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知乎周刊·从存钱罐到财务自由
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编者：知乎网编辑部
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一个人没什么存款的时候，是不是就不需要考虑理财了？怎样一步步地培养自己的理财能力？怎么做到坚持记账？有没有什么窍门？记账中都有哪些难点需要注意？有哪些理财高招？有哪些适合上班族、收益比余额宝高但风险不大的产品？
【一个人没什么存款的时候，是不是就不需要考虑理财了？】
第一步：划出 5000 到 10000 元的应急款
第二步：还清信用卡和亲戚朋友的欠款
第三步：继续充实应急款，直到达到 6 个月的日常开销
第四步：把一定比例的收入拿来投资
【怎样一步步地培养自己的理财能力？】
学会存钱，分析自己财务报表，找出能省钱和需要花钱的地方。
薪水是唯一来源的时候，努力做职业规划。
将省下的钱，按照投资自己、未来应急、保险、理财几个板块去区分。
将收入由单一变成多元。
【如何评估一款固定收益类信托产品的风险？】
对于投资者来说，评估固定类收益产品的风险要从以下几点来看：
信托公司的规模。
中国的信托在过去几年都是硬性兑付，也就是所有的信托产品最终都实现了全额兑付，没有发生信托投资人损失。一般来说大型信托公司管理更加严格，抗风险能力更强。
看信托投资品的类别。
要自己去评估投资对象的风险。现在的固定收益投资产品大多投资标的是房产、矿产、票据、地方政府担保产品、艺术品，关键还是要能够自己搞懂投资标的，个人认为最不靠谱风险最大的就是艺术品。
看是否是接力信托，也就是这个信托产品是否是为以往出现问题的信托产品接盘的信托，这样经过几次倒手之后，投资物本身已经付出了太高的利息和时间，出现问题的几率非常大。
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authors : '知乎网编辑部'在中国，个人存款多少钱能做到“财务自由”？
有个哥儿们想和老婆离婚，
把工作辞了， 把上海的房子卖了，加上存款能有一两百万；他说不奢侈、不养别人，估计在内地够一辈子开销了。我觉得不够啊~谁帮我算算这个账？------------------------------划定下范围，我的意思是：不工作或者自由职业，过中等质量的生活，除自己以外，没有任何其他人员开销。-------------------------------感谢知友们，让我这个经济白痴有了一个在朋友跟前装逼的机会；特地联系了他，他说他现在的情况是绝大多数的精力金钱开销都是用于一份不喜欢的工作，一个不喜欢的老婆（他老婆真是极品，这个我知道）内心很痛苦，不知道为什么活着。现在他想换个活法了：在内地买个小房子，可以不要车，剩余资金分几块投资出去。保证自己有饭吃，有书看，偶尔能请朋友吃个饭什么的就行。哎呀~说得我都很憧憬了。。呵呵我量化一下吧，虽然我做不了主。房子：50万左右、生活费：一万/月（够不够？）看来”财务自由“才是比较合适的描述。
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经济（财务）自由的含义是，有足够的被动收入。被动：非本职工作带来的收入，或者说不占用你主要精力的收入。对该收入来源，只要负责进行判断就好。比如存款利息、股票、房租、股份分红……收入被动能保障收益人把大部分时间放在花钱上，并且自己耗费精力最大的事情不是为了赚钱。这是自由的第一个前提。足够：足够的含义是，在基本保障（住房、交通、养老等）之外，自己可以自由的在喜欢的事情范围内不加思考的进行消费。比如一个财务自由的吃货，去饭店绝对不会参加团购，点餐也不会考虑价格；财务自由的衣包女不会参与双十一，对自己喜欢的品牌不会考虑价格；对于音乐发烧友来说，喜欢的音响设备肆意的升级吧；如果你只是个书迷，当然买书也不会在书店试读完再到网上打折买；万一你是车迷，每个月想换一辆迈巴赫……看出来没有？不同人、生活方式、爱好类型，自由所需的收入金额是不同的。就是说，达到财务自由的收入指标不是静态值，而是你在当前时期得到足够满足所需要的资金。你可以根据自己的情况算算，得多少存款的利息才够自由的挥霍呢？最后总结，包括经济自由在内的一切自由，都不会是绝对的。如果四十岁还达不到财务自由，那么还是将存钱的意义转向争取提前退休更现实一些。
