P2P网贷坏账率统计无标准 平台风控各不同_乐收 >
> 详细信息P2P网贷坏账率统计无标准 平台风控各不同 发布于： 23:41:34P2P投资越来越火热的同时，不良情况却是各个平台均不愿提及的秘密。近日，陆金所董事长计葵生在公开场合“自曝”该平台的呆坏账率年化约为5%-6%后，引发外界对P2P不良的诸多揣测。21世纪经济报道记者采访多家P2P理财平台负责人和第三方机构人士均表示，由于行业缺乏统一标准，各个平台的呆坏账界定标准和计算方式差距较大。因此，发布的数据也不具有可比性。行业面临的欺诈风险的上升和不良的高企，也考验着众多平台的风控模式。
坏账率标准不一
12月3日，网贷之家CEO徐红伟在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“评估一个平台的安全性，呆坏账率是一个很重要的指标。遗憾的是，大多数的平台都不愿意公开这个数据，有的公开数据一看就低于实际水平。以我们掌握的数据很难判断一个平台的安全性，但是我们会从股东背景、线上交易量数据进行简单评判。”
P2P网贷行业处在一个尴尬的境地。由于缺乏统一的监管标准和评价尺度，因此各个平台之间的呆坏账率计算的方式和认定标准差异很大。比如，陆金所等一些相对规范的平台是参照银行的计算方法，逾期90天即算为不良。也有的平台为了数据好看，借款人还不了钱便进行展期。
徐红伟称，“根据我们了解的情况，一般有抵质押的民间借贷，逾期率可能会达到20%-30%。不过在一个月之内，会有60%-70%能还上。也有的平台会给借款人展期，不断延长借款期限，最后连利息都付不起的时候才算坏账，这种坏账率常见水平是6%-8%。抵押物也会在处理中出问题，最后导致还有3%的最终坏账。”纯信用的贷款坏账率会更高，一般在10%-12%，约是有抵押担保贷款的2-3倍。因此，现在很多P2P平台都收缩了纯信用借款，徐红伟透露。
据拍拍贷CEO张俊介绍，拍拍贷认定坏账的标准也是逾期90天，目前该平台坏账率约为1.6%。“出现逾期不还的情况，有部分原因是借款人刻意的欺诈，这也和平台的反欺诈能力有关。”他坦言，早期拍拍贷欺诈的比例较高，后来反欺诈系统上线后情况大幅改善。“现在我们所有的逾期借款中，只有不超过5%的借款人有欺诈，95%都是营运出现了问题”。
据张俊介绍，拍拍贷的反欺诈系统是通过大数据、多角度来了解借款人。如果借款人提供的虚假身份信息，比如身份证和名字不能匹配，或者利用别的真实身份信息来注册，这种欺诈系统很简单就能识别出来。如果借款人利用真实信息来注册，但是抱着欺诈的目的，则需要通过借款人的行为方式来甄别。
今年10月上线的普惠理财CEO何坤却认为，P2P不良的情况主要是和借款规模以及平台的发展阶段有关。该平台资产项目主要来自于母公司厚朴保理，在风控上也有厚朴保理进行兜底，加上上线时间较短，“目前还没有不良发生”。
小牛在线首席运营官郑伟博也表示，不同的平台，资产质量差距较大。P2P、小贷公司针对小微企业和个人的信用贷款，整体不良率会比银行的要高，大概在5%-10%，控制得比较好的在4%-5%，个别激进的可能到10%。但小贷行业由于有较高的服务费和利差，可以覆盖上述不良，行业整体运行平稳。
据郑伟博介绍，小牛在线小微贷业务上线不久，其认定不良的标准是逾期30天即归为不良。截至今年三季度末，其不良率大约占比为0.16%。郑坦言，“因为起步比较晚，有的存量的不良还没有体现出来。截至11月底，小牛在线的小微贷这部分借款，不良率约为百分之一点多”。
“小牛在线的小微贷不良率目标控制在5%以内，平台整体的不良率控制在2.5%以内。”郑伟博称，在他看来，未来P2P的竞争主要是项目的竞争而非投资人的竞争。
各平台风控模式迥异
