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&&&&&正文紫禁之巅 皇城PK 十年拳皇兄弟！小孩大口拳皇98三问史诗对决！ 20:00
游天堂街机门户
在98玩家的记忆当中，广州双雄大口和小孩，都是曾经三问号最巅峰的存在。大口的三问预读之准确，连续技之华丽，进攻压制之凶猛，让每个看到他三问表演的非98玩家都如痴如醉；小孩的三问号或许在98门外汉看来观赏性似乎不如大口，但是只用一句话就可以完全表述他的水平，那就是：绝对不在大口之下！时过境迁，曾经一度完全脱离98的大口如今在找寻往日巅峰的道路上常常与二线玩家战得难解难分；导师小孩的现今98三问号与往日相比则更加自信，在许多比较重要的赛场上，他也频频使用三问号来迎战对手的主力阵容。许多一线玩家都曾表示：打小孩的三问阵容比直接打他的主力更加难受。今天为大家带来的这场大小三问抢15的赞助赛，来给大家上一道情怀菜。虽说大口如今的绝对实力不太强，但凭借他对小孩的熟悉度，相比会有很多精彩的心理战。小孩面对ID同样为“格斗导师”的好友，相信也不会痛下杀手。我们一起来欣赏这场娱乐性十足的三问战。
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来源：太平洋电脑网国乒问号中走过辉煌一年 主力状态不稳奥运人难产_综合体育_新浪竞技风暴_新浪网
国乒问号中走过辉煌一年 主力状态不稳奥运人难产
　　新浪体育讯　北京时间10月28日凌晨，随着国际乒联巡回赛总决赛的落幕，2011赛季国际乒坛赛事画上了一个句号。今年进行的一系列国际比赛，世乒赛、世界杯团体赛、世界杯单打赛、国际乒联巡回赛总决赛这四项世界大赛全部13枚金牌全部写在中国选手名下，主力出阵的一系列国际公开赛无一枚金牌旁落。毫无疑问，这是一个硕果累累的金色赛季。然而，国乒两位主帅刘国梁、施之皓目前的心情并不会轻松，因为他俩心目中还没有形成一个理想的奥运阵容，即便伦敦奥运会在7个多月后就将开幕。
　　三大主力亮出红灯
　　带给刘国梁、施之皓烦恼的，显然不是全年13枚世界大赛金牌和44枚国际比赛金牌，而是无法遴选出一套让自己满意，让大家服气的奥运阵容，这些烦恼缘于近一年来绝大多数主力发挥不够稳定，甚至是差强人意。
　　如果将时钟推前到2009年年尾，郭跃必然是伦敦奥运会一大主力，因为她是队中唯一参加过奥运会的选手，因为她有过奥运会、世乒赛团体冠军和世乒赛单双打冠军等一系列荣誉。如果将时钟推前到2010年年尾，刘国梁心中的奥运三套马车应该有马琳的名字，因为他屡屡在团体赛建立奇功，大赛经验明显高过王皓、马龙和张继科。然而，如今马琳、郭跃在与队友们的竞争中已落于下风，马琳全年居然输了7次外战，而且输给了7位不同对手，年度输球纪录不仅创个人历史之最，也是今年国家队众主力最多的。谈到奥运前景，马琳承认留给自己的时间不多了，“最近压力很大，而且没有转化成动力，所以影响了比赛时的发挥。”女队五大主力中，郭跃是今年唯一未能夺得国际比赛单打冠军的选手，其年度3场外战失利纪录也是女队众主力中最多的。
　　即便是半年前，刘国梁对王皓的评价也不会低，当时他在世乒赛闯进决赛，手中握有阿联酋、广州国际精英赛两枚单打金牌。然而，近期刘国梁却对这位爱徒亮出红牌，“王皓现在的状态和他的实际水平相差很大，和主力位置也根本不匹配，如果这样下去，王皓非常危险，会越走越远。”
　　三位新秀先后爆发&&
　　今年年度表现最佳选手当属张继科、丁宁，两位新秀均囊括了世乒赛、世界杯单打冠军，尤其是丁宁全年保持外战全胜纪录，还收获了英国、阿联酋、奥地利公开赛单打冠军。
