商业银行贷款重组问题值得关注
来源：银行家&
作者：李瑞红
　　在经济下行压力不断增大的情况下，商业不良贷款呈现持续上升势头，贷款重组成为其化解不良贷款的新途径。目前各商业银行正在加强贷款重组步伐，已取得阶段性成效，但存在的问题应引起高度关注。
　　目前商业银行贷款重组的新特点
　　近两年来，基层商业银行充分利用总行政策、主动借助当地政府及监管部门外力，积极压降不良、化解风险，取得一定效果。首先，各家商业银行以“强内功”方式提升重组效率、强化重组实效。各行总行适度下放审批权限。可自主审批权限，分行可自主展期、借新还旧，提升重组效率和主动性；适当提高重组贷款容忍度。部分银行以制度方式明确扶助困难企业、支持实体经济发展的工作思路，重组中对授信条件的要求更加切合实际；规范细化重组作业流程，提升重组质量。其次，地方政府与监管部门以“强外力”方式助推贷款重组。一方面建立企业资金链断裂及逃废银行债务报送、担保圈监测等重大授信风险应对突发机制。由监管部门推动，协会搭建平台，组建债权委员会及多个特定客户联席委员会，以此形成债权人强大联合体；另一方面由政府成立小微企业转贷引导基金，为贷款客户提供引导资金。现阶段贷款重组的新特点.
　　维持或压缩原有授信敞口。基层商业银行贷款重组后，原借款合同要素变更的方面主要是：维持或压缩原有授信敞口，利率采取下浮、追加担保等缓释手段。主要原因是当前市场风险形势及企业经营情况尚未扭转，银行避险情绪浓厚，选择审慎进行贷款重组并损失一定利益而换取未来银企发展空间。同时，当前可供银行重组追加的风险缓释手段极为有限。
　　借新还旧是重组的主要方式。虽然各商业银行重组授信政策及授信客户情况存在差异，但现阶段各商业银行主要通过借新还旧、还旧借新、转换授信主体、展期来实现变更原借款金额、期限、利率、担保条件或借款人等合同要素。借新还旧是当前各商业银行贷款重组选择最多的一种方式，主要是当前风险形势下，企业和银行寻找适合的转换授信主体难度较大，目前承接授信的新借款人多为关联方、担保人或其他第三方企业。与展期方式相比，借新还旧作为一笔新的贷款可对利率、担保等其他要素进行调整，银行可通过上述调整为授信风险掌控留有一定空间。
　　短期流贷为重组后主要信贷品种。一是期限偏短。当前各行重组授信期限多为一年（含）以内，银行可视风险情况为自身留有退出空间。二是流贷为重组后的最终信贷品种。针对前期贸易融资风险较为突出的情况，银行表外银承及信用证业务出现垫款，重组后，会转化为流动资金贷款或押汇，而押汇到期后银行则通过发放流动资金贷款继续重组。
　　商业银行贷款重组存在的新困难及问题
　　银行重组存在二次风险发生的顾虑。当前部分商业银行总行纷纷下放重组权限后，为避免分行存在不审慎的重组行为，对分行实行了较为严格的重组行存在重组贷款后二次风险出现的情况。如，基层商业银行贷款逾期，并不掌握企业已经存在大量民间借贷，商业银行决定给予贷款重组，但重组后企业仍无力偿还，重组贷款转为不良。此外，当前部分商业银行总行对分行实行了较为严格的重组考核政策以约束重组行为、提升重组质效。如，商业银行对重组期限或次数设置不同比例的容忍度，重组后再次出现风险五级分类则直接降为不良且取消分行的重组审批权限。
　　贷款重组仍存执行难的问题。一是借款人及担保人有意逃废商业银行债务致使重组推进难。在商业银行具有重组意愿的情况下，借款企业逃废银行债务、不配合银行启动债权重组程序，致使银行难以推动贷款重组并化解风险。商业银行考虑给予授信客户贷款重组，而借款人将企业租赁给实际控制人可以控制的企业，以租赁形式继续账外经营，以此逃废银行债务。此外，担保人逃避履行担保责任是贷款重组中遇到的又一难题，商业银行重组授信政策要求以不得弱化担保条件为前提，而在重组实践中，存在大量担保人逃脱担保责任的实际情况，在担保圈风险化解中，商业银行寻找到符合行内信贷政策的有效担保难度较大。