网贷47条新规 债权转让模式该说再见了
作者：Mr任大先生
　　日银监会会同工业和信息化部、公安部、国家信息办公室等部门研究起草并发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（一下简称成暂行办法），行业期盼已久的监管政策终于落地，笔者仔细研究后发现有两条需要特别关注。
　　细则第二条指出网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
　　第十六条 [线下业务] 中明确规定除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。
　　从第二条可以看到监管层对于P2P认识回归本质即单纯的信息中介机构，不是金融服务也不是影子银行。十六条则详细界定了线下业务边界，在12条禁止行为中进一步规定不得将融资项目进行期限拆分。而这几条政策，受到最直接冲击的就是P2P行业饱受争议的债权转让模式。
　　那么何为债权转让模式呢？又为何可能被终止呢？　　首先我们先了解目前P2P行业常见的资金运作模式。目前主要有两种，一种是纯粹的平台模式，而另一种就是债券转让模式。
　　纯粹平台模式保持了P2P行业本质，在这种模式下，平台不参与交易，只是作为信用审核、信息展示和招标以及资信评估的第三方，为借款人和出借人提供信息撮合服务，出借人自主选择借款人，平台通过信息中介的方式收取管理费或者服务费。通常资金运作都是由独立的第三方支付平台代为托管，投资人在完成平台注册后同时需要开通第三方支付平台的资金托管服务，这种方式下资金可以更好的与平台自身隔绝，避免了平台卷款跑路的情况。拍拍贷为该模式的典型公司。
　　而债权转让模式是完全不同的另一种模式，在这种运作模式下借贷双方是不直接签订借贷合同，而是通过公司的第三人（专业放贷人）先行放贷给有资金需求的人，然后将债权重新分割转让给不同出借人。该模式由于可以进行额度和期限错配，所以更容易批量进行业务的开展，这也是现在大多数P2P公司尤其是线下公司采用该模式的原因（刚刚被立案侦查的E租宝即为该模式）。
　　债权转让模式风险巨大
　　首先，债权转让模式中放贷的第三人通常都是公司实际的控制人或者有密切关系的他人，这就是为自融和庞氏骗局提供运作的土壤。其次借款人信息、债权信息不透明，假债权疑云始终不散。再次资金使用极不规范，虽然过去是通过第三方支付平台来操作，但是通常情况下第三方支付只是资金通道而非托管平台，所以资金很有可能直接进入公司控制人账户，存在资金挪用的情况。最后，由于借款人都是长期债权，而理财端客户通常最多是两年期，那么就需要公司不断重新匹配债权，一旦新增业务大面积减少，就有出现资金链断裂的风险。除此以外，专业放贷人的个人健康问题，道德问题都是债权转让模式不可忽视的风险点。
　　正因为债权转让模式不可控风险太多，从诞生之日起就争议不断，而从最新的暂行办法可以看出监管层调查汇总了网贷行业尤其是跑路平台的特征之后对于网贷P2P平台的债权转让模式的有了明确的意见，即该模式脱离P2P平台信息中介的本质。那么也许不久以后P2P债权转让模式真的要跟市场说再见了！
&&& 专栏作者：Mr任大先生，从业者，自媒体作者
（责任编辑：赵然 HZ002）
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。投P2P之前，你需要彻底弄明白什么叫债权转让 - 点融网财富
投P2P之前，你需要彻底弄明白什么叫债权转让
来源：转载
& &&& & & &一、什么是？& & & &债权转让功能简单来说就是P2P平台为债权人(出让方)和第三方(受让人)搭建的桥梁。当原有投资人需要提前收回投资款时，即可通过在所投资的P2P平台发出债权转让申请，一旦找到该平台上的受让方，原有投资人即可提前退出投资，顺利实现资金回笼使用。& & & &A为投资人，在B平台购买了一年的投资项目。投到半年的时候急需钱，但是如果提前取钱，以往利息会全部清零。于是A就跟B平台协商，把自己剩下的半年的债权在平台上卖给C，C也是B平台的投资人。于是A就在不损失利息的前提下将钱取出来了。& & & &二、债券转让现状& & & &国内P2P二级市场的基本形态为平台内部债权转让，大致可分为两种情况：一是原始债权获得之后债权包的分发过程；二是债权在借出者之间的流转。第一种形态，诞生了像唐宁的超级“债务人”和“债权人”，或称“居间人”；第二种形态在部分平台上形成了有效的债权转让系统。& & & &三、债权转让功能的优势和风险& & & &优势：& & & &从转让人来看：当你需要资金时，债权转让能帮你在不损失利息的情况下即时回款。而且短期还能享受到长期同等利率。从接手人来看：运气好的话，能买到短期、高息的投资项目。& & & &风险：& & & &从个人角度：如果转让不成功，在急需用钱的情况下，钱就会套牢了。& & & &四、哪些平台目前有债权转让功能？& & & &不同平台对于债权转让的规定是不一样的，包括最短持有期、转让价格、利率收取情况都不一样。& & & &五、本来想投短期，但长期利率比较高，是否可以考虑投长期的，然后债权转让？& & & &很多投资人都想过通过这种方式来获得短期高息的投资。如果采用债券转让的方式是否可行？ 对于这个问题要慎重，首先要考虑对于资金的即时性要求，如果对资金流动性特别强的人，不建议采用这种方案，同时也建议参考平台的历史数据，历史转让时间和平台发标情况。& & & &六、哪些因素会影响债券转让的成功率？& & & &1、平台活跃度：活跃度高的平台，成功率高。& & & &2、期限长短：短标相对长标更受欢迎。& & & &3、利率高低：利率高当然比利率低的容易转让出去，如果你的标利率比平台在售的要高，这种标也会比较抢手。& & & &4、项目好坏：在投的项目类型，借款方的实力。
声明:以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，文内所有观点仅代表作者个人观点，不代表点融网立场。网贷有风险，投资需谨慎！
上一篇: &&&&&&&&&&在认识债权转让模式之前，小编想给大家先普及下债权转让的含义。所谓p2p债权转让，是指债权持有者在急需资金的情况下无法将投资于平台的资金提现，于是便将自己手中持有的债权挂出，若遇到有人愿意购买，便与其签订债权转让协议，将债权转让给购买者的行为。 那么，p2p债权转让模式是什么?p2p债权转让模式有哪些弊端呢?