　　当然，张继科、丁宁能否将良好状态延续到伦敦奥运会，谁也不敢打包票，毕竟近两三年国乒众主力经历了不少起伏，马琳、郭跃、王皓，刘诗雯、许昕是这样，张继科、丁宁也是这样。就在一年前的世乒赛团体决赛，丁宁还是丢杯主力之一，那次失利甚至让施之皓在广州亚运会不敢重用她。马龙更是一个典型个例，去年下半年至今年上半年，这位当年的超级新锐迟迟不出状态，国际战绩被同样年轻的张继科、许昕超越，甚至出现被张之博这类三流选手击败的尴尬。今年8月下旬在苏州举行的中国公开赛，沉寂已久的马龙终于爆发，近三个月来他几乎一口气夺得中国公开赛、奥地利公开赛、亚洲杯、瑞典公开赛和国际乒联赛巡回赛总决赛5个国际比赛单打冠军，还将登顶难度高于国际比赛的全国锦标赛单打冠军收于囊中，刘国梁对马龙的表现大加赞赏，他认为：“现在马龙和张继科已经进入奥运的节奏和步伐。”
　　奥运人选仍是问号
　　当然，目前状态出色的张继科、马龙和丁宁、李晓霞还不能保证自己参加伦敦奥运会，毕竟距离奥运人选确定的截止时间还有数月，毕竟国乒好手如云竞争激烈，今后几个月仍有可能出现一些变数，即便是进入第一次报名名单中的王皓、张继科和李晓霞、郭焱四人，也不排除最后一刻被PK的可能。
　　自从乒乓球进入奥运赛场以来，确定奥运阵容一直是国乒决策层颇感头疼的一道难题，1988年汉城奥运会前何智丽与戴丽丽、许增才与滕义之间的取舍，1996年亚特兰大奥运会前刘国梁与丁松谁上谁下，2000年悉尼奥运会前刘国正与马琳、孙晋与张怡宁的竞争，2004年雅典奥运会前郭跃与李菊的PK战，其过程无不惊心动魄，一曲三折，甚至出现何智丽与戴丽丽双双出局的一幕。相对轻松的是1992年巴塞罗那、2008年北京奥运会两届奥运人选的确定。前一届的“轻松”缘于男乒处于低谷时期，马文革、王涛的单打和王涛、吕林的双打无人可敌，女乒的邓亚萍、乔红、陈子荷、高军水平明显高出其他选手。后一届的“轻松”缘于当时的国乒，无论是整体实力还是几位主力的水平和状态，均处于很高水平，男乒的“二王一马”无人可替代，女乒的张怡宁、王楠和郭跃也是高人一筹。2007年年底，国乒奥运阵容悬念只剩下王楠与李晓霞的女三号之争，但明眼人都看出，综合两人的国际战绩和大赛经验，天秤已明显偏向王楠。
　　张继科、马龙、丁宁和李晓霞能否将好状态延续到几个月之后，目前状态不佳或不算好的王皓、马琳、许昕、郭焱、郭跃、刘诗雯能否上演反超好戏，目前还是未知数。这一未知数将伴随着国乒将士走过2011年，也为今后几个月的国乒增添了更多的关注度。&
　　附2011年国乒主要选手单打外战失利记录：
　　张继科(3场)：科契尼(英国公开赛)、波尔(卡塔尔公开赛)、徐贤德(中国公开赛)
　　马琳(7场)：柳承敏(卡塔尔公开赛)、水谷隼(阿联酋公开赛)、波尔(德国公开赛)，利文索夫(中国公开赛)，罗伯特-昆汀(瑞典公开赛)，萨卡申科夫(世界杯团体赛)，高宁(巡回赛总决赛)
　　许昕(2场)：李相秀(中国公开赛)、波尔(中国VS世界联队)
　　王皓(1场)：奥恰洛夫(世界杯团体赛)
　　郭焱(2场)：冯天薇(中国VS世界联队)、王越古(巡回赛总决赛)
　　郭跃(3场)：石川佳纯(英国公开赛)、帖雅娜(波兰公开赛)、姜华B(亚洲杯)
　　刘诗雯(1场)：冯天薇(中国公开赛)
　　(王全立)
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震惊！家庭债务已近极限，中产韭菜如何自救？
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报告揭露惊人真相！
