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P2P行业正日趋规范化,此前高利率时代已成“过去式”。据网贷之家8月报显示,目前平台的平均年化收益率为17.46%,环比下降25个基点。广东互联网金融协会会长陈宝国透露,平均年化收益率未来或将下降至12%,正在往市场化利率理性回归中。他还表示,“央行关于《互联网金融的指导意见》已制定完毕,在等待发布时机”。&
监管文件呼之欲出&
“鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变,也不会改变。”央行相关人士不止在一个场合重申这一鼓励的原则。&
事实上,央行的上述指导意见已酝酿多时。从最早的“喊话”到强调P2P要回归平台中介本质,不得搞资金池、非法吸收公众存款等。&
4月29日,人民银行广州分行法律事务处处长张劲在广州民间金融街互联网金融基地挂牌仪式上曾公开表示,“总行正在起草关于互联网金融促进发展的指导意见,已经成文,正在报国务院审批,很快就会下发。”&
据业内人士透露,随后的7月中旬,央行召集多家互联网金融公司开会,就尚未出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》文件进行沟通交流,至于市场关注的互联网金融的监管方式,指导意见中明确为制度监管、分类监管、协同监管和创新监管。然而,这份酝酿已久的文件至今仍未正式出台。&
不过,在近日举办的广东互联网金融协会第二批会员单位颁发仪式上,陈宝国透露,“我刚从北京回来,央行的指导意见已制定完毕,在等待发布时机。”他还表示,年内一定会发布。&
但是,陈宝国也对新快报记者表示,央行的指导意见比较宽泛,是针对整个互联网金融行业的框架性指导,并不具体针对P2P、众筹、第三方支付等出台细则政策,“细则定义将留给银监会和各地金融办”。&
利率或降至12%左右&
陈宝国还表示,随着行业逐渐规范化发展,利率也会随之降低,未来或将降低至12%。据网贷之家8月报显示,目前平台的平均年化收益率为17.46%。而2013年行业的平均利率水平高达25%以上。&
“此前依靠高利率的粗放式增长不得不面临转型。”陈宝国表示,随行业竞争加剧,投资端、融资端的利率下降范围将扩大,利率回归完全理性。&
有业内人士建议,收益率高于24%以上的平台要谨投,这样的企业融资成本过高,加剧了还款压力,很容易造成逾期。&
业内人士也指出,P2P网贷利率下滑回归理性,是市场调节和政策监管双重作用的产物,“对投资人、平台和借款方都是一件好事,标志着互联网金融开始朝着成熟的方向迈进”。&
了解更多互联网金融信息请上
P2P网贷重量级财团开始入场对网贷行业的利率造成影响，6月首次跌破20%,目前成交金额超过1亿元的P2P平台有30家，成交量超过70亿元，占总成交量的52%左右。2014年6月首次跌破20%的年化收益。预计未来的利率水平还会持续下滑。&
近日中国互联网协会与相关机构正式发布了《中国互联网金融报告(2014)》，对P2P网贷、众筹融资、互联网支付、互联网基金销售、互联网保险、电商小贷、互联网金融投资等互联网金融细分市场的发展走向和典型案例，以及互联网金融信息安全、监管现状和发展趋势做出详尽分析。&
P2P网贷：重量级财团开始入场&
利率水平将继续下滑&
报告显示，截至2014年6月，P2P网贷平台数量达到1263家，半年成交金额接近1000亿元人民币，接近2013年全年成交金额。预计到2014年年底行业月成交额会超过300亿元，全年累计成交额将超过3000亿元。&
截至2014年7月，P2P网贷投资的数量约为29万人，行业存量资金为337.6亿元，比2013年增长近一倍。其中，不乏千万级百万级的投资人。目前市场还是资金多于项目，投资人资金站岗严重。随着互联网金融和P2P网贷的持续火热，2014年具有金融背景和大型集团背景的重量级玩家开始入场，网贷投资人规模、成交金额都将会有巨大的发展。目前成交金额超过1亿元的P2P平台有30家，成交量超过70亿元，占总成交量的52%左右。&
