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消费贷大起底：贷款30万选哪家
华南某股份行消费信贷业务人士告诉21世纪经济报道记者，越是门槛低的小额信用贷款成本越高，银行为了把控风险和均衡成本，有一些成本控制手段是可以理解的，本质上是不希望消费者提前还款。
上述业务人士还提醒消费者，在贷款前应咨询清楚贷款利息是否前置。曾经某大行推出一款贷款产品，年利率宣传4.0%，但是实际情况是利息前置的算法，综合计算实际利率达7.22%，消费者反而吃了亏。
近年来，消费金融被炒得火热。各路消费金融公司、网贷公司花样层出不穷，“无抵押、无担保、极速放款”已成标配。相较消费金融的“网红们”，传统银行也在近年加大了对消费贷款重视度，各类名目的信用消费贷产品大大增加。
21世纪经济报道记者梳理发现，银行的信用贷款最高额度通常可达50万-80万不等，但只有30万以下金额可以直接打到贷款人账户由其自行支配，30万以上金额按照银监会要求必须采用受托支付，直接付给交易对象。
而在30万以下可自主支付的信用消费贷款中，各银行不同产品也种类繁多，门槛各异。但整体来说，相较备受诟病的网贷或小贷公司信用贷的高利息，银行因其专业性和利息的相对合理性而更受借贷人信赖。
那银行信用消费贷门槛如何？贷款人应该如何进行抉择？又应该注意哪些雷区？21世纪经济报道记者试图解谜。
四大行门槛高
21世纪经济报道记者调查发现，四大国有行对信用消费贷热衷度不高。从官方客服和北京、广州多家分行得知，(港股01288)目前几乎不做信用消费贷款业务。(港股01398)和(港股00939)只对邀请客户提供信用消费贷款业务。(港股03988)除了针对受邀客户的中银E贷业务外，也可以操作普通用户的信用贷款业务，但准入门槛较高，本地有房是准入门槛之一，且额度相对较低。中行北京某支行业务人员表示，授信最高额度虽然也是30万，但税后年收入20万大概只可以贷出5万，而同等收入在商业银行一般可以贷20万左右。
虽然门槛较高，但如果符合国有行的贷款标准，依然有许多消费者倾向选择国有行，主要原因是国有行的贷款利率是同业中的较低水平。
从北京地区的情况看，中国银行的信用贷款无利率，一年期只收取每年4%的手续费，最长的5年期，年利率也仅为4.4%，是同业的最低水平。工商银行上个月新推出的“融e借”产品，最高额度可达80万，一年期贷款年利率5.22%，一年以上贷款年利率5.7%。建行只有一年期信用贷产品，贷款年利率5.6%。
但从大多数推出信用消费贷款产品的商业银行和城商行的准入门槛看，银行的风控依然较严格，并非外界认为那样逐步放开敞口。
21世纪经济报道记者梳理发现，虽然不同区域银行政策有所区别，但从广东、北京地区看，(港股03968)、明确提出了本地房产要求，(港股01988)、(港股00998)则只对其内部授信白名单中的企业单位员工提供授信，也对申请人工作单位提出限制，只有事业单位、国企、央企、世界五百强企业等优质企业员工才能获得授信。
而、、邮储银行(港股01658)、广发银行等内资行和渣打、花旗等外资行相对条件宽松，着重考察征信、公积金和收入，依据公积金或收入授信。
有些银行则对消费用途有明确限制，邮储银行、渣打银行虽然没有在用户资质上有特别严格的限制，但均要求提供消费合同或消费小票才能批款，严格防止贷款被用于投资、购房等非消费用途。
两大主流，年利率6%左右
从类别来看，银行信用消费贷目前的主流品类主要分为两种。
第一种是传统模式，银行将授信额度一次性发放至贷款人账户，贷款人按照合同约定方式还款，还款方式一般为等额本息、等额本金、分期付息一次还本等，期限一般 3-5年，最长可达10年。
广发银行广州某支行业务经理表示，目前广发信用贷款广州地区主要根据公积金缴纳基数决定授信额度，一般为月公积金基数的12-15倍，最长贷款期限为3年，年利率在6.8%-13%，根据借款人的资质进行利率定价。
