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揭秘&|&您的重大疾病保障买对了么？保险公司不会告诉您这些事儿
本文数据来自网络，看了不禁倒吸一口气，我勒个去！一定要买“有轻有重”的重疾险！什么是有轻有重？1轻：指的是轻症，重疾中的轻度症状在大多数重大疾病保险中，轻症都是不予赔付的。最典型的案例，原位癌和介入式手术。下图是一份保险合同，请看恶性肿瘤（癌症）的条款。“原位癌不赔！”原位癌是什么？是初期的癌症，癌细胞还未浸润，正好是治疗的最佳时机，但是不好意思！重大疾病保险是不赔的，要等客户癌细胞扩散了，真正很严重了，才会理赔。除了原位癌，介入式手术也大多无法赔付。介入式手术是一种对患者创伤较小的治疗方式，但是在普通重疾险中，也是不赔的。也就是说，客户如果想选择冠状动脉支架植入术等非开胸的介入手术，保险公司不予赔付。只有客户选择痛苦最大的开胸手术，注意，一定要开胸啊！才能获得重疾理赔金。“介入式手术也不赔！！”2重：指的是重大疾病中发病率最高、治疗费用最高、治疗周期最长、治疗过程最痛苦的疾病，如癌症。是重疾中的重疾！癌症是保监会规定重疾险必须覆盖的25类疾病之一。但是癌症带给一个家庭“无法承受之重”，并不是人人都理解。近期有篇很火的文章《自从岳父和父亲相继得了癌症，我们这个小康之家就被推上风口浪尖》，写出了癌症之“重”！对于癌症，一定要额外购买专业防癌险，或选择对癌症有额外赔付的重疾产品。2014年度深圳肿瘤登记报告显示，肺癌依然是深圳人健康的“头号杀手”。去年常驻人口新发恶性肿瘤病例16731例，年平均增幅4.15%。其中肺癌发病2234例，已连续12年登上恶性肿瘤发病率首位。这么高的发病率，治疗费用又高，治疗周期又长，治疗过程又痛苦，难道不应该获得比其他重疾更高的赔付么？“有轻有重”的重疾保险有哪些？一、带有轻度重疾赔偿责任的产品，推荐：平安人寿平安福重大疾病保障计划平安福官方视频介绍2分钟视频，建议使用wifi观看！平安福唯一一款真正意义上能从头保到脚的纯保障型产品《平安福》计划书：平安福主险20万（终身）、重疾（45种）提前给付15万（终身）、意外伤害（70周岁）20万、轻度重疾（8种）3万、意外伤害医疗1万、豁免～～、住院医疗2份、住院补贴100元/天、30年缴费。保费请对号入座吧18岁：3670.71元19岁：3763.67元20岁：4009.40元21岁：4102.76元22岁：4216.68元23岁：4310.83元24岁：4405.39元25岁：4520.66元26岁：4636.45元27岁：4752.71元28岁：4884.54元29岁：5001.96元30岁: 5450.90元31岁：5590.18元32岁：5745.24元33岁：5879.35元34岁：6035.93元35岁：6213.94元36岁：6385.88元37岁：6565.99元38岁：6397.40元39岁: 6942.69元40岁：7410.70元还等吗？越年轻越便宜，同样的缴费期，同样的保障额度，同样的保障到终身，是现在拥有就一生安心呢？还是裸奔五年十年后不得不花更多的钱呢？穹顶之下，你我不过血肉之躯，善待自己，爱护亲人，及时规划未来是最明智的选择！将来的你一定会感谢现在购买保险的自己！各家保险公司大病和小病的等待期：1、平安 小病:30天；大病：90天。2、人寿 小病:90天；大病：180天。3、太平洋 小病:90天；大病：180天。4、新华 小病:60天；大病：360天。不同的等待期，代表着不同的生效时间！（同样是健康体，您享受的待遇不同，）平安在全国很多城市的医院开通了平安专属客户理赔窗口！买保险就是买平安！一、中国平安o重大疾病保障范围简表 1、恶性肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症；4、重要器官移植或造血干细胞移植术(肾脏移植、心脏移植、肺移植、肝移植、骨髓移植)；5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；6、终末期肾病（尿毒症）；7、多个肢体缺失；8、急性或亚急性重症肝炎；9、良性脑肿瘤；10、慢性肝功能衰竭失代；11、脑炎后遗症；12、深度昏迷；13、双耳失聪；14、双目失明；15、瘫痪；16、心脏辨膜手术；17、严重阿尔茨海默病(老年痴呆症)；18、严重脑损伤；19、严重帕金森病；20、严重Ⅲ度烧伤；21、严重原发性肺动脉高压；22、严重运动神经元病；23、语言能力丧失；24、重型再生障碍性贫血；25、主动脉手术；26、严重多发性硬化；27、严重1型糖尿病；28、严重原发性心肌病；29、恶性葡萄胎(女性)；30、系统性红斑狼疮并发重度肾功能损害(女性)；综上，30类470种重大疾病。