对于P2P网贷平台的利率水平，报告指出，网贷产品在上线初的一段时间内会用高息来吸引全国的投资人，预计高息平台在今年还会持续一段时间。从利率的走势可以看出，整个行业趋于良性发展，利率下滑明显。2014年6月首次跌破20%的年化收益。预计未来的利率水平还会持续下滑。&
从未来发展趋势看，报告预计，P2P网络信贷牌照未来将成为国家监管的主要手段。同时预计将会有更多的P2P贷款行业联盟和行业自律组织出现，形成针对不同地域、不同贷款行业、不同营运模式等多维度的自监管体系。随着P2P贷款行业联盟和行业自律组织的出现，业内标准将逐步趋向统一。&
互联网支付：行业并购将加速&
市场争夺延伸至线下&
根据互联网金融报告，2013年互联网支付占比迅速扩大至31.2%，市场结构呈现天下三分局面，其中以银联商务为主的银联派支付企业的市场份额占比最大为39.8%，以支付宝和财付通为主的互联网巨头派占28.9%，其他第三方支付公司占比为17%。&
另外，移动支付进入高增长时期，2013年，移动支付交易规模增长率高达707%，相比之下其他细分领域增速均未超过50%，其中银行卡收单增速为23%，互联网支付为46.8%，预付卡增速为44.5%。我国手机支付、网络银行、金融证券管理相关的各类手机应用软件的累计下载量超过4亿次。其中，支付宝钱包下载量占比高达58%。&
截至2014年7月，国内获得第三方支付牌照的企业已经达到269家，不同服务牌照总数共计超过500张，主要支付市场处于相对饱和的状态，预计未来打破市场竞争格局的主要方式是收购。未来支付行业收购分为三个方向，首先，无支付牌照的商务企业收购有支付牌照的企业，以完善自身商业生态;其次，强强联合，以求更丰富的业务范围和市场份额;最后，未来央行再发支付牌照的可能性和数量规模均会减少，因此未来新竞争者获得支付牌照的最快捷径就是收购。&
另外，报告指出，未来互联网支付市场的争夺将更为激烈，并将蔓延至线下和二三线城市。随着线下市场的重要性逐步提高，以及O2O商业环境下多种技术及模式创新的增多，线下市场将会成为支付企业争夺的新焦点。&
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作为P2P有史以来最大的坏账，虽然周世平表示，投资人的损失不会有太大的影响，短期由红岭垫付。但此事使外界对红岭创投风险管理能力难免产生质疑。也引发了市场对P2P风险的担忧。&
P2P史上出现最大的坏账，&再度引发市场对P2P风险的担忧。&作为最早和最大的老牌P2P平台之一，红岭创投近年一直推行颇有争议的大单模式，主动曝出1亿元坏账后，引发业界不同反响。&一方面，有业内人士公开表示出现坏账很正常，无需恐慌;另一方面，也有某不愿署名业内人士直呼，知道红岭创投会出问题，但没想到会这么快。&
“投资人的损失不会有太大的影响，短期我们来垫付。预期9月10日开始分期垫付，实际收回债权至少在3个月以上。”&
在8月28日网站挂出《关于广州纸业借款逾期的官方声明》(后简称《声明》)后，红岭创投董事长周世平接受了中国基金报记者的采访，在第一时间做出回应。&
依据官方声明，此次曝出的1亿元广州纸业项目的坏账分为4个标的，最早到期的广州翠月纸业标的金额3000万元，项目拟于日到期，公司拟于9月10日垫付，其余两个10月中下旬到期的项目在10月10日进行垫付，最迟的广州金山联纸业11月12日到期，拟于11月10日垫付，4个标的平台合计垫付1亿元。&
周世平表示，5000万元的风险备付金加上自有资金，足以垫付相关产品，应付1个亿的坏账。&