招商银行广州某支行业务经理表示，广州地区定价差异不大，招行的借款年利率一般在6%-10%，最长期限为10年，与其他银行一样，风控模型中越优质的客户利率更低。
但21世纪经济报道记者了解到，银行的贷款利率定价有浮动的空间，各银行通常都给了高级别业务经理“签字权”，即通过申请为优质客户降低利率，各银行业务人员也多利用此规则吸引顾客。上述广发银行经理表示，如果有三个人作为此单业务推荐人，则贷款人可以6.8%的最低利率进行贷款，而银行业务人员都可作为推荐人，实现此优惠条件并不难。
渣打银行北京某支行业务经理则表示，渣打目前信用贷款月利率根据客户资质在1%-1.5%间浮动，但如果一次性申请15万以上额度的信用贷款，则可按照1%的最低月利率贷款。“因为外资行是本息递减的算法，所以折合下来年利率在6.6%左右，是比较划算的。”
另一种新型模式是银行审批额度，额度有限期内借款人可以随时借款，借款后开始计算利息，随借随还，循环借贷。一般额度有限期3年，借款时限通常为一年，借款一年后需还清本息，一般采用先息后本的方式。
宁波银行、民生银行、中信银行都只提供此种模式的信用贷款。中信银行华南某支行业务人员表示，“这种方式是目前最受欢迎的，对于短期需要资金周转的优质客户来说，贷款用途灵活，先息后本的方式月供压力很小，又解了燃眉之急，银行审批放款快，风控压力也较小。”
21世纪经济报道记者发现，利率比较看，北京区域民生银行利率较低，目前执行年利率是5.65%，广东地区中信银行利率较低，年利率6.09%。但民生银行北京某支行业务人士表示，民生的利率马上面临上调，会在基准利率基础上上调10%-20%。
宁波银行的白领贷额度相对较高，最高可达50万，但利率也相对较高，达7.4%，准入也更加严格，只对事业单位和国企央企员工开放。
21世纪经济报道记者了解到，因为银行门槛相对较高，个体申请高额信用贷款难度较大，市面目前存在不少代操作贷款申请的融资平台或中介机构，只需要满足打卡薪资和公积金要求就可以申请较高额度贷款。
某融资平台经理人告诉21世纪经济报道记者，因为平台与银行存在合作关系，所以经由平台向银行申请公薪贷类产品，成功率比较高。贷款人只需在贷款批下后向平台一次性缴纳贷款金额5%的服务费即可。
但某股份行信贷业务人士提醒，5%的服务费也相当于一种利息，需要考虑此种形式是否合算。同时，还要承担信息泄漏的风险，需要谨慎选择此方式。
除了授信额度较高的信用贷款外，一些银行还推出了门槛较低、额度较低的信用贷产品，通常与信用卡业务绑定。如广发银行的财智金，浦发银行的万用金，招商银行e招贷等。万用金、e招贷最高额度可达30万，但邀请额度之外需要和普通信用贷款一样提供公积金、社保等证明材料。而邀请开通的额度通常不超过五万，无需证明材料，秒速放款，因为方便快捷颇受欢迎。
但有消费者告诉21世纪经济报道记者，某银行的消费贷款产品每月归还的本金和利息并不是等额的，开始是本金少利息多，随时间推移本金增加，利息减少，所以实际支付的利息比正常算法多很多，如果提前还款，则贷款人损失更加明显。
华南某股份行消费信贷业务人士告诉21世纪经济报道记者，越是门槛低的小额信用贷款成本越高，银行为了把控风险和均衡成本，有一些成本控制手段是可以理解的，本质上是不希望消费者提前还款。
上述业务人士还提醒消费者，在贷款前应咨询清楚贷款利息是否前置。该人士表示，正常的利息计算方法应该随着还款的递增，所欠本金的减少而利息逐渐减少。但利息前置则是按照全部本金计算利息，平均到每个月归还，这样其实每个月所享有的借款都减少了，但借款利息还是按总额计算的，所以实际上归还的利息是大大增加的。曾经某大行推出一款贷款产品，年利率宣传4.0%，但是实际情况是利息前置的算法，综合计算实际利率达7.22%，消费者反而吃了亏。
该人士还提醒到，银行并不会因为房贷市场暂时冷清而不设门槛大做消费贷款，消费力不足让银行来助力，可是这个坏账风险银行能否承担得起是个问题。信用贷在银行角度不是人人都可以，即使要大做也是在银行风控体系内的优质客户内大做。消费者还是要理性对待信用贷款，理性消费。