文丨来源：蜜财经
ID：WJCF99
8月8日，上财高等研究院的田国强、黄晓东、宁磊、王玉琴发布研究报告《警惕家庭债务危机及其可能引发的系统性金融风险》。
一石激起千层浪！这篇由上海财经大学直属正处级科研单位发布的报告立即刷爆朋友圈，原因就在于，里面所揭露的真相，实在是触目惊心！
该报告核心论点如下：
家庭债务不仅逼近家庭部门能承受的极限，而且，从家庭债务占GDP的比重来看，截至2017年，比值不高，仅为48%，却已远超过其他发展中国家。
不仅如此，该报告还提出，截至2017年，我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%，已经超过美国当前水平，更是逼近美国金融危机前峰值。并且，由于隐藏的民间借贷等无法被统计的部分，实际上中国很多家庭已处于入不敷出的状态，家庭流动性已到了命悬一线的地步。
通过对老百姓现金流的侵蚀，家庭债务对消费的挤出效应已持续多年，消费增速自2011年开始持续下滑，社会消费品零售总额的增速已经由2011年20%下降至今年6月份的9%。
相信债务压顶、钱包缩水的生活压力，你也一样感同身受。
一位白领曾在网上如此描述自己的焦虑——
由于巨大的生活开支，高昂的房贷压力，即使是月薪2万，也需要在麦当劳排一小时的队，只为了买一个汉堡；在路边和收费员骂半天，只为了少交两块钱的停车费；熬到十点再去买菜，只为买斤7.8折的排骨。
虽然我月薪2万，但我过得还不如街头那只无忧无虑的流浪狗。
这样的描述，是否也反映了你的生活？看似体面的中产，却面临着一夜返贫的危机、随时可能崩塌的生活。
明明收入可以，月薪过万，有车有房，日子却过得心惊胆战：不敢休息、不敢辞职、不敢放弃、不敢倒下、甚至连死都不敢……
对未来怀着无比的恐惧，总觉得所有的一切都会瞬间消失；最害怕的是生病，哪怕不是大病，都可以让几十年的打拼瞬间化为虚无。
杠杆如何轮动？
那么，我们是如何走到流动性命悬一线、债务压力如此高企的地步的？
2008年，面对金融风暴带来的灾难性后果，我国为了刺激经济，2009年放出了“四万亿”这个大招，开启了“国民经济加杠杆 ”的模式，主力是制造业企业、地产等，各种基建项目纷纷上马，各类地产项目纷纷启动。在大规模信贷的刺激下，债务水平史无前例地狂飙，加之热钱的作用，经济增速很快回暖。
2012年，面对产能过剩的烂摊子，我们又想出了一个办法，上回主要是制造业企业加杠杆，这次就地方政府加杠杆吧。于是，非标融资这个工具被放出魔盒，银行通过表外理财，给地方政府融资平台加杠杆。与此同时，金融乱象大量滋生，各种“影子银行”纷纷涌现，资金在金融体系内来回空转、来回加杠杆。
2015年开始，面对“一地库存”的尴尬，“涨价去库存 ”“举债赌国运”的好戏上马，大家有钱的出钱、没钱的借钱，为国出力、疯狂接盘。
同时，各种“金融创新”被发挥到了机制，银行、信托、保险、互金等金融机构轮番上场，变着法地为居民提供资金渠道。杠杆姿势那么多，总有一款适合你。
结果显而易见了，房地产销售面积创历史新高，地王一个接一个，去年更是卖了13万亿的房子，创下了新的历史记录！
于是，我们看到了居民债务率的一路飙升。2012年末时，我国家庭房贷债务率大约只有19.75%，而到了2018上半年，上升到34.29%；同期，我国住户贷款占住户存款比从2012年末的不到40%，上升到63.48%。
杠杆不会消失，只会发生转移。
时代的背锅侠
然而，三轮“杠杆鸡血”打下去，中国经济显然要被玩坏了。
