监管层鼓励银行为P2P资金托管 或成吸存款新利器|P2P|监管_新浪财经_新浪网
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监管层鼓励银行为P2P资金托管 或成吸存款新利器
　　新浪财经讯 9月22日消息，近日新浪财经从监管人士处获悉，对于目前网络借贷平台缺乏资金托管的情况，监管层将“鼓励”银行来做。业内认为，监管层的态度对正在积极介入P2P平台资金托管业务的第三方支付机构有一定影响，但未来市场可能形成共赢的模式。
　　监管层：鼓励银行为P2P资金托管
　　近日，有消息称业内企盼的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》将最迟于今年年内发布。新浪财经从央行相关官员处获悉，指导意见将提到要在P2P平台上资金进行托管。并且更加鼓励银行来为P2P进行资金托管。
　　然而，目前银行对P2P网贷平台的资金托管业务属于慎之又慎，一是尚未有明确的法规支持，二是对拿自己的信誉给P2P平台“背书”有些顾忌。目前，已经和银行达成用户资金托管的平台，也多为“银行系”出身，如国开金融旗下的开鑫贷、包商银行的小马BANK。
　　对此，上述官员认为，正是没有明确的官方态度支持，银行才不敢接这项业务，而当指导意见和其他监管细则出台，明确了P2P的地位和对资金托管的态度，银行做这项业务也就会顺理成章，形成规模。
　　目前，大多数宣传实现了资金托管的P2P平台，大多数都是由第三方支付机构实现的托管，但对于第三方支付的托管，业内仍然有顾虑。
　　人人贷COO顾崇伦就曾对新浪财经表示，对于第三方支付机构来做托管，目前一是没有明确法规认定第三方支付机构的托管资质，二是第三方支付本身就将其用户的资金托管在银行，且是监控效力比较弱的托管形式，银行对于第三方支付账户的资金明细记录了解甚少，银行对于第三方支付账户的资金明细记录了解甚少。
　　顾崇伦表示，即使是第三方支付机构来做资金托管，也分为两种模式，第一是第三方支付机构采用的备付金管理模式，仅是总量托管，但由于并没有明细的记录，无法进行第三方校验，也无法限制P2P平台提交的不法指令。
　　第二种是托管形式是在备付金托管基础上，要求托管机构对于平台内每个账户的信息及每一笔账户的资金往来均有记录。更严格的则是对用户账户的每一笔提现行为进行托管机构的远端验证。
　　顾崇伦认为，第二种模式杜绝了平台虚拟提现指令的部分问题，但对于可能存在的平台虚拟标的等行为还是无法完全杜绝。这种形式都需要托管机构进行系统开发，与P2P机构进行相应的信息对接同步，因此在具体操作层面上也有一定的难度。
　　银行VS第三方支付机构 谁能抢得新蛋糕
　　事实上，P2P资金托管的业务可能将成为银行争抢的巨大蛋糕。尤其是能将P2P出借人尚未投标的资金留在账户里，对于正在头疼存款流失的银行来讲是相当有吸引力的。
　　然而就在银行还在观望踟蹰之际，一些第三方支付公司正在发力抢占P2P资金托管业务。付汇天下旗下付汇数据互联网金融部总经理钟红波在出席零壹财经的投资人沙龙时介绍称，汇付天下开发的资金托管模式，正是对每个用户都开设了二级托管账户，并且对每一笔交易都有详细记录。目前，接入其P2P托管账户系统的平台已经突破300家。
　　“我们的托管系统与银行相比，仅仅是差在公信力上，第三方支付机构没有银行那样的公信力。但是我们也是受到人民银行监管，全国只有269家第三方支付机构的牌照，其中能做P2P资金托管的更是少之又少。”在被问到与银行托管业务的差别是，钟红波如是说。
　　一些已经已经实现第三方机构资金托管的平台，如爱钱帮、汇盈贷等，都表示银行和第三方机构各有利弊，但如果有银行愿意做更好。
