低生活中可能发生的经济风险。所以，别把它当能带来固定收益的投资来要求。虽然不能提高经济上限，但它能用小部分钱守护家庭经济水平的下限。简单说就是，保险不能让你过得比现在更好；但起码能保障面临巨大风险时，不至于过得比预期更糟糕。2.医保和商业保险是什么关系？医保是基础，商业保险是补充买商业保险之前，一定要记得先确认自己或家人是否有医保，如果没有，可以尽快配置，因为医保是性价比最高的保险。虽然性价比高，但也有遗憾，因为它的保障是不全面的，比如自费药、进口器械不能报，而且有比例限制，还有上限约束。所以，配置好医保的同时，我们还需要补充商业保险，让自己拥有更全面的保障。3.我该按什么顺序给家人买？优先支柱，先大人后小孩很多人是成家或有孩子时，才想到给家人或孩子买保险。其实，对家人和孩子最大的爱和承诺，是先给身为家庭经济支柱的自己买保险。因为如果孩子遇到风险，起码家长还可以继续工作带来收入；而如果大人尤其是经济支柱发生不幸，孩子不能自己带来收入，那家庭收入可能直接中断，整个家庭将面临巨大的经济风险。所以，一般家庭保险配置商业险时，优先经济支柱，遵循先大人后小孩的原则。4.我先买什么险种好？优先意外、重疾等保障型的买保险是希望花尽可能少的钱，帮家庭转移尽可能大的经济风险。那就要根据风险的大小，转移风险的保险产品形态判断选产品的优先级。原则是先基础的、保障型的，不要着急考虑理财险保险。最常见的先后倒置的是给孩子的意外、重疾等基础保障没配置好，就着急考虑金。具体不同人生阶段，家庭结构，优先要解决的问题，也会有些差异。（想了解不同阶段、类型家庭的保险配置案例，可查看大白的历史文章。）5.我可以直接买爆款产品吗？先选对险种，爆款才可能适合你看到朋友圈疯转某类爆款保险产品，不要着急盲目跟风。看似爆款，其实并不一定适合你。如果险种没看清，品类没弄清，直接选爆款产品，那就真是“甲之蜜糖，乙之砒霜”。比如有款保障全面的终身重疾险性价比非常高，对有一定经济积累的家庭支柱来说非常合适，但却未必适合一个刚开始工作，每年结余不过万的小白领。同样的道理，不问需求，不问家庭结构、经济状况，就向你推荐一款产品的行为，都是耍流氓。6.我要不要买理财类保险？收益率低，退保风险大，看清再决策在考虑理财型保险之前，你一定要清楚两点：第一，理财型保险产品的投资收益率不高，年化收益率在2%-5%；第二，退保可能面临巨大的损失。一般情况下，大白都不推荐买理财型保险，除非经济宽裕，且没有储蓄投资习惯，或想差异化投资组合，那可适当考虑理财型的产品。如果有谁一上来不问你的经济状况、基础保障配置情况，直接推荐含分红的、理财型的产品，那可以直接拉黑他了。7.我该买返还型还是消费型重疾险？消费型以低保费撬高保额我们的家庭责任基本决定了如果发生万一，家庭可能面临的经济风险。这个经济风险的大小会影响我们的保额。如果预算有限但也希望买足保额，那大白强烈建议选消费型产品，因为返还型的就是保险公司在消费型产品的费率基础上额外收取一部分费用，数十年后给你分一部分投资收益而已。（知道复利的力量，你就会明白多收取的保费换返还，对应的收益率相当低）当然，有一定经济条件，确保保额充足又不影响生活，能接受多交一些费用买份返还型，图个心理踏实也未尝不可。8.我能去哪买到合适的保险？线上、线下多渠道，按需选择身边的保险代理人，保险公司的实体店、电话销售、银行渠道，像保险公司官网、微信号等保险公司官方直营平台、像慧择保险、中民保险、大特保等保险经纪，像淘宝保险、网易保险、宝保险等多个渠道都能买到保险。具体要根据产品类型和自己的需求来确定去哪个渠道买最合适，但选购买渠道时要注意如下几点，：电销的人身险产品一般分月交但实际费率高；一家保险公司的代理人只能卖那家公司的产品，比如平安代理人卖不了国寿产品，想多了解几款线下产品，就多找几个代理人问；银行渠道是最容易误买理财保险的地方，如果在银行遇到收益稳定看似收益率高的产品，那就要注意是不是理财型保险，退保损失是什么，买前一定要看清想明白；线上产品一般费率稍低，但健康告知通常较线下要严。大白说通过本文，相信大家对在开始产品对比之前，要解决的问题有了答案，知道自己为什么要买保险，该按什么顺序给家人配保险，先买什么险种好，能不能直接买爆款吗，去哪买到合适的保险，要不要买理财类保险，重疾险该买返还还是消费型。至于保险额度怎么定，应该花多少钱在买保险上，可以看更多大白的文章。
