创新服务管理模式 推进信贷支农步伐――农行云龙县支行发展农户小额贷款业务侧记
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创新服务管理模式&推进信贷支农步伐――农行云龙县支行发展农户小额贷款业务侧记
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创新服务管理模式 推进信贷支农步伐――农行云龙县支行发展农户小额贷款业务侧记
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&&& 2011年以来，农行云龙县支行因地制宜，积极探索农户贷款集约化经营模式，走出了一条“依托产业、突出重点、规模发展、集约经营”的发展路子，使农户贷款业务取得了突破性进展。截至2012年6月末，该行农户贷款余额8520万元，其中：农户小额贷款余额8202万元，比年初新增1062万元，增幅排名全州第一；农户小额贷款不良率比年初下降0.02个百分点。这个只有3名客户经理的山区支行，对惠农卡发卡和农户小额贷款管理进行了诸多积极的探索。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&& 结合实际，调整农户小额贷款客户结构。2011年下半年，随着农户小额贷款三年循环陆续到期，农行云龙县支行根据全县乡镇多、服务半径大、交通不便等实际，确定了对新发放农户小额贷款实行“依托专业合作社和产业协会，提升专业合作社、产业协会农户小额贷款额度及规模，稳定营业机构附近及交通方便原贷款农户，缩小管理半径，加大风险农户退出”的客户结构调整思路，使农户小额贷款客户结构不断调整优化。截至目前，其专业合作社、产业协会农户小额贷款余额已达5848万元，占全行农户小额贷款的70.9%，贷款户数1469户，占农户小额贷款总户数的69.8%。& &&& 因地制宜，探索集约化经营服务新模式。去年以来，该行根据本地农村经济发展状况，选择了云龙县团结乡河东村委会宏达产业合作社、新宅村养羊协会、长新乡养猪协会、宝丰乡胜得村种植专业合作社、诺邓旅游协会等五个专业合作社和产业协会，依托云龙县核桃、茶叶、养猪、养羊、旅游等支柱产业，开展规模化、集约化的农户小额贷款服务工作。全县五个专业合作社、产业协会共有会员1500余人，贷款户840户，新增贷款3600万元。&&& 借力合作社、协会组织，加强风险管理，提高贷款质量。农行云龙县支行客户经理少、贷款农户居住分散、农户小额贷款管理难度大，为有效防范信贷风险，推进农户小额贷款业务健康可持续发展，该行对专业合作社、产业协会农户贷款采取了针对性办法：农户提出贷款申请后，由专业合作社、产业协会进行初审并出具推荐书，依次经管户客户经理调查、审查岗审查、分行独立审批人审批通过后，由管户客户经理与借款农户面谈签订借款合同；农户贷款到期前，管户客户经理将临近到期的贷款农户清单提供合作社、协会负责人，委托负责人催收到户。同时，管户客户经理通过电话、短信等方式进行催收；对因意外原因不能按期归还贷款的农户，为保证其继续得到贷款支持，先由合作社、协会负责人本人或单位管理费代为归还，再由其与借款人协商资产处置后归还。&&& 探索多种担保方式，强化多户联保，不断满足农户贷款需求。目前，专业合作社、产业协会仍普遍采用三户联保方式，部分种植户采用林权抵押方式，极少部分种养殖户采用公务员担保方式（担保人一般为借款人家庭成员），担保方式较为单一。根据专业合作社、产业协会的组成结构，该行积极探索寻求农户担保方式的创新：对种养殖户联系紧密，具有法人资格的合作社，探索以其资产为会员提供担保；对从事经济林果种植的协会，通过统一办理林权抵押手续，为会员提供担保，以降低种植户林权评估、登记费用；对由养殖能手松散组成的养殖协会，由会员缴纳一定资金构成担保基金，用担保基金为会员提供担保。通过不断创新担保方式，在降低农户贷款风险的同时，为农户扩大生产、增收致富提供了更有力的资金支持。
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农行农户小额贷款理财费事件追踪
