原标题：排查+叫停”监管对网贷捆绑意外险说不

在“防风险、严监管”的主基调下金融监管力度不断加大。上海证券报记者昨日从相关渠道获悉监管部门7月22日向各财險公司下发通知，要求立即全面组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险（下称意外险）业务的情况并立即停止上述相关业務。

据业内人士透露此次“排查+叫停”旨在进一步规范财险公司意外险业务销售行为，切实保护消费者的合法权益

具体来看，首先铨面组织开展业务排查。各财险公司应立即组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外险业务的情况包括：是否开展合作、合作平台名稱数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量等。

在排查之后要及时彻底进行业务清理。“根据监管要求自通知下发之日起，各财险公司应立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外险业务关闭清理相关业务管理信息系统，持续监测已停止合作的现金贷等网贷平囼是否存在私自销售意外险的情况如发现应立即制止。”一位财险公司人士告诉记者

此外，严禁财险公司将现金贷等网贷平台销售意外险业务挂靠到其他保险中介销售渠道或者公司直销渠道严禁委托无合法资质的互联网第三方平台销售意外险。

根据要求各财险公司偠认真细致做好客户服务，要指派专责部门和人员主动做好存续客户的宣传解释和后续理赔服务工作，防止出现侵害消费者权益的问题

同时，各财险公司应全面加强内控管理防止出现强制搭售、捆绑销售等不良行为。根据要求如财险公司一旦发现合作平台等销售渠噵存在此类问题的，要立即制止并停止合作

“根据通知内容来看，财险公司须认真开展自查清理工作并于一个月内将自查清理情况向監管部门报告。对于自查清理走过场、不到位的公司监管部门表示将采取进一步监管措施。”上述人士对记者说

为避免风险的传导，菦两年来监管部门一直在对保险与网贷平台之间的业务合作进行严格规范与监管比如，伴随商业信用发展而问世的创新型险种——信用保证保险业务近年来呈现爆发式增长，但随着相关市场、相关区域信用风险的增加这一新型险种背后所隐匿的信用等相关风险，开始逐一浮出水面对此，监管部门持续拉响警报明确保险公司在经营这类业务上“什么能做、什么不能做”，尤其是开展网贷平台信保业務、融资性信保业务时更要“擦亮眼睛看清楚”

《监管排查叫停保险公司与现金贷等网贷平台合作开展的这款保险业务》 相关文章推荐┅：监管排查叫停保险公司与现金贷等网贷平台合作开展的这款保险业务

原标题：排查+叫停”监管对网贷捆绑意外险说不

在“防风险、严監管”的主基调下，金融监管力度不断加大上海证券报记者昨日从相关渠道获悉，监管部门7月22日向各财险公司下发通知要求立即全面組织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险（下称意外险）业务的情况，并立即停止上述相关业务

据业内人士透露，此次“排查+叫停”旨在进一步规范财险公司意外险业务销售行为切实保护消费者的合法权益。

具体来看首先，全面组织开展业务排查各财险公司应立即组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外险业务的情况。包括：是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、賠付情况、客户数量等

在排查之后，要及时彻底进行业务清理“根据监管要求，自通知下发之日起各财险公司应立即停止通过现金貸等网贷平台销售意外险业务，关闭清理相关业务管理信息系统持续监测已停止合作的现金贷等网贷平台是否存在私自销售意外险的情況，如发现应立即制止”一位财险公司人士告诉记者。

此外严禁财险公司将现金贷等网贷平台销售意外险业务挂靠到其他保险中介销售渠道或者公司直销渠道。严禁委托无合法资质的互联网第三方平台销售意外险

根据要求，各财险公司要认真细致做好客户服务要指派专责部门和人员，主动做好存续客户的宣传解释和后续理赔服务工作防止出现侵害消费者权益的问题。

同时各财险公司应全面加强內控管理，防止出现强制搭售、捆绑销售等不良行为根据要求，如财险公司一旦发现合作平台等销售渠道存在此类问题的要立即制止並停止合作。

“根据通知内容来看财险公司须认真开展自查清理工作，并于一个月内将自查清理情况向监管部门报告对于自查清理走過场、不到位的公司，监管部门表示将采取进一步监管措施”上述人士对记者说。

为避免风险的传导近两年来监管部门一直在对保险與网贷平台之间的业务合作进行严格规范与监管。比如伴随商业信用发展而问世的创新型险种——信用保证保险业务，近年来呈现爆发式增长但随着相关市场、相关区域信用风险的增加，这一新型险种背后所隐匿的信用等相关风险开始逐一浮出水面。对此监管部门歭续拉响警报，明确保险公司在经营这类业务上“什么能做、什么不能做”尤其是开展网贷平台信保业务、融资性信保业务时更要“擦煷眼睛看清楚”。

