2015年中国邮政储蓄银行安化县支行政府信息公开年度报告
部门及乡镇信息年度报告
2015年中国邮政储蓄银行安化县支行政府信息公开年度报告来源：未知来源&&发布时间：
&&&&2015年中国邮政储蓄银行安化县支行（以下简称“邮储银行”）根据县政务公开领导小组的要求,本着公开、透明、增效的理念，实行行务公开，完成绩效指标，为安化县域发展作出力所能及的贡献，主要做法如下：
&&&&一、加强组织领导，工作机制逐步健全完善
&我行认真贯彻落实《政府信息公开条例》和县委、县政府有关文件和会议精神，并将行务公开工作摆上重要日程，切实保障相关费用支出，及时更新行务信息，力争公开面达100％。一是加强和完善领导机制。成立由行长任组长、主管行长为副组长、其他中层管理人员为成员的行务公开领导小组，日常工作由办公室负责。形成一把手亲自抓，主管领导具体抓的工作格局。二是建立健全行务公开制度。进一步完善《行务公开监督评议和责任追究制度》、《信息发布协调和信息公开保密审查制度》、《规范权力运行监督考评办法》等制度，并加强制度执行和落实的监督检查力度。&
&&&&二、制定相关办法,规范公开内容，不断提高行务公开质量
&&&&为进一步提高行务公开的质量，我行根据上级行行务公开的相关要求，对我行行务公开的内容进行了认真细致梳理，对公开的内容进行量化，加强项目申报、备案、审批、批复的公示等员工关心关注的热点问题，让行务公开内容更接地气。主要做到四个方面：一是公开的内容更加充实。对行务公开的范围、内容、形式、制度等作了进一步的明确。二是公开的时间更加及时。针对公开项目的不同情况，确定公开时间，做到常规性工作定期公开和更新，临时性工作随时公开，固定性工作长期公开。三是公开重点更加突出。坚持把员工最关心、最需要了解的事项公开作为行务公开的重点，从信息公开、电子行务和便民服务三个方面入手，加大推行行务公开的力度。四是规范行务公开和行务信息公开档案资料的归档和管理，进行科学合理的分类登记。我行设立了投诉信箱、举报、监督电话等，专门接受群众投诉举报电话95580，使公开的内容更加充实，充分发挥公示栏等传统宣传方法的作用，让群众多渠道获取信息，自觉接受群众的监督，行务公开的推行，有力地推进了安化支行各项工作全面发展。
三、深入服务地方经济，探索开发新型金融产品
邮储银行安化支行为更好地贯彻落实“服务三农、支持地方经济”政策精神,妥善解决企业无抵押物融资难问题，切实降低企业融资成本，2015年推出了为安化县量身定做的黑茶产业“互惠贷”信贷创新产品，该产品采用“行业协会+互助担保+信贷”模式，由超过30户以上的黑茶小微企业组成互助合作组织，按其贷款金额的一定比例缴纳保证金共建互惠担保基金，并委托安化茶叶协会进行管理，为各基金成员提供担保，具有贷款方式灵活，单户授信金额高，贷款成本低，还款方式多样等特点，是一项为安化茶企雪中送炭，具有实实在在经济效益的产品，在黑茶企业中反响热烈，得到了安化县人民政府、安化县县委的大力支持，为安化黑茶产业的发展起到了积极的推动作用。
四、扎实开展安保工作，构建全方位风险防范体系。
&&&&安化支行一直以强化员工安全防范意识，认真贯彻落实各项安防制度，努力打造平安和谐银行为安防内控工作目标。年初县支行和各部门，各网点、员工签订了安全责任书，做到安全保卫人员到位、责任到位、工作到位。定期组织员工进行安防教育和应急预案演练，组织安保人员和各支行网点员工重点观看、学习、分析应急预案、演练视频教学片，提高了员工的安全防范知识和能力。加强检查监督和网点日常的自查工作，及时发现薄弱环节，消除风险隐患。此外，随着我行全面风险管理体系的建设，风险识别和风险暴露渠道将更加通畅，部门之间、上下级之间的沟通协调加强，支行将风险事件报告情况作为网点风险考核评价的重要内容，这将大福度提高全支行应对重大风险的能力。我支行已连续两年被安化县公安局评为全县安保工作先进单位,促进了各项规章制度的有效落实，也将进一步激励我行各项安保工作的扎实推进。截止12月底，2015年我行审计工作及时整改和及时回复率都达到了100%,圆满的完成了各项工作任务，有效发挥了机构内部的监督制约能力，为支行各项工作的顺利发展也提供了有力的支持。
五、做好党建纪检工作，合规经营防范内控风险
年初我行按照上级行相关文件要求成立了由行长担任组长的党风廉政建设工作领导小组，实行一把手负责制。并及时传达、贯彻落实了县级党委和上级行有关党风廉政建设精神和文件，在全行深入开展了党的群众路线教育实践活动及2015年“践行三严三实”专题教育学习活动。行党支部定期对全行员工进行走访，对其工作、思想状况进行深入了解，实现了人员排查谈话覆盖率100%。信访工作做到了信访案件层层抓落实，件件有回复，回复率达到100%，不存在信访积案情况。中国邮政储蓄银行2014年普惠金融报告摘要
　　储蓄自2007年成立以来，充分依托覆盖城乡的网络优势，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条商业可持续的发展道路，成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构，成为我国普惠金融的先行者。截至2014年底，本行拥有营业网点近4万个，ATM机6.6万台，提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，服务触角遍及广袤城乡；拥有个人本币账户11.82亿户，客户数达4.78亿人，本外币存款余额达到5.82万亿元，储蓄存款的市场占有率为10.37%，在全部金融机构中排第4位；资产总规模突破6万亿元，居全国银行业第六位，资产质量良好，资本回报率高。
　　中国邮政储蓄银行行长表示，“普惠金融的广泛包容性，在客观上决定了开展普惠金融业务的风险较大、成本较高、回报率较低，如何实现普惠金融的商业可持续发展，至今仍然是一个世界性难题。商业银行要深度参与普惠金融体系建设，必须结合自身特性，认清自己的优劣势，只有这样，才能真正在确保自身可持续发展的前提下，为普惠金融体系贡献力量。近年来，普惠金融业务之所以能实现商业可持续发展，主要得益于覆盖城乡的网络优势、扎根基层的队伍优势、服务的文化优势。我们将一如既往地发挥邮储特色优势，努力为广大中低收入人群、小微企业平等享受金融服务，共圆伟大中国梦做出贡献。”
　　一、我们的普惠金融观
　　发展普惠金融，中国还处于起步阶段，构建中国的普惠金融体系更是一项复杂的系统工程，需要社会多方面共同努力。
　　普惠金融体系的提出，是现代金融理论的一大突破，构建中国普惠金融体系需要立足四个转变。从金融机构建设向金融功能建设转变。从城市金融思维向农村金融思维转变。从片面衡量指标向综合衡量指标转变。从商业化改革模式向多维度改革模式转变。建立普惠金融体系，需要理性认识、全面看待，坚持好以下四个原则。一是坚持普惠服务原则。二是坚持社会责任原则。三是坚持可持续发展原则。四是坚持创新发展原则。近年来，在实践中，我们不断总结普惠金融在中国发展的经验，我们认为，未来发展普惠金融需要采取的重要举措：一是创新普惠金融组织体系。二是丰富普惠金融产品体系。三是强化普惠金融政策体系。四是健全普惠金融市场体系。五是拓宽普惠金融渠道体系。六是优化普惠金融生态体系。
　　二、努力成为普惠金融的推动者和引领者
　　（一）担当“三农”金融服务生力军
　　农村金融依然是我国金融体系中的最薄弱环节，作为大型商业银行，邮储银行始终将“三农”金融服务放在发展与改革的重要战略位置。通过自上而下成立三农金融部，依靠“专门机构+专业团队”，发挥资金、网络、技术等方面的独特优势，以产品与服务创新不断提升“三农”金融服务水平。2014年，邮储银行在信贷计划总体紧张的情况下，单列涉农贷款投放计划，截至2014年底，涉农贷款余额达5902亿元，较年初增加2020亿元。累计发放小额贷款超过9700亿元，家庭农场（专业大户）贷款本年累计放款17亿元。
　　（二）做县域小微金融服务主力军
　　邮储银行拥有近4万个实体网点，70%以上分布在县域地区，具有为遍布城乡的5600万小微企业提供金融服务的天然基础和比较优势。为此，邮储银行将支持小微企业特别是县域地区小微企业，作为金融缓解城乡二元结构等问题的重要抓手，积极通过支持县域小微企业发展为“人的城镇化”提供就业支持，为“产业城镇化”提供金融服务，为“技术城镇化”提供一揽子服务。2014年，我们积极落实国家出台的关于缓解小微企业融资难系列要求，下发《关于试点开展小微企业金融服务特色支行建设活动的指导意见》，为海洋渔业、中药材等八大重点产业链以及连锁、科技两大类型企业提供集约化服务。同时加大内部资源保障，为专业化小微服务模式建立绿色通道，提供包括专门化的产品研发、信贷计划、绩效考核、资金费用等方面的支撑。截至2014年底，累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元，有效解决了1200万户小微企业的经营资金短缺困难。小微贷款余额5574亿元，占全行各项贷款余额的34.57%；小微贷款余额本年净增607.01亿元，增速12.22%。
　　（三）真诚服务社区居民
　　社区金融服务在为百姓提供便捷缴费、办理常用金融业务中扮演着越来越重要的作用。本行通过全国规模最大的通存通兑网络，为城乡居民搭建起了资金往来的绿色通道。2014年，本行一方面继续做好代收代发、公共缴费等工作，同时针对全国不同地区代收代发工作特点，为老龄用户、流动务工者等提供更加便捷服务。2014年全年，累计代收“新农保”交易笔数1949万笔，交易金额40.5亿元，累计代发“新农保”交易笔数2.6亿笔，交易金额224.4亿元。由我行提供养老金代收代发服务的现有人数为9878万，其中代收养老金现有人数3219万户，代发养老金现有人数为6659万户。代发医保513.21万笔，代发医保金额达到49.61亿元；全行代缴医保901.43万笔，代缴金额突破19.37亿元。
　　三、产品创新，应对发展新需求
　　能够提供客户满意的服务是邮储银行一直以来努力创新优化的不竭动力。我们不仅通过广覆盖的网点为城乡百姓提供金融服务，应对深刻改变百姓日常生活的趋势，我们创造性的将互联网金融与广覆盖的物理网络有效结合，为广大县域地区的农民朋友带来便捷、低廉、均等金融服务。2014年，我们积极推进"线下网点智能化、线上服务先进化"建设，着力打造具有邮储银行特色的互联网金融平台，更好的满足客户新需求，使客户获得更好的服务体验。特别在河南、湖南等分行，我们开展了自助发卡机、存折取款机、高速存款机的试点应用，为推进网点服务智能化建设奠定良好基础。电子银行业务规模快速发展，客户突破1亿户，达到1.15亿户，较上年年底增长39%；交易笔数达到40.7亿笔；交易替代率达到63.2%，较去年底提高13.2个百分点。自助设备新增9219台，达到65998万台，较上年新增9219台。
　　四、发挥网络优势，覆盖最后一公里
　　截至2014年底，县域及县以下地区网点数量为28443个，占比71.18%；中西部地区网点数量为16605个，占比41.55%。设置助农取款服务点15.1万个，年度建设填补金融服务空白乡镇15个。
　　五、携手同行，共建和谐家园
　　作为全国物理网点覆盖最广、数量最多的商业银行，我们深知发挥广覆盖网点优势、利用专业所长，投身公益事业、传播金融知识的重要性。2014年，我们一如既往的投身扶贫、助学事业中，切实开展抵制金融犯罪的各项活动，大力普及金融知识，为美好家园(,)建设添砖加瓦。
　　六、未来展望
　　2015年，我们将与政府、专业组织、协会等各利益相方一道，携手为农户、小微业主、青年人提供更有效的金融服务。同时加强风险控制，优化流程，完善创新机制，提升邮储银行普惠金融发展能力。
（责任编辑：HN054）
04/02 20:1904/02 15:3304/02 14:3004/02 14:0204/02 01:4904/02 01:3904/01 17:2904/01 16:23
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建设银行(601939)公告正文
建设银行：2015年年度报告
公告日期：
中国建设银行股份有限公司
&&&&&（A&股股票代码：601939）
&&&&&&&2015&年年度报告
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&中国建设银行，让您深感信赖和温暖的银行
目&录
释义&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2
公司简介&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&3
重要提示&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&4
1&财务摘要&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&5
2&公司基本情况&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&7
3&董事长报告&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&9
4&行长报告&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&12
5&管理层讨论与分析&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&15
5.1&财务回顾&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&15
5.2&业务运作&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&37
5.3&风险管理&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&60
5.4&资本管理&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&73
5.5&展望&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&79
6&企业社会责任&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&80
7&股份变动及股东情况&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&83
8&董事、监事及高级管理人员情况&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&88
9&公司治理报告&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&102
10&董事会报告书&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&119
11&监事会报告书&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&125
12&重要事项&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&128