产业兜不住金融、金融兜不住财政、财政兜不住债务、债务兜不住汇率，货币价值与资产价格严重背离，资金蠢蠢欲动，当年疯狂流入的热钱，现在变着法地往海外疯狂流出。
债务问题亚历山大，再不解决那可就是“系统性金融风险”。于是，一场轰轰烈烈、史无前例、极其痛苦的去杠杆运动开始了。
去杠杆风暴之下，爆发了一场轰轰烈烈的违约潮。割不完的韭菜，暴不完的雷！
现在的p2p越来越不像话，原来都是说好3个月跑路，后来一个月跑路，现在1个星期都要跑路，根本来不及跑。
从中晋、泛亚系、e租宝，到善林金融、钱宝网、蛙宝网，再到云联惠、唐小僧、联璧金融…… 近期，网贷、资管行业雷声不断，P2P已经成为巨大韭菜互割场所。
平台主事者早已卷款跑路，只是可怜无数的中小投资者，血汗钱就这样打了水漂，一夜之间血本无归！
除了P2P之外，其他资本市场也是腥风血雨，股市闪崩频现、债市违约不断…….高杠杆者，正在现出原形！而投资者，就将面临接盘的风险！
随着市场的波动，未来，你我必将面临财富缩水的风险，而除了投资理财之外，我们还可能面临失业降薪的危机！
周三，市场流出传言称，国泰君安证券研究所将大幅裁员，原则上一个组三个人，冗余人员降薪超过30%。
前段时间，“金控一哥”华融宣布全员降薪，幅度甚至高达65%！
华融宣布扣除五险一金后全员减薪18%，但据中国华融一线员工透露，其某一级子公司固定工资部分降到此前的35%，甚至高达65%，为了防止人事变动，该子公司的人事关系已经被冻结。
要知道，中国华融的前身是成立于1999年的中国华融资产管理公司，专为处置工行的巨额不良资产专门而设立。
借助金融全牌照的优势与大型央企的地位，在过去几年，中国华融激进扩张，一举成为四大AMC的头牌，如今，在“去杠杆”的风暴之下，却不得不节衣缩食至如此！
华融降薪，只是金融业受“去杠杆”政策影响的一个“缩影”，作为市场“晴雨表”的券商行业，已经率先启动了降薪和裁员。
前段事件，一张月薪不足5000的投行员工工资条刷爆了朋友圈。
由于降薪，一些申万宏源的员工还不起房贷，子公司一高层还自掏腰包拿出50万借钱给员工帮助还房贷。
遥想两年前意气风发、风光无限的券商金领大军，如今拮据到投行员工居然还不起房贷，想想着实令人唏嘘。
不过，金融业风光不再，金领的寒冬来了，而金字塔下一层的民众会更悲观。历来，底层瘦身，金领不一定跟着瘦；但金领瘦身，底层更不必说了。
如何才能“共克时艰”？
无论如何，在风向转变、全面钱荒的时代，每个人都不可避免地会受到波及。一旦债务链条过于紧绷，那么一旦预期发生扭转、一旦收入发生减少，现金流断裂之时也就是违约之时、爆仓之时！
树不能长到天上，如果说，在资金面宽松时过高加杠杆仿佛一种吸毒，那么，去杠杆则类似戒毒，必然引发锥心刺骨的阵痛。在大时代的背景下，注定有人要为此接盘，注定要为此付出代价！
那么，在这场风暴之中，我们个人应该如何作为呢？如何才能避免沦为时代背锅侠的命运呢？
首先，请不要对去杠杆抱有侥幸心理。
先知先觉者如许家印，多次引入战略投资，主动降低负债率；后知后觉者如老王，被打了一巴掌才开始卖资产；而死不悔改者，如股权质押的上市公司大股东，其结局就是直接跌破平仓线！
第二，请远离一切高风险、高杠杆的投资。
针对投资风险，银保监会主席郭树清给了一个官方的投资标准：“在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”
如果你是风险爱好者，10%也许不过尔尔，但如果是家庭理财的各位，还是要以安全为主。记住6，8，10，远离倾家荡产，从你我做起。
第三，尽量不要借钱、高负债。
即便是刚需买房也要量力而行，根据个人和家庭情况合理控制贷款额度和负债比例，不要过高杠杆。
