P2P平台开始闻风调整 转向银行资金存管_网贷聚焦_融途网_P2P网贷第三方理财产品服务平台
P2P平台开始闻风调整 转向银行资金存管
摘要：随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》落地，P2P平台开始闻风调整。
随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》落地，P2P平台开始闻风调整。记者了解到，目前指导意见中备受关注的银行存管规 定，虽然细则尚未出台，但是平台已经开始谋求与银行合作。业内人士表示，第三方支付机构资金托管前途未卜，仍有博弈空间。
28日，互联网金融公司爱钱帮宣布与徽商银行达成银行存管合作。据悉，爱钱帮从去年开始，就积极与各家银行接触，希望切换至更为安全的银行存管系统。
爱钱帮CEO王吉涛表示：“第三方支付公司的资金托管体验较差，用户转化率低，产品创新受限。而接入银行的资金存管系统之后，爱钱帮希望全面提升用户体验，提高用户转化率，提升产品和服务创新。”
此外，业内已有多家平台开展或者筹划银行资金存管业务。日前，邦帮堂联合创始人、副总裁王秀萍在接受媒体采访时表示，邦帮堂已在民生银行开设P2P项目资 金监管账户与项目风险备付金监管账户，并委托民生银行对上述账户资金的存管和使用按照银监会的规定进行监管。此外，宜信公司旗下纯线上P2P平台宜人贷与 广发银行达成了全面的P2P资金托管合作。中国民生银行与P2P平台积木盒子的资金托管系统已经正式上线。
多位业内人士接受记者采访时表示，指导意见出台后将提高行业门槛，与银行进行资金存管将成为行业标配，对于银行和P2P平台是双赢的事情，在互联 网金融指导意见出台之前，银行态度还是比较谨慎、“矜持”，预计随着相关监管部门细则出台后，双方合作会更加频繁，业内进入银行存管时代。
记者还了解到，目前P2P平台的资金托管合作基本以第三方支付平台为主，而不少平台甚至并未设立资金第三方托管业务。网贷之家数据显示，在1408个网贷 平台中，用户资金有托管的平台为338个，对风险准备金进行托管的平台为49个，而无托管的平台达到1021个，无托管占比高达72.51%。
分析人士认为，第三方支付机构资金托管前途未卜。指导意见已经为银行进行资金存管开了一个口子，下一步进行资金托管只是时间问题。总体来说，互金 指导意见还是一个纲领性的文件，没有具体到P2P网贷监管的细则，“除另有规定外”的表述让第三方支付机构继续参与P2P网贷资金管理存在一定可能性。
中央财经大学教授黄震表示，虽然指导意见中提到了银行应作为资金存管的重要机构，但是并未对第三方机构的托管叫停，说明目前仍处于制度的博弈阶段。在细则出台之前，第三方托管制度仍旧是一个有益探索的过程。
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》日前正式落地。指导意见明确，除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客 户 资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照 职 责分工实施监管，并制定相关监管细则。
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长沙银行业主动出击P2P资金存管
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记者从日前于长沙举办的一场“P2P对话银行”活动上了解到，目前长沙银行和中信银行长沙分行都设计了P2P资金存管解决方案，民生银行关于P2P平台资金存管的细则也在网上流传。
继7月18日央行等十部委发布互联网“基本法”之后，第三方支付的生存空间或将进一步收缩。7月31日，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，提到“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”。而三湘都市报记者从业内获悉，就在第三方支付对于P2P的资金业务有可能受到较大冲击的同时，银行开始蠢蠢欲动，长沙已有银行制定了P2P资金存管方案。除了开立账户的条文外，意见稿对目前模式造成挑战的监管规定还在于“个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。”满满贷总经理龚伟明认为，按照此规定，第三方支付只能是渠道，无法形成资金沉淀。同时，银行开始蠢蠢欲动。三湘都市报记者获悉，长沙已有银行设计了P2P资金存管解决方案，试图拿下P2P平台资金银行存管蛋糕。