13&排名和奖项&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&130
14&组织架构图&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&133
15&分支机构及子公司&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&135
16&备查文件目录&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&150
附录一&外部审计师报告及财务报告
附录二&全球系统重要性评估指标
&&&&本报告包含若干对本集团财务状况、经营业绩及业务发展的展望性陈述。本集团
使用诸如“将”、“可能”、“有望”、“力争”、“努力”及类似字眼以表达展望
性陈述。这些陈述基于现行计划、估计及预测而作出，虽然本集团相信这些展望性陈
述中所反映的期望是合理的，但本集团不能保证这些期望将会证实为正确，故不应对
其过分依赖。务请注意，多种因素均可导致实际结果偏离展望性陈述所预期的状况，
在某些情况下甚至会出现重大偏差。这些因素包括：本集团经营业务所在市场整体经
济环境发生变化、政府出台的调控政策及法规变化、有关本集团的特定状况等。
&&&&报告期内，本行积极采取措施，有效管理各类风险，具体情况请参见“管理层讨
论与分析-风险管理”部分。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1
释义
&&&在本年报中，除非文义另有所指，下列词语具有如下涵义。
宝钢集团&&&&&&&&&&&&&宝钢集团有限公司
本行&&&&&&&&&&&&&&&&&中国建设银行股份有限公司
本集团、建行&&&&&&&&&中国建设银行股份有限公司及所属子公司
财政部&&&&&&&&&&&&&&&中华人民共和国财政部
长江电力&&&&&&&&&&&&&中国长江电力股份有限公司
淡马锡&&&&&&&&&&&&&&&淡马锡控股私人有限公司
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&与住房制度改革有关的各种货币资金的筹集、融通等信用活
房改金融
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&动的总称
港交所&&&&&&&&&&&&&&&香港联合交易所有限公司
港交所上市规则&&&&&&&香港联合交易所有限公司证券上市规则
公司法&&&&&&&&&&&&&&&中华人民共和国公司法
国家电网&&&&&&&&&&&&&国家电网公司
国务院&&&&&&&&&&&&&&&中华人民共和国国务院
汇金公司&&&&&&&&&&&&&中央汇金投资有限责任公司
基点&&&&&&&&&&&&&&&&&万分之一
建行巴西&&&&&&&&&&&&&中国建设银行（巴西）股份有限公司
建行迪拜&&&&&&&&&&&&&中国建设银行（迪拜）有限公司
建行俄罗斯&&&&&&&&&&&中国建设银行（俄罗斯）有限责任公司
建行伦敦&&&&&&&&&&&&&中国建设银行（伦敦）有限公司
建行欧洲&&&&&&&&&&&&&中国建设银行（欧洲）有限公司
建行新西兰&&&&&&&&&&&中国建设银行（新西兰）有限公司
建行亚洲&&&&&&&&&&&&&中国建设银行（亚洲）股份有限公司
建信基金&&&&&&&&&&&&&建信基金管理有限责任公司
建信期货&&&&&&&&&&&&&建信期货有限责任公司
建信人寿&&&&&&&&&&&&&建信人寿保险有限公司
建信信托&&&&&&&&&&&&&建信信托有限责任公司
建信养老金&&&&&&&&&&&建信养老金管理有限责任公司
建信租赁&&&&&&&&&&&&&建信金融租赁有限公司
建银国际&&&&&&&&&&&&&建银国际（控股）有限公司
人行&&&&&&&&&&&&&&&&&中国人民银行
银监会&&&&&&&&&&&&&&&中国银行业监督管理委员会
元&&&&&&&&&&&&&&&&&&&人民币元
证监会&&&&&&&&&&&&&&&中国证券监督管理委员会
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&工程造价咨询机构接受委托，对建设项目投资、工程造价的
造价咨询
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&确定与控制提供的专业咨询服务
中德住房储蓄银行&&&&&中德住房储蓄银行有限责任公司
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&中华人民共和国财政部于&2006&年&2&月&15&日颁布的《企业会
中国会计准则
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&计准则》及其他相关规定
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2
公司简介
&&&&&中国建设银行成立于&1954&年&10&月，是一家国内领先、国际知名的大型股份制商
业银行，总部设在北京。本行于&2005&年&10&月在香港联合交易所挂牌上市（股票代码
939），于&2007&年&9&月在上海证券交易所挂牌上市（股票代码&601939）。于&2015&年
末，本行市值约为&1,733&亿美元，居全球上市银行第五位。
&&&&本行在中国内地设有分支机构&14,917&个，服务于&392.56&万公司客户、3.41&亿个
人客户，与众多支撑和引领中国经济发展的优质企业和大量高端客户保持密切合作关
系；在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、开普敦、东京、大阪、首尔、纽约、
胡志明市、悉尼、墨尔本、布里斯班、台北、卢森堡、澳门、多伦多、巴黎、阿姆斯
特丹、巴塞罗那、米兰、伦敦、苏黎世和迪拜设有海外分行，拥有建行亚洲、建银国
际、建行伦敦、建行俄罗斯、建行迪拜、建行欧洲、建行新西兰、建行巴西、建信基
金、建信租赁、建信信托、建信人寿、建信期货、建信养老金、中德住房储蓄银行等
多家子公司。
&&&&本行秉承“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念，加快向综合性银行集
团、多功能服务、集约化发展、创新银行、智慧银行五个方向转型，通过加快产品、
渠道和服务模式的创新，为客户提供优质的综合金融服务，多项核心经营指标居于市
场领先地位。在保持基础设施、住房金融等传统业务优势的同时，大力发展投资银
行、资产管理、信用卡、电子银行、私人银行、消费金融等新兴业务；不断优化业务
和管理流程，加大信息系统等基础建设投入，持续提升风险防控能力和市场竞争力。
&&&&本行将履行公民责任作为企业使命，主动把业务发展与承担社会责任相结合，致
力于建设服务大众、促进民生、低碳环保、可持续发展的银行。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&3
重要提示
&&&&&本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准
确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责
任。
&&&&本行于&2016&年&3&月&30&日召开董事会会议，审议通过了本年度报告正文及其摘
要。本行&14&名董事出席董事会会议，王祖继先生委托王洪章先生出席并表决。。
&&&&本行董事会建议向全体股东派发&2015&年度现金股息，每股&0.274&元（含税）。
&&&&本集团&2015&年度按照中国会计准则编制的财务报告经普华永道中天会计师事务所
(特殊普通合伙)审计，按照国际财务报告准则编制的财务报告经罗兵咸永道会计师事
务所审计，并出具标准无保留意见的审计报告。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&中国建设银行股份有限公司董事会
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2016&年&3&月&30&日
&&&&本行法定代表人王洪章、首席财务官许一鸣、财务会计部总经理方秋月声明并保
证本年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&4
1&&&&&&财务摘要
&&&&本年度报告所载财务资料按照中国会计准则编制，除特别注明外，为本集团数
据，以人民币列示。
（除特别注明外，以人民币百万元列示）&&&&&&&&&&&&&&&&2015&年&&&&&&&&&&2014&年&&&变化(%)&&&&&&2013&年&&&&&&2012&年&&&&&2011&年
利息净收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&457,752&&&&&&&&&&437,398&&&&&&4.65&&&&&&389,544&&&&&&353,202&&&&&&304,572
手续费及佣金净收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&113,530&&&&&&&&&&108,517&&&&&&4.62&&&&&&104,283&&&&&&&93,507&&&&&&&86,994
其他营业收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&33,915&&&&&&&&&&&24,555&&&&&&38.12&&&&&&14,781&&&&&&&14,037&&&&&&&&5,524
营业收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&605,197&&&&&&&&&&570,470&&&&&&6.09&&&&&&508,608&&&&&&460,746&&&&&&397,090
业务及管理费&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(157,380)&&&&&&&&(159,825)&&&(1.53)&&&&&(148,692)&&&&(134,566)&&&(118,294)
资产减值损失&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(93,639)&&&&&&&&&(61,911)&&&&&51.25&&&&&(43,209)&&&&&(40,041)&&&&(35,783)
营业利润&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&296,090&&&&&&&&&&297,247&&&&(0.39)&&&&&&277,972&&&&&&250,286&&&&&&217,672
利润总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&298,497&&&&&&&&&&299,086&&&&(0.20)&&&&&&279,806&&&&&&251,439&&&&&&219,107
净利润&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&228,886&&&&&&&&&&228,247&&&&&&0.28&&&&&&215,122&&&&&&193,602&&&&&&169,439
归属于本行股东的净利润&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&228,145&&&&&&&&&&227,830&&&&&&0.14&&&&&&214,657&&&&&&193,179&&&&&&169,258
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1
扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润&&&&&&&&&&&226,213&&&&&&&&&&226,374&&&&(0.07)&&&&&&213,213&&&&&&192,293&&&&&&168,152
经营活动产生的现金流量净额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&633,494&&&&&&&&&&316,951&&&&&&99.87&&&&&&45,929&&&&&&368,813&&&&&&125,014
于&12&月&31&日
客户贷款和垫款总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&10,485,140&&&&&&&&9,474,510&&&&&10.67&&&&8,590,057&&&&7,512,312&&&&6,496,411
贷款损失准备&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(250,617)&&&&&&&&(251,613)&&&(0.40)&&&&&(228,696)&&&&(202,433)&&&&(171,217)
资产总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&18,349,489&&&&&&&16,744,093&&&&&9.59&&&&15,363,210&&&13,972,828&&&12,281,834
客户存款&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&13,668,533&&&&&&&12,899,153&&&&&5.96&&&&12,223,037&&&11,343,079&&&&9,987,450
负债总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&16,904,406&&&&&&&15,492,245&&&&&9.12&&&&14,288,881&&&13,023,283&&&11,465,174
股东权益&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1,445,083&&&&&&&&1,251,848&&&&&15.44&&&&1,074,329&&&&&949,545&&&&&&816,660
归属于本行股东权益&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1,434,020&&&&&&&&1,241,510&&&&&15.51&&&&1,065,951&&&&&941,668&&&&&&811,140
股本&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&250,011&&&&&&&&&&250,011&&&&&&&&&-&&&&&&250,011&&&&&&250,011&&&&&&250,011
