个税起征点提至每月5000元，财政部最新解释来了：备受关注的个人所得税法修正案草案19日提请十三届全国人大常委会第三次会议审议，这是个税法自1980年出台以来第七次大修，也将迎来一次根本性变革，主要有以下四点：1、工资薪金、劳务报酬、稿酬和特许权使用费等四项劳动性所得首次实行综合征税；2、个税起征点由每月3500元提高至每月5000元（每年6万元）；3、首次增加子女教育支出、继续教育支出、大病医疗支出、住房贷款利息和住房租金等专项附加扣除；4、优化调整税率结构，扩大较低档税率级距……一起关注这次力度空前的个税改革吧。我们来猜想一下，这样的调整力度，会给我们的生活带来哪些变化：1、获得更高的税后收入：到底能省下多少钱呢？童童来给大家粗略算一笔账。以月薪1万元为例（扣除五险一金后），起征点为3500元的情况下，每月要缴纳个税323元（30对奥尔良烤翅的钱）。如果起征点提高到5000元，在现行税率下，每月缴纳的个税降至173元，也就是每月收入多增加150元，这样算一算，每个月可以多吃15对烤翅，很幸福了有木有。2、减轻住房压力：大多数人都背负着一身房贷吧，如果开启了房贷利息部分专项扣除个税的情况，那么住房的压力就可以减轻了。当然了，有的人手上有六七套房，难道每一套房的贷款利息都可以抵扣吗？显然这种可能性不大，毕竟“房住不炒”还是主要政策。我想大概率是对于首套房会给予房贷利息抵扣吧。可是首套房如何定义呢？家庭中首次贷款购买的第一套房么？如果夫妻办个假离婚，是不是可以各可以抵扣名下的一套房了?哇，好复杂。有点期待如何鉴定房贷利息抵扣这件事。3、减轻家庭孩子教育压力：不得不说要给这条政策一个赞！孩子的教育费用已经占到很多家庭的大比重开销了。虽然目前已经开放了二胎政策，据说还有可能进一步开放生育政策，但素，看看我们身边那些养娃的父母们，还有几个敢继续生育的？孩子养不起啊，仅教育一项开支就让很多家庭叫苦不迭了。再加上课外培训，小课拓展，艺术培训，哇，真的不得了啦。当然了，童童猜想不可能所有的教育经费都可以抵扣税率对吧，应该是在一定项目内的特定额度才可以，不过即便如此，也算是减轻家庭孩子教育费用了；如果有二胎的，也有可能可以减免更多一些，好歹也给年轻的父母一点生二胎的动力。虽然在这次的个税调整政策中，也许不会有大尺度的教育减免，但是，这是一个方向，有点向西方国家个税政策靠拢的意思，也许在若干年的政策调整后，我们也可以享受到生育孩子越多，政府给予的税收越优惠的政策呢？拭目以待吧。4、首次增加反避税条款个税法修正案草案拟首次增加反避税条款，为这个条款拍手叫好！目前，个人运用各种手段逃避个人所得税的现象时有发生。尤其是一些个体户老板啊，小网红啊，部分自由职业者啊，收入来源多样化，自由化，很大程度上科技进行多种避税手段。（实在是让人恨恨的......）再看看我们这些老老实实的打工者，每一分薪金所得都被毫无优惠的扣除了个税，默默心疼自己几秒钟。没错，让更多的自由职业者纳入监管的体系吧，对于所有纳税者来说，更公开更公平。最后要说的是，收入越高，这次个税改革会带你的收益就越多，默默开心一会儿吧，今晚可以啤酒+鸡翅，先庆祝一下了。至于那些哭着喊着说自己马上连纳税资格都没有的筒子们，来，童童给你们一个大大的拥抱，鼓励一下，只要持续关注我们，通过理财学习掌握投资知识，从侧方给自己加薪，也是一种手段对不对？学习理财，让金钱来源多元化，不纳税，也可以日子过得美滋滋，这就是财富的魅力！公众号：小生爱财
一刚步入社会的年轻人，往往收入不高，除每月必要的生活开支外，还要支出不菲的房租（房贷），交友、应酬等也要花费很多钱，如果不加以节制，月光似乎是必然的结果。按天计息的余额宝不错，可总是随存随花，攒不下来；很多收益不错又非常稳定银行产品，却设置了5万起投的门槛……有些朋友说自己之所以不理财就是因为没钱，如果你这么想，就把因果关系搞反了：因为没钱，所以不理财？错！是因为你不理财，所以没钱！我们不能狭隘的只把理财看做投入资金享受收益的投资行为！理财，顾名思义，指的是对财务进行管理。投资只是其中一项理财手段。而财务管理不只是投资，还包括支出控制（记账），收入储蓄（攒钱）等基本行为。如果你能把每个月的收入，做好规划，在支出记账的同时，每月都拿出固定的资金进行理财（储蓄或定投基金等），那么你就已经迈出了理财最重要的第一步，你的钱也必然会越来越多！二因果关系理顺了，我们再看看理财第一步应该怎么操作，或者说，选择什么方法才能让你愉快的把钱攒起来。对于刚开始尝试攒钱的人来说，第一道难关是坚持。因为这类朋友，对攒钱还没有形成习惯，更没有培养出兴趣，很容易半途而废。所以，最适合这类朋友的攒钱方式应该是：强制储蓄！也就是银行整存整取的定期储蓄。定期储蓄的优点是：门槛低（50元起存）；期限灵活（三个月、半年……五年）；操作简单、风险极低；有一定强制性（提前取出，利息降为活期）。缺点就是年利率较低。下表是招行2018年的利率表，可以作为参考。如果是刚开始攒钱，储蓄方案要兼顾强制性和灵活性，“攒下来”是第一目标。我们选用定期中最低档三个月期限的整存整取方式，来看看具体操作和实际效果：表中可以看到，选用利率最低，但相对灵活的三月期定存储蓄，每月存款3000元，一年时间可以攒下36304.8元。利息收益虽然不高，但重点是把钱攒下来了！看着自己的存款越来越多，每个月的储蓄就越来越有动力！攒钱是会上瘾的！三如果工作收入很稳定，也不需要每个月都准备备用金，那么在储蓄方案选择上，就可以挑选利率更高的一年期（十二存单法）或三年期（梯形储蓄法）。具体操作方法可以参考阿木之前的文章《四个小技巧让“简单存钱”变身“储蓄理财”》。如果自我约束能力较强，不担心攒钱计划的半途而废，可以选择余额宝（年化3.75%）等货币基金，也就可以获得更高的年化收益。等一年年把钱攒下来后，也就有了更多的理财选择权。这时候，你的财富增加了，理财技能也逐步变强，可以考虑进一步资产配置，将存款分别投入到基金、网贷、银行理财等多种投资渠道中，获得更高的收益回报！理财有钱理财更有钱……财富的小雪球就骚包的滚起来啦！公众号：小生爱财
1你这几天应该已经在无数个场合或者朋友圈里看到了：独角兽基金。今天童童就带大家深入浅出地聊一聊，什么是独角兽基金，有没有投资价值，以及怎样投资最保险。现在各大媒体广泛宣传的独角兽基金是指战略配售基金，简称：CDR，就是一种中国存托凭证，可以让境外注册的股票卖到中国来。战略配售有严格要求，已经上市的红筹企业回归，市值不低于2000亿元，这样的优质企业主要就是以下几家巨头企业：通过CDR，我们可以买到这些优质企业的股票，不用再去去注册境外的投资账户。这次，易方达基金、嘉实基金、招商基金、南方基金、汇添富基金和华夏基金这 6 家基金获得了这个资格。听到这里是不是有点莫名地兴奋，终于可以买到阿里腾讯这些高增涨企业的股票了！没错，企业都是顶厉害的大企业，但是现在买入这些企业的股票基金，是不是就一定能大涨呢。以A股各大股民和机构的调性，还是很喜欢这种题材的股票的，因为这些企业不但保持高增速，而且很有想象力，况且，目前这些股票的估值不算高，在合理范围内。而A股相比美股、港股，一直对高成长的科技股是有估值溢价的，所以总的来说，我认为这些CDR后续相比在海外的市场价格溢价将是大概率，只是溢价率不会特别夸张。2那么，到底应该应该投资呢？童童觉得，大家不要被各处代售点的理财经理狂轰滥炸的推广信息给迷了眼，CDR基金并不是会暴涨暴跌的股票，它的总趋势会比较稳，不适合一夜暴富，但适合作为一种长期配资。