毕竟，风险管理是金融投资的核心，防守比进攻更重要。因为只有活下来，保存实力，才能有反攻的希望！
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中国经济论坛：独生子女引领第3次消费浪潮？
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　　继出口、投资先后拉动了中国经济增长的飞速增长之后，经济增长的最后一驾马车――消费已被寄予厚望。近日，有研究机构提出了一个令人兴奋的预测――中国的第一代独生子女将引领第三次消费浪潮。　　报道　　中国的第一代独生子女注定是特殊的一代人：童年时代被称为“小皇帝”，青年时代被称为“80后”，长大成人走上社会后，又被称为“月光族”，甚至被称为是中国的“垮掉的一代”。　　这些称谓中，隐含着诸多贬义成份――被娇惯、跋扈无理、另类、新新人类、花钱大手大脚、不懂节俭、无责任感….　　不过现在，这代人有了一次被重新认定的机会――他们将担负起中国未来经济增长的历史使命，而且还是利用他们的“先天缺点”――爱花钱。　　“中国的第一代独生子女将引领中国的第三次消费浪潮”，11月底，国际知名投行巴黎百富勤的一份研究报告作出了如此预测。预测的根据是，第一代独生子女（即1978年后至80年代初出生人群）已经成为社会经济的主体人群，总人数已经超过了9000万，1982年到1998年出生的独生子女，总人数已经接近3.2亿，他们与上一代相比有更强的消费意识和更高的消费水平。第三次消费浪潮（即人们对质量、品牌、时尚、食品安全卫生相关产品的消费）将被这些新兴人群掀起，“因此从明年起，中国的经济增长模式有望从投资拉动型转变为消费拉动型。”这似乎给现在举国盼望的“拉动内需”找到了合理的注脚，许多的人相信第三次消费浪潮就要来了。　　“这些独生子女是不是现在能够成为消费的主力，应该是有个问号的”，亚洲开发银行高级经济学家庄健说，“一是这一代的独生子女刚刚走入社会，收入不是足够多，有欲望，但是没有能力，恐怕再过十年二十年，这一代才能积累起财富来进行消费，成为消费的主力。”　　“年轻人不是一个孤立的个体，他可以带动和引领其他的人。”招商银行北京分行信用卡中心副总经理郭创辉说，年轻人更多的是起到了刺激家庭消费的作用。　　从上世纪80年代改革开放以来，中国先后经历了两次消费高潮。第一次发生在年，第二次发生在年。第一代浪潮是普及了“三大件”，第二次是家电的普及。“第三次也许应该是住房和汽车两大主题，”庄健判断说，“因为如果称得上浪潮，必须是大家集中在这些方面消费才行。如果分散消费的话，可能就不是浪潮而是小水花了。”　　而对于当事人――第一代独生子女而言，就业和社会保证制度则成了抑制其消费冲动的最大阻力。　　12月14日，《中国经济周刊》邀请权威经济学者及银行界人士走进北京大学，与代表中国第一代独生子女的北大学子进行了面对面交流和讨论，试图通过了解这代人特有的消费观念、消费行为、消费方式以及对于未来中国经济走势的预测和判断，分析消费作为经济增正的三驾马车之一，能否成为中国经济持续增长的新动力。　　现场对话：独生子女与中国第三次消费浪潮：引领还是主力　　主持人：杨&&眉&&&中国经济周刊》主编　　嘉&&宾：庄&&健&&&亚洲开发银行中国代表处高级经济学家　　嘉&&宾：郭创辉&&&招商银行北京分行信用卡中心副总经理　　消费“马车”已闪亮登场？　　杨眉：从经济学的角度看，消费是经济增长的三驾马车之一，特别是对于改革开放20多年来的中国经济而言，在经历了通过出口和投资两驾马车的拉动之后，目前通过扩大消费继续保持经济的持续增长显得尤为必要。