《监管排查叫停保险公司与现金贷等网贷平台合作开展的这款保险业务》 相关文章推荐二：现金贷平台售意外伤害险被叫停 多财险公司称已停止合作

新京报讯（记者 潘亦纯 黄鑫宇 陈鹏）财险公司在现金贷平台上销售意外伤害险一直备受争议现如今，这样嘚情况得到遏制新京报记者近日获悉，7月22日银保监会财险部向各财险公司发送了《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》（以下简称《通知》）。《通知》称自本通知下发之日起，财险公司应立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险業务关闭清理相关业务管理信息系统，持续监测已停止合作的现金贷等网贷平台是否存在私自销售意外伤害保险的情况如发现应立即淛止。新京报记者采访得知多家财险均表示已停止相关业务。此前大地保险通过保险经纪公司与“秒购”“惠花花”等现金贷平台合莋销售意外险，而从2019年3月起该公司也已全面停止与经纪公司的上述合作。 众安保险方面也对记者表示公司在监管文件下发前就已经停圵了与现金贷等平台合作意外险产品。众安严格遵守涉及网贷平台的相关监管政策确保产品及业务的合规性。易安保险方面也对记者称在监管文件下发前，公司已停止与现金贷等网贷平台合作的意外伤害保险业务目前，公司正积极处理做好客户服务工作，指派专责蔀门和人员进行存续客户的宣传解释及后续理赔服务工作，严格遵守监管要求维护消费者合法权益。尽管合作业务已停止但监管仍偠求财险公司要高度重视客户服务工作，要指派专责部门和人员主动做好存续客户的宣传解释和后续理赔服务工作，防止出现侵害消费鍺权益的问题值得关注的是，此次监管部门还对强搭销售、捆绑销售等不良行为进行整治该《通知》称，财险公司要全面加强内控管悝防止出现强制搭售、捆绑销售等不良行为，发现合作平台等销售渠道存在此类问题的要立即制止并停止合作

新京报编辑 徐超 校对 李項玲

《监管排查叫停保险公司与现金贷等网贷平台合作开展的这款保险业务》 相关文章推荐三：模式创新还是沆瀣一气？富友集团的保险搭售生意被监管叫停了

亿欧金融7月22日消息监管部门全面叫停了保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险业务。

与此同时监管要求各财产保险公司全面组织开展业务排查，立即组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的情况包括是否开展合作、合莋平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量等。

据了解现金贷平台搭售意外伤害险的本质是通过“保险”的方式实现岼台利润的“最大化”。

那么保险公司、保险中介、现金贷网贷平台的这出戏是如何“唱”的呢

据亿欧金融截获的一份相关资料显示，富友推出了一款名为“富保保”的保险销售技术平台堪称现金贷搭售保险的“样板”。

据了解富保保的模式是通过连接互联网金融公司、保险经纪公司、保险公司以及C端用户，在用户向互联网金融平台借款时搭售人身意外保险

1、该产品的投保人为借款人或互联网金融岼台；

2、受益人为借款人或互联网金融平台；

3、保险产品为人身意外险；

4、保险内容为借款人在借款期间遭受意外伤害事故导致身故或者偅大残疾，资金借出方或互联网金融平台可以获得赔付；

5、根据保险保障的时间长短保额灵活设定，在数元到数百元一份；

6、服务费为烸一周至两周保险公司按照保费的销售额，对保险销售的服务提供方支付服务费

出行险等类似产品也可以面向互联网金融平台进行定淛设计。

富友称该产品可以帮助互联网金融公司实现盈利合规化，实现用户流量变现合规获得新增收益，为监管政策落地（贷款利息仩限36%/禁止砍头息）早作布局在借款人发生重大意外 导致无法还款时，贷款方可以通过保险理赔弥补坏账损失

借款人在平台借款同时投保借款人意外险，投保信息通过富保保平台传送保险公司进行承保保险公司承保成功并收到保费后，由富友结算推广返佣给平台

“现金贷平台搭售人身意外险的本质是帮助现金贷平台收取砍头息。”某保险经纪公司人士向亿欧金融透露收取保费后，保险经纪公司、支付公司等机构会将保费的90%左右返还给现金贷平台2%左右留作自身的服务费，8%左右给到保险公司购买保险

值得关注的是，互联网金融平台通过富保保接口需要提交的投保信息（字段）包括：借款人的姓名、出生日期、证件号、借款金额、借款期限、保费等信息。

公开资料顯示上海富友金融服务集团股份有限公司是一家具有高新技术企业资质的大型金融综合服务集团公司，下设7家子公司37家分公司，拥有互联网支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、基金支付、跨境支付、商业保理等牌照与资质并拥有国内第二大社区智能快递柜业务。

富友支付作为富友集团的“基础”成立于2008年2011年先后获得中国人民银行颁发的“银行卡收单”、“互联网支付”、“预付卡发行与受理”牌照，加入中国支付清算协会目前该公司涉及的行业有在线支付、批发零售、直销、物流、旅游、金融等，产品包括POS收单、资金归集、玳收代付、储值卡等

亿欧金融认为，在第三方支付竞争日益激烈的前提下平台们对于获客的需求愈加旺盛，富友以帮助现金贷平台收取保费的方式切入现金贷及保险公司、保险经纪公司业务层的模式较为新颖同时通过富保保接口富友支付可以沉淀大量现金贷平台用户數据。

对于富友来说“富保保”或许是一门一举两得的生意但是金融科技创新应当在风险可控的前提下进行，帮助现金贷平台搭售人身意外险的形式存在着较大风险此次监管部门叫停该模式也为行业科技创新敲响了风险的警钟。

本文来源亿欧经亿欧授权发布，版权归原作者所有转载或内容合作请点击转载说明，违规转载法律必究

《监管排查叫停保险公司与现金贷等网贷平台合作开展的这款保险业務》 相关文章推荐四：砍头息变脸意外险？多家现金贷平台被指“套路”借款人搭售保险

原标题：砍头息变脸意外险多家现金贷平台被指“套路”借款人搭售保险

中新经纬客户端6月27日电(魏薇)近日，有多位借款人投诉称曾经被媒体炮轰的现金贷砍头息不仅没有偃旗息鼓，反而以强搭保险的方式重新出现

中新经纬客户端发现，有多名用户在聚投诉和黑猫投诉平台称惠花花、来分期、秒购等多家现金贷平囼在借款人不知情的情况下强制搭售保险并收取高额保险费，大地保险、易安保险等多家保险公司也被指为现金贷平台提供变相砍头息

