普惠金融背后有什么经济学原理支撑？
相关普惠金融的经济学原理分析
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“普惠金融”这个概念来源于英文“inclusive financial
system”。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。由于当时的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，促进这样的金融体系的建立。在说经济之前，我想先说下大环境背景。中国重新重视这个概念，还是2013年党的十八届三中全会，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”（第三部分第12条）让我们穿回2013年。那一年，美国经济增速回落，欧元区继续萎缩，巴西、俄罗斯、印度物价连续上涨，比特币升值近百倍。中国提出了“扩大内需”等多项措施来促进经济的稳定增长。那一年，习大大上任，提出“实干兴邦空谈误国”的口号。这样看来，这些举措其实是一脉相承的。所以中国提出“发展普惠金融”，实际上就是为了更好地支持实体经济发展，让金融走“群众路线”，让所有老百姓享受更多的金融服务。所以2014年是中国互联网金融转型年。我们穿回2014年。这一年，如火如荼建立健全金融双轨制。国家适度放宽市场准入。鼓励金融行业进行组织创新、产品创新、模式创新以不断提升普惠金融作用。尤其加强了对小微企业的金融支持，改善小微企业的融资结构。因为小微企业是创业、创新的主体。到了2015年。国务院总理李克强5日在十二届全国人大三次会议上作政府工作报告时指出，2015年将加强多层次资本市场体系建设，大力发展普惠金融。李克强表示，今年将加强多层次资本市场体系建设，实施股票发行注册制改革，发展服务中小企业的区域性股权市场，推进信贷资产证券化，扩大企业债券发行规模，发展金融衍生品市场。推出巨灾保险、个人税收递延型商业养老保险。创新金融监管，防范和化解金融风险。大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。在人口基数庞大的中国，要做任何的转型或者改革，发动群众并采用“农村包围城市”的惯用战略。所以“没爹没娘”的P2P走上了大舞台，并且势必能够成为发展普惠金融的有效手段。而所谓的“多层次”，说白了就是要细分市场，这一个是一个行业正规化的里程碑。背景说完了，就引出第一个原理——国家干预国家干预亦称宏观调控(Macro-economic Control)，是政府对国民经济的总体管理，是一个国家政府特别是中央政府的经济职能。在中国，要实现资源的优化配置，为微观经济运行提供良性的宏观环境，使市场经济得到正常运行和均衡发展的过程。这是必不可少的，我想大家都懂得。STV主观价值论，产品或者服务的价值源于人的需求而非固有。并且人对这个价值的度量不具有可比性，即一个个体的价值判断不能按任何比例折算成另一个。甲之蜜糖，乙之砒霜。说到这里，就要说比较优势。当某一个生产者以比另一个生产者以更低的机会成本来生产产品时，我们称这个生产者在这种产品和服务上具有比较优势。而比较优势，常常会导致消费者的选择决定。这也是P2P和互联网金融被消费者逐渐接受并亲睐的原因，互联网和高科技大大降低了金融的机会成本。当消费者手里的投资额有限时，放弃银行或其他理财，选择互联网金融，放弃的这部分就叫做机会成本。p2p能走上大舞台，符合长尾理论长尾理论：我们将流行市场成为“头部“，将那些需求小量的、零散的、个性化的需求形成的非流行市场称为”尾巴“，这个理论的意义是将所有非流行市场累加起来就会形成一个比流行市场还大的市场。简单说，只要渠道足够宽广，几乎任何以前看似需求极低的产品，只要有卖，都会有人买。而这些产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额相当，甚至更大。普惠金融未能从银行、基金等发端，相反给了P2P、给了互联网金融一片广阔天地，正是这个原因。而长尾理论还有一个很厉害的地方，就是终结了无比正确的“二八理论”时代，弄明白“长尾理论”就能发现很多商机，这也是P2P行业迅猛发展的契机。博弈论是数学运筹学里的一个概念，但它已经成为经济学分析的一个好工具，所以我想在这里提。博弈论里“计算另一参与者反应函数”的思想。具体怎么算反而不那么重要。直接说就是“别把别人当傻瓜”。倘若把“金融”看做一场非合作博弈，并非政府或者金融从业者指出一个方向，普通消费者就会追随而去，因为我们的消费者不是傻瓜。这样，发展“普惠金融”就很好理解了。双方都要在金融中采取策略使自己的利益达到最大，金融能做的就是使金融带来的利益更广泛地服务市场，从而扩大影响力，而普通消费者能做的就是打破传统金融的各种限制，能参与其中，享受金融所带来的福利。金融巨大的空间，和消费者巨大的市场，其实属于“不完全信息博弈”。金融如何找到消费者，消费者又如何参与其中，这中间存在着信息不对等。所以我们需要为金融寻找载体，这个载体就是消费者所熟悉的衣、食、住、行等一切消费活动，让消费者参与进来，享受金融的福利。协同效应：简单来说就是“1+1&2”的效应。协同的价值一般在于整合资源、成本降低、收入增长。我想，普惠金融就是典型的“1+1&2”。对了，经济学还教会了我另一样很重要的东西，就是，我觉得我赚了，你也可能觉得你赚了，这个世界本来就存在双赢。嗯，能不能让我们双赢一次？
也许普惠金融是一个有趣的模式，但是我不太了解，但是我了解一位著名的铅笔社教母的微博认证是“普惠理财副总经理”，我想从学习经济学的意义上，我会离普惠远一点
谢邀。前几天“大玩家” 刚刚在国新办接受了关于普惠金融的采访：，想先听一下他的意见。至于经济学原理，我想普惠金融也是金融，其背后的原理是一样的。现代金融的玩法可以说是无奇不有，然而广大的中产及以下、中小企业却没有能力和实力在这个市场上分一杯羹。我不敢确切的说金融的本质是什么，但是谈到金融，有几个词是肯定避不开的：信息、风险和信用。。围绕这几点，看一看已经有的比较好的项目，比如 的懒投资，是怎样在这三个方面做文章的，其实，逃不开传统金融的理论框架。感谢这个互联网时代。普惠金融的提出也创造了更多商机吧。期待 的回答。
可以从凯恩斯学派的需求决定供给的观点来看，普惠金融正是体现了普罗大众对于金融服务的普遍需求，而这种服务也不仅仅限于传统银行业务，在国民人均收入达到一定水平后，资产管理的迫切性多样性被激发出来。以p2p，众筹为代表的互联网金融正如火如荼，私募理财也将突破万亿，与过去相比，现在人们接受金融服务变的如此简单便捷。
小微金融理论，产业组织理论，新制度经济学，信息传播的相关理论，降低金融交易成本，重新优化金融资源配置，尤其是对民间游离的分散的金融资源的再分配，也可以看做是一种相对比较符合、有效的帕累托改进。先mark了，回头在补充，正好最近在做这个的研究。
据说,有人曾经问过当时很有名的江洋大盗威利·萨顿,为什么要抢银行?他的回答是“因为钱都放在那里”。——《弗里德曼的生活经济学》作者：弗里德曼，David D. Friedman
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社交帐号登录日上午9点，论坛在上海交通大学浩然高科技大厦102报告厅隆重召开。会议以主题演讲、圆桌论坛等形式进行普惠论道，与会嘉宾共同探讨中国普惠金融发展过程中的挑战与机遇，解构中国普惠金融未来发展的趋势与战略，分享中国普惠金融实践中的经验和智慧。...[]