长投网年会有个秀梦想的活动，很多小伙伴都说了要财务自由，但是多少钱才能财务自由呢？看看中外专家的观点，基本都认为目前在中国大城市里自由的生活至少需要500万。美国专家钱胡子先生是这么说的---我们是否能提前退休，不是取决于你的投资计划和资金多少，而是取决于你节俭的年度开支+
25倍的年度开支储蓄金+1套没有贷款的房子。例如你的家庭开支每年是10万，那么你需要250万的储蓄金，就能退休了，每年买国债的利息就有10万（按4%利息计算），足够你的家庭开支了。详情可以看之前发的博文--中国专家先生是这么说的：每个人的实际情况不同，你也许500万就财务自由了，他却可能要5000万，所以这里不做绝对的定论，而是给你一个可以自己测算的公式。每年所花费用/（稳健的投资收益率-通货膨胀率）测算财务自由，最核心的因素就是每年所需花费，而这恰恰是不同人区别最大的一个变量。一个家庭一年到底要花多少钱？有些小康之家，也许20万元就觉得可以过得不错了，但是有些高端人士，送孩子读个好的私立学校，一年学费都可能超过20万元，对这类家庭年开销超过100万也是正常的很。因此当你测算财务自由时，首先是要界定你所期望的财务自由生活的宽裕程度，是小康还是奢靡。一般建议按照7%来进行测算——眼下股市交易的分级基金A类份额的收益率大体就在7%，AB类份额的结构决定了这样的收益近乎是无风险的，而永续结构又决定了这样的收益是长期可持续的，所以7%是个不错的估算值。为什么还要考虑通胀率呢？谁让物价逐年上升，我们的购买力缩水，每年需要应付生活需求的资金开销，都会小幅上升，如果不考虑通胀率储备部分收益用于再投资，那么可能10几20年后就会面临生息不够的问题——很简单的算术题，假如你有300万投资，每年7%收益就是21万元，眼下你觉得21万足以开销并且花个精光，但是可能20年后你需要实现同样的生活水平，就需要40万元了，而那时候依然只有21万元的年收益，势必就要选择调低生活水平才行。这是个见仁见智的大问题了，不过个人建议你不要太悲观也不要太乐观，3%也许是个适度的数字。好了，有了这三个值，我们就可以大体估算了。假设你觉得眼下每年需要20万元才能过着不错的生活，那么20万÷(7%-3%)=500万元，也就是说500万元的积蓄，是在上述情况下步入财务自由的门槛。如果你希望生活更富裕，那么就得等比例的上调继续要求。看到这里，你会问：那普通工薪阶层如何赚到500万呢？我们来看看：1、创业我认为这个是达到财务自由最快的路，还是创业。微软CEO比尔盖茨35岁身价25亿美元，谷歌CEO拉里佩奇35岁身价166亿美元，FACEBOOK
CEO扎克伯格30岁身价接近300亿美元，可以说火箭速度实现了财务自由，就算再牛的投资者，也无法与之相比较，而股神巴菲特也是60多岁以后，财富才接近这样的数量级。中国也一样，腾讯的马化腾，盛大的陈天桥，京东的刘强东，也都在35岁前实现财务自由，聚美优品陈欧，30岁身价已经超过10亿美元当然，上面提到的都是创业顶级的人，也有很多创业做的很一般的人，也许没有上市，但是被某个上市公司收购，马上就是几千万或者几亿的身价。2、跟大哥创业前面提到的公司，即使你不是创业者，你是这些公司的前100名员工，那么也基本能实现35岁岁前财务自由。3、投资假设500万财务自由，22岁毕业的学生，工作3年攒出50万元，然后职业投资10年10倍，那么35岁够500万。如果初始本金只有10万，那必须10年50倍才行。1-2-3相比而言，股市实现财务自由的梦是最难的，尤其是过早选择职业投资的年轻人。
