过去一提到保险，很多人第一印象就是比较贵，随着保险公司竞争日趋激烈，越来越多便宜靠谱的保险被开发出来。

今天深蓝君会对市场上 6 款消费型重疾险进行测评，为大家带来最新的投保建议，看看到底哪款值得买？

• 什么是消费型重疾险，有什么特点？

• 四种重疾险投保方案对比，哪种好？

• 2018市场热销 6 款消费型重疾险测评

虽然名字是一样的，但是实际上重疾险分类五花八门，如果不加分辨，那么很有可能选择了并不适合自己的产品。

本着通俗易懂的原则，深蓝君大概把重疾险进行如下分类：

• 保障时间：有的只能保终身，而有的重疾险可以选择保一段时间，比如保到 70 岁；

• 保障内容：有的含有寿险责任，有的没有寿险责任，有的含有轻症保障，而有的没有轻症保障；

• 产品形态：有的是单一的重疾险，而有的是两全保险，还有万能险附加重疾险；

• 按照赔付次数：大部分重疾险赔付一次合同就终止了，目前还有多赔付的重疾险被开发出来。

所以作为一个消费者，如果不仔细挑选，随随便便就买了一份重疾险，那么非常有可能购买了并不适合自己的产品。

今天深蓝君给大家测评的产品是消费型重疾险，这类重疾险是最近几年才被大家所熟知，并且受到越来越多人的选择。

如果 70 岁前罹患重疾，可以一次性获得 100 万的重疾赔付，可以说保障是非常充分的。

上面的方案，我们可以看到，消费型重疾险灵活多变，尤其适合预算比较少，但想获得高保额的工薪家庭。

2018 年初，又有几款竞争力不错的重疾险推出，深蓝君选了六款大家比较关心的产品，具体如下：

• 弘康人寿健康一生 A+B

• 复兴联合健康康乐 e 生

• 国华人寿成人及儿童终身重疾险

消费型重疾险有如下的特点：

• 保障期限灵活：可选择保终身，或者保到 70 岁；

• 保障内容灵活：可选择有寿险责任，也可以不搭配寿险；

• 保费压力小：选择 30 年缴费，保到 70 岁，没有寿险责任，那么保费压力非常低。

包括深蓝君自己也买了消费型重疾险，我觉得对于预算不多的工薪家庭，购买消费型重疾险，就是特别好的选择。

• 如果想性价比最高：百年康惠保仍然保持了费率上的优势，如果选择保到 70 岁，那么在所有产品中价格是最低的，非常值得考虑。

• 如果是高危职业：昆仑健康保是真正的不限制职业的重疾险，无论是军人、高空作业、矿工等职业，都是可以投保的。

• 如果想保障齐全：康乐 e 生在所有产品中，是唯一一款可以附加投保人豁免的产品，而且还可以选择含有身故责任，如果想保障齐全，是非常不错的选择。

大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。

通过上面的对比表格，我们已经大概了解了这 6 款产品的保障内容。下面深蓝君通过对条款的对比分析，来看一下每款产品的差异。

1、25 种法定重疾对比

我们经常看到的重疾险产品，往往保几十上百种疾病，而前 25 种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的，唯一的差别就是理赔时间的限制。

通过每个产品对高发轻症的覆盖程度，也能看出一定差异，但整体都还不错。

绿色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的最好，以昆仑健康保为例，虽然三种轻症都有，但是条款中约定只赔付一种。

同佑 e 生也是，不典型心肌梗塞与冠状动脉介入手术会相互影响，只能赔付一种。

所以深蓝君的意见是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。

限于篇幅，这里就不过多展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。

下面我们分别对上面提到的产品进行解读，看看每款产品的优势和不足。

百年康惠保是 2017 年的网红产品，虽然今年有同类产品推出，但是康惠保仍然保持非常明显的费率优势。

这款产品的核心优势就是智能核保，无论是有乙肝、体检异常、疾病住院等问题，不符合其他产品的健康告知，那么就可以通过智能核保，立即获得核保结论。

如果不太了解智能核保，深蓝君强烈建议你阅读这篇文章，身体存在异常，可以采用这样的思路进行投保。

4、复星联合康乐 e 生

复星这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越大。

和其他产品相比，这款产品最大的优势就是可以附加投保人豁免，这是其他消费型重疾险都不具备的功能。

保费豁免是非常有利投保人的设计，比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾险、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障也还在的。

在文章中，我们已经有了详细的分析，大家有兴趣的可以阅读。不过康乐e生0-17岁，只能投保20万保额。

除此之外，这款产品分为有身故责任和没有身故责任两个版本：

• B 款责任：含有身故责任，除了罹患重疾，如果发生身故，也会赔付保额；

• C 款责任：不含有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。

那么到底是选择有身故责任的版本，还是没有身故责任的版本呢？

方案一：只购买复星康乐e生B款

如果 30 岁男性，50 万保额，保到 70 岁，比单独购买保到 70 岁定期寿险的组合要便宜 1 千多元。

简单的理解就是如果购买 B 款，就相当于打 5 折购买了一份定期寿险。这里需要提醒大家的是，含有身故责任的B款只是重疾险或者身故，只要赔付一次保额，合同就结束了。