【发起机构】CIFC中国普惠金融高峰会【普金会】中国普惠金融开放平台【主办单位】格莱珉中国【战略合作】钜派投资翼勋互联网金融【联合主办】大商学院易居&沃顿商学院&&【联合协办】新沪商联合会亚商资本证大集团骏合金信纪源资本磐石资本零点研究咨询集团巨力环球控股【学术支持】上海交通大学【承办单位】AGE艾加国际【媒体支持】东方财富网【论坛时间】日【论坛地点】上海交通大学浩然高科技大厦102报告厅广元西路55号近恭城路（上海交通大学南大门）
&穆罕穆德&尤努斯：诺贝尔和平奖获得者
&&穷人银行&格莱珉银行的创造者、微型金融之父、社会企业概念的创造者；
&世界上20多个国家的50余所顶级院校授予他50多项荣誉；
&26个国家授予他112个奖项；
&他同时也是《财富》杂志评选出的12个最伟大企业家之一；
&他还是2006年诺贝尔和平奖的获得者。
　　主题：2015尤努斯中国社会企业周中国普惠金融创新论坛　　　　时间：日上午　　　　主持人：各位嘉宾，各位领导、媒体朋友们大家好！2015尤努斯中国社会企业周中国普惠金融创新论坛现在开始。　　　　此次论坛由CIFC中国普惠金融高峰会、中国普惠金融开放平台发起，由格莱珉中国主办，由大商学院、易居沃顿商学院联合主办，由新沪商联合会、亚商资本、证大集团、骏合金信、纪源资本、磐石资本、零点研究咨询集团、巨力环球控股联合协办，由上海交通大学作为学术支持，由AGE艾加国际承办举办。在此，我们还要感谢钜派集团、骏合金信、翼勋金融、龙城金服、新沪商联合会等机构的大力支持。此次论坛云集了金融界首脑、商业银行、农信联社、新金融机构、专家名士及诸多知名企业家等行业精英，是一场普惠金融创新生态领域的思想和资源盛会。与会嘉宾将共同探讨中国普惠金融发展过程中的挑战与机遇，解构中国普惠金融未来发展的趋势与战略，分享中国普惠金融实践中的经验和智慧。　　　　下面，请允许我为大家介绍今天到场的来宾，他们是：　　　　诺贝尔和平奖获得者格莱珉银行创始人穆罕默德&尤努斯　　　　格莱珉信托总裁拉提菲先生　　　　本届论坛主办方代表、格莱珉中国总裁高战先生；　　　　中国人民银行金融消费保护局副局长孙天琦先生；　　　　首先，让我们有请本届论坛发起单位方代表、普金会执行董事、AGE艾加国际总裁蒋涛先生上台致辞。　　　　蒋涛：女士们、先生们，金融界的各位朋友们，大家上午好！　　　　今天全国各地100多家金融机构，300余位金融及相关从业人员汇聚在百年交大，就因为一个人--穆罕默德&尤努斯先生。5月份延安高峰会之后去了达卡，拜访了尤努斯先生，深深被尤努斯先生在孟加拉国，这样一个相对贫穷、落后的国家所开展的普惠金融格莱珉模式，尤努斯先生的普惠小贷方式深深触动，被他的精神深深感染。当时我就想，我有一个愿望，希望能将尤努斯先生请到中国，请到普惠金融的平台上来，分享他的经验，指导他在普惠金融方面的工作开展。今天非常荣幸，尤努斯先生、拉提菲和高战先生来到了现场，让我们再次以热烈的掌声欢迎他们。　　　　普惠金融开放平台我们想做三方面的工作：　　　　第一，它应该是一个汇聚的平台，汇聚多方力量，我们从两年前首届普惠金融高峰会开始，我们有200多个会员单位，我们希望通过两年左右，并再用两到三年的时间，将全国近2000多家地方金融机构、农信机构都可以联合在一起，我们今年提出了&牵县&战略，将1000个县用这样的平台牵连起来，使之有更多的互动和交流在这个平台上。我们也希望通过打造这样的组织，像尤努斯先生一样，他不仅是一个人在战斗，我们凝集了庞大的力量，聚集了更多的同行者，会聚普惠的力量。　　　　第二，希望打造一个教育的平台。我们希望将尤努斯先生和格莱珉的新模式或者说国际上更多新的标杆引进到平台上来做更多的交流。我们从去年开始，尤其到今年上半年，我们在全国包括新加坡、中国台湾，包括国外很多国家都设立了教育基地，今年在国内有&走进格莱珉&、&走进武汉&、&走进农商行&的活动，我们下一步想打造一个中国普惠金融商学院，有更多交流、学习的机会提供给大家。　　　　第三，我们是一个服务的平台。这个服务的平台来自于两方面，一方面是希望聚集像AGE艾加，包括类似更多的国内、国际上的置业机构，给到金融业更多新的服务。因为我们现在面临的挑战非常大，虽然整个中国的金融改革力度还是比较大，但是我们的差距也很大。尤其现在受到互联网的冲击，我们希望可以凝聚更多置业机构为大家服务。同时也希望通过这个网络，打开银行业间的合作，金融机构之间的交流合作，希望给予大家更多资源支持。我们普金会，也会在中国有更强大的力量，为中国经济做出更大的贡献。　　　　今天上午，其实是一个新的开始，因为尤努斯先生的到来，因为大家汇聚在一起，产生新的力量，是一个新的开始。我做一个简短的开场，后面会有很多专家，特别是会有尤努斯先生的智慧分享。相信今天上午是一个有收获，有更多思想碰撞的上午，是一个难忘的上午，谢谢大家！　　　　主持人：谢谢蒋总带给我们精彩的开幕辞，接下来有请本届论坛主办方代表、格莱珉中国总裁高战先生致词。　　　　高战：大家早上好！　　　　我想和大家说一下尤努斯先生和中国的故事。这次尤努斯先生访华，计划是半年前就确定了。大概再一个月前，秘书来邮件说他背部痛，在美国预约了两个月后要做一个微创手术，我们就希望重新调时间，再约时间，但是他说确定的行程不要改变。这次他来了，我们派了医生随行他的一周活动，会议间隙还要给他做理疗。我觉得他对中国充满了期待，充满了兴趣。　　　　尤努斯教授对中国是最情有独钟的，尤其是获诺贝尔奖之后获得中国政府的热烈欢迎。2006年获得诺奖之后第一个出访的国家就是中国，当时李肇星外长安排他的全部行程。我们从媒体来看，发现国家领导人从温家宝到后来的习近平都亲切的进行了接见，并欢迎他到中国。人民银行有一个报道，说人民银行面向长安街的大门难得打开了，铺上了红地毯，接待的就是尤努斯。吴晓灵代表人民银行当时发布会也欢迎尤努斯教授来中国。　　　　今天的会议在上海，我们也不得不说一下纽约。2008年第一个项目在美国落地，当时有一个企业家到孟加拉做了三个月的观察，觉得美国太需要了，有4000多万的贫困人口，需要格莱珉的模式。2008年就在美国落地。很多人说格莱珉银行适合于孟加拉，适合于穷的地方，但是在美国也很成功。6号，人民银行研究局的张处长对格莱珉银行进行研究，说最近银行领导说要重新评估格莱珉和尤努斯对中国普惠金融的意义，在美国也成功，而且用的是经典格莱珉模式。尤努斯教授最近更正了一个说法，我们常常说格莱珉是穷人的银行，但是他说不要给你的客户贴标签，说他是富人还是穷人。有一句话说，格莱珉是拥抱金融界不可接触者。商业银行不愿意服务的群体，就是格莱珉银行的最好客户。关于格莱珉银行的奥妙在什么地方，我们研究了一下，发现在中国很少有提及的。表面上似乎很简单，说是&五人小组&、&贷款给妇女&，好像很简单，格莱珉银行传递给客户的信息，你不用计算器都可以算出利率。借款1万美员，工作人员会到村庄当中，需要五名妇女自愿结成一个小组，这个小组没有任何的抵押、连带责任，这个小组就是一个善后支持系统。尤努斯教授说底层人有一个特点，他们不是缺乏金融服务的问题，首先是缺乏自信和勇气。格莱珉银行的客户，不是到银行找你贷款，他不会找你，他不相信你会贷款给他。你说我们愿意贷款给你，不要抵押，还不上也不要打官司，他们还是说我不需要，因为他相信你也不相信自己。在中国，有大量的金融界不可接触者，他们不仅是缺乏金融服务，还缺乏自己的勇气、信心。格莱珉银行的客户是一套系统，这套系统是走到底层当中，他们通过这个媒介介入到乡村生活的方方面面，叫富农的概念。有时候中国人太聪明了，一看格莱珉太容易（贷款）了。美国，研究格莱珉很多，但翻译成中国的太少了，而且几乎都是西方的学者在研究。格莱珉的模式是说就是五人联保。尤努斯如果你认为这是五人联保承担连带责任，你就很难看清楚我们是什么了。有很多网上说我们在用小组的方式，用五人联保的经验，错了，格莱珉是他们构建底层的朋友圈，让五个人由以前的弱相关变成强相关，促进他们的社会交往，扩大她们的社会资本。有很多人说尤努斯是互联网金融的教父，因为30年前孟加拉没有电，更没有互联网，但为什么这么说？