他表示，“到最后真正出现的损失不会太大”，目前，已经在法院立案，有一部分查封资产，由于查封的资产涉及银行及小贷公司等多家机构的债权，公司在借款以后还有重复抵押的过程，资产处置的时候可能会出现打折处理。&
周世平还表示，除了抵押物，还有担保人会以所持交易所的股权来抵押债权，由于法院还在查封公司的其他资产，目前还不好估计到时的资产赔付情况，最后红岭创投会依据资产回收情况进行通报。&
从目前红岭创投的主动垫付情况来看，投资人一片叫好。有分析人士认为，作为最早用“本金先行垫付”解决坏账问题的红岭创投，此次1亿元坏账涉及数千投资者，不做担保恐难平息投资者的愤怒，而对坏账进行信用背书，甚至可能会吸引更多的投资者，接下来的几个月，红岭创投的余额可能出现成倍上升。&
长久关注P2P领域的“江南愤青”也在朋友圈中表示，“红岭创投的事，其实是意料之中的事情。谁能一辈子保证不出个信贷风险，最终还是看风险处置的能力以及最终公司流动性的平衡管理”。&
但是，作为P2P有史以来最大的坏账，外界对红岭创投风险管理能力难免产生质疑。在《声明》中，红岭创投声称，经过评估，红岭创投风控方面未发现制度漏洞，但动产抵押存在不可控风险因素。&
周世平在采访中也表示，广州纸业相关公司在借款的时候并不存在骗贷的行为，是在红岭创投放贷完成以后再欺骗银行，对资产进行了重复抵押。&
对动产的重复抵押，周世平表示目前没有100%的安全防范措施，如果公司恶意买通几方进行串供诈骗是很难防范的。他表示：“本身我们对动产抵押的项目还是比较谨慎的，现在我们动产抵押已经停掉了。”&
他表示，这个标的不会影响正常经营，公司还是有一整套风控团队在把控。新的风控团队也是今年5月份组建，流程框架设计都很完备，但具体执行还是有疏忽，正在进行内部整顿。&
《声明》中，红岭创投认为此事的企业主体是以犯罪、合同欺诈为动因，而贷款项目又以具有巨大商业影响力的、全国唯一的浆纸交易所为背景，应属于一个极为极端的事件。&
不过，有业内人士认为，此次坏账或多或少暴露出了P2P平台在信贷投放上的一些问题。在信贷投放的行业选择上，没有选择向好的行业，造纸业属波动性较强的周期行业;选择动产抵押也有风控漏洞，动产抵押非常容易出现重复抵押。如果不加强风控，继续投向一些不景气行业，在经济下行周期企业主跑路、出现坏账的概率仍然存在。也有人认为，即使此次侥幸过关，未来红岭创投未必还能经受住如此坏账的冲击。&
1亿元的规模占比以及红岭创投的坏账率，目前都不清晰。而在2011年，红岭创投专注做小微信贷时，坏账率曾经达到7%。业内人士指出，只有看这笔大额坏账在所有融资金额中的比率才能看到其风险管理能力。不过，目前可以肯定的是，该笔坏账已经将公司的风险备付金消耗殆尽，增资在即。&
依据《声明》，红岭创投决定增加注册资本至5亿元，并计划最终增资至8亿元以上，并在今年10月公布风险备付金计提账户。&
周世平对中国基金报表示，目前增资的机构还不方便透露，相关机构才刚刚完成尽职调查，后续还需要小股东配合退出。&
但周世平称增资并非为了应付此次事件，公司增资工作一直在进行，“只是正好遇到这个事情”。&
据了解，应对日益膨胀的借贷金额以及伴随的坏账风险，P2P平台几千万的注册资本显得捉肘见襟。如果P2P不走中介平台路线，类银行的P2P平台自身资金偿付能力就尤为关键。&
较为悲观的业内人士指出，P2P公司的风险控制能力不可能超过银行，可能坏账率要高一个量级。而该业内人士分析指出，如果P2P平台进行垫付，按照银行模式运作，就应当按照银行的资本充足率要求进行管理，即使不按照复杂的巴塞尔协议三，至少也应当有1/10的资本充足率。&
按照红岭创投目前准备增资到8亿元计算，如果依照银行的管理水平，能够对冲风险的资产规模就是80亿元。按照现在的规模及增速，红岭创投很有可能达到80亿元规模，就必须进行再增资，这很可能陷入目前中国银行发展的怪圈。&
