央行新版个人信用报告详解：不良记录5年后仍有-金投银行频道-金投网
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来源：东南快报
编辑：lihuijuan
摘要：人行福州支行详解新版个人信用报告，不还款超过5年仍会有不良记录。新版个人信用报告对逾期记录的保存期限调整为5年，但这并不意味着逾期记录5年后会自动消失。
新版个人信用报告对逾期记录的保存期限调整为5年，但这并不意味着逾期记录5年后会自动消失，如果个人始终没有去银行，逾期记录将仍然显示在其个人信用报告中。
昨日，人民银行福州中心支行对新版个人信用报告做了详细解读：新版是对2009年10月以前已更正的逾期行为的记录不再展示；2009年10月以后(含2009年10月)产生的已更正逾期行为的记录保存年限为5年。不过，目前5年的保存期限是根据《征信管理条例(第二次征求意见稿)》来定的，如果正式条例出台对期限作了修改，新版个人信用报告也会做相应的调整。福州市民可携带有效身份证件的原件及复印件前往人民银行福州中心支行综合服务大厅现场查询新版个人信用报告，目前查询和打印均不收取任何费用。
征信中心推出2011版个人信用报告(即新版个人信用报告)，并于日起正式上线运行，根据人民银行征信中心的统一安排，福建省也于同时启动新版个人信用报告上线的切换工作，至今已顺利运行三个月。
方面表示，此次推出新版个人信用报告将给个人一次重建信用的机会，因为相当部分公众的逾期记录是由于缺乏信用意识、或对和规则不了解造成的，而这些非恶意形成的逾期记录可能会影响其申请新的业务。
据了解，人民银行组织各建成的全国统一的个人征信系统自2006年正式运行以来，截至2012年9月末，个人征信系统累计收录自然人8.19亿，其中，福建全省有2318余万人。
据悉，月，全国个人信用报告日均查询72.1万次，福建省日均个人信用报告查询量为2.97万次。
昨日，记者携带本人身份证和复印件现场体验了一次新版个人信用报告查询。工作人员表示，必须本人携带证件查询，如果要代理查询必须携带授权书。
取号填表市民可在工作日到当地人行服务厅查询。来福州中心支行的查询人数不少，须取号排队，并且在查询之前填写一张登记表格。
报告内容记者很快拿到了自己的新版个人信用报告，内容包含了报告头、信贷记录、公共记录、查询记录和报告说明。
其中，报告头展示个人姓名、证件类型、证件号码和婚姻状态；信贷记录展示其在银行的和个人的信用状况；公共记录展示其最近5年内的欠税记录等负面公共记录；查询记录展示该信用报告最近2年内被查询的情况；报告说明是人民银行征信中心对该信用报告内容、个人权益等的说明。
   
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我的意见：解析央行新版个人信用报告 信贷不良记录5年清除
来源:大河网-大河报
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　　解析央行新版个人信用报告
　　亲，你可以“清白”了
　　□重磅策划《大河理财》编辑部执行记者王勇
　　核心提示
　　亲，你注意过自己的个人信用问题吗？作为公民，你的理财生活和日常生活还在为不良信用所影响吗？担心贷款逾期负面记录会伴随自己终身的亲们，可以把心放一放了。记者从商业银行渠道证实，央行新版个人征信报告已经上线，2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示，且此后逾期记录留存的时间为5年，这相当于市民的逾期负面记录不再伴随终身，若能持续5年按时足额还款，可还回信用清白。
　　告别不良信用的帽子
　　平凡的日子有很多繁琐的事情，难免会出现一些不“守信”的失误。当不良信用和自己沾边的时候，会给经济生活带来很大影响。“因为在外地出差，有两个月的房贷晚还了十来天，结果到银行办理贷款时就被银行以有逾期记录为由拒之门外。”家住郑州市文化宫路的程志先生说起这事就忧心忡忡。他说，最担心的就是逾期记录会伴随自己一辈子。