责任编辑：申雪娇&RF13056登录没有账号？
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对比消费贷工具：有平台年化费率高达21.6%
　　当前，中国消费金融市场正呈现爆发式增长的态势，而各种消费贷款工具扎堆。记者近日调查发现，众多的消费贷工具中，分期费率高低差距大，不同平台的逾期费率更是相差60倍。业内研究员建议，分期费率并不低，要谨慎选择。
　　对比一：最长免息期更长
　　喜欢网购的林先生就告诉记者，并非缺钱买不起商品，而是已形成早收晚付的消费习惯，因此线下消费一般都使用信用卡，而线上消费，除了信用卡，还会使用部分电商推出的类信用卡工具，如京东白条等。“这些贷款工具都可以享受近一个月的免息期，而未付的钱则用来钱生钱赚利息。”林先生得意地说。
　　虽然央行自前年叫停了虚拟信用卡后至今未解绑，但是电商并没有放弃赊购这块大蛋糕，“京东白条”、“花呗”等产品早已被越来越多的消费者接受。
　　这一类电商提供的赊购服务工具，并非信用卡，不过，跟信用卡一样都会提供免息期。
　　如花呗的还款时间是确认收货后的下月10日，就是说确认收货的时间决定还款日期，如期还款前都享受免息。京东白条的免息期最长为30天。不过，京东白条还能支持(,)和(,)的信用卡还款，因此实际上还款期限为30天加上信用卡还款期限，理论上可以达到80多天。
　　与之相比，目前各家银行发行的信用卡免息期并不相同，最少有20天，不过最长有56天，如(,)信用卡、广发信用卡标准卡、花旗信用卡等。
　　值得一提的是，明年起取消免息还款期最长为60天的限制，赋予发卡机构更多自主决策空间。从免息期看，信用卡具有一定的优势。
　　对比二：有平台年化费率高达21.6%
　　而如果你手头紧，与信用卡一样，花呗京东白条的免息期到后，是可以申请分期还款的。
　　对花呗用户来说，可以在每月1～10日，对上个月的“花呗”应还金额进行分期，对应的费率分别为：分3期是总金额的2.5%、分6期是总金额的4.5%、分9期是总金额的6.5%、分12期是总金额的8.8%。
　　京东白条的3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%。例如，同样是1万元分12期还，使用花呗分期需要支出费用为880元，使用京东白条则要600元。这样看，京东白条的分期费率比花呗要低。
　　目前各银行信用卡账单分期每期手续费率为0.6%～1%不等，不同期数的分期手续费率也不同。不过，普益财富研究员叶林峰指出，目前信用卡的分期手续费大部分都是在首期就一次性收取，实际费率年化超过10%，比京东白条和花呗高。不过，也要具体产品具体对比。
　　而分期产品，除了信用卡及类信用卡，还有消费金融公司提供的众多产品。记者比对了一下，发现不同平台的分期费率存在较大差异，但都很高息。
　　如零零花的分期费率每期高达1.8%，年化相当于21.6%;而佰潮网每期费率仅为0.30%，相当于年化3.6%，前者的利息是后者的6倍。
　　对比三：逾期利息必须关注条款约定
　　另外，和信用卡一样，如果不能按时还款，这些消费金融工具同样也会罚息。
　　目前，无论是蚂蚁花呗、京东白条、还是信用卡，都会收取每日万分之五的利息。
　　但是，目前大部分银行信用卡的利息收取是全额罚息，也就是说，如果你没有全额还款，哪怕只有1分钱没还清，那么你整个账单日的每笔消费都不会享受免息期，每笔消费都要从消费当天开始计收利息;而花呗利息属于部分罚息，利息按当期未还金额的0.05%按日收取，已经还款的部分则不计息。
　　但是P2P平台的逾期费率就高很多。据融360发布的上半年大学生消费分期调查报告显示，在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为58%;逾期后每日费率最高的是3%，占比为11%;逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为12%;最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。