记者从日前于长沙举办的一场“P2P对话银行”活动上了解到，目前长沙银行和长沙分行都设计了P2P资金存管解决方案，关于P2P平台资金存管的细则也在网上流传。满满贷总经理龚伟明在接受记者采访时表示，未来P2P平台与银行合作将成为趋势，“各方的征信数据都会汇总到银行，这对平台的规范性以及督促借款人还款等能起到很好的监督作用。”他透露，满满贷就平台的资金存管正在与多家银行沟通，预计很快将出一个框架合作协议。“银行+第三方支付”共管更安全“银行收费可能要比第三方支付贵，但大家还是更倾向于选择银行。”长沙一位P2P负责人说道，因为在风控方面会有天然的优势。而长沙银行相关人士在接受记者采访时表示，目前不少银行的服务资金只能从单家银行进出，因此在此过程中，仍需通过第三方支付的配合来完成资金的转接。未来会如何执行，恐怕要等到监管部门出台细则才能明确。长沙银行平台部相关人士表示，较好的模式是银行与第三方支付机构合作，P2P公司用户的交易沉淀资金托管于其在银行开立的专户，由银行存管，用户资金在交易后进入银行专户，而不是第三方支付公司的备付金账户，第三方支付公司则主要提供技术和交易支持、快速响应等。对P2P平台的资金流向，支付公司和银行都应进行监控，以有效降低风险。■记者
[责任编辑：robot]
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积木盒子携手民生银行 P2P资金进入“银行托管时代”
& & & 作者：评论君
& & 编辑: xiaocui
#民生银行 积木盒子 & & &
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寻求银行托管一直是立志于在合规发展P2P平台的不懈准求。从最早一些平台宣布其风险储备金由银行“托管”，其实质形式是银行的“存管”。
寻求银行托管一直是立志于在合规发展P2P平台的不懈准求。从最早一些平台宣布其风险储备金由银行&托管&，其实质形式是银行的&存管&。
虽然在2014年一些平台宣称与银行达成战略合作，一些平台也已经在旗平台险要位置打出显眼的广告，有的甚至还亮出协议的扫描件以达到增信的目的。但大多银行对此类业务相当谨慎,因为银行一旦承担了P2P资金托管，就有一种背书的意味在里面。
因此，银行与P2P的合作只停留在炒作阶段，P2P托管更多的第三方支付公司的市场。
网关支付PK托管支付 孰优孰劣？
虽然第三方支付公司在2013年就已大举进入P2P领域，很多P2P平台也宣称与第三方支付公司达成资金托管合作，如果去一些平台投资就会发现，事实上并非真正意义上的资金托管，而是一种通道合作，业内称为网关型支付合作。
即P2P平台在第三方支付公司有一个账户，投资人充值的时候不需要在第三方支付公司开立新的账户，只需要把钱充值到平台公司在第三方支付开立的账户里，就完成了充值和投资。真正资金划转是由P2P平台方把钱取出来之后再打给借款人。
这些业务形式最直接的体现就是投资者充值时，会有好几个第三方支付通道供客户选择。同时当投资者回款时，就会发现是由个人账户转给投资者。
另外一种比较合规就是托管型支付。
但目前从实际情况看，这种托管型支付虽然更加合规，在追求互联网体验当下，但给客户带来的体验却是备受诟病。这种托管方式要求用户在首次充值时另外开设一个第三方独立账户，这比网关型支付多了一个环节。而在提现环节，第三方支付公司和银行有T+1的周期，一旦出现沟通不畅就可能出现无法提现的情况。而采用网关型支付的平台在提现时相当于平台公司自己做一个审核划转。
选择网关型支付还是托管型支付，在于平台方觉得安全合规更重要还是客户体验更重要。
托管型支付拒绝平台参与交易
另外还有一个关键问题就是如果P2P平台就要用托管型支付，这也意味着，P2P平台的一些灰色的操作空间将被锁死。
托管型资金托管方案使P2P平台的真实数据昭然天下，这一点也是P2P平台对资金托管的考虑。比如1个100万的标的，如果投资人当天只投资了10万，P2P平台在没有资金托管的前提下，可以从自己账上充进去90万以完成投资,这样能维持平台的高人气。事实上，目前不少P2P平台都这么做。
据评论君了解，目前一些平台对外宣称的成交额，有的甚至一半以上都是自己投的。在这种自己投标的行为在平台成立初期，人气较低时用的比较多。一旦进行托管型支付，投资人每一笔投资都投到了借款人的账上，数据的真实性高，但不那么好看。
更让P2P平台担心的是，采用托管型支付，P2P要把借款人的一些敏感信息提供给第三方支付公司，这些数据是一家P2P平台的核心敏感数据。而第三方支付公司也可能凭借这些数据自己成立一个P2P平台。
在托管型支付方面，目前一些第三方支付公司在大力推广，有的甚至成立专门的事业部开展此项业务，但目前目前的客户反映来看，大多第三方公司提供的服务都比较粗糙，而且在具体操作中，也是问题频出，对客户体验影响较大。
