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ZG银行信贷风险管理流程优化应用研究.pdf 50页
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论文题目：ZG银行信贷风险管理流程优化研究
申请学位类别和级别：工商管理硕士、硕士学位
研究方向：企业运营与管理
学位授予单位：浙江师范大学
指导教师：
论文提交日期：日
ZG银行信贷风险管理流程优化研究
l|11IIIIIIIHIIII I IIII
自中国金融业逐步向外资放开之后，银行业同质化竞争愈演愈烈，国有商业银行的
经营发展受国内面临严峻的挑战。与外资银行及国内部分中型股份制商业银行相比，一
方面，国有银行由于体制上的原因对风险嗅觉不够灵敏，往往在风险控制环节显示出延
迟的状态；另一方面国有商业银行在内部风险控制流程存在严重的缺陷也直接影响了国
有银行的风险管理能力。因此，在外部经济环境低迷、全球经济疲软的当下，如何在国
有商业银行各个相关部门间、各个既有风险控制环节上优化流程，是为各国有商业银行
在新的严峻的经济形势下发展业务保驾护航的重要途径。
本文主要以BPR理论为基础，借鉴国内外已有的银行风险管理流程优化方面的研究
成果，以ZG银行为例，对国有银行信贷风险管理流程的现状进行深入分析和研究，指出
其中的缺陷，并提出优化的政策建议和制度安排。同时，本论文还试图做到逻辑演绎与
定性分析的有效结合，力求研究成果具有前瞻性，能对国有银行信贷风险管理流程改革
起到一定的指导作用。
本文所要解决的问题有3个：1、将流程再造理论运用于国有商业银行信贷风险管理
流程优化的实践中，试图完善国有银行信贷风险管理的理论基础。2、以ZG银行为例，
深入分析国有银行现行信贷风险管理运行流程，指出其中存在的缺陷。3、针对信贷风
险管理流程中的缺陷，提出优化的建议，构建一套规范性的国有银行信贷风险管理体系，
以提高信贷决策的质量和效率，加强信贷风险控制能力。
本论文的创新之处主要是将流程再造理论与目前国有银行信贷风险管理流程相结
合，取材于笔者所从事的风险信贷岗位一手资料，研究笔者所在国有银行的信贷管理流
程的优化问题，具有实践性及可操作性。
关键词：国有银行；信贷风险管理；流程优化；经营管理
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张一孙、彭昊、皮屹峰、蒋坛军
东方烟草报
　　近年来，烟草行业围绕管理提升，纷纷导入各种先进的管理方法，如6S管理、TnPM管理、卓越绩效管理等。这些先进的管理方法对企业发展的帮助很明显，但一个较为普遍的现象也随之产生：多种模式与方法对一些共性的要求重复强调，如果各自为战，将造成企业重复投入，形成大量浪费，管理效果自然也会受到影响。精益管理的核心是消除浪费、创造价值，行业当前大力推进精益管理，必须面对和解决多种管理方法的融合问题。图一：构建统一的标准化体系图二：运用PDCA循环工作法整合各种管理方法突出三点 助推融合张一孙　　企业管理没有统一的模式，多种管理方法要发挥最大效能，需要梳理各种管理方法的侧重点，突出对不同方法之间对接点的识别、突出企业从整体上对方法融合的顶层设计、突出融合过程中工作模式的转变等三点，实现管理方法更高效的融合，推进行业从整体上降低管理成本，提高管理效率。　　突出对接点识别。很多新的管理方法与企业现行管理模式在理念上是一脉相承、互为支撑、互相促进的，只是侧重点不同。在推进管理方法融合时，应认真分析各种管理方法的本质和特点，找准最恰当的对接点，合并重复内容，实现管理“瘦身”。　　突出顶层设计。多种管理工具和方法容易造成管理条块分割、节点衔接不畅、工作流程延迟、信息交换和传输困难，导致整体管理运行卡壳。对此，企业应加强顶层设计，在管理理念和架构上进行变革创新，对各类管理资源和要素进行集成整合。梳理覆盖企业管理全过程的流程和关键指标，兼容并包当前各管理体系和方法，最终形成一个基于统一的、自适应、自循环的整体管理框架。当然，集成整合不是简单堆砌，而是要有全局意识，从宏观上打造能够产生“化学反应”的、有机统一的管理框架，保证各管理要素互相协调、各管理流程不脱节。　　突出工作模式转变。面对行业在转型提升过程中越来越高的要求，如果每个单位、每个部门在探索管理方法融合上分头推进、各自为战，不可避免地会造成“零敲碎打”、探索不深入等问题。