很简单，互联网强调社会网络、社会沟通、社会资本，是去中心化的，格莱珉30年前就是这样构建的。　　　　我作为尤努斯在中国的代表，我觉得我的任务很重，必须告诉中国的企业家和金融学者，我们应该学习尤努斯教授，学习格莱珉。尤努斯在中国的意义太大了，在过去的6、7年间，他对中国有两个印象，一个是太热情了，国家领导人从习近平、温家宝、吴晓灵包括人民银行总部的红地毯迎接，他觉得太热情了。第二是太虚了，论坛请你畅谈普惠金融。尤努斯最大的贡献是创造一套和底层人员打交道的系统，这是他的核心价值，但他来了就是谈理论、理念，畅谈普惠金融。过去6、7年多次向主办方提出要求，我是否可以到中国农村？是否可以看到农民？是否可以看到农村的妇女？但很难满足他的要求。在中国就是这样，在缅甸能够成功、印度能够成功，美国、尼泊尔等都获得了成功，但是在中国他只得到了热情、交流，畅谈普惠金融。　　　　我们明天会去深圳，后天在香港，香港想他发出了呼唤。香港的经济体，贫富分化最严重。我们格莱珉在香港做了很多研究，发现香港是最适合做的。孟加拉有反对接待的宗教文化，而且有很僵化的金融体系，从很多研究表明，说孟加拉要做是最困难的。是不是这样？尤努斯自传当中提到，当年做实验的时候，他和农村妇女交往都很困难，孟加拉的文化不允许妇女和陌生男子讲话，他每次交流需要隔那位妇女60、70米远，由他的女学生来回跑，传话。尤努斯教授认为，中国其实是最大的、金融界不可接触者的人类市场。他认为他的模式可以在中国得到发扬，他认为在全球&金融是基本人权&的理想可以实现。他对中国情有独钟，所以这次他生病了依然来到中国。这次，不仅是大银行的论道者，尤努斯过去几次来中国都是和超级大银行畅谈普惠金融，但今天来到现场的是农信社系统的，是最接地气的。相信我们这次交流会有成果，我们希望重新评估格莱珉模式到底是什么，为什么一定要贷款给妇女，不能贷款给男的？为什么妇女更容易形成小组？我们原以为叫整借零还，以为他们的员工每周和妇女见面是为了收款。格莱珉的员工很奇怪，我们每次发现他们的员工和妇女说，听说你们家的孩子要辍学。因为成绩不好？不要辍学，我帮你做家教。问另外一个人，你答应要修简易厕所，修了吗？我们会检查。有空地就要种蔬菜，你们家有一块空地很浪费，要加快种上蔬菜。我第四次去孟加拉的时候，才发现为什么格莱珉的员工这样工作，我们原来想像，你是信贷员，应该提还款率，但他们不提这些，就是提孩子的教育、家庭卫生，家里土地不要浪费，为什么要这样？靠激情？理想？我怀疑了，我觉得靠激情和理想的不足以支撑，或许是尤努斯太伟大了，中国很难出现这样的精神领袖。但是我发现，这符合所有的商业逻辑，员工考评的标准，就是我刚才说的指标，要建设一套公约体系，这远远不是你借款、还款，还款是小问题，我们要熏陶的是生活梦想，要建立一些具体的指标，比如你是否同意赚钱首先用于孩子的教育。第二条，你同意家庭的健康很重要吗？同意，我们要引用清洁的水、卫生的厕所，这些都约定之后，就变成格莱珉员工和客户之间的共同想法。格莱珉员工和客户之间的关系是什么？不是放贷者和借贷者的关系，不是亲人、朋友和师生的关系，共同策划未来生活场景的关系。　　　　尤努斯教授的书就像哲学一样，我早期学习的时候觉得很难学习，他说为什么要让妇女形成小组？为了让她们有力量。越学习之后越发现，背后有很多的逻辑和趣味的东西。过去10年到现在我还是记者的身份，我一边做记者，一边在家乡做小的实验。我发现金融对底层太重要了，于是我做实验，做着发现资金总是流向大户，流向能说会道的人，那些从来没有得到过金融服务的老实人，只想借元的人，他得不到金融服务，他没有勇气向你借款，这个在中国好像无法解决。后来我发现这是世界性的问题，再后来我发现尤努斯和格莱珉解决了。我是记者，我研究了一下格莱珉银行在全球有一个成功的运动，在你这个国家你欣赏他，你觉得他很有价值，你可以和他合作。格莱珉银行是理念和技术的传播者，尤努斯教授没有钱，说你们谁愿意做，我把整套的体系传授给你，你建立体系就可以做了。但是在中国很难，就是&畅谈理念&，没有人做。我作为记者，写了6、7篇文章，不断的传播尤努斯对格莱珉银行的解释。我们希望在中国，有这样的银行家可以和尤努斯一起合作。很遗憾，过去6、7年几乎找不到，我觉得我们真的有点对不住这位老人，从国家领导人的环境，到吴晓灵的环境，但一直没有人做，最后我说我做。我没有钱，我找不到钱，我把我唯一的房子卖掉了，请来了孟加拉的专家，在江苏的农村开展了实验。蒋涛先生上次还带了很多在座的老朋友去看，尤努斯也很开心，觉得在中国他终于可以去农村了，他派的专家已经在中国的农村进行了工作。其实，格莱珉银行不愿意谈还款率，但大家都关心还款率。如果你反复和尤努斯说，为什么你们的还款率高？他会不高兴，我们还有做得很多好的地方，为什么你只关心还款率？当你对一个底层的家庭，关心它的家庭未来、孩子的教育、关心他的社会交往等等一切的时候，他已经不把你当金融机构了，他把你当做一个亲人了。在这种情况下，&整借零还&不值得提，他一定会按时把钱还给你的。我想和大家交流，格莱珉银行在中国的意义很大，需要我们重新评估，需要我们各位尤其是乡村银行家们，我们很多都是接地气的银行家，上次我们和邳州农商行老总交流很多，我们认为格莱珉银行适合中国的农村。我问尤努斯先生有没有国情的限制？中国是否和别的国家不一样？因为美国、缅甸都可以成功。他说，格莱珉银行的用户都是农村妇女，只要你相信这位妇女是爱孩子、爱家庭就够了。请问，中国的母亲爱家庭、爱孩子吗？我说肯定是这样。他说那就够了，格莱珉银行是一套普视系统，只要你相信这一点，只要有&金融界不可接触者&的地方就能做。　　　　上海是中国最发达的地方，高楼大厦。纽约也一样，都是世界级银行高楼大厦的情况下，依然存在大量的&金融界不可接触者&，尤努斯就在超级银行的阴影下开展了格莱珉银行的美国项目。我们在上海畅谈中国的普惠金融，为底层人员服务，为普惠金融努力，我觉得太有意义，谢谢各位。　　　　主持人：非常感谢高总的致辞，让我们大家对格莱珉银行也有认识和了解。　　　　接下来有请中国人民银行金融消费保护局副局长孙天琦先生上台为大家致辞，掌声欢迎。　　　　孙天琦：尊敬的各位与会代表，非常高兴论坛邀请我给大家做一个交流。就我国普惠金融发展，我和大家交流几点。我国的普惠金融近年来取得积极进展，三农、小微企业、欠发达地区的金融等方面都取得提高。　　　　我国在普惠金融方面，一是实时激励性的货币信贷政策工具，二是推进金融机构改革，支持民营进银行等新兴金融组织的发展。三是加强金融基础设施建设，积极推广助农取款服务电，大力发展移动支付等新型支付工具。四是鼓励弱势群体和欠发达地区的金融创新。五是加强对弱势金融消费者的保护，推动立法、金融纠纷的受理处理、金融消费者处理等方面做了大量的工作。根据世界银行2014年对143个经济体当中15万成年人的调查，中国普惠金融的很多指标优于发展中国家的平均水平。调查显示，银行账户在中国成年人当中的普及率。　　　　我国普惠金融也有很多需要改进的地方，今年上半年英国经济学家杂志发布了一份评估报告，评估在普惠金融的重要方面，也就是微型金融的发展环境上，对全球55个新兴市场国家和发展中国家进行了评估，在55个国家当中，中国排第42名。为什么我们排第42名？根据英国经济学家报告，中国微型金融对评估有负面影响的有几个方面，比如微型金融审慎监管过于严格。去年我们还没有存款保险制度，金融消费纠纷解决机制有所欠缺等等。但客观来讲，普惠金融还是有基层金融竞争不充分，在基层给小微企业、三农、弱势群体提供金融服务不够充分等等。　　　　我昨天从青海回来，我们在推进普惠金融方面的几点体会。一是普惠金融不仅是信贷可获得性的问题，还包括了账户、储蓄、支付、保险，甚至担保等其它金融相关领域，也不可否认，在很多地方信贷的可获得性是主要矛盾和矛盾的主要方面。　　　　普惠金融，不仅是金融部门的问题，还需要扶贫、民众、教育等多部门配合。