新平安福增加15种：1、严重类风湿关节炎；2、严重溃疡性结肠炎；3、植物人状态；4、终末期肺病；5、急性坏死性胰腺炎开腹手术；6、经输血导致的艾滋病毒感染；7、非阿尔茨海默病所致的严重痴呆；8、严重弥漫性系统性硬皮病；9、严重及营养不良症；10、严重骨髓质囊性病；11、胰腺移植；12、严重肝豆状核变性（wilson病）；13、象皮病；14、严重感染性心内膜炎；15、严重自身免疫性肝炎二、中国平安o特定轻度重疾保障范围简表1、早期恶性病变；2、原位癌；3、皮肤癌；4、听力严重受损；5、心脏瓣膜介入手术；6、主动脉内手术；7、脑损伤；8、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；等待期：90天：买《平安福》一定对了……总结，如果您要购买重疾险，一定要买“有轻有重”的重疾险，轻度重疾可以赔、 癌症等重疾有额外赔！已经买了重疾险的客户，翻翻你的保险合同，原位癌、介入式手术是不是不赔？啥也别说了！加保吧！请联系您身边的保险代理人。7分钟视频解读---------【互联网+】是未来保险营销成功之路移动展业利器，支持12家保险公司790多个保险产品计划书、保险视频，微名片，社保计算器，投保建议书等，保险展业增员秘籍。客服微信:这么给力的展业软件，点击“阅读原文”即可拥有！
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大家都在什么保险公司买保险？意外及重疾的
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本帖最后由 啦啦 于
08:41 编辑
如题， 想为我家人买返份保障，34岁了。
想找有资深的保险经纪买一家几口的保险。&&具体什么公司的什么险别比较好？都是意外的，及重疾噶拉。
请买了保险的各个妈妈说说买保险的事情，最好说些理赔的个案出来，等我了解及分析多D。
多谢晒先。。
个个消费者都想最便宜噶但追着数的保险，
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越谂越觉得唔抵，反而仲浪费时间
你买了份不着数的？&
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在平安买了
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你买过边只险啊？点样好法？&
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我都系平安买，6000左右一年～
平安的万能险对吧？&
咩险？试过理赔未？&
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我也想知道。关键是帮妈妈买
所以想多D人发表下意见。。。互相参考下。&
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我在友邦买
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信诚，意外+分红+重疾，有D后悔买分红，意外果个不错，上年出左一次小意外，报左一次，以为合同就作废但是经纪佬话不会，继续生效，因为保额有2W，报晒2W后就作废，未报完还有1蚊都生效，但前提是自己要先比80蚊，剩下的再报销。以前有买过份平安的，应该是一出问题报左就合同中止了，具体不是很清楚，可以向其他靓妈请教下
有无果个公司的电话？或者介绍个人来好让我咨询下。&
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我在平安中意都有买，意外就是中意的，小朋友3000以内全报，大人就5000。在这个额度内不用俾一分钱的。我妈上次整亲睇左80几元，就报返80几。
请问你买的这只险叫咩名啊？全报就最好不过拉。。&
是不是要去医院睇先有得报？你妈是去门诊看的吗？&
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信诚几好，你可以打这个电话去问下，区不错的，我也是在那里买，不过分红险不是很划算。芬芬电话
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本帖最后由 sunbb 于
16:59 编辑
我认识一个比较老实噶保险代理，他可以卖10几间公司噶产品，只要你讲出你噶需求，他就会帮你设计，等你自己选择边间公司，我觉得几好。LZ可以找他做做计划看看。他姓劳，电话
哈哈哈哈！劳先生的服务真的不错的！人也长得俊！也很年轻！&
甘佢是属于哪间保险公司的？&
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sunbb 发表于
我认识一个比较老实噶保险代理，他可以卖10几间公司噶产品，只要你讲出你噶需求，他就会帮你设计，等你自己 ...