　　不过，程先生现在不必为此担心了。记者从人民银行征信中心了解到，个人征信系统的新版信用报告已上线运行，和旧版信用报告比，最大不同在于对逾期记录“有效期”的规定，此前会一直在个人征信报告中显示的逾期记录，现在的“有效期”为5年。这意味着，假设个人征信报告中有今年1月的逾期记录，将保留至2017年1月，以此类推。
　　中国人民银行征信中心客服人员表示，新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月。换句话说，现在的个人征信报告里，只有2009年10月之后的逾期记录。
　　郑州一国有商业银行个贷部负责人分析说，部分市民的逾期记录是因为对房贷还款或者信用卡还款业务不了解造成的，并非恶意。如果逾期记录一直伴随个人征信，不太公平，也容易让人“破罐子破摔”。将有效期改为5年，有利于让一些此前没有重视信用记录的人重视起来，做好信用记录的积累。
　　个人信用报告“瘦身”了
　　得知这样的消息，很多市民想了解和自己息息相关的内容，比如新版的个人信用报告与老版区别还有哪些？“老版本的内容很多，且是多张表格。新版本则是文字叙述，让人一目了然。”一商业银行人士透露，市民只要看到新版的报告，自己就知道哪些卡有过逾期，哪些卡没问题。
　　记者昨日亲自体验查询新版报告后发现，新版个人征信报告已经“瘦身”，除了个人姓名、身份证号码、查询时间等，只有3类信息：信贷记录、公共记录和说明。信贷记录中又分信用卡、房贷和其他贷款，若有逾期也将有次数显示。而老版罗列的24个月还款状态、公积金信息、居住地址、工作单位信息已不再显示。养老保险、住房公积金等条目均不在新版陈列范围之内。
　　据人民银行人士介绍，央行个人信用记录相当于“信用身份证”，正在越来越多地发挥着作用。不仅办信用卡申请贷款要查信用记录，一些企业在招聘的时候也需要申请人提供信用记录。
　　提防有人利用“漂白信用记录”骗钱
　　“现在很多网站上都有花钱就能帮忙漂白信用记录的小广告，每抹一条信息收1万元佣金。”家住郑州市黄河路的市民钟女士告诉记者，这些发小广告的人自称在各家银行总行都有熟人，如果确定要做，先付2000元，待抹掉记录后付余款。
　　对此，人民银行的有关权威人士提醒市民，花钱消除不良信用记录完全是骗局。央行从制度和技术两方面保证个人信息的安全。
　　在技术方面，个人的信息是通过专线从商业银行等机构传送到央行征信中心的个人信用信息数据库的，在这个过程中，没有任何人为干预，由计算机自动处理。商业银行在数据录入、提取、上报及错误数据修正等环节都有严格的管理制度，对错误数据的修正更是有严格的审批制度，层层上报，基层银行无修改数据的权力。
　　在制度方面，央行制定的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，对数据库的运行和管理进行了详细规定。同时，央行还不定期地对商业银行报送和使用数据的情况进行检查，若商业银行违规修改征信数据，央行将会对其处罚。
　　此外，央行征信中心也采取了许多技术性保障措施，对查询者的身份、查询目的及查询范围的合法性进行认证。这些措施完全可以保证个人信息的安全。
　　善待自己的个人信用记录
　　一家律师事务所的律师潘兴旺表示，如果持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还，将触犯刑法。
　　中行河南省分行理财师冯慧颖告诉记者，目前各个银行滞纳金的平均水平是超出免息日后，每日收取本金的万分之五，市民可以采取以下方法来提醒自己还款和抑制购物欲：
　　1.办卡时开通短信通知功能。
　　2.将信用卡与工资卡、储蓄卡捆绑。
　　3.开通网上银行的转账汇款功能。
　　4.减少信用卡的数量。
　　5.降低信用卡最高额度。
　　“有什么办法能修复不良记录？难道只能按时还款然后等5年吗？”对此，中国人民银行有关人士介绍了修补不良记录的2种方法。
　　方法1:
　　信用卡若出现了逾期，千万别急于注销