　　“让银行来做资金托管，对行业规范性和增强公信力方面都有好处，但第三方支付在客户体验上可能更好。如果将来能够实现，我们也可能选择不止一家来做托管业务，给用户更多的选择。”东方金科执行总经理李中阳在互联网金融资产交易峰会间隙对新浪财经表示。
　　与李中阳想法一致的业内人士并不少。在他们看来，这项新业务中银行与第三方支付机构都能分得蛋糕。共鸣科技CEO陆雨泉表示，第三方支付公司在服务上更到位，未来托管肯定有生存空间，而且不见得比银行做的差。
　　波士顿咨询(BCG)董事经理张越则认为，将来很可能银行托管会占主流。银行在中国是唯一确保存款安全的机构，这并非一些好的体验能够弥补的。但是托管业务也很复杂，有许多环节，也有可能会出现亦银行与第三方支付机构合作的情况。
　　钟红波也提出了同样的看法，面对银行的挑战。她表示“并不会有什么影响，也可能与银行合作，汇付天下提供账户体系，而银行保障资金安全。”(新浪财经 孙洁琳 发自北京)
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P2P托管或将移至银行
针对中国P2P热度未减、乱象横生的现状，监管层到底需要做些什么、如何确定门槛、如何控制风险，争论在继续。牛光摄
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　　【财新网】（记者 吴红毓然）虽然P2P监管政策未定，但对于第三方独立托管的要求，银行开始布局。
　　10月27日，招商银行资产托管部总经理姜然表示，已经搭好了为P2P做托管的系统架构安排，在技术开发上已经预埋了接口，只待P2P监管政策“一锤定音”。
　　目前，银监会对于P2P托管的最新口径是“实行独立第三方托管”。P2P的主要托管方为第三方支付机构，比如汇付天下。汇付天下近日宣布，其搭建的P2P托管账户体系中，与其合作账户托管的P2P平台已超过300家的基础上，今年预计达到400家。
　　汇付天下官方表示，2013年初，汇付天下建立了国内首个第三方P2P托管账户体系，为P2P平台做资金托管，目前托管账户数已经超过百万。但一位P2P人士指出，汇付天下只给P2P开对公账户，还是需要P2P公司自己记账。
　　但据财新记者向多位业内人士了解，监管机构曾建议资金由具有金融资质的机构进行托管，即将托管方由第三方支付转至商业银行。“就算是第三方支付公司，最后钱还是要放到银行”，前述人士说，“银行作为托管方，信用更高，资金的安全性提高很多，就会少很多跑路事件”。
　　“P2P是信息中介，我们来做资金监督方”，姜然表示，从托管技术来讲，对于P2P账户要求资金流和信息流的匹配，目前招行已经预埋了接口，预先做好了系统架构安排。
　　据财新记者了解，招行的设置将是统一账户监管+分账户监管，不仅会有P2P公司的对公账户进行统一托管，还会设置子账户，即任一投资人和借款人都会单独建账，托管行还要出具托管报告。
　　相较于其他银行，招行对P2P托管有一定的技术基础。招行上海分行于年初与人人贷合作，签署了风险备用金托管协议，并针对风险备用金专户资金的实际进出情况每月出具托管报告。
　　“目前总行开始推动此事，也是一个信号”，前述P2P人士说。招行副行长丁伟在10月27日也表示，虽然P2P企业质量参差不齐，但对托管业务来说，未来肯定是“很大一块业务”。
　　丁伟表示，经历了半年的试运行后，招行正式上线全功能网上托管银行，管理人能够在系统上随时随地24小时查询资金托管过程，保证了安全性，也提高了效率。
　　姜然指出，以前的托管操作主要靠人工，操作风险和道德风险较高，现在所有的指令直接进入支付系统，操作后也会给管理人反馈信息，管理人能够看到内部操作流程。事前在做资金指令划拨，会有三道风险控制把关，托管方与监督方直联，能够规避风险。
