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去年896家平台出问题 为何P2P待收还能增3倍
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2015年P2P网贷问题平台数量896家，是2014年的3倍！这一数据，最近被传播甚广。加上去年末的e租宝事件，外界一度以为P2P网贷行业真的风声鹤唳，“摊上大事了”。其实，2015年是网贷行业发展最为迅猛的一年：行业成交、贷款余额、投资人的增长都在3倍附近。e租宝只是披着P2P网贷外衣的“狼”，这在行业里已有共识。而所谓的问题平台数量暴增，也只是从平台数量这个单一维度上的“骇人听闻”。下面，盈灿咨询用数据说话，扒一扒2015年的问题平台以及网贷行业那些事。一、网贷问题平台数量多 新平台为主要说清楚问题平台的数据到底是恶化，还是改善，只看一个指标并不能真实的反映，下面我们从多维度来做一分析对比。1．问题平台数量上升 同比增长率下降据网贷之家的统计，整个2015年全国网贷行业出现了896家问题平台，而在2014年，这一数据是275家，2013年是76家。显然，在绝对数量上大幅上升。再看一下同比增幅。由上述数据计算，2015年网贷问题平台同比增长了226%，2014年则增长了262%。如此说来，2015年问题平台数量增长率还是下降的。图1 近三年问题平台数数量及增长率对比数据来源：盈灿咨询、网贷之家2015年，问题平台之所以出现那么多家，首先与整个行业新平台数量大幅增加、竞争激烈有关。同时受2015年股市大幅波动影响，众多平台面临巨大的经营压力，停业平台数量不在少数。随着监管的落地，不少违规平台加速跑路也进一步加大了问题平台数量。2．问题平台发生率比较稳定问题平台的发生率，是指某个时间段，问题平台的发生数量占全部平台数量的比。在2015年，月问题平台发生率数据维持在2%到6%之间。在2015年6月，问题平台的发生率达到了5.81%，为全年最高。当月125家平台出问题，主要是和股市暴跌，投资人资金抽离有关。但之后问题平台发生率稳定在5%以内。图2 网贷问题平台月发生率数据来源：网贷之家、盈灿咨询3．问题平台涉及的投资人和贷款余额占比下降网贷之家统计的数据显示，在2013年及以前、2014年、2015年三个时间段，问题平台涉及的投资人数分别为0.9万人、5.5万人和17.8万人，虽然人数在增加，但占网贷行业总投资人数的比分别为3.7%、4.7%和3.1%，占比在下降。在上述三个时间段，问题平台涉及的贷款余额分别为14.7亿元、50.5亿元及87.6亿元，占行业贷款余额的比例从5.5%、4.9%到2%，也是明显下降。4．四成多问题平台都是半年之内的新平台网贷之家的数据显示，截止到1月20日，全国累计有问题网贷平台1316家，其中有1141家平台提供了成立月份及爆雷时间，其中更是有492家是在成立时间不超过半年，占比达到43%。成立在2年以后的老平台只有38家，占比仅3.3%。对于成立半年之内的新平台来说，除了一些诈骗平台外，很多都还是试探性的经营，发现不如预期最终关闭网站或者宣布停业，新公司不断试错，经营不善的导致关闭在很多行业都是普遍现象。之所以外界感觉网贷问题平台的影响很大，一是因为媒体的报道，舆论监督是媒体的职责所在，因此他们更关注网贷行业的问题和风险。二是许多人把e租宝、大大宝等爆雷的公司都视为了P2P网贷平台，实际上这些是线下理财公司，只是打着P2P网贷的概念，这类线下公司往往涉及的金额比较大。下面，我们再看看整个网贷行业的发展速度。二、2015年网贷行业迅猛发展 待收增长超三倍1．新增1020家平台 实力投资机构不断涌入截至2015年12月底，网贷行业正常运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家，绝对增量超过2014年再创历史新高。当然，随着绝对数量达到一定规模，新增平台的速度在放缓，从2013年到2015年，网贷行业正常运营平台数同比分别增长300%、97%和65%。