针对这一情况，不妨发挥行业优势，立足全地区、全省，甚至全行业，按照“整体规划、重点突破、试点先行、共同提高”的思路，坚持系统推进，统筹管理。个别企业可以结合自身管理层面的实际，找出在管理方法上需要重点改进的薄弱环节，重点攻关，取得成果后，在一定范围内分享、推广经验，可以有效避免重复劳动，节约成本。这样全行业、全省、全地区一盘棋，各有侧重，协同推进，企业管理方法融合才能取得更大成效。[浙江杭州市局(公司)]统筹设计 分层推进彭昊　　用不同方法对同一项工作进行管理，一方面会造成工作重复，增加管理成本，加重企业负担，另一方面，分头采用不同的管理方法，因各自侧重点不同，会让基层工作人员无所适从，造成执行延迟、工作效率下降等问题。　　按照精益管理消除浪费、创造价值的思想，这种高投入、低产出的多种管理方法同时运行的模式显然不能适应精益管理提出的新要求。笔者认为，有必要通过统筹设计、系统安排、分层有序推进不同管理方法的融合。　　一是融合理念，顶层设计要科学。企业必须从全局出发，兼顾各种管理方法的具体要求，找出问题的关键点，设计好推进路线图。对需要融合和不需要融合的方法做到心中有数，不能走一步看一步或朝令夕改。如对文件体系的管理可以将其纳入综合管理体系中，按照文件管理要求和模块，设计成统一标准。又如对待持续改善理念，可以考虑将其作为管理提升的核心理念进行全面宣贯，不需要在不同的管理方法中单独强调。　　二是整合方法，中层推动要务实。牵头部门要熟知相关管理方法推进的要义和步骤，做好辅导和分工落实。能合并的就合并，有前后因果关系的要设计好推进步骤。如在加强班组建设时，可以统一考虑需导入哪几种管理方法，设计好工作平台，分别找到管理融合在基层的落脚点。通过详尽细致的后台设计，实现前台更具针对性的执行。避免推进不同管理方法时，分别给班组下达不同或类似的工作要求，带来执行过程中的无序。又如在流程梳理中，要进一步强化精益理念，重点关注流程价值增值的环节，赋予体系建设以新的内涵和目标。　　三是集成平台，基层执行要扎实。任何管理方法要在基层落地，必须得到一线员工的理解、认同和执行。对一线员工而言，他们可以不用搞清楚每个管理方法的理念和原理，但必须明确执行的统一要求，理解和相信预期能取得的效果。否则，执行过程中，工作人员不知所云、不知所措，管理方法融合就会成为一个口号。因此，管理人员必须投入更多精力，梳理一线岗位的管理要求，提炼出涵盖技术标准、管理标准、工作标准的岗位工作要求。而不是今天推进甲方法，明天推进乙方法，无意义地重复，很可能会造成“1+1＜2”的后果。　　全面推进精益管理，必然要借助很多先进管理方法才能有所突破。但运用管理方法在精不在多，更要量力而为，谋定后动，切不可草率上马，自乱阵脚。　　（江西中烟南昌卷烟厂）流程主导 整体优化皮屹峰　　近年来，烟草行业围绕管理水平提升，先后采用了多种先进的管理模式和方法。这些模式和方法单独作用的结果往往只能实现某一个方面的效果和效率的进步。比如，六西格玛在质量管理方面卓有成效，但对按时交付周期贡献不大。为了实现精益管理的目标，笔者认为可以找出各种管理模式和方法之间的共性，实现管理融合。通过进一步分析，可以发现这些管理模式和方法都追求相同的目标，并趋向于通过流程优化提高各管理方法的效率。如精益生产通过价值流的健康流动和顾客真实需求拉动等消除生产浪费，实现整个生产流程的优化；六西格玛以统计学为基础，通过暴露波动实现对流程的控制……流程主导是这些方法的共性，追求组织的多个绩效变量协同提高是这些方法的共同目标。　　笔者认为，烟草行业应当根据自身实际情况构建一套以流程主导为基础的管理体系。　　第一，应当从顾客的角度出发反向推导流程，把企业关注的重点从职能管理和控制转变为突出顾客需求拉动，关注为顾客创造价值的流程，突出企业的产出效果和运营效果。充分运用统计工具正确监测流程运行，运用精益思想消除流程中的浪费从而降低企业运行成本。　　第二，应当强调以流程为导向的组织模式重组，把流程再造与组织变革或改良结合起来，将组织中被条块分割的流程串联起来，使穿梭于职能部门之间的隐性流程显现出来，让组织能够根据外部环境变化和顾客需求变化灵活地调整流程。　　第三，开展基于流程的绩效考核，注重全流程的绩效，而不是仅仅侧重个别部门和个别活动的绩效考核。要打破职能部门的本位主义，让顾客需求在每个部门的绩效中都能直接或间接得到体现。鼓励各职能部门相互合作，共同追求流程的绩效，让流程价值能更直接地为企业整体绩效提升做出贡献。　　第四，应当以流程为基本单位开展方法分析与改进活动，而不是只把流程中的某几个环节当成改进对象。