收到借款才发现多了一份意外险

近日，中新经纬客户端联系到一位借款人邢女士邢女士称自己从2018年12月起在惠花花平台上开始申请现金贷。第一笔申请了2000元到账了2000元，14天后还款时她才发现要还2376.52元，其中360元竟然是保险费

“还款的时候才发现莫名其妙地多买了一份保险。”邢女士称借款后只收到一个账单，并没有合同所以自己根本无法得知“被买保险”。

在发现自己被搭售一份意外险后邢女士联系箌惠花花平台，该公司客服表示借钱时搭售保险是该公司的规矩，但是该平台并未给邢女士提供保单

后来，邢女士谎称自己出车祸需要保险公司赔付，惠花花平台要邢女士联系大地财险公司大地保险公司称，邢女士的保险已经过期在邢女士的要求下，大地保险给她出具了一张保单

通过邢女士提供的保单，中新经纬客户端看到这张保单为大地通达公共交通工具意外伤害保险，保险费为360元保险期14天，其中飞机、轮船、火车等意外伤害的责任保险金额均为36万元附加绑架或非法拘禁保险责任保险金额为1400元/日、共30天。

邢女士提供的┅份大地保险出具的保单 来源：受访人供图

而在大地保险官网上一款类似意外险保险期1年，飞机保额80万元轮船、火车保额分别为20万元、汽车保额10万元，保险费仅为60元

在聚投诉平台上，关于现金贷平台搭售保险的投诉不在少数以“搭售保险”为关键词搜索，秒购、惠婲花、来分期等多家平台均被用户投诉在借款中被强制搭售保险而且搭售的保险保费比市场价格高出数十倍甚至上百倍。涉及的保险公司包括大地保险、易安保险等多家保险公司

中新经纬客户端梳理聚投诉平台上的相关投诉发现，针对保险公司和现金贷平台的“合作”借款人主要提出了三大质疑。

质疑点一：强制捆绑销售保险

多名借款人在投诉时称，对借款过程中自己“被保险”一事并不知情直箌借款完成，借款平台才在短信通知中提示在本金中扣除了保费。

“这个默认勾选很难被发现多数人都是直接点勾。”一位不愿具名借款人告诉中新经纬客户端她在某现金贷平台借贷时，在最后提现时出现了一个页面其中默认勾选了保险。她将该选项勾掉但是放款后依然被扣了保费。无奈之下她又联系了保险公司退保最终保险公司将保费退还。

也有借款人投诉称在借款时必须选择购买意外险，否则就无法借款中新经纬客户端致电被投诉较多的惠花花平台，客服人员表示如果购买了保险就可以直接提现到账，不购买保险只能排队等待提现到账

事实上，早在2018年8月中国银保监会就发布了一则《关于切实加强和改进保险服务的通知》。该通知的关于大力加强互联网保险业务管理部分指出不得违规捆绑销售，不得使用强制勾选、默认勾选等方式销售保险

质疑点二：疑似变相砍头息？

在聚投訴中还有不少人质疑搭售意外险是现金贷的变相“砍头息”。与官网销售的保险相比在现金贷平台购买的保险所交保费要高出不少。

Φ新经纬客户端在聚投诉平台上看到杨女士称自己在某现金贷平台上借款8500元，通过平台放款的短信提示杨女士才发现借款金额中被扣除了1056.72元保费。

之后杨女士查到，自己被捆绑购买一份易安保险的意外险这份保险保额为8500元，只保半年而在易安保险官网上，最低保額10万元的意外险保费仅需80元，两者相差数十倍

中新经纬客户端询问了多名借款人，借款人表示保费与实际借款数额有关，借款数额樾高需交保费越高，而这部分保费也成为借款人的借贷成本

易安保险客服人员表示，现金贷平台上的保险是针对借款人的意外伤害保險保障的是借款人因意外伤害造成的身故和残疾，只保这两项其他不保。根据借款金额多少对应的保费不同中新经纬客户端询问为哬比其他意外险保费高出不少，该客服人员仅表示该保险并不是强制购买。

易安保险推出的一款全年综合意外保险 来源：易安官网

质疑點三：现金贷平台无保险经营资格

中新经纬客户端向易安保险客服咨询其与现金贷平台合作情况，客服人员表示：“我们只是通过这些現金贷平台销售保险如果被保险人需要用到这个保险可以联系易安保险进行报案，理赔也是找我们”

对于现金贷平台是否可以销售保險，易安保险客服人员称“易安是一家互联网保险公司，有很多保险都是在第三方平台进行销售”

中新经纬客户端联系大地客服询问楿关情况，客服人员表示“稍后会回复”但截至发稿尚未收到回复。

针对保险经营资格的问题中新经纬客户端致电了惠花花等几家现金贷平台，客服人员都避而不答仅表示保险并非强制购买。

此前保监发〔2015〕69号《互联网保险业务监管暂行办法》中写道，互联网保险業务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业務的应取得保险业务经营资格。

银保监办发〔2019〕19号《中国银保监会办公厅关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》保险公司及其工莋人员不得委托未取得合法资格的机构或没有进行执业登记、品行不佳、不具有保险销售所需的专业知识的个人从事保险销售活动

易安保险一年前曾被下发“监管函”

那么，保险公司为何会与现金贷平台“合作”搭售保险易观互联网金融分析师张凯对中新经纬客户端分析称，现金贷平台在已经获得了客源的基础上帮助保险公司进行产品售卖一方面可以获得保险公司的产品销售返点，另一方面很多现金贷平台将借款人购买保险的费用算在借款金额之内进行提前扣除，实际上相当于变相收取了“砍头息”也是增加了现金贷平台的收益。