虽然从某种程度上，P2P平台选择托管型支付意味着客户体验更加繁琐，限制平台自身发展的同时也防止平台作恶&&资金池、期限错配甚至跑路等，在交易过程始终，平台不碰资金，资金点对点流动等。其实这种模式也是在银行托管介入之前，P2P平台追求合规化道路中的自我约束。
与银行合作 P2P平台迈向合规化
近两年P2P行业发展的结果检验，接入托管型支付的平台，目前还没出现跑路情况，这也证明了托管型支付的有效性，其中更有后起平台在托管型支付下异军突起；随着监管的逐渐明朗化，面对P2P资金托管的市场商机，银行对P2P的态度也不再无动于衷，&两情相悦&下P2P平台与银行擦出更多的火花。
据评论君了解，2月10日民生银行宣布和积木盒子达成战略合作协议。根据合作协议，民生银行将为积木盒子提供交易资金托管服务、支付结算服务、资产推介服务、综合授信服务、资金集中管理服务、理财和投资银行等多项服务。
对于行业最为关心的资金托管服务，据了解民生银行与积木盒子双方的对接产品内测已经完成。届时用户在积木盒子上所进行的将全部交易通道将全部切换至民生银行。用户进行绑卡、充值、投资、提现等资金操作时，都会在民生银行页面上进行，页面中都会有民生银行logo。此外，用户还可以直接登陆民生银行官方网站，查询到在积木盒子平台上充值、投资、提现等账户明细。
积木盒子联合创始人魏伟告诉评论君，&按照协议具体的操作方式是我们有一个大账户，大账户下面有二级账户，投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入，我们作为P2P平台无法动用资金，为了达到监管层反洗钱的要求，资金要求同卡进出。除了资金托管，我们未来与银行进行一系列的深度合作。&
对于投资者比较关心的充值、提现是否会收费的问题，魏伟表示用户充值的费用由积木盒子承担，而在投资后的资金提现上，积木盒子将会有更多的空间给予投资人，后期甚至有免费提现的可能。
在笔者看来，P2P与银行进行合作，是行业迈向合规性走出了重要的一步，从此P2P平台也将不受资金池的困扰。同时在寻求增信的当下，这种合作对P2P平台的增信作用也是无可估量的。这也有助于其迅速拉开与竞争者的距离。
另外，还有重要的一点就是，在目前的P2P交易中，手机移动端的投标已经超过总交易规模的50%，而目前充值也只能走第三方的通道业务。而与银行进行资金托管合作可以很快实现银行卡在手机端的直接充值，这也将大大提高客户的体验。
正因为此，越来越多的P2P企业也开始寻求银行来做P2P交易资金的委托管理，业内人士表示，银行来做&第三方&肯定更有资质也名正言顺，银行的安全性与稳定性让投资者也更放心。
本文转自网络,如有侵权,请联系我们删除。纷弃第三方支付 P2P网贷平台存管转抱银行-科技贴
纷弃第三方支付 P2P网贷平台存管转抱银行
时间： 12:12
来源：新浪科技
&我们正在找可以为网贷平台做资金存管的银行，你能帮忙介绍几家吗?&这段时间已有多家平台负责人向经济观察报记者抛出这样的问题。
监管机构的政策正促使P2P网贷老板们重新思考资金存管问题。在央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称&指导意见&)之前，仅有宜人贷、积木盒子与银行建立资金托管。
而央行近期的发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿，下称&办法&)，明确提出，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这都在促使P2P平台在投抱银行的存管怀抱。
7月28日，P2P平台爱钱帮与徽商银行直销银行合作的资金存管系统正式上线。据经济观察网不完全统计，这是业内第三家宣布与银行做资金存管的平台，也是十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后首个与银行做资金存管合作的平台。
监管层明确的态度正改变着行业既定的游戏规则。此前虽然监管三令五申强调平台不得设资金池，但由于银行并未有该类业务，仅有部分平台将资金托管在第三方支付机构。在过去的几年中，汇付天下已为超过700家平台做资金托管。
如今这些平台正在从汇付天下的系统中流失，其中积木盒子与爱钱帮此前的资金托管在汇付天下，目前分别于民生银行及徽商银行进行了资金托管的系统对接。
P2P平台邦帮堂近日已引入民生银行为资金存管合作机构，并于8月4日对账户体系进行升级优化。
经济观察报记者注意到，目前已宣称与银行合作资金存管的平台中，宜人贷与广发银行模式相对清晰。在该模式中有三个账户(服务费账户、P2P业务账户、风险金账户)都在银行的监管中。