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阳光保险少儿险：金娃娃B适合0至17岁孩子它有两个账户（保障账户和理财账户）每年存6000元连续存10年，多则不限一、保障账户：
1、身价保障10万 2、患42种重疾给付30万这是额外给付身价没变。白血病是目前青少年儿童的最大杀手所以针对白血病赔付36万；（多给重疾的20％）3、患10种轻症重疾是重大疾病赔付的20％给付6万4、孩子日常小病如发烧感冒拉肚子住院报销医疗费每次可报销6000元一年不限次数可以管到65周岁（阳光独有：自费药也报销70%）另外每天有住院津贴补助50元到200元；（小病住院不仅能报销费用还给营养补贴） 5、免费送豁免保费：如投保人在交费期间发生意外没缴费能力了保险公司帮您交上保费至少帮助交前9年让孩子的保障依然存在； 二、理财账户：（0岁宝宝按目前保险公司投资收益计算）18岁：孩子账户上有9万多(援助教育金）。
25岁：孩子账户上有13万多（援助创业金）30岁：孩子账户上有16万多(援助婚嫁金）50岁：孩子账户上有36万多（援肋投资及养老规划）60岁：孩子账户上有53万多（援助养老的品质生活）80岁孩子账户上有96万多（援助养老金及传承）万能账户上这些钱随时可支取。这款产品是日复利月结息一年结息12次利息不取自动纳入孩子万能账户享受复利计息。（利滚利驴打滚）
三、持续交费奖励：持续交费三年后每年奖励保费的2％作为持续交费奖。
此款少儿险种是目前同行业中最好的产品，保障全面，集大病，小病，特种疾病，轻症医疗，教育，婚嫁，养老于一体。是孩子成长的保佑，是家庭风险防御的补失，养老自尊的安排！
厦门诚创网络有限公司，位于国家级软件园厦门软件园，专业从事互联网业务，具有ICP/ISP经营资质，公司自2003年8月成立以来，坚持&以客为尊&的服务理念，倍受广大客户的普遍赞誉，树立了良好的企业形象。公司逐渐发展壮大，集纳了一大批高素质的专业人才，现致力于建设领先的第三方保险平台沃保网。
阳光保险史上最牛少儿险：金娃娃B适合0至17岁孩子它有两个账户（保障账户理财账户）每年存6000元连续存10年多则不限一、保障账户：
1、身价保障10万 2、患42种重疾给付30万这是额外给付身价没变。白血病是目前青少年儿童的最大杀手所以针对白血病赔付36万；（多给重疾的20％）3、患10种轻症重疾是重大疾病赔付的20％给付6万4、孩子日常小病如发烧感冒拉肚子住院报销医疗费每次可报销6000元一年不限次数可以管到65周岁（阳光独有：自费药也报销70%）另外每天有住院津贴补助50元到200元；（小病住院不仅能报销费用还给营养补贴） 5、免费送豁免保费：如投保人在交费期间发生意外没缴费能力了保险公司帮您交上保费至少帮助交前9年让孩子的保障依然存在； 二、理财账户：（0岁宝宝按目前保险公司投资收益计算）18岁：孩子账户上有9万多(援助教育金）。
25岁：孩子账户上有13万多（援助创业金）30岁：孩子账户上有16万多(援助婚嫁金）50岁：孩子账户上有36万多（援肋投资及养老规划）60岁：孩子账户上有53万多（援助养老的品质生活）80岁孩子账户上有96万多（援助养老金及传承）万能账户上这些钱随时可支取。这款产品是日复利月结息一年结息12次利息不取自动纳入孩子万能账户享受复利计息。（利滚利驴打滚）