&&&&&&&&&&&2
资本净额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1,650,173&&&&&&&&1,516,310&&&&&8.83&&&&&1,316,724&&&&&&不适用&&&&&&&不适用
&&&&&&&&&&&&&&&&&2
风险加权资产&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&10,722,082&&&&&&&10,203,754&&&&&5.08&&&&&9,872,790&&&&&&不适用&&&&&&&不适用
每股计（人民币元）
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&3
基本和稀释每股收益&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&0.91&&&&&&&&&&&&&0.91&&&&&&&&&&-&&&&&&&&0.86&&&&&&&&&0.77&&&&&&&&&0.68
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&3
扣除非经常性损益后的基本和稀释每股收益&&&&&&&&&&&&&&&&0.90&&&&&&&&&&&&&0.91&&&&&(1.10)&&&&&&&&0.85&&&&&&&&&0.77&&&&&&&&&0.67
于资产负债表日后每股宣派末期现金股息&&&&&&&&&&&&&&&&&&0.274&&&&&&&&&&&0.301&&&&&(8.97)&&&&&&&&0.30&&&&&&&&&0.268&&&&&&0.2365
每股净资产&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&5.78&&&&&&&&&&&&&5.01&&&&&&15.37&&&&&&&&4.30&&&&&&&&&3.80&&&&&&&&&3.27
归属于本行股东的每股净资产&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&5.74&&&&&&&&&&&&&4.97&&&&&&15.49&&&&&&&&4.26&&&&&&&&&3.77&&&&&&&&&3.24
每股经营活动产生的现金流量净额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2.53&&&&&&&&&&&&&1.27&&&&&&99.21&&&&&&&&0.18&&&&&&&&&1.48&&&&&&&&&0.50
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&5
1.&非经常性损益的项目和相关金额请参见“财务报表补充资料&1”。
2.&按照《商业银行资本管理办法（试行）》相关规则计算资本充足率；自&2014&年二季度起，采用资本计量高级方法计量资本充足率，并
&&&适用并行期规则。
3.&根据证监会《公开发行证券公司信息披露编报规则第&9&号—净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010&年修订）的规定计算。
财务比率(%)&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2015&年&&&&&&&&&&&&2014&年&&&变化+/(-)&&&2013&年&&&&&&&&&&&&&2012&年&&&2011&年
盈利能力指标
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1
平均资产回报率&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1.30&&&&&&&&&&&&&&1.42&&&&&&(0.12)&&&&&&1.47&&&&&&&&&&&&&&&&1.47&&&&&&&1.47
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2
加权平均净资产收益率&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&17.27&&&&&&&&&&&&&19.74&&&&&&(2.47)&&&&&21.23&&&&&&&&&&&&&&&21.98&&&&&&22.51
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2
扣除非经常性损益后的加权平均净资产收益率&&&&&&&&&&&&17.12&&&&&&&&&&&&&19.61&&&&&&(2.49)&&&&&21.09&&&&&&&&&&&&&&&21.88&&&&&&22.36
&&&&&&&&&3
净利差&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2.46&&&&&&&&&&&&&&2.61&&&&&&(0.15)&&&&&&2.56&&&&&&&&&&&&&&&&2.58&&&&&&&2.57
&&&&&&&&&&&&&&&&&4
净利息收益率&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2.63&&&&&&&&&&&&&&2.80&&&&&&(0.17)&&&&&&2.74&&&&&&&&&&&&&&&&2.75&&&&&&&2.70
手续费及佣金净收入对营业收入比率&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&18.76&&&&&&&&&&&&&19.02&&&&&&(0.26)&&&&&20.50&&&&&&&&&&&&&&&20.29&&&&&&21.91
&&&&&&&&&&&&&5
成本收入比&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&26.98&&&&&&&&&&&&&28.85&&&&&&(1.87)&&&&&29.65&&&&&&&&&&&&&&&29.57&&&&&&29.87
资本充足指标
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6
核心一级资本充足率&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&13.13&&&&&&&&&&&&&12.11&&&&&&&&&1.02&&&&10.75&&&&&&&&&&&&&&不适用&&&&&不适用
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6
一级资本充足率&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&13.32&&&&&&&&&&&&&12.11&&&&&&&&&1.21&&&&10.75&&&&&&&&&&&&&&不适用&&&&&不适用
&&&&&&&&&&&&&6
资本充足率&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&15.39&&&&&&&&&&&&&14.86&&&&&&&&&0.53&&&&13.34&&&&&&&&&&&&&&不适用&&&&&不适用
总权益对资产总额比率&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&7.88&&&&&&&&&&&&&&7.48&&&&&&&&&0.40&&&&&6.99&&&&&&&&&&&&&&&&6.80&&&&&&&6.65
资产质量指标
不良贷款率&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1.58&&&&&&&&&&&&&&1.19&&&&&&&&&0.39&&&&&0.99&&&&&&&&&&&&&&&&0.99&&&&&&&1.09
&&&&&&&&&&&&&7
拨备覆盖率&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&150.99&&&&&&&&&&&&222.33&&&&&&(71.34)&&&268.22&&&&&&&&&&&&&&271.29&&&&&241.44
减值准备对贷款总额比率&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2.39&&&&&&&&&&&&&&2.66&&&&&&(0.27)&&&&&&2.66&&&&&&&&&&&&&&&&2.69&&&&&&&2.64
1.&净利润除以年初和年末资产总额的平均值。
2.&根据证监会《公开发行证券公司信息披露编报规则第&9&号—净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010&年修订）的规定计算。
3.&生息资产平均收益率减计息负债平均成本率。
4.&利息净收入除以生息资产平均余额。
5.&业务及管理费除以营业收入（扣除其他业务成本）。
6.&按照《商业银行资本管理办法（试行）》相关规则计算资本充足率；自&2014&年二季度起，采用资本计量高级方法计量资本充足率，并
&&&适用并行期规则。
7.&客户贷款和垫款减值损失准备余额除以不良贷款总额。
&&&&&&下表列出本集团2015年分季度的主要财务指标。
（除特别注明外，以人民币百万元列示）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&第一季度&&&&&&&&&&&&&&&&第二季度&&&&&&&&&&第三季度&&&&&&&&&&&&&&&&第四季度
营业收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&162,367&&&&&&&&&&&&&&&&&148,675&&&&&&&&&&&&&&146,349&&&&&&&&&&&&&147,806
归属于本行股东的净利润&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&67,005&&&&&&&&&&&&&&&64,890&&&&&&&&&&&&&&59,662&&&&&&&&&&&&&&&36,588
扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&66,536&&&&&&&&&&&&&&&64,344&&&&&&&&&&&&&&59,437&&&&&&&&&&&&&&&35,896
经营活动产生的现金流量净额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&270,093&&&&&&&&&&&&&&&&&&49,534&&&&&&&&&&&&&&242,770&&&&&&&&&&&&&&71,097
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6
2&&&公司基本情况
法定中文名称及简称&&&&&&&中国建设银行股份有限公司（简称“中国建设银行”）
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&CHINA&CONSTRUCTION&BANK&CORPORATION
法定英文名称及简称
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&（简称“CCB”）
法定代表人&&&&&&&&&&&&&&&王洪章
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&王祖继
授权代表
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&马陈志
董事会秘书&&&&&&&&&&&&&&&陈彩虹
证券事务代表&&&&&&&&&&&&&徐漫霞
公司秘书&&&&&&&&&&&&&&&&&马陈志
合资格会计师&&&&&&&&&&&&&袁耀良
注册、办公地址及&&&&&&&&&北京市西城区金融大街&25&号
邮政编码&&&&&&&&&&&&&&&&&100033
国际互联网网址&&&&&&&&&&&
电子信箱&&&&&&&&&&&&&&&&&
香港主要营业地址&&&&&&&&&香港中环干诺道中3号中国建设银行大厦28楼
信息披露报纸&&&&&&&&&&&&&中国证券报、上海证券报
登载按照中国会计准则
编制的年度报告的&&&&&&&&&.cn
上海证券交易所网址
登载按照国际财务报告
准则编制的年度报告的香
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&www.hkexnews.hk
港联合交易所“披露易”
网址
年度报告备置地点&&&&&&&&&本行董事会办公室
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&地址：北京市西城区金融大街&25&号
联络信息&&&&&&&&&&&&&&&&&电话：86-10-
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&传真：86-10-
股票上市交易所、股票简&&&A&股：上海证券交易所
称和股票代码&&&&&&&&&&&&&&&&&&&股票简称:建设银行
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&股票代码:601939
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&7
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&H&股：香港联合交易所有限公司
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&股票简称：建设银行
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&股票代码：939
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&境外优先股：
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&香港联合交易所有限公司
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&股票简称：CCB&15USDPREF
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&股份代码：4606