　　人人贷COO顾崇伦曾在接受财新记者采访时表示，银行资金托管P2P模式有三：第一，统一账户托管，这样可以杜绝大笔资金的异常流向，防止跑路事件；但不能杜绝多笔小额资金的违规挪用。二是分账户托管，每个投资者在托管银行都有一个账户，其在平台上的账户可与银行上的分管账户一一对应，这样每笔信息留存，以后可以做出更加详细的追责。
　　此外，还可以在分账户托管之上，二次密码校验更严格，比如，平台要将资金划给某个项目账户，需要用户做一层密码校验，这个密码校验的过程，脱离了P2P的平台，跳转到银行的密码校验，再跳转回平台。在技术手段上，分账户监管和二次密码校验，需要银行配合做一些开发。这也是需要银行和P2P公司共同推进的（见财新《新世纪》周刊2014年第31期“P2P监管准则初定”）。■
　　财新记者王申璐、刘冉对此文亦有贡献
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新媒体实验群易宝支付上线移动P2P托管平台 四家已接入
作者: 凤凰科技来源: Techweb 14:57:07
昨日消息，第三方支付平台易宝支付今日正式推出P2P资金托管移动平台解决方案，令用户可以在移动设备（如手机、平板电脑）上进行投融资平台的投资、理财等，包括开户、付款、提现、投标等功能。这是易宝支付在推出P2P资金托管平台约一年后，发布的国内首个移动端资金托管平台解决方案。在P2P平台增长迅猛也频繁被曝跑路的时代，风险控制、资金安全等成为收益率外最受关注的话题。资金托管可以实现P2P平台资金与投资用户资金之间的分离，同时进行投融资参与者收款、付款、资金划转、资金管理等账户服务。易宝支付互联网金融行业线总经理许现良在接受采访时介绍称，P2P资金托管移动平台已经推出有半年时间，今日为正式发布。目前，有超过300家P2P平台接入了易宝的资金托管平台，在移动互联网大势所趋的情形下，易宝支付也进行了调研，有八成商户表示，其用户有移动端方面的需求。目前有四家平台成功接入，其中包括近期上线的云南汇付四海互联网金融交易服务平台。此外，易宝支付预计至今年年底可以有上百家P2P平台接入移动端。在他看来，易宝支付在资金托管平台方面的竞争优势，除了安全性和首家提供移动端服务外，合规使用移动支付也是目前的第一家。他指出，在选择接入的P2P平台时，会从创始人及团队的经历、获取项目与风控能力、实地面谈、从业资质等方面进行评估，因为准入标准较高，目前300多家平台商户中未有一家出现跑路。许现良称，在整个P2P行业中，采用银行托管资金的大概只有十几家。易宝支付CEO唐彬表示，银行的体系与机制决定其资金托管服务不是量身定制，不够灵活，而且还缺少互联网基因，与第三方支付公司基于互联网技术和背景所具备的灵活性、开放性、与市场更接近的特征相比，并不具优势。此外，来自P2P平台的业务对银行来说也不具充足的重要性。许现良还补充道，银行的资金托管在资金去向方面没有要求，而易宝的资金托管平台保障资金的定向划拨，即借贷双方的资金均依据订单进行划拨，不会出现从投资者处筹集的资金未转至融资方账户等问题。据了解，易宝支付P2P资金托管平台向接入商户收取每年8万元的托管费，平均每月托管资金达18亿元人民币，累计有接近80亿元，并计划在今年年底，将接入的P2P平台数量扩大到500家，约占P2P企业总数的三分之一到四分之一，并实现每月托管金额较现在翻番的规模。许现良称，易宝支付P2P资金托管平台的盈利尚未达到预期，在公司整体一年近20亿元的收入中，仅贡献几百万元，但希望在未来两年内实现平台收入达公司总收入的三分之一。他还强调，建立P2P资金托管平台的目的是希望互联网金融保持健康、可持续的发展，并透露，会将资金托管平台解决方案扩大到众筹平台，包括产品服务类众筹和股权众筹。本月底，第一家股权众筹平台将接入易宝支付的资金托管平台，具体名字尚未透露。谈及对P2P行业的看法，唐彬表示，对整个产业非常看好，其中包含着巨大的市场需求，通过互联网模式可以使其更为高效、透明地运营。但是，他也指出，该行业目前呈现“鱼龙混杂”的状况，面临的问题也较多，所以像“平台跑路”事件的发生，是在行业发展中自然会出现的问题，在坚持底线的情况下，应该以开放包容的态度去看待。