二是抵押担保条件落实难。借新还旧重组需重新履行正常授信程序，而部分地方国土部门对抵押项下土地需先撤押，再抵押，因此银行抵押物存在抵押顺位轮后致使优先受偿权丧失的风险；在借新还旧需重新办理抵押过程中，抵押物需要再次评估，特别是资金链已经紧张的小企业还要额外支付抵押物评估费、费，进而影响其配合商业银行开展重组贷款的意愿；二次抵押重组推进难。当前商业银行即便有抵质押物，但因银行间重组政策存在差异、银企重组条件未能落实等难以协调的客观情况存在，只要一方不解押，另一家银行即使有意推动重组也无法启动重组程序。
　　前期个别重组授信合规性不足。前期商业银行重组，迫于时间、考核等因素，存在一些合规瑕疵值得引起关注。一是借款用途合规性不足。转换授信主体的重组方式，新授信主体多为原借款担保人、关联企业或其他第三方企业，但在难以寻找符合授信政策的承接主体情况下，个别商业银行为启动重组而存在一定合规问题。商业银行将企业作为新的借款人来承接原有授信并在原授信金额基础上进一步扩大了风险敞口，实现以贷款重组名义为房地产企业发放流动资金贷款。二是贷后管理审慎性不足。多数商业银行将重组后贷款视为风险性贷款进行贷后管理，把其纳入风险预警管理的范畴，而政策性银行，对于重组后贷款仍参照正常类贷款的贷后管理要求，按季度频率实施贷后检查，其风险管理的审慎性较同业相比明显偏松。
　　推动商业银行贷款重组的建议
　　推动银行业协会加快建立大额联合授信机制。各地银行业协会要尽快建立起常态化的联合授信机制，以提早介入大额授信并安排各方权责利，提升债权委员会的有效性，避免当前临时债权委员会存在协调推动力度不足、商业银行各自为政的不利因素存在；针对当前小微企业授信风险激增情况，建议考虑建立小微企业联合授信机制，针对商圈、市场平台等进行联合授信，以解决小微企业授信风险突增而风险化解措施有限的困境，增强小微授信抗风险能力。
　　推动银行尽快理顺与政府小微转贷引导基金对接政策。细化内部授信流程，在重组授信政策中争取总行支持以达到风险管控要求；在审慎合规的基础上，甄选符合条件的小微企业进行续贷，增强小微金融服务能力，提升扶持实体经济的主动性。
　　推动银行加强授信风险管理能力，审慎有效开展贷款重组。一是完善贷款重组授信全流程管控机制。针对重组贷款特点进一步细化授信调查、审批、放款及贷后管理流程，加强贷前对企业授信风险的识别判断，增强重组贷款的贷后管理手段，为避免二次风险发生，采取适度的差异化考核，鼓励银行开展贷款重组并提升银行重组的审慎；二是审慎开展异地授信业务，商业银行在异地授信风险化解重组中，由于信息不对称、地方政府支持力度不足等客观原因往往处于被动地位，建议商业银行借此重新评估审视异地授信，审慎介入异地授信，并以供应链等产品创新、严格执行监管及行内异地授信管控办法来强化增量和存量授信管理；三是加大探索问题授信的处置方式。在贷款重组推动难度大、逾期时间长的现实情况下，基层商业银行以合规为前提，争取总行政策，以批量转让、资产证券化等形式加快对问题授信的处置，缓解不良压力。
　　建议政府强化主导力度。地方政府要高度重视保全银行信贷资产，指导各相关部门以化解信贷风险为契机，加大力度完善地方金融生态，协同多方建立并完善打击企业逃废债务机制，协调司法、房管、土地等部门为银行贷款重组、支持企业融资提供帮助。
　　（作者单位：中国人民银行阳泉市中心支行）
（责任编辑：周晓亮 HZ001）
03/30 19:0603/17 04:08
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这6种贷款，“不用还钱！”
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“我凭自己的本事贷款，凭什么还钱？”
下面有几种不需要还钱的贷款方案：
第一种：丝袜贷