　　由于工作繁忙或其他原因，一时疏忽忘记还钱或少还了几元钱，而让手头的信用卡出现了逾期，千万不要急于注销信用卡，这样可能会被银行认定为“恶意透支”。市民应采取正常使用、正常还款的方式，避免出现新的逾期。银行在判断一个人的信用状况时，通常考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果只是偶尔逾期还款，此后都按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。银行在市民贷款时也会酌情放贷。
　　方法2:
　　若信用报告内容有误，可提出异议申请
　　市民若发现自己的信用报告记载内容有误，可以提出异议申请。由本人亲自到现场提出异议申请，并带上自己的有效身份证件的原件及复印件。若市民对异议处理结果仍然有异议，除了可以向人民银行征信部门反映、向法院提起诉讼外，还可以向当地人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。此外，代理人应携带委托人和代理人有效身份证件原件及复印件、委托人授权查询委托书、授权委托书公证证明或委托人近一周的信用报告。
　　缓解压力的好消息
　　河南财经政法大学一名专业人士表示，央行新版个人征信报告已经上线，这对于消费者来说无疑是一个好消息。一直以来，中国人的消费理念就比较传统，不习惯去透支消费，信用卡的普及率还是相当的低，只有在一二线城市的普及率较高。再加上信用卡全额罚息以及“个人信用终身污点制”，使得人们更是对信用卡望而却步。信用污点保留5年可以在一定程度上缓解人们的这种压力。
　　工行河南省分行有关人士介绍，事实上，从国际经验看，个人信用报告中的逾期信息设定一定保存期限而不是永久保存，也是一种通行惯例。在欧美各国，大部分负面记录保存期限为7年，破产记录保存10年。我国去年公布的《征信管理条例(第二次征求意见稿)》也规定，征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年。
　　在西方发达国家，金融消费在消费中占据了绝对主导地位。无论是购房，买车，还是进行日常用品或日常服务消费，都离不开持卡消费、透支消费。这种以信用消费为主的消费方式，成为推动发达国家消费经济建立的重要基石。如果西方发达国家也像中国一样实行个人信用污点终身制，则可以预见，其消费状况将大为下降，消费对经济的拉动作用，也将大为减弱。
　　业内人士表示，尽管我国的个人信用“污点”由“无期”变“有期”，《征信管理条例》也即将面世，但与一些国家较为成熟的立法相比，不管是信息的全面性、完整性，还是消费者对银行信息的知情权，都存在相当大的差距。因此国际上的一些经验也是可以借鉴的。比如在信用制度上，能否效仿美国的“积分”信用制度。在所有的社会活动中通过累积积分，抵消少见的非主观违约行为。这也能促进公民积极争取更好的信用，给人们补救的空间。
　　记者手记
　　呼唤诚信商业精神
　　有关人士介绍，我国的银行信用卡制度也不能一味地去追求国际标准，毕竟我国银行本身处在垄断地位，各类条款也是银行单方面制定，这在一定程度上就缺乏了相对的公平性和合理性，最主要的是民众未培养起对信用卡的依赖性，所以信用卡的国际标准并非就真的符合中国国情。
　　目前中国的确需要一种确立诚信商业精神的制度，也存在不少恶意违约而产生负面征信报告的借款人。但是所谓的信用关系，显然更倾向于单向性，从这些年来的实际情况看，包括“信用污点”在内的所有问题的处理和解决、制裁和处罚，几乎都只对消费者适用，而银行则高高在上、居高临下，不受任何制度和规定的约束。所以只有建立在人文精神基础上，激发人的主动性和创造性，达到银行和客户互相尊重，相互理解，才能吸引众多的客户，占领更大的市场份额，实现双方共赢的局面。
责任编辑：郭同欢
大河邦邦网一列列车行驶在北京居庸关长城附近盛开的山桃花海中。
上了年纪的大爷大妈准点前来，早出晚归，堪比上下班。
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　　现在我们会发现，随着生活水平的提高，信用卡在我们的日常生活中起到了很大的作用，它在给我们带来方便快捷的需求时，如果逾期不还会怎样呢？银行一般逾期多少天会上征信？一旦上了征信其后果是什么？