我们到了青海一个地市，调查发现有一些行政村去年年底刚通电，通讯信号不稳定，有些村通了电但是没有电话，有手机，但是信号不稳定。有些金融机构努力把金融服务项这些地区推广，因为没有电话，他们就搞移动POS，但信号不稳定，他们有时候需要把POS机拿到山顶上。在这样一些农村地区，金融单兵突进也不可持续，需要各方努力。　　　　中国推进普惠金融计划将很快出台，这将有助于有效推动普惠金融的有效持续发展。科技也将成为中国普惠金融发展的重要驱动力，我国互联网金融发展迅速。世界银行的这份报告显示，中国成年人手机使用率达到了19%，高于世界上16%的平均水平。我们可以预期，互联网金融、移动金融、手机银行将在全世界得到更加普遍的引用，成为社会大众使用率最高、最便捷的方式之一。所以，随着中国金融改革的进一步深化，未来普惠金融将呈现服务主题更多元，服务手段更多样，基础设施更扎实，监管措施更完善，市场和政府的关系更科学等特征。普惠金融将在中国经济社会转型发展当中发挥更重要的作用。　　　　预祝论坛圆满成功。　　　　主持人：谢谢孙局长的精彩致词，接下来有请前美国高盛亚洲区的董事总经理徐子旺（音）先生致词。　　　　徐子旺（音）：大家早上好，我是前美国高盛亚洲区的董事总经理，这是十年前的事。本来并不是让我发言的，高盛对普惠金融没有任何经验可以指导，主要是让我来隆重推出尤努斯先生的。　　　　欢迎尤努斯。　　　　尤努斯教授早上好！刚才听了高战先生的分享，他介绍了格莱珉银行的发展模式，因为很多人都忽略了这种模式的发展，我听到这种模式在全球的发展，非常好的发展，我非常震惊。非常荣幸可以邀请您上台，对今天中国的观众来说，我想您还需要进行一个隆重的自我介绍。　　　　其实尤努斯先生不需要推荐，但是我还是要说一下。昨天晚上我有幸坐在他旁边共进晚餐，所以我几乎&独霸&了交流的时间。交流之后，对他的激情和实践能力印象极其深刻。2006年以后，他获得了诺贝尔奖，微小金融走向世界，全世界的人都知道。我很好奇，我们讨论了很久，您的商业模式有多成功？尤其是走到孟加拉以外的国家？他坦率的告诉我，一开始大部分不成功，纽约先搞了，找了他去。他认为，人性非常重要，在美国他也只贷款给妇女。我认为人的最重要智慧之一，是理解男人和女人的区别，这是极大的智慧。英文当中有一句话&魔鬼都在细节当中&我认为&魔鬼都在执行当中&，我们太多流于激情和表面了。我之前在高盛银行，我对财经和微小融资也非常了解，尤努斯教授在这方面非常富有经验。我是高盛银行有142年多的历史当中的第一位合伙人，金融危机前两年我觉得很不舒服，我决定退出。2006年尤努斯教授获得了诺贝尔奖金。如果没有诺贝尔奖，全世界不会那么疯狂的。我不知道多少人真正的理解他在做什么、怎么做，有些人在释放着自己的恻隐之心，有很多人可能有其它的目的。我很感激你们能够坐在一起，也很感激我能够成为这当中的一部分，做起来真的很不容易。中国有句话&守得初心方得始终&，这是对所有人的挑战，包括对他的挑战。他50%的时间现在已经放在孟加拉国之外，全世界的激情和疯狂也是双刃剑，我希望普惠金融可以在中国获得成功。挑战当中，对每个人都是如此。　　　　欢迎穆罕默德&尤努斯教授发言。　　　　穆罕默德&尤努斯：谢谢，您刚才用双语解释，让我的演讲变得更加容易。非常荣幸来到这里，今天并不是一个正式的演讲，我是以非正式的形式被邀请过来的。我认为，我自己选择了这条路，来到了这里，这是我人生征途的一部分。今天在座的很多各位都是银行家，当你再融资当中碰到困境的时候，尤其是今天你们可能会怀揣着很多问题来到这里。今天你们都盯着我，相信你们都希望从我这里获得帮助，希望我可以解答你们的疑问。　　　　我并不是银行家，也没有学过相关内容，这是我要澄清的。有的时候，我被迫要做出改变，尤其是在现实金融环境大背景下，境况非常需要做出改变。尤其是当时孟加拉，非常恶劣的环境，很多人都处于饥荒的状态，大家没有钱买得食物获得生存，他们只有非常少的食物来源和供给。我觉得非常糟糕，我在教这些人的时候，他们是经济的代表，我发现很多人被&经济美学&所迷惑，但是他们却搞不清楚他们进入这个大学的目标。我当时想，我不要再把这些想法销售给他们，而是要和人民在一起，和大学校园隔壁村庄中的诺些人在一起，我希望可以做一些事情帮助单独的那些人。当时我没有能力帮助太多人，只能帮助一些人。作为一个人类，我希望我对另外一个人是有用的，这是我的使命感，我希望至少对一个人是有用的。我做了很多小的事情，一个人到另一个人。我当时在农庄看到了一些东西，我觉得非常糟糕，也觉得非常震惊。我借了一点点钱给那些极度穷困的人，她就尝试要把所有的东西都还给我。我想，如果借贷一些钱，要把他所有的东西用来做抵押，我觉得这是非常丑陋的事情。我看到了这些，但我却无能为力。我考虑，可能我没有办法解决全球的高利贷问题，但是我却可以帮助这个村庄里的某些人、几个人，我觉得这个想法很简单，为什么我不自己借钱给他们？如果我借钱给他们，他们不需要向放高利贷的人借钱，至少可以不用被这些高利贷的债主逼债了。所以，当时我用自己的钱借给这些人。我当时没有想到银行和其他人，只是把自己口袋里的钱拿出来借给这些穷人，非常受欢迎。很多人希望从我这里借钱，因为其它的选择非常危险。我说，你们只需要把钱还给我，其它的我什么都不要。人们就想，这是不可置信的事情，但是有很多人找我。我不断的从自己的口袋里借钱给他们，你可以想像，几个月之后，我的钱被借光了。我的口袋里不可能有源源不断的钱，于是我想，怎么办呢？另外一个想法，我为什么不去向校园里的银行借钱？我至少可以尝试一下让校园里的银行借钱给他们。我和银行的经理谈了一下，向他们解释这是我在村庄当中做的事情。我没有钱了，你干吗不把钱借给这些穷人？我说这是你的事情，而不是我的事情，你应该负责把钱借给别人啊。他说，这不可能做的，银行不可能把钱借给没有抵押物的人。我说为什么不行？他解释，这些穷人没有信贷、没有信用。我说为什么不可以？他说，因为这些穷人没有钱啊，我们怎么可以借钱给他们？如果我借给他们，他们不可能还给我，他们只是把钱吞掉，没有能力把钱偿还给你的。我说已经把钱借给他们了，他们在努力的还钱给我。如果他们要借高利贷，他们需要付很高的利息，并且他们还是在努力的还钱。这是无休止的讨论、辩论，我不断地去找高层的经理、银行管理人员，我尝试了，做了好几个月的讨论。同时，我的钱要借光了。最后我给银行一个建议，我说我签所有的东西，我借钱。你把钱借给我，如果他们不还钱我来还钱。这时候我就用银行人士能听得懂的语言来讲，至少他们这方面可以做。他们接受了我的建议，我成为了担保人，我开始为这些穷人借钱，这是1986年时候的事。　　　　我不断的借钱，签很多的东西，尽量签合同，希望可以多为穷人借一些钱。当时我也要确定，这些钱能够还回来，这也是我们一开始创办格莱珉银行的初衷和故事。　　　　银行经理人和我们讲的时候很犹豫，既然不愿意借钱给别人，为什么要创办银行？我创办银行只为穷人服务。我终于从政府这边获得了许可，开农庄银行，慢慢的银行扩展到了很多的村庄。当时孟加拉国有8万多个村庄，我们慢慢的在这8万多个村庄扎根，获得了几百万的借款人。97%的借款人都是女性，一开始她们借非常小额的贷款，她们尝试非常多的活动，希望赚钱可以还我钱。这些女性，她们一辈子没有接触过钱。钱是她的丈夫管的，她自己从来没有管理过这些钱，她们从来没有想过自己可以借钱，可以做一些小生意，可以赚钱。在格莱珉银行，有的时候才30美金，甚至是35美金的借款。有了这些借款，妇女可以做手工艺品、买一些材料，做一些力所能及的事情来维持升级。有人问我，你怎么创造银行的？这么小的借款数额，而且是非常多元化的方式，并在全国进行。　　　　我是怎么做的？我的想法就是借钱给人家。我也不知道怎么保持利率或者是能够还钱等等，这些事情我想得不多。我就是回答，如何设计这个银行。我说既然我对银行不懂，我就看看传统的银行做什么。一旦我学会了他们做的什么，我就做相反的事情，最后却成功了。他们借钱给富人我就借给穷人。