一般P2P网贷的风控模式可以分为自己做风控和引入外部风控两类模式。引入外部风控一般是关联方进行风险管理或者利用融资担保公司进行担保。平台自己做风控的做法一般是计提风险备用金或者第三方来兜底。至于借款人的欺诈，何坤认为，主要依赖平台进行风控。较好的甄别借款人的方式就是线下调查，不过成本比较高，效率也会受到一定的影响。
一直坚持的“平台不承诺垫付本息”并且“只做线上模式”的拍拍贷似乎显得比较“另类”。张俊向21世纪经济报道记者表示，不提供担保的原因是提供担保业务规模要受到资本金的限制。坚持线上模式也有自己的考虑。他表示，线上的风控主要是看平台的技术，“有什么能力就选择吃什么样的蛋糕”。相比之下其优势是成本更低，业务拓展不受地域的限制。
拍拍贷的风控更多是小额分散原理。据介绍，拍拍贷上面的借款全是信用借款，平均额度只有五六千。主要是满足借款人消费的需求。其“本金保障”的出发点也是鼓励投资者分散风险，要满足本金保障的条件是“投资满50笔，每笔的金额小于5000元，且单笔金额小于总投资额的1/3。”
小牛在线采取的风控模式同样是“风险备用金”。据郑伟博介绍，前期是股东出资1000万元，之后根据不同借款资产类别，以一定的标准进行计提，如果不良继续提高，计提可能会增加。关于引入外部的担保，郑伟博认为，完全依赖外部担保可能会被第三方的担保机构绑架。
陆金所董事长兼CEO计葵生此前也提到，P2P最大的风险不是信用风险而是欺诈风险。他甚至表示，“我们借助大数据在中国也许能够找到解决欺诈问题的方式，如果找不到，P2P模式可能会失败。”
除了借款人的欺诈，P2P平台“跑路”的频繁发生，也引发了投资者对平台道德风险的关注。张俊看认为，排除恶意欺诈的平台外，几乎所有的“跑路”平台都有以下几个特点：提供担保，甚至做资金池;资产相对大额，最少的也是几十万;经营时间较短，几乎都在一年以内。
资金托管是防止平台利用虚假项目欺诈后“卷款”跑路的有力方式之一。“目前，99%的P2P都没有托管，很多宣称的托管都在银行开设的普通账户。投资人投标后，钱进入平台账户，募集满了再转给融资方。”何坤透露，而真正有托管的是投资人和借款人均需要在第三方支付开设托管账户，平台只发布标的信息并不涉及任何资金。
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p2p网贷坏账率是否可能为零
&&&来源：搜狐媒体&&&&&&点击量：27
&&&& 近日，网贷行业某专栏作家声称P2P的坏账率不可能为零，原因如下：首先，互联网金融在行业发展过程中，相比于银行、保险等主流金融机构，一直处于弱势地位，其经营的业务也是高富帅们不愿服务的个体、民营等实体经济领域，逾期率相对较高；其次，目前宏观经济不景气，实体企业大都面临发展困境。然后该专栏作家得出结论，某些平台宣称的零坏账恐怕是自欺欺人。
&&&& 必须承认的是，该作家陈述的事实确实存在，但网贷平台这么多，没有调查就没有发言权，如此简单的推出结论未免太不严谨。事实证明，贷前严格控制风险，是完全可以规避逾期和坏账风险的。
&&&& 那么，贷前如何控制风险呢？首先，对借款对象展开尽职调查是平台适应新形势、防范客户风险、应对激烈竞争的挑战和必然选择。负责人表示，从源头上筛除不符借贷标准的企业至少能防范80%的逾期风险。其次，有责任心的企业不会随随便便上项目，借款方的资信关系到投资人的资金安全以及平台的长久发展，不盲目扩大成交额、坚守自己的审核标准、做到宁缺毋滥很重要。
&&&& 严审资产端避险 真正零逾期
&&&& 是专注于全房产抵押借贷的平台，其对项目的审核之严投资人有目共睹。据了解，平台精选有优质房产做抵押的借款人，对其资质证照、房产信息、资产情况、还款能力等进行严格的审核，不符合借贷标准则不予通过，从源头上拔除了逾期风险。