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2004&年&9&月&17&日
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&中华人民共和国国家工商行政管理总局
首次注册登记日期、地点
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&（请参见本行于&2005&年&10&月&14&日于港交所登载的&H&股
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&招股书，2007&年&9&月&11&日于上交所登载的&A&股招股书）
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2013&年&5&月&8&日
变更注册登记日期、地点
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&中华人民共和国国家工商行政管理总局
企业法人营业执照注册号&122
组织机构代码&&&&&&&&&&&&&
金融许可证机构编码&&&&&&&B01
税务登记号码&&&&&&&&&&&&&京税证字&447
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&地址：上海市湖滨路&202&号普华永道中心&11&楼
会计师事务所&&&&&&&&&&&&&签字会计师：朱宇、王玮
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&罗兵咸永道会计师事务所
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&地址：香港中环太子大厦&22&楼
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&海问律师事务所
中国内地法律顾问
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&地址：北京朝阳区东三环中路&5&号财富金融中心&20&层
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&高伟绅律师行
中国香港法律顾问
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&地址：香港中环康乐广场&1&号怡和大厦&27&楼
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&中国证券登记结算有限责任公司上海分公司
A&股股份登记处&&&&&&&&&&&地址：上海市浦东新区陆家嘴东路&166&号
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&中国保险大厦&36&楼
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&香港中央证券登记有限公司
H&股股份登记处&&&&&&&&&&&地址：香港湾仔皇后大道东&183&号
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&合和中心&17&楼&&室
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&8
3&&&董事长报告
各位股东：
&&&&2015&年，全球经济复苏艰难且分化加剧，国内经济下行压力加大。面对异常复杂
的经营形势和激烈的市场竞争，本集团加快向“综合性、多功能、集约化、创新型和
智慧型”转型的步伐，努力服务实体经济，强化全面风险管理，实现了规模、质量和
效益的协调发展，核心指标和市值排名保持同业前列。
&&&&2015&年末，本集团资产规模达&18.35&万亿元，实现净利润&2,289&亿元。平均资产
回报率和加权平均净资产收益率分别为&1.30%和&17.27%，资本充足率和核心一级资本
充足率分别为&15.39%和&13.13%，每股收益&0.91&元。基于良好的业绩，本行董事会建
议派发末期现金股息每股&0.274&元（含税）。
&&&&加快推进战略转型。本集团主动适应经济发展新常态，推动观念变革，先行一步
加快转型发展。努力构建涵盖表内外、本外币、境内外和母子公司的大资产大负债集
团管理模式；在巩固住房金融、工程造价咨询等传统优势业务的同时，大力发展资产
管理、私人银行、投资托管、信用卡和贵金属等战略新兴业务；不断加强总行和分支
机构集约化管理，推动资产管理业务、金融市场业务集中经营以及养老金业务、工程
造价咨询公司化运作，深入推进前中后台分离；跟进研究互联网时代的新兴市场、新
兴业态、新兴企业和客户需求变化，加大流程管理创新、制度创新、产品创新和商业
模式创新；依托新一代核心系统，增强大数据采集管理应用能力，加快智能网点建设
和推广，大力发展网络金融服务。
&&&&助推实体经济发展。本集团积极配合国家供给侧结构性改革，精准对接“一带一
路”、自贸区建设、京津冀协同发展和长江经济带建设等发展战略，支持国家重点建
设、新型城镇化、新农村建设和战略性新兴产业等领域。2015&年，有效发挥传统优
势，基础设施贷款余额达到&2.71&万亿元；零售类贷款快速增长，新增占比&58%；住房
金融领先优势不断夯实，个人住房贷款余额&2.77&万亿元，余额和新增保持同业首位；
小微企业、涉农及网络银行等领域贷款保持较快增长。同时，严格把控产能过剩行业
信贷投放，客户结构持续优化。
&&&&&提升风险管控能力。2015&年，建行列入全球系统性重要银行，资本、流动性和风
险管控等监管要求进一步提高。本集团积极应对，提前启动恢复与处置计划编制，创
建集团危机应对机制；推动资本工具创新，成功发行优先股及二级资本债，进一步巩
固资本水平。持续加强全面风险管理，优化信贷客户选择、客户信用评价和信贷融资
方式；关注经济下行压力和结构调整背景下的系统性风险，加强对重点区域、行业和
产品的风险研判和量化分析，增强对风险的前瞻性识别和主动预警能力；加大重大风
险项目和不良贷款处置，审慎充分计提贷款减值准备，保持良好的风险抵补水平。
2015&年末，本集团不良贷款率为&1.58%，拨备覆盖率&150.99%，减值准备对贷款总额比
率&2.39%。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&9
&&&&增强持续发展能力。2015&年，本集团客户基础不断改善，单位人民币结算账户
571&万户，新增&85&万户，账户增量和增速保持同业领先；现金管理活跃客户&129&万
户，新增&34&万户；金融资产&1,000&万以上私人银行客户数量增长&23.08%，客户金融资
产总量增长&32.94%。渠道基础方面，综合营销团队覆盖&98%综合性网点，综合服务能
力显著提升；智慧网点和旗舰型、综合型、轻型网点建设有序推进；电子银行主渠道
作用进一步凸显，非柜面渠道交易占比&95.58%；个人网上银行、手机银行、微信银行
用户数居同业首位。IT&基础方面，新一代核心系统建设取得突破性进展，二期项目顺
利投产上线，对公业务全面完成向新一代核心平台迁移，实现了业务流程再造与经营
管理模式创新。
&&&&综合化经营成效显著。2015&年&11&月，建信养老金管理有限责任公司挂牌成立，本
集团综合化经营平台建设取得新突破。目前本集团业务已全面覆盖基金、租赁、信
托、保险、投行、期货、养老金管理以及专业化银行等多个行业和领域。2015&年末，
综合化经营子公司资产总额&2,666&亿元，较上年增长&40.65%；实现净利润&39&亿元，增
幅&59.01%。
&&&&国际业务快速发展。2015&年&5&月，建行智利分行获任南美地区首家人民币清算
行；6&月，建行欧洲所辖巴黎、阿姆斯特丹、巴塞罗那和米兰分行相继开业；9&月，开
普敦分行（隶属于约堡分行）开业;10&月，伦敦分行开业；11&月，苏黎世分行成立并
获任人民币清算行，迪拜国际金融中心分行正式获颁牌照并营业。目前，本集团已在
全球&25&个国家和地区设立了&130&多家机构，基本完成在全球目标市场的机构布局，跨
境业务和海外落地经营全面提速，国际竞争能力不断提升。
&&&&持续积极回馈社会。2015&年，本集团对外公益捐赠总额&4,121&万元，涉及教育助
学、医疗卫生和灾害救助等不同领域。2015&年末，资助贫困高中生成长计划累计发放
资助款&1.27&亿元；持续捐赠“母亲健康快车”，为新疆、西藏和内蒙古等&13&个省、
区贫困县乡的妇女提供孕产妇卫生保健等医疗服务，累计捐款&2,900&万元；向西藏地
震灾区捐款&500&万元，向台湾新北市尘爆事故救助捐款&300&万新台币；继续开展“积
分圆梦微公益”行动，探索创新以信用卡积分捐助公益事业发展的新途径，累计捐
赠积分近&12&亿，可兑换公益资金近&240&万元；加强消费者权益保护，改进消费者权益
宣传教育活动模式；积极推行普惠金融和绿色信贷，持续加大绿色环保和节能减排领
域的信贷支持力度。
&&&&2015&年，本集团先后获得国内外各类荣誉总计&122&项，并独家荣获美国《环球金
融》杂志“中国最佳银行”、香港《财资》杂志“中国最佳银行”及香港《企业财
资》杂志“中国最佳银行”等大奖。本集团在英国《银行家》杂志&2015&年“世界银行
品牌&1000&强”中，以一级资本总额位列全球第二；在美国《福布斯》杂志&2015&年度
全球企业&2000&强中位列第二。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&10
&&&&2015&年，因工作调动和任期安排，胡哲一先生、朱洪波先生、张建国先生和伊
琳若诗女士先后离任；王祖继先生、庞秀生先生和章更生先生新任执行董事，李军
先生和郝爱群女士履任非执行董事。2015&年度第一次临时股东大会已选举卡尔沃特
先生和冯婉眉女士担任独立非执行董事。借此机会，我谨代表董事会向离任董事对本
集团所做出的贡献深表谢意，并向新加入的成员表示热烈欢迎。
&&&&2015&年成绩来之不易，2016&年发展压力犹存。展望未来，全球经济仍然面临不少
挑战。本集团将抓住“十三五”开局之年改革发展的重大契机，全面落实转型发展战
略，强化创新驱动，推进体制机制建设，做好市场预判，加大风险防控力度，促进业
务持续稳健发展，努力为股东、客户和社会提供良好回报。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&王洪章
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&董事长
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2016&年&3&月&30&日
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&11
4&&&行长报告
各位股东：
&&&&2015&年，面对错综复杂的经营环境，本集团坚持稳健经营，推进转型发展，提高
产品创新和服务能力，着力加强风险管控，各项业务保持良好发展态势。
&&&&坚持稳健发展，经营业绩符合预期
&&&&2015&年末，本集团资产总额&18.35&万亿元，较上年增长&9.59%；客户贷款和垫款
总额&10.49&万亿元，增长&10.67%；客户存款总额&13.67&万亿元，增长&5.96%。净利润
2,289&亿元，增长&0.28%；营业收入&6,052&亿元，增长&6.09%，其中，利息净收入增长
4.65%，手续费及佣金净收入增长&4.62%。平均资产回报率&1.30%，加权平均净资产收
益率&17.27%，成本收入比&26.98%，资本充足率&15.39%，主要财务指标领先同业。
&&&&推进战略转型，综合服务能力提升
&&&&信贷结构进一步优化。积极支持国家重点在建续建项目及城镇化建设，基础设施
贷款余额达到&2.71&万亿元，重大工程项目签约投放与储备&1.25&万亿元。大力拓展普
惠金融，重点满足小微企业和涉农等领域发展需要，小微企业贷款符合“三个不低
于”监管要求。严重产能过剩行业、地方政府融资平台及房地产开发贷款余额下降。
支持百姓合理住房消费，个人住房贷款余额、新增居同业首位。
&&&&转型业务快速增长。信用卡累计发卡量&8,074&万张，消费交易额&2.22&万亿元，多
项核心指标继续保持同业领先。金融资产&1,000&万以上的私人银行客户数量增长
23.08%，客户金融资产总量增长&32.94%。非金融企业债务融资工具累计承销&5,316&亿
元，承销额市场领先。资产托管业务规模&7.17&万亿元，增长&67.36%；托管证券投资基
金数量和新增只数均为市场第一。人民币国际清算网络建设再获突破，继伦敦之后，
再获任瑞士、智利人民币清算行资格；上海自贸区、新疆霍尔果斯特殊经济区主要业
务指标居同业首位。
&&&&综合化经营成效显著。集团金融牌照优势进一步巩固，子公司市场竞争力提升，
建信信托受托管理资产规模跃居行业第一，建信人寿规模保费收入居银行系首位，建
银国际证券保荐承销项目、并购财务顾问项目数量同业排名均居前列。综合金融服务
能力持续提升，集团协同效应初步显现。2015&年末，综合化经营子公司资产增长
40.65%，净利润增长&59.01%。
&&&&强化风险管控，守牢风险底线
&&&&加强集团全面风险管控。推进风险偏好重检、监测与传导工作，强化海外机构和
子公司风险管理，集团全面风险管理水平进一步提升。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&12
&&&&强化信贷风险管理。持续优化信贷政策，完善制度流程，夯实贷前、贷中、贷后
的基础管理。推进授信审批专业化建设、放款中心建设，完善“三授信”机制，强化
风险排查和贷后管理，开展新发放贷款“回头看”、担保圈风险治理等，提升了全流
程风险管控能力。运用大数据加强风险分级预警、预控，将计量工具和结果广泛应用
于业务全过程，实现精准管控。综合运用批量化、市场化等各类处置方式，提升不良
资产处置效率。2015&年末，本集团不良贷款率&1.58%，拨备覆盖率&150.99%。
&&&&进一步夯实合规管理基础，操作风险和案件防控有效；完善市场风险管理政策，
加强市场风险监控和计量，市场风险各项指标均控制在限额内；健全集团流动性统一
管理，流动性储备充足，备付率保持在合理水平；全面实施声誉风险“固本”工程，
从源头上有效管控声誉风险。
&&&&加强基础建设，激发内生动力
&&&&物理与电子渠道协同发展。营业网点“三综合”建设取得新进展，综合性网点数
量达&1.45&万个，综合营销团队&2.15&万个，综合柜员占比达到&88%。启动深圳等&8&家分
行物理渠道全面转型创新试点，智慧网点、旗舰型、综合型和轻型网点建设有序推
进。电子银行主渠道作用进一步凸显，电子银行和自助渠道账务性交易量占比达
95.58%，较上年提升&7.55&个百分点；同时推广账号支付、手机支付、跨行付、龙卡云
支付、快捷付等五种在线支付方式，成功实现绝大多数主要快捷支付业务的全行集中
处理。
&&&&产品创新能力持续提升。聚焦原型设计和客户体验，推动城镇化建设、节能环