p2p债权转让模式是什么
p2p债权转让模式现已被业界称为“居间人”模式或“专业放款人”模式，即借贷双方不直接签订债权协议，而采用第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者，即专业放款人与债权转让相结合的模式，统称债权转让模式。线下P2P借贷通常采取债权转让的模式。
p2p债权转让模式有哪些弊端
p2p债权转让功能可以提高p2p投资的流动性，例如当你急需资金又无法解冻投资资金时，你可以通过出售手中持有的相符条件的债权给其他投资者，完成债权转让，进而获得流动资金。但同时，p2p债权转让模式也存在一些弊端：
1.债权转让的有效性
债权转让的实现应以债权的真实性为前提，即真实的债权的形成应优先于债权转让的行为。但是p2p平台的债权转让模式是在网络上进行的，是通过平台将两者联系在一起的，因此无法获知债权是否真实有效。
2.借款的实际用途模糊
平台在对借款人进行较为完备的资质审核，但却忽视了借款人所借款项的实际用途。若需要融资的企业，遭遇经济危机，面临破产或倒闭的问题。那么，可想而知，此笔借款将极易发生逾期或坏账。
3.转让手续费成本高
债权转让需要支付手续费方可进行，手续费的设置限制了资金的流动性。如果你的债权转让需要支付2%的手续费，这样的话可能要比你实际获取的收益还要多。因此，对收取手续费比较在意的投资者应多加比较，怎样做才会更合理。
4.资金池风险
资金池形成的因素可能有以下几个方面：
(1)线上线下债权转让还款方式不同，导致投资人利息收益受损；
(2)平台未设立第三方支付平台进行资金托管，在投资者未提现期间，平台将可能挪用投资者的资金；
以上是对p2p债权转让模式的解释及p2p债权转让模式弊端的分析，投资者在进行p2p理财时，应对平台进行全面的分析，尽可能的规避资金安全受损的风险。
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p2p平台的债权转让是什么意思能赚钱吗？
P2P网贷平台的收益虽然是比较高的，但是有的时候投资人需要临时用钱，投资的标的却没有到期，资金无法周转就会落入这样一种尴尬的境遇，因此资金的流动性也就会比较差，那么这和今天的主题债权转让有关系么?债券转让又可以帮助投资人们实现什么好处呢?本文小君就带大家了解一下债券转让相关的知识。
首先，债权转让是什么?
P2P平台的债权转让功能就是把投资人已经投资的项目债券转让给其他的投资人，然后就可以获得流动资金进行操作，债券转让可以选择全部转让或者部分资金转让，依照平台的规定不同，相关的功能也会有细微的调整，进行债权转让的时候，平台会收取债券转让投资人的部分手续费用，费率也是由平台而定，一般为0~1%左右。
其次，债权转让如何购买和转让?
一般地，P2P平台投资项目达到一定天数时，投资人就可以发起债券转让，多为30天、60天。需要进行债券转让时，可以在平台的相关页面进行操作，或者寻找客服提供帮助。
想要购买债券的时候，可以在平台的导航栏、项目列表等页面寻找债券转让，点击项目之后，可以选择购买部分债券、或者全部的债券，已购买的债券在持有一定的天数后，也可以选择进行再次债券转让。
最后，债权转让总结
债券转让可以让投资人的资金更加灵活，债券转让功能为债权人和第三方搭建起了桥梁，当原有投资人需要提前收回投资款时，投资人在所投资的P2P平台发起债券转让申请，一旦找到平台上的受让方，原有投资人可以提前退出投资，顺利将资金回笼使用，更方便了投资人。
投资人投资债权转让项目可以实现更高利息和更短的周期组合收益，正因为这一特点，债券转让项目也一直被投资人们关注，但是一旦项目遇到拆标、期限错配的情况，债券转让就会暴露放大问题，严重可能导致平台陷入兑付危机。文章转载：
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保存至快速回贴如果一个P2P平台没有债权转让功能，对用户体验影响大吗？
如果一个平台没有功能，对用户体验影响大吗？
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