由于监管细则征求稿已经出台，预计2016年网贷行业运营平台不会大幅度增长。图3 各年正常运营的网贷平台数量数据来源：网贷之家、盈灿咨询2015年以来，国资、上市公司、风投等资本不断地涌入，加速对网贷行业的布局。据不完全统计，网贷行业获得风投青睐的平台已经达到了68家，上市公司、国资入股的平台分别为48家、68家，这些机构资金的涌入，为网贷行业发展提供了一定背书，并促进了行业的规范。2．网贷成交量增289%待收增324%2015年全年网贷行业成交量达到了9823.04亿元，相比2014年全年网贷成交量（2528亿元）增长了288.57%。2015年10月网贷历史累计成交量首次突破万亿元大关，而截至2015年12月底历史累计成交量已经达到了13652亿元。随着网贷成交量大幅上升，网贷行业贷款余额也随之走高。截至2015年12月底，网贷行业总体贷款余额已经达到了4394.61亿元，而2014年年底总体贷款余额为1036亿元，增长幅度为324%。这组数据表明网贷行业吸引了大量的投资者进入，网贷行业正在飞速的发展。图4 各年网贷行业成交量数据来源：网贷之家、盈灿咨询图5 各年网贷行业贷款余额数据来源：网贷之家、盈灿咨询3．网贷投资人和借款人分别增长405%和352%2015年网贷行业投资人数与借款人数分别达586万人和285万人，较2014年分别增加405%和352%，网贷行业人气明显上升。2014年网贷行业投资人数与借款人数分别达116万人和63万人。2015年12月单月活跃投资人数和借款人数分别已经达到298.02万人和78.49万人，而2014年12月的单月活跃投资人数和借款人数分别90.82万人和18.5万人，这组数据同样反映网贷人气出现明显上升。图6 2015年网贷投资人数与借款人数资料来源：网贷之家、盈灿咨询三、综述：理性看待问题平台通过对问题平台情况与整个行业发展的对比可以看出，2015年问题平台的发生数量与行业的规模是同步的，甚至增速弱于行业发展，所以其对行业的实质影响并没有传播的那么大。从数量看，单月问题平台占全部平台的比最高达到了5.81%，但是从涉及的人群和贷款余额来看，占行业的比都在4%以下。出现这种情况，其主要原因就是问题平台以新平台居多，比如43%的问题平台上线时间不超过半年，影响力弱，参与人群和成交都比较少。而那些实力强的平台在2015年则获得了更快的发展，带动了行业快速增长。盈灿咨询去年12月份的一项统计显示，网贷行业的集中度在不断加强。前50的平台，已经占据行业约八成的市场份额，比2014年末大幅上升。
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出问题的平台这么多
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11月问题网贷平台激增至79家 808信贷友友贷均告提现困难
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据网贷之家最新统计数据显示，11月网贷行业问题平台数量激增至79家，相比10月增加了32家，出现明显抬头的情况。
　　11月问题网贷平台激增至79家　　老牌平台808信贷　　友友贷均告提现困难　　e租宝事件点燃了市场对风险的关注。　　“临近年底，自融、拆标、资金池的平台由于资金面紧张，容易出现问题。”网贷之家一位人士对21世纪经济报道记者表示。　　据网贷之家最新统计数据显示，11月网贷行业问题平台数量激增至79家，相比10月增加了32家，出现明显抬头的情况。　　“11月问题平台出现较大幅度的反弹走势，爆出79家问题平台。”上述网贷之家人士称，“从地域分布来看，主要集中在广东、上海、浙江、山东、北京、河北，这6个省市的问题平台数量占11月问题平台总数的比例达到67.09%。”　　截至11月底，2015年问题平台涉及的投资人数约为15.7万人，涉及贷款余额为82.7亿元。　　