技术要点：就是穿着丝袜去拿钱，当然，丝袜是套在头上。
贷款对象：有钱的机构或个人
所需材料：纯色黑丝袜、手枪或冲锋枪、手套、钱袋、运输车
取款地点：各大银行网点、金库
还钱指数：100%不用还
风险系数：★★★★★
风险：牢里蹲
第二种：亲戚贷
技术要点：连哭带闹哭穷，死缠烂打略带点凶。
借款对象：优先找爸妈，其次是哥哥姐姐，再次是其它亲戚好友
所需材料：嘴巴
取款地点：家或者转账
还钱指数：60%还不上，找亲戚借钱的人大多还钱压力不足，还钱动机不强，即使不还，家人也没办法。
风险系数：★★★
风险：六亲不认
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第三种：朋友贷、同学贷
技术要点：广撒网，多尝试，鸟枪法，把所有认识人的电话都打一遍，经常最后给你转账的人不一定是关系最好的，而是混得最好的。
借款对象：同学、朋友等熟人。
所需材料：一副厚脸皮
取款方式：转账
还钱指数：40%还不上
风险系数：★★★★
风险：人缘用尽，孤立无援
第四种：高利贷
技术要点：胆子要肥，经得住压力，甚至是忍受得住跟黑社会打交道。利息要给得足够高，月息8%不行就给12%,12%月息还借不到就给20%，总之利息高大别人愿意借为止。
所需材料：一张身份证
借款对象：对自己收债能力及其自信的人，江湖大哥。
取款地点：各种小黑屋。
风险系数：★★★★★
风险：亡命天涯
第五种：庞氏贷
技术要点：调用一切资源，信用背书，完善话术，借一切可以借到的钱，尽可能支付利息并且不断借钱，用之前还过的利息作为诚信背书继续借，总之借借借......无止境的借.......
所需材料：一张能说会道的嘴巴
借款对象：利用一切可利用人脉，认识的，不认识的
取款方式：转账或现金。
还钱指数：100%还不上
风险系数：★★★★★
风险：牢里蹲
以上几种不用还款的贷款方案
免抵押，免担保，没利息，不用还
共同特点就是：风险极大
贷款是价值跨时间跨空间交换的工具。向未来的自己借点钱，去努力成就一个更好的自己。
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凤凰财经官方微信贷款常见问题汇总贷款常见问题汇总娱乐新狂流凤百家号办理流程1.贷款基本流程①首先先了解你的具体情况，看您的资质是走信用贷款还是银行贷款或者抵押贷款现在贷款流程无非这三种，如果信用贷款和银行贷款比较繁琐，信用贷款需要提交个人资料和信息填写保单通过后方能得到银行放款，银行贷款要求的条件很高一般时间较长，审批比较慢，抵押贷款最快捷省事，当天放款拿起手机搜一，威--信gz4301966可获得1~10万的信用额度②针对你的情况和意向做相应的产品介绍和讲解，③准备需要的资料④填写申请表⑤等待签约⑥签约放款2.贷款还款方式还款方式主要包括等额本息还款和等额本金还款。①等额本息还款是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息：等额本息还款法是银行默认的还款方式，是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称为等额法。等额本息还款计算方式：[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]②等额本金还款是借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，还款额也逐月递减。等额本金还款是借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，还款额也逐月递减，因此又称递减法。等额本金还款计算公式：每月还款金额= （贷款本金/ 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率3.