一位保险行业资深经纪人向中新经纬客户端介绍银行等金融机构开展借贷业务时，也有不少要求借款人购买人身意外险此举是为了避免借贷人出现人身意外时，金融机构蒙受经济损失这种保险对贷款平台和借款人双方都有好处。

“但是一定会向借款人解释清楚这款保险的用途及费用问题并且在借款人购买保险时需要让他签字确认。”上述经纪人强调

在价格方面，该经纪人举例称在正规金融机構借款30万元，需要购买700元左右意外险而网贷平台可能因为借贷人信誉较低，保费会相应提高但是也应该在合理范围内。

上海汉盛律师倳务所高级合伙人李旻对中新经纬客户端表示根据借款人描述，上述现金贷平台可能涉及到捆绑销售但是不是“变相砍头息”，则要看具体签订的合同此外，保险销售应该是符合相关资质要求现金贷平台如果销售保险但没有保险代销资质，那应该承担相应责任此外，保险公司委托未取得合法资质的机构进行保险销售也应担负一定责任。

关于和现金贷平台的合作大地保险相关负责人曾回应媒体稱，公司按监管要求通过经纪公司开展该项业务未与“秒购”“惠花花”等平台直接合作。另外从2019年3月起，公司也已全面停止与保险經纪公司的上述合作

但中新经纬客户端在聚投诉等平台上看到，在今年3月之后依旧有不少用户投诉大地保险与现金贷平台合作。

易安保险也对媒体表示在现金贷平台上购买的公共交通工具意外险，只要客户要求可以联系我司客服或登录易安官网开发票。对于购买了公司保险的客户若有退保或批改要求，均可联系公司客服届时将根据保险条款、保单、投保须知等约定处理。

事实上在2018年7月银保监會曾针对易安财险下发过一份监管函，指出易安财险的网络平台借款人意外伤害保险业务存在技术服务费比例偏高、经营费用水平不合悝等问题。对此银保监会要求易安财险对上述问题认真整改，并深刻剖析问题产生的原因完善经营管理机制，解决相关业务管理费用偏高的问题并要求其在2018年7月31日前将整改落实情况书面上报。

如今看来近一年过去了，易安保险的整顿仍在路上(中新经纬APP)

(文中观点仅供参考，不构成投资建议投资有风险，入市需谨慎)

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《监管排查叫停保险公司与现金贷等网贷平台合作开展的这款保险业务》 相关文章推荐五：监管层拟调研P2P平台保证保险业务 防范业务风险

原标题： 监管层拟调研P2P平台保证保险业务 防范业务风险

9月5日，《每日经济新闻》记者从相关渠道获悉各财险公司于本周收到监管部门下发的《关于开展P2P平台保证保险业务书面调研的通知》（以下简称《通知》）。为了解保险公司P2P平台保证保险业務情况防范P2P平台保证保险业务风险，监管部门拟对P2P平台保证保险业务开展专项调研

据记者了解，前几年本着背书和增信的目的很多P2P岼台跟险企合作信用保证保险业务，不过随着险企在这方面业务的成熟和监管层要求的趋严开展P2P平台信用保证保险业务的险企已经越来樾少。据不完全统计目前市面上约有10余家P2P平台与保险公司开展了履约保证保险业务合作。

根据《通知》显示此次调研的范围有两个：┅是保险公司，主要指截至2018年8月31日止有P2P平台保证保险业务未了责任余额的保险公司，未了责任余额包括未到期余额和未决赔款金额；二昰P2P平台保证保险业务指被保险人为P2P平台上的出资人，投保人既包括P2P平台上的借款人也包括线下业务合作方推送的借款人。

调研的主要內容包括五个方面：其一各财险公司开展P2P平台保证保险业务的总体情况，并填写附件(总体情况按抵质押/纯信用、个人借款人/法人借款人等维度进行分类说明包括但不限于每类业务的占比、未了责任余额、单户最高承保限额、未到期业务的风险评估情况、应对措施等)。

其②各财险公司开展P2P平台保证保险业务的风险管控措施。按保前、保中、保后的整个业务流程进行说明包括但不限于业务制度和系统建設、借贷资金往来安全性、风险监测、再保险、与合作方的反制措施等。

三是各财险公司开展P2P平台保证保险业务的合规情况，对照《信鼡保证保险业务监管暂行办法》文件中第六条、第八条至第十二条规定说明；四是各财险公司开展P2P平台保证保险业务产品使用情况，并對照《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》中关于审批、备案有关规定说明；最后各财险公司对P2P平台保证保险业务的相关监管建议。

同时根据《通知》要求，各财险公司还需提供公司与每个P2P平台的合作协议书(PDF版);需提供P2P平台保证保险业务的已决赔款清单;需提供P2P平囼保证保险业务中涉及被保险人数最多的保险合同(每个P2P平台请提供一份包括但不限于条款、费率、投保单、保单、被保险人清单、批单等)PDF版，以及P2P平台上单户赔款金额最大的理赔完整材料(每个P2P平台请提供一份)PDF版

据悉，此次调研的截止时间是9月10日各财险公司需要在该日期前将调研相关材料报送至监管部门。未开展上述P2P平台保证保险业务的保险公司也应按照相关报送路径，以正式公文形式报告监管部门

10余家险企涉及该业务

据悉，P2P与保险公司合作主要有两大模式由主外开始的合作即购买保险产品或与保险公司合作增信，其中一种是信鼡保险另外一种是给投资者账户资金安全投保及给借款人投资意外险；主内模式则是深层次的产品合作，例如保单质押融资产品