他们借给男人，我借给女人。他们在城市中心，我去农村。格莱珉银行在孟加拉国有很多的分支机构，但是所有的分支机构都是在孟加拉国非常小的、穷的农村里面，我们和大银行做得是完全相反的。有些银行最大的分支是在最大的城市，我们的第一个分支是在这个国家最遥远的小山村成立的，我们做完全相反的事情。传统的银行在自己的办公室做业务，而我们的第一个决定，人们不应该到银行，银行应该进入到人们的生活当中，应该自己去找这些人，这个很难，但是我们一直在这样做。一直到现在，我们有800多万借款人，这些人都不用到我们的办公室来。现在我们有2.5万多雇员，这些雇员都是自己到村庄、到人民当中，他们自己带着文件让这些人去签。我们完全把方式转换过来了，我们以人为中心，我们去这些人中间，我去为他们服务。你去让这些穷苦的女性、男性到办公室，特别让是农村的女性、男性到办公室，他们会非常的害怕。他们是遥远的山村里的人，他不知道到哪里去，也不知道找谁，所以我说不要弄办公室了，办公室是一个让人害怕的地方，我们不希望让他们害怕，我们希望对他们友好，所以我们就去他们熟悉的地方，他们是那里的&老板&，而我是一个陌生人，我到那边我完全不认识，我是弱势群体，他们却熟悉环境。所以，我把借款人放到了他们自己所熟悉的环境里面，这是我们的旅程。　　　　传统的银行，一直是借款给富人，富人借给富人，我们借给穷人，穷人拥有格莱珉银行。所有人觉得这是不可能的，我说为什么不试试看呢？我们转换了这个理念。而且，我还把借款弄得非常容易。传统的银行只借给富的男人，我们的银行，由很穷困的女性拥有，这些女性可以决定我们的银行，你可以有非常长的列表看到，格莱珉银行和其它的银行有哪些不同。　　　　人们聊了很多，像金融的包容。我也想解释一下，这个词并不是让我很开心。你解释传统的银行，要一步步的走到外面，这样他们可以接触到穷苦大众。传统的银行，他们有自己的流程、自己的政策、自己的系统，你要推动他们，他们可能只需要一步、两步、三步就完成了。但是你们的传统银行却有几百个步骤，你可以说先走两步、三步，但是不能做一百步，你的系统不能做，所以你会停滞不前。并不是说要传统银行走到穷苦大众，我希望创建一个完全不同的传统系统，像格莱珉银行，他们只给非常微小的贷款，因为格莱珉银行就成为了不同的银行。　　　　格莱珉银行非常重要的一点，我们完全不用抵押品，我们借给几百万人。去年，我们借了15亿美元出去，但是我们从来没有收到过抵押物。我们觉得，对于那些穷人来说，他们就没有抵押物，你怎么让他们拿出抵押物？你是在利用他们，硬要让他们按下这个指印，交出抵押物？我们从来不收抵押物。我们创造的银行系统，是根据人们的信任来进行，人们爱我们。人们会问，什么是信任？我说我做银行，就是用信任进行的。别人说肯定不行，他们拿到钱肯定不会还你们。我说，他们一直在还我钱。可能之后，有些人会说，他们时间长了之后不还了。我说不会，我并没有让他们签什么东西。我们之间没有律师、没有法律的文件，我们为全世界的人服务，同时我们也可以借给非常多的人。73%、80%多，从来没有失败过。这样的想法，就是创造了不需要担心的、有抵押物的模式，区别于传统的银行。传统银行需要签很多的文件，我们不需要。全世界超过半数的人口都是按照传统的模式经营，当你提到银行业贷款的时候，其实你讲的就是一个完全不一样的结构，有的时候你要思考。我在介绍的时候，很多人说我是&针对穷人的银行家&，我觉得也不错，我就是来帮助穷人的。还有一位银行家是传统银行出身的，你又怎么介绍他？你认为他这个人是非常&高大上&非常有远大目标愿景的银行家，你认为这样的人是真正的银行家？你介绍我的时候，把我作为银行家介绍给穷困的人，从逻辑上来讲，你应该把传统银行家介绍给富裕的人，而我是不贷款给富裕的人，我是贷款给贫穷的人。传统的银行家把钱借给富裕的人，我不是指责这样的人，而是指责这样的制度。全球的银行系统都是这样，他们认为他们是银行，但并不是说他们就是一个好的银行系统，他们就是为富人打造的银行系统，目前我是这样认为的。我觉得他并不是一个包容性的银行系统，这个系统，银行把金融服务打造给了富人，但是没有把专属的借贷服务给穷人，这样的情况下我萌生了创建格莱珉银行的初衷。格莱珉银行从来不找政府借贷，也不找国际金融机构借贷，我们就是一个普通的银行，会有人储蓄，我们再把这些钱借给穷困的人。我们会把银行的分支设在某个地方，每个格莱珉银行的分支是有每个人创造的，从零开始。600个格莱珉银行，都是独立的、自主经营的银行，他们借钱出去。他们支付他们的成本，赚取他们的利润，赚了钱之后归还给股东。股东是谁？每个人都有机会成为银行股东，形成很好的循环。　　　　目前，格莱珉银行在全国有了拓展和发展，用自身的方式经营。我们会把这样的方式传递到全球更多的国家，我们在美国纽约做了银行，当时碰到很多的困境，有人说在美国并没有得到成效，我认为这样说不对。哪怕试1000遍都没有用，我觉得是你没有找到运作银行的精髓。我在纽约皇后区一个地方筹建，当时我们想在纽约郊区创建更多的分支，最后还是获得了融资。按照我的运作方式，现在纽约已经有8家这样的格莱珉银行分支，我们能够把真正的运作方式分享给他们，我们知道怎样运作格莱珉银行。我们还收到洛杉矶、旧金山、双子城、休斯顿、波斯顿，等等，在美国遍及了18家格莱珉银行，美国是非常富裕的国家，为什么他们需要我这样的服务、这样的银行？很多人在美国并没有达到能够贷款的条件，我们在美国创造这样的条件，你可以获得8.5万美金的贷款限额。如何用我们的机制约束他们？每个人会有1500美金的贷款限额，当你用机制限制他的时候，我们不需要抵押物，不需要律师，所有的方式都是按照孟加拉国的贷款机制打造，贷款非常容易，形成了一种体系，这种体系可以服务于每一个人。我们的确找到了这样的选择，因为他们找不到更好的融资系统和工具，我觉得也是适合美国人的。　　　　谢谢大家。　　　　主持人：非常感谢尤努斯先生。我们请尤努斯先生稍做休息，接下来是&普惠论道&环节，有请工作人员上台准备场地。再次感谢钜派集团、骏合金信、翼勋金融、龙城金服、新沪商联合会对本次论坛的大力支持。接下来的&普惠论道&环节有请戴明朝博士上台，戴明朝博士是资本基金首创者，对全球政经大势、互联网哲学和金融哲学也独到的见解，目前在复旦大学管理学院、上海财经大学经济学院等院校主讲资本时代与思维创新等课程，以热烈的掌声欢迎戴博士上场。　　　　戴明朝：大家早上好，很高兴今天有这样的机会，我觉得这对我来讲是圆了一个10年前的梦。10年前我知道有这样的银行，我见到尤努斯先生，我说我并不了解格莱珉银行银行，但是我理解你、尊敬你、仰慕你。有的时候我们可能会用大脑接受一件事，这时候我们会考虑很多逻辑，是否可能，但我是用心去理解他。今天论道的环节非常有意思，我们会看到尤努斯先生做的是传统金融不做的事，但是今天尤努斯先生是可以和传统金融拥抱在一起，然后今天我们除了有传统的金融机构，还会有很多新兴的金融一起做这样的交流，我和拉提菲教授和尤努斯先生商量，尤努斯先生身体不太好，所以我们先有请拉提菲先生进行点评，尤努斯先生回答大家的问题。　　　　接下来有请几位嘉宾：王兴源沈向东、张哲清、张玉峰、拉提菲、何思涵、王晖上台。　　　　首先按照今天的议程，先邀请几位中国的嘉宾就他们做的金融探索，包括他们对普惠金融的思考乃至困惑，来和大家做一个分享。　　　　首先有请来自青海的王兴源先生演讲。　　　　王兴源：各位大家上午好！很荣幸可以见到尤努斯先生，我是西宁农商银行的，我们主要的服务对象是三农，青海有很多的牧民，我们叫服务&三农三牧&，这也作为我们坚定不移的战略和服务方向去做，这些年也做了一些普惠金融方面的工作，我们说我们是支持&三农三牧&的主力军，我们发放的贷款有80%是涉农贷款，我们的网点、覆盖面也基本可以达到90%，这都是我们农村金融作为主力军做的一些工作。　　　　现在做普惠金融工作当中，也有一些困惑。