他是做几个保险公司的SALES？
要理性D噶险先得啊。最紧要是理赔噶时候不要说这不行哪不行。。。
只要有牌，边间都可以买的。不过我觉得最好是在一间公司做了好长时间的罗，这样找人理赔就方便很多。&
根据合同上面有写明的情况，是有得赔的，我试过理赔，都是他帮我搞掂晒D资料，唔使我自己跑来跑去，服务几好&
他也是什么理财规划师，可以做很多间保险公司，因为他话每间保险公司的产品都会有一两款特别好的，不会全部好晒，所以会选择特别优惠的产品&
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阳光保险的重疾+意外+医疗也不错哦，52种重疾+高额意外保障（意外身故，烧伤，烫伤，残疾，急诊，门诊，住院）+5000住院医疗（是每次住院5000报销，每年不限次数），保费越年轻越便宜哦，可以考虑看看
这位小学生也在阳光人寿啊！努力啊！一定要做好服务哦！&
都几好，值得推介，我好多客户都有买！！！&
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yxj 发表于
阳光保险的重疾+意外+医疗也不错哦，52种重疾+高额意外保障（意外身故，烧伤，烫伤，残疾，急诊，门诊，住 ...
我还真是未怎么听过阳光保险啊。
这公司 在江门开了几年了？
在江门也成立五年了..虽然时间不长，但是发展速度也算快..，其实主要还是要看回自己的需求，合适的险种才是最重要的&
有看CCTV《我要上春晚》的节目，都知道我们公司..这个节目是我们公司以1亿零一万投得这节目的独家赞助&
有看CCTV《我要上春晚》的节目，都知道我们公司..这个节目是我们公司以1亿零一万投得这节目的独家赞助&
我都有买呢间公司噶产品哦，也是我那个保险代理介绍的&
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饭饭 发表于
越谂越觉得唔抵，反而仲浪费时间
我自己系平安做业务员，唔知点答你，保险除咗一买就唔系度着，边有着数噶讲法啊
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renamy3 发表于
我在平安中意都有买，意外就是中意的，小朋友3000以内全报，大人就5000。在这个额度内不用俾一分钱的。我妈 ...