这位哥们犯了个错误，他以为钱是个定量，只有出入，没有价值变动的。也不想想，20年前1w块能买多少东西？现在1w块能买多少东西？就算他不吃不喝不花钱，这笔钱的购买力也会随着通货膨胀不断下降的啊！这么只出不进，存款利率又远不如通货膨胀率，年纪大了万一生个病什么的，可能没到50岁就花精光了也说不定~~除非这笔钱拿去做投资，购买动产不动产拿去经营，能变出多少钱来又是另一个问题了。有句老话说得好：坐吃山也空。我觉得单单一笔钱，不管多少都不能把后半辈子完全依靠上去。现在钱是你的，将来世界会发生什么变化，身体和心理出现什么样的难题，谁说得定呢？
这真是我考虑过并计算过的一个问题啊。对我来说，一房一车，外加500万。300万按信托算，百分之八九，一年25万的收益，一月两万五，日常开支足够了。200万定存或者投资或者保险或者流动资金或者自己拿来做些什么，都只是比例的小问题而已。35岁之前达成才有意义，才有足够的时间让自由有意义。还有十年，还差400万，可是失业了，妈蛋。
西部3线城市，200万可以在市区买4套小户型商品房（自己住一套，其他出租），或者外环线商住房（自己住楼上一套，其他住房大约6-8套及一楼商铺门面都出租）。一个人生活的话，收支大概平衡。（5000/月）通胀不怕，租金也可以上涨。
看看这个...大意是 需要的钱=每年支出/净收益率,比如年支出20万,扣除通胀后,净收益率4%,就的准备20/0.04=500w,看他文章说的比较清楚
财务自由和生活标准也有关系吧？有些人生活比较简单，不用很多钱就财务自由了啊。。。比如，有的北京拆迁户，分了3套房子，给儿子一套，自己住一套，出租一套（租金4000元左右），再加上退休金1680元，每天就是吃吃喝喝，偶尔跑个黑车，他也是财务自由了，但是生活质量估计在知乎的人看来很差吧你非要豪车美女，自然财务自由需要很多钱。。。我觉得的财务自由就是生活期望≤稳定现金流（该现金流不用付出努力就可以得到的）。对不同人自然这个现金流不同了
财务自由的定义是：非工资性收入大于总支出。换句话说，自己银行的钱、口袋里的钱越花越多了。这是我这辈子追求的人生目标，相信也是很多人的人生目标。首先回答问题，多少银行存款可以过上财务自由的生活，简单算一下：现在我们的银行存款一年期的利率是1.5%，也就是说100万放一年，利息是1.5万，每个月基本上能花1000多，这不叫财务自由，这叫低保。那么我假设一家三口人平均一个月正常花销5000元，一年也就是需要6万的非工资性收入，银行存款得要400万左右。我们现在假设一种情形，我在2015年1月的时候往银行存入了400万，到了2016年1月的时候收到利息6万元整作为一家人的正常开销。2016年这一年的时间一家人所有的吃喝拉撒生病感冒衣食住行孩子上学孝敬老人…全都只靠这6万块钱了。虽然我知道，一年6万块钱对于很多家庭来说已经是可以凑合凑合过了，但是也绝对达不到财务自由的标准。所以各位觉得400万存款够不够财务自由？
首先要纠正楼主的一个概念性的错误：财务自由什么叫财务自由？财务自由，是指你不去上班，然后能维持目前现有的生活多长时间。能维持一年，你就有一年的财务自由；能维持十年，你就有十年的财务自由。因此，财务自由是一个时间概念。就像你有一辆汽车，车里的油有多少，你就有多久的驾车权，油烧尽了，你就开不动了。为了继续开，你就得买油，兜里有多少钱，就能延续多久的驾车时间。问题中的那哥儿们（估计就是你吧？捂嘴偷笑）完全是一个没有活明白的人，包括他老婆，也是如此。两人结婚都不知道为了什么，工作也就是为了挣钱花。挣钱累了就想逃，诶，真让人看着着急。其实，他应该好好盘算一下自己有哪些资源，有什么专长，整理好自己的人生，好好跟媳妇过日子。至于上海的房子，如果他是上海户口，房子也只有一套，就别卖了。毕竟中国现在是户籍制度，有上海户口，在上海没房子，怎么弄啊？要离开也把房子留着，租出去也比卖出去强，除非卖的钱能买到更好更便宜的房子（显然不可能啊）。然后把自己的事业整顿好，踏踏实实过日子，比什么都强。钱这玩意儿靠不住，票子随时都能毛掉。现在物价一天一个样，三天大变样，前几年一个盒饭十块钱以内都能买到，现在随便出去吃一个便餐都要二三十块，还不知道吃的什么东西。一百万，挣起来不容易，花起来，眨眼就嚯嚯干净了。离婚的话，还有得折腾钞票呢！不作不死啊！
