小难、融资难的问题一直制约着小微企业的发展，这已是多年痼疾。尤其是在经济下滑的大背景下，在货币政策继续维持紧缩的大环境下，小微企业的经营风险上升，其贷款难度更大。

据统计，目前，我国中小企业占全部企业数的99%，工业总产值和利税分别占60%和40%，每年出口创汇占60%，提供了75%的城镇就业机会。然而，微小企业在发展初期需要大量的资金支持的时候，往往由于没背景、没人脉、没市场等原因，在向银行申请企业贷款总是很难申请下来。

最近几个月以来，商业银行给予小微企业的贷款额度越来越低，而且贷款利率也上涨了40%-50%。伴随着商业银行的银根持续收缩，业内人士预计，2017年年底之前小微企业的贷款难度会越来越大。

推出针对小微企业的“”

在8月7日晚，微众银行人士发布朋友圈称，微粒贷余额超1000亿。

据微众银行年报数据显示，截至2016年末，微众银行的资产总额达到520亿元，较上年末增加424亿元，其中，各项贷款余额308亿元，同比增加269亿元，增幅达到697%。2016年净利润4.01亿元，而上一年度微众银行亏损了5.84亿元。其主打产品"微粒贷"，截至到今年5月15日，累积发放贷款总金额达到3600亿元。

近日，微众银行还推出了针对微小企业贷款的“微业贷”，据说，被外界认为是公司未来业绩增长的又一亮点，目前在广东开发测试。微业贷采用全线上申请，无需提交任何资料、填表，无需线下开户，无需抵质押物品。该产品依靠纳税记录核额，贷款最高额达300万元，日息低至万3。申请成功后，点击即可取款，平均一小时内资金到账。还款期限上，微业贷按日计息，随借随还额度循环。

关于什么在推出微粒贷之后又要开推出微业贷？微众银行董事长认为，个人客户有消费性需求，也会有经营性需求;而如何满足小微企业贷款需求，也是微众银行发展战略的重要诉求，也同样是发展的初衷。微众银行现有产品里，目前重点做的是服务个人客户的消费性需求。下一步，微众银行将开始尝试服务个人客户的经营性需求，可以用“微粒贷”慢慢做延伸，但也在着手探索微小企业融资的新模式。

五家首批民营银行贷款业务  吊打四大行

据统计，截至2016年末，民营银行不良贷款率为0.57%，低于银行业平均水平。这表示民营银行的贷款业务管理方面要优于其他银行，并且现在民营银行的定位是为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区以及创业创新提供有针对性、便利的金融服务。

2016年，随着民营银行服务客群越来越广，贷款规模增长较快，但由于基数较小，经营业绩和经营利润相对都有大幅增长。今后，随着民营银行业务生态的逐步形成和发展，业务发展的基础将进一步夯实和稳定，在保证商业模式可持续、风控技术实践有效的情况下，经过初期的大幅增长后，预计民营银行将步入理性、平稳的发展态势。

首批的5家民营银行，其定位主要集中个人消费和小微企业。根据公布的财报来看，在贷款业务上：

网商银行截至2016年末，资产总额约615亿元，较2015年末增长313亿元。其中，贷款余额约329亿元，较2015年末增长256亿元。截至2016年12月末，网商银行贷款拨备覆盖率为291.5%，资本充足率为11.07%。

微众银行截至2016年末，资产总额为519.95亿元，各项贷款余额308亿元，不良率为0.32%，在2016年引进战略新股东后，微众银行的资本充足率超过了20%。

上海华瑞银行截至2016年底，贷款超过100亿元，资本充足率14.5%，不良率不足0.5%；营业收入6.7亿元，净利润1.42亿元。

天津金城银行截至报告期末，资产总额220.41亿元，增长40%，各项贷款余额69亿元，资本充足率24.94%，不良贷款率为0.01%。

温州民商银行五级分类不良率均为零。温州民商银行去年则发放小微企业贷款18890万元，占全部贷款的81.85%。

五大民营银行争夺线上小微企业

目前，监管层对于小微业务也有一定要求。按照银监会规定， 小微贷款有三个不低于的要求，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。从这个角度看，微粒贷仅仅是满足了消费端客户的需求，对于小微企业的覆盖并不到位，也需要一款新产品覆盖更多的小微企业。

“微业贷”业务主要定位是为线上中小微企业提供线上流动资金贷款服务。对于贷后资金的风险监控，微业贷或与微粒贷类似，都采用了与其他银行进行了合作的模式。公司相关负责人表示，一旦正式投入使用，将尽快披露更多细节。

事实上，国内首批民营银行已经开始互联网线上小微企业的争夺。上海华瑞银行4月份推出了支持线上小微贷款的软件系统服务产品—— 极限 ，以APP为切入点，重点布局线上中小微企业。民商银行开发了“旺商贷”、“商人贷”、“益商贷”、“旺业贷”等信用贷款产品，尝试依据企业现金流量和信誉放贷。网商银行开发了针对小微企业、创业者的网商贷。天津金城银行以公存公贷为运营特色， “退税贷”、“政采贷”、“凭证贷”服务小微企业贷款。温商银行陆续开发了“益商贷”、“税贷通”、“惠医贷”、“惠学贷”等产品。

微小企业贷款逐渐受到政策的支持。根据院《推进普惠金融发展规划》的要求，政府将在全国范围内开展小微企业金融支持普及教育行动，帮助小微企业增强融资能力和技巧，来提高获得贷款的能力。