三、持续交费奖励：持续交费三年后每年奖励保费的2％作为持续交费奖。
此款少儿险种是目前同行业中最好的产品保障全面集大病小病特种疾病轻症医疗教育婚嫁养老于一体。是孩子成长的保佑是家庭风险防御的补失养老自尊的安排！
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我也有经历，在建设银行，每年存1万，存够5年后，一次性取出，说是有分红，估计能拿到6万左右。可是6月份到期去取得时候，除了我自己的5万以外，多给了300多块钱，恼死我了，我存死期利息也比这个高，还听那经理不停得说，就是这个样子的，效益不好，什么的，你买的是保险，中间也没有意外什么的，还让我再交，才能得到高回报。
网上一位妈妈的经历：
宝宝爸是个糊涂虫，一日，跑工商银行买基金，想每月存个2百块。谁知销售人员帮买基金的同时，还骗买了一份信诚的保险。宝爸爸一点都不知情，还以为买了2份基金，就签名了。连保单都没有给，手中什么资料都没有。一直到一年后，有保险对账单寄过来，才知道有买保险。可怜又愚蠢的宝爸，就这样被人骗保了。我劝他把保险退了，据说第一年退要收2400元的手续费，什么坑人保险！该怎么办？
我是太平洋保险公司的高级专务,银行代理的保险简称银保,是银行职员代理,他们不是专业的保险业务员，有误导客户的现象比较严重.另外,象楼主的说的经历,也是遇到了不专业的保险业务员,只为了出业务,不把保险责任给客户讲解清楚而造成的,从而造成客户认为保险坑人的印象.保险不等同与储蓄,它是具有法律效力的一种合同，签保险单的时候一定要问清楚自己的保险责任.象教育金险,其实是不错的一种险种,但是中途退保,是有损失的,保险教育金其实是一种强制储蓄,一般是存个十年或十五年，在孩子上高中及大学的时候固定返还多少,一般受益还是比银行高一点的,但是如果签的是十五年存的，那是不可能存三年五年就退的,那样你的受益就无法保证.保险并不坑人,只是个别做保险的不专业的不敬业的业务员用一些非正常的手段去做业务,就会造成客户对自己所享有的保单义务和责任不清楚,那就会导致认为保险坑人.
2013年开始，每年的7月8日，被国务院定为&全国公众保险宣传日&。可见国家对保险行业的支持和认可。还有自己也应该有一些保险的基础知识，才能不被坑，保险一般是先大人，后孩子，先保障，后理财。保险有时间和责任的严格约定，一定要看清楚保险合同的内容。选择专业的保险业务员。而不是靠亲情靠拿好处糊涂着办保险，那保险只会为你带来好处，而不是坑你。
为了不让更多的人上当，自己先顶一个！！
网上的案例：
　本报8月1日讯(记者 张钰 实习生张铭芷)市民王女士日前拨打党报热线反映，她的父亲到一家国有银行济南六里山支行存钱，被中国人寿(13.68,-0.48,-3.39%)保险股份有限公司的员工&忽悠&买成了保险。&他们太坑人了，说的是随时可以取钱，结果我爸爸被骗存入的5万元要到5年后才能取出。&王女士说。
　　据王女士介绍，她的侄子自小失去父母，跟着爷爷奶奶也就是王女士的父母长大。去年10月，王女士的父亲带了5万元到某银行济南六里山支行，打算给孙子存点钱。但在银行大厅，中国人寿保险公司的员工却引导老人在不清楚银行存钱与保险之间差别的情况下，将本该存到银行的钱买成了保险。&我爸已经84岁了，他哪知道银行存钱和买保险的区别啊，中国人寿保险公司的工作人员穿着打扮很像银行工作人员，连我看了都以为他们是银行的人。当时工作人员说买成保险和存入银行是一回事，比存入银行有更多收益。而且通过银行办理业务，和通过银行取钱一样，很方便。&
　　王女士的母亲去世后，家里人建议把这笔钱取出来给她的侄子盖房。但王女士到银行取钱时才发现，这5万元要到5年后才能取出。&当初办理的时候也没说要等5年才能取，说的是随时可以，不然我爸就不会上他们当了。而且保险人员说钱是由银行代收，现场就在银行办理了，这更容易让我爸受骗。&王女士气愤地说，&现在我妈去世了，保险的受益人是我侄子，可是钱暂时取不出来，太坑人了。&