保、小微企业、民生领域、消费金融等多领域创新，推出集团客户综合金融服务方
案、个人住房公积金（组合）贷款一站式服务等多项产品或服务。2015&年，完成产品
创新和产品移植共&1,970&项，为业务发展和转型提供支持。
&&&&&新一代核心系统建设取得突破性进展。二期项目顺利投产上线，对公业务实现向
新一代平台整体平稳迁移。建立了统一的客户、产品、机构、员工视图，实现交易与
核算分离，支持快速产品创新；构建了多功能的产品和服务综合平台，满足客户多样
化需求；建立了以客户为中心的营销服务体系，支持精准营销和综合营销；实现多渠
道互动和产品快速部署，客户体验显著提升；实现业务处理的直通化、自动化和集约
化，初步建成流程银行；基本建成企业级数据管理体系，信息应用服务能力明显增
强。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&13
&&&&2016&年，本集团将贯彻落实创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念，密切
关注和跟踪经济金融大势，把握市场机遇，坚持稳健经营，稳步发力推动转型全面落
地，努力实现业务空间拓展、经营能力提升、风险控制到位。
&&&&值此，诚挚感谢董事会、监事会的大力支持！感谢广大客户的厚爱和全体员工的
辛勤付出！
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&王祖继
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&副董事长、执行董事及行长
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2016&年&3&月&30&日
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&14
5&&&管理层讨论与分析
5.1&财务回顾
&&&&2015&年，全球经济形势更趋复杂多变，主要经济体增长态势和货币政策进一步分
化，国际金融市场和大宗商品价格波动加剧，地缘政治等非经济扰动因素增多。美国
经济形势相对较好；欧元区经济回归复苏轨道，但失业率依然偏高；日本经济波动较
大且面临物价下行压力；新兴市场经济体增长总体放缓。
&&&&2015&年，中国经济运行总体平稳，结构调整继续推进。最终消费对&GDP&增长的贡
献超过&60%，第三产业比重达到&50.5%，新兴产业、新兴业态和新商业模式蓬勃发展；
消费价格温和上涨，就业形势总体稳定。全年实现国内生产总值（GDP）67.7&万亿
元，较上年增长&6.9%；全年居民消费价格（CPI）较上年上涨&1.4%。
&&&&2015&年，金融市场总体运行平稳，各项改革加速推进。放开存款利率浮动上限，
利率市场化改革迈出关键性一步；完善人民币兑美元汇率中间价报价机制，发布人民
币汇率指数，市场机制在汇率形成中的决定性作用进一步增强；将存款准备金由时点
法考核改为平均法考核；完善宏观审慎政策框架，将差别准备金动态调整机制“升
级”为宏观审慎评估体系，将外汇流动性和跨境资金流动纳入宏观审慎管理范畴；存
款保险制度平稳推出；人民币成功加入国际货币基金组织特别提款权货币篮子。截至
2015&年末，广义货币供应量&M2&余额为&139.2&万亿元，较上年增长&13.3%；狭义货币供
应量&M1&余额为&40.1&万亿元，较上年增长&15.2%；本外币贷款余额&99.3&万亿元，较上
年增长&13.4%；本外币存款余额为&139.8&万亿元，较上年增长&12.4%。
&&&&本集团密切关注国内外经济走势、监管政策变化，坚持转型发展和稳健经营，强
化风险防控，适时适度调整经营策略，各项业务平稳增长，资产质量基本稳定，核心
指标表现良好。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&15
5.1.1&利润表分析
&&&&2015&年，本集团实现净利润&2,288.86&亿元，归属于本行股东净利润&2,281.45&亿
元，分别较上年增长&0.28%和&0.14%。本集团盈利水平保持平稳增长，主要受以下因素
影响：（1）生息资产规模适度增长，带动利息净收入较上年增加&203.54&亿元，增幅
4.65%；（2）积极拓展客户并加强产品创新，不断提升综合服务能力，手续费及佣金
净收入较上年增加&50.13&亿元，增幅&4.62%；（3）持续加强成本管理，优化费用支出
结构，成本收入比较上年下降&1.87&个百分点至&26.98%。此外，本集团基于审慎原则，
足额计提客户贷款和垫款减值准备，资产减值损失支出&936.39&亿元，较上年增长
51.25%。
&&&&下表列出所示期间本集团利润表项目构成及变动情况。
（人民币百万元，&&&&&&&&&&&&&&&&&&&截至&2015&年&&&&&&&&&&截至&2014&年
百分比除外）&&&&&&&&&&&&&&&&&&12&月&31&日止年度&&&&&12&月&31&日止年度&&&变动(%)
利息净收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&457,752&&&&&&&&&&&&&&&437,398&&&&&&4.65
非利息净收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&147,445&&&&&&&&&&&&&&&133,072&&&&&10.80
其中：手续费及佣金净收入&&&&&&&&&&&&&&&113,530&&&&&&&&&&&&&&&108,517&&&&&&4.62
营业收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&605,197&&&&&&&&&&&&&&&570,470&&&&&&6.09
营业税金及附加&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(36,303)&&&&&&&&&&&&&&(34,983)&&&&&&3.77
业务及管理费&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(157,380)&&&&&&&&&&&&&(159,825)&&&&(1.53)
资产减值损失&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(93,639)&&&&&&&&&&&&&&(61,911)&&&&&51.25
其他业务成本&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(21,785)&&&&&&&&&&&&&&(16,504)&&&&&32.00
营业利润&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&296,090&&&&&&&&&&&&&&&297,247&&&&(0.39)
营业外收支净额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2,407&&&&&&&&&&&&&&1,839&&&&&30.89
利润总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&298,497&&&&&&&&&&&&&&&299,086&&&&(0.20)
所得税费用&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(69,611)&&&&&&&&&&&&&&(70,839)&&&&(1.73)
净利润&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&228,886&&&&&&&&&&&&&&&228,247&&&&&&0.28
其他综合收益&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&20,837&&&&&&&&&&&&&23,032&&&&(9.53)
综合收益总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&249,723&&&&&&&&&&&&&&&251,279&&&&(0.62)
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&16
&&&&&&&利息净收入
&&&&&2015&年，本集团实现利息净收入&4,577.52&亿元，较上年增加&203.54&亿元，增幅
为&4.65%；在营业收入中占比为&75.64%。
&&&&下表列出所示期间本集团资产和负债项目的平均余额、相关利息收入或利息支出
以及平均收益率或平均成本率的情况。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&截至&2015&年&12&月&31&日止年度&&&&&&&&截至&2014&年&12&月&31&日止年度
(人民币百万元，&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&利息收入&平均收益率/&&&&&&&&&&&&&&&&&&&利息收入&平均收益率/
百分比除外)&&&&&&&&&&&&&&&&平均余额&&&/支出&&&&成本率(%)&&&&&&&&平均余额&&&&&/支出&&&&成本率(%)
资产
客户贷款和垫款总额&&&&&&&10,068,644&&&545,505&&&&&&&&&5.42&&&&&9,111,534&&&532,829&&&&&&&&&&5.85
债券投资&&&&&&&&&&&&&&&&&&3,657,809&&&145,322&&&&&&&&&3.97&&&&&3,204,444&&&129,237&&&&&&&&&&4.03
存放中央银行款项&&&&&&&&&&2,569,805&&&&39,310&&&&&&&&&1.53&&&&&2,527,915&&&&39,177&&&&&&&&&&1.55
存放同业款项及拆出资金&&&&&&771,686&&&&30,184&&&&&&&&&3.91&&&&&&&551,451&&&&25,522&&&&&&&&&&4.63
买入返售金融资产&&&&&&&&&&&&310,939&&&&10,238&&&&&&&&&3.29&&&&&&&247,698&&&&12,361&&&&&&&&&&4.99
总生息资产&&&&&&&&&&&&&&&17,378,883&&&770,559&&&&&&&&&4.43&15,643,042&&&&&&739,126&&&&&&&&&&4.72
总减值准备&&&&&&&&&&&&&&&&(270,606)&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(247,757)
非生息资产&&&&&&&&&&&&&&&&&&926,556&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&933,259
资产总额&&&&&&&&&&&&&&&&&18,034,833&&&770,559&&&&&&&&&&&&&&&&&16,328,544&&&739,126
负债
客户存款&&&&&&&&&&&&&&&&&13,350,333&&&245,601&&&&&&&&&1.84&12,354,674&&&&&&237,383&&&&&&&&&&1.92
同业及其他金融机构存放
&&款项和拆入资金&&&&&&&&&&2,003,770&&&&46,330&&&&&&&&&2.31&&&&&1,473,193&&&&48,039&&&&&&&&&&3.26
卖出回购金融资产&&&&&&&&&&&&58,057&&&&&&1,578&&&&&&&&&2.72&&&&&&&15,683&&&&&&&&&448&&&&&&&&&2.86
已发行债务证券&&&&&&&&&&&&&&421,812&&&&17,173&&&&&&&&&4.07&&&&&&&409,369&&&&14,223&&&&&&&&&&3.47
其他计息负债&&&&&&&&&&&&&&&&66,303&&&&&&2,125&&&&&&&&&3.20&&&&&&&53,791&&&&&&&&1635&&&&&&&&&3.04
总计息负债&&&&&&&&&&&&&&&15,900,275&&&312,807&&&&&&&&&1.97&14,306,710&&&&&&301,728&&&&&&&&&&2.11
非计息负债&&&&&&&&&&&&&&&&&&784,325&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&840,682
负债总额&&&&&&&&&&&&&&&&&16,684,600&&&312,807&&&&&&&&&&&&&&&&&15,147,392&&&301,728
利息净收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&457,752&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&437,398
净利差&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2.46&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2.61
净利息收益率&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2.63&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2.80
&&&&2015&年，人行在连续降息的同时放开存款利率上限，同业竞争加剧，债券及货币
市场收益率整体走低。受此影响，本集团付息负债成本率下降幅度低于生息资产收益
率下降幅度，净利差和净利息收益率分别为&2.46%和&2.63%，较上年分别下降&15&个基
点和&17&个基点。面对降息和利率市场化带来的负面影响及挑战，本集团将继续加强息
差管理，采取多项措施积极应对，培育全行市场化定价能力。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&17
&&&&下表列出本集团资产和负债项目的平均余额和平均利率变动对利息收支较上年变
动的影响。
&(人民币百万元)&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&规模因素&1&&&&&&&&利率因素&1&&&&&&&利息收支变动
资产
客户贷款和垫款总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&53,558&&&&&&&&&(40,882)&&&&&&&&&&&&&&&&12,676