如果你的理财资产中有一部分钱几年内不着急用，想作为一种海外资产配置长期投资的，CDR基金是个好去处。战略配售基金份额要锁定，不能随时买卖。这次的独角兽基金封闭期就是 3 年，单个投资人限额50万元。投资前，要规划好资金的使用时间。个人建议，没有必要一次性都投入到这次的认购中，可以分批次买，降低风险。3具体怎么买？以上这六大只战略配售基金从6月11日开始到6月15日的是认购期，总共五天在各大银行，证券，第三方基金销售平台等均有销售，你想买哪支，输入相应代码就可以买入。重点推荐在天天基金、蚂蚁财富上购买啊，这两个平台使用比较方便，而且在很多基金购买费率上都有较大折扣，适合统一管理所投基金。建议在认购阶段可以先买一部分，因为认购期锁定时间较长，资金流动性差，估值相对较低。在这个时期，可以先认购部分资金建立底仓。等6个月上市后，该基金可以在二级市场交易，到时可以根据情况再逐步加仓。二级市场一旦可以买卖之后是完全不受限的，想买想卖来去自由。也就是说这部分资金是相对自由的，分两步建仓，既可以降低风险，也可以增加资金的流动性。当然也有人说，那我可不可以全部的资金等到二级市场交易时再买？当然也可以了，只是届时相比初次认购期可能已经有了很大程度溢价，那可就没有后悔药吃了。取部分资金，进行配资型投资，我认为是对这次CDR基金的正确投资姿势，还在犹豫的，趁一周好好思考，认购期还有5天，大家且行且珍惜。公众号：小生爱财
上期，阿木给大家分享了合资买房的具体操作方法，以及收益计算的表格，不知对大家是否有帮助。这一期将给大家介绍一些融资的方法。期间耽误了几天，主要是因为此篇文章涉及了一些敏感内容，再三改稿才通过预审。一言归正传，这两年楼市疯涨的旋风从一线城市刮到二线城市，再蔓延到全国；政府为了稳定房价，出台了很多针对性政策：加息、限购、限贷、限价、限售……一面房价飞涨 ，一面房住不炒；一面怕人炒房，一面 抢人大战；一面压制房价，一面高价拍地；在一波波前所未见的奇葩碰撞下，各个城市在2018楼市的大舞台上，你方唱罢我登场，上演了一出出好戏：有的真限购——英勇就义的成都、海南；有的假限购——限购变导购的丹东、惠州。有的真限价——新房倒挂百万的杭州；有的假限价——只限毛坯不限精装和茶水费的武汉、重庆。有的真摇号——万人公证摇号的南京；有的假摇号——官员内定戏耍民众的西安。还有不按江湖规矩出牌，越来越没有下限的抢人大战……怎一个乱字了得！吃瓜群众目瞪口呆的同时，大都想问一句：这样的楼市以后会怎么走？阿木理科出身，遇到问题往往习惯具体问题具体分析，不管多军多么看好涨价空间，空军多么看衰未来楼市。有一点是肯定的：很多城市都还有非常好的投资机会，而这种机会越来越少。二几年前，买房机会来了，可惜没经验，一犹豫就让它溜走了；现在机会又来了，也坚决不再犹豫了，可惜钱不够……一分钱难倒英雄汉，更何况是动辄几十万、上百万巨款！诚然，谁都有英雄气短的时候，可年代不同，标准也不一样：古代人没了钱，去典卖家当，是应急周转；近代人没了钱，向四邻乞讨，是能屈能伸。可现代人没了钱呢？是你不会融资！所谓融资能力，就是你凭借自己的信用、工作、人脉以及资产抵押，可以贷款到多少金额，主要有以下三个渠道：1）信用卡2）银行贷款3）私人借贷具体可以有以下一些途径：A. 信用卡(4~5%的资金成本)；B. 人脉借款(5~6%的资金成本)；C. 白领通消费贷(5~6%的资金成本)；D. 抵押贷款(6~7%的资金成本)；E. 截断(7~8%的资金成本)；F. 高评(8~9%的资金成本)；G. 信用卡分期(11~12%的资金成本)；H. 临时拆借(12~15%的资金成本)；I. 无抵押信用贷(14~18%的资金成本)。各位可以拿出纸笔，对自己做一个测算，算一算，你的融资能力是多少，这一笔融资能力，将是你财富的加速器，融资能力越强，财富的加速度也会越快！要知道融资能力有时候比挣钱能力更重要！三第一个方法，就是善用信用卡。信用卡的两个功能；延期还款和透支消费，看起来简单，但绝大多数人是把这二大功能混为一谈的。而我们这里讲的透支消费是指：我有100万的额度，那我就有100万的消费能力，净透支而不付利息。具体怎么操作，我想大家在信用卡的群里，应该学了很多，小生爱财之前也专门开过信用卡应用的相关课程，这里不方便展开讲了。“信用卡的融资方法”虽然资金成本低，但操作难度非常大、银行政策也在不断收紧，一旦失误或出现资金链断裂，不但投资失败，还会严重影响征信。所以，这种方法当临时周转可以作为首选（消费贷到期时接力倒把手），但作为资金主力，就不推荐。四我们看看第二个方法，银行借贷。这个方法其实更适合大部分朋友，但门槛相对高些，对工作性质、收入都有一定要求。最优的银行借贷，是消费贷（白领通等）。年利6%左右，一般是每年复审一次。随借随还，按天计费，每月还利息，到期还本金，可提前还款，周期一年（周期一年以上的，就要分期还款）。上期文章提到的舒克贷款方式，就是选用的消费贷。其夫妻二人可以申请到80万左右的消费贷，综合年利6.6%。消费贷的额度和利息不只看你的收入，还根据你的工作性质（公务员＞国企＞私企）。工作好的可以达到5%，工作“差”的直接拒贷。消费贷，不能用于买房，因为银行在严查消费贷流入楼市。如果已申请了消费贷，此人就不能再进行房贷申请。上期讲的舒克和贝塔采用合资买房的方法，也就避开了此项限制。消费贷推荐银行：宁波银行、江苏银行、南京银行等地方银行，有些银行可以直接在APP中申请，非常方便。五还有些银行贷款，比如万利金等，是申请之后就下款，不能提前还款，每月交固定手续费（跟利息不同，手续费不会因你还过本金而减少），到期还本金或分期还款。综合下来年利很高，但有些可以不上征信（可以申请房贷），要注意辨别。六抵押贷款(有些银行已经关闭此项业务，或将利率调高很多)，如果你有全款购买的，或已还清贷款的房屋，可以申请到（正规银行）抵押贷款。父母（退休人员）的房屋申请抵押贷难度比较大，很多银行已经关闭该渠道。商铺或商住的房屋，也因为政策收紧，很多银行不批商业性质的房屋抵押，就算能批，也会在额度上打个大的折扣。七最后，建议大家以装修或购买耐用品为名，去各银行询问（很多融资能力强的大咖，80%的时间都在跑银行），将各种可能用的贷款方式列表比较。重点比较以下内容：1、是否上征信；2、资金成本（利息还是手续费）多少；3、总额度；4、还款方式（分期、到期还本、随还随消）；5、借款周期；6、稳定性（是否复审）；别嫌麻烦，这是理财必备的一步，资格申请到，主动权就掌握在自己手里。当然，申请后就下款的除外。八我们要分清炒房和投资，也要认清自己的能力，尤其风险承受能力。至于之前谈到的那些杠杆和融资方法，大家要分开看待。有人空手入市，通过各种方式融资几百万去炒房。成功，一夜致富；失败，家破人亡；有人坚决不碰信用卡、消费贷，省吃俭用，踏实生活。这两种看待融资的不同态度，可以说一天一地，但都不是我想要推荐大家的。这两者中间的广大区域，才是属于我们的区域，既能灵活操作，又能规避、承担风险！公众号：小生爱财