但中国人传统的消费习惯是高储蓄，这使得中国多年来刺激消费扩大内需的政策预期一直不是很理想。　　庄健：我在国家统计局工作了大概15年，所以对宏观经济数据接触比较多。在近十年比较快的经济增长当中，所谓的三驾马车，实际上都在起作用。不过近几年投资和净出口拉动作用相当突出，或者说GDP增长对进出口贡献得更多一些，但是大家如果再做分解和进行数字计算的时候，就会发现投资和出口活动数比较大，如果单靠这两个因素，想保持GDP的持续稳定增长就不可能。这也是为什么最近经济工作会议，十六届五中全会中央制订政策，希望在十五期间消费能够起到更加重要的作用。我倒觉得三驾马车应该均衡一点会发挥得更好，当然更理想的状态，就是消费能够起到主导的作用更好。　　杨眉：信用卡的使用情况应该是个人消费状况的一个直接反映，请郭总为我们提供一些数字依据。　　郭创辉：从银行业、特别是从银行零售经营角度看，可以充分显示国内个人消费有很大幅度的增长。招行一卡通在95年第一次发行。现在持卡人已经到了270多万，使用信用卡来消费的人群增长特别迅猛。这样的增长幅度，从我们行业角度来讲，正好说明了这些年个人的消费日趋活跃，增长的速度特别快。　　据我们统计，目前的持卡人总数为两三百万，30岁之前的人群，大概就有100多万，占了近一半；18-20岁之间的持卡人大概占百分之十几。　　杨眉：我们做一个现场调查，请30岁以下拥有信用卡的人举手。（统计后）人数超过一半了，看来个人消费信贷的欲望还是很强烈的。　　庄健：这些年来，银行卡消费额有一个比较好的趋势，但是从全国的消费额来看则不太乐观。这几年的消费率（指消费额占GDP的比重）一直往下走，原来60%，现在大概是55%、54%左右。和国际平均水平比，相对较低。消费本身有增长，这些年的增长率在11%-12%，但是和20%、25%以上的投资增长率相比，是比较慢的。这种相对的差距导致了投资在GDP当中所占的比重稳定上升，而消费却下降了。　　独生子女成为消费主体尚需时日　　杨眉：消费率的下降有多种因素，但与中国人重储蓄的传统消费习惯有直接关系。现在，中国的第一代独生子女已经走上社会，他们似乎具有更强的消费意识和更高的消费水平，如&“月光族”、“负翁”都说明了他们的消费习惯。这种新型消费群体的出现，能否改变中国现有的消费不足现状？他们有无可能成为新的消费主力军？　　庄健：巴黎百富勤的研究报告指出，1981年之前出生的独生子女已经达到9千万，年龄在25-30岁，占总人口的7%；1982年到1998年这期间出生的独生子女3.2亿，占全国总人数24%。但是这些独生子女是不是现在能够成为消费的主力，应该还是个问号。因为他们刚刚走入社会，收入不是足够多，他有消费欲望，但是没有消费能力，恐怕再过十年二十年，这一代才能积累起财富来进行消费，成为消费的主力。　　杨眉：我们问一下现场的同学，2005年中你们每人花费了多少钱？一般都用在什么方面？如果有钱了，你打算怎么花？　　大三学生：大多数学生的花费不到一万块钱，五千左右比较合适。　　研一学生&：除了生活必需品之外，支出大都用于电子产品,比如个人电脑、MP3、手机等，还有上网打游戏等支出。北大学生中至少有一半都有自己的笔记本电脑。　　研二学生：我以前在公司里实习过，工资还可以。我当时的做法是，公司给我一个月5千块的时候，我会花6千，如果给我6千的时候，我会花7千。不够花的部分靠自己以前的储蓄，实在不够就跟家里要。　　庄健：随着收入的增长，生活水平的提高，人们适用性的消费占的比重应该是逐渐下降。