解读丨银行卡在身钱却没了，该消费者去讨钱回来吗?-微众圈
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解读丨银行卡在身钱却没了，该消费者去讨钱回来吗?
摘自公众号：发布时间： 6:54:55
银行卡就在自己身边，里面的钱却不翼而飞。这样的事情，近几年屡见不鲜。
更为让持卡人郁闷的是，找回资金的过程也没那么轻松，维权路上障碍重重。来看最近发生的两起案例。 案例一储蓄卡被盗刷 报警后20多天才立案 据《新京报》报道，昨天，家住邯郸的储户袁主恩爆料称，自己的储蓄卡于今年1月21日被人以电话银行的方式，分65次刷走64000元，原本卡上有64145元，2月5日发现卡上只剩145元。 当天他报了案。因为警察发现流水单上全是系统自动扣款，无法立案，一直到2月25日才立案。 袁主恩办理过手机银行业务，但从没使用过。据调查，这65笔款项都是经由邢台市一个福利彩票站刷走的，且这些电话转账来自50多个不同的号码。随后这些钱被转到了一张银行卡中，开卡人为河南一名女孩，而这名河南女孩曾于去年8月丢失身份证。 截止目前，此案尚无更多进展。 案例二信用卡被盗刷 款项由用户垫付 小编的同事，4月3日，信用卡就在自己身上，却突然收到短信提醒，刷卡44587元。她当即拨打客服电话，冻结了自己的信用卡。经调查，刷卡交易发生在河北石家庄，而那时，持卡人还在北京市怀柔区。 事发后，她第一时间报了警，并按照银行客服的提示，提交了各种资料，等待银行受理拒付申请。客服人员提醒她，如果在还款之日前，她的拒付申请没有办理下来，则需要她自己先垫付被盗刷的款项，否则会有巨额利息。
类似的事情不胜枚举，小编不一一赘述。那么，银行卡被盗刷后，银行是否该承担责任呢？我们该如何保障自己的银行卡安全呢？来听金融专家如何说。 卡被盗刷，银行负多少责？1 关于银行卡盗刷，银行是不是要负责，争议比较多。现在在法律实践当中，司法的判决也不尽相同。因为盗刷分很多不同的情况。 1、客户没有过失责任，需要银行负责的是： 银行系统本身或者管理方面的问题，导致客户信息外泄；银行卡被犯罪集团复制，写入信息，银行没有有效识别，导致客户资金流失。 2、银行免责的情况是： 客户在网上大量交易过程中，密码被泄露，卡号被克隆。比如，客户在不安全的网络环境下或者进入了钓鱼网站输入了密码。出现这种情况，是由于客户用卡不谨慎所致，在判决时可能就会银行免责。 不同情况下，要具体问题具体分析。但现实是，我国目前在发生银行卡盗刷的情况时，大多数并没有把保护客户利益放在优先原则。这也是在实践过程中产生争议比较多的主要原因。 用户被盗刷，维权为什么难？2 按照现行的规定操作，发生盗刷时，绝大多数情况都需要持卡人举证证明自己没有产生这笔消费。而对于普通消费者来说，证明自己没有做过一件事，并提出证据，往往很有难度。 涉及到过失责任认定，目前通行的做法对于客户来讲，不管是密码遗失还是银行卡被克隆，要让老百姓自己去举证，提供证据，证明不是自己，而是银行的过失造成的损失，确实有些难。这也是未来金融消费者保护需要调整的部分。 金融消费者相比银行是弱势群体，但是目前在保护金融消费者立法法规上，却还是空白。这导致在发生纠纷时，没有法律做参考，在实际案例中就会有不同的结果和情况。 而且，即使消费者已经向银行发生了盗刷，在现行情况下，大多数情况下，银行依然会要求持卡人按期还款，并以不按期还款就影响持卡人征信信用来增加威慑力。 怎样进一步完善金融消费者保护的法律？怎么样让银行树立客户优先原则是银行业亟需解决的问题。如果个人举证比较困难，是不是可以把举证的责任转交给银行？这都是监管需要去做的事情。 国外发生类似情况，消费者怎么办？3 据央视新闻评论员，也是新华社驻伦敦主任记者王亚宏介绍，他的一位在英国的朋友遇到过类似的事情。他人在英国，信用卡却在以色列被盗刷了一笔。 按照欧盟银行业的规定，他只要拿出自己那段时间在英国的消费记录，证明他自己那一段时间在英国，且他的卡一直随身携带，没有外借，这样银行会赔付。 而且被盗刷的钱，不用持卡人垫付。因为只要从申诉开始，该账户就被冻结，不能存入，也不能取出，所以不用还款。 