中国最具潜力的城市不是上海、不是北京、也不是这两年风头正劲的杭州，而是深圳！一当很多城市都开始抢人大战的时候，深圳只是做了个落户补贴，就从2015年以来，连续三年吸引大批人才入驻，三年人口净流入超230万人，秒杀各大城市。深圳的产业结构和高科技含量也是其它城市望尘莫及的。但是，在城市高速发展的背后，深圳的房价也越来越高不可攀，很多朋友在深圳生活很多年，举家之力买套房自住已经是用尽全力，很难再购入住宅投资。那么，深圳其它的不动产有没有投资价值呢？@lily问：阿木老师，深圳小产权（独栋农民房）可以买不？买了用来出租，房价8000左右，只购买其中的一室一厅，租金可以达到。阿木答：根据你提供的字面信息来看：该项目的年化收益可以达到6%以上。而且购房资金少，20-30万就可以入手，似乎颇有诱惑力。二但，此类房屋，要注意以下一些问题：首先，要确实对该地区房屋的出租市场认真调查。因为这种房屋，每栋3-6层，房间众多，都对外出租，竞争对手很多。而且城中村这种拆租的房子，租金空间波动很大，还很可能会产生空租期，收益的稳定性较市区范围的公寓或住宅就差很多了。其次，此类城中村租房管理比较麻烦，因为来这里租房的人员素质层次不齐、流动性较大，短租、合租、转租、毁约等时有发生。如果你住的离这里很远，那管理起来就很麻烦了；第三点，也是最关键的一点，就是产权问题。这种属于集体所有制的农村土地，往往只能在内部买卖，也就是同村村民可以相互交易，但是不能卖给外面的人，如果要上市交易，必须先经过政府征地，将土地使用权转化成国有，然后才可以通过土地市场出让。简单说，这样的房子是没法过户的!你们签订的合同也是属于私下的合同，一旦出现纠纷，合同中的漏洞，就会被不法分子利用了，你的权益是否受法律保护都不一定。三另外，以房租为主要收益的投资品，一般都做长持准备的，用于养老等。深圳的发展速度这么快，城中村一旦拆迁，你这房中房的利益，是否能获得保障就要打个问号了。因为农民房牵扯的人员较多，就是他们家庭内部在分割时都不一定能说清楚，何况外人。而且跟你签合同的是否是该房屋的所有产权人，等等问题，打官司就牵扯不清了。如果上述的这几个问题，都能搞清楚，并准备了相关风险和应对措施，那这个7%的投资回报项目还是可以考虑的；否则只是一时心动的贸然入手，是不推荐的。公众号：小生爱财
最近，童童的一个圈内好友辞职了，专职做了自媒体，和她聊天时，记录了她所有辞职的心路旅程，对于一些困惑在职场中的人来说，很有借鉴意义，我用第一人称写下来讲述给大家听。1从2015年开始，我的职业生涯开始进入盘整期，公司领导层变更后，新来的女领导很苛刻，业绩要求提得很高，并且强迫加班，薪酬3年没给调整，部门之间的关系越来越诡秘，30岁的我突然对工作前景充满了迷茫。我所在的是外贸私企，并不像体制内单位那样，即便现状不是太好，也可以安心呆到老，薪酬该涨就涨，到月就拿，退休了还有丰厚的养老金。私企一切都是未知数，工作强度非常大，加班加点常有，薪酬却不足够高，复杂的人际关系也让我不知该如何面对，不愉快受憋屈的工作压力催人疯狂。我当时特别羡慕那个想去外面看世界就愤而辞职的女教师，也特别想扔下工作一走了之。但是，我终究还是我，没有别人的潇洒，父母日渐老去，我深深感受到赡养的压力；自己年已30，却还已婚未育，生育和抚养下一代的责任任重道远。于是整个2015年我陷入了巨大的痛苦和迷茫中，那段时期我几乎每时每刻都在想，自己下一步该怎么办？我变得焦虑又不安，走路的时候想，吃饭的时候想，躺着的时候也是想，想着30岁的我到底应该如何破局。2所在的单位不是长久栖息之地，越来越压抑的工作氛围让我心里明白，迟早有一天我必须离开这里。但是现在的我，一无所长，既不出生在官贵之家，也没嫁入富裕豪门，一旦辞职，家庭经济状况立马会出现问题。已婚未育年高30的我，出去重新找工作，这样的条件充满了劣势，即便找到了合适心仪的工作，为力求表现，也不敢立马生孩子，但年龄紧迫，我又如何拖得起。这好像进入了一个死胡同，怎么也找不到出口，我痛苦地冷静了一年，在2016年初，终于慢慢想了一点思路：离职的事不能急，我没有别人任性辞职的资格，只能一步一步先规划：1、生育问题：年龄已到就要尽快生育子女，毕竟我这个年龄如果继续拖着，那么后续无论是自己创业或者重新找工作，都会是一件精神上的压力和体力上的阻力，所以，宜快不宜迟；2、投资问题：辞职后面临的重大问题是经济问题，所以在这之前，要给自己的家庭配置好比较保值增值的资产，我首先想到的是买房子，除了自住的，还应该有几套有潜力的投资房产；另外，给家庭成员购买的各项商业保险，保证有足额的资金抵制外来风险；3、收入问题：良好的现金流是保证一个家庭幸福、物质充裕和心情愉悦的基础，所以即便辞职我也应该有别的收入，除了理财投资，我想到的，是自己开创一个副业：写文。如果非要说我还有什么特长，我想也就是写写文章了吧，于是打算将这一特长发挥，逐步巩固自己的副业收入。3明确目标后，郁结在心中的彷徨有了出路，一下子就觉得明朗了，我沉下心境，开始有规划有步骤地执行计划：很幸运，宝宝很就有了，好像天随人愿，一切特别顺利。2016年中，我挺着大肚子，和老公一起考察了所住城市的房产市场，最终借款买入了两套投资用房，同时置换了一套商铺，目前随着国内房产市场的一波大涨，投资房产基本都翻了两番，算是赚到了。2016年初我还开始了公众号的创作，坚持每天写一篇文章，即使在孕吐最厉害的时候，都没有放弃过，很多时候为了选题，想得抓心挠肺，捶胸顿足，一路走来，我的公众号从最开始默默无闻，到现在拥有了3万用户，成为了一个业内小有名气的小V，文案收入目前达到4万元/月。去年，我们的宝宝出生了，一家人变得忙碌起来，而我也感觉到家庭越来越需要我，全职上班的工作的确变成越来越大的阻碍。考虑到目前的家庭资产规模以及持续的文案现金流，我终于鼓起勇气提出了辞职。办完离职手续的那天，走在回家的路上，我觉得全身心都轻松了。4是的，为了辞职，我准备了三年。这个过程很漫长，其中也有很多数不清的艰辛：撰文写作时候的痛苦，买房凑钱时候的寒碜，还贷攒钱时候的不容易，现在回头看，都觉得很值得。如果没有这些努力，只是一味地抱怨工作，怨天尤人，我到现在也只能每天没出息的抱怨，却依旧一筹莫展。辞职，对于很多人来说，都是想做却不敢做的一件事，尤其在现今竞争激烈又浮躁的社会环境中，太多人都在忍辱负重。我的经历告诉我，当你陷入迷局时，不要急于破局，做好相应的规划并坚持实施，滴水成海，总会有一天，你能走出破局的方法。相比于一时意气用事辞职走人，或者怨天尤人后继续麻木不仁的工作，我想，有规划有步骤地执行辞职计划，才是真正的人生赢家！公众号：小生爱财
房产投资是家庭理财中最重要的一部分，我们把资金放入楼市，可以抗通胀，以后不为养老发愁，能共享国家经济发展的红利而不掉队。但很多人却因为钱不够，或没有房票而无法入市；也有些朋友虽然有房票，却屡摇不中，只能眼红别人满足首套、无房户的资格能优先摇号。买不到房，看着一家人省吃俭用攒下的钱，在高通胀的侵蚀下不停贬值，的确烦躁！阿木给大家支几招，在钱、票不全的情况下，也能买房！一不被资金、房票卡住的第一个方法就是资源共用！利用身边亲属、闺蜜、同学、同事等资源，共享房票，合资买房。这不是异想天开，因为这个策略已经被很多人实践过，阿木之前的文章也有提到类似的例子；这也不是请客吃饭那么简单，必须提前做好收益预算、风险规避，并拟定合同。亲兄弟明算账，毕竟只能写一个人的名字，后期还是有一些意外情况需要提前想到。因为在这次合作中，共享的不只是房票，还有首付、月供、税费，以及风险和收益！道理简单，但操作起来却要注意很多细节，阿木给大家用一个例子来详细说明：舒克和贝塔是大学同学，毕业后分别回各自城市发展。舒克用光了所有积蓄，在X城买了一套房；贝塔在Y城也买了房，全家积蓄还有60多万。两个人的情况是，舒克没钱，在Y城也没房票，但可以借贷出70万，资金成本大概6.2%；贝塔有一张Y城的房票和60万存款；单看两个人，都没有买房的能力，但结合起来就可以六成首付买到Y城220万以内的楼盘了，这个价格范围，已经可以在所有新一线及以下城市选择投资了。