曾经在平安银行工作过的贷帮CEO尹飞表示，国内上市银行非常赚钱，但却很少分红，原因就是随着规模扩张需要不断扩充资本金，是一个重资本消耗行业，形成了“扩大资本金规模扩大信贷规模利润增多再次扩大资本金规模”的怪圈，股东长久难以获得分红。&
上述业内人士表示，按照P2P行业来说，应当是投资人风险自担，但从红岭创投的公告来看，它是把自己当做银行来管理，若按照资本充足率来要求平台，恐怕难以跳出此种循环。&
大单模式再辩&
对于红岭创投的大单模式，业界不少人士一直颇有微词。&
据报道，红岭创投融资金额在1000万元以上的项目占比在40%以上。另据网贷之家研究院，自日始发某控股公司融资1亿元大标至今，红岭创投在偿的大额借款人(借款金额大于等于1000万)约28个，共借资金约19亿元，涉及行业有纸业、商住地产、大宗商品贸易、食品等，资金用途为企业资金周转、工程款偿付、装修、土地出让金偿付等，风控方式为房产、货物、股权抵质押与个人连带责任或第三方担保公司担保。&
网贷之家表示，自3月24日以来，红岭创投成交量猛增，且满标速度也很快，从成交量趋势看，红岭创投发布大标频率增快，大标业务逐渐成为常态。&
不过，周世平在接受采访时仍表示将继续坚持大额信用标的的模式，并不会因为此次事件而改变。&
但是，仍有很多业内人士认为，P2P并不太适合做大额信贷。尹飞认为，一是P2P的贷款不宜一次集中在几千万到上亿的单子上，超过500万元的单子都过大;二是现阶段投资人通过互联网来做大额投资还不太成熟，投资者一次投资额不宜太高，而此次曝出的部分投资人一次投资过百万。&
不过作为业内人士，尹飞也表示，P2P行业从整体上来说是一个类银行行业，和银行的信贷、资金及风险管理体系都比较一致，尽管行业内多数认为P2P并不适合做大额融资，但是也不能否认红岭创投的探索价值。&
还有P2P人士分析指出，虽然不能说P2P出现坏账就一定有问题，但是一定要注意风险分散，不能整个公司就押在少数几笔大额信贷业务上。&
该人士表示，依据商业银行监管规定，银行的单一客户及其关联客户在一家银行的风险资产占比不得超过银行资本净额的15%，而P2P作为类银行业务，也应当防范集中度风险，不应违背信贷业务集中度过高这一常识。&
深圳一家小额分散业务的P2P公司的风控负责人对大标仍然持谨慎态度，他对于P2P公司目前是否具备此种风险控制能力、相应的人才和资金实力，仍然持怀疑态度，认为P2P公司应当由易到难，再逐步扩大规模。&
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2014上半年网贷行业数据及热点事件，以及业内观点，以图还原上半年网贷风云，进而展现其发展脉络。现整合2014上半年的8大热点关键词供大家学习。&
1.普惠金融&
自2012年十八大提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”后，国内P2P平台出现了迅猛发展的趋势。P2P以更低的门槛和更加便捷、更加人性化的服务，为没有受到传统金融体系重视的高成长性人群提供资金解决方案;为数百万没有充分享受过优秀财富管理服务的大众富裕阶层提供理财咨询服务，能够帮助更多的人实现生活品质的提升和财富的增值。2014年上半年全国P2P网贷参与人数日均4.90万人，环比增长75.63%，越来越多的人开始接受并使用P2P的服务&
2.征信牌照&
5月30日，央行营业管理部(北京)公示了13家提交企业征信机构备案申请、符合形式要求的机构。这13家征信公司的股东，就包含了中诚信、网信、拉卡拉、宜信等。根据相关规定，经营企业征信业务的机构需备案，经营个人征信业务的机构注册资本不少于5000万元，且需要经过央行审批。&
3.国字号P2P
金开贷于5月26日正式上线，其网站首页显示，该平台由陕西金融控股集团(下称“陕西金控”)与国家开发银行陕西分行联合推出，但由于种种原因，国开行并未最终出现在金开贷的股东名录中。金开贷得到了陕西省金融办方方面面的呵护。&