　　12月初有一个朋友反映，他的信用卡在还款日到期之后的两天才还款，他非常担心自己因为晚两天还钱而造成逾期记录，从而影响自己的个人征信报告。
　　类似这种情况估计有很多人都遇到过，有时候因为忙，忘还款了，一不小心就造成不良记录了。
　　现如今，个人信用报告对于我们来说非常重要，它直接关系到我们能不能顺利申请信用卡，申请贷款等事情，所以大家对于逾期还款也是胆颤心惊，深怕一不小心就造成不良记录。
　　那么信用卡到底逾期几天才会上传到征信系统呢？
　　各行宽限期不同
　　首先，个人征信数据“T+1”项目是个人征信系统的一种信贷信息采集方式，该项目已于2011年4月15日正式上线。个人征信系统现已具备支持商业银行在信贷业务发生变化之日起(即T日)次日(T+1日)报送数据的能力。
　　一般持卡人在每月还款日之后的宽限期内还款，信用记录可不被金融机构报送至征信系统。但部分发卡机构则规定，即使在宽限期内还款也会记为逾期。持卡人需准确了解详情，并谨慎使用宽限期，避免产生不良记录。
　　人行并未对信用卡还款宽限时间统一规定，且未对各机构上报信用记录的时间有统一要求。目前，多数银行对于信用卡还款一般有1至3天的宽限期（这个是自然日，不是工作日），中行、招商、民生、光大、平安、中信、浦发、兴业、华夏等银行提供的还款宽限期为3天。建行最长宽限期可以达到5天，而农行宽限期从3天至9天不等，普通卡和金卡客户为3天，白金卡客户为9天。而宇宙第一大行工商银行是没有宽限期的，只要晚还一天都上征信。
　　容时逾期
　　也就是说，在还款日到期当天，如果持卡人没有能够及时还款，是有一个宽限期的，在宽限期之内还上钱不会罚息，也不会上传到征信系统。但是如果超过了宽限期仍然没有还钱，那就很有可能被上传到个人征信系统。
　　当然，每个银行的宽限期也是不一样的，大多数银行都是3天（这个是自然日，不是工作日），中行、招商、民生、光大、平安、中信、浦发、兴业、华夏等银行提供的还款宽限期为3天。建行最长宽限期可以达到5天，而农行宽限期从3天至9天不等，普通卡和金卡客户为3天，白金卡客户为9天。而宇宙第一大行工商银行是没有宽限期的，只要晚还一天都上征信。
各大银行还款容时一览
　　从上面各行的宽限期我们可以看出，宽限期多少其实还是由银行说了算，如果大家是银行的优质客户，比如在银行有大额存款，即使逾期超过3天，还是可以致电银行mm请求宽大处理，但必须要提前通知银行，一定要在银行将个人征信报到央行系统之前告之（银行每个月上报一次征信信息）。
　　容差逾期
　　所谓容差，即如果持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款，这部分未偿还金额自动转入下期账单，这种情况也不会记入不良征信。
各大银行还款容差一览
　　容差金额一般是10元之内，但不同的银行的容差政策也不一样，比如招行、交通、华夏、浦发、兴业等多数银行的信用卡欠款标准为不超过10元或1美元等值外币，中信和平安为10元及以内；农行规定不超过当期账单金额的10%，且普卡不超过100元，金卡、白金卡不超过200元；中国银行标准为不超过当期欠款额的1%或者10元人民币；光大银行规定，信用卡欠款不得超过100元或20美元等值外币；上海银行为不超过30元或等值外币。
　　特别提醒
　　虽然现在很多银行都提供了容时容差服务，不至于晚还几天就造成逾期，但是在这里我们还是要给大家几点建议：
　　1、还款最好是提前还。
　　因为银行处理账务有一定的延时，特别是通过第三方支付平台还钱的，还款金额并不是实时到账。比如招行的宽限期是3天，如果大家在逾期第三天的时候才还钱，有时候有可能第四天才到账，这就会产生逾期。
　　2、一定要按时还钱，切记逾期的严重后果。
　　要知道，逾期会产生让你窒息的罚息，更为严重的是，信用卡逾期欠款超过5000元，逾期超过三个月或银行两次催款后信用卡还没还款，银行很有可能会冻结你卡片并将你列为禁入类客户（黑名单），这样以后在银行的个人信用记录就有污点了。
　　任何贷款疑问都可以留言或关注官微：贷款没（dk-mei）
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