买房后，房子上写的是贝塔的名字，贷款也是他来申请，舒克就可以放心的使用一些借贷手段，而不受影响。两个人的投入、风险、收益都有相应的合同约束（有需要的朋友可以在小生爱财后台留言，阿木把模板发给大家）。二买房资格有了、首付也凑够了、房贷也可以批了，但最重要的是，如此麻烦的一次投资，两个人都能赚到钱么？我们参考几个当红城市来算一下，为方便计算和比较，选了该城市中某一楼盘89方左右的刚需户型：上图是计算过程，图片清晰度不高，我们分开来看，首先是购房及还款部分：大家可以看到，在购房过程中出现的一切费用，包括首付、贷款等等都采用平分的方式，这样简单明了，也避免了一人还贷压力过大。如果采用一人还款，另一人只付首付的方式，就要提前商议好此费用怎么结算，并写入合同，避免收益分割时有争论。这个例子中，舒克的资金是借贷而来，那他每月就要多出一部分利息的支出，如表中所示。三看完购房还款，我们再看看收益：首先是短期投资的收益计算，也就是拿到房之后就卖掉。表中收益均是减去所有房贷、利息、税费等费用后的净收益。一年半后出手价格是参考目前该楼盘的周边二手房，收益还是可以保障的。但是，现在这种短期投资的机会越来越少了，除了限售城市不能投资以外，一些倒挂不多，需要长持的城市，也不能采用这种方式，比如表中的郑州、武汉等。短期投资的最大的优点是可以降低借贷投资的续盘风险，因为很多借贷都是以年为周期，到期后再次申请是否能保证额度有一定风险，而且借贷时间越长，出现意外的可能性越大。表中可以看到，年化收益最高的是杭州神盘——融信澜天的57.6%，造成这么高的倒挂差价是政府强制干预，外加这些神盘低价拿地的双重结果，过段时间如果政府放开限价，或者低地价楼盘退市，这种高福利就再也没有了。PS：大家不必纠结价格是否100%准确，都是阿木粗算的，而且楼层不同，差距也很大。如果你有更准确地价格，可以自己输入相关价格（蓝色字体），税费、收益等数据表格会自动计算（计算表格请大家在小生爱财的公众号中留下邮箱，阿木发给大家）。四我们再来看看中期投资，过了限售期后再卖的房产增值情况。而且，拿房2-3年后，大多数的城市都可以避开增值税了：目前楼市风云变幻，政策朝令夕改，5年后的价格如何，很难判断。阿木尽量挑选了投资相对有保证的城市进行举例。表中来看，投资收益最高的城市是成都、杭州和重庆。阿木的预测都写在了表格里，就不多谈楼市未来的房价了。这篇文章的初衷是跟大家分享一些投资房产的方法，这些方法可以用于很多地方，绝不只限于表中的城市。大家可以把具体城市、楼盘的实际数据输入表格中进行计算。合资买房尤其要做好相关的规划和计算，提前搞清楚未来房价涨到多少才能有收益，避免盲目投资，白忙一场。五此篇文章有点长，数据计算也略显枯燥，感谢你的耐心阅读。阿木想说，现在贫富差距越来越大，对于大部分70、80、90年代出生的人来说，压力远比我们父辈的时代更大，也更需要奋斗。不努力就是逆水行舟，并且一旦落后很难逆转。而随着一些大资本方，把触角伸到一些小生意里，鲜花、美甲、奶茶、洗车、餐饮，真是一条好路都不给小百姓留。朋友之间想合作创业、投资越来越难，尤其在大城市，房租和人工成本非常高，只能在夹缝中生存。所以，尽可能的去把握住每个财富积累的机会，也许徒劳，也许失败，但至少心安。尽力了，也就不后悔！下期，阿木会跟大家分享舒克的借贷方法，以及其它合作买房的方式。需要表格资料的朋友请在公众号中留下邮箱，小生爱财的工作人员会发送给你！公众号：小生爱财
2018年，是政府进一步加强房产调控的第二个年头，随着政府限购、限价等调控手段的持续升级，今年的全国房产市场也出现了很多奇怪现象，比如新房倒挂，大部分限价的热点城市，几乎都有新房和二手房倒挂的区域，甚至还有的新房和楼面价倒挂，比如杭州的长睦和良渚等地。还有热门城市成都，几乎是整个主城区全都倒挂，比如成都的某楼盘，新房1.5万/㎡，周边二手房3万/㎡。能在主城区买到新房，也已经成了成都人民的信仰。尤其在出了公正摇号的政策以后，举家动员、全民摇号的盛况不停上演。但5月15日，成都突然补发新政，将限购政策一举升级。这次是动真格的了，可以说已经无限逼近海南的最严限购了，落户了都要等12个月社保交满才能买房。这一盆凉水焦下，成都楼市应该可以冷静冷静了。一.阿木根据2018年4月全国主要城市新建商品住宅、二手房的成交均价，做了一个对比表,表中数据都是当月的适时数据，可能会略有波动。比如北京，4月成交价比较低，但往月的实际价格应该是在5万左右，阿木给公众号的读者们分享的资料里，也有相关数据，大家可以综合比较。这个表主要是想让大家比较新房和二手的差价情况（数据是该城市的平均值，具体区域不同，可能有一定差距)。在选择投资方向时，可以参考阿木之前的文章，如何判断一个城市是否值得投资，然后再综合比较该区域的新房和二手房价格。二.我们先看看第一种情况，新房倒挂明显的城市。新房比二手房便宜很多，说明政府限价造成该城市的新盘潜在价值很大，比如成都、杭州等神盘，城市价格的洼地就是这些倒挂的新盘。★这些楼盘基本买到就有很大几率赚到钱，有机会出手就别再犹豫。而这些地方的二手房，投资价值就较低，至少短期内是站在了高位上。后续这些高价二手房还能怎么涨，就说不好了。☆如果投资这些城市的二手房，就要慎重。劝大家慎重投资这些高价位的二手房，也是有前车之鉴的。大家都知道，北京，深圳在两、三年前就一路狂涨，现在房价基本平稳了，甚至有些区域出现阴跌。你看，哪怕是北京深圳这样的城市，都经不起一次房价猛烈的透支，需要两三年的盘整和回调期，而那些城市基本面远远不如北、上、深的二线甚至三线城市，凭什么可以永远涨下去呢?在全国楼市稳中有升的大趋势下，虽然这些二手房未来也不会有多大下跌，但给你搞个两年的横盘不涨，也受不了啊。毕竟投进去那么多资金，时间成本和机会成本也浪费不起。三.我们再来看看第二种情况，新房比二手房贵很多的城市。如果新房比二手房贵很多，则很大概率说明这个地区的房价是被炒上去的，多见于三四线城市，二手房反映了真实的市场需求，高价新房购入后，几年后是否还有人来接盘，风险较大。年前后，全国房价飞涨，很多一二线城市限购后，疯狂的买房人群冲入了三四线城市，甚至一些小县城，带动了这些地区的房价飞涨，尤其那些备受追捧的新楼盘。但是三四线城市经济环境整体较差，小城市的人们的收入水平较低，房屋租金也不高，但是房价却提前透支了。☆城市基本面在这摆着，人口、经济都不乐观，如果这时高位入手，投资风险较大。而且，政府的调控政策正由一二线城市向三四线城市深入，一旦市场出现跌落，谁来接盘，很大可能出现“无价无市”的情况。四.当然还有第三种情况，新房和二手房价格差不多。这种情况就要具体城市具体分析了。也可能是城市体量较小，关注度低。没有投资客进入，房源都内部消化，新房和二手房价值差距不大，房价也就非常接近。还有的城市，比如重庆，因为城市非常大，分开成两个截然不同的世界，一个是老城，一个是两江新区， 再加上新房的供应太多太大，人们对二手房认可程度不高，所以二手房价格没有炒起来。如果朋友们想在重庆房产投资，在新房难抢的情况下，就可以考虑二手房。尤其是两江四岸的二手房，次新房最好。【阿木问答】以后在每个周末，阿木会把公众号中大家关于房产投资的提问，挑选一些有共性的，进行公开回答，方便大家共享。如果朋友们有什么房产投资的疑惑，也可以在小生爱财的公众号中留言，大家一起讨论。公众号：小生爱财