　　对比四：门槛越低利息越高
　　据了解，银行无论是信用卡还是消费贷的发放及授信额度，都是银行基于过去的金融数据，比如申请人的学历、服务的公司性质、收入、家庭情况等，并不是基于以往的消费;而花呗白条等电商赊账工具并没有考察申请人的资产情况等，其初始额度完全是基于申请人在这个平台的历史消费行为判断的，年度消费额度越大，初始额度越高。
　　而很多P2P的消费贷款门槛更低。如某针对大学生分期贷款平台宣称，只需要将学生证或饭卡抵押就可借钱，无需身份证、不必上传自拍照等。
　　叶林峰指出，贷款的利率与门槛风险是挂钩的，门槛越低，风险可控能力也越低，那么贷款的利息则会越高，因为贷款机构往往想以高收益掩盖高风险。
　　TIPS：零利息不是免服务费
　　叶林峰建议，对于扎堆的消费贷款工具，要根据自己的需要，善用免息期，将晚付的钱用于钱生钱赚取利息。另外，目前无论是银行的信用卡分期，还是电商、P2P的分期工具，其费率都并不低，能不用尽量不用。迫不得已需要分期的时候，也要谨慎选择平台，除了选择适合自己的额度，还要仔细对比各个消费贷款工具的分期利率等，一般来说，门槛越高的机构，利息会相应低一些。
　　叶林峰还指出，由于竞争激烈，加上部分平台想培养消费习惯，因此会不定期推出分期免息等优惠，消费者可借此薅羊毛。而融360相关人士则建议，对于一些平台宣称的低门槛、零首付、零利息、免担保等信息，要看下是否高利息、高违约金、高服务费;除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用;在办分期贷款前，要仔细对比各家平台产品信息，以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约，同时对由于商品的退换货导致的分期还款和保修等问题需要咨询清楚。
（责任编辑：王姝睿 HF059）
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信用卡分期 工行信用卡分期手续费
工商银行信用卡分期手续费和招商信用卡分期手续费的区别
工商银行信用卡分期手续费比例：3期 1.95% 6期 3.60% 9期 5.40% 12期 7.20% 18期 11.70% 24期 15.60%例如单笔3000的消费分12期，第一期还%++250=466元，第二至十二期各还250元。注意：工行的分期手续费有打折的情况，可能个人星级不同，手续费率也不一样，可咨询当地的95588。招商信用卡分期手续费比例：招行信用卡可以选择分3、6、12期的账单分期，账单分期无息，但要收取手续费，手续费率对应为2.6%、4.2%、7.2%。这样假如你5000要分期的话，按12期的费率计算就是：%=360，如果本期没有其它消费，这个数字也就是你第一个月当期账单的应还款数。从第二个月开始以后每个月要还：.67。工商银行信用卡分期更密更广，相对合理一些，而且有些项目收费更优惠。
你好请问工商银行的分期付款手续费
1、分期只有分期手续费没有利息；工行信用卡分期付款手续费：3期手续费为1.65%6期3.6%9期5.4%12期7.2%18期11.7%24期15.6%；（以前工行有36期的，手续费费率21.6%，目前最高只能分24期）你是什么地方？你确定你的工行信用卡能分36期？2、工行信用卡分期付款手续费一次性收取，不可以分期还款；3、分期只有分期手续费，没有利息；如果能分36期，第一期还款=00*21.6%=19502.22，后35期每期还款、分期只有手续费，没有利息；2、工行规定，分期手续费第一期一次性收取；手续费不可以分期还；3、总共还款==期分期手续费费率是15.6%；分期金额越大手续费越高；如果分24期，第一期还款=00*15.6%=15813.33，后23期每期还款3333.33;...