姑且不说财务自由按150万计算在哈尔滨（虽然是省会城市，算不上是2线，算2.5线城市吧）消费：在2环外买套房子50万够了（新房） 2环内 估计就得买旧房了 使用面积参考1万元/平米 大概面积就是50平米的房子 自己住 一室一厅装修家电采购保守估计10万元买个代步车 全下来15万吧 （合资品牌 大众 日产 本田之类的）这样 车子房子都有了 共计75万
一半的钱没了 生活消费：每月吃饭按每天50元计算 每月1500元 偶尔出去改善生活 按2000元计算（不包括应酬）车子每月按1500元计算生活水电网费每月500元以上就4000元了 再加上其他生活购物
保守估计5000元每年消费支出6万元 这指的是安分守己的生活 剩下的钱够用10年了（ 不计货币贬值等因素 哦 对 还没有计入社保缴纳的费用 还有 不能得重大疾病 ）这叫安分守己的生活 正常生活 算不上财务自由 财务自由个人的看法是 想买啥买啥 无所顾忌！（这里强调下 是个人的看法 不同意见的 不想讨论这个）
无论存款到达多少位都无法做到财务自由的，因为你的消费能力总是比你的挣钱能力高，即使是首富也有他得不到的东西，正所谓欲望无止境。
现金流问题，资产项带来的收入如果大于支出的话，应该能够基本实现经济自由吧。资产带来的收入无非就是投资收益，如果只是存入银行生利息那就远远不够开销啊，收益率低，通货膨胀率高，贬值快。无非要实现真正的经济财务自由，需要有足够多足够稳定的资产收入项，让钱为你工作。
不知道题主指的是不是“财务自由”，财务自由重点不是存款的数目，而是现金流。当然存款多，利息也可以算是现金流，但是思考方式不一样。
上学时，对财务自由的定义是: 不再花父母的钱。
工作后，对财务自由的定义是: 不用别人发工资。
那么，也就是说，个人资产稳定增长后的结余要够一切家庭消费。
所以，一个亿比较理想。
====================
所谓稳定增长的结余，其实就是要明白，只有先保证资产不贬值，收益才是可持续的。比如存银行吃利息，就是不可持续的，那点固定利息会越来越不值钱。
2000万著名财经作家吴晓波被问到的时候如是回答。
不作，1000万足够了。
看到有人回答说2000W的，赞同一下。在满足以下两个条件的前提下——1.能用手头的资产实现至少年化3%的收益率；2.生活得不要太奢侈，满足正常衣食住行娱乐等需求。那么，个人认为以下这个标准不管在国内还是发达国家都行得通——个人的财务自由，100W美金（人民币约600W）。一个小家庭的财务自由，300W美金（人民币约2000W）。条件1中的年化收益率能达到10%的话就可以过得很奢侈了。尝试一些稳健的投资，足够聪明的话，年化个5%还是不难的。以上均为个人意见。
如果靠存钱而经济自由，那么在存钱之前他已经成功了。靠银行利息是完全长久不了的。通胀率就算和银行利率增幅持平，银行里的钱对你来说和村之前没差别。要想经济自由，考虑的是可支配的财富，而不是有多少收入。就算一年50w，你仍然不会感觉都自由，因为你的生活成本提高了，你有了房和车，养了孩子、送他们去好学校、老婆要奢侈品，加上社交成本，算下来不会比你每年10w要来的自由。只有投资才是通向经济自由的王道。
有东西（资产）放在那不管就能升值并满足自己所有开销（吃喝拉撒睡）和奖励（买车旅游奢侈品）。
---穷爸爸富爸爸多少年得到多少钱 一张表算出离财务自由有多远
发布时间： 0:00:00
来源：东方财富网
