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25种病可覆盖常见重疾 重疾险到底该怎么选？
几年前，重疾险的病种还在10种、20种之间徘徊。如今，100种、105种、110种、115种、135种，重疾险覆盖的病种越来越多。那么，是不是重疾险的病种越多越好呢?
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业内人士表示，在各家的保费中，癌症的风险保费占比通常在60%以上，在实际的重疾险理赔中，癌症的理赔占比也在60%-70%。如果，加上原位癌、心脏病(心肌梗塞)和脑中风等，基本上可以占到重疾理赔的80%-90%。很多增加的病种，为公司将某项重大疾病进行拆分或添加发病率极低的疾病。因此，有营销员表示，重大疾病病种数量在30-40种即可。
25种病可覆盖常见重疾
笔者统计发现，市面上病种在“100+”的重疾险产品并不少见，100-135种不一而足。但是，所谓的100种，并不是代表包含了100种重大疾病，而是将重疾病种和轻症进行了叠加，部分产品还添加了“儿童特定疾病”等。
一般来说，市场上大部分重疾险理赔病种在40-50种之间，少数产品的重疾险包含的病种增加到了七八十种。而对于轻症部分，一般产品都在10种左右，最高达35种，以原位癌、轻微脑中风为主。
然后，无论重大疾病的病种是81种还是35种，都会包含行业协会规定的全部25种重大疾病，而这25种疾病，几乎覆盖了大部分重大疾病的理赔。
其中，前六大重大疾病为：癌症，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病。根据保监会发布的《中国业重大疾病经验发生率表()编制报告》(简称为《发生率表》)可以发现，前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。
同时，通过《发生率表》的数据可以发现，以《2013年卫生统计年鉴》中，全国2010年预期寿命，男性为72岁、女性为78岁来计算，男性在72岁期间“至少罹患25种重疾的1种”的概率在44.32%，而女性在0-78岁之间，罹患一种重疾的概率为46.81%。此外，男性25种重疾险最高致死率年龄为59岁，致死率超60%的年龄为49-78岁;而女性最高致死率年龄为57岁，致死率超60%的年龄为45-72岁。
据此前平安、富德生命、友邦等公司发布的理赔资料发现，癌症、心脏病和中风是重疾理赔种的三大常见疾病，而仅癌症一项就要占到理赔的60%-80%，此外，心肌梗塞(急性心肌梗塞)、脑中风后遗症、冠状动脉绕道手术、良性脑肿瘤也基本都排在前十大理赔原因中。
具体分析来看，癌症中发病率最高的部位有女性生殖系统(乳房、卵巢、子宫体及宫颈)、呼吸系统(鼻咽、气管、支气管及肺)、消化系统(食管、胃、胆囊、肝、胰、结肠及直肠)、甲状腺、血液及淋巴系统(白血病、淋巴腺癌和骨髓癌)、泌尿系统(肾及膀胱)等。
业内人士表示，其实，在各家的重大保费中，癌症的风险保费占比通常会在60%以上，在实际的重疾险理赔种，癌症的理赔占比也在60%-70%之间。如果，加上心脏病(心肌梗塞)和脑中风等扩展到6种疾病，可以占理赔的80%以上，如果进一步扩展到25种，基本上可以占到重疾理赔的90%。
为博眼球加入低风险病种
一位保险公司的代理人表示，其实重疾病种30-40种就足够了。
对于病种超过100种的重疾险，一位保险经纪公司的销售经理则表示，“那都是吸引客户眼球的，没有太实际的意义。”
笔者查阅多款重疾险条款后发现，“埃博拉”，这个主要在非洲传播，“离我们似乎有点远”的病毒，却广泛存在于重大疾病保险的病种中。除了埃博拉病毒，很多公司还会把所在地区发病率极低的疾病，如疯牛病、重症手足口病等纳入重疾病种。此外，有的保险公司还会把一种重大疾病拆分为几种，比如，将恶性肿瘤进行拆分。
一位中资公司的精算师表示，很多产品可能病种增加了但保费却不增加，如果仔细分析其中的责任会发现，可能一些发病率相对较高的产品被替换成了几款发病率极低的产品，“如果保费贵了很多，那更没必要了。”
值得注意的是，市场上经常会看到专为少儿设置的重疾险，比如多款产品为白血病、严重川崎病、小儿麻痹症等疾病设置额外给付责任，这些责任也广泛存在于“成人重疾险”中。那么，这些病种对于儿童来说，是否那么必要?白血病，俗称“血癌”，是恶性肿瘤的一种，其实已经包含在规定的6种重大疾病中。但是作为一种少儿高发的重疾，一般为额外给付的责任。但为了这个单独的额外给付责任，需要承担更加高昂的保费。而小儿麻痹症，学名“脊髓灰质炎”，虽然不属于25种重疾范围，但随着疫苗的普及，发病率已经急剧下降。
此外，严重川崎病，虽然不属于25种重疾范围，多发于5岁以下少儿。如果及时发现并治疗，在没有并发症的情况下，治疗费用在万元以内。但如果出现了心脏冠状动脉并发症的话，则可能会转化成“前6种重疾”中的冠状动脉搭桥手术。此外，大部分包含该病种的产品，对此项目的理赔也有着较为苛刻的附加条件。