　　7月27日，党报热线记者来到某银行济南六里山支行进行调查，一开始记者并没有在银行大厅见到保险人员推销保险，后来记者翻看大厅里放着的资料，从中发现了中国人寿保险公司的宣传册。一名银行工作人员走过来问还要办理保险吗？记者说想给家里的老人办一个，但不知道办哪种好。那名工作人员就带记者到了办公室，说很快会有中国人寿保险公司的工作人员来给介绍详细情况。10多分钟后，从外面进来一名穿着便装的保险人员，她询问老人的年龄之后，告诉记者老人年龄比较大，不适合买健康类的保险，适合买储蓄型保险。她还介绍说，这种储蓄型保险分为三年期限和五年期限两种，都可以一年一交，也可以一次***完保险金。一次性存入5年满期后必须取出，如果中间有急用，在第3年也可以取走，并不影响客户分红。
　　随后，记者又调查了附近另一家银行，发现有身穿白色衬衣，疑似保险行业的人员站在柜台外与前来咨询的人交谈。记者在银行门口随机询问了几个路人，他们在办理银行存取款业务时，也都碰到过保险人员在银行大厅里向客户推销保险业务的情况。
　　记者又采访一位保险业内人士了解到，以买保险的形式投资的钱会在规定年限到期后获得一定收益，但它是具有一定风险的，如果保险公司经营不善，这笔钱也可能血本无归，当然，规模大一点的保险公司风险稍微小一点。该业内人士说，&保险公司有义务在参保人购买保险之前明确告知一切风险及流程，如果没有事先告知，可以说是一种欺骗。&记者发现，他们的三本宣传册上，其中两本的封面有风险提示字样，但是字体非常小，第三本的风险提示在这册内部，很难发现。
　　王女士表示，希望中国人寿保险股份有限公司给个说法，我们等着这笔钱给孩子盖房。王女士说，&我提醒大家到银行大厅办理业务的时候，一定要核实业务内容，确认银行大厅里到底是中国人寿的保险推销员还是银行工作人员。&
网上一位妈妈的经历：
宝宝爸是个糊涂虫，一日，跑工商银行买基金，想每月存个2百块。谁知销售人员帮买基金的同时，还骗买了一份信诚的保险。宝爸爸一点都不知情，还以为买了2份基金，就签名了。连保单都没有给，手中什么资料都没有。一直到一年后，有保险对账单寄过来，才知道有买保险。可怜又愚蠢的宝爸，就这样被人骗保了。我劝他把保险退了，据说第一年退要收2400元的手续费，什么坑人保险！该怎么办？
08年在中国银行存款时，被当时的前台经理忽悠了半天，让我们存个3年有利益分红的存款，当时不知是什么，但细问一下，说是最低收益率不会低于银行当时的利率，一般年收益率会在6-7%之间，当时就办了，过几天给了个平安保险的合同，问为什么是保险，说没什么大关系，到时银行保证收益率就是了，一直相信银行，就没再多说什么。
前几天到期了，去银行取这笔款，被多次劝说，希望再继续存这种保险，我们就问，存了这3年大概有多少利息或分红，说等2天再通知。
昨天被告知，10万元存了3年，利息只有5000多元。
CTMD，比黑社会还黑吧？存定期3年，利息也该在10000元左右吧，这个JB中国银行，和平安保险联系骗人。
在此无他意，只是希望再有银行劝你买保险类或分红类的存款时，还是小心为好。
前几天，和老妈聊天，不知道怎么就说到保险的事情。她很得意，说是有一款&99&型寿险，为我和我弟弟兄弟俩买了。从96年至今，再缴纳7年，到2016年的时候缴满20年，之后我和我弟弟一辈子就可以每隔三年从保险公司拿回一万元钱。我听了，来了兴趣，就仔细问了，这保险是怎么交钱，怎么收益的。结果不问不知道，一问，再一算，才知道保险有多坑人。
这个&99&型寿险，自投保开始，每年都要缴纳5500元给保险公司，每三年保险公司有返还10000元给投保人。连续缴满20年后，第21年时返还10000元，然后每隔三年返还10000元，直到你死了。
如果普通人不认真去计算，只是大概凭感觉，都会认为，这个保险很赚钱。以上一段话里，有非常多语言习惯上的陷阱，会误导人们的思考走上歧途。