小编支招 当目前外部环境还存在较大风险时，身为用户，必须提高自己的防范意识。 发生银行卡被盗刷，这样做才对：? 冻结卡片，防止损失继续扩大――拨打客服挂失或者通过手机银行自行操作。多数银行有“失卡保障”服务，在挂失前48或72小时发生的盗刷可赔付。 ? 立即报案，立案回执要保存――这样在向银行主张权利时才有据可查。 ? 留取证据――正确的做法是：立刻到附近银行取现，并打印凭证。这样做是为了证明银行卡在你手中，而其他地方发生的交易均为伪卡。 安全刷卡，几个门道要掌握：? ATM机取款时，注意卡口、键盘是否有异样； ? 无论何时何地，刷银行卡必须遮挡； ? 最好将磁条卡换为芯片卡； ? 平时不明来历的微信、短信一定不要随意回复，不要点开不明链接或图片，不要相信所谓的中奖、返话费之类的信息； ? 保护好信用卡背面的后三码(紧跟着卡号后面的三位数字)。如果没有后三码信息，即使不法分子知道密码，取款或消费时也会被拒绝。最好的办法是把这三个数字记住后用胶布覆盖掉； ? 刷卡时务必使卡不离开视线，尤其不能把信用卡转交服务员或他人代刷； ? 在一些小商户尽量避免刷卡； ? 尽量把银行卡和身份证分开放，避免发生银行卡和身份证同时遗失而被盗刷的可能； ? 在接到银行换卡通知后，千万不要嫌麻烦，应主动配合换卡，保障自身权益 ? 开通短信提醒服务。要注意的是，在申办信用卡时务必正确预留本人的手机号码，如手机号码发生变动，也应及时致电银行客服热线进行更新，这是通过电话申请冻结账户的必要条件。 猜你喜欢 总书记发话了 每个党员要着力解决这五个问题女子称在北京一酒店遭陌生男子拖拽 警方调查 涉事酒店道歉 四大疑点仍待解牧童遥指的杏花村到底在哪？山西安徽湖北为此对簿公堂又一桩！孩子从汽车后备箱掉落 被后车撞入车底 来源/央视新闻本期监制/唐怡 主编/陈洁 编辑/ 郭爽 吴璇 庞丁 马培敏 李婷婷觉得有用请点赞！ ↓↓↓
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　　家住福州的楼先生没有网购也没有网上转账，银行卡也一直在身边，可是他却收到了短信提示，银行卡在北京和贵州消费近12万元。
　　去年11月，楼先生把银行告上法院，法院最终判决银行承担70%的赔偿责任。
　　卡不离身 银行卡被莫名远程消费
　　楼先生是一名生意人，平常刷卡消费也不少，因此，他开通了短信提醒业务。去年7月25日下午5点左右，楼先生收到其中一张银行借记卡的三条短信提示，内容提示在短短5分钟里，银行卡先后被消费40000元、40000元和38000元，共计11.8万。
　　没有消费，怎么会收到消费短信？楼先生意识到情况不对，立即到派出所报案，并迅速把卡里剩余的1300元钱取了出来。
　　从银行账户交易明细显示，楼先生的银行卡是在北京、贵阳被人通过银联POS机自助消费，但当天楼先生本人和银行卡都在德清，根本不可能刷卡消费。
　　警方立案侦查，发现楼先生的银行卡可能存在被复制伪卡后在外地被人盗刷的情况。
　　卡被盗刷 持卡人状告银行赔偿
　　楼先生认为，他一直以来都妥善保管自己的银行卡，没有丢失，更没有对任何人透露过该卡的密码信息，并无任何过错。而银行作为银行卡的提供者，负有保障持卡人存款、存储、交易等安全，并有为持卡人相关信息保密的义务。
　　事发后，楼先生多次与银行协商遭受损失的处理方案，但银行一直未给予明确答复。
　　去年11月，楼先生将银行告上法院，要求银行承担自己银行卡被盗刷的存款及利息损失。
　　但是银行认为，原告楼先生的隐患借记卡内资金减少主要是由于楼先生没有妥善保管好银行卡和密码，银行仅仅是发卡行，不需要承担这笔损失。而且银行卡内资金减少是在特约商户刷卡导致，假设盗刷是真实的，楼先生的损失也应由特约商户来承担。
　　银行还提供了楼先生以往的消费记录，有很多消费都是在外地且时间不定，不排除楼先生将银行卡提供给他人使用导致密码泄露的可能。因此，银行并不需要承担楼先生的任何损失。
　　法院判决 银行保管不善承担赔偿责任
　　法院在案件审理时发现，这起借记卡纠纷主要存在两个争议焦点。