“从问题平台事件类型上看，11月跑路类型平台的数量占比相比10月出现了大幅度的上升，占比达到77.22%，数据表明，平台在年底这个关口或因经营不善导致资金链断裂而选择跑路。”该人士表示，“而从跑路类型平台的平均运营时间统计来看，达到了11.95个月，主要原因仍为平台自身的运营状况所决定。此外，提现困难及停业类型的平台数量占比分别为8.86%、12.66%。”　　值得一提的是，部分老牌P2P平台如808信贷、友友贷均曝出提现困难的窘境。　　老牌平台沦陷问题平台　　808信贷自10月上旬曝出几笔大额借款逾期，原承诺于11月5日恢复提现，但提现一直迟迟不能恢复正常。　　逾期发生后，808信贷新推了债权转让功能，并实行股权认购。据平台网站显示，两轮股权认购已成功，涉及资金5000万元。但这些措施均未能解除危机。随后，808信贷平台再发公告改称“日之前保证恢复正常提现”。　　12月7日晚，808信贷再次发布特殊时期提现方案(补充方案二)称，为了让部分投资人能够尽快回笼一部分急需资金，近期将10月15日之前的提现增加一个新的可选规则。　　一位P2P资深业内人士对记者透露，808信贷出现问题早已有迹可寻。“据我们了解，从9月开始，由于申请急转的老投资人变多，平台天标开始变得多了起来，年化被借款人大幅提高到了30%，尤其是国庆节那几天，一天就能发好几个过百万的天标，这种已被多次证明了是平台出问题的‘主要标志’。”　　上述人士称，“从平台走势异动也可以看出端倪。808信贷处于稳定期的2013年，2014年之间大概利率在18%左右的较多。到了2015年上半年的大多数时候，利率涨到22%，甚至24%，尤其是新网站上线后，利率更涨到了年化25%，问题爆发之前更涨到年化30%。”　　同样曝出提现困难的友友贷于日上线，平台主要发展车质押业务。根据官网公告，日，友友贷手机客户端正式上线，仅仅两周后，该平台就出现了提现困难问题。　　据友友贷11月25日晚公告表明，公司提出四个应对措施，包括将所有待还款标做提前回款操作；账户总额少于2000元的投资人将于12月25日前一次性解决提现；开通余额转让功能，投资人可自行协议转让。　　此外，公告同时称，公司目前正在与增资方洽谈增资方案。若增资完成，后续将推出投资者债转股协议。投资人账户总额大于2000元按80%进行余额转股，同时开通股权交易系统，股东可自由交易股份。公司也打算在未来将进行股权回购。　　野蛮生长下的监管难题　　值得一提的是，野蛮生长下的P2P行业由于网贷平台低门槛、无监管等，致使各类问题频发，尤其P2P平台跑路、坏账等现象已屡见不鲜。　　此前，随着互金指导意见的出台，全国范围启动了针对非法集资的专项整顿活动。自国湘资本、融金所被深圳经侦介入后，行业监管潮随即开启。其中，以深圳最为显眼。　　对此，盈灿咨询高级研究员张叶霞坦言：“警方的主动介入调查能让P2P平台更加重视自身的合规性发展，比如调整业务模式的合规性、重视资金存管等，长远有利于行业规范化、健康化发展。”　　在民贷天下常务副总经理陈挺看来，涉案金额较大，人数较多，反映了金融创新比较活跃的深圳市场尚存在一些经营不合规的企业，也说明了不少投资人的投资理念还不够成熟。 “大力排查行动对行业有积极的影响，有利于整肃行业存在的乱象，同时，更好地保护了投资者的利益。”　　零壹财经研究员叶剑明表示，P2P行业乱象的根结在于国内的P2P平台并不是一个金融信息平台，其自身独揽了传统金融投资机构的全部工作，与此同时，由于平台盲目进行风控管理、寻找实力较弱的担保公司进行担保或者平台自保。如此一来，平台将投资风险进一步叠加到投资者身上。
(责任编辑：DF155)
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近两年，互联网金融获得长足的发展，就投资理财而言，逐渐分化成为P2P网贷、理财超市和资产配置三种不同的模式。这三种模式的共同特点都是为投资人理财收益而生，但是在具体的模式运作上又存在显著的差异。
每一年的年底，都是大家盘存和计划新一年投资计划的关键时刻，对广大投资人来说，到底应该把手头上的资金投到哪种平台才更为可靠？应该选择怎样的平台来实现资产的保值增值？