确实，我们做金融服务方面遇到了广大客户，特别是农牧民客户&无担保、无抵押&，包括有了不良记录之后如何继续服务他？确实比较困惑。刚才也听了尤努斯先生的介绍，介绍了格莱珉银行的一些做法，很感动，也很受启发，也在思考，怎么能够把格莱珉模式实实在在的应用到我们的普惠金融当中。就像刚才一些朋友提到，一定要去实践，脚踏实地的做普惠金融。特别是像青海这样的欠发达地区，不同层次的客户需求，不同的收入阶层，都是需要我们做金融服务的。我们希望的也是通过借鉴格莱珉模式，能够把我们的普惠金融做成真正的普惠金融。一会儿听其他嘉宾的介绍、分享，这次我们主要还是来学习格莱珉银行的精神和借鉴格莱珉银行的模式，更好的做好普惠金融。　　　　戴明朝：接下来有请东部沿海地区的嘉宾，先请昆山行的张哲清是长为大家做分享。　　　　张哲清：非常高兴，今天是带着学习的心态来学习的。我们昆山有170万的外来人口，今天听了尤努斯先生讲了格莱珉银行，确实对我触动很大。我有一个困惑，中国在体制建设方面，对担保公司、小额贷款公司等，推动力度很大。但是从现在的经济环境、经营情况来看，包括有的银行出台了几家企业联保，不良贷款反弹比较大，有的银行调整了一些投向。尤努斯的影响比较大，多次来到中国，是否可以通过他的建议，国内对小微企业的支持上，包括是否可以成立一些社会企业？孟加拉国，尤努斯先生成立了50多家社会企业，是否可以通过他的建议，打造更好的社会环境？　　　　戴明朝：张董事长提出，如果我们能够和尤努斯先生一起推动整个中国金融行业走向社会企业方面，能够获得更好的政策环境和社会支持，我觉得这是很重要的起点。听了两家传统金融机构的发言，也听听新兴机构的，有请翼勋金融的王晖先生进行介绍。　　　　王晖：非常高兴来到这里。首先分享一下我对普惠金融的理解，字面来说&普&就是普罗大众，&惠&就是得到实惠了利益。普惠，就是让大众得到利益。普惠金融，就是让大众全方位获得金融服务，解决广大社会不同群体的金融服务问题。　　　　普惠金融，最早在中国是P2P公司带过来的，标签是贴在他们的身上。7、8年前成立发展的P2P公司确实解决了之前银行所不能服务到的人群和接待问题，但是发展到今天，我觉得P2P公司还只是之前地下借贷的阳光化，离我们今天谈到的普惠金融还有很长的路要走，我总结了三个方面，可能是我们企业今后要走的路，可能也是很多P2P企业要走的路。　　　　第一，目前我们还是关注一、二线城市，三四线城市有所涉猎，但是城镇化尤其是农村，我们做的金融服务很不够。当然我们有实际的问题，相比城市的白领阶层来说，农村人口属于我们认为的&弱势群体&，他们的信息不完整、财务状况不透明，我们如何为他们提供借贷服务？这也是我们面临的困惑，但这条路还是要走。　　　　第二，目前服务的人群上也有很多的限制，目前我们借贷平台服务的都是有央行征信数据报告的，目前有数据的只有8亿，真正有完整征信数据的不到4亿。接下来我们要突破的一点，如何使剩下的1/3的人群我们可以给他授信，给他贷款。　　　　第三，金融服务的理念，不仅存在于借款和贷款，目前我们所说的普惠金融，还是集中在借贷关系上，这一点我觉得我们需要更多维度的考虑。我们所谓的金融保险有保险、金融管理和支付结算等等，这也是我们企业和同行，在今后的发展过程当中需要挑战自己，也需要带领行业不断突破的一点。　　　　希望我们通过不断调整价格、策略，确实可以提升大众的金融接触性和可获得性，最后真的可以使普惠金融&飞入寻常百姓家&。　　　　戴明朝：怎么提高人民的金融可获得性，这是一个非常重要的话题。骏合投资是做小贷非常有影响力、持续很长时间的企业，张总也是普惠金融重要建设力量，有请张玉峰先生分享。　　　　张玉峰：我2009年做小额贷款公司，中国推动普惠金融，最早我接触的是原来五道口的张主席，他也和尤努斯接触比较早，所以在后来我们成立全国小贷公司，他作为第一任的秘书长。目前中国小额贷款公司大概有1万多家，注册资本金大概是1万多亿，银行原来规定贷款是0.5的杠杆，目前银行给小贷公司的杠杆，只有国开行对小额贷款公司的支持力度比较大。中国有70万的小贷公司从业人员。　　　　普惠金融，一个是银行角度，一个是从小贷公司公司的角度。金融有层次，大的银行做大的，小贷公司是对银行融不到资，对当代的小微企业做支持，是做补缺的。尤努斯先生前两天到中国我也和他接触过，目前为止他做得比较成功的一点，他的借款人有了存款之后就存在格莱珉银行，良性循环支持了穷人，穷人又支持了格莱珉银行的发展。在目前为止，像我们做小贷公司的过程中，我们可以支持小企业的发展，但是小企业在我们这里无法存款。你提供对小企业的支持，你有钱再通过中介的平台，通过经信，通过网络P2P。但是在我国，每年捐款跑路、倒闭的很多，现在你出去说P2P的脸上没光，因为跑路的人太多了。去年我提出，做P2P的公司也要政府有监管，小贷公司公司，你成立的时候要有6、7个股东，有多少的资金，要有一定的管理水平等等的要求，这样行业跑路的人会少一些。　　　　刚才听了尤努斯先生的演讲之后，我觉得格莱珉银行的精髓，一是贷款主要贷款给妇女，在国内，男的胆子大一些，女的担子更小一些，信用看得比男的更高一些，所以他会成功。下一步我也会向尤努斯先生学习。　　　　戴明朝：谢谢张总，他从小贷系统来看到今天普惠金融在一个复杂的金融环境下，如何找到更好的监管方式。接下来有请龙城金服何思涵，他也在做新的金融探索。　　　　何思涵：各位早上好！非常荣幸今天能够在这里和大家做一个交流，当然也非常激动，能够和尤努斯先生、拉提菲先生交流，我是做一个汇报，主要谈谈龙城金服在6、7年的时间，具体实践的过程中是如何做普惠金融的。刚刚接触普惠金融这个名词的时候，这是随着近年来互联网金融行业的兴起，概念被引进国内。龙城金服从年，从山东起家，从很小的地级市发展到现在，一路走过来。后来发现我们做的就是这个事，今天向大家汇报一下，也希望可以得到尤努斯先生的点评。　　　　龙城金服起源于2009年，山东起家，最开始做民间金融中介，发展至今总部搬到了上海，我们目前在全国有170家分子公司，员工数量达到5000名。每个月以十几家分公司的速度递增。今年年底，过年前整个集团公司的员工可以达到1万人，日整合资金能力大概是300亿左右。　　　　目前，我们是在多元化的进行布局，北京有一个金融政策研究院地深圳有我们自己做的企业征信平台，同时互联网金融、众筹和P2P平台已经上线了，在做内测，进行多元化的发展。我想谈谈我们的市场和目标方向在哪里。我们主要瞄准中国的三、四、五线城市的城镇居民。二是标准广大的农民老百姓。这个群体和格莱珉银行服务的群体相对比较一致，这也算是一个独特的发展模式。　　　　我简单介绍一下龙城的核心服务，这也是我们的根源。我们不吸纳资金，普通的投资客户，一般是农民、普通居民和公务员，他们可能是几万到几十万不等的额度。借款方是中小型企业，这一届政府李克强总理提出，这是目前社会上最需要得到资金资助的企业，我们只做一种贷款，就是货物质押。必须有相应的货物存款在我们的仓库，我们联系好货物下游，签好供销协议之后进行放款。放款过程中我们遵守&三成看物七成看人&，我们会了解他在家庭、朋友、员工当中的情况和企业经营的情况，最后觉得这个人相对比较靠谱再贷，当然还有圈子的营销理念，又有抵押物的进行贷款。我们是&中介+担保&模式，没有资金池，所有的钱存到客户自己的银行帐户名下。今天有很多银行家，我们也在申请第二批的民营银行，我们现在和民营银行是合作关系，我们一家分公司一年可以给银行，也就是变相揽储1亿。　　　　我们的民生服务，在村里落地、还有进入社区的。这是警银厅，中间是民生服务室，旁边是提款的地方，右边是警务室。我们每天做的工作就是和居民连接，帮他送快递、托管等等，都是免费的。村里有21位德高望重的居民，他们会起到很重要的作用。有5个我们公司的工作人员，他们基本是农村生长出来的孩子，执行能力强、说话接地气。我们刚刚落地就有3000多万的存款，由我们服务的客户存到我们指定的银行。