4.&大数据&
上半年几乎所有的互联网金融论坛都会提到大数据这个词。然而实际上，对于绝大多数P2P平台来说，大数据征信都是一个伪命题，因为大数据的基础是数据要达到一定量级，能体现足够长的周期来验证规律，要多元化、多维度，且真实有效。而事实上多数平台成立时间非常短，有的甚至仅仅成立只有几个月，平台所收集的数据不具备充分的价值。&
一般来说，P2P平台的借款期限在6个月~36个月之间，因此对大数据有发言权的P2P平台成立时间至少应该在5年以上，能够对用户从借款到还款的行为流程，有更加清晰的认识。&
今年5月，全球顶尖P2P网络借贷行业峰会LendIT在美国召开。网贷之家、宜人贷等企业作为中国代表参会。&
近日，美国P2P平台Lending Club宣布将于今年下半年启动上市计划。据悉，Lending Club计划筹资5亿美元，预估市值将超过40亿美元。这一消息引发了国内P2P对上市的无限展望。国内P2P平台也不时有上市传闻。&
7.移动互联网金融&
移动互联网金融是传统金融行业与移动互联网相结合的新兴领域。移动互联网金融区别于传统金融服务业所采用的媒介不同，移动互联网金融以智能手机、平板电脑和无线POS机为代表的各类移动设备，通过上述移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。&
8.互联网金融生态圈&
上半年，P2P与高流量平台的合作呈现越来越频繁的趋势。高流量互联网企业对P2P这一金融业态的认可。有用户基础的高流量消费平台与P2P平台合作，未来将成为互联网金融的一大趋势。&
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我国P2P网贷起步较晚，但发展迅猛，已成为全球最大P2P网贷市场。2012年末，P2P借款服务平台超过200家，可统计的P2P平台线上业务借贷余额将近100亿元，投资人超过5万元。若是加上尚未统计的P2P平台线下业务，其借贷余额和投资人数还将于此倍增。
　　与传统金融行业相比，P2P行业基数规模并不大，但是年增长速度却超过300%。其增长主要得益于国内个人经营消费贷款，以及个人投资理财的庞大市场需求。
　　P2P投资理财源于P2P借贷，即是为有资金的个人和需要借款的人搭建起了桥梁。目前，P2P理财产品的年化收益率一般在10%左右，比如：你有10万元，购买去投网理财产品，年化收益率是10%，1年1万元收益，放银行1年3000元利息(年利率3%)，你觉得哪个划算呢?不过，要说P2P理财好不好，模式是值得肯定的，但是投资者仍需提高防范意识，因此经常会有一些“坏份子”打着P2P理财的牌子，以非常高的收益骗取投资者钱财，“污染”了整个P2P市场。所以说选择一家正规的P2P理财机构，一个不错的P2P理财产品，远比钱放银行强的多。&不仅是国内公募基金与P2P网贷平台、城商行首度三方合作，同时也意味着P2P网贷平台产品向综合性理财迈进了一步。
　　对P2P投资达人来说，投资理财很容易，但是也有很多投资理财的新手，有的脑海里甚至没有投资理财的意识，有的投资理财的意识可能还在萌芽期，但不管是刚开始接触还是比较熟悉了，在P2P投资理财时一定要谨记三个原则。
　　一、学会选择：选择合适的平台，尽量分散投资
　　二、明白坚持：遵循长期投资的原则
　　三、懂得放弃：量力而行的原则
　　小编觉得投资的目的是实现我们资金的增长，从而改善我们和家人的生活。资金到达一定的程度，只是数字，没有其他的意义。投资者要有良好的心态，不要抱着一夜致富的心理去投资，要量力而行，适可而止。网页或文件未找到
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