　　一、涉案借记卡在去年7月25日所发生的交易是否是伪卡交易以及该交易是否为原告故意所为；二、若涉案交易是通过伪卡所为，被告是否应承担赔偿责任以及承担多少赔偿责任。
　　对于争议焦点一，法院审理认为，从短信提示及楼先生报案情况来看，涉案银行卡在被刷卡消费时，楼先生随身携带该卡，不可能存在楼先生同时在北京和贵阳两地消费的可能性。因此，法院认定，本案是伪卡消费，即原告持有的真正涉案借记卡的信息被他人复制并使用，且该伪卡交易并非原告本人及原告许可的他人所为。
　　对于争议焦点二，法院认为，借记卡纠纷属合同纠纷，双方均应按照合同的约定履行义务或享受权利。在本案中，楼先生向被告银行申办了借记卡，双方形成储蓄存款合同关系，在合同关系期间，被告银行有义务妥善保管储户存款安全。现由于被告银行没有尽到妥善维护存款安全的义务，致使原告在卡内的资金被他人盗刷，故被告需对原告因他人通过伪卡交易遭受的存款损失承担赔偿责任。
　　关于具体的赔偿金额，由于原告楼先生本身存在消费时间特殊、消费地域广、跨度大等消费习惯，且楼先生未能合理解释其不符合一般常理的消费记录的原因，在一定程度上也加大了涉案银行卡被复制及银行卡密码被泄露的风险，因此，楼先生也需要为损失承担一定的责任。
承办法官综合考虑原、被告双方当事人对合同义务的违反程度，根据公平原则，最终判决被告银行承担70%的责任，原告承担30%的责任。
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取款方式巨变 再见了银行卡
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论坛法律顾问：王进律师卡未离身钱没了 银行不担责？
来源：中国新闻周刊
　　市民李先生卡未离身，29分钟被刷走21万元，直到李先生改完密码后，扣款才停止。卡未离身，钱是怎么没的？小心你取钱的ATM机上会有骗子的读卡器！以往案例，银行赔和不赔关键点在哪？专业人士提醒，别忘给你的银行卡加个“芯”。你的银行卡安全吗？
　　【中国新闻周刊网10月29日综合报道（记者 廖娟）】卡未离身，却被刷走21万元。前晚，市民李先生连续收到多条消费短信，提示银行卡被刷了21万元。朝阳警方受理此案，表示正在进一步调查。有律师表示，账户存款不翼而飞，失主应尽快证明是被盗，否则将担责。
　　29分钟，卡内蒸发21万，警方已立案
　　李先生从事撰稿、编剧行业，前天夜里在朝阳区的家中准备休息时，手机短信响起，称其银行卡被扣掉3000元钱。“卡在钱包里放着，怎么无故被扣钱？”紧接着又有新信息提示李先生银行卡被扣款。感觉情况不妙，他向离家最近的ATM机跑去，“一查余额确实少了。”
　　此时，他的手机仍不断有扣费信息。直到李先生改完密码后，扣款才停止。
　　根据李先生提供的银行消费短信显示，第一笔交易发生在当天23时49分，取现3000元，最后一笔发生在昨天凌晨0时18分，显示刷卡消费5万元。29分钟时间，李先生的银行卡被取现金2万，刷卡消费19万多，共计21万余元。
　　“这个过程我先是打了银行的客服，但一直没有接通。”李先生说，直到自己改完密码，他才打通银行客服，对自己的卡进行挂失，冻结账户。
　　李先生表示，他的卡是去年办理的，为银行普通的借记卡，没办理过网银，卡也没有丢失及借出过，“实在不知道怎么泄露的。”
　　李先生回忆，事发前两小时，自己曾在ATM机上取过款，他怀疑取款机被人动了手脚，银行卡信息被偷拍。事发后他报警，南磨房派出所接警后赶到现场。李先生描述，当时民警在ATM机上拍照调查，表示暂无法看出ATM机是否有问题，并称金额较大，要转去经侦部门立案。
　　朝阳警方表示，已经受理此案，相关工作正在进一步开展当中。
　　银行客服中心也向李先生要了相关信息，并表示尽快查询盗取情况，协助警方调查。
　　本次事件中，李先生所用银行卡为磁条卡，有银行人士透露，目前国内绝大多数卡片是磁条卡，使用时主要通过读取磁条信息完成，这类卡片容易被复制。该人士建议大家尽快更换芯片卡，此卡信息储存于专用的集成电路芯片中，不易被伪造。
　　卡未离身钱没了 以往案例谁担责？