善于理财的你们是不是经常会发现这样一个现象：当你通过一种投资方法赚得不少收益，正兴致勃勃地向身边的某位朋友介绍和分享时，他/她也许会突然打断你，扯开别的话题。你想也许对方就是淡泊名利，对钱财等身外之物并不感兴趣。但是当吃完饭结账时，他似乎又从不买单；平时给自己买衣服给家人买礼物时，也是省之又省，非得各种比价后才下手；一旦超市有免费活动，跑去抢得比兔子还快......这，又似乎对金钱看得很重！对省钱之道颇有研究，沉醉其中；对赚钱之道却兴趣乏乏，听闻则烦......在我们普通人中，这样的人还真不占少数。在我看来，这类人都在假装淡泊名利，他们通常有以下特征：1、精神上懒得学习如果光说这类人“懒”，是不恰当的，因为从体力上来说，他们往往是非常勤劳的，集赞可以获得一杯免费酸奶，立马朋友圈各种呼朋唤友来点赞；多走半个小时路的菜场菜价便宜十几块钱，那是冒雨也要跑了去的；新店开业免费送皮夹，站着排队半小时也是值得的。但是从精神上来说，却是非常懒得学习的。通过学习研究可以获得的财富，几乎是坚决不碰的。腿力上勤劳，脑力上懒惰，省小钱，失大钱。最重要的是，还乐在其中！2、喜欢掩耳盗铃这就和我开头说的那段有点儿像了，不喜欢听别人成功的案例和经验，拒绝听到，拒绝看到。这类人你要是跟他说到，买房能赚几十万，立刻就要转头扯开别的话题的。不想了解真实的情况，掩耳盗铃，只愿意活在自己的小小世界中。如果打听了、了解了，发现这一切赚钱手段都是真的，那该如何是好？首先错过了一轮赚钱的好机会，会焦虑；其次，从现在开始也要加入能赚钱的行业，心太累。所以，不如不知道，眼不见心不烦：买房赚钱？以后跌下来有你们哭的时候；P2P收益高？都是骗人的，今天投进去明天就被人卷款而逃；区块链？啥？全是泡沫，这个高危哪能碰！一味否认后，便心安理得继续原来的省钱生活。我相信不是所有人都非常在乎财富，人各有志，这个世道上确实有不少人淡泊名利，一生放纵不羁爱自由。人生潇洒有几何，今朝有酒今朝醉，乐活一生不乏快乐来世一趟。当然，首先要确认你到底是不是这一类型的，如果平时会因为各种活动占到一些小便宜而开心自喜，那么从侧面反映你是一个看中财富的人。既然重视财富，就需要主动一点，积极争取。我不是让大家怀揣百万现金都来炒股、玩区块链投资掘金，绝非如此，投资理财的渠道有很多，并非一定要样样参与；甚至你可以一样都不参与只是定存理财，但前提是，你真正懂得每一种投资的风险和利弊，准确的做出了适合自己的选择。而不是，不懂装懂，怕累怕麻烦怕压力，便盲目拒绝。假装淡泊名义固然轻松惬意，但引起的财富缩水可会大大影响生活质量。财富是需要主动追求的，具备攻击性，才有成功率。学习实践反复琢磨虽然很费脑力，省钱抠钱节约小气一样劳心劳肺，喜欢钱，那就主动出击，从今天开始，不要再假装淡泊名利了。来，让我们变得“利欲熏心”一点吧！公众号：小生爱财
区块链现在已经成为了资本家及广大投资者竞相追逐的香饽饽，市场上大有一种“没有投资过区块链的人，都不是一个好的投资者”的感觉。
但是区块链市场还不成熟，价格波动非常大，投资的风险也非常高。新人入市如何在降低风险的同时享受区块链行业发展带来的红利，童童加入币圈投资时间不长，就一点点自己的心得和大家交流。
一、新人投资前要考虑的事情
应该拿出多少资金投资区块链：对于新人来说一定要先考虑好这个问题，因为对新投资领域的知识掌握还刚起步，亏损的概率比投资大佬会高很多，要有一定的风险意识。最直观的判定方法就是：如果投资的资产归零了，你的生活质量不会受到影响。
给大家大概指个范围，区块链投资，资金起点是有一点高的：
1、常规交易
需要资金：平均≥10000美金。现在主流的虚拟币种价格都很高，像比特币现在的价格在7000美元/枚上下震荡，要买入这些币，没有大资金是很难吃到肉的。
交易方法：在交易平台低价买入后高价卖出，赚取差价。（需翻墙去国外各大虚拟币平台上交易。国内已经禁了虚拟币交易，是没有交易平台的。）
2、趋势交易
需要资金：5美元下一单。交易金额是以笔为单位计算的，一笔交易最低只要5美元就能下单成交。
交易方法：判断虚拟币货币对的价格是上涨还是下跌，上涨买涨下跌买跌，只要买对了方向就能盈利。盈利额不是按照买卖差价算的，而是固定的收益率，最高可达93%，也就是说，你用100美元交易一笔，得到的盈利可以高达93美元！（金盛期权交易平台，仅此一家有这种交易方式。）
二、建立自己的投资原则
1、不断学习区块链知识
新人投资之前基本的功课还是要做的。只有对区块链技术有更深入的了解，才能真正发现其价值，从而做到拿住资产，同时也能识别出那些借着区块链名义骗人的项目。
2、独立思考，切勿从众
我们要想不被大众带偏，就必须要做到独立思考，如果仅仅听别人说或者测评网站推荐就去买入，却不去深入了解，一旦遇到价格下跌，甚至持续下跌，你就会觉得这个项目是垃圾，迫不及待的抛掉，造成亏损；一旦价格大幅上涨，你就会觉得涨得太多了，忍不住要抛掉套现，最终的结果就是你拿不住。
这就跟炒股一样，新人炒股十有八九都是亏损，因为没有自己的判断，大的赚不到，小的亏损不断。
3、价值投资，不熟不买
千万不要抱着撞大运的想法去买币，要遵循价值投资的原则，了解要投资的这个币具体是做什么的，团队实力如何，发行量多少，有什么价值等等，拿着自己真正看好的资产长期投资。
需要提醒的是，研究项目是一个非常耗时间的事情，而且那么多项目不可能全部都要研究。所以，要在有限的时间内选拔出自己认为更优质的项目深入研究，并死死拿住。
三、做好资产配置预估
“鸡蛋不能放在同一个篮子里”，这是投资界的金规玉律，区块链投资也是。
1、比特币配置比例至少要在50%以上。
在所有区块链资产中，比特币是最稳健的资产，如果你相信区块链的未来，就应该同样相信比特币。而且，事实已经证明比特币的涨幅已经超过了90%的资产。所以，童童建议比特币要至少占50%以上。
2、10-25%分配到市值前十的资产
既然能处在市值前十，就必然有其原因，或者有独特的技术，或者有坚实的群众基础。以前只有比特币可以选，而现在区块链百花齐放，开发了很多同样有价值的其他数字加密货币，所以我们可以投资一些其他有价值的数字加密货币，如ETH,EOS,BCC………等等，都是不错的选择，配置一点市值前10的币种有助于进一步降低风险。
市值排名可以参考这个网站：coinmarketcap.com
3、5-10%现金用于ICO
虽然参与ICO的风险更大一些，但是不得不说优质项目的ICO的回报是非常可观的。新人也可以配置少量资金参与ICO。
如果你参与的ICO项目真的翻倍了，请一定要记住至少卖掉一半换成比特币。因为历史证明90%的项目涨幅是超不过比特币的。当时虽然翻倍了，可能过几天就跌回到发行价了，记得及时套现。
4、剩余10-15%资金用于寻找短线机会。
一定要保留一定比例的机动资金，用于某个优质资产价格大跌时补仓，降低持有成本，待价格回升之后再卖出一部分补充机动资金。这和操作股票的思路是一样的，不要满仓，一定要给自己留有补仓的子弹。
区块链也许是普通人唯一可以参与的未来新科技领域，我们需要耐心寻找更多的投资机会，同时也做好基础功的学习和研究。区块链的学习非常枯燥，但这是投资人都绕不开的一关，与其逃避错过了红利期，不如迎难而上主动出击。
童童给大家准备了一份腾讯的区块链方案白皮书，有兴趣学习的朋友可以留言领取。
为了给童童更多的支持，请在我们的公众号里任选一篇文章转发朋友圈，截图发送到公众号对话框并留下邮箱，我们会马上将白皮书学习资料发给你哦！
公众号：小生爱财