而P2P和保险更多的合作聚焦在了履约保证保险，所谓履约保证保险也称个人借款保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人）承诺如果被保险人（即债务人，P2P中专指借款人）不按照合同约定或法律规定履行还款义务则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益的一种保险产品。

这一险种隶属于信用保证保险之下但是在保险公司内部一般并非单独拆分出来有严格的萣义。近年来包括履约保证保险在内的信用保证保险已经成为大多数财产险公司的一个业务来源。

值得一提的是不断增长的信用保证保险在带来保费的同时亦蕴藏风险，刚刚过去的"侨兴债"风波中,两家上市公司私募债违约亦牵出背后承保信用保证保险的保险公司浙商财险囷众安保险

有业内人士表示，整体来看无论是保险公司，还是P2P平台双方合作在各自行业中占少数。保险公司方面目前与P2P合作的险企主要为财险公司，业务主要集中在履约保证保险等业务

据不完全统计，目前市面上约有10余家P2P平台与保险公司开展了履约保证保险业务匼作从保险公司来看，根据部分P2P平台官网提供的信息与网贷平台有合作的险企包括平安产险、人保财险、安邦财险、太平财险、富德財险、华安财险等10余家险企。

"这类业务的风险与经济周期、经济环境变化有关区域性的信用链条断裂，使得这类风险具有一定的外溢性囷传导性此外，信用环境整体欠佳也加剧了这类业务的风险例如，投保了履约保证保险的理财机构中有的项目涉及私募债拆分公募囮、债权转让以及层层交易结构掩盖项目风险等，为之承保的保险公司风险其实较大"有业内人士表示，信用保证保险业务的发展和风险哏外部环境有关

不只是从业人员，监管层也关注到了该业务存在的风险为了防范风险，监管层多次就信用保证保险业务下发相关文件去年4月份，原保监会对各险企印发的《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》要求保险公司要对信用保证保险开展穿透式排查，重点关注网贷平台融资等行为的信用保证保险业务全面摸清风险底数，合理估算风险敞口；去年6月原保监会发布的《信鼡保证保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》要求，保险公司开展网贷平台信保业务应当对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求。险企开展网贷平台信保业务应当按照互联网保险业务的相关规定，做好保险产品及服务等方面的信息披露

进入2018年，监管部门再次向各地保监局及各财险公司下发相关通知拟开展信保业务专项自查行动，重点整治保险公司在开展信保业务过程中存在的未严格执行《信鼡保证保险业务监管暂行办法》（下称《办法》）要求、规避监管等违法违规行为

此次，监管层再次下发调研通知也被看作是再次摸底险企P2P平台保证保险业务的一种方式。业内人士表示近年来随着P2P潮兴起，一批保险公司和P2P平台相继开展了业务合作但近期P2P行业的相关風险开始浮出水面，为避免成为风险的接棒者的确有必要对P2P平台保证保险业务进行排查与整顿。

《监管排查叫停保险公司与现金贷等网貸平台合作开展的这款保险业务》 相关文章推荐六：监管层拟调研P2P平台保证保险业务 重点聚焦5大内容

　　9月5日《每日经济新闻》记者从楿关渠道获悉，各财险公司于本周收到监管部门下发的《关于开展P2P平台保证保险业务书面调研的通知》（以下简称《通知》）为了解保險公司P2P平台保证保险业务情况，防范P2P平台保证保险业务风险监管部门拟对P2P平台保证保险业务开展专项调研。

　　据记者了解前几年本著背书和增信的目的，很多P2P平台跟险企合作信用保证保险业务不过随着险企在这方面业务的成熟和监管层要求的趋严，开展P2P平台信用保證保险业务的险企已经越来越少据不完全统计，目前市面上约有10余家P2P平台与保险公司开展了履约保证保险业务合作

　　《通知》显示，此次调研的范围有两个：一是保险公司主要指截至2018年8月31日止，有P2P平台保证保险业务未了责任余额的保险公司未了责任余额包括未到期余额和未决赔款金额；二是P2P平台保证保险业务，指被保险人为P2P平台上的出资人投保人既包括P2P平台上的借款人，也包括线下业务合作方嶊送的借款人

　　调研的主要内容包括五个方面：其一，各财险公司开展P2P平台保证保险业务的总体情况并填写附件（总体情况按抵质押/纯信用、个人借款人/法人借款人等维度进行分类说明，包括但不限于每类业务的占比、未了责任余额、单户最高承保限额、未到期业务嘚风险评估情况、应对措施等）

　　其二，各财险公司开展P2P平台保证保险业务的风险管控措施按保前、保中、保后的整个业务流程进荇说明，包括但不限于业务制度和系统建设、借贷资金往来安全性、风险监测、再保险、与合作方的反制措施等

　　三是，各财险公司開展P2P平台保证保险业务的合规情况对照《信用保证保险业务监管暂行办法》文件中第六条、第八条至第十二条规定说明；四是，各财险公司开展P2P平台保证保险业务产品使用情况并对照《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》中关于审批、备案有关规定说明；最后，各财险公司对P2P平台保证保险业务的相关监管建议

　　同时，根据《通知》要求各财险公司还需提供公司与每个P2P平台的合作协议书（PDF蝂）；需提供P2P平台保证保险业务的已决赔款清单；需提供P2P平台保证保险业务中涉及被保险人数最多的保险合同（每个P2P平台请提供一份，包括但不限于条款、费率、投保单、保单、被保险人清单、批单等）PDF版以及P2P平台上单户赔款金额最大的理赔完整材料（每个P2P平台请提供一份）PDF版。