第一：每年都要缴纳5500元，每三年保险公司有返还10000元给投保人。会让人有错觉，好像只要缴纳两年，第三年就回来了，三年只要缴1000。其实三年要缴纳00，返还10000元，总计缴纳6500元。这一步，可能大家都不会上当，但是它会给人一种感觉，有缴有还&&缴纳这个保险不怎么花钱。
第二：每隔三年返还10000元。不仔细想，很有可能让人认为是三年10000元，平均1年3333元。但是正确的4年获得10000元，平均1年2500元。
第三：直到你死了。听着感觉好像很长，因为每个人都不想死，都希望自己能长命百岁。但是以中国人平均75岁的寿命算，就算你一出生就买了（我妈给我买这个保险时，我16岁），减去前面缴纳的20年时间，只有55年的时间有收益，每5年领10000元，总共也才110000元。像我个人，我只期望自己活到平均寿命，才拿70000元，减去前20年缴纳的50000，才20000元&&
第四：是本文第二段没有出现的，但是保险业务员最喜欢说的话&&总比存银行好。总比存银行好，现在所有都好像已经有一个共识&&不管做什么投资，都会比存银行合算。真的比存银行好吗？我这里要用确切的数据，来告诉我妈，还有其他仅凭常识、经验、感觉而不是认真的计算来理财的朋友们：投资保险是最亏的理财方式。
我们可以很容易算出，在缴纳保金的20年结束时，总共是缴纳了50000元的保金，那么要保本的话，必须等到缴保金的第37年才能收回本钱。也就是说，我妈白白借给保险公司50000元钱用了37年，还不要利息。
如果我们是把50000元钱存入银行，整存整取，5年息（日的利息）3.60。
我用的是工行的理财计算器（http://www.icbc.com.cn/calculator/calculator_per.jsp），可以算出第36年存入，第40年取出时，利息将达到14451.51元，除以5，每年平均2890.3元，已比保险的1年2500元多了。也就是，保险刚开始保本的时候，存银行的收益已经比保险多了。同时，保险已经不增加收益了，而银行仍然可以利滚利。随着时间的推移，投保人的保险收益比起银行存款利息来说是越来越亏。当然，保险公司是越来越赚了。
细心的朋友肯定会注意一个细节：我为了简化计算，没有把50000元钱前20年的银行利息算在内。如果我严格要把保险和银行对比的话，那就必须第一年存5500算下利息；第二年连本带利取出，再加上第二年的5500存进去；然后第三年把前两年的连本带利取出，再减去10000元&&很麻烦，但是稍微有点数学头脑的，都知道照那样算，第20年存入的就不是50000元而是比50000元多。
结论就是：这个&99&型保险，只要你投保了，保险公司什么都不用干，只要把保金往银行里一存&&这个银行也就是保险业务员嘴里常说&总比放银行好&的银行&&吃点利息，都有赚头。投保人，则是放弃了存款，这项最简单、轻松、无脑的投资方式，去买了收益更低的保险。
我是太平洋保险公司的高级专务,银行代理的保险简称银保,是银行职员代理,他们不是专业的保险业务员，有误导客户的现象比较严重.另外,象楼主的说的经历,也是遇到了不专业的保险业务员,只为了出业务,不把保险责任给客户讲解清楚而造成的,从而造成客户认为保险坑人的印象.保险不等同与储蓄,它是具有法律效力的一种合同，签保险单的时候一定要问清楚自己的保险责任.象教育金险,其实是不错的一种险种,但是中途退保,是有损失的,保险教育金其实是一种强制储蓄,一般是存个十年或十五年，在孩子上高中及大学的时候固定返还多少,一般受益还是比银行高一点的,但是如果签的是十五年存的，那是不可能存三年五年就退的,那样你的受益就无法保证.保险并不坑人,只是个别做保险的不专业的不敬业的业务员用一些非正常的手段去做业务,就会造成客户对自己所享有的保单义务和责任不清楚,那就会导致认为保险坑人.