我们可以帮合作银行代卖产品，每天都有一些指定的活动，像电商日等等。　　　　农村为什么可以做这件事，刚才几位嘉宾也提到了，我们觉得农村的核心竞争力就是团队，整个集团公司所有的团队都是军事化管理，执行力很强。所有的人群没有学历限制，大多来自农村或者是退伍军人，人很朴实，很善良，和老百姓接触过程当中非常接地气，所以我们可以做到这一点。　　　　龙城的愿景，我们在全国各地和第一批的民营银行在展开战略合作。第二在青岛自贸区，准备申请山东省第一家民营银行。模型主要是以美国最大的社区银行为版本，这次接触了尤努斯和拉提菲先生之后，我们也有一个想法，希望能将他们的核心理念带入到我们的银行当中，在此也希望邀请他们和他们中国区的团队到我们的企业多为我们指点，谢谢。　　　　戴明朝：谢谢，今天他们提供的系统是做了好像是银行不应该做的事情，但是可以看到他对终端客户的关怀，和社会资源的整合，所以很有潜力和基因。　　　　海门农商行，一直以优秀的普惠文化著称，有请沈向东先生发言。　　　　沈向东：我们2012年引进了小贷模式，我们小贷有20人的团队，我们做的过程当中也遇到很多的困惑和瓶颈，小贷技术引进的过程中，现在碰到了一些瓶颈。比如人力资源成本、风险成本等，都给我们带来困惑。另外，我们上午也听到了尤努斯先生的精彩演讲，他有一个很敏感的话题，就是银行定位的问题。我就在想，银行的定位我们是做小贷、小微、普惠。中国的银行体系当中，我们和格莱珉银行的不一样。格莱珉银行是自成一体的乡村银行，包括尤努斯先生在演讲过程当中也说到，甚至不计成本，还有很多志愿者，不需要任何的抵押。我有一个困惑，不知道格莱珉银行是否有内部的一系列监管政策要求？我的困惑，在整个的普惠金融乃至于小贷技术、微贷技术的过程中，是否有风险指标控制？乃至于外部政策性环境，这是我们在这个过程当中所碰到的困惑和问题。当然我们听到尤努斯先生精彩演讲的过程中，我们也注意到了，格莱珉银行有很多特点，包括只贷给穷人、妇女的问题，其实我们现在开发一些产品也有这样的专业化定位。但是这个过程中，我们需要在我们的产品开发过程中，需要和尤努斯先生、高战先生共同探讨，共同践行普惠金融，更多实现与小贷技术的完美结合。　　　　戴明朝：有下来有请拉提菲先生为我们进行点评。　　　　拉提菲：非常高兴今天早上可以来到这里，能够和这么多尊贵的来宾、和银行家们一起交流。你们一直致力于金融服务，我们也是从刚刚的演讲人当中学到了很多。从你们的经验和创新当中学到了很多，我很欣赏你们希望能够帮助乡村的人获得金融服务。刚才你们讲到的困惑、风险，你们面对的工作当中的风险，也在影响着你们的前进，我非常敬佩你们这些想法，希望能够从格莱珉银行学习，从尤努斯先生这边交流、学习。我们也希望能继续把银行做出唯一为银行所服务的银行，这一点和其它银行不一样。你们的银行希望能够为穷人服务，但是你们专注点并不是完全对穷人，你们服务的人是农村的人民，根据你们刚刚讲的，你们并不是把服务送到那些非常穷的人手里，他们不是你们的优先对象。　　　　如果你继续服务这些贫困的人们，你就要继续、持之以恒的把他当做你的目标客户。如果这是你的目标客户，如何更好的定位？如果你的目标是综合性的，又要服务这一类客户，又要服务目前有钱人，那对于格莱珉银行来说，我们是基于信任的银行。当我们考虑把农村贫困人口当成是真正的人来看待，我们就真正把他当人来看。人是有需求的、有感情的，我们会把金融服务提供给他们。他是否能真正的在接下来的时间内和我们互动，他们自己能做到这一切。其实对格莱珉银行来讲，我们可以接触这些穷人，找到和满足他们的需求，如果他们得到这笔钱，如何用钱来帮助他们？我们不会告诉他这个钱用来投资什么，他们自己作主，钱用在哪里。　　　　还有一点，我们要坚信自己有一种能力，我们用创新的模式帮助你一个人。穷人会越来越穷，但他们还是有办法解决他们的问题。他们唯一的缺陷是他们没有财务能力，如果解决他们的财务能力他们就能上一个台阶，解决他们目前所面临的困境，你要考虑到这一点，你建立这样的一种信任感，如果你把财务资助给到他，在孟加拉的格莱珉银行就是这样做的。我们在孟加拉国帮助了超过500万妇女，我们也看到有很多地方采用这样的模式关注贫困的人们。最重要的一点是要让人们明白这一点，让穷苦人民相信自己是有能力的，还有要同情他们、了解他们的梦想，他们的梦想是什么？他们的思想在想什么？用他们的思想借助我们的融资服务，贷款服务，可以帮助他们实现他们的梦想，他们自己有梦想、有想法。当他们从银行拿到贷款之后，他们可以用这样的贷款实现不同的目的，去实现他们的目的、达到他们的梦想，如何做到这一点？&你们是最友善的人&，我们格莱珉银行是这样称呼他们的。我们把这些人分成很多的&五人小组&，之后这些人自行组织，把一切的事情安排好，他们有自我的领导力。我们会有一个团队的领导人，会有一个主席，所有的交易和工作都是他们自己作主、决定，他们自己自主投票，谁会成为这个小组的成员和主席。　　　　有一点我要提到，也就是拥有权，这在任何一个组织来说都非常重要。对穷困的人来说这意味着什么？格莱珉银行打造的，这是他们的项目，是他们的银行，拥有权属于穷苦人们。他们会最后把一部分钱投到银行，作为分支银行的股东，他们会从分得相关的利益，对任何一个项目这一点都很重要，让他们成为参与者，让他们融入银行，把一切变为可能，这个项目是他们的，他们会在乎。　　　　现在看来，格莱珉银行起步的时候，我们给需要的人们很小一部分贷款，这个过程当中我们的方法、经验都在成长，我们可以提供多元化的服务。格莱珉银行一直在成长，我们给到的贷款不光光是给经济情况比较好的机构，我们给教育机构、医疗机构和需要的机构提供贷款。最重要的，对于穷困的人来说，这对他们来说是一种启发和激励，能够让他们按照我们的规律、按照我们的条件、规则做。这是他们自己的项目，是他们自己打造的银行。这一群人他们在这里工作，他们团结一致，一起把钱放进去，他们要从这笔钱里面获得收益，这一点非常重要，这是我们格莱珉银行一直秉承的运作原则。我们打造的是这样一个&借贷&，我们借贷的关系很明显，没有中间人、没有中间环节。我说一下格莱珉的员工，他们每周都会聚在一起。我们有850万人的借贷者，这些借贷者、这些员工，其实每天都会互动，他们会去构建相互之间的关系，他们会相互讨论，会头脑风暴，他们会讨论项目的困境、会去适应和解决问题，他们决定如何走下一步，这就是我们打造的系统，这一点也非常重要，这是为什么格莱珉银行会成功，很重要的一点，提供这样的平台给到穷苦人民，帮助他们找到自己的自信，他们应该相信自己，这些穷苦的人也可以做成事，告诉他们&你们可以，没有你们做不到的&。这也是格莱珉银行在不断成长过程当中经验所教会我们的。如何更好帮助这些群体，如何更好的把群体打造在一起，把他们的成功故事分享给每个人，分享给需要的人，这是挑战，但是很容易。如果大家聚在一起进行智慧的分享，这是集体的智慧，在这个过程当中产生决策，所有的决策都是所有的参与者、穷苦的人自己做出的。我们面临的问题是什么？我们了解每个行业都会遇到自身所面临的瓶颈和问题，但是我们要不断创新，要不断创造一个更好的公平环境来解决相关的问题，我们要相信穷苦人自身有能力可以往前走，可以解决相关财务遇到的困难，格莱珉银行不断致力于帮助更多机构在全球达到成功，我们会把金融服务遍布全球，相信这个服务会越来越繁荣昌盛，会帮助越来越多的人。　　　　戴明朝：我想他回答了我们的问题，我们不能解决所有的问题，但是我们可以一个一个的解决。至少有一点，他已经大部分回应了自己的问题。相信自己，足够自信更足够他信，坚持，可以做到我们希望的方向。　　　　对尤努斯先生来说，坐着是一个问题。我们后面还有三个问题的时间和机会，首先我用一分半的时间，大家一起站起来，我们也把掌声献给尤努斯先生和拉提菲先生。我要做一件事，在这个时间里，三家传统银行的金融家商量一下，你们问一个问题。三家做创新金融的也有一个问题的机会。下面的朋友，我们也会有一个问题的机会。　　　　