工行信用卡分期手续费是多少？
工行信用卡分期手续费如下：1、分期只有分期手续费没有利息；工行信用卡分期付款手续费：3期手续费为1.65%6期3.6%9期5.4%12期7.2%18期11.7%24期15.6%；（以前工行有36期的，手续费费率21.6%，目前最高只能分24期）2、工行规定，分期手续费第一期一次性收取；手续费不可以分期还。信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。
工行信用卡分期手续费多少？最长分多少期？
工商银行信用卡分期手续费介绍：工商银行分期期数有3、6、9、12、18、24六种，手续费收取方式为首期一次性收取，单笔消费600元才可使用分期功能。最长24期。
我的工商银行信用卡刷了50000想分期付款,分12期,怎么算手续费跟...
分期没有利息，只有手续费，12期的手续费是7.2%，每月就是0.6%，每个月的手续费是%=300，根据不同的情况，有的是在第一期一次扣掉手续费，有的是平分到每个月扣的，手续费都是一样的，你一个月要还，若一次扣掉的话，第一月还7766.67，以后每月还4166.67...
工商银行信用卡分期付款手续费多少呢？
具体来说，工商银行收取手续费是按贷款期限来收取的，不同的贷款期限有不同的收费标准。工商银行信用卡分期期数有12期、24期、36期三种选择，手续费收取标准分别是3.91%、7.62%、11.28%。也就是说，如果购车者贷款10万元，还款期限为1年，那么手续费就是3910元。
工商银行信用卡分期付款手续费是多少？
手续费比例：3期 1.95% 6期 3.60% 9期 5.40% 12期 7.20% 18期 11.70% 24期 15.60%例如单笔3000的消费分12期，第一期还%++250=466元，第二至十二期各还250元。注意：工行的分期手续费有打折的情况，可能个人星级不同，手续费率也不一样，可咨询当地的95588。
现在对于工商银行信用卡分期手续费的说法都不一样！我想知道现在最...
工行分期手续费是有打折情况的，客户星级不同，手续费也不一样，所以没办法告诉你。想知道具体费率，可以打九五五八八咨询，或者登陆自己工行网银，看自己具体什么费率。手续费第一期一次扣清，如果不打折，24期手续费率为15.6%,60000元即9360元，第一期还60=11860元，以后各期还2500元。对比消费贷工具:有平台年化费率高达21.6%
当前，中国消费金融市场正呈现爆发式增长的态势，而各种消费贷款工具扎堆。记者近日调查发现，众多的消费贷工具中，分期费率高低差距大，不同平台的逾期费率更是相差60倍。业内研究员建议，分期费率并不低，要谨慎选择。
对比一：最长免息期信用卡更长
喜欢网购的林先生就告诉记者，并非缺钱买不起商品，而是已形成早收晚付的消费习惯，因此线下消费一般都使用信用卡，而线上消费，除了信用卡，还会使用部分电商推出的类信用卡工具，如京东白条等。“这些贷款工具都可以享受近一个月的免息期，而未付的钱则用来钱生钱赚利息。”林先生得意地说。
虽然央行自前年叫停了虚拟信用卡后至今未解绑，但是电商并没有放弃赊购这块大蛋糕，“京东白条”、“花呗”等产品早已被越来越多的消费者接受。
这一类电商提供的赊购服务工具，并非信用卡，不过，跟信用卡一样都会提供免息期。
如花呗的还款时间是确认收货后的下月10日，就是说确认收货的时间决定还款日期，如期还款前都享受免息。京东白条的免息期最长为30天。不过，京东白条还能支持中信银行(601998,股吧)和光大银行(601818,股吧)的信用卡还款，因此实际上还款期限为30天加上信用卡还款期限，理论上可以达到80多天。
与之相比，目前各家银行发行的信用卡免息期并不相同，最少有20天，不过最长有56天，如交通银行(601328,股吧)信用卡、广发信用卡标准卡、花旗信用卡等。
值得一提的是，明年起取消免息还款期最长为60天的限制，赋予发卡机构更多自主决策空间。从免息期看，信用卡具有一定的优势。
对比二：有平台年化费率高达21.6%
而如果你手头紧，与信用卡一样，花呗京东白条的免息期到后，是可以申请分期还款的。
对花呗用户来说，可以在每月1～10日，对上个月的“花呗”应还金额进行分期，对应的费率分别为：分3期是总金额的2.5%、分6期是总金额的4.5%、分9期是总金额的6.5%、分12期是总金额的8.8%。