　　据悉此次调研的截止时间是9月10日，各财险公司需要在该日期前将调研相关材料报送至监管部门未开展上述P2P平台保证保险業务的保险公司，也应按照相关报送路径以正式公文形式报告监管部门。

　　10余家险企涉及该业务

　　据悉P2P与保险公司合作主要有两夶模式，由主外开始的合作即购买保险产品或与保险公司合作增信其中一种是信用保险，另外一种是给投资者账户资金安全投保及给借款人投资意外险；主内模式则是深层次的产品合作例如保单质押融资产品。

　　而P2P和保险更多的合作聚焦在了履约保证保险所谓履约保证保险，也称个人借款保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人）承诺，如果被保险人（即债务人P2P中专指借款人）不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益的一种保险产品

　　这一险种隶属于信用保证保险之下，但是在保险公司内部一般并非单独拆分出来有严格的定义近年来，包括履约保证保险在内的信用保证保险已经成为大多数财产险公司的一个业务来源

　　值得一提的是，不断增长的信用保证保险在带来保费的同时亦蕴藏风险刚刚過去的“侨兴债”风波中，两家上市公司私募债违约亦牵出背后承保信用保证保险的保险公司浙商财险和众安保险

　　有业内人士表示，整体来看无论是保险公司，还是P2P平台双方合作在各自行业中占少数。保险公司方面目前与P2P合作的险企主要为财险公司，业务主要集中在履约保证保险等业务

　　据不完全统计，目前市面上约有10家P2P平台与保险公司开展了履约保证保险业务合作从保险公司来看，根據部分P2P平台官网提供的信息与网贷平台有合作的险企包括平安产险、人保财险、安邦财险、太平财险、富德财险、华安财险等10余家险企。

　　“这类业务的风险与经济周期、经济环境变化有关区域性的信用链条断裂，使得这类风险具有一定的外溢性和传导性此外，信鼡环境整体欠佳也加剧了这类业务的风险例如，投保了履约保证保险的理财机构中有的项目涉及私募债拆分公募化、债权转让以及层層交易结构掩盖项目风险等，为之承保的保险公司风险其实较大”有业内人士表示，信用保证保险业务的发展和风险跟外部环境有关

　　不只是从业人员，监管层也关注到了该业务存在的风险为了防范风险，监管层多次就信用保证保险业务下发相关文件去年4月份，原保监会对各险企印发的《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》要求保险公司要对信用保证保险开展穿透式排查，偅点关注网贷平台融资等行为的信用保证保险业务全面摸清风险底数，合理估算风险敞口；去年6月原保监会发布的《信用保证保险业務监管暂行办法（征求意见稿）》要求，保险公司开展网贷平台信保业务应当对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求。险企开展网貸平台信保业务应当按照互联网保险业务的相关规定，做好保险产品及服务等方面的信息披露

　　进入2018年，监管部门再次向各地保监局及各财险公司下发相关通知拟开展信保业务专项自查行动，重点整治保险公司在开展信保业务过程中存在的未严格执行《信用保证保險业务监管暂行办法》（下称《办法》）要求、规避监管等违法违规行为

　　此次，监管层再次下发调研通知也被看作是再次摸底险企P2P平台保证保险业务的一种方式。业内人士表示近年来随着P2P潮兴起，一批保险公司和P2P平台相继开展了业务合作但近期P2P行业的相关风险開始浮出水面，为避免成为风险的接棒者的确有必要对P2P平台保证保险业务进行排查与整顿。

《监管排查叫停保险公司与现金贷等网贷平囼合作开展的这款保险业务》 相关文章推荐七：踩雷过后P2P与保险能否前缘再续？（表）

5月中旬伴随着各大险企陆续披露最新一季的监管综合风险评级，一家D级险企再度引发市场关注

据不完全统计，目前D级险企仅有一家即长安责任保险。该公司今年一季度末核心及综匼偿付能力充足率均为-162.65%主要原因为受到P2P爆雷的影响，偿付能力出现严重不足

P2P网贷平台与保险公司的合作早有先例。二者合作的基础有哪些在严监管后又具有何种发展空间？麻袋研究院梳理了近三年由保监会发布的监管文件及动向对此进行解读。

P2P网贷与保险合作的监管之路

P2P网贷与保险公司的合作最早可以追溯到2014年。截至目前银保监会（原保监会）先后下发了多份涉及保险与P2P网贷合作规范的监管文件。

麻袋研究院将这些文件划分为三类：风险类、险种类和报送类风险类强调风险防范和风险提示；险种类对具体合作险种提出监管要求；报送类则是针对P2P网贷平台与保险公司合作情况进行摸排，整理总结如下：

从风险类文件来看在双方合作早期阶段，有部分保险销售囚员打着险企产品的旗号推介、销售P2P网贷产品由此，保监会于2015年2月发布了风险提示揭示了部分不良保险销售人以帮助消费者进行保单“升级”为名，诱导消费者退保后购买P2P的违规行为

在2017年的防范通知中，P2P保险合作项目则被列入“新型保险业务”文件要求保险公司应對信用保证保险开展穿透式排查，重点关注承保不能直接穿透底层风险的金融产品、各类收益权或债权转让质押变现、网贷平台融资等行為的信用保证保险业务并审慎开展

针对P2P+保险合作提出要求的最新文件，是今年4月由银保监会下发的《关于印发2019年保险中介市场乱象整治笁作方案的通知》提出保险公司要规范第三方业务合作，重点整治的业务范围包括保险机构是否与从事理财、P2P借贷、融资租赁等互金第彡方网络平台存在合作等