我们决定要有所行为的时候，需要考虑来自于三个方面因素：起点、终点和加速度。理财的起点是个人现在的财务状况，包括收入情况、风险承受能力、时间精力、性格特质、理财投资知识和经验。理
我们决定要有所行为的时候，需要考虑来自于三个方面因素：起点、终点和加速度。理财的起点是个人现在的财务状况，包括收入情况、风险承受能力、时间精力、性格特质、理财投资知识和经验。理财的终点是个人的目标，包括个人和家庭的财务需求、生命周期各阶段的财务目标、人生目标等。加速度是在两者之间发生作用提高速度的力量，比如收入的增长潜力、个人的发展潜力、财产的复利收益率等。财务目标直接决定了资产配置的目标收益率，也决定了自己的学习计划和一部分的人生规划。一旦有了清晰的期望，我们在做决定的时候就会不自觉的向着目标靠近。在确定了我的人生愿景之后，我将目标分为了工作、健康、个人家庭、学习、财务等几个方面，制定了大致想要达到的状态，并且分解为五年目标和本年度目标。这就像我们玩一款养成游戏一样：新建一个小人，选择性格特质，确认终生目标，终生目标给出技能槽，然后就需要去做任务练技能得到经验值。目标还应该有优先级。有优先级的人生不会纠结。网络上有很多确定人生目标的方法，如果没有人生目标呢也不要紧。因为大部分人在财务上无非就是想要优渥的生活，对于不同起点的人们来说，终点无外乎少有所养老有所终，有车有房有积蓄，能抗病能出国，有嫁妆有聘礼，甚至有的人会想要有一笔梦想基金用作移民或者创业。只是我们每个人生活水平和自身条件不同，细致到每一点上的标准就不同了。所以在开始理财之前，列一个目标清单，可以是二十年的，也可以是五年三年的。写下每一个目标需要多少的资金支持。然后加在一起。如，30岁前，我想要：房子的首付20w年收入达到20w家庭净资产100w投资年收益15%或者我们也可以只做某一个项目的财务规划，比如3年内我想要一个10w的创业初始基金(开个卤菜店什么的…).今年，我想要：旅游一次1.5w换个手机6k参加瑜伽课4k提高年收入至10w等等……很多人的条件哪怕什么都不做也是可以满足自己目标的，做好收支规划，资产保值增值即可。那如果起点终点差距太大，需要加速度了，我们就需要提高我们的投资收益率了。还有的人虽然身在起点，却在倒退行走，财务状况日益恶化，不过这样的人应该不太愿意主动来学习理财，应该也不在读者范围之内。在制定了财务目标之后，我们来看看距离财务目标有多远。使用财务自由倒计时测算表，输入即可得知以我们现在的收入、年薪增幅、储蓄比例，投资收益率多少年可以基本实现我们的目标。例如我的目标是十年后拥有100万，那我现在25岁，年收入是10万(税后)，每年薪酬增幅是10%，前10年存款率是40%，以后递增，前15年年化收益率是8%，以后递增，那么10年后我可以拥有我的第一个100万资产。这样这个表格就给了我指导性的作用，我需要保持收入的增长幅度、储蓄率和8%的年化收益率。这是可以实现的，相应的年度指标是可以接受可以办到的。如果有一定差距呢？比如我25岁了我也想10年后有人生中的第一个100万，但我的收入只有6万。那么我们可能就要提高其他方面的指标了。如：我们需要储蓄更多，也需要加速度更快。用这种方法细化出自己的年化目标，测算自己和梦想之间的距离。我会根据自己的实际情况，将已过去的年份的数据填写进去，然后根据目标倒推自己每年的收入增长目标、储蓄目标和投资目标。然而我们应该知道的是，可能我们会遇到了很好的机遇带来了收入成倍的增长，也可能出现投资亏损或者大额开支(结婚买房生子)，从而实际生活中，我们可能更快也可能更慢才能实现我们的目标。用这张表格来监测我们和终点的距离从而指导我们制定目标完成规划才是它的主要用处。现在我们得到了五个数据：我想要多少年得到多少钱；年收入；年收入增长；年储蓄率；年化投资收益率。这五个数据可以作为我们财务规划的出发点。有了目标，有了起跑线，接下来就看行动力啦！菇凉们，加油！
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