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［此观点是对该条资讯的解读］
最近看了一些P2P第三方托管的资料，发现在P2P的起源地美国产业链条里面就没有托管这一说法，但是国内央行却表态，P2P网贷必须由商业银行或者第三方企业做托管。这主要的差别来源于那里呢？个人感觉还是我国与美国的信用体系有本质上的区别，所以监管也不一样。美国企业间的信用支付方式已占到社会经营活动的80%以上，消费支出占国民总产值的2/3，而信用付款方式在个人支付活动中已占据了主导地位，居民购买汽车、住房和家电等商品普遍使用信用消费。在美国已经形成了以发达的征信企业为主要标志的成熟的市场主体，完善的法律体系，健全的中介机构，有效的管理体制，从而构成了美国信用体系的完整架构。&中国社会信用体系建设试点工作于2003年10月底启动，中国的信用服务业正逐步发展，信用需求日益增加，中国信用服务行业已成为一个新型的服务行业。P2P的根本就是信用，目前国内也在大力的建设信用体系。本土目前比较成功的P2P公司的模式都采用线下线上结合的方式。这可以大大的降低了坏账率。固然坏账率减低但线下线上模式的成本相对纯线上高3-4%左右。意味着本土的P2P公司的利润较低，或者借款人的借款成本较高。还未能从实现P2P所代表市场化所需要的条件。P2P的平台如果要赚钱意味着借款人的借款成本上升。目前国内的市场竞争比较激烈。大部分的P2P公司都是在贴钱拉用户。能够实现盈利的公司少之又少。做资金托管是为了防范不诚信的事情发生，从监管层面上做第三方资金个隔离，是非常有力的保障。国内目前很多P2P的网站，很多并没有引入真正意义上的第三方托管，这里提醒广大投资人，很多平台宣传的银行托管资金，就目前来看可能只是在某某银行开了一个资金户，银行不负担托管责任，目前部分平台，如积木盒子，银客网是和第三方支付托管通道合作，实现目前范围内的第三方资金隔离，其实，
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我专注于互联网金融，立于P2P网贷中，这是互联网金融时代产物，是金融市场中中小微企业和投资人共同需求所产生，风险来源，来自于市场，理性投资，适度融资，在一个平衡点下获得各自满意收获。
风险管理财产传承家庭保护伞合理避税保险为梦想起航互联网金融P2P理财新渠道一边跑步一边跑路理财产品实质风险控制理性投资宝宝军团阳光私募 对冲基金杠杆基金综合配置
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新浪公司　版权所有资金托管对P2P意味着什么
【摘要】为什么要选择有资金托管的平台呢？
&·&& 08:06
图片来源：达志编者按：正如作者所说，有资金托管的P2P平台相对没有资金托管的平台可能更靠谱，但也只是相对的。即使有了第三方资金托管，但如果P2P平台自身弄虚作假，照样可以制造漏洞来挪用投资人的钱财，但没有资金托管的平台，偷走你的钱步骤更简单。所以资金托管是投资人选择平台的加分项，不是决定项，也是P2P平台自身和监管走向成熟的必经之路。在P2P行业投资了2年多，之前选择的P2P平台基本都没有接入资金托管，当然或许因为行业初期资金托管的公司基本没有，也没有具体的监管政策说P2P平台一定要接入资金托管系统。而近半年来，我也接触了资金托管，完整了解了它整个流程和使用，小有体会，便在一定程序上推荐优选这样的平台。其次我想，平台接入资金托管系统是迟早的事情，要不然政策上是不允许那样的平台继续运营。不过具体怎么个方案需等相关监管政策下发后才能确定。