对流程的改进应当把视角放在流程的全部环节，通过分析抓住关键，把对绩效影响最大的、最容易出现偏差的流程作为首要改进对象。　　第五，应当注重流程之间的衔接与配合，强调主流程对辅助流程的引导与控制，消除相互抵消或矛盾的流程，通过流程的整体优化实现管理的精益化。　　[重庆市局(公司)]浅谈管理方法融合的步骤蒋坛军　　为了不断提升管理水平，近几年，中国企业纷纷引进大量先进的管理方法。结果是，很多企业在实施了多种管理体系后，虽然某一方面的管理水平获得了不同程度的提高，但由于管理方法融合不畅，企业整体运行效率却严重下降了。　　要消除管理“杂糅”，提高管理效率，企业高层必须保持清醒的头脑，在决定实施任何一个管理体系之初，必须预先将该管理体系与企业目前全部的管理体系进行有效整合。若在中途或孤立地建立一个管理体系后，再进行整合，其难度和复杂程度会高很多。况且那时，企业整体运行效率下降已成为事实。　　那么，如何从一开始就对不同的管理模式和方法进行整合呢？英国标准协会（BSI）颁布的PAS99：2006《常见管理体系要求整合框架规范》给出了答案。该规范建议企业在整合各种管理体系时，采用如图一、图二所示的两种融合思路。　　企业若打算基于PAS99的思路整合现有管理体系，可参考下列主要步骤来实施：　　现状摸底。企业应委派有相应能力的个人或团队，对本企业所采用的全部管理体系进行摸底，以便为有效整合做好准备。若现行的管理体系太多，每个摸底人员至少做到熟悉一个管理体系，或至少熟悉某个要素（例如文件体系要求）。必要时，企业可聘请行业外专家来执行此任务。摸底之后，应制定如何整合多种管理体系的实施计划，包括详细任务、执行者、时间期限、目标、指标等。　　识别每个管理体系的改善点。管理体系整合的过程，也是识别改善点的好时机，所以一定要找准改善点，千万不要为了整合而整合。所要识别的改善点，一般包括管理程序是否合理、与其他管理方法是否存在重复等，这些问题应在前期做好全面分析，逐一罗列出来，以便在后续的整合中予以完善。　　确定特定要求与通用要求。应采用清单或图表形式，以便一目了然地罗列出每个管理体系的特定要求与通用要求。然后，分派对应职责部门予以仔细梳理，必要时可根据不同的方法重新界定执行人员的职责，以消除各自为政的弊端，构建一个职责明确、操作简便的新的一体化管理体系。　　严格执行。根据新的一体化管理体系开展日常工作，将第二步中提及的改善点予以落实。观察新的一体化管理体系，以便依据管理效果进行及时调整和完善。此外，企业应基于该一体化管理体系设计出相应的激励考核机制，以便保证其长效运行。　　持续改进。企业应定期检查新的一体化管理体系运行效果，准确评价其适用性与有效性。应摒弃一劳永逸的思维，及时采取措施对一体化管理体系进行持续改进。
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&&&&“去农业工程专业世界排名第一的大学交流，要学习的东西很多!”徐立章是江苏大学农业工程研究院副研究员，刚刚捧得“第十四届江苏省青年科技奖”的他,2月初即将“访国际名校，拜国际名师”，奔赴美国伊利诺伊香槟分校做访问学者，学习和研究国际一流的农业机械技术。
&&&&作为一所地方高校，江苏大学找准国际化的落脚点，举全校之力推进国际化进程，4年来已经选派了像徐立章这样的240余名青年教师赴海外进修深造。“国际化已经成为现代大学的一种生存方式，它既是大学的办学方向,也是提升大学国际竞争力的主要途径。”江苏大学校长袁寿其介绍，该校根据自身实际走好国际化之路，一场场国际化盛宴正在生动上演。
&&&&优势学科更有“国际范”
&&&&连续举办在行业内颇有影响力的“流体机械及工程国际学术会议”，邀请十几位国际顶尖专家来校学术交流；获得国际水力机械会议、国际泵与风机学术会议、国际泵空化会议等高规格国际会议主办权，吸引300余名外国学者与会；和意大利帕多瓦大学、澳大利亚昆士兰科技大学等世界知名大学联合培养研究生，签订博士生双学位培养协议；每年选拔5至10名教师赴海外高水平大学访学，全额资助博士生和硕士生在读期间赴国外交流1次……
&&&&这些是江苏大学流体中心在国际化进程中所做的努力。该中心是国内唯一以研究水泵为主的国家重点学科，“花大力气，才能做大文章，”中心主任刘厚林说，“搭建国际化的学术平台，能让我们拥有更丰富、更高质量的科研资源，更快站在学术研究的国际前沿，更好地培养具有国际水准的研究生。”
