商业车险定价机制还需改进&建议引入车型风险定价模式
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人民网北京3月9日电 （张文婷）相对于我国起步较晚的国内车险市场而言，国外车险市场具有起步早、制度全的优势。那么，国外车险怎么“玩”的呢？在3月9日的由中国保险行业协会举办的“车险定价国际研讨会”上，来自美国律商联讯公司的保险业务高级副总裁Peter Orlay介绍了美国车险费率市场化进程，指出在车险费率市场化改革的背景下，通过全面深度地使用保险行业共享数据，细分管理风险，加强产品创新，能够帮助保险行业降低成本、提高效率，更好地为保险消费者服务，促进道路安全和社会公平。
据了解，发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争。美国各保险公司提供种类诀多的细分保险顶目，供投保人依据自己的情况与偏好选择适合自己的保险组合，而且当投保人出险时，向投保人提供替代车服务，给投保人最大的便利。
发达国家的车险费率厘定也是由多种因素决定的，如:车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶公里数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等。当然每个国家国情不同，侧重点也不同。
来自西班牙赛斯比曼汽车技术及道路安全中心副总经理Jose Manuel Garcia Conde介绍了欧洲车险定价的发展及汽车风险分级情况，指出通过将车身结构设计、易损零件定价、维修工时标准等数据作为重要参数对汽车保险赔付风险进行分级，并在保险公司厘定费率时纳入考量，可以有效控制和预防车险理赔风险，发挥好保险社会管理作用，为消费者购车提供相关参考依据，促进保险公司与汽车厂商的良性互动，推动汽车生产厂商设计“维修友好型”汽车。
那么，我国商业车险费改的路又该怎么走呢？
光博管理咨询（上海）公司董事长祝光建认为，建立以风险为导向的车险定价体系是车险费率市场化的主要目标之一，车险定价应充分考虑从人、从车、从地、从渠道等风险因素。在商业车险改革中，引入车型定价、精细化无赔款优待系数、赋予保险公司自主定价权等，将更能反映不同业务之间的风险差距。在今后国内车险市场上，保险公司自主定价能力将成为其核心竞争力。
香港昊升精算顾问有限公司总经理俞圣灏指出，在中国经济发展已经进入新常态的大背景下，现行车险费率定价机制存在一些亟需改进之处。同时，商业车险改革是一项长期工作，需要分层次、分步骤稳步实施，建议在当前保险行业数据逐渐完备的情况下，引入车型风险定价模式，进一步优化无赔款优待系数，逐步实现车险定价精细化。
中国保险行业协会副秘书长苏耀辉在研讨会上表示，目前，商业车险改革的各项准备工作已基本就绪。在费率方面，一是组织行业力量开展多轮测算，形成了目前的费率改革方案；二是研究发布常见车型“零整比”报告，建立包含16万个车型的机动车车型标准数据库，为商业车险精细化定价奠定技术基础。
(责编：值班编辑、刘阳)
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车险费率将逐步自主定价
作者：傅洋来源：北京晚报
　　第一阶段　　保险行业协会制定发布商业车险行业示范条款等内容。保险公司可经行会预审后，向保监会报批创新型条款，可在一定范围内拥有商业车险自主定价权。　　第二阶段　　中国保险行业协会丰富示范条款种类，并定期调整、发布行业基准纯风险保费，供保险公司参考。此外，进一步扩大保险公司自主核保系数的浮动范围。　　第三阶段　　继续扩大保险公司商业车险费率自主定价权，完善商业车险条款费率管理制度，健全车险费率市场化形成机制。　　车险费率市场化提及多年一直未被落实。昨天，这一说法终于由保监会表态定性：将逐步扩大险企车险费率拟定自主权。未来，被许多人诟病的以新车购置价等因素确定的车险定价模式将最终有望实现品牌车型差异化定价。　　车险费率市场化是针对目前车险的高保低赔、全险不能全赔等广为诟病的现象。目前，市场上仅有的ABCD四套商业车险产品，定价模式主要参考新车购置价等因素，相对比较单一。　　昨天保监会副主席陈文辉毫不客气地指出，现有模式存在三大问题：首先是保险监管机构、保险行业协会和保险公司的定位不清晰，二是保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足，三是商业车险条款费率的合理调整机制缺失。　　针对于此，保监会决定启动车险市场费率化，未来车险费改的实施步骤将分三个阶段(详见上图)。　　记者了解到，此前中国保险行业协会已经开始对部分车型的“零整比”进行公布。所谓“零整比”系数，即车辆全部零配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高代表零配件定价越贵。　　这也是为车险费率市场化准备的一步。据中保协相关人士透露，作为和零件价格相关度最高的车损险，可能是市场化改革的“第一刀”，车险费率市场化之后，不同车型的零整比将主要影响车损险的定价，“零整比”系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。而现行的车损险费率中恰恰缺少对车型的风险因素考虑，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关。　　不过，这并非一件简单的事情。中国保险行业协会已经测定的“零整比”不过涉及20多个车型，远不能囊括市面上所有车型。目前在我国，车型名称目前并没有统一的编制标准或命名规则，这导致保险精算无法准确测算其风险等级，车型定价也不能实现。而精确梳理和登记各个车型是一项庞大的工程，并非一朝一夕可以实现。　　虽然艰难且路远，但费率市场化总算迈出了政策定性的一步。对于消费来说，未来费率市场化意味着将来可以“险比多家”，而不是简单地在ABCD四套模式中选择一个。也意味着保险公司为了争取客户，将采取更为合理的定价模式。
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