纯线上贷款特点①放款快：如果审核通过后，大部分当天就能到账。但有的小贷公司因为要选取一部分做人工审核，所以会再经过几个工作日才会放款。②操作相对简单：整个流程都在线上完成，免去了线下审核的不便。③费用：[手续费]：在申请的时候就会扣除[利息]：借款利息[违约费]：如果提前还钱，有的会收取一定的费用作为对提前还款损失利息的补偿；不同风险等级的用户的利息不一样，但整体的费用差不多再年化20%左右④现金类贷款的额度通常在10万以内：目前大多数现金类贷款的额度在几万元不等，但有的在1万以下。利率问题2017年最新贷款利率以上为央行公布的公积金贷款基准利率，公积金贷款只能用于房贷，各地会根据当地政策对利率进行上浮或下调个人征信1.有过2次逾期还款，还能申请贷款吗?对于信用良好的界定，金融机构自有一套评判标准，1、2次短暂的忘还款，通常而言都会被认为情有可原。但如果逾期还款情节严重，两年内累计逾期次数超过6次，或单笔欠款超过90天才归还，在金融机构眼中，都有失诚信，批复贷款会谨慎操作。2.贷款逾期忘记还款会怎样？①无法在银行、小额贷款公司等金融机构申请贷款不仅想贷款创业、资金周转成了枉然，连申请房贷、车贷都会被拒之门外。②不能再办理信用卡如果个人信用存在不良记录，因个人日常消费想再办一张信用卡已经不可能了。在各家银行都是一样，因为各个银行能查到你的征信记录。③影响个人出行如果个人信用记录是黑名单的话，比如存在恶意拖欠银行贷款不还，被银行起诉。将导致借款人不能乘坐飞机、无法入住星级酒店等等。④个人信用记录除对自身影响外，也影响一个家庭，比如老公信用记录不良，那么老婆按揭贷款也会遭拒。3.一旦产生了不良信用记录，应该如何补救信用记录通常要保留五年，所以一旦产生了不良信用记录，首先应该尽量将已逾期的款项还上，并且避免出现新的逾期，一段时间之后，逾期还款记录自然会被屏蔽掉。除了信用卡逾期还款，还有哪些因素会产生不良的信用记录？①信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；②按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；③按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期等；④为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；⑤手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；⑥被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录；⑦水电气费逾期不交或拖欠滞纳金等。4.个人征信怎样查询1、携带本人身份证到人民银行当地分行进行查询，查询部门为个人征信管理部门；2、网上查询。上网查征信记录须进行身份验证，目前有数字证书和私密问题两种验证方式，可任选其一。网上查询的个人信用报告由借贷记录、公共记录和查询记录三部分构成。5.白户可以贷款么？白户办理贷款是有一定难度的。因为白户的个人征信记录是空白的，贷款机构无法确认申贷人的贷款资质，更加难以预测他的还款能力了，这样加大了贷款机构的放贷风险。在银行风险管控较严的情况下，这样的申请人很容易遭到拒绝。但是白户可尝试先申请一张信用卡，办理信用卡的话需要你目前有稳定的工作，纯白户也可以申请的。可以持续使用信用卡半年以上，并在到期还款日之前按时足额还款，保持良好的还款记录，养好个人征信，此后再申请贷款更容易被批准。还有一些贷款产品是不需要看申贷人的征信的，所以白户也是可以贷款的。各类型贷款问题A.现金贷1.什么是现金贷？