其实，说到理赔坎坷，就算是25种病种以内的疾病，也不代表确诊后就可以立马获得理赔。比如，很多公司要求急性心肌梗塞需要存活90天，而脑中风后遗症则要存活180天以上。一位保险经纪公司的营销员表示，虽然对于很多老年人来说，有生之年很难不遇到一两种重大疾病。然而，他们却很难拿到重疾理赔。首先，因为年龄的缘故，一些疾病的确诊困难随之增大。其次，很多老年人可能在达到重疾标准之前就已因器官衰竭身故了;此外，对于青少年或中年人来说，重疾理赔款是用来周转医疗费用的，而对于很多老人来说，治疗本身就已经存在极大的风险。
小编有话说：在保费相差不多的情况下，可以选择重疾保障种类更多、疾病种类保障实实在在不拆分、不充数的产品。
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扫描二维码关注沃保微信14家公司17款终身重疾险深度测评（二）——你不知道的重疾条款“秘密”
在上一期文章中，我们“纵观全局”的对17款终身重疾产品做了梳理，知道了原来现在有三种理赔形式的重疾险，分别是：传统型重疾险（单次赔付）、多次理赔重疾和返还型重疾。同时，一些保险公司的产品价格存在10-30%的“品牌溢价”。（详细回顾上一篇：都说自家最好？市场热销14家公司17款终身重疾险深度解析对比（一））
这一期，我们重点来讲讲你所不知道的重疾条款“秘密”。
通常，别人在跟我们讲保险的时候都会突出讲他们保险公司有XX种重疾保障（比其他家多XX种），有XX保额，无论大病小病都能够为我们家庭支起一张安全网，保障一辈子。但是，很少听到有人会跟我们讲XX种重疾里面到底包含了哪些种类的重疾？哪些种类的重疾是高发疾病，我们最需要保障哪些？重疾种类是不是越多越好？每一种重疾不同保险公司的赔付标准是不是一样的？
What? 诸如此类的问题，恐怕会让理科生犯晕文科生懵圈。
1、中国重疾理赔报告及25种规范重疾
我们先来看两组数据：
从这两组数据可以看到，恶性肿瘤（癌症）、心血管疾病、脑血管疾病无论是患病率还是死亡率都是最高的，而且癌症区域的覆盖面很广。所以，我们在选择保险产品的时候一定要注意这三种类型的重疾及其对应的轻症保障。
早期，我国的重疾产品不规范，各家保险公司对重疾的定义和赔付标准都不统一。为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品，保护消费者权益，2007年中国保险行业协会与中国医师协会颁发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。其中，包含了6种必保和19种可选重疾的标准定义和赔付标准。这25种重疾就是现在各大保险公司重疾险的基础项目，这25种重疾之内的规范都相同（对应轻症除外），25种重疾之外的重疾则是各家公司根据自身情况增加、自己定义、自己规定赔付标准的。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》必保疾病（6种）恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)可选疾病（19种）多个肢体缺失急性或亚急性重症肝炎良性脑肿瘤慢性肝功能衰竭失代偿期脑炎后遗症或脑膜炎后遗症深度昏迷双耳失聪双目失明瘫痪心脏瓣膜手术严重阿尔茨海默病严重脑损伤严重帕金森病严重Ⅲ度烧伤严重原发性肺动脉高压严重运动神经元病语言能力丧失重型再生障碍性贫血主动脉手术
从上表格看到，恶性肿瘤（癌症）、心血管疾病、脑血管疾病等发病率高的重疾已经包含在25种重大疾病里面了，那在这25种重疾内，我们还要关注哪些东西呢？
2、重疾的分组（多次理赔型）
上一篇系列文章我们有讲到，多次理赔的重疾险，有的保险公司会对重疾进行分组，每组限赔一次，通过不同组实现多次理赔。那这里很关键的一点就是，分组是不是人性化，特别高发的疾病会不会被分到同一组，假如分到同一组那多次理赔的意义就小很多了。现在我们来看看几款多次理赔重疾险的分组情况：
规范中必保的6种疾病，其发病率可以说占比达到九成以上，所以以这6种疾病作为观察标的。我们看到，天安人寿-健康源（优享）分配比较平均，工银安盛-御享人生次之，中英人寿-爱相随相对缺乏一点诚意。不过考虑到它们已经是多次理赔，相较于传统重疾有了进步。
当然，也有一些产品是不分组多次理赔的，比如像中意人寿-悦享安康、中英人寿-爱守护。这两款产品都是不分组，可以赔付2次。悦享安康的间隔期是360天，爱守护的间隔期是180天。我们在选择多次理赔产品的时候，首先可以考虑不分组理赔的，其次考虑间隔期短的，最后综合性价比去选择合适的险种组合。相信未来会有越来越多的公司加入到多次理赔阵营里面，学会对比条款中的重疾分组，这个技能你get到了吗？
3、同病不同赔付标准
刚才说了，25种重疾是规范了定义和赔付标准的，那25种重疾之外则是保险公司自己定义的，所以有的时候会存在一些看上去是同一种疾病，但是赔付标准却不相同的情况。
我们来看上面这个例子，同样是一种类型的病，首先名称可能就不一定统一。其次，从病因的规定和除外责任来看，第二种明显赔付条件更加宽松。