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——福建罗源县农行办农户小额贷款收理财费事件追踪农户要在福州市罗源县农行办理小额贷款，可不是件容易的事。以贷3万元的农户小额贷款为例，农户除了支付年息超过7%的银行利息外，还要交1800元的“理财服务费”，办理意外伤害保险，另外还需购买农行的个人短信通、个人网上银行等其他金融产品。目前，有1000多农户在该行办理了农户小额贷款，他们为了贷到款都不得不咬牙接受这些额外的条件。有关专家认为，农户小额贷款本是国家惠农的好政策，但罗源县在执行中却走了样。挟农户“贷款难”之急，收取莫须有的理财费，银行虚增了中间业务收入，却加重了农民负担。走样的农户小额贷款罗源县松山镇一名农户靠养殖对虾为生，今年3月份打算贷款3万元扩大生产，后来在一个朋友的引见下，办理了农户小额贷款。“将近办了两个星期，在最后一天签借贷合同时，银行说要交1800元，等了一个小时才拿到发票，看到居然是理财服务费。”这名农户说。据中国农业银行(601288)的官方网站介绍，理财业务指农业银行为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务和专业化产品的活动。“太奇怪了，农户小额贷款跟理财服务有什么关系呢?根本连一点边都沾不上。”这名农户说。记者在罗源县农行出台的《关于进一步规范农户小额贷款通知的规定》中找到了“理财服务费”的出处。根据该《规定》，“农户小额贷款每年1万元另收200元的中间业务收入，如借款金额3万元，期限3年，收1800元。”“理财服务费”即属于《规定》中的中间业务收入。不仅如此，《规定》还要求，申请办理农户小额贷款的客户，需办理意外伤害保险。同时，相应惠农卡需绑定个人短信通、贷记卡、个人网上银行、手机银行、个人电话银行中的4个产品。据罗源县农行介绍，罗源县一共办理了1.7万张惠农卡，自2008年底实施农户小额贷款至今，已有1000多户农户办理了这一贷款。一系列额外的费用大大增加了农户们的负担。他们算了一笔账，去年农户小额贷款是5分多的利息，今年已经涨到7分多，再加上1800元，折合到利息里面，相当于9分的利息。“农户小额贷款是国家的惠农贷款，但现在七加八加，和商业贷款的利息差不多了。”有农户抱怨说。
　　贷款3万交1800元理财费　　罗源县松山镇一名农户靠养殖对虾为生，今年3月打算贷款3万元扩大生产，后在朋友引荐下，办理了农户小额贷款。　　这名农户说：“办了将近两个星期，在最后一天签借贷合同时，银...
福建省福州市罗源县农行在给农户办理小额贷款时，要求农户必须办理中间业务。以贷3万元农户小额贷款为例，农户除支付年息超7%的银行利息外，还要交1800元的“理财服务费”，办理意外伤害保险，购买农行的个人...
福建省福州市罗源县农行在给农户办理小额贷款时，要求农户必须办理中间业务。以贷3万元农户小额贷款为例，农户除支付年息超7%的银行利息外，还要交1800元的“理财服务费”，办理意外伤害保险，购买农行的个人...
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农户小额贷款的特点：具有普惠制、广覆盖、商业化的特点适用对象：对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款申请农户小额贷款的方式1、可以灵活采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式2、3-5个借款人遵循“...
针对农户贷款难，难贷款的问题，农业银行专门为符合条件的农户们推出了一款农户小额贷款业务，专门解决农户的贷款问题。小编在这里就关于农户小额贷款业务特色及申请条件须知做一个简单介绍。农户小额贷款业务特色首...
　　农业银行小额贷款是现在很多人都非常青睐的一种贷款类型，但是很多人在申请农业银行小额贷款的时候因为对于农行小额贷款的一些要求或者相关问题不了解从而导致了没能够成功贷款，那么想要申请农业银行的小额贷...
　　小额贷款是我国其他贷款中发展较为快速的，不仅仅给中小企业的融资提供了有效的途径，也给很多有梦想创业的人群，提供了一个机会，不仅带动经济发展，还促进就业，可为一箭双雕的举措。　　近年来，农业银行辽宁...
农行——农户小额贷款本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农户小额贷款有哪些特...
　　小额贷款的出现，不仅仅给中小企业的融资提供了有效的途径，也给很多有梦想创业的人群，提供了一个机会。近年来，农业银行辽宁省分行在服务农民过程中，一心一意为农民开展信贷服务，把不起眼的小额信贷做成了大...
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