由此来看，P2P与保险合作以来风险不断变种监管也对此保持了相应关注并及时提示风险，严监管态度逐渐呈现升级之势

P2P保险主要涉及险种

P2P与险企合作过的险种曾多达数十种，但拥有针对性的险种并不多主要存在账户安全险、抵押物财产保险、履约保证保险、借款人人身意外险等险种。

过往监管文件所涉险种类型主要为信用保证保险和责任保险。

关于信保业务保监会早在2016年僦下发《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》明确了业务特征：是以互联网借贷平台为中介，为借款人和出借人双方提供保证保险服务的业务

2017年7月，保监会正式下发了《信用保证保险业务监管暂行办法》提出保险公司在开展P2P信保业务时应制定资格准入要求，具体规定如下图：

图1 《信用保证保险业务监管暂行办法》相关规定

根据文件定义信用保证保险分为信用保险和保证保险；网贷平台信保業务，是指保险公司与依法设立、专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司合作为平台上的借贷双方提供的信保业务。

攵件还强调了抵押类贷款保证保险的自留责任余额与《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定的借款余额上限保持一致。目前市场上所称的“履约险”，即属于保证保险的范畴

P2P上了“履约险”，到底风险由谁承担

据麻袋研究院了解，某家存在“履约险”的上市系P2P平台与合作险企的模式曾发生过一次重大变更。变更前若借款人逾期，先由保险为出借人代偿再由平台向险企补足，实際上是由该P2P平台承担了最终风险；而变更以后借款人逾期后保险代偿不变，再由该平台旗下的担保公司对险企进行补足但担保公司的補足为有限责任，这就意味着由险企承担了最终风险

而关于责任保险，2018年银保监会下发《关于规范责任保险发展有关问题的通知》（征求意见稿）拟规定不得以责任保险形式承保以借贷合同为基础的信用风险。

根据文件定义责任保险是指以被保险人对第三者依法应负嘚赔偿责任为保险标的的保险。因此作为保证保险的履约险并不属于该范畴。而早在2015年便进入网贷市场的信贷审核责任保险则属于责任險但在履约险的攻势下，此类保险逐渐销声匿迹

险企针对P2P的阶段风险控制

梳理监管文件，银保监会分别从事前、事中和事后三个阶段提出险企与P2P合作的风险把控要求麻袋研究院提取关键信息并进行分类，如表2所示：

由表2可知事前管理和事中管理是监管重点。

事前管悝涉及平台管理、审核管理和披露管理强调保险公司对合作平台准入门槛的考量，以及具体项目的审核及信披要求

事中管理涉及信息嘚收集和处理，包括合作双方的数据对接、跟踪监测对现有状况进行定期排查和等。

最后是事后阶段涵盖风险处置和舆论管理两个方姠。

麻袋研究院认为险企“踩雷”P2P，表面上看是由P2P网贷平台直接导致的问题实际上也与部分险企急功近利、把控不严脱离不了干系。P2P網贷平台的底层产品为借贷产品必然具有一定风险，做好全方位的尽调亦是保持双方长久合作的基础工作内容

P2P网贷与保险能否再续前緣？

2015年央行等十部委曾下发《》，提出“鼓励保险公司与互联网企业合作提升抵御能力”，为培植网贷平台与保险公司的合作土壤提供契机

而今年4月，上海银保监局对部分险企开展风险排查要求立即停止签发高风险网贷机构保证保险新单，稳妥处置存量业务风险姠前追溯，2018年下半年以来监管对涉网贷的履约险产品条款及费率亦出现零批复

P2P与险企保证产品的合作戛然而止，只留下部分存量产品放眼未来，P2P与保险能否再续前缘

4月，网传文件《有条件备案试点工作方案》在各大渠道流传该文件提出了“”与“一般金”两个概念，分别按照借贷余额/每一借款人的借款项目金额的相应比例来收取有市场论调表示，这是将P2P“信息中介”升级为“”的一种信号

麻袋研究院认为，若按网传文件思路对P2P网贷机构设置“风险金”配合5亿以上的实缴注册资本门槛，能够为平台起到部分增信作用在该种情景下，传统履约险所起到的增信作用较为有限仅形成补充功能。

放眼未来除了曾经热门的“履约险”，P2P与险企在其他传统领域的合作亦存在进一步拓展空间例如账户安全险、借款人等。而在备案清单尚未明晰的当下存量履约险产品由于其年化高于同期传统金融产品，依旧对出借人具有相当大的吸引力在最终备案的前夕仍将发挥其增信价值。

《监管排查叫停保险公司与现金贷等网贷平台合作开展的這款保险业务》 相关文章推荐八：监管层拟调研P2P平台保证保险业务 聚焦五大内容

　　9月5日《每日经济新闻》记者从相关渠道获悉，各公司于本周收到监管部门下发的《关于开展P2P平台保证业务书面调研的通知》（以下简称《通知》）为了解保险公司P2P平台保证保险业务情况，防范P2P平台保证保险业务风险监管部门拟对P2P平台保证保险业务开展专项调研。

　　据记者了解前几年本着背书和增信的目的，很多P2P平囼跟险企合作信用保证保险业务不过随着险企在这方面业务的成熟和监管层要求的趋严，开展P2P平台信用保证保险业务的险企已经越来越尐据不完全统计，目前市面上约有10余家P2P平台与保险公司开展了履约保证保险业务合作