&&&&零距离对接国际学术前沿，为江苏大学提供了坚实的学科基础和良好的学科生态。江苏大学的工程学、材料科学、临床医学和化学等4个学科领域进入了ESI排名全球前1%，在国际上赢得了一席之地。目前，江苏大学已与美国、澳大利亚等24个国家和地区的54所高水平大学或科研机构建立交流合作关系，中澳功能分子材料国际联合研究中心、世界食品保藏研究中心、中丹材料学联合实验室的建立，产出了一批世界级高水平的科研成果。
&&&&1994年，江苏大学与日本三重大学、泰国清迈大学发起了“三国三校国际学术会议”。如今，“三国三校”已连续成功举办了21届，发展成为由10多个国家、20余所高校参加的大学生和青年学者的学术盛会，在亚洲乃至全球都产生了积极影响。
&&&&进来一个，带动一群
&&&&人才的国际交流是国际化工作中最活跃、最关键的因素。
&&&&“80后”教授黄智鹏是江苏大学一颗引人注目的科研新星。他原在德国马克斯普朗克学会微结构物理研究所从事博士后研究工作，2010年初作为“百名博士引进计划”人选进入江苏大学。短短五年时间，他主持了国家自然科学基金、江苏省“六大人才高峰项目”等多个项目，入选江苏省“双创计划”，在《先进材料》等国际重要核心刊物发表高影响因子论文20多篇。作为主要成员，小黄所在的团队先后获评“教育部长江学者创新团队”、“江苏省高校青蓝工程科技创新团队”。
&&&&“江苏大学4年共引进了具有海外学习经历的高层次人才118人，他们起到了‘进来一个，带动一群’的作用。”袁寿其介绍，依托国家、省部各级各类人才项目，学校大力实施海外引智计划，首批国家“外专千人计划”、首批江苏“外专百人计划”均榜上有名，在省属高校唯一获此殊荣的高校。专业外教比例目前已达到42%，兼职教授Elsbett&荣获2012中国政府“友谊奖”，新材料研究院名誉院长Flemming教授2013年成功当选中国科学院“外籍院士”。
&&&&在努力“引进来”的同时，江苏大学注重提升交流的质量和效果，大力促进“走出去”。青年教师曲文娟正是受益者之一。身为江苏大学和美国加州大学戴维斯分校联合培养的博士，曲文娟曾在戴维斯分校开展了28个月的研究，并作为全球3人之一获得了第17届世界农业与生物工程学会世界大会“青年才俊奖”。“海外的学习研究经历，让我接触了国际前沿的科研领域、先进的科研理念，提升了我独立科研的能力，也决定了我后来的科研方向。”曲文娟说。
&&&&留学的青春是无悔的青春
&&&&在读期间有3人到美国北卡罗来纳大学学习一年，毕业后又有3人分赴日本国立山口大学和新加坡国立大学读研深造，30%的同学都有出国经历。这是江苏大学能动学院卓越1001班交出的完美的“国际化”答卷。
&&&&为助力大学生留学圆梦，江苏大学每年拿出500万元作为留学交流基金，资助大学生出国学习交流以及参加雅思、托福等出国类语言考试，同时规定国家重点学科、省优势学科以及省重点学科建设经费的10%要用于国际学术交流与国际化人才培养。
&&&&正在新加坡国立大学读研的张蒙告诉记者，“之前总感觉出国留学距离自己很遥远，其实只要努力了，这个梦想完全可以变成现实。”近4年，江苏大学已有1351名学生走出国门，其中近200人赴哈佛大学、纽约大学、悉尼大学等世界名校留学。
&&&&“知华、爱校、实用性国际化人才是我们留学生培养的办学目标。”袁寿其介绍，江苏大学大力发展留学生，积极开展&“打造工程类外国留学生教育特色，全方位扩大来华留学生规模”教育体制改革试点。目前，江苏大学留学生规模已发展到1100余人，其中博士、硕士研究生160人，生源国拓展到目前的92个国家和地区，尤其是留学生中学历留学生的比例超过了75%，学历留学生规模列江苏高校第4位。热点搜索：
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如何找准小学道德与法治教学的落脚点
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首次认真答题后
即可获得3次抽奖机会，100%中奖。
提高教学质量的方法颇多，我们要因材施教，实事求是地采取适合本校条件、情况的具体措施来完善常规教育教学。然而，提高自我，研究课标，活化教材，融洽师生关系，活跃教学气氛，优化课堂结构，狠抓落实，始终是行之有效的重要方法。只要付诸具体行动，持之以恒，我们的教学就一定会取得事半功倍的效果。
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