&&&& 相信在投资过的投资人都深有体会，虽然平台考察的借款企业很多，但通常都是在风控审查过程中因某一步不符借款标准，该项目就不予上线，所以平台所提供的可投资项目较少。但项目一经上线，几乎几分钟内就可满标。为何标的如此火爆？该平台用户称，因为风控体系完善，每次回款都很及时，从未拖延。
&&&& 在线上运营半年以来，房易贷从未发生过一笔逾期，坏账也就无从谈起。由此可见，高收益，平均年化收益为15%与安全并非不可兼得，坏账不可能为零也纯属无稽之谈，房易贷这样的靠谱平台值得放心投资。
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投稿邮箱：市场合作QQ：P2P网贷投资怕中雷，P2P网贷平台倒闭的主要原因究竟有哪些？
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对于理财投资者而言，最怕就是踩雷，所以在选择时就非常谨慎。关于P2P网贷平台倒闭的原因我认为主要有这么几种情况：
第一：平台是自融的，就是平台负责人，通过网络平台吸收资金，然后自己把这些资金拿去投项目了，当平台出现集中提现，之前拿去投资的钱又没有回款，导致平台资金断裂，投资人提现困难，平台倒闭。
第二：平台有真实的借款业务，但是平台采取了拆标的做法，就是将3个月借款标，拆分成一个月一个月来发，当投资人大面积提现，平台不能及时回款，资金链断裂。
第三：平台风控跟不上，坏账率过高，平台承诺投资人的收益过高，实际的优质业务过少，一些不优质的借款客户不能正常还款，导致平台资金链断裂。
第四：纯诈骗平台，当投资人发现其平台的真实面目时，平台老板直接跑路，平台倒闭。
简单总结就是：第一类骗子，第二类自融，第三类拆标，第四类风控不行，承诺给投资人利息过高，导致平台资金链断裂。当然，不少倒闭平台是上面几个原因都有涉及，流动性没解决好，导致平台倒闭的。所以对于P2P理财新手而言，需认真选择一个靠谱的平台，本人目前在，在P2P行业有一段时间，总结一些关于如何选择靠谱的平台的经验，可参考：
作为投资人，我们最怕的就是踩雷：1、遇到诈骗平台。这种平台一开始就是以诈骗为目的。实际就是投资人直接把钱充进了平台的账户里，到了一定数额，平台直接无法登录或者老板失联，直接把投资人的钱卷走。2、平台经营不善倒闭。这种平台原本没有打算欺骗投资人，但是由于运营不善或者由于期限错配产生现金流断裂，倒置提现困难，倒闭。那么投资人投进去的钱往往也会血本无归。借款标一般有以下的几种类型：1、信用标，即借款人完全凭借信用借款，这样的借款通常数额不大，一旦出现不良，需要平台或者借款人启动法律程序，通过打官司的方式追回。2、抵押\质押标，即借款人依据自己的财产抵押或者质押（抵押和质押是有区别的，在中国，有一类东西是需要有证才能证明所有权的，如房产、汽车等，通俗的说抵押就是针对这些有证的东东，到登记部门备案，告诉有关部门这个东西被抵押了，方便日后算账；其他的东西是不需要证来证明的，在你手里就说明是你的，比如手机、笔记本等，那么就需要质押，就是你把东西放到我这里当人质，还不起钱就直接买东西还账，当铺就是典型的质押。），一旦出现不良，将通过变卖抵押\质押品返回欠款。3、担保标，这里将出现第四种角色，就是担保公司。担保公司的角色就是和借款人、投资人签订担保合同，如果借款人不还钱，那么担保公司将先行垫付赔偿，然后追讨借款人。4、保险标，这里将出现第五种角色，就是保险公司。投资人在借款以前需要购买保险，当然，保险的费用最终会转嫁给借款人，如果借款人不还钱，保险公司将先行赔付投资人，然后追讨借款人。所以我们考察的时候，对于平台的资金实力，团队状况，运营及风控机制等等，都要十分严禁细致。1、看平台的注册资本，运营团队，人员素质。2、加入他们的QQ群，仔细的观察他们的Q群里活跃程度。另外还要看在里面的活跃的大户有哪些，加一下他们的QQ，私聊，问问他们在平台的投资情况，实地考察情况。3、自己最好亲自去实地考察，抽查一些标的详情，了解借款人背景，调查借款人的背景、经营状况和现金流，看看借款合同、红本、公证书、打款记录等等。自己实在没有条件去实地考察，就委托当地可靠的投友或者朋友去考察。