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前几天，和老妈聊天，不知道怎么就说到保险的事情。她很得意，说是有一款&99&型寿险，为我和我弟弟兄弟俩买了。从96年至今，再缴纳7年，到2016年的时候缴满20年，之后我和我弟弟一辈子就可以每隔三年从保险公司拿回一万元钱。我听了，来了兴趣，就仔细问了，这保险是怎么交钱，怎么收益的。结果不问不知道，一问，再一算，才知道保险有多坑人。
这个&99&型寿险，自投保开始，每年都要缴纳5500元给保险公司，每三年保险公司有返还10000元给投保人。连续缴满20年后，第21年时返还10000元，然后每隔三年返还10000元，直到你死了。
如果普通人不认真去计算，只是大概凭感觉，都会认为，这个保险很赚钱。以上一段话里，有非常多语言习惯上的陷阱，会误导人们的思考走上歧途。
第一：每年都要缴纳5500元，每三年保险公司有返还10000元给投保人。会让人有错觉，好像只要缴纳两年，第三年就回来了，三年只要缴1000。其实三年要缴纳00，返还10000元，总计缴纳6500元。这一步，可能大家都不会上当，但是它会给人一种感觉，有缴有还&&缴纳这个保险不怎么花钱。
第二：每隔三年返还10000元。不仔细想，很有可能让人认为是三年10000元，平均1年3333元。但是正确的4年获得10000元，平均1年2500元。
第三：直到你死了。听着感觉好像很长，因为每个人都不想死，都希望自己能长命百岁。但是以中国人平均75岁的寿命算，就算你一出生就买了（我妈给我买这个保险时，我16岁），减去前面缴纳的20年时间，只有55年的时间有收益，每5年领10000元，总共也才110000元。像我个人，我只期望自己活到平均寿命，才拿70000元，减去前20年缴纳的50000，才20000元&&
第四：是本文第二段没有出现的，但是保险业务员最喜欢说的话&&总比存银行好。总比存银行好，现在所有都好像已经有一个共识&&不管做什么投资，都会比存银行合算。真的比存银行好吗？我这里要用确切的数据，来告诉我妈，还有其他仅凭常识、经验、感觉而不是认真的计算来理财的朋友们：投资保险是最亏的理财方式。
我们可以很容易算出，在缴纳保金的20年结束时，总共是缴纳了50000元的保金，那么要保本的话，必须等到缴保金的第37年才能收回本钱。也就是说，我妈白白借给保险公司50000元钱用了37年，还不要利息。
如果我们是把50000元钱存入银行，整存整取，5年息（日的利息）3.60。
我用的是工行的理财计算器（http://www.icbc.com.cn/calculator/calculator_per.jsp），可以算出第36年存入，第40年取出时，利息将达到14451.51元，除以5，每年平均2890.3元，已比保险的1年2500元多了。也就是，保险刚开始保本的时候，存银行的收益已经比保险多了。同时，保险已经不增加收益了，而银行仍然可以利滚利。随着时间的推移，投保人的保险收益比起银行存款利息来说是越来越亏。当然，保险公司是越来越赚了。
细心的朋友肯定会注意一个细节：我为了简化计算，没有把50000元钱前20年的银行利息算在内。如果我严格要把保险和银行对比的话，那就必须第一年存5500算下利息；第二年连本带利取出，再加上第二年的5500存进去；然后第三年把前两年的连本带利取出，再减去10000元&&很麻烦，但是稍微有点数学头脑的，都知道照那样算，第20年存入的就不是50000元而是比50000元多。
结论就是：这个&99&型保险，只要你投保了，保险公司什么都不用干，只要把保金往银行里一存&&这个银行也就是保险业务员嘴里常说&总比放银行好&的银行&&吃点利息，都有赚头。投保人，则是放弃了存款，这项最简单、轻松、无脑的投资方式，去买了收益更低的保险。