当然，这里只是做一个抛砖引玉的讲解，因为：首先25种重大疾病已经涵盖了发病率最高的疾病，这个是最主要的；其次，尽管25种以外的疾病是锦上添花的作用，但毕竟每款产品的条款那么多一般人没有办法逐一去对照；最后，保障项目、保额、保费要综合来考虑。在保费差不多的情况下我们要争取最大的保额和最全的保障项目，但是不要为了最多的保障项目数量牺牲掉最需要的保额，否则得不偿失。专业的事情还是要交给专业的人来做。
4、保额or重疾数量or分红，到底如何选择
一定有朋友会说，重疾产品这么多，保障项目的条款还有一些不一样，我们到底要如何选择重疾险呢？不着急，我们先来看下面这组数据：
可以看出，30-60岁是重疾高发的年龄段，而恰巧这个时期也是我们人生中要承担最多家庭责任的阶段。我们在之前的文章中有介绍过，重疾险的购买目的是防止人生因为患上重大疾病之后无法工作而导致家庭收入断流甚至不仅经济断流还要为此不断付出医疗费用，它是一种经济收入弥补的手段，保额应该为年收入的5-10倍为宜。（传送门：我该买什么保险）
其次，文章开头的数据也表明了，25种重疾基本涵盖了最高发的重疾保障，其他的作为锦上添花。我们当然希望种类越多越好，但是我们更要保证首先要在保费预算范围内保额越充足越好，不要为了数量牺牲质量！
提起到保额充足的话题，我们也联想到上一期文章中，某知名保险公司有一款知名产品，是带有分红性质的传统重疾险。我们也计算过，在同样保费的情况下，它需要大概20年的时间才能涨到其他产品同样的保额。那到底分红险到底好不好呢？
我想这还是仁者见仁智者见智，还是那句话，保险没有好不好，只有适合不适合。这里让小编想到一个身边真实的故事，小编有个亲戚在外读书，手机坏了要让家里给买新的，指定要OPPO手机。家里去买手机的时候，在另外一个做手机生意的亲戚介绍下买了华为的手机，因为同样的价格华为的处理器和内存等配置方面都更好。小编那个亲戚就不高兴了，说华为手机太“男生”了，一点都不好看。相信真懂手机的朋友都会知道，蓝厂（VIVO）和绿厂（OPPO）背后都是一个老板（段永平 小霸王和步步高的创始人），它们功能主打的是音乐和拍照，专找综艺节目做广告冠名。同样的配置，“柔光双摄”的OPPO要贵一些；同样的价格，已经接近小米或华为旗舰级或者准旗舰手机的价格了。有的朋友是被广告“照亮你的美”吸引，不一定真懂配置；有的朋友是真正对自拍执着，确实只喜欢这一款。那我们作为第三方的专业人士，首先会跟客户讲清楚配置，建议选择配置更好更实用的。但是假如客户在知道了以后对某项功能或者品牌有执着，我们也会尊重客户的选择。在全市场中匹配真正适合客户的产品组合，让客户不会买错产品也不会买贵产品，这就是第三方咨询服务的价值体现。（传送门：都说自家最好？市场热销14家公司17款终身重疾险深度解析对比（一））
插个题外话，分享一个好消息！前天（17.09.10）晚上湖南卫视的一档栏目叫做《我是未来》，这一期恰巧讲的是癌症和心脑血管疾病医疗领域的最新技术成果。节目中介绍，多种癌症目前在临床上已经实现治愈了，并且我们的科学家争取让这类药物纳入国家医保。我们相信也期待有一天，癌症能够像天花那样被人类消灭！
下一期主要内容：重疾对应的轻症有哪些？原位癌到底是什么东西？各家保险公司对轻症的赔付标准又有哪些不同？
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今日搜狐热点每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。千万不要以为买了重大疾病险，就以为什么病都可以理赔。　　近年来，重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。　　那么，这些常见的误区有哪些呢？让我们一次性把这些误区都搞明白。　　误区一买了重大疾病险，所有的大病都可以保　　每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
　　这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如，恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。　　误区二重疾险产品所保病种越多越好　　如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。那么，是不是保障的疾病种类越多越好，性价比也越高呢？　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。　　消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务。比如，中德安联有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言，都是一些高附加值、更实用的保险选择。　　误区三现在不差钱，保费一次全交完　　交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性交清，购买同样的重疾保额，交费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，交费压力小。