目前中国的人均国民收入是1000美元。这是一个非常关键的点。在国际比较过程中，人均一旦超过1000美元，消费结构性的变化是非常剧烈的。　　白领代表：我想问一下交行的郭总。我是你们信用卡的客户，我从你们信用卡上面享受到了很多好的产品，像百盛、苏宁等商店的分期付款方式，以前觉得特别贵的不敢买的，现在都可以买了。但是我觉得你们的首付款比例还是太高了，能不能把首付款也分期支付呢？　　郭创辉：你的想法非常好，我们也在努力，希望降低消费者在做大额消费时的支付压力，帮助消费者能够提前购买，如延长分期付款的时限，但从实际操作层面看，这涉及到很多方面。　　对于商业银行而言，我们提倡客户要理性消费，并尽可能提供给客户金融产品和金融服务，但作为消费者，要懂得如何把各种金融服务结合起来为你所用。我们行业里面有一句话叫“用银行的钱消费，用自己的钱投资”。像刚才提到的电子产品，我们跟国美、苏宁合作，提供的分期付款都是免息的，原来需要一下子拿出五六千元钱买的商品，现在只需要一个月交几百块钱即可。　　独生子女：不是主力军而是“引领”消费　　杨眉：从大家对信用卡和分期付款方式的热衷度看，年轻人的消费欲望还是非常强烈的。从消费信贷角度看，“月光族”和年轻“负翁”是不是都是很正常的现象？说明他们是具有超前消费意识的人群，不可以说他们代表了中国人在消费方式方面已经与国际接轨。　　庄健：这确实是一个方向，但是要考虑中国的现实，从银行的角度来讲，确实鼓励贷款。但是银行业要考虑自己的风险问题，并不是说首付越低越好。这牵扯到个人信用体系建设问题。从某些角度来讲，“月光族”有它的合理性，对促进经济增长起到很好的作用，但是也不能说，全社会都鼓励和提倡做“月光族”。中国这么大一个国家，毕竟要考虑城乡之间的协调和联系。　　郭创辉：“月光族”的“光”字是以什么范围界定的，如果以年轻人的个体来界定，它可能是光的，但是以家庭来说，可能还有盈余，家里的父母消费意识差，而家里的小孩很有消费意识，他就牵引着父母做这样的消费，比如笔记本电脑，比如家庭的台式电脑，如我姐家，他们家小孩要学电脑，因此买了电脑，所以这里面有一个拉动的效应。　　刚才这位同学说，赚5千就要花6千，不够就找家里要。这里面就有一个拉动的作用。年纪大的人，更多的考虑要医疗等方面，年龄再大一点，会给子女做一些储蓄。年轻人更多的是集中考虑借钱、花钱。　　所以总的来讲，赚钱对于个人来讲是一个收入，花钱对他来讲是一个支出，存钱对他来讲是一个储备。对于商业银行来讲，“月光族”会不会产生风险问题，或者不良资产的问题，主要看他还钱的环境，他的钱从哪里来？我看现在很多大学生都在做兼职，他看这个笔记本电脑很好，他要听MP3，他有这种消费的欲望和需求，他就会争取更多的机会，获得他的资金来源。一部分消费是他们自己自力更生得来的，另外一部分是从家庭得来的。年轻人不是一个孤立的个体，他可以牵动其他的人。　　杨眉：不过，个人信贷关不完全是一个责任感问题和个人问题，更是一个社会问题，即涉及社会信用体系和金融风险。最近央行征信局在大学校园进行信用宣传活动，他们认为中国的信用、诚信基础应该从大学生开始。而前几年助学贷款作为最典型的大学生消费信贷，偿还情况并不是太理想，反映了大学生个人信用意识的淡漠。请郭总为我们介绍一下目前银行信用卡恶意欠款、透支的情况。　　郭创辉：从总体来讲，针对年轻人发卡，还是刚刚发生的事，比如我们招行做信用卡，到今年刚过3周年，针对大学生发的卡总数30多万。银行发卡给大学生之前，已经对大学生的信用问题和风险问题做了一个评估，这种评估体现在给学生多大的授信额度。