京东白条的3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%。例如，同样是1万元分12期还，使用花呗分期需要支出费用为880元，使用京东白条则要600元。这样看，京东白条的分期费率比花呗要低。
目前各银行信用卡账单分期每期手续费率为0.6%～1%不等，不同期数的分期手续费率也不同。不过，普益财富研究员叶林峰指出，目前信用卡的分期手续费大部分都是在首期就一次性收取，实际费率年化超过10%，比京东白条和花呗高。不过，也要具体产品具体对比。
而分期产品，除了信用卡及类信用卡，还有消费金融公司提供的众多产品。记者比对了一下，发现不同平台的分期费率存在较大差异，但都很高息。
如零零花的分期费率每期高达1.8%，年化相当于21.6%;而佰潮网每期费率仅为0.30%，相当于年化3.6%，前者的利息是后者的6倍。
对比三：逾期利息必须关注条款约定
另外，和信用卡一样，如果不能按时还款，这些消费金融工具同样也会罚息。
目前，无论是蚂蚁花呗、京东白条、还是信用卡，都会收取每日万分之五的利息。
但是，目前大部分银行信用卡的利息收取是全额罚息，也就是说，如果你没有全额还款，哪怕只有1分钱没还清，那么你整个账单日的每笔消费都不会享受免息期，每笔消费都要从消费当天开始计收利息;而花呗利息属于部分罚息，利息按当期未还金额的0.05%按日收取，已经还款的部分则不计息。
但是P2P平台的逾期费率就高很多。据融360发布的上半年大学生消费分期调查报告显示，在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为58%;逾期后每日费率最高的是3%，占比为11%;逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为12%;最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。
对比四：门槛越低利息越高
据了解，银行无论是信用卡还是消费贷的发放及授信额度，都是银行基于过去的金融数据，比如申请人的学历、服务的公司性质、收入、家庭情况等，并不是基于以往的消费;而花呗白条等电商赊账工具并没有考察申请人的资产情况等，其初始额度完全是基于申请人在这个平台的历史消费行为判断的，年度消费额度越大，初始额度越高。
而很多P2P的消费贷款门槛更低。如某针对大学生分期贷款平台宣称，只需要将学生证或饭卡抵押就可借钱，无需身份证、不必上传自拍照等。
叶林峰指出，贷款的利率与门槛风险是挂钩的，门槛越低，风险可控能力也越低，那么贷款的利息则会越高，因为贷款机构往往想以高收益掩盖高风险。
TIPS：零利息不是免服务费
叶林峰建议，对于扎堆的消费贷款工具，要根据自己的需要，善于利用免息期，将晚付的钱用于钱生钱赚取利息。另外，目前无论是银行的信用卡分期，还是电商、P2P的分期工具，其费率都并不低，能不用尽量不用。迫不得已需要分期的时候，也要谨慎选择平台，除了选择适合自己的额度，还要仔细对比各个消费贷款工具的分期利率等，一般来说，门槛越高的机构，利息会相应低一些。
叶林峰还指出，由于竞争激烈，加上部分平台想培养消费习惯，因此会不定期推出分期免息等优惠，消费者可借此薅羊毛。而融360相关人士则建议，对于一些平台宣称的低门槛、零首付、零利息、免担保等信息，要看下是否高利息、高违约金、高服务费;除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用;在办分期贷款前，要仔细对比各家平台产品信息，以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约，同时对由于商品的退换货导致的分期还款和保修等问题需要咨询清楚。（林晓丽）
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我想贷款分36期还
你好，可以
平安惠普l00000分36期利息多少？
你好需要看具体贷款利率的
在小贷公司贷款6万，分36期，每期还3080元，年利率是多少？
你的月利息是2分35.5.
贷款8万，分36期，月供2655元，怎样算出来的
您好，根据计算您的实际贷款利率为11.9%左右所以月供额为2655.
车贷款六万分36期总还款多少
您没说利息多少 服务费多少 可以联系我
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