债券投资&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&18,034&&&&&&&&&&(1,948)&&&&&&&&&&&&&&&&16,086
存放中央银行款项&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&643&&&&&&&&&&&&&(510)&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&133
存放同业款项及拆出资金&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&9,070&&&&&&&&&&(4,409)&&&&&&&&&&&&&&&&&4,661
买入返售金融资产&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2,698&&&&&&&&&&(4,821)&&&&&&&&&&&&&&(2,123)
利息收入变化&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&84,003&&&&&&&&&(52,570)&&&&&&&&&&&&&&&&31,433
负债
客户存款&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&18,447&&&&&&&&&(10,229)&&&&&&&&&&&&&&&&&8,218
同业及其他金融机构存放款项和拆入资金&&&&&&&&&&&&&&&&&&14,527&&&&&&&&&(16,236)&&&&&&&&&&&&&&(1,709)
卖出回购金融资产&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1,153&&&&&&&&&&&&&&(23)&&&&&&&&&&&&&&&&1,130
已发行债务证券&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&441&&&&&&&&&&&&&2,509&&&&&&&&&&&&&&&&2,950
其他计息负债&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&400&&&&&&&&&&&&&&&&90&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&490
利息支出变化&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&34,968&&&&&&&&&(23,889)&&&&&&&&&&&&&&&&11,079
利息净收入变化&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&49,035&&&&&&&&&(28,681)&&&&&&&&&&&&&&&&20,354
1.&平均余额和平均利率的共同影响因素按规模因素和利率因素绝对值的占比分别计入规模因素和利率因素。
&&&&利息净收入较上年增加&203.54&亿元，其中，各项资产负债平均余额变动带动利息
净收入增加&490.35&亿元，平均收益率或平均成本率变动带动利息净收入减少&286.81
亿元。
&&&&&&&利息收入
&&&&2015&年，本集团实现利息收入&7,705.59&亿元，较上年增加&314.33&亿元，增幅为
4.25%。其中，客户贷款和垫款利息收入、债券投资利息收入、存放中央银行款项利息
收入、存放同业款项及拆出资金利息收入、买入返售金融资产利息收入占比分别为
70.79%、18.86%、5.10%、3.92%和&1.33%。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&18
&&&&客户贷款和垫款利息收入
&&&&下表列出本集团客户贷款和垫款各组成部分的平均余额、利息收入以及平均收益
率情况。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&截至&2015&年&12&月&31&日止年度&&&&&&截至&2014&年&12&月&31&日止年度
(人民币百万元，&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&平均&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&平均
百分比除外)&&&&&&&&&&&&平均余额&利息收入&收益率(%)&&&&&&&&&平均余额&利息收入&收益率(%)
公司类贷款和垫款&&&&&&5,876,751&&&&332,615&&&&&&&&5.66&&&&5,647,433&&&&347,322&&&&&&&&6.15
&&短期贷款&&&&&&&&&&&&2,241,680&&&&117,831&&&&&&&&5.26&&&&2,049,635&&&&119,580&&&&&&&&5.83
&&中长期贷款&&&&&&&&&&3,635,071&&&&214,784&&&&&&&&5.91&&&&3,597,798&&&&227,742&&&&&&&&6.33
个人贷款和垫款&&&&&&&&3,150,296&&&&173,924&&&&&&&&5.52&&&&2,670,092&&&&156,098&&&&&&&&5.85
票据贴现&&&&&&&&&&&&&&&&257,830&&&&&10,377&&&&&&&&4.02&&&&&&125,927&&&&&&7,002&&&&&&&&5.56
海外及子公司&&&&&&&&&&&&783,767&&&&&28,589&&&&&&&&3.65&&&&&&668,082&&&&&22,407&&&&&&&&3.35
客户贷款和垫款总额&&&10,068,644&&&&545,505&&&&&&&&5.42&&&&9,111,534&&&&532,829&&&&&&&&5.85
&&&&客户贷款和垫款利息收入&5,455.05&亿元，较上年增加&126.76&亿元，增幅为
2.38%，主要是加大对零售类贷款的投放力度，客户贷款和垫款平均余额较上年增长
10.50%。受降息及存量贷款重定价影响，客户贷款和垫款平均收益率较上年下降&43&个
基点至&5.42%。
&&&&债券投资利息收入
&&&&债券投资利息收入&1,453.22&亿元，较上年增加&160.85&亿元，增幅为&12.45%，主
要是加大债券投资力度，债券投资平均余额较上年增长&14.15%；同时，通过持续优化
债券投资组合结构，减少了债券投资收益率的下降幅度。
&&&&存放中央银行款项利息收入
&&&&存放中央银行款项利息收入&393.10&亿元，较上年增加&1.33&亿元，增幅为&0.34%，
主要是存放中央银行款项平均余额较上年增长&1.66%。
&&&&存放同业款项及拆出资金利息收入
&&&&存放同业款项及拆出资金利息收入&301.84&亿元，较上年增加&46.62&亿元，增幅为
18.27%，主要是存放同业款项及拆出资金平均余额较上年增长&39.94%。
&&&&买入返售金融资产利息收入
&&&&买入返售金融资产利息收入&102.38&亿元，较上年减少&21.23&亿元，降幅&17.17%，
主要是买入返售金融资产平均收益率较上年下降&170&个基点。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&19
&&&&&&&利息支出
&&&&2015&年，本集团利息支出&3,128.07&亿元，较上年增加&110.79&亿元，增幅为
3.67%。
&&&&&&&客户存款利息支出
&&&&下表列出本集团客户存款各组成部分的平均余额、利息支出以及平均成本率情
况。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&截至&2015&年&12&月&31&日止年度&&&&&&截至&2014&年&12&月&31&日止年度
(人民币百万元，&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&平均&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&平均
百分比除外)&&&&&&&&&&&&&&&&平均余额&利息支出&成本率(%)&&&&&&&&&平均余额&利息支出&成本率(%)
公司存款&&&&&&&&&&&&&&&&&&6,754,741&&&&112,010&&&&&&&&1.66&&&&6,354,834&&&&114,241&&&&&&&&1.80
&&活期存款&&&&&&&&&&&&&&&&3,945,436&&&&&28,734&&&&&&&&0.73&&&&3,739,795&&&&&28,063&&&&&&&&0.75
&&定期存款&&&&&&&&&&&&&&&&2,809,305&&&&&83,276&&&&&&&&2.96&&&&2,615,039&&&&&86,178&&&&&&&&3.30
个人存款&&&&&&&&&&&&&&&&&&6,200,971&&&&125,813&&&&&&&&2.03&&&&5,657,331&&&&116,152&&&&&&&&2.05
&&活期存款&&&&&&&&&&&&&&&&2,343,688&&&&&&7,925&&&&&&&&0.34&&&&2,325,870&&&&&&8,224&&&&&&&&0.35
&&定期存款&&&&&&&&&&&&&&&&3,857,283&&&&117,888&&&&&&&&3.06&&&&3,331,461&&&&107,928&&&&&&&&3.24
海外及子公司&&&&&&&&&&&&&&&&394,621&&&&&&7,778&&&&&&&&1.97&&&&&&342,509&&&&&&6,990&&&&&&&&2.04
客户存款总额&&&&&&&&&&13,350,333&&&&&&&245,601&&&&&&&&1.84&12,354,674&&&&&&237,383&&&&&&&&1.92
&&&&客户存款利息支出&2456.01&亿元，较上年增加&82.18&亿元，增幅为&3.46%，主要是
由于客户存款平均余额较上年增长&8.06%。客户存款平均成本率较上年下降&8&个基点至
1.84%，主要受降息影响。
&&&&&&&同业及其他金融机构存放款项和拆入资金利息支出
&&&&同业及其他金融机构存放款项和拆入资金利息支出&463.30&亿元，较上年减少
17.09&亿元，降幅为&3.56%，主要是同业及其他金融机构存放款项和拆入资金平均付息
率较上年下降&95&个基点。
&&&&&&&卖出回购金融资产利息支出
&&&&卖&出&回&购&金融&资产利&息支出&15.78&亿元&，&较上年增&加&11.30&亿&元，增幅为
252.23%，主要是卖出回购金融资产平均余额较上年增长&270.19%。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&20
&&&&非利息净收入
&&&&下表列出所示期间本集团非利息净收入构成及变动情况。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&截至&2015&年&&&&&&&&&截至&2014&年
(人民币百万元，百分比除外)&&&&&&&&12&月&31&日止年度&&&&12&月&31&日止年度&&&变动(%)
&手续费及佣金收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&121,404&&&&&&&&&&&&&&112,238&&&&&&&&8.17
&减：手续费及佣金支出&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(7,874)&&&&&&&&&&&&&&(3,721)&&&&&111.61
&手续费及佣金净收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&113,530&&&&&&&&&&&&&&108,517&&&&&&&&4.62
&其他非利息净收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&33,915&&&&&&&&&&&&&&&24,555&&&&&&&38.12
&非利息净收入总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&147,445&&&&&&&&&&&&&&133,072&&&&&&&10.80
&&&&2015&年，本集团非利息净收入&1,474.45&亿元，较上年增长&143.73&亿元，增幅为
10.80%。
&&&&手续费及佣金净收入
&&&&下表列出所示期间本集团手续费及佣金净收入构成及变动情况。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&截至&2015&年&&&&&&&&&截至&2014&年
(人民币百万元，百分比除外&)&&&&&&12&月&31&日止年度&&&&12&月&31&日止年度&&&&变动(%)
手续费及佣金收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&121,404&&&&&&&&&&&&&112,238&&&&&&&&&8.17
&&银行卡手续费&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&34,960&&&&&&&&&&&&&&&30,569&&&&&&&14.36
&&代理业务手续费&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&19,994&&&&&&&&&&&&&&&13,204&&&&&&&51.42
&&理财产品业务收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&14,457&&&&&&&&&&&&&&&10,856&&&&&&&33.17
&&顾问和咨询费&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&13,656&&&&&&&&&&&&&&&18,640&&&&&(26.74)
&&结算与清算手续费&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&13,166&&&&&&&&&&&&&&&13,630&&&&&&(3.40)
&&托管及其他受托业务佣金&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&9,942&&&&&&&&&&&&&&&&8,837&&&&&&&12.50
&&电子银行业务收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6,684&&&&&&&&&&&&&&&&6,407&&&&&&&&4.32