　　卡未离身钱没了，责任究竟在卡主还是在银行呢？中国新闻周刊网记者搜寻了过往的几起典型案例。
　　案例1 孕妇银行卡屡遭盗刷20万 银行拒绝赔偿
　　蔡女士几年前在城厢区东海镇某银行办了一张储蓄卡，该卡仅办理存取款业务，并未开通网银及其他金融业务。
　　今年1月19日，蔡先生拿着银行卡去取钱准备回家过年，然而，他发现卡上余额只剩下2000元。他赶紧向妻子打听，但妻子说，去年大部分时间，她都在家养胎，之后生了孩子，很少出门，卡一直都随身携带，密码也从没泄露给他人，卡里的20万元怎么不翼而飞了呢？！
　　之后，蔡先生打出了银行卡明细对账单。令他意外的是，去年8月，就有显示地点为北京帮付通科技有限公司、中国移动通信集团湖南有限公司的数十笔消费支出，金额从几十元到500元不等。而去年12月12日，显示地点为深圳腾邦票务的10笔消费支出，一下子转走了19万多元。
　　蔡先生告诉记者，这三家公司，他们很少听说过，更没到那里消费过，应该是卡被盗刷了，由于没有办理银行卡短信通知业务，在长达将近半年时间里，全家人竟然对此一无所知。蔡先生坐车到深圳，当地公安部门建议他回发卡行所在地报案。此外，他还找到深圳腾邦票务总部，得到的回复是：该公司拥有数十个业务网点，不能确定卡是在哪个地方消费的，所以无法提供帮助。
　　蔡先生认为，爱人已尽到了对银行卡和密码的保管义务，被盗刷的原因是银行安全防护系统不严密，银行应承担一定的责任。
　　不过，蔡先生回到莆田后，与该银行进行交涉却一直无果。该银行办公室相关负责人在接受记者采访时表示，目前并不清楚被盗刷的原因，但在此事中银行并不存在过错行为，不可能为此承担赔付责任。不过，银行方面将积极配合当地公安机关侦破此案。
　　案例2 骗子银行ATM机装读卡器复制信用卡盗刷21万，银行被判全赔
　　原告陆先生，是禅城人。2004年4月，他已在某国有银行申领银行卡。日晚9点30分左右，陆先生来到该行杏市支行营业部，要通过A T M机取钱。当时他卡上余额还有元，他很快就取了2000元离开。
　　不过，到第二天中午，他却收到银行通知，告知账户余额已只剩43917.23元。陆先生赶紧报警，后经向银行查询得知，他名下银行卡已先后被提取现金17笔共138000元，手续费27元，消费两笔共77880元，总计215907元。至于刷卡消费地，都是在深圳某珠宝行。
　　在与银行协商赔偿无果后，2010年8月，陆先生将银行诉诸禅城法院。
　　该案于20 10年12月公开审理，先后三次开庭，最后银行被判全陪。
　　禅城法院认为，造成存款被盗，首先是信用卡诈骗故意所为，其次与被告的过错有关，即未尽高度的注意、保障义务，再者原告不存在任何过错，对银行损失不应承担责任。法院认为，如被告仍拒向原告支付，则构成违约。
　　卡上余额为何被盗？原来日20时多，为盗取银行客户银行卡信息(包括密码)，王某、郭某、曾某伙同周某窜至该银行支行营业部，在柜员机插卡口安装读卡器，在柜员机顶部和密码输入处挡板右内侧各安装一个摄像头，随后退离现场、坐等有人上钩。
　　此后陆续有人前来取款，其中就包括陆先生。监控录像显示，他取款时十分小心，在用右手输入密码的同时，还特地用左手遮掩。
　　不过，就在他取钱离开后，王某等人就立即进入，从柜员机上取回读卡器和摄像头，从而盗得陆某等人的银行卡信息。后复制银行卡且使用伪造的信用卡，盗刷、取现其款项。公安机关后查明，该银行虽在该柜员机上也安装摄像头，平时也有专门的人员进行巡查，但并没有设立监控室。
　　案例3 工行卡盗刷25.8万，挂失耗时303秒，获赔70%
　　借记卡第一次被盗刷10万元，耗时303秒的挂失期间又被盗刷15.8万元，两次共计被盗刷的25.8万元。
　　2012年9月，工商银行的借记卡用户，福建省福鼎市人谢先生在家休息时突然收到短信，短信显示原告持有的在被告处开立的银行卡在日0时07分经POS机支出10万元。
　　谢先生立即拨打了工商银行客服电话，但当谢先生成功冻结账户并挂电话后，又收到另一条短信，短信显示谢先生的银行卡又经POS机支出15.8万元。也就是说，谢先生在与工商银行客服电话挂失过程中银行卡又被刷走15.8万元。