对于P2P投资人来说，最害怕的莫过于平台跑路和倒闭了。那么，在P2P的跑路平台中，最常见的原因有哪些？我总结了以下几点：1、诈骗对于这类型的P2P平台来说，其存在就是为了诈骗投资人的资金。大部分都是买个模板，包装一下，发个高息标的，以骗取投资人的信任。这类平台根本没有从事P2P性质的相关业务，仅仅做了一个类似P2P的网站，然后用这个网站进行诈骗从而跑路，P2P理财平台仅仅是被利用。2、自融一般为某些集团公司或个人私营企业，设立一个P2P投资理财平台，通过在平台集资款项来为自己的企业谋取资金，这类跑路平台的老板自己也是想着要还投资人的钱的，但是企业经营不是只赚不赔的买卖，其中存在的风险也给投资人带来巨大的损失。3、以债抵债也就是说平台用后面投资人的钱还前面投资人的本金和利息。一般没有实体借款人，都是平台自己在操作。利用后面的资金填补前面的本息，不停的在滚。直到滚到某一点滚不动了才跑路。4、经营不善大部分这类平台成立之时的态度还是诚恳的，只是由于风控水平不高，经常有逾期和坏账。就利用资金池填补之前的逾期和坏账。一旦中途被爆出高逾期和高坏账，就有可能出现挤兑风险，平台无法承受就跑路。
主要有四类原因：1、欺诈跑路2、坏账过高3、逾期过多4、资金挪用下面分别做个简要说明：1、跑路风险：平台卷款消失了定义：这是P2P行业目前最大的风险，也是最常见的风险。本质是平台骗取投资人的巨额资金后，玩人间消失，让投资者欲哭无泪。风险来源：这种风险产生的原因，一般都是成立平台的人，本来就是来诈骗的，他们往往用高息来吸引客户，大部分项目也是虚构的，吸引来的资金会被转移，落入自己腰包。具体数据：根据网贷天眼的资料，我们金元宝理财团队统计了6月份出问题的30家平台的数据，可以看出，“平台失联”是占比最大的，有16家，占了54%，失联就是跑路，风险最高可以通过数据得到印证！图 2015年6月问题平台中的跑路平台的占比图 2015年6月问题平台中的跑路平台的占比（数据来自金元宝理财的问题P2P6月分析报告）图 问题平台的收益率 图 问题平台的收益率 （数据来自网贷之家2014年的分析报告）防范措施：这种跑路平台，根据我们的观察，其实从一些表面的特征，就可以识别出来。比如网站做的很山寨；核心团队的介绍很low，层次普遍不高；往往给出很高的利息来吸引人；项目披露的信息简单，缺少证明文件；没有做资金托管；运营时间短。有以上特征，就要引起警惕，不要去投，跑路风险极高。图 问题平台的运营时间普遍集中在1-3个月 图 问题平台的运营时间普遍集中在1-3个月 （数据来自网贷之家2014年的分析报告）2、坏账风险：借钱的人还不了钱了定义：坏账风险，就是平台从投资者那里募集了资金，然后发放给某个借款人，结果到期了，借款人由于各种原因，无法还款，并且是没有还款的可能，比如借款人的企业破产了。无法还款的同时，借款人也没有抵押物可以处置，或者虽然有抵押物，但是抵押物已经抵给了别人，清偿顺序上看，我们是最后一个，这时，坏账风险才成立。即，借款人无法还款，同时没有其他抵押物可以用来补偿。风险来源：坏账风险，通常是由于平台审查不严，风险控制不到位、不专业造成的。比如，平台没有详细调查借款人的银行信用记录，也没有办理抵押或者质押手续。