很多理财的小伙伴并不怎么关注股市，毕竟通过股市理财的人不多，而在股市中赚钱的就更少了。理财投资的人群中，对网贷的关注率要远远大于股市，但是，你以为你不碰股市，股市的涨跌就跟你没关系了吗？Too young too simple！股市的沉浮，影响着每一个人的钱袋子，无论你是资深炒股专家，还是广场舞大妈，股市的变化都与你的家庭财富息息相关。所以童童今天提醒大家，炒股的和不炒股的，都有必要思考一下，下一个牛市还有多远了。要知道自2000年以来，A股下跌行情平均持续三年，最长持续四年，从2015年6月最高点至今，已持续两年十个月，看一下A股涨跌图示：从图上看，我们的上证指数在走一个大的上涨趋势，每次打到下方支撑线都会有一波牛市，可以看到现在正在做一个三角形的整理，且已经到了末期。有没有嗅到一丝异样的气息？牛市也许就要来临了。作为理财界的信息小灵通们，想要在牛市来临前，抓好这波机会，赚鼓自己的腰包，都应该要做些什么？炒股小达人：既然是投资股市的有经验人士，在目前的大盘低位期，控制仓位、逢低布局是首要任务了。最近政策频出，中美贸易谈判悬念重重，大盘会有反复震荡，总的操作思路还是应该以“追跌杀涨”为主，小幅参与，等局势真正明朗后再逐步追投资金，在这段时间要看好自己的钱袋子，不要到时候没资金来赚钱了。不炒股的小达人：1、保守型的小达人想要分享到牛市的一杯羹，即使不直接投资股市，也应该把一部分存款资金转移到跟股市相关的资产上，比如相对安全的货币基金：支付宝里的余额宝、微信里的理财通，注意观察就可以发现，股市大跌时收益也会降低，而股市大涨时，隔天收益立竿见影的就高了。毕竟存款是无法享受股市红利的，而保守如货基，多少可以享受到一些股市的辐射，适时的转移资金也不失为一个好方法。2、稳健性的投资者可以参与有一定风险系数的股票基金，基金都是由有专业金融知识的基金经理操盘的，与其自己不懂装懂，胡乱选股，不如交由专业的基金经理来打理资金：一方面他们的财经信息源更丰富，另一方面资金盘面大抗风险能力强。最近正是股市低位，逢低布局是个好策略!初学者可以在“蚂蚁基金”“天天基金”的软件上进行基金购买，费率较低；如果连选择基金也不知所措的，可以参考童童之前写的《开启了一份15万的投资计划》,跟着基金大神按指示买基金也是一种参与方法。总之，选好自己的投资方向，提前布局是投资成功的重要一环，机会总是给有准备的人！如果牛市不经意间来临了，你却没有任何的准备，那么所有参与的人都会有一个大幅度的财富增值，而没有参与的人虽然字面财富数据没有变动，但购买力降低，一样是财富缩水了。这和房价飙升是一个道理，无论你愿不愿意，股市变化都影响着你的钱袋子，与其回避，不如奋起对战，做好准备，分得下一波牛市的红利！公众号：小生爱财
今天阿木想跟大家聊聊房产置换时，户型选择的问题。
房产置换，一般是小换大，差换好，或者换学区房等等。
我们这里讨论的是置换最多一种情况——小换大，
那么，是换大平层，还是跃墅呢？
讨论之前，先说两个前提：
首先，置换是因为居住需求的升级，也就是说未来人口可能增加，从实际需求出发，房子不够住了要换个大的；
而不是说，你们是丁克一族或单身主义者，一个人住小房子住腻了，想要住个更大的，纠结换大平层，还是别墅。那就是看你怎么高兴怎么选了，just follow your heart。
其次，这里说的面积是介于100-180㎡之间的户型。
如果是80-90㎡以下的，优先考虑平层；180㎡以上的，优先考虑别墅。
至于这两种情况为什么这么推荐，碍于时间的限制，这里就不讨论了，感兴趣的朋友，可以在公众号中留言，我们私下讨论。
这里主要讨论，首次置换，150㎡上下的房子。
在这个面积范围内，其实跃墅的说法是有点虚假宣传的嫌疑了。
因为，有天有地才是“墅”！
所以，这个跃墅，就是大面积的跃层住宅。即，楼上楼下，都是自己家，通过屋内的楼梯连接。一般楼上卧式，楼下客厅、餐厅、老人房。
阿木漂泊多地，住过的房子也很多，小到几平米，公用卫生间、厨房的筒子楼；大到300多平米的独栋别墅。
一百多平米的平层和跃层，阿木也都住过。
这里用切身体会跟大家分析一下，两者的优劣：
【平层的优点】：
1、平层为单层空间布局，没有上下楼梯烦恼，明厨明卫，感官开阔舒适。
在户型品质方面，一般具有“套房”形式。
主卧套卫生间与衣帽间，空间比普通百平户型的套间要宽阔，居住体感奢侈。又兼具隐私与功能性的优势。
2、拥有大面宽、短进深的设计特点，使得通透性强，视野宽广，观景效果好。
3、室内障碍少，空间利用率也高。
【平层的缺点】：
1、大平层走廊、过道等面积浪费较多，很难利用。
2、平层的私密性相对跃层较差。
3、没有功能区分，对于稍大面积的房间来说，显得较为平淡，而且缺少变化。
【跃层的优点】：
1、功能强大，动静完全分离。让住房更加多样化，楼层实现的功能分隔也更加彻底，常常把对外社交场所和私密的休息空间隔开，有效保证了房间的多种功能实现。
2、私密性强，分层的空间设计，老人、小孩在楼下玩时，你们在楼上走动，基本不用回避任何事，相互干扰非常小。
3、一种全新的“楼上楼下”的生活体验，提前拥有了别墅般的品质。
4、富有变化，富有创意。
【跃层的缺点】：
1、楼梯占用了不少面积，多少是个损失，虽然在装修时楼梯下面可以作为储物柜使用，但楼上的几个平米是肯定无法利用的。
2、空间略显局促，尤其有些一百多平米的房子，分了三层，每一层只有50㎡，会有暗卫、暗厅等存在，这种户型就不推荐了。单层面积过小的跃层会显得很拥挤，视觉上产生压抑感。
3、楼梯连接的结构，造成生活很多不便，经常为了是不是要去楼下拿水杯，而坚持不喝水。甚至有些奇葩设计，只有一楼有卫生间，这样的跃层，绝不推荐。
4、安全性差，对于有小孩和老人的家庭来说，150㎡的跃层，为了不过多浪费面积，楼梯往往会比较小，抱着孩子、端着饭菜，上上下下会多有不便。
5、维修、装修更贵。
两者的优缺点已经给大家分析了，其实初次置换，跟高端置换不同。
对于高端阶层来说，他们住宅的需求是私享和舒适。
而初次置换，却要把功能放在前面，首先要满足一家老小的居住功能！
如果让阿木来推荐，我会建议选平层，毕竟初次置换，孩子可能还不大，如果有两个小朋友，楼上楼下的跑，非常头疼，摔跤肯定是家常便饭。
而且，当两个孩子一个楼上，一个楼下的时候，父母真要累死了。因为哪个长时间不在视野范围内，都不放心。
没住过跃层的人可能不清楚，懒癌发作时，跑楼下倒杯水，冰箱拿点水果，都要犹豫半天。
因为一百多平米的跃层不同于别墅，，单层功能还不齐备。烧水、冰箱、洗衣晾衣等等还是要楼上楼下跑。
另外还有一个重要原因：就是噪音。
大家仔细看跃层的户型图可能发现，只要你不是顶楼，那你不可避免的面临楼上噪音干扰。
因为你的卧室上面，是楼上的客厅、餐厅、走廊，甚至厨房。
如果你运气不好，赶上楼上为了增加层高，把地面隔音层敲掉了（现在搞拆除的工人，为了挣钱，都会建议业主这么干，因为可以增加8/9㎝的高度），把这个敲掉了，再装个实木地板，那走起路来，像敲鼓一样！
正常平层，这种噪音少一些，因为正常起床后，就会去客厅、餐厅活动了，不会在卧室走来走去。
这些问题，跃层的销售是不会跟你说的，他只会告诉你跃层的优点，空间的私密独享、小别墅一样的居住功能等等。
当然，每个人对噪音的敏感度不一样。这个还要朋友们自己判断。
置换的房子，是奔着很多年住下去的，考虑一定要全面，如果住进去才发现选错房，不但浪费了不菲的装修费，还得再折腾一次，累死人。
综合来说，150㎡上下的房子，平层是平庸无大错，跃层有惊喜、也可能有惊吓。
朋友们如果还拿不定主意，可以把你的疑问发给小生爱财，最好配上户型图。