更重要的是，在漫长的交费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，用期交形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后，保障就开始生效，如果在交费期间内不幸罹患重疾，则交费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次交清要少。　　“所以，长期交费对购买者来说是有利的，非特殊原因，我不建议消费者趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时能够四两拨千斤，转移重大的经济风险；不发生重疾，即相当于本金零存整取的积累过程。”　　误区四重疾保额10万元不够，30万元又太贵　　重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。　　误区五买重疾，给孩子先买　　家长希望把一切好的都给予子女，不少经济条件有限的家长给孩子买了充足的保险，而对自......
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重大疾病属于健康险。观察期因公司而定。有的是180天，有的是一年，有的是90天。在买保险之前在健康这块要如实告知。保险公司会因情况而定，能保的就保了，不能保的就拒保了。如果自已就感觉不舒服而未去就医，一但过了观察期。保险公司是会理赔的、。 &
重大疾病险都有一个等待期，从保单承保日开始计算，一般90-180天，不同保险公司对生效时间是不一样的。有保险公司规定在观察期内出险，只赔付10%（大多是这样，有少数产品不同），观察期外出险则全额赔付。关于重疾险问题，可以看看这里： &
相比重大疾病保险，住院津贴保险更有针对性。那么如何选择最合适的住院津贴险呢？住院津贴保险的选择商业保险中，针对医疗风险缺口的补充有很多种，即重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等。费用补偿型保险的主要责任是补偿全年医保未报销部分。对于很多大中城市的人来说，他们所居住地方的医保责任一般都比较充足，比如北京——住院费用可以报销70%以上，还有一张北京银行的存折累计个人账户。而实际上，医保不报销的部分对大部分人来说，压力不大。所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有国家医保的人来说，比较尴尬。重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的最有效方法。而与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是：给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是一类“性价比”很高、寻辅互滇就鄄脚殿协东茅常百姓买得起的险种。津贴型住院和报销型住院有何不同一种称为费用报销型，是以补偿住院医疗费用、补充社保保险金为目的的保险。另一种叫做津贴型住院险，是对住院期间无法正常工作所带来的经济损失予以弥补的产品。正是由于两者出发点各异，所以在赔偿的方式、依据上也就完全不同了。费用报销型产品设有一个报销比例，一般分社保内费用和社保外费用两部分，因为实行的是补偿原则，需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险及福利报销待遇综合理赔，不能超过被保险人实际发生的医疗费用总数。在费用报销型医疗险中，对于医保目录内外的用药、医疗器械使用范围和赔偿比例，有的会注明不同的赔偿比例，比如分为社保内费用的90%，社保外费用的70%等等。而津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少，只要被保险人住院，就会给他一笔每天定额的津贴。不过，各家保险公司会对不同产品设立相应的免赔天数，有的是三天，也有的是五天，实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数，因此，免赔天数越短对被保险人来说越有利。另外，保险公司还会规定一个津贴总额，一般用理赔天数来控制的，诸如一次住院最多理赔180天。这一标准当然越长越好。需要强调的是，被保险人在申请医疗险理赔时还应了解自己是否已经度过观察期(也称等待期)，如果尚在观察期内，那么保险公司将不予理赔。观察期一般在30天、60天、90天不等，视不同产品而异。观察期越短，投保后就越快进入保障期间。同时，上述两类产品在投保时均需要投保人诚实填写身体状况，一旦在合同有效期且合同成立2年内，保险公司发现投保人没有履行最大诚信原则，很可能会被解除合同，丧失医疗保障权益。四招搞定住院津贴保险1. 关注保障范围。引发住院的原因主要包括意外和疾病，这两种原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款保险对风险的覆盖就不够全面。2. 关注保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，满期后提供续保。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。3. 充分了解给付天数和免赔天数。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。4. 关注保险费返还方式。