是要去医院睇的，门诊罗。这个是意外险来的。
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阳光保险，在江门虽然短短几年时间，但产品都得到好多人噶认同与深爱，保险产品比较噶系保障同服务，单单对比价钱系无用噶！！假如大家有兴趣可以加我Q：详细倾倾啦！！！到时唔买保险大家都可以交个朋友噶！！！
那我加你Ｑ了，看看你有什么好推荐啊。&
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大人35岁左想买份意外加疾病几钱一年啊，要买几多年啊，保到几多岁啊
同问啊。宝额几多的？保到这么长命不错啊。交几年的&
中国人寿有只新瑞鑫附加长期意外险，可供十年或二十年，保到85岁&
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中国人寿康宁终身+附加住院+吉祥卡，这三个组合应该足够了
我前几年就系买左份康宁，不过是保到70岁的，没买终身，再加份200元的意外险，2000一年，建议楼主不要买分红的，现在一般有社保，买一份重疾ok&
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平安保險& &我朋友會按你的需求去設一份&&可以聯繫她&&回复: 20 | 浏览: 21997
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妈豆1031 &地区:福田区街道:福田街道宝宝生日&积分765&
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安盛的康采、保诚的加倍保、友邦的进泰和多重保2，为什么友邦是两个产品呢？因为前两家公司可以一张单做到的，他需要两张才行，这也是友邦最大的缺陷：需要购买重复主险。必须很客观地说，这样的比较本身就是有失公平的，所以只能尽量做到公平啦。&&b4 Q; ~* _, W7 r
- \. l3 l( _' A5 @
这个帖子不是一家之谈，而是分别直属这三家保险公司的代理的合力之作。并且我们不下结论，不会说“你怎样怎样就买什么”，如果结论这么容易下，世界上早就只剩下一家保险公司了。我们只给出客观事实，最终买什么，客户自己决定。中国人的理财观最大特点就是跟风，不愿意自己思考，看别人买什么，想着反正亏了也不是我一个人亏，于是也跟着买了。这是大忌！所以我们不下结论，而且通过客观描述让各位找到适合自己的产品。7 p' F& F5 O" N; h
0 e3 {6 c&&`: ?, s0 @' T
先说说保障的严重疾病种类，康采分了非严重疾病、早期严重疾病、严重疾病三大类，加倍保分了早期严重疾病、严重疾病、末期严重疾病三大类，进泰分了非严重疾病、早期严重疾病、严重疾病三大类。并不是说加倍保就没有非严重疾病，而是他把非严重疾病和早期疾病都归在了早期疾病这一类。
4 A) `4 p, B2 A: e" L$ p3 n, M
从疾病数目来说，康采保障了18+52+56种，加倍保是47+52+6，进泰是1+35+53，康采显然更胜一筹。但要注意，常见的大病这三家都是包含了的，区别只是一些个别疾病。0 ?2 ]; O6 S6 Y+ ^+ G9 Q4 w
下面就列出这些个别疾病（严重疾病类目）：夹层主动脉瘤：康采保，加倍保和进泰不保；艾森门格综合症（一种先天性心脏病）：康采保，加倍保和进泰不保；肌萎缩性侧索硬化症：康采、加倍保保，进泰不保；进行性延髓麻痹症：康采、加倍保保，进泰不保；结核性脑膜炎：康采、加倍保保，进泰不保；严重克隆氏症（一种肠道炎症）：康采、加倍保保，进泰不保；严重溃疡性结肠炎：康采保，加倍保和进泰不保；伊波拉（一种传染病）：康采不保，加倍保和进泰保；偏瘫：康采和加倍保不保，进泰保；嗜铬细胞瘤（一种肿瘤）：康采不保，加倍保算入早期疾病，进泰保；糖尿病并发症引致的脚部截除：康采保，加倍保和进泰不保。
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再说说非严重疾病和早期疾病。% K5 C! U: W" b+ ^&&x) v
康采的非严重疾病和早期疾病一共是18+52=70种，从数字上看是三家里面最多的，但因为它分的比较细，例如把原位癌分成了非严重疾病和早期疾病两个部分，一些特定器官的原位癌以非严重疾病的形式理赔，预支20%；一些需要手术治疗的原位癌则以早期疾病的形式，赔付额外保额，所以其实一共是67种。另外值得一提的是，系统性红斑狼苍症从初期阶段已经可以得到理赔，而另两家都要到中度才能获得理赔。