方案二：搭配购买康乐e生C款+定寿

罹患重疾赔付 50 万保额，后续身故会再赔付 50 万保额，这就是分开购买的好处。

所以结论就是，如果为了简单省事，只投保含有身故责任的康乐 e 生 B 款也是不错，身故+重疾都有了，而且保到 70 岁也不贵，具体如何选择大家可以根据自己的需求来考虑。

需要提醒大家，复星联合健康保险总部在广州。如果在其他的城市，虽然可以购买，但是理赔的时候需要快递资料到广州，可能稍微有些不便。

关于分支机构和异地投保的问题，这个我们在文章中也有详细的分析，保险公司都支持全国通赔的，在我看来并不是很大的问题。

6、国华两款重疾险测评

国华这款产品是在支付宝销售的，只能保终身，不过最大的问题就是只能保终身。而国华另外一款长期重疾险只能20年缴费。

在上述的 5 款产品中，都是可以 30 年缴费的，针对缴费时间的问题，深蓝君在文章中有过分析了。

我建议尽可能选择长时间的缴费方式，不仅每年的保费压力小，而且杠杆更高，这样可以承担起更高的保额。

所以国华的 20 年缴费的产品，个人觉得并不适合预算有限的普通家庭投保。不过这款产品健康告知会相对宽松一些，有兴趣的朋友可以关注一下。

目前国内的保险产品特别多，不管预算如何，其实都能买比较高的保额。

下面深蓝君通过几种搭配，大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异，我选择了 4 款产品：

方案一：**福重疾险（储蓄型重疾）

方案二：弘康哆啦 A 保（多次赔付重疾险）

方案三：昆仑健康保 + 擎天柱定寿（消费型重疾险+定寿）

方案四：康乐 e 生 B 款（消费型重疾险，含有身故责任）

旨在调整保险关系，其中主要包括保险合同法、保险业组织法、保险监管法等。凡有关保险的组织、保险对象以及当事人的权利义务等法律规范等均属保险法。保险 ，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。日常保险购买，小编建议您认清合同内容，避免保险纠纷，相关法律问题欢迎。

　　7至10种“核心疾病”纳入承保

　　广受市民关注的重大疾病险(以下简称“重疾险”)统一标准问题终于取得重大进展。昨日，记者从保监会网站获悉，历时近3个月的重大疾病行业标准定义征求意见稿已经出

炉，保监会已初步完成了26种重大疾病的标准定义，并划定重疾险产品必须包含的7～10种“核心疾病”。

　　定稿后成行业推荐标准

　　业内人士透露，“核心疾病”包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、严重脑中风、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植手术、慢性肾功能衰竭尿毒症期、严重烧伤、瘫痪等常见疾病，保险公司今后推出的重疾险，其保障范围至少会包括这些种类的疾病，这是根据行业理赔经验初步筛选出来的结果。

　　据重大疾病保险疾病标准定义制定工作办公室有关负责人介绍，下一步将广泛征询医学专家的意见，进行修改与完善。最终，将制定重大疾病行业标准定义，并由保险行业协会推荐行业共同使用。

　　主要承保高存活率大病

　　据了解，标准统一后的重疾险理赔尺度可能会有所放宽，重疾险产品将主要是承保那些不治疗危险性很高、但治疗后有较高存活率的大病。例如过去对肝癌往往是到了晚期、末期才能得到保险赔偿金，今后有可能适度放宽理赔尺度。

　　太平人寿广东分公司个险部经理范阳指出，原来各家公司的条款各不相同，消费者很难选择产品，这个定义投入使用，意味着各公司都将采用统一的行业条款，这大大降低了消费者购买重大疾病险的时间和精力。

　　据悉，10家人身保险公司和4家再保险公司的医学专业人员共同参与了此次标准的制定，期间，该标准制定办公室还参考借鉴英国、新加坡等国家和地区制定并使用重疾行业标准定义的经验。

　　背景 “只保死不保生”曾引发纠纷

　　重疾险的定义问题一直是引发重疾险纠纷的根源。不少保险公司为吸引消费者眼球，争相扩大重疾险承保的病种。但是由于各公司对重大疾病的界定和理赔标准不同，造成了消费者与保险公司之间纠纷不断，经常落下了“只保死不保生”的“骂名”。

　　今年保监会公开表示，将出台行业统一的重大疾病保险定义。4月，中国保险行业协会组建成立了重大疾病保险疾病标准定义制定工作办公室。