这种平台，并没有欺诈的企图，只是团队能力较弱，没有信贷方面的资深人士，过于冒进！前期也出现过一些非常有名的互联网公司旗下的平台出现问题，就属于这种情况！具体数据：此前，陆金所董事长计葵生在公开场合“自曝”该平台的坏账率年化约为5%-6%后，引发外界对P2P不良情况的诸多揣测。另外根据融360调研了解，目前有些P2P平台的坏账率已经上升到20%以上，其中不乏一些知名度较高和规模较大的平台。我们团队根据坏账率的区间，划分了不同风险等级，如果超过20%那就是高危平台了，需要远远避开！表 不同坏账率对应的风险等级防范措施：如果识别平台的坏账率，是个较难的课题。因为这是个非常绝密的数字，平台都不会对外公布。一个可行的方法是，看看这个平台主要的项目都集中在什么领域？如果都是房地产领域，或者加工制造业，那就风险比较大。另外一个方法，就是看看逾期的情况多不多，如果经常逾期，那说明项目出问题的几率也是比较大。3、逾期风险：借款的人无法按时还款定义：相对于坏账风险，逾期风险要小许多，意思是借款的人能够还钱，只是无法在约定的时间还；或者即使还不了，可以变卖他的资产，来还款。风险来源：这种风险，主要还是由于平台的风控措施不力，在贷后的跟踪上没有今早发现问题。比如，到该还款的前一天，才知道借款人没有钱还，那肯定无法采取任何补救措施了。具体数据：5月28日，有关机构发布了一份2015年一季度“中国网贷评价体系”评价报告。这份报告表明，一季度参评25家平台的总成交量增幅放缓。从参评平台报送的逾期数据来看，一季度90天以上的同账期的逾期率最高为2.8%（不含陆金所），最低为0，半数平台在0-1之间。但这个数据还是有点虚。但是根据金元宝理财团队对P2P行业的研究，估计P2P行业整体的逾期率超过12%。小贷公司的逾期率尚且在9%至12%左右，因此网贷行业的逾期率只会高于这一数字而不会更低。防范措施：投资P2P，逾期有时候很难避免。尽量选择专业化的平台，并且均有抵押或者质押物的平台。少投信用标。如果一个平台，合伙人都没有过硬的信贷工作经历，我是绝对不会投的！4、流动性风险：账户的钱提不出来定义：大部分P2P，都会给你一个虚拟账户，先充值后投标；还款也是进入这个虚拟账户，然后你可以提现。所谓流动性风险就是，你去提现时，发现提不出来，然后平台用各种理由来搪塞；最后实在不行了，才告诉你，银行账户没钱了，要等等。风险来源：这种平台，肯定是搞资金池的，只有搞资金池，才会出现这种有钱提不出来的情况。所谓资金池，就是你的钱是直接进平台的银行账户，然后平台再来调配资金。这是国家命令禁止的行为。这种情况下，平台挪用了资金去做其他事，比如挪用自己去炒股，结果这两天股市暴跌，那这个窟窿肯定补不回来，就会出现提现困难或者限制提现。预计7月份，这种问题平台还会大量暴露出来，由股市暴跌引起！具体数据：根据我们收集的6月份的问题平台数据，可以看出，提现困难和限额提现的平台，分别占了33%和7%，两者相加有40%。这是一个很高的比例。图 提现困难和限额提现的平台比例（数据来自金元宝理财的问题P2P6月分析报告）防范措施：这种搞资金池的平台，一定要远离。识别的方法也很简单，就是有没有做资金托管。是否做了资金托管，可以向做托管的第三方支付机构求证！一般网站上可以查到!
平台跑路多数是因为钱借出去收不回来吧，坏账多还不起就倒闭咯，我在投一个叫万博诚贷的，投了半年了，感觉很好，可以了解下哦
1、诈骗2、自融3、以债抵债4、经营不善6月P2P平台跑路的太多，楼主一定要谨慎投资，
我在投一个叫小猪罐子的， 投了10W ，感觉比较透明，感觉不错
目前P2P盈利的少，亏本的多。主要原因：1. 项目开发成本高2. 项目利润低很难做到收支平衡，如果没人接盘（融资），只能倒闭和跑路。}