如对于“月光族”，我们会担心其有无偿还能力，如果没有偿还能力，就会形成银行的不良资产。　　就业和收入预期是影响独生子女消费行为的主因　　杨眉：刚才郭总在讲话中特别强调了“引领”这个概念，意思是说消费能力不等于收入水平，消费主体不等于赚钱主体，也就是说赚钱的可能是父母，而消费者可能是子女。而对于独生子女而言，因为没有兄弟姐妹与其分享父母的财产，所以更有能力来消费。另外，他们的消费意识也会影响到父母一辈，如信用消费，他们可能把这种消费模式、消费方式带给整个社会，带动年龄更大的一些人。　　白领代表：我是第一代独生子女，但是我觉得能否引领第三次消费高潮，现在比较悲观。我现在就担心社会保障制度，将来怎么养老。我的好多同学去听几千块钱的演唱会，我就不会去。　　研二学生：大学生就业更是困扰我们的一大问题。从全国大学毕业生就业率来看，这几年都是比较低的水平，03、04年都是70%左右，包括05年也是70%左右的水平，意味着今年有100万大学生没有办法顺利找到工作，这是一个客观的现实，这对一般的高校毕业生来说是一个很大的压力，包括北大的一些文科的专业，特别是女生，他们实际上也是存在找工作的困难，前些天，我在网上看到一些她们找工作的帖子，说她们对找工作非常悲观，我们刚才谈的主题是“能否引领第三次消费高潮”，我个人觉得，你的预期收入是多少？　　杨眉：你对自己的未来是乐观还是不乐观？对你未来的预期收入怎么样？　　研二学生：不乐观。北大的本科生可能更乐观一点。我读博士，可能将来从事学术方面工作，这种工作工资本身不会太高。我刚毕业可能一开始是三千四千左右，我的消费需求肯定得不到满足。工作五年或者十年，慢慢积累以后，基本的消费需求才能得到满足，比如买笔记本电脑，或者数码产品，我还是没达到第三次消费高潮，如汽车、房子。　　杨眉：你用信用卡吗？一般透支多少？　　研二学生：我是招行信用卡持有人，银行给我的授信额度是1000元，我一般每月透支300元左右。　　郭创辉：你现在是博士生，你的授信额度可以提高到8千。　　研二学生：但是我没有收入预期，所以你给我8千的额度，我一个月还是只能透支300元左右，这是一个很现实的问题。　　郭创辉：提到预期，我觉得大家不要太悲观，我们国家的经济肯定会往上走。可能会有波动和调整，但是总体来讲是要往前走，学经济的人知道，消费者的预期和信心，对于经济发展有很大影响。从基本面来讲，我觉得大家还是要有信心。比如说就业，我可以跟大家说一些大家比较意外的事情。我是负责招行北京信用卡中心的，我们天天在招人，老招不到我们想要招的人，我今年年初来北京的时候，我们这个机构总共才150人左右，现在我们这个机构已经变成400多人，我们对人员的需求量还是很大的。今天我来参加这个论坛的同时，我们行里一批人正在做招聘。　　郭创辉：养老这一块，金融行业也在积极地解决这个问题，比如保险公司有养老保险业务，社会、企业、政府都在配套地推出一些政策，都在不断地改良之中。总体看，整个中国消费者的信心在增长，个人的消费能力和消费总量一定在增长，否则沃尔玛不可能在中国开这么多连锁店。　　庄健：我刚才谈了一些保守谨慎的观点，现在从乐观的方面说一点我的看法。刚才讲到就业难的问题，这既是学者研究的一个重要领域，也是国家关注的热点问题，个人也要调整和改变就业观念。社会越来越走向市场化，市场的很多信号机制越来越合理，个人要学会利用这些市场信号。对于个人消费，我觉得既有保守的、谨慎的一面，也要有前瞻性的，前景不是一片黑暗，还是很有希望的。（记者&&李萌）
（责任编辑：庄红韬)
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