99三年返还的应该是中国人寿的一款主推的养老险，它的一种养老补充，你没有算进去分红和复利，我没有中国人寿的说明书，应该你的保单上有这些内容，你可以好好看看，或者找个专业的给你解读。你这款其实还算不错的产品，虽然我不是中国人寿的，但是我觉得它并不象你说的那么不堪。
我发现整个贴就只你一个人在喊，然后就是我无意中进来的解释。有点奇怪！难道你是担保投资公司或黄金买卖信托公司的托？
借楼主的位置,做一个简单的保险基本知识的普及:
保险具有特殊的功能和意义，它主要的功能是保障,这是其它金融产品所不具备的功能.它的意义在于:用今天的你给未来的你存钱,用今天的钱规避未来风险，用很少的钱规避风险所带来的经济压力和负担.一个幸福的家庭,可能会因为突发的意外或家里有重病号而拖累成为不幸福的家庭。在大灾大难面前，任何幸福都是不堪一击的,保险虽然不能阻挡风险的发生，却可以抵御风险所带来的经济困难.举例:两个家庭条件相同，一家把全部的钱都放了银行,一家把部分钱放保险，部分放银行.当家人患大病或发生意外时,一家把辛苦存了半辈子的钱全部给花光,从此家人就处于迫于生存的状态.而另一家把部分钱放保险，部分钱放银行的,保险公司承担了他家因风险而所需的费用，但家里因还有储蓄,尽管发生了让人难过的事情，但生活仍然可以正常继续.这就是保险的基本意义.我们平时单位里所交的养老保险\医疗保险等基本社保也是保险的一种.现在有车的人，都知道买车险的重要性,但还有很多人却不知道人比车更需要保障的重要性.买一辆钢铁的大玩具,在它身上花的比自己身上多，它的保障投入比自己身体保障的投入多，但是很少人会想,如果自己出了事,那车也开不了了，自己都没保障了，那车有保障有怎么地了，自己也享受不了了.
如果想理财,只看重利益,那投资理财的方式很多,没必要就买保险了，但是保障只有保险能做到.它基本的保障有意外保障,健康保障,养老保障,孩子未来保障.
如果买保险的初衷是为了钱生钱发大财,那就失去了保险的意义,那还是劝别买保险了.
别总说保险是骗人的!保险骗人，能骗上300年的历史么?国家还给颁布法律条文&保险法&让它去骗么?国务院还要提倡保险要从娃娃抓起，把保险知识纳入中小学课本么?还会定"全国保险日"进行宣传么?央视也傻了吗?干吗花重金打造&保险让生活更美好&放新闻联播后播放?看来李嘉诚\赵本山\王菲等人都傻了,都花上亿投保,让保险公司骗!
别总说保险公司理赔难!你自己理赔过几次?理赔过的人不会这么说的，还会劝说身边所有的人买保险.车险就是很好的例子.买了养老去理赔医疗,你认为是谁的问题?买了冰箱非要当彩电看,你觉得是该怪卖冰箱没有告知你它不能当彩电看吗?
别总说保险业务员让你反感!保险业务员能找到你，说明你有福气,你还有可以帮助的必要，如果你已经住进医院才想起买保险，你即使求保险业务员，见见你，都会很难.
别总自以为是的认为自己懂的很多,总告诉身边的人别买保险!如果你的朋友需要20万的手术费,你会借给他么?如果你的朋友需要每月2000元的养老费,你会给他掏吗?
别总觉得保险业务员素质低!是有素质低的人，但这个跟你拥有自己的健康保障发生不了任何关系!
别总崇尚银行!有什么病了，灾了，银行连个厕所卫生纸都不会给你准备.你存了一年两年三年五年，你要10万20万来治病防灾,银行会主动告诉你"神经病，去买保险吧~~!"
为什么非要用血淋淋的事实来证明,风险与人生未来的不确定!放平心态,去医院多看看就明白了!
别总说保险是骗人的!保险骗人，能骗上300年的历史么?国家还给颁布法律条文让它去骗么?国务院还要提倡保险要从娃娃抓起，把保险知识纳入中小学课本么?还会定"全国保险日"进行宣传么?央视也傻了吗?干吗花重金打造放新闻联播后播放?看来李嘉诚\赵本山\王菲等人都傻了,都花上亿投保,让保险公司骗!