阿木帮你具体分析一下两者的优劣。
公众号：小生爱财
童童从2016年开始开公众号，一直以来就坚持写写写，白天上班工作，晚上回家写文，从最开始没有分文收入，慢慢地被各大社区和理财平台签约专栏作者，获得文稿收入。现在已经稳定的有了每月10000元以上的兼职写文收入了。我有个好友，他是一个狂热的投资爱好者，并且坚信：财富是通过投资获得的，而不是打工积累。1去年我们一起阅读了《欧神文集》，好友很激动，他对我说：你看，通过投资房产就可以年赚几百万甚至上千万，你看你每天辛辛苦苦写文，一个月就算赚了1万多，和投资房产比起来，实在是小巫见大巫，赚这种小钱真的没意思。受到大佬的点拨，好友开始着手房产投资了，但是好友的工作一直不稳定，时有时无的，所以没有什么积蓄，为了赶上房产投资的快车，他恳请父母抵押了他们的房产，用抵押贷的方法从银行贷到了130万元现金。本想拿130万做首付用杠杆在杭州买一套好房子的，但是因为好友没有稳定工作，之前信贷问题上过银行黑名单，所以问了几家银行后，他的情况根本贷不了房款。无奈，时间不等人，只有及时下手了一套全款130万的郊区新房。后来看来及时下手还是对的，熟悉杭州楼市的都知道，去年3月后，楼市就热起来了，房子越来越难买，二手房也开始蹭蹭得涨价。一年过去了，现在好友的这套房子已经价值185万元了，整整赚了55万。2我去年同期，也下手在杭州买了一套房子，那个时候因为已经有了每月1万元的兼职收入，我和老公商量，在两人工资性收入不变的情况下，保证原有生活质量，把每月多余赚到的1万元兼职收入用于投资还贷。1万元每月的还款额，用在楼市上，按照当时4.9%打9折的商贷利率，可以撬动200万元的房贷。于是我们当时购买了总价300万元的房子，首付100万，贷款200万30年， 每月还款额10027元。兼职收入正好轻松覆盖房贷支出，不占用家庭原有收入，生活毫无压力。目前一年过去了，我们的房子已价值470万元，增值了约170万元。3对比我的好友，去年同期我们都进行了房产投资，因为他没有良好的现金流和信誉情况，只赚了55万，而我虽然干着一份他瞧不上的兼职写文工作，每月多了1万元的流水，但就是多的这1万元流水，使我这一年投资房产的整体收益比他多了整整115万元。当然，故事到这里还没结束。前面说了，好友是狂热的投资爱好者，他去年还借款投资了股票，然鹅，近期的股市，你们是知道的，一跌再跌，用了杠杆的他被爆仓了。好友的老子怒了，本来房子抵押贷款的130万还在还利息，压力就很大，现在炒股又亏了，家里资金完全周转不了。没有办法，实在被逼急了，好友只能寻求卖了房子的方法，但他买的是期房，还未交付，不能在二手市场交易，好在现在杭州楼市很火爆，虽然不能正常交易但依然有人愿意冒这个风险通过私下约定预先购买，只是这种交易方法对买方来说风险很大，所以价格自然也会很低很低，最后市场价值185万元的房子好友谈了135万元完成交易了。130万买入，135万卖出，除去这期间的贷款成本，等于没赚钱。好友这样的例子告诉我们什么：现金流很重要！当时被他鄙视的1万元兼职收入，如果他也能拥有，相信他肯定可以渡过这次难关，至少保住55万的房产收益。4有很多人认为：“人无外财不富”，只靠打工性收入，不进行投资理财，怎么也不可能变成真正的富人，这点我很认同。那么是不是，只要进行合理投资，就可以成为富有的人呢？这样的观点也是片面的。想要达到财富的目的，仅仅通过打工性收入或者投资性收入，都是无法单线完成任务的。要完成任务，必须是稳定的三角形流向：先有稳定的现金流——通过现金流利用杠杆进行合理投资——获得财富的增长，财富的增长同时带来更多现金流。在这一个三角流向中，每一个节点都至关重要，缺一不可。其中的现金流这一节点，更是基础的基础。5好友觉得每月兼职1万元，一年也不过区区12万元，与投资动不动几十上百万的收益相比，简直是又辛苦又没前途。虽说好友是喜好投资的人，但是他看待兼职收入的眼光恰恰用了普通人储蓄的眼光，简单的用加减法计算了它带来的收益。用投资的眼光来看每月1万的兼职收入，那是一个很好的金融杠杆，可以撬动最多200万元的贷款，带来的收益远远高于本身每年12万的直接收入。我们在转变“人无外财不富”的投资观念时，也要深知“人无固定收入不立”的基本信念，尤其在财富的积累阶段，努力提高每月的固定收入，有良好的资金流入水平是财富良性循环的基础。当我们所投资的财富进一步获得收益后，又同样会产生好的收入现金流来巩固你的投资基础。比如我投资的房产，一年后交房出租，可以获得估约6000元每月的租金，这一项租金收入可以迅速补充我的现金流并再次进行合理投资。看，财富就是这样通过一个三角形进行良性循环，当你的三角形足够强大时，有一天你会不经意发现，咦，原来不需要再辛苦兼职，财富带来的现金流已经可以让你财务自由了。要明白，一切都是先苦后甜，脚踏实地精耕细作，这一天才会来临！公众号：小生爱财感受财富的乐趣！
最近住院了，意识到了保险的重要，幸而我不是后知后觉型。作为保险小达人，我早早的就为自己配置好各类保险，现在在医院住得心宽宽，虽然还没到结账期，不过可以预见，在我全方位的保险体系保障下，应该花不了多少钱。我有一份每年更新的个人保险表，记录着我的全部保障，拿出来给大家看一下：总结来看，一共有：60万的重疾险，10万元轻疾险；
100万意外险；
300万住院医疗险；全部是健康险，从感冒发烧的小毛病、到住院治疗的“中”毛病、再到重大疾病保障俱全，全年保费是5782元，经济划算。细心的读者可能发现了，以上保险全部是消费型的保险哦，消费型保险形象一点儿表述就是：如果我不生病、没有意外事故、一生平平安安，从不去医院，那么每年这5782元白花花的现金，就跟扔到水里一样，“啪”地一声连点儿水花都没有，全部消费掉，没有一分钱返还。当然在童童看来，这样是最划算的了，难道一生平平安安不是最好的结局吗？其中消费掉的每年5700元，也不能算真浪费了。毕竟在有保险保障的人生中，有满满的安全感不是吗？谁说安全感就没有价值。有人说，买带返还型的保险不是更划算吗？有病出险，没病返钱。话是没错，不过返还型的保险每年保费可就高多了，一切所谓的“划算”其实都是用钱买来的。选择恐惧症的朋友到底怎么选择消费型还是返还型呢？简单的做个小测试就知道了：1、如果你像童童一样，是个理财小能手，每月工资都有结余，而且能把结余在手上的资金进行合理理财，年化收益在5%以上，那么果断选择消费型保险；具体数据参考可以翻阅我之前写的测评文《如何选购一款高性价比重疾险》；2、如果你是一个败家小能手，喜欢买买买，爱好放飞自我的生活节奏，理财技能稍逊，那么返还型的保险很适合你，让保险帮助你强制理财，老了还返一笔现金给你补充养老，不错啦！说完消费型和返还型保险的选择，我们再来看一看保险小达人配置保险的心路旅程：每一个人配置自己的保险都是有心路旅程的，有的人理性，有的人迷糊，如果可以清晰的记下自己每一条心路旅程，就会更精确的找到适合自己的保险。我的心旅有这些：1、在重疾险的配置上，更倾向于青壮年时期的保障，因为童童预测，像我这样的理财小能手到了65岁退休以后，一定会是一个有钱的小老太太，在老年生活里不会缺钱，所以老了以后得了重疾有没有保险理赔并不会太重要；因此我加重了65岁之前壮年时期的重疾险保额配置。2、犹豫再三没有给自己配置寿险，寿险是留给家人的保险。不是我对家人不好，而是目前为止童童已经积攒了一定的家当，有一定的房产、股票财产，这些财产虽不是滔天巨富，但也够家人衣食无忧的生活，而且也没有太多房贷的压力，所以再购买寿险显得多余。