&&信用承诺手续费&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&3,138&&&&&&&&&&&&&&&&3,131&&&&&&&&0.22
&&担保手续费&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2,490&&&&&&&&&&&&&&&&2,084&&&&&&&19.48
&&其他&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2,917&&&&&&&&&&&&&&&&4,880&&&&&(40.23)
手续费及佣金支出&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&7,874&&&&&&&&&&&&&&&&3,721&&&&&&111.61
手续费及佣金净收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&113,530&&&&&&&&&&&&&108,517&&&&&&&&&4.62
&&&&2015&年，本集团实现手续费及佣金净收入&1,135.30&亿元，较上年增长&4.62%。手
续费及佣金净收入对营业收入比率较上年下降&0.26&个百分点至&18.76%。
&&&&银行卡手续费收入&349.60&亿元，增幅&14.36%。其中，受消费交易、分期业务快速
增长带动，信用卡收入增长超过&20%；严格执行政府定价新政，借记卡收入较上年略有
下降。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&21
&&&&代理业务手续费收入&199.94&亿元，增幅&51.42%，主要是代销基金、代理保险收入
增长较快。
&&&&理财产品业务收入&144.57&亿元，增幅&33.17%，主要是持续推出创新产品，有效满
足各类客户需求，实现理财产品规模较快增长。
&&&&顾问和咨询费收入&136.56&亿元，降幅&26.74%，主要是支持实体经济发展，对小微
企业等采取了服务收费减免措施，相关收入降幅较大。
&&&&结算与清算手续费收入&131.66&亿元，降幅&3.40%，主要是严格执行政府定价新
政，下调部分结算价格标准，人民币结算收入较上年下降；同时受外贸增速持续放缓
等因素影响，国际结算收入低于上年水平。
&&&&托管及其他受托业务佣金收入&99.42&亿元，增幅&12.50%。其中，证券投资基金托
管、保险资产托管、养老金托管等收入较快增长，房改金融等传统优势业务保持平稳
增长。
&&&&电子银行业务收入&66.84&亿元，增幅&4.32%，主要是不断丰富产品服务，持续提升
客户体验，网上银行、手机银行、短信金融等电子渠道客户数和交易规模较快增长；
同时比照政府定价新政主动调低部分电子渠道服务价格标准，在电子渠道交易量较快
增长的同时，相关收入增长有限。
&&&&下一步，本集团将继续推动产品和服务创新，满足客户差异化金融服务需求，实
现产品结构和收入结构持续优化，保持手续费及佣金收入平稳增长。
&&&&其他非利息净收入
&&&&下表列出所示期间本集团其他非利息净收入构成及变动情况。
（人民币百万元，&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&截至&2015&年&&&&&&&&截至&2014&年
百分比除外）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&12&月&31&日止年度&&&12&月&31&日止年度&&&&&变动(%)
投资收益&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6,652&&&&&&&&&&&&&&6,020&&&&&&&&10.50
公允价值变动收益/(损失)&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&3,344&&&&&&&&&&&&&&(263)&&&&(1,371.48)
汇兑收益&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2,716&&&&&&&&&&&&&&1,768&&&&&&&&53.62
其他业务收入&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&21,203&&&&&&&&&&&&&17,030&&&&&&&&24.50
其他非利息净收入总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&33,915&&&&&&&&&&&&&24,555&&&&&&&&38.12
&&&&其他非利息净收入&339.15&亿元，较上年增加&93.60&亿元，增幅&38.12%。其中，投
资收益&66.52&亿元，较上年增加&6.32&亿元；公允价值变动收益&33.44&亿元，较上年增
加&36.07&亿元，主要是黄金价格波动导致贵金属相关交易估值盈利；汇兑收益&27.16
亿元，较上年增加&9.48&亿元，主要是汇率波动导致外汇相关业务收益增长。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&22
&&&&&&&业务及管理费
&&&&&&&下表列出所示期间本集团业务及管理费构成情况。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&截至&2015&年&&&&&&&&&&&&截至&2014&年
（人民币百万元，百分比除外）&&&&&&&&&&12&月&31&日止年度&&&&&&&12&月&31&日止年度
员工成本&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&91,499&&&&&&&&&&&&&&&&&&91,563
物业及设备支出&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&33,046&&&&&&&&&&&&&&&&&&30,545
其他&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&32,835&&&&&&&&&&&&&&&&&&37,717
业务及管理费总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&157,380&&&&&&&&&&&&&&&&&159,825
成本收入比(%)&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&26.98&&&&&&&&&&&&&&&&&&&28.85
&&&&2015&年，本集团加强成本管理，优化费用支出结构，成本收入比较上年下降&1.87
个百分点至&26.98%。业务及管理费&1,573.80&亿元，较上年减少&24.45&亿元，降幅
1.53%。其中，员工成本&914.99&亿元，较上年减少&0.64&亿元，降幅&0.07%；物业及设
备支出&330.46&亿元，较上年增加&25.01&亿元，增幅&8.19%；其他业务及管理费&328.35
亿元，较上年减少&48.82&亿元，降幅&12.94%，主要是进一步提高费用精细化管理水
平，有效加强了对重点支出项目的管控，行政及运营类费用同比下降。
&&&&&&&&资产减值损失
&&&&&&&下表列出所示期间本集团资产减值损失构成情况。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&截至&2015&年&&&&&&&&&&&&&&截至&2014&年
（人民币百万元）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&12&月&31&日止年度&&&&&&&&&12&月&31&日止年度
客户贷款和垫款&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&92,610&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&59,264
投资&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(1,080)&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&836
&&可供出售金融资产&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(374)&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&359
&&持有至到期投资&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(1,633)&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&281
&&应收款项类投资&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&927&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&196
其他&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2,109&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1,811
资产减值损失总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&93,639&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&61,911
&&&&2015&年，本集团资产减值损失&936.39&亿元，较上年增加&317.28&亿元，增幅
51.25%。其中，客户贷款和垫款减值损失&926.10&亿元，较上年增加&333.46&亿元；投
资减值损失回拨&10.80&亿元，较上年减少&19.16&亿元。
&&&&&&&所得税费用
&&&&2015&年，所得税费用&696.11&亿元，较上年减少&12.28&亿元；所得税实际税率为
23.32%，低于&25%的法定税率，主要是由于持有的中国国债利息收入按税法规定为免税
收益。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&23
5.1.2&资产负债表分析
&&&&&&&资产
&&&&&&&下表列出于所示日期本集团资产总额的构成情况。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&于&2015&年&12&月&31&日&于&2014&年&12&月&31&日&于&2013&年&12&月&31&日
（人民币百万元，&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&占总额百&&&&&&&&&&&&&&&&占总额百&&&&&&&&&&&&&&&占总额百
百分比除外）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&金额&分比（%）&&&&&&&&&&金额&分比（%）&&&&&&&&&金额&分比（%）
客户贷款和垫款总额&&&&&&&&&&&&10,485,140&&&&&&&&&&&&&&&9,474,510&&&&&&&&&&&&&&&8,590,057
贷款损失准备&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(250,617)&&&&&&&&&&&&&&&(251,613)&&&&&&&&&&&&&&&(228,696)
客户贷款和垫款净额&&&&&&&&&&&&10,234,523&&&&&&&55.78&&&9,222,897&&&&&&&55.08&8,361,361&&&&&&&&54.42
&&&&&&&1
投资&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&4,271,406&&&&&&&23.28&&&3,727,838&&&&&&&22.26&3,414,617&&&&&&&&22.23
现金及存放中央银行款项&&&&&&&&&2,401,544&&&&&&&13.09&&&2,610,781&&&&&&&15.59&2,475,001&&&&&&&&16.11
存放同业款项及拆出资金&&&&&&&&&&&663,745&&&&&&&&3.62&&&&&514,986&&&&&&&&3.08&&&&&473,351&&&&&&&3.08
买入返售金融资产&&&&&&&&&&&&&&&&&310,727&&&&&&&&1.69&&&&&273,751&&&&&&&&1.63&&&&&281,447&&&&&&&1.83
应收利息&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&96,612&&&&&&&&0.52&&&&&&91,495&&&&&&&&0.55&&&&&&80,731&&&&&&&0.53
&&&&&&&2
其他&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&370,932&&&&&&&&2.02&&&&&302,345&&&&&&&&1.81&&&&&276,702&&&&&&&1.80
资产总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&18,349,489&&&&&&100.00&16,744,093&&&&&&&100.00&15,363,210&&&&&&100.00
1.&包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资及应收款项类投
&&&资。
2.&包括贵金属、衍生金融资产、对联营和合营企业的投资、固定资产、土地使用权、无形资产、商誉、递延所得
&&&税资产及其他资产。
&&&&于&2015&年&12&月&31&日&，&本&集&团&资&产&总&额&183,494.89&亿&元&，&较&上&年&增&加
16,053.96&亿元，增幅为&9.59%，主要是由于客户贷款和垫款、投资、存放同业款项及
拆出资金等增长。本集团积极支持实体经济、民生需求等领域发展，客户贷款和垫款
总额达&104,851.40&亿元，较上年增长&10.67%；投资总额&42,714.06&亿元，较上年增长
14.58%，主要是加大了债券投资力度；根据资金状况调整同业资金运用规模，存放同
业款项及拆出资金在资产总额中的占比上升&0.54&个百分点；受法定存款准备金率下调