加倍保的早期疾病一共是47种，值得一提的是里面包括了9种儿童疾病，是三家里面最多的（康采8种，进泰4种），多保障的疾病分别是严重哮喘、儿童脊髓肌萎缩（康采则多保障一种铜代谢缺陷病）。; A&&I1 v. [- W2 G7 K% z9 d&&v
进泰的早期缺陷比较严重的是保障的类目最少，只有1+35=36种，很多前两家保障的疾病在进泰都得不到保障。这个实在没得说，保得少就是保得少。多重的严重疾病保障类目和进泰一致，但只对女性提供原位癌的保障，对男性原位癌是没有的。
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本帖最后由 以诺千金2号 于
17:11 编辑 . U" u% g9 B4 D; u
说完了保障的疾病，下面说说理赔。
加倍保和进泰都是以预支的形式来理赔早期疾病的，加倍保分了两类，冠状动脉血管成形术、原位癌、次级恶性肿瘤都是预支25%，其他早期疾病则都预支20%。进泰的非严重疾病预支50%，骨质疏松连骨折预支10%，其他早期疾病则都预支20%。康采的非严重疾病也是以预支形式进行，预支20%，但早期疾病则另有额外保额。6 T4 j1 T. _! S) D: S
非严重疾病的赔偿次数上，康采最高可达三次，其中儿童疾病就可理赔三次，也是三家里面最高的，冠状动脉血管成形术、原位癌分别最高可索赔两次，其他为一次。加倍保的冠状动脉血管成形术、原位癌分别最高可索赔两次，其他则都为一次。进泰只有原位癌可获得两次理赔，其他都是一次，但总的次数上最高，可达五次。
多重保障三家都是保到85岁，额外保额，无癌症期要求一致，并且保障的疾病也都类似。不过康采在细节上略胜一些，例如疾病组别最多，有10组，而加倍保和多重都只有五组，也就是说康采获得理赔的机会更大一些。生存期方面，要获得多次理赔必须从确诊开始存活满足一定天数才能再次获得理赔。康采是14天，多重是15天，加倍保则需要30天。0 g&&l8 L1 E&&s1 u3 @
这里提一下加倍保，有六种指定的末期疾病，如果恶化到一定要求可以额外再送20%的基本保额，但身故赔偿又要减去，理赔略微复杂啊后面再详说。&&F/ r&&J/ y# J% z
另外，首十年出险，康采和加倍保都会赠送<font color="#%的额外保额，进泰和多重则没有。
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下面说说保费，有图有真相。啊，先插一句货币的选择，很多帖子都在争论买美金还是港币，我的意见和一位Id叫做lcbz520的不谋而合，所以这里不赘述了，直接引用他说的话：2 M$ l&&O6 r. v0 v
# \, R7 }/ v' j" e&&{! e% n) c% _
当然，如果你之后打算移民国外又另当别论啊。
每个产品都以31岁女性为例，非吸烟者，30万保额。这里要说明一下，因为康采的早期疾病是以额外形式支付的，所以总保额会达到40万。而进泰和多重需要两个一起购买，所以会显示两个计划。
' R0 g9 e. L% D" m6 q
&&W0 q' P. D! N6 V5 N1 X
没想到水印略纠结阿那就归纳一下保费吧。加倍保：12594/年；康采：10576/年；进泰+多重：19062。
从保费上可以看出，康采最便宜，其次是加倍保，而进泰和多重因为重复购买的缘故价格最高，但这样在真正理赔的时候，也比其他两个多了一次理赔的机会，身故赔偿也会高一倍。纯比价格是没有意义的，并不是说越便宜越好，康采之所以便宜，也是因为他的早期、多重属于消费型险种，这样杠杆才够大。所以原理就是简单一句话：羊毛出在羊身上，要储蓄，自然要给的多。
这里我不讨论红利，因为第一，红利本身是不确定的，不论过往数据如何，也都是过去的，只能参考；第二，重疾险看重的是保障的内容，如果想要红利，大可以买分红寿险；第三，利滚利也是需要成本的，交的越多分得越多，不要小看区区2000元，复利的效果是可怕的。所以在重疾险里说红利没有太大意义。
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最后用上面这些计划书举例，方便各位看官更好地理解这些重疾险怎么理赔。: v) T* A( Z( v. @1 A