近年来，重庆、广州、江苏等地陆续出台鼓励网络小贷的相关文件，尤其是随着移动支付、消费金融快速发展，P2P网贷的部分业务受限背景下，网络小贷公司数量快速发展起来。

这样的情况下，小微企业融资难的问题在一定程度上或许会得到改善。

在产业不断创新发展、智能融合、技术推动的新形势下，数据、场景、流量是金融科技未来发展的基石，在这一基础上延伸出的智能解决方案、智能风控、反欺诈、智能营销、智能催收、智能投顾等业务百花齐放。虽然过程坎坷起伏，但终点明确又清晰。未来，金融科技将成为金融产业下一阶段竞争的核心生产力。

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截至2018年8月31日，东莞银行普惠金融贷款余额96亿元，较年初新增22亿元，增速29.7%。 □文、图 信息时报记者 陈武东

小微企业是全社会的经济活跃细胞，为经济增长和充分就业做出了巨大贡献。近年来党中央和国务院、各相关部委出台了一系列政策积极扶持小微企业健康发展。作为扎根广东东莞、面向泛珠三角的地方商业银行，东莞银行深入贯彻落实党中央、国务院关于进一步深化小微企业金融服务的决策部署和总体要求，一直坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务市民”的定位，以服务小微企业为己任，将服务小微企业、发展普惠金融提高到总行战略层面，充分发挥地方法人银行体制灵活、决策高效、熟悉本地市场等优势，将“快而灵”的竞争优势发挥到对当地小微企业的支持，着力回归金融工作本源，不忘初心，牢记使命，扎实提升小微企业支持力度，持续增强服务实体经济能力，践行发展普惠金融的社会责任。

截至2018年8月31日，东莞银行普惠金融贷款余额96亿元，较年初新增22亿元，增速29.7%；普惠金融户数9839户，较年初新增2382户，增速31.9%，普惠金融业务实现较快发展。

东莞银行积极响应国家扶持小微企业发展号召，进一步加强对小微金融业务的整体规划，坚持对小微金融业务实施单独管理、单独考核、专项奖励，单列普惠小微企业信贷计划，优先足额满足小微企业贷款需求，积极指导分支机构重点聚焦单户授信1000万以下（含）的普惠型小微企业贷款，将信贷资源和财务资源向普惠小微金融业务倾斜，优化业务流程、人员管理、绩效考核、风险定价、不良容忍度等机制，多措并举加大对普惠型小微企业的信贷投放，加强普惠金融重点领域的支持。

针对小微企业资产规模小、轻资产的特点，东莞银行持续迭代更新小微企业信贷产品，既解决了小微企业缺乏抵押物、达不到信用放款条件的融资难问题，又有效助推了小微企业的转型升级。如针对不同行业、不同场景的小微企业，开发出教育快贷、银税快贷、投标贷、倍增贷、房易贷、结算贷、政采贷等特色小微产品；针对不同成长周期的科技型小微企业，推出高企信用贷、科保贷、科技数据贷、专利权质押贷款、孵化快贷、拨贷联动、投联贷、合同贷、三板贷、置业贷等科技金融专项产品，形成了全方位的小微企业及科技企业产品体系，有效助推小微企业发展，持续为地方实体经济“输血供氧”。

积极降低小微企业融资成本

东莞银行进一步深化小微企业金融服务，不断降低小微企业融资门槛和成本。一是对小微企业实行差别化定价，通过差异化的内部资金转移定价优惠，切实降低小微企业贷款利率。二是推行小微企业无还本续贷业务，对符合监管规定的小微企业可以重新发放贷款用于归还原贷款，实现“无缝转贷”，避免企业使用过桥资金，大大降低小微企业融资成本。三是充分利用人民银行支小再贷款、市政府科技金融专项资金等政策，使小微企业融资得到实惠。

2018年9月，人行向东莞银行成功发放广东省内首笔“先贷后借”模式绿色信贷资产质押支小再贷款2亿元，东莞银行全部投向单户授信500万元以下的小微企业。此次首笔“先贷后借”创新模式进一步提高了东莞银行对小微企业的支持力度，切实降低小微企业融资成本。

东莞银行联手政府、第三方专业机构巧用大数据，一方面全力构建“数据库+服务网”模式，实现小微企业的批量拓展，进一步提升小微企业服务覆盖面；另一方面多渠道提升科技金融风险防控能力，为小微企业提供全方位的综合性金融服务。比如，通过搭建与专利权评估机构、担保公司、保险公司、风投机构等第三方专业机构的合作平台，有效拓宽东莞银行小微业务担保渠道，同时借助其较为完善的风险识别体系及对小微企业的专业知识，为东莞银行小微企业的筛选提供有效指引，进一步提升风险防控能力。目前东莞银行正密锣紧鼓地开发小微企业线上融资产品，拟通过线上申请、自动审批、自助放款的模式，提高经营效率，降低经营成本，精选优质客户，降低风险溢价，多措并举内部挖潜，进一步化解小微企业“融资难、融资贵”的困难，为扶持实体经济多作贡献。

东莞很多老旧小区未安装电梯东莞东城中心小区内一栋旧楼业主为装电梯搭起架子已过半年文/羊城晚报记者秦小辉图/羊城晚报...