现贷(国外称为Payday loan即发薪日贷款）是一种小额短期借贷产品，其额度在1000元以下，年化利率平均在50%-200%之间，借款期限集中在7-30天。据不完全统计，目前国内的小额现金贷平台已有上千家，大体上可以分为几类（1）互联网系，以微粒贷、京东金条、蚂蚁借呗为代表，资金实力比较雄厚，内部流量转化获客成本低（2）垂直平台，以手机贷、闪电借贷、现金巴士、工资钱包、量化派为代表，主要针对细分人群，获客及资金成本相对较高（3）消费金融系，以苏宁消金的任性借、捷信消金的福袋为代表，基于目前分期业务扩展，资金来源广、成本低（4）银行系，目前很多银行推出自有现金贷产品，如包商银行有氧贷、幸福金，产品大多针对行内白名单客户，利率普遍较低，客群与其他现金贷产品差异显著与一般的消费金融产品相比，现金贷主要具有以下五个特点：额度小、周期短、无抵押、流程快、利率高，这也是与其借贷门槛低的特征相适应的B.信用贷1.什么是信用贷？其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。2.信用贷会显示在征信上吗？如果是向银行申请的信用贷，通常是在一个月内报送人行，贷款信息就会显示在个人征信报告上；如果是向担保公司或者地产中介申请的信用贷，按目前了解的情况，是不会出现在征信报告上的。3. 如果信用贷出现在征信报告上，会对按揭产生什么影响？信用贷出现在征信上，会显示该笔月还本付息额，这个金额会影响“借款人全部贷款月还款总额占总收入的比例”，如果这个比例超过55%，就有可能影响到按揭额度的审批。C.公积金贷1.购房人具备什么条件可以申请公积金贷款1、交存了住房公积金的，即便是农村户口，也可以申请住房公积金贷款；2、本人及所在单位在本市按时足额缴存住房公积金一年以上（从后往前推算）；3、有稳定的职业收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；4、有购买自住房的合法合同或协议，并有所需规定比例自筹资金；5、有《担保法》规定的资产为贷款抵押或质押；6、同意办理置业担保或抵押物财产保险；7、同意住房公积金管理中心规定的其他条件。2.我买的是现房，能申请公积金贷款吗?可以，目前现房公积金贷款主要有三种情况：(1)以抵押为担保方式的现房公积金贷款，这种方式需要先办理房屋所有权证，对房屋所有权证抵押登记完毕后才能发放款，所以您在办理贷款业务前应与开放商进行沟通，在业务办理过程中需要得到开发商配合。(2)以担保中心担保为担保方式的现房公积金贷款，这种方式不需办理房屋所有权证及抵押登记手续即可发放贷款，但是需要开发商与北京住房贷款担保中心(以下简称担保中心)有合作协议，所以您在业务办理前应与开发商进行沟通，看开发商是否与担保中心有合作协议，只有开发商与担保中心之间存在合作协议才能采用这种方式办理贷款手续。(3)、借款申请人可以提供网上签约密码的能够采用担保中心担保方式办理公积金贷款手续，借款申请人办理贷款业务时须提供《现房购房情况说明》(无需与担保中心签订协议)。3.买卖契约签订后多长时间内可办理住房公积金贷款?答：购买商品房和经济适用住房的，在买卖契约签订一年之内办理住房公积金贷款;购买二手房的，在买卖契约签订后半年之内办理住房公积金贷款;购买二手房两证已过户的，在过户完毕后三个月内办理住房公积金贷款。4.购买哪些房屋不得办理住房公积金贷款?答：购买办公用房、商业用房以及其他非居住用房的、购买住房土地性质为非国有土地的、购买独立别墅、联排式别墅的不予办理住房公积金贷款。5.我退休了，能不能申请住房公积金贷款，需要什么手续?在职期间缴存住房公积金的离退休职工可以申请住房公积金贷款。需要提供离退休证明、原单位出具收入证明，证明在职期间缴存过住房公积金及其他贷款所需资料。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。娱乐新狂流凤百家号最近更新：简介:解读最新娱乐咨询，挖掘最全明星动态。作者最新文章相关文章豆丁微信公众号