为了防止带病投保，各家保险公司都规定了观察期。观察期有长有短。能否理赔要按合同约定执行。 热心网友&
如果医院有单乏厕何丿蛊搽坍敞开记录的话，你这属于带病投保，保险公司当然不负责任。但是新保险法规定，超过两年时间的话，以上情况依然要赔付。你这个打官司比较悬了。最主要的就是医院有档案，说明你是知道的。所以保险要提前规划。一种情况你可以钻空子，就是你感觉不舒服了。去检查但是不能用医保卡。也就是留档案。查出来什么情况又不是很急的。就马上买保险等着等待期过去了再去医院治疗然后报销。重大疾病的等待期有的保险公司是180天，有的是90天。住院医疗有的是180天有的是30天社保的重大疾病等待期是180天。平安的重大疾病等待期90天，住院医疗等待期30天
每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。千万不要以为买了重大疾病险，就以为什么病都可以理赔。　　近年来，重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。　　那么，这些常见的误区有哪些呢？让我们一次性把这些误区都搞明白。　　误区一买了重大疾病险，所有的大病都可以保　　每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
　　这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如，恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。　　误区二重疾险产品所保病种越多越好　　如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。那么，是不是保障的疾病种类越多越好，性价比也越高呢？　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。　　消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务。比如，中德安联有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言，都是一些高附加值、更实用的保险选择。　　误区三现在不差钱，保费一次全交完　　交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性交清，购买同样的重疾保额，交费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，交费压力小。更重要的是，在漫长的交费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，用期交形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后，保障就开始生效，如果在交费期间内不幸罹患重疾，则交费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次交清要少。　　“所以，长期交费对购买者来说是有利的，非特殊原因，我不建议消费者趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时能够四两拨千斤，转移重大的经济风险；不发生重疾，即相当于本金零存整取的积累过程。”　　误区四重疾保额10万元不够，30万元又太贵　　重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。　　误区五买重疾，给孩子先买　　家长希望把一切好的都给予子女，不少经济条件有限的家长给孩子买了充足的保险，而对自......
恶性葡萄胎也叫侵蚀性葡萄胎！是保险公司重大疾病保险的保障范围，重大疾病发生后基本上保险公司是不会再承保人寿保险（即死亡保险）和重大疾病保险，意外伤害险会部分选择性承保。保险公司业务员和公司核保不一样，业务员帮助客户提交相关资料，核保人员负责审核，有时还需要报总公司核保审核，需要时间的，另外保险和传统商品还真不一样，有钱交保费只是条件之一，保险公司才有资格觉得卖不卖，这是国家赋予保险公司经营者的权利，除国家强制保险外（如交强险）任何人也无法以行政性命令强制保险公司承保。保险公司决定不予承保阀发脆菏诒孤错酞氮喀肯定会出具决定书，所谓无理由不卖当然也不成立。保险公司不是慈善机构，保险产品也不是社会福利，保险产品是有权利买时没权利用，有权利用时没权利买。如果想买就能买，保险公司业务员就直接蹲医院卖保险了，岂不保险公司都破产倒闭了？保险一定要早准备啊！}