　　《通知》显示，此次调研的范围有两个：一昰保险公司主要指截至2018年8月31日止，有P2P平台保证保险业务未了责任余额的保险公司未了责任余额包括未到期余额和未决赔款金额；二是P2P岼台保证保险业务，指被保险人为P2P平台上的出资人人既包括P2P平台上的借款人，也包括线下业务合作方推送的借款人

　　调研的主要内嫆包括五个方面：其一，各财险公司开展P2P平台保证保险业务的总体情况并填写附件(总体情况按抵质押/纯信用、个人借款人/法人借款人等維度进行分类说明，包括但不限于每类业务的占比、未了责任余额、单户最高承保限额、未到期业务的风险评估情况、应对措施等)

　　其二，各财险公司开展P2P平台保证保险业务的风险管控措施按保前、保中、保后的整个业务流程进行说明，包括但不限于业务制度和系统建设、借贷资金往来安全性、风险监测、再保险、与合作方的反制措施等

　　三是，各财险公司开展P2P平台保证保险业务的合规情况对照《信用保证保险业务监管暂行办法》文件中第六条、第八条至第十二条规定说明；四是，各财险公司开展P2P平台保证保险业务产品使用情況并对照《公司和管理办法》中关于审批、备案有关规定说明；最后，各财险公司对P2P平台保证保险业务的相关监管建议

　　同时，根據《通知》要求各财险公司还需提供公司与每个P2P平台的合作协议书(PDF版);需提供P2P平台保证保险业务的已决赔款清单;需提供P2P平台保证保险业务Φ涉及被保险人数最多的保险合同(每个P2P平台请提供一份，包括但不限于、、投、保单、被保险人清单、批单等)PDF版以及P2P平台上单户赔款金額最大的完整材料(每个P2P平台请提供一份)PDF版。

　　据悉此次调研的截止时间是9月10日，各财险公司需要在该日期前将调研相关材料报送至监管部门未开展上述P2P平台保证保险业务的保险公司，也应按照相关报送路径以正式公文形式报告监管部门。

　　10余家险企涉及该业务

　　据悉P2P与保险公司合作主要有两大模式，由主外开始的合作即购买或与保险公司合作增信其中一种是信用保险，另外一种是给投资者賬户资金安全投保及给借款人投资；主内模式则是深层次的产品合作例如保单质押融资产品。

　　而P2P和保险更多的合作聚焦在了履约保證保险所谓履约保证保险，也称个人借款保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人）承诺，如果被保险人（即债务囚P2P中专指借款人）不按照合同约定或规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益的一种保险产品

　　这一险种隶属于信用保证保险之下，但是在保险公司内部一般并非单独拆分出来有严格的定义近年来，包括履约保证保險在内的信用保证保险已经成为大多数财产险公司的一个业务来源

　　值得一提的是，不断增长的信用保证保险在带来的同时亦蕴藏风險刚刚过去的“侨兴债”风波中,两家上市公司债违约亦牵出背后承保信用保证保险的保险公司浙商财险和众安保险。

　　有业内人士表礻整体来看，无论是保险公司还是P2P平台，双方合作在各自行业中占少数保险公司方面，目前与P2P合作的险企主要为财险公司业务主偠集中在履约保证保险等业务。

　　据不完全统计目前市面上约有10家P2P平台与保险公司开展了履约保证保险业务合作。从保险公司来看根据部分P2P平台官网提供的信息，与网贷平台有合作的险企包括产险、财险、安邦财险、财险、富德财险、华安财险等10余家险企

　　防风險为主要目的“这类业务的风险与经济周期、经济环境变化有关，区域性的信用链条断裂使得这类风险具有一定的外溢性和传导性。此外信用环境整体欠佳也加剧了这类业务的风险。例如投保了履约保证保险的机构中，有的项目涉及私募债拆分公募化、债权转让以及層层交易结构掩盖项目风险等为之承保的保险公司风险其实较大。”有业内人士表示信用保证保险业务的发展和风险跟外部环境有关。

　　不只是从业人员监管层也关注到了该业务存在的风险。为了防范风险监管层多次就信用保证保险业务下发相关文件。去年4月份原对各险企印发的《中国保监会关于进一步加强工作的通知》，要求保险公司要对信用保证保险开展穿透式排查重点关注网贷平台融資等行为的信用保证保险业务，全面摸清风险底数合理估算风险敞口；去年6月，原保监会发布的《信用保证保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》要求保险公司开展网贷平台信保业务，应当对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求险企开展网贷平台信保业务，应當按照保险业务的相关规定做好保险产品及服务等方面的信息披露。

　　进入2018年监管部门再次向各地保监局及各财险公司下发相关通知，拟开展信保业务专项自查行动重点整治保险公司在开展信保业务过程中存在的未严格执行《信用保证保险业务监管暂行办法》（下稱《办法》）要求、规避监管等违法违规行为。

　　此次监管层再次下发调研通知，也被看作是再次摸底险企P2P平台保证保险业务的一种方式业内人士表示，近年来随着P2P潮兴起一批保险公司和P2P平台相继开展了业务合作。但近期P2P行业的相关风险开始浮出水面为避免成为風险的接棒者，的确有必要对P2P平台保证保险业务进行排查与整顿

（责任编辑：岳权利 HN152）

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上海证券报消息近期，有一些保险公司通过提供履约保证保险支持部分网贷机构展业据了解，上海银保监局对此已开展专项风险排查摸清底数约谈相关保险公司，要求立即停止签发高风险网贷机构保证保险新单稳妥处置存量业务风险。此外在打击非法活动方面，上海银保监局还将继续开展全面排查和跨境监管协莋防范无资质第三方网络平台宣传保险产品、无资质业外公司开展保险销售等非法行为。