观众：我是来自海盈金控的，之前我在平安工作了20年。今天尤努斯先生说了一个话题，五人组是贷款小组？还是运作机制？我觉得这是你们运作的基本单元和细胞，是否可以在这方面多做一些解释？　　　　尤努斯：这个团队是他们自己选出来的，对于贫苦的人要加入格莱珉银行，来了之后我们会选择和他理念相近的人成为她的朋友。首先她是女性，再找四名和他理念相近的女性。第一名妇女，她做这件事的时候，她需要寻找另外四个合格的成员，不合格的成员会被淘汰。找到之后我们会按照格莱珉银行的规定、制度给她们做培训。这些人是她们自主选择的，这个想法不会回馈到银行，这个观点会和他们的团队人员讨论，因为她们相互之间比较了解，在过程当中做决策会更容易一些。团队可以互帮互助，这样也可以成功。　　　　王兴源：尊敬的尤努斯先生上午好！很荣幸今天有这么好的机会，代表传统的农村中小金融机构提一个问题。格莱珉银行所处的监管环境和我们还是有所不同，我们所服务的客户需求层面也应该有所不同。比如要引进尤努斯先生的理念和模式到青海的农村中小金融机构，尤努斯先生是否可以给予帮助？　　　　尤努斯：的确，中国和孟加拉国有区别，孟加拉国和美国也有区别，并且区别很大。在美国做格莱珉银行的时候，我们之前做的是孟加拉国一模一样的模式，没有改变。五个人自己做决定，自己推广等等，全部重复、重复再重复。我认为表面上的工作都没有太多不一样，如果国情有区别，并不会阻碍我们在中国做这样的发展。因为孟加拉国和中国的确有区别，我认可。但是有一点，我们创建格莱珉银行的时候，我们考虑的就是贫困的人、妇女和贫困农村的人，不考虑富人，聚焦不一样。作为传统银行来讲，你和富人打交道，他们有很多的钱，有很多的优先要服务的客户。我把这个观点抛掉，我们永远和穷人打交道，这样我们聚焦，而且聚焦到贫困的农村女性，这样我们可以缩小服务范围，可以监控流程，这个流程到底可以给家庭带来什么？这个服务有没有体现格莱珉银行的宗旨？这就是我们一直秉承，相信我们各个国家都有国情差别，但是在农村还是很相似的。当时我们也没有特别去找美国农村的地区，我们找的是纽约的一个大城市，他们不认识彼此，语言也不一样，有些是拉美或者亚洲人、美国人，语言不一样。孟加拉国，大家说着同样的语言，互相之间认识，所以这样的模式在其他的地方做起来更难。　　　　何思涵：龙城金服在没有普惠金融理念的情况下，我们针对中国三、四、五线城市和广大的农村群体，我们服务了几十万的普通老百姓，不一定完全是农民，让他们在我们的服务当中受益，并没有损失过一分钟，主要是以理财方式做。现在我们也在统计他们的数据，刚刚有听到两位的分享。这样的背景前提下，我们也希望成为中国第一家民营社区银行，也为中小型的企业和居民服务，这是我们的理念。刚刚听尤努斯先生提到，格莱珉银行多年发展的过程中遇到一系列的问题，包括国家、政府、社会的，在这个点上有没有什么经验可以和我们分享？指导中国的新兴金融机构，我们希望通过自己的力量可以走下去。　　　　尤努斯：谢谢，我们去最底层的地方找到这些人，去为他们提供服务，这些服务没有人做所以我们就去做了，我们希望做到这一点，并且我们成功了，让大家看到这是可以实现的。我觉得你们做得也非常好，没有什么好抱怨的，而且我邀请大家能够找到哪些人，他们没有包容在你的系统里面的，你是否可以为他们设计一下。你没有看到格莱珉银行之前，你所没有考虑到的这些人是否可以试试看？给他们展示一下我们的实践过程和经验，去看看我们做了这些，我们遇到了这些问题，其他人也遇到了这些问题，也希望你们银行不仅是在一般银行上成为第一，而且是穷人银行当中成为第一。　　　　戴明朝：谢谢，以热烈的掌声感谢各位嘉宾。接下来请台上每个人用15秒钟分享一下，到现在为止台的感想。　　　　王晖：我觉得对于中国来说，我认为今后的发展方向是大数据，不断给每个人贴一些生活的标签来进行信贷的审批。今天我到了尤努斯先生的分享之后，我觉得我们要不断通过线下建立个人感情联系，也许也不失为更有效的方法。　　　　何思涵：前两天和前银监会主席刘明康交流，他的理念和尤努斯一样，专注小微金融，尽量流程简单可操作，我们企业也会坚定不移不能的走下去。　　　　拉提菲：非常高兴可以学到你们的做法，你们希望帮助穷人和更穷的人，你们也希望从我们这里学到东西，我们非常敬佩你们的工作，相信你们的工作会非常有用。　　　　沈向东：希望大家可以共同创新普惠金融，也希望格莱珉银行的技术可以和我们当前的形式结合，共同努力。　　　　尤努斯：非常高兴可以和大家一起交流，非常希望可以继续这样的对话。我们的目标非常重要，这是一个MDG联合国的计划，我们希望可以帮助所有人，是一个可持续发展的目标，要把穷困减到零，这是我们的目标。我们希望能够让联合国的目标完成，首先是降低贫困，这是我们分享的目标。希望金融机构可以在这个过程当中起到非常重要的作用，要记住国家的目标以及联合国的目标，如何能实现？不管你采取任何方式。全世界都会感谢你的。　　　　王兴源：刚才尤努斯先生的解读让我感悟到国情的不同、客户的不同不是问题，重要的是我们用尤努斯的精神去践行普惠金融。　　　　张哲清：一个是定力，一个是定位，非常重要。我们确定了定位不能动摇，不管在哪个国家，要为穷人服务。　　　　张玉峰：我今天坚定了信心，我们会拿出一个部门，专门做女性的贷款。　　　　戴明朝：今天上午我们很高兴，今天台上三方，我们或许平时并不对话，或许平时是竞争对手，但是今天所有的观众、人民群众需求的人，从不同的角度、不同的国度会聚在一起，汇聚本身就是很重要的力量，像蒋总开始所说的一样，我相信这样的交流之后，很多人会更加理解，更加理解彼此、更加理解格莱珉银行和尤努斯先生，第三是更有信心理解我们的用户和群众，有这样的心在一起，我们就可以把普惠金融送向更辉煌的前提，谢谢各位嘉宾。　　　　主持人：感谢各位嘉宾，通过刚才嘉宾的发言，也让我们了解中国普惠金融的道路越来越精彩。我们接下来有请普金会执行院长顾宏言先生上台，和尤努斯先生一起为普惠商学院揭牌。　　　　顾宏言：今天非常高兴，可以和尤努斯一起为普惠商学院揭牌，也请大家掌声鼓励。　　　　（揭牌）　　　　主持人：请两位合影留念。　　　　感谢两位。　　　　现场的来宾朋友，本次论坛议程接近尾声，再次感谢钜派集团、骏合金信、新沪商联合会、龙城金服、翼勋金融对本次大会的倾情赞助，各位现场的朋友，2015尤努斯中国社会企业周中国普惠金融创新论坛到这里，谢谢大家。
迎宾签到、嘉宾入场
开场秀表演、嘉宾介绍
发起方［普金会］欢迎致辞
晚宴重要嘉宾致辞
拟邀请三位，每位5分钟
拉蒂菲教授&&&& 致辞&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
穆罕默德&尤努斯 致辞
主办方【格莱珉中国】【普金会】领导祝酒仪式
晚宴嘉宾 自由交流
主办方向穆罕默德&尤努斯先生馈赠&和平壶&
穆罕默德&尤努斯先生向五家单位颁发&感谢状&
穆罕默德&尤努斯先生向参会单位颁发&纪念证&
参会嘉宾 自由交流
自由交流时间、Ending&&&
嘉宾自由交流 ，圆满结束
无限的产业，有限的资本。方兴未艾的绿色环保产业，有着丰满的理想，却遭遇了骨感的现实。融资难、融资贵等问题，已然成为环保企业的痛点...[]
2015年12月“第八届（2015秋季）中国量化投资国际峰会”将在深圳举办。...[]
首届复旦首席经济学家论坛。...[]
第十二届中国国际金融论坛将于-23日在上海召开。论坛主题：经济新常态时期的金融改革与金融服务。...[]
普惠金融，最早在联合国2005年宣传小额信贷年之时被广泛运用，旨在实现所有人平等享受金融服务。...[]
随着我国经济社会的快速发展，金融有效配置资源、促进产业结构升级的功能日益显现，金融中心建设已成为国家参与经济全球化、掌握定价主动权的重要战略。...[]
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