3、没有配置任何理财险，这个原因很简单，因为我觉得，我完全可以自己理财，做自己的理财专家，没有必要也舍不得把钱交给保险公司打理，是不是很自信？哈哈哈。4、根据自己的出行情况，添置了一份自驾行意外险，保费少，保额高；如果以后因工作情况，成为了出差小达人，我会给自己改一份飞行险，意外险选短期的好，一年一签，随时可以根据自身的情况进行改动。5、自身体抗力差，感冒发烧比较多，单位只给买了普通医保，没有商业险，所以必须给自己找一份实用的门急诊险，分摊平时小毛小病的风险。打着以上这些小九九，我挑出了自己的保险配置表，它最适合我，但不一定适合其他人。每一个想给自己配置保险的人，都可以先打出自己的小九九，然后按需选择。我们可以看到市面上每隔一段时间，就会推出几款所谓的“网红险”，网红险好不好呢？收先它肯定比同类的保险性价比更优，保障更全，但是不一定适合所有人。在童童的保险配置中，就看不到某些网红险的踪迹，因为童童的心路旅程中，将某些网红险PK掉了。当然每个人每个家庭的情况不一样，我PK掉的，也许正是你最需要的；总而言之，写下自己的需求，再按需找保险，而不要被某些广告和推销牵着鼻子走，就是最重要的啦！祝大家都可以配置到符合自身需求的好保险。童童的公众号里也有一些高性价比保险推荐，可以输入：重疾险、意外险、寿险、医疗险进行了解。记住：适合自己的才是最好的！公众号：小生爱财
工行近日将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。虽然目前只有工行宣布这一政策，但是可预见，70周岁的贷款年限将成为今后的主流，那么这一政策改变，将会带给我们哪些影响呢？有一项数据统计不知大家曾看到过没，中国是目前世界上首次置业年龄最低的国家，平均年龄仅仅27岁，而在澳大利亚、美国、德国这样的发达国家首次购房者平均年龄分别为33岁、35岁和41岁。中国首次置业年龄低，一方面是日渐增长的房价给购房者施压，提前了购房年纪；另一方面，我国贷款最高年龄低，仅仅65岁，让很多父辈在购买房子时感受到贷款时间不够长，短期内还款压力过大，而选择以子女的名义贷款买房，减轻压力，用尽贷款最长年限。实施延长最高贷款最高年龄后，可以预见的改变有：1、这个政策的出台有利于改善当前的购房结构，前面说过了中国人的平均购房年龄是世界上最小的，很大程度上是由于父辈出资，让他们更早的购入房产、背负房贷；现在政策放宽了，在这样的背景下未来的购房主力军的年龄很有可能会是30岁-40岁之间的人群，而这些年龄段恰好就是个人收入最稳定、财富支配最自由的阶段。2、对于41~45岁的购房者来说无疑是一大利好。原本这个年龄段的人是无法享受到最长30年的贷款期限的，新政策的出台使他们可以完全得享受到最长年限，这就像一个蛋糕，原本只能吃到一小口，现在能把一大口都吃下，占得便宜可想而知了。3、对于高龄购房者来说利好无疑是巨大的，举个栗子：一名65岁的首套房购房人申请100万元房贷，利率上浮10%，按照以往，这名购房人的申请年限最长只有5年，月供为18974.49元，而按照工行新规，这名购房人的申请年限最长10年，月供降至10798.2元，减少了超8000元，月供压力大大减少。中国老龄化社会已经迅猛到来， 改善型住房需求群体将会加速“扩容”。到时候如果不放开贷款年龄限制的话，那么会有很多中老年人会受不了贷款的压力。4、当前，很多年轻人在二套首付比例大或者购房名额用完的情况下，会用父母的名字买房，但是用父母的名字买房往往会面临无法贷款的情况，现在工行的新规，对这一类购房者也是利好。用父母的名字贷款买房，短期内可以缓解资金压力。嗯，没错，有钱买房投资的人，可能因为这一政策利好，变得更有机会赚钱。5、从贷款年龄的延长，可以预见，延迟退休年龄也成了必然的趋势。这可能是我们普通人无法改变和阻挡的结果，尤其对80、90年代出生的人，势必会受到延迟退休的影响。目前我们还能看到身边很多50、55岁就退休的“老人”，其实从面相看，现在这个年龄的人根本还不能看出“老”，以后这么年轻就退休的人员会越来越少了，退休年龄的延迟，也意味着还款能力的增强，工行的这一政策是预见性的趋势政策，想必很快其它银行也会跟上。总的来说，这次政策属于银行在房贷政策上的微调，目前来看不会给楼市造成质的影响，不过聪明人也许已经从中找到了对自己的利好并开始规划实施，机会总是给早早规划并有准备的人。公众号：小生爱财
工行近日将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。虽然目前只有工行宣布这一政策，但是可预见，70周岁的贷款年限将成为今后的主流，那么这一政策改变，将会带给我们哪些影响呢？有一项数据统计不知大家曾看到过没，中国是目前世界上首次置业年龄最低的国家，平均年龄仅仅27岁，而在澳大利亚、美国、德国这样的发达国家首次购房者平均年龄分别为33岁、35岁和41岁。中国首次置业年龄低，一方面是日渐增长的房价给购房者施压，提前了购房年纪；另一方面，我国贷款最高年龄低，仅仅65岁，让很多父辈在购买房子时感受到贷款时间不够长，短期内还款压力过大，而选择以子女的名义贷款买房，减轻压力，用尽贷款最长年限。实施延长最高贷款最高年龄后，可以预见的改变有：1、这个政策的出台有利于改善当前的购房结构，前面说过了中国人的平均购房年龄是世界上最小的，很大程度上是由于父辈出资，让他们更早的购入房产、背负房贷；现在政策放宽了，在这样的背景下未来的购房主力军的年龄很有可能会是30岁-40岁之间的人群，而这些年龄段恰好就是个人收入最稳定、财富支配最自由的阶段。2、对于41~45岁的购房者来说无疑是一大利好。原本这个年龄段的人是无法享受到最长30年的贷款期限的，新政策的出台使他们可以完全得享受到最长年限，这就像一个蛋糕，原本只能吃到一小口，现在能把一大口都吃下，占得便宜可想而知了。3、对于高龄购房者来说利好无疑是巨大的，举个栗子：一名65岁的首套房购房人申请100万元房贷，利率上浮10%，按照以往，这名购房人的申请年限最长只有5年，月供为18974.49元，而按照工行新规，这名购房人的申请年限最长10年，月供降至10798.2元，减少了超8000元，月供压力大大减少。中国老龄化社会已经迅猛到来， 改善型住房需求群体将会加速“扩容”。到时候如果不放开贷款年龄限制的话，那么会有很多中老年人会受不了贷款的压力。4、当前，很多年轻人在二套首付比例大或者购房名额用完的情况下，会用父母的名字买房，但是用父母的名字买房往往会面临无法贷款的情况，现在工行的新规，对这一类购房者也是利好。用父母的名字贷款买房，短期内可以缓解资金压力。嗯，没错，有钱买房投资的人，可能因为这一政策利好，变得更有机会赚钱。5、从贷款年龄的延长，可以预见，延迟退休年龄也成了必然的趋势。这可能是我们普通人无法改变和阻挡的结果，尤其对80、90年代出生的人，势必会受到延迟退休的影响。目前我们还能看到身边很多50、55岁就退休的“老人”，其实从面相看，现在这个年龄的人根本还不能看出“老”，以后这么年轻就退休的人员会越来越少了，退休年龄的延迟，也意味着还款能力的增强，工行的这一政策是预见性的趋势政策，想必很快其它银行也会跟上。总的来说，这次政策属于银行在房贷政策上的微调，目前来看不会给楼市造成质的影响，不过聪明人也许已经从中找到了对自己的利好并开始规划实施，机会总是给早早规划并有准备的人。公众号：小生爱财
免责声明: 本网不承担任何由内容提供商提供的信息所引起的争议和法律责任
Powered by}