&&& 什么是资金托管？简单来说，资金由专门有托管资质的公司进行管理，P2P平台和资金托管公司系统进行对接开发。用户在托管公司系统有独立的资金帐户，真实资金实际在托管公司账户中，P2P平台上的数据仅仅是虚拟资金。要想动用托管账号的资金，只有用户自己提供密码和验证码相关安全认证才能动用。
&&& 为什么首选有资金托管的平台，我仅个人的学习和理解角度说下看法。
1、资金托管保障用户资金安全平台接入了资金托管系统，用户在P2P平台注册开通托管帐户时，基本都是在托管方系统里设置支付密码和手机号等相关信息，在P2P平台进行付款时又需要跳到资金托管平台的页面进行支付密码输入、手机验证码确认等。这样一来，P2P平台就无法随意挪用你的帐户资金了。因为P2P平台无法知道用户在资金托管平台的相信密码和用户验证码。相反，是没有接入资金托管系统，P2P平台能随意挪用用户资金，一定程度上存在平台运营风险。
2、避免平台内部工作人员操作风险这个世界总是什么人都有，当P2P平台本身没有任何问题，有时候用户资金可能仍然会出现风险，有些P2P平台如果自身公司制度上规范不严密，又没有接入资金托管系统，容易引发公司内部工作人员挪用用户资金风险。
3、增加平台违规成本现实中，很多踩雷投资人往往是P2P行业的投资新手，由于以前没有接触过P2P行业，很容易因为第一次接触的是骗子平台被慢慢深入，然后信任，最后被骗。甚至一些老P2P投资用户，因为追求高利率，利益的驱使下难免被骗。但这样的P2P平台基本不会接入资金托管系统，资金托管公司首先会对P2P公司进行严格的审查，同时在系统开发和费用方面，增加了很高开发维护成本，一般的骗子平台并没有那个时间和实力，就算接入了，后续运营也容易被识别。最简单的充值费用，在使用资金托管后，无法走线下方式，都是很大一笔的支出。很多P2P平台，对于投资大户很多都通过线下的方式充值来避免第三方支付公司的充值费用。
4、增加平台跑路难度为何增加平台跑路风险，任何一家骗子P2P平台，如果在平台成立之初它就是为了骗钱、为了自融、为了给自己救急，那基本可以断定这样的平台不会轻易接入资金托管系统。资金托管系统公司，都会要求P2P平台提供投资人和借款人的数据，那数据很大一部分被托管平台也掌握了，平台想跑路的话，相对更加困难，很多信息都可以通过资金托管平台进行查询核实。也相对更加容易查到到资金的去向，方便资金的追回。
5、确保平台借款的真实性。虽然说任何事情都可以造假，但是造假方式更容易被察觉，那它就相对更安全。有些自融的平台或者不合规的平台可能借款人借来借去就那几个人，而用了资金托管平台，会要求平台提供借款人的相关信息，这样一来，间接的，其实资金托管公司也在帮用户鉴别借款人，更加容易察觉平台借款人的真实情况。
6、P2P平台系统更安全大家应该很清楚，银行系统应当是很复杂的，所以它更新也更慢、更加谨慎。而P2P平台归根结底是在金钱打交道，那这样的系统，并且放在互联网上，如果数据做大了，它的安全要求不比银行系统要求低。如果一个P2P平台数据库、用户数据等出问题了，它是很难恢复或者完全恢复，或者保证数据不出问题、数据不被修改各种安全问题。用了资金托管系统也不能说不出现这样的隐患，但至少它能带来更多一层保障，或则说有托管资质的公司，做的系统更让用户放心。而不像P2P那样全国几千家公司。谁能保证所有P2P平台数据安全不出问题呢。
7、增加平台系统开发复杂度P2P平台如果在使用资金托管系统和不使用上选择了前者，在一定程序上，我会觉得平台是想把业务做的更正规，而不是想挪用用户资金。为了做自己的事业，不管从开发难度、时间长短、用户体验上讲，资金托管系统可能天生比不上没用托管的，就好比银行的网上银行，天生操作就未必体验好。