　　谢先生认为：“由于银行的挂失系统迟缓，花费303秒才成功挂失，无法及时挂失导致15.8万元的扩大损失。”
　　此外，他还认为：“银行卡一直在自己身上，密码也从未泄露，银行卡被克隆盗刷，银行的系统无法识别。”鉴于上述理由，谢先生认为工商银行广州经济技术开发区东区支行(谢先生的开卡行)应对自己的损失承担赔偿。
　　记者了解到，由于广州市公安局荔湾区分局的侦查，成功追回被盗刷款项21.81万元，即是说尚有3.99万元没有追回，谢先生的损失也就为3.99万元。
　　工商银行方面对此却有着不同的看法。工商银行认为，“谢先生持有储蓄卡，并自己设置和保管密码，25.8万元的划转均是凭谢先生的正确卡信息及密码进行的正常交易。” “依合同约定，所有使用密码的操作均视为客户本人所为，妥善保管密码是客户必须履行的合同义务。通过银行借记卡进行交易，银行卡和密码缺一不可，即使原告存款是被他人冒领，也是由于原告自身对银行卡信息和秘密保管不善所致。”
　　谢先生之后一纸诉状把工行告上了法院。广东省广州市萝岗区人民法院于日立案受理后，依法于日公开开庭对此案件进行了审理。
　　法院方面认定本案借记卡账户两次支出共计25.8万元系使用“伪造卡”所致。
　　“被告作为发卡银行，未尽防伪仿造及安全保障义务，应对其过错承担相应责任；原告作为借记卡的持有人，未尽谨慎保管借记卡信息和密码的义务，导致借记卡信息和密码泄露，也应对其过错承担相应责任。”法院方面认为。
　　所以鉴于以上原因，法院裁定，谢先生承担损失的30%，工行方面承担损失的70%，即工行承担2.79万元(3.99万元×70%)及相应利息和15.27万元(21.81元×70%)盗刷期间的利息，利率为中国人民银行同期活期存款利率。
　　律师说法：存款不翼而飞尽快证明是被盗
　　中国新闻周刊网记者查阅资料了解到，使用借记卡在POS机刷卡交易，应满足两个条件：一为合法有效的银行卡；二为正确有效的交易密码。在借记卡刷卡交易过程中，发卡银行负有银行卡防伪仿造及安全保障义务；持卡人负有谨慎保管借记卡信息和密码的义务。
　　北京盈科律师事务所刑事部主任易胜华认为，账户存款不翼而飞，失主应该尽快证明是被盗。
　　如果是因为银行卡丢失，第三人持真实银行卡前往盗取的，那么持卡人可能会承担部分保管不善责任;但如果能证明是因为持卡人在银行的ATM机上操作，被不明物体复制信息和密码而使得卡内款项被盗，银行就要承担主要责任。
　　相关资料显示，多份民事判决书显示，要客户自证钱款被他人盗取，难度很大，这也是目前法学界争议的一个热点。
　　提醒：5招防银行卡被盗刷
　　1 平时要注意防范，首先保证卡不离视线，不要在非正规商铺刷卡消费。
　　2 输入密码时注意遮挡，以防他人偷窥，同时尽量不要用生日、电话号码或6个0等简单密码。
　　3 妥善保管卡面信息，不要轻易复印或将卡借给他人使用，如果刷卡多次不成功要警惕被盗刷。
　　4 开通短信提醒功能，随时掌握银行卡余额变动情况。
　　5 犯罪分子还有可能通过交易凭条查到持卡人的信息，建议及时销毁。
　　网友建议：如何防银行卡被盗刷
　　囿爰仟俪：我建议，每次消费超过2000须输入短信验证码，若是一天消费多次为了避免被盗，不但要验证码还要身份证号，虽然麻烦总比被偷好，这年头上班的人存点钱不容易，就这样被小偷拿走了，谁承担？
　　菏泽中院 ：银行人士透露，目前国内绝大多数卡片是磁条卡，这类卡片容易被复制。该人士建议大家尽快更换芯片卡。
　　luobo_先森：余额宝要是此类被盗，会全额赔偿哟。（只有首次被盗会赔偿。--中国新闻周刊网编者注）
　　害羞的刘氓 ：存活期怕被盗，可以存定期和死期。
(责任编辑：杜伟纯)
原标题：卡未离身钱没了 银行不担责？
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中国人哪来这么多钱？[]
主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
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