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请教贷款问题
本帖最后由 stanleyjiang 于
13:55 编辑
组合一般都是公积金的问题，找银行沟通用处不大
要不要我去幫你說一聲
谢谢小太爷。
按照公积金网站上的说明，我的理解,上图的第二步“贷款审批”是公积金部门的审批，而“合同签订”是银行的事。莫非我理解错了？
还有，和我同一批买同楼盘的哥们已经到了“抵押登记”，而我一个同事比我之后申请贷款的，也到了“抵押登记”这一步，我为什么还停留在“合同签订”这步？
我现在有什么可以做的吗？
大梅梅 发表于
要不要我去幫你說一聲
好啊，怎么操作？
是不是楼主缴纳公积金的时间未达到要求？我当时就因为老婆的公积金连续缴纳时间不够，卡在公积金这步了
这是哪看的？
lifengling8302 发表于
是不是楼主缴纳公积金的时间未达到要求？我当时就因为老婆的公积金连续缴纳时间不够，卡在公积金这步了
应该够了，好多年了。
问题是三月份影帝乱来，那个月成交量巨大，现在传说公积金中心没钱。克强最近又和银行打架，唉。
wq1115 发表于
这是哪看的？
公积金网站。
stanleyjiang 发表于
应该够了，好多年了。
问题是三月份影帝乱来，那个月成交量巨大，现在传说公积金中心没钱。克强最近又 ...
恩。那估计是公积金中心的问题了~
貌似是没钱了，我老婆同事4月份买丁桥也没批下来~
这样一直拖着，房地产公司会不会有意见？不然倒是个好事情，少付几个月利息。
跟银行没钱应该没什么关系，我也是一个多月前交的，现在已到抵押登记了，合同签订表示公积金中心已审批完，指的是银行审批，如果顺利，中间银行会打个电话给你，来确认贷款年限，利率等情况，我是在收到这个电话后三天后转入抵押登记的，这个阶段是由杭房置换中介办理抵押，可以打查询进度，等他项权证办完好后再送回银行，银行再把所有资料送公积金，排队放款。&&你的情况合同签订是银行操作的，可以问问你的贷款经理，希望可以帮到你。
抵押这个阶段也是一个月左右。放款时间就长了
公积金贷款办理过程为：售房单位（开放商或中介公司）和申请人签订购房协议→申请人通过委贷银行办理公积金贷款申请手续→公积金委贷银行对贷款申请资料进行预审→银行预审资料后送中心录入→中心对贷款申请进行资格审核和贷款额度的审批（此环节为公积金中心的流程）→银行交接中心审批通过的贷款资料（此环节中银行直接将纯公积金贷款资料整理后送中介办理抵押，组合贷款银行还将进行内部审批，审批通过后再把组合贷款送中介办理抵押你正在这个阶段）→中介办妥抵押后将抵押凭证送交银行备案→银行凭抵押凭证到中心放贷（此环节为公积金中心的流程）
上述环节中，公积金中心在审批流程环节的时间为15个工作日（目前是7个工作日），在遇到特殊情况下将顺延或轮后审批；放贷流程环节的时间为1个工作日（目前无限期）。
真是不容易 发表于
这样一直拖着，房地产公司会不会有意见？不然倒是个好事情，少付几个月利息。
也未必，如果降息是好事，如果加息呢，银行是以放款时间利率为准的。
新房，市公组合，一直停留在抵押登记2月了，没有任何动静，什么情况，不是银行自己去房管局办理的，大侠指导下？
另外无数中介打来电话问我需要抵押不，需要个人办理吗？
中介要你办的抵押是抵押贷款，利息高，有手续费，时间不长，不是办理贷款中的抵押登记，你可以打杭房置换的电话问下进程。
hzzwl790721 发表于
抵押这个阶段也是一个月左右。放款时间就长了
，这么说我明年再还了？
公积金没钱了。慢慢等吧。。我的9个月多才批下来
是不是你所买的楼盘有问题？
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