8、用户切身体会到资金安全性更高当你在进行投资的时候，会发现要把自己的帐户资金转出去的话，得跳到资金托管公司的页面进行相关确认。这时候用户应当能深刻体会到P2P平台不能随意动用资金的安全性了。从另外一个角度上讲，我也会更愿意相信这样的公司，因为如果不是为了更好的去服务用户，P2P平台方没有必要去花那么大的代价选择介入资金托管系统。
9、运营P2P平台公司相对更可信当我们选择一个P2P平台进行投资的时候，间接的我们看这家公司所有的行动，各方面的细节，那在资金托管这个问题上同样是一个大的方面的决择。从而我们也更愿意去接受和信任。10、资金到账等实际操作问题用户提现可能受平台到账的约束，如果资金托管，就由托管公司提现为准，和P2P平台公司没有任何资金关联，也是相对非常安全。要知道现在大部分的跑路风险平台等，都是你某一天提现的时候，发现资金迟迟不到位造成的。这也在一定程度上降低风险。
平台上如何进一步确保你的资金安全？虽然P2P平台接入资金托管系统，给平台挪用用户资金造成了难度。但其实，资金托管公司一般会给P2P平台提供相应的方案让平台可以直接操作用户的资金，主要原因是不管从平台还是用户角度，为了让P2P系统有更好的体验。好比投标，如果直接点击投标就成功了，用户会觉得操作方便，平台也会给用户带去更好的体验，且不用跳转到托管平台页面输入密码、验证码等。这样的方式，一般是首先需要用户在P2P平台签订协议，托管平台才提供让P2P平台直接调用划拨用户资金接口。签协议的方式也和一般的接口类似，需要用户在页面跳到托管平台页面进行密码、验证码等确认后签订。所以如果想让您的资金更加安全，就不用签订相关无密协议。比如通过的P2P自动投标功能。如果投标需要用户参与，那平台无法帮用户自动投标了。而如果平台要能帮用户投标，一般要用户签订相关无密协议。
一定程度的确如此，所以在投资类似P2P平台多花点时间学习资金托管系统的使用，不一味的追求用户体验。以前我也一样，并不习惯资金托管系统的使用，觉得好杂，操作好麻烦。到现在经历过这么久之后，也完全接受这样的方式，那确实能让资金更加安全，为何不能多付出一点时间成本呢？所以大家在投资有资金托管系统的P2P平台时，如果觉得平台比较靠谱，还是耐心的跑完整个流程，遇到问题及时和平台沟通即可。而不是一味去抱怨平台操作如何麻烦之类的想法。同时我想，既然产品互联网化，不管资金托管公司，还是P2P平台，应当都在为更好的用户体验而行动着。
大概说一下：更差的用户体验，但是请用户花点时间去学习和适应，那是对自己负责，不要因为麻烦而放弃使用
数据上可能更容易出小问题，毕竟多了系统之间的交互，所以如果你遇到了，和平台沟通即可。
平台服务上可能跟不上，接入之后，小问题相对多很多，有时候服务时效性不到位。适当谅解吧。
P2P平台很大程度上被资金托管平台绑定，更换资金托管公司、做某些功能时会受到限制。其它.........
& & 不要随意选择一个P2P平台，当你决定投资P2P时，应当多花点时间了解这个行业，那样就不容易被骗，轻松享受P2P理财的过程，也给借款人带去帮助。对于平台的利率，如果非要追求利率，建议在利率20%以上的占投资资金的10%。15%-20%的占20%。10-15%占55%.0-9%的占15%。当然其投资就有风险。利率越高，很大成度风险更高。选择平台很重要，选什么样的平台自己多了解。不一定是大平台，不一定是老平台，不一定是朋友介绍的平台，多方面相结合的选择。
结尾：并不是有了资金托管系统资金就安全了，这本身也只是一个治标不治本的方案，只是从一定程度上降低理财人的投资风险。
& &&月光：资深网贷投资人。& & &以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场。&
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