支付指令根据客户的指令通过宜信的支付结算平台发送到银行的本行直接支付通道或第三方支付的跨行支付通道。在第三方交易通道里不做任何资金沉淀，只是作为一个支付通道来使用，所有资金进出均通过银行单独开立的资金托管账户。第三方支付通道会与银行进行独立的支付结算核对，平台不参与这部分对帐。这是与第三方支付的资金托管是一个本质上的区别。
而服务费账户根据交易而定，由出借人向平台支付，如果回款出现困难，由平台风险金账户向借款人支付，出借人还款后，平台垫付的资金回到平台风险金账户中。平台风险金账户保持动态平衡。
平台的忧虑
从用户资金安全角度考虑，银行存管平台资金无疑是当前较好的模式，但网贷平台也有自己的考虑。
米缸金融董事长曹晓峰向经济观察报称，从已与银行合作资金托管的某平台看来，用户数量正呈下降趋势，原因在于银行托管系统尚未建好，支付跳转不方便。银行托管需要开发一个专门的托管系统，放到银行业务系统里，这个开发大概需要6个多月，一旦有多家银行开展此类业务，平台才有更多选择。
&银行实际上也不是那么容易，它首先要托管的是一笔账户，现在我们的账户体系全是对线下的，它控制了我们的账户，控制了这个账户的资金，我在平台上没有任何的操作权利。如果说这些账户只接受银行的，也就意味着每一个人都得到银行去开户。&君融贷CEO吴隽称，即使在直销银行开户，也必须持有一张银行卡，因为银行的线上开户目前要面签。这将为银行带来多少账户?进而对银行开展零售业务将十分有利。而且每家平台每日的账户资金数以亿计，对银行的存款将带
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P2P平台转向银行资金存管
　　　原标题：P2P平台转向银行资金存管
　　京华时报讯（记者余雪菲）随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》落地，P2P平台开始闻风调整。记者了解到，目前指导意见中备受关注的银行存管规定，虽然细则尚未出台，但是平台已经开始谋求与银行合作。业内人士表示，第三方支付机构资金托管前途未卜，仍有博弈空间。
　　28日，互联网金融公司爱钱帮宣布与徽商银行达成银行存管合作。据悉，爱钱帮从去年开始，就积极与各家银行接触，希望切换至更为安全的银行存管系统。
　　爱钱帮CEO王吉涛表示：“第三方支付公司的资金托管体验较差，用户转化率低，产品创新受限。而接入银行的资金存管系统之后，爱钱帮希望全面提升用户体验，提高用户转化率，提升产品和服务创新。”
　　此外，业内已有多家平台开展或者筹划银行资金存管业务。日前，邦帮堂联合创始人、副总裁王秀萍在接受媒体采访时表示，邦帮堂已在民生银行开设P2P项目资金监管账户与项目风险备付金监管账户，并委托民生银行对上述账户资金的存管和使用按照银监会的规定进行监管。此外，宜信公司旗下纯线上P2P平台宜人贷与广发银行达成了全面的P2P资金托管合作。中国民生银行与P2P平台积木盒子的资金托管系统已经正式上线。
　　多位业内人士接受京华采访时表示，指导意见出台后将提高行业门槛，与银行进行资金存管将成为行业标配，对于银行和P2P平台是双赢的事情，在互联网金融指导意见出台之前，银行态度还是比较谨慎、“矜持”，预计随着相关监管部门细则出台后，双方合作会更加频繁，业内进入银行存管时代。
　　记者还了解到，目前P2P平台的资金托管合作基本以第三方支付平台为主，而不少平台甚至并未设立资金第三方托管业务。网贷之家数据显示，在1408个网贷平台中，用户资金有托管的平台为338个，对风险准备金进行托管的平台为49个，而无托管的平台达到1021个，无托管占比高达72.51%。
　　网贷之家分析人士认为，第三方支付机构资金托管前途未卜。指导意见已经为银行进行资金存管开了一个口子，下一步进行资金托管只是时间问题。总体来说，互金指导意见还是一个纲领性的文件，没有具体到P2P网贷监管的细则，“除另有规定外”的表述让第三方支付机构继续参与P2P网贷资金管理存在一定可能性。
　　中央财经大学教授黄震表示，虽然指导意见中提到了银行应作为资金存管的重要机构，但是并未对第三方机构的托管叫停，说明目前仍处于制度的博弈阶段。在细则出台之前，第三方托管制度仍旧是一个有益探索的过程。
　　《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》日前正式落地。指导意见明确，除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。
　　(来源:京华时报)
编辑：小微
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