影响，现金及存放中央银行款项占比下降&2.50&个百分点至&13.09%。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&24
&&&&&客户贷款和垫款
&&&&&下表列出于所示日期本集团客户贷款和垫款总额及构成情况。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&于&2015&年&12&月&31&日&&&&&&&&于&2014&年&12&月&31&日&&&于&2013&年&12&月&31&日
（人民币百万元，&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&占总额百&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&占总额百&&&&&&&&&&&&&&&&&占总额百
百分比除外）&&&&&&&&&&&&&&&&金额&&&&&分比（%）&&&&&&&&&&&&&金额&分比（%）&&&&&&&&&&&金额&分比（%）
公司类贷款和垫款&&&&&&&5,777,513&&&&&&&&&55.11&&&&&&&&&5,760,406&&&&&&&60.80&5,399,631&&&&&&&&&&62.86
&&短期贷款&&&&&&&&&&&&&1,811,557&&&&&&&&&17.28&&&&&&&&&1,907,304&&&&&&&20.13&1,870,823&&&&&&&&&&21.78
&&中长期贷款&&&&&&&&&&&3,965,956&&&&&&&&&37.83&&&&&&&&&3,853,102&&&&&&&40.67&3,528,808&&&&&&&&&&41.08
个人贷款和垫款&&&&&&&&&3,466,810&&&&&&&&&33.06&&&&&&&&&2,884,146&&&&&&&30.44&2,464,654&&&&&&&&&&28.69
&&个人住房贷款&&&&&&&&&2,773,895&&&&&&&&&26.45&&&&&&&&&2,253,815&&&&&&&23.79&1,880,219&&&&&&&&&&21.89
&&信用卡贷款&&&&&&&&&&&&&390,274&&&&&&&&&&3.72&&&&&&&&&&&329,164&&&&&&&&3.47&&&&&268,663&&&&&&&&&3.13
&&个人消费贷款&&&&&&&&&&&&55,427&&&&&&&&&&0.53&&&&&&&&&&&&58,040&&&&&&&&0.61&&&&&&71,490&&&&&&&&&0.83
&&个人助业贷款&&&&&&&&&&&&63,153&&&&&&&&&&0.60&&&&&&&&&&&&75,002&&&&&&&&0.79&&&&&&91,655&&&&&&&&&1.07
&&&&&&&&&&&&&1
&&其他贷款&&&&&&&&&&&&&&&184,061&&&&&&&&&&1.76&&&&&&&&&&&168,125&&&&&&&&1.78&&&&&152,627&&&&&&&&&1.77
票据贴现&&&&&&&&&&&&&&&&&433,153&&&&&&&&&&4.13&&&&&&&&&&&168,923&&&&&&&&1.78&&&&&116,962&&&&&&&&&1.36
海外和子公司&&&&&&&&&&&&&807,664&&&&&&&&&&7.70&&&&&&&&&&&661,035&&&&&&&&6.98&&&&&608,810&&&&&&&&&7.09
客户贷款和垫款总额&10,485,140&&&&&&&&&&&100.00&&&&&&&&&9,474,510&&&&&100.00&8,590,057&&&&&&&&&&100.00
1.&包括个人商业用房贷款、个人住房抵押额度贷款、个人助学贷款等。
&&&&&于&2015&年&12&月&31&日，本集团客户贷款和垫款总额&104,851.40&亿元，较上年增
加&10,106.30&亿元，增幅为&10.67%。
&&&&本行境内公司类贷款和垫款&57,775.13&亿元，较上年增加&171.07&亿元，增幅为
0.30%，主要投向基础设施、小微企业、涉农贷款等领域。其中，短期贷款减少&957.47
亿元，降幅&5.02%；中长期贷款增加&1,128.54&亿元，增幅&2.93%。
&&&&本行境内个人贷款和垫款&34,668.10&亿元，较上年增加&5,826.64&亿元，增幅为
20.20%。其中，个人住房贷款增加&5,200.80&亿元，增幅&23.08%；信用卡贷款保持较快
增长态势，较上年增加&611.10&亿元，增幅&18.57%；个人消费贷款及个人助业贷款余额
有所下降，主要是加强贷款风险控制、调整贷款产品结构所致。
&&&&票据贴现&4,331.53&亿元，较上年增加&2,642.30&亿元，增幅为&156.42%，主要用于
满足重点优质客户短期融资需求。
&&&&&海外和子公司客户贷款和垫款&8,076.64&亿元，较上年增加&1,466.29&亿元，增幅
为&22.18%，主要是加强境外本地客户拓展力度及境内子公司贷款增长。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&25
&&&&按担保方式划分的贷款分布情况
&&&&下表列出于所示日期按担保方式划分的客户贷款和垫款分布情况。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&于&2015&年&12&月&31&日&&&&&&&&&&&&&于&2014&年&12&月&31&日
（人民币百万元，&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&占总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&占总额
百分比除外）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&金额&&&&百分比（%）&&&&&&&&&&&&&&金额&&&&&&百分比（%）
信用贷款&&&&&&&&&&&&&&&&&&3,034,953&&&&&&&&&&&&&&28.95&&&&2,544,807&&&&&&&&&&&&&&&26.86
保证贷款&&&&&&&&&&&&&&&&&&1,833,933&&&&&&&&&&&&&&17.49&&&&1,826,894&&&&&&&&&&&&&&&19.28
抵押贷款&&&&&&&&&&&&&&&&&&4,591,009&&&&&&&&&&&&&&43.78&&&&4,223,844&&&&&&&&&&&&&&&44.58
质押贷款&&&&&&&&&&&&&&&&&&1,025,245&&&&&&&&&&&&&&&9.78&&&&&&878,965&&&&&&&&&&&&&&&&9.28
客户贷款和垫款总额&&&&&&&10,485,140&&&&&&&&&&&&&100.00&&&&9,474,510&&&&&&&&&&&&&&100.00
&&&&客户贷款和垫款损失准备
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&截至&2015&年&12&月&31&日止年度
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&按组合方式评估&&&&&&&已减值贷款和垫款的损失准备
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&的贷款和垫款损&其损失准备按组&其损失准备按个别
（人民币百万元）&&&&&&&&&&&&&失准备&&&&&合方式评估&&&&&&&&&&方式评估&&&&&&&&&&&&&&&总额
年初余额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&186,252&&&&&&&&&&&&&&7,588&&&&&&&&&57,773&&&&&&&&&&&&251,613
本年计提&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&708&&&&&&&&&&&&&&8,631&&&&&&&150,252&&&&&&&&&&&&&159,591
本年转回&&&&&&&&&&&&&&&&&&(29,228)&&&&&&&&&&&&&&&&(7)&&&&&&(37,746)&&&&&&&&&&&&(66,981)
折现回拨&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&-&&&&&&&&&&&&&&&&&-&&&&&&&(3,070)&&&&&&&&&&&&&(3,070)
本年转出&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&(100)&&&&&&&&&&&&&&&(49)&&&&&&(57,436)&&&&&&&&&&&&(57,585)
本年核销&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&-&&&&&&&&&(5,702)&&&&&&&&(29,149)&&&&&&&&&&&&(34,851)
本年收回&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&-&&&&&&&&&&&&&&&328&&&&&&&&&&1,572&&&&&&&&&&&&&&1,900
年末余额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&157,632&&&&&&&&&&&10,789&&&&&&&&&&&82,196&&&&&&&&&&&&250,617
&&&&本集团坚持审慎原则，充分评估宏观经济及调控政策等外部环境变化对信贷资产
质量的影响，足额计提客户贷款和垫款损失准备。于&2015&年&12&月&31&日，客户贷款和
垫款损失准备余额&2,506.17&亿元，较上年减少&9.96&亿元；拨备覆盖率为&150.99%，较
上年降低&71.34&个百分点；减值准备对贷款总额比率为&2.39%，较上年降低&0.27&个百
分点。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&26
&&&&&&&投资
&&&&&&&下表列出于所示日期按金融资产性质划分的投资构成情况。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&于&2015&年&12&月&31&日&&&&&&&&&&&&于&2014&年&12&月&31&日
（人民币百万元，&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&占总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&占总额
百分比除外）&&&&&&&&&&&&&&&&&&金额&&&&百分比（%）&&&&&&&&&&&&&金额&&&&&&百分比（%）
债券投资&&&&&&&&&&&&&&&&&&3,986,820&&&&&&&&&&&&&93.34&&&3,475,652&&&&&&&&&&&&&&&93.24
权益工具&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&18,534&&&&&&&&&&&&&&&0.43&&&&&18,633&&&&&&&&&&&&&&&&&0.50
基金&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&17,188&&&&&&&&&&&&&&&0.40&&&&&&1,901&&&&&&&&&&&&&&&&&0.05
其他债务工具&&&&&&&&&&&&&&&&248,864&&&&&&&&&&&&&&5.83&&&&&231,652&&&&&&&&&&&&&&&&6.21
投资总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&4,271,406&&&&&&&&&&&&100.00&&&3,727,838&&&&&&&&&&&&&100.00
&&&&2015&年，本集团按照年度投资交易策略和风险政策要求，积极应对监管及市场环
境变化，合理把握风险与收益的平衡，不断优化投资组合的结构。于&2015&年&12&月&31
日，投资总额&42,714.06&亿元，较上年增加&5,435.68&亿元，增幅为&14.58%。其中，债
券投资在投资总额中的占比为&93.34%，较上年提高&0.10&个百分点；其他债务工具在投
资总额中的占比为&5.83%，较上年下降&0.38&个百分点。
&&&&&&&下表列出于所示日期本集团按持有目的划分的投资构成情况。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&于&2015&年&12&月&31&日&&&&&&&&&&&于&2014&年&12&月&31&日
（人民币百万元，&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&占总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&占总额
百分比除外）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&金额&&&&&&&&百分比(%)&&&&&&&&&&金额&&&&&&&&&百分比(%)
以公允价值计量且其
&&变动计入当期损益
&&的金融资产&&&&&&&&&&&&&&&&271,173&&&&&&&&&&&&&&6.35&&&&&332,235&&&&&&&&&&&&&&&&8.91
可供出售金融资产&&&&&&&&&&1,066,752&&&&&&&&&&&&&24.97&&&&&926,139&&&&&&&&&&&&&&&24.85
持有至到期投资&&&&&&&&&&&&2,563,980&&&&&&&&&&&&&60.03&&&2,298,663&&&&&&&&&&&&&&&61.66
应收款项类投资&&&&&&&&&&&&&&369,501&&&&&&&&&&&&&&8.65&&&&&170,801&&&&&&&&&&&&&&&&4.58
投资总额&&&&&&&&&&&&&&&&&&4,271,406&&&&&&&&&&&&100.00&&&3,727,838&&&&&&&&&&&&&100.00
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&27
&&&&&&&债券投资
&&&&&&&下表列出于所示日期本集团按币种划分的债务工具构成情况。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&于&2015&年&12&月&31&日&&&&&&&&&}