P2P网贷：跑路问题频发，投资需谨慎
提到互联网投资理财，大家可能听到的最多的名词就是P2P，这是一个竞争非常激烈的领域，目前市场上的P2P平台已经超过3千家。
就模式特点而言，P2P即是俗称的网贷，投资人把钱存进去，可以获得百分之几到百分之十左右的年化收益，而P2P平台则是以更高的利息将投资人投入的资金以借贷形式放给个人或小微企业。
P2P网贷的一大问题在于，如果投资人所对接的债权项目一旦出现坏账，就会严重影响到投资人的收益。而P2P模式的另一隐患则是，从P2P诞生至今，跑路等问题就与伴其左右。根据网贷之家12月1日发布的最新报告显示，截至11月底，2015年问题平台涉及的投资人数约为15.7万人，涉及贷款余额为82.7亿元，仅11月份就新增问题平台79家。本月爆发的e租宝事件，对很多普通投资人的信心也是一次比较大的冲击。
由此来看，尽管P2P平台的大量存在为投资人提供了相当广的选择空间，但鉴于P2P行业跑路等问题在年底时有发生，投资人还是需要对P2P投资持谨慎态度。
理财超市：理财产品大杂烩，谨防挑花眼
理财超市相当于各类投资理财产品的大杂烩，由于理财超市自身不生产资产，平台上销售的资产均是从合作方采购，因此理财超市平台的盈利主要依靠的是赚利差。
由于理财超市自身不生产资产，平台缺乏风控能力，因此对于一般投资人来说，很难有专业能力评估平台的风险性，大多数都属于盲目投资，很难把控投资风险。
理财超市的另一特点在于，其平台上的理财产品极大丰富，这也给投资人带来了选择上的时间成本和心理成本，不仅很容易挑花眼，而且一旦一不留神挑错了产品，最终蒙受损失的还是投资人自己。
资产配置模式：&定活两便&，简单透明
投资者选择投资平台，其实主要看重三点，其一收益，其二投资方式是否简单省心，其三平台是否有能力保证投资者的本息安全。与之进行对照，资产配置模式的优势就凸显出来了。
在收益上，像真融宝这样的资产配置平台，提供给投资者的收益在8%-11%之间，既没有那些问题P2P平台虚高的短期高息，也比一般理财超市的投资收益更具优势。
尤其值得注意的是，真融宝的投资方式非常简单透明，其为投资人提供了活期、定期、快投三种投资方式，其中，活期复合年化收益9.08%，资金可以随时支取，本息安心。定期则分为1个月、3个月和6个月这三种定期计划，1个月定期的年化收益率为8%，3个月定期的年化收益率为9%，6个月的年化收益率为11%，而且在本息安心的基础上，投资人可以按需购买，且购买份额没有上限。此外，真融宝还有一款结构化理财产品-快投式，是真融宝和知名券商合作，挂钩股市、黄金已经IPO等热点，并保证上有顶（最高收益可达48%）、下有底的浮动收益理财产品。
由此可以看出，投资人在真融宝这种资产配置平台投资，方式简单、透明，即便是互联网投资理财的新手，也可以从其活期、定期这样的产品命名上一眼便看出区别和特征。
当然，之所以真融宝能以诸如活期、定期这样如此简单透明的方式来向投资人开放，主要便在于其资产配置模式的特点所决定的。
简单来说，真融宝的资产配置模式就是通过真融宝的专业金融团队，挑选和购买包括非标资产和标准资产在内的多种优质金融资产，再将这些金融资产组合成活期、定期以及快投理财产品销售给大众。在这种模式下，投资风险能够被多样化债权资产组合分散。加上真融宝还和PICC建立战略合作关系，由PICC承保资本盗用风险。同时，真融宝还在招商银行设立了专款专用的风险备用金，从而进一步强化风险保障，真正实现了为客户提供高收益、低门槛、低风险、小周期特色理财的服务能力。
总体来看，资产配置模式、P2P模式、理财超市模式都具有其存在的合理性，相对于传统的银行等线下理财渠道，也都不失为投资人进行资金保值增值的新兴方式。不过，从上述比较不难看出，对于一般投资人而言，诸如真融宝这样直接以活期、定期、快投等产品形式呈现给投资人的打法，相对来说是更为简单、透明、靠谱的一种投资平台。
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