别总说保险公司理赔难!你自己理赔过几次?理赔过的人不会这么说的，还会劝说身边所有的人买保险.车险就是很好的例子.买了养老去理赔医疗,你认为是谁的问题?买了冰箱非要当彩电看,你觉得是该怪卖冰箱没有告知你它不能当彩电看吗?
别总说保险业务员让你反感!保险业务员能找到你，说明你有福气,你还有可以帮助的必要，如果你已经住进医院才想起买保险，你即使求保险业务员，见见你，都会很难.
别总自以为是的认为自己懂的很多,总告诉身边的人别买保险!如果你的朋友需要20万的手术费,你会借给他么?如果你的朋友需要每月2000元的养老费,你会给他掏吗?
别总觉得保险业务员素质低!是有素质低的人，但这个跟你拥有自己的健康保障发生不了任何关系!
别总崇尚银行!有什么病了，灾了，银行连个厕所卫生纸都不会给你准备.你存了一年两年三年五年，你要10万20万来治病防灾,银行会主动告诉你"神经病，去买保险吧~~!"
为什么非要用血淋淋的事实来证明,风险与人生未来的不确定!放平心态,去医院多看看就明白了!
卖保险的不欢迎!
我发现整个贴就只你一个人在喊，然后就是我无意中进来的解释。有点奇怪！难道你是担保投资公司或黄金买卖信托公司的托？
我不是托,我是一个真正的受害者啊!
我发现整个贴就只你一个人在喊，然后就是我无意中进来的解释。有点奇怪！难道你是担保投资公司或黄金买卖信托公司的托？
这年头只能相信自己，至于担保公司、黄金买卖信托什么的，我根本就不相信。在此声明绝对不是托，也不是替那个行业说话，只是发自内心感觉保险根本不可信，感觉很失望！！
这年头只能相信自己，至于担保公司、黄金买卖信托什么的，我根本就不相信。在此声明绝对不是托，也不是替那个行业说话，只是发自内心感觉保险根本不可信，感觉很失望！！
无语！！无奈！！也不想跟你争辩什么！难道你是世外之人，不需要养老医疗？难道你能保证自己一辈子不会被意外 疾病找上门？难道你老了不能动了也还能挣到钱？失望的应该是你自己，对保险太不了解，应该多学习学习相关的法规，让它成为保护你的武器，而不是让你失望的理由！
无语！！无奈！！也不想跟你争辩什么！难道你是世外之人，不需要养老医疗？难道你能保证自己一辈子不会被意外 疾病找上门？难道你老了不能动了也还能挣到钱？失望的应该是你自己，对保险太不了解，应该多学习学习相关的法规，让它成为保护你的武器，而不是让你失望的理由！
我并不说所有的保险都不好,车险我肯定还是会买的。
个人方面我有自己单位交的五金,即便单位没有交,我也会选择劳动保障部门的保险,或者其他的投资.就是要提防那些银行或者素质低的业务员骗保。
呵呵，再多废话一句，提醒你多看新闻多关心实事，国家社保亏空了两个亿，所以现在提议要延长退休年龄五年。商业保险哪里敢这样亏空？劳动保障部门就万无一失？多方面投资是必须的！只轻信一面，或只偏激贬低一面都是有点过激的。祝你和家人安康无忧吧！打扰了。
我也有经历，在建设银行，每年存1万，存够5年后，一次性取出，说是有分红，估计能拿到6万左右。可是6月份到期去取得时候，除了我自己的5万以外，多给了300多块钱，恼死我了，我存死期利息也比这个高，还听那经理不停得说，就是这个样子的，效益不好，什么的，你买的是保险，中间也没有意外什么的，还让我再交，才能得到高回报。
我也有经历，在建设银行，每年存1万，存够5年后，一次性取出，说是有分红，估计能拿到6万左右。可是6月份到期去取得时候，除了我自己的5万以外，多给了300多块钱，恼死我了，我存死期利息也比这个高，还听那经理不停得说，就是这个样子的，效益不好，什么的，你买的是保险，中间也没有意外什么的，还让我再交，才能得到高回报。
唉，我老公遇到一次，给孩子买遇到一次，我小姑子前段时间也上当了！真不知道该相信啥了！
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