康采：1.假设首次患上非严重疾病，预支基本保额20%赔偿，即6万，此时基本保额为24万；2.假设首次患上早期大病，赔偿10万保额，基本保额仍为30万；3.假设首次患上严重疾病，赔偿40万保额，若首十年出险，额外赠送35%基本保额，即可达50.5万；4.假设获得一次严重疾病理赔之后，二次出险，继续赔偿30万保额，可达五次（癌症三次）；5.假设身故，按照身故赔偿额30万；6.假设20年后首次患上非严重疾病后，基本保额剩下24万；再患上早期疾病，赔偿10万保额，基本保额仍为24万；患上严重疾病，则赔偿24万；严重疾病复发，赔偿30万；再身故，赔偿30万。
- \% H7 E$ B3 `0 S
加倍保：1.假设首次患上早期大病，预支基本保额20%（或25%）赔偿，即6（7.5）万，此时基本保额为24（22.5）万；2.假设首次患上严重疾病，赔偿30万保额，若首十年出险，额外赠送35%基本保额，即可达40.5万；3.假设获得一次严重疾病理赔之后，二次出险，继续赔偿30万保额，可达五次（癌症三次）；4.假设患上严重疾病后，恶化到末期严重疾病阶段，额外获得6万；5.假设身故，按照身故赔偿额30万；6.假设20年后首次患上早期疾病，基本保额剩下24万（22.5万）；患上严重疾病，则赔偿24万（22.5万）；严重疾病复发，赔偿24万（22.5万）；再身故，不获赔偿。# l/ \) ^&&b" q
3 A" k7 Q, d( t* d$ v
进泰：1.假设首次患上非严重疾病，预支基本保额50%赔偿，即15万，此时基本保额为15万；2.假设首次患上早期大病，预支基本保额20%（或10%）赔偿，即赔偿6万（3万）；3.假设首次患上严重疾病，赔偿30万保额；4.假设身故，按照身故赔偿额30万；5. 假设20年后首次患上非严重疾病后，基本保额剩下15万；再患上早期疾病，赔偿6（3）万保额，基本保额剩下9（12）万；患上严重疾病，则赔偿9（12）万；保单终止。
% w+ ]1 M1 ?/ z7 E
多重：1.假设首次患上非严重疾病，预支基本保额50%赔偿，即15万，此时基本保额为15万；2.假设首次患上早期大病，预支基本保额20%赔偿，即赔偿6万；3.假设首次患上严重疾病，赔偿30万保额；4.假设身故，按照身故赔偿额30万；5. 假设获得一次严重疾病理赔之后，二次出险，继续赔偿30万保额，可达五次（癌症三次）；6.假设20年后首次患上非严重疾病后，基本保额剩下15万；再患上早期疾病，赔偿6万保额，基本保额剩下9万；患上严重疾病，则赔偿9万；严重疾病复发，赔偿30万；再身故，赔偿31.5万。
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如果只看多重的理赔，三家真的是几乎没有差别，只能在保单条款和理赔宽松方面做文章；主要的区别还是在于早期疾病和理赔形式上。) F* ?! y5 V' G! v) K+ Z. u
: t7 g&&Z* m4 w% y8 o* q) P
如果不想保障早期或者多重其中一样、甚至两样，康采是最简单的，去掉两个附加险就可以直接看出价格；加倍保则需要被替换成挚为你和智选；进泰和多重本身就是分开的，都不要也可以用泰然代替。
但作为保障，在经济条件允许的情况下肯定是越全面越好的。早期保障相当实用，有时候一个大型器官的手术都可以包含；多重保障则使我们解脱于疾病反复、治疗费用无底洞之苦。在别的帖子看到有人认为成年人不需要多重，可以只给小孩子买，我只能说你真是没见过一个人被鼻癌从30多岁折磨到70多才去世的过程，幸好家里还剩了一套房子，不然现在真的只能喝西北风了。" j8 u) ?9 l% |$ b- X) w
针对癌症作为头号杀手，安盛有一款专门实报实销的癌症治疗保障也推荐一下，消费险所以很便宜，特别适合补充保障或者家族有过病史的人用。
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主要内容没有什么要补充了，接下来以Q &A为主
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这个解释真是比较客观和到位的，值得推荐!
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隔了一年无人问津，没想到还有人翻出来回帖，真是感谢！
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没人气。。。。
详解香港三大保险公司重疾险
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