京东金融融资66.5亿 身价升至466.5亿_第一财经
京东金融融资66.5亿 身价升至466.5亿
一财网王莹 18:05
66.5亿人民币&&京东金融融资浮出水面，投后估值飙升至466.5亿人民币。
日，京东集团(纳斯达克股票代码：JD)宣布旗下京东金融子集团已和由红杉资本中国基金、嘉实投资和中国太平领投的投资人完成具有约束力的增资协议签署，融资66.5亿人民币。
京东集团称，本次融资之后，京东集团仍将控制京东金融多数股权，依照惯例成交条件，此次融资预计在2016年上半年完成。
2013年10月，京东金融从京东集团中剥离，开始独立运营，团队也从最初的100人升至当前的3000人。自京东金融独立后便多次表达其利用自身生态链定位于金融科技公司的理念。融资发布会上，京东集团首席执行官刘强东称，京东金融利用京东集团在电商、大数据以及技术等方面的优势，为中国的消费者、创业创新企业及传统企业提供了金融解决方案，创造中国领先的金融科技生态。
七大业务板块
作为是京东集团打造的&一站式&在线投融资平台，刘强东曾经表示，京东集团未来的盈利点将来自于其子公司京东金融。
据此前市场曝光的京东融资相关材料显示，目前京东金融已经获得的牌照和资质包含商业保理牌照、小额贷款牌照、第三方支付牌照、央行支付业务许可证、基金销售支付结算机构资格、跨境电子商务外汇支付业务试点资格、高新技术企业证书、央行批准接入征信系统资格以及支付卡行业数据安全标准认证。
目前，京东金融现已建立七大业务板块，分别是供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险以及证券。
具体来看，供应链金融包含基于订单、应收账款等融资的京保贝、根据历史交易的信用贷款京小贷、通过在售商品质押获得融资的动产融资以及将于2016年上线的企业端理财业务，将贷款与对公理财打通，帮助企业建立资金管理能力。京东供应链金融事业部总经理王琳此前对《第一财经日报》记者表示，截至目前供应链金融已经服务了近3万家商户。
消费金融更多体现在已经形成的&白条系&，2014年2月，京东金融首推白条，并在2015年&走出去&，目前已经形成旅游白条、安居白条、教育白条，装修白条等，以及白条联名卡，并在2015年10月，京东白条资产证券化挂牌成为国内首支互联网金融资产证券化产品，目前京东白条资产证券化二期已经发行。
众筹业务包含股权众筹和产品众筹，并实现股权众筹和产品众筹在同一平台的打通，两者相互转化。数据显示，截至2015年12月底，京东众筹旗下产品众筹总筹资额已经超过14亿，股权众筹(私募股权融资)累计融资额超过7亿元。
支付业务包含京东支付和京东钱包。金麟此前接受采访时表示，由于历史原因，京东支付现在还比较小，但是近几年已经获得快速提升，并在不断优化支付的框架和有效性。
科技金融公司定位
京东金融定位于金融科技平台，为中国消费者、创业创新企业及传统企业提供金融解决方案。
&在过去两年中，京东金融通过输出风控能力、产品能力、技术能力以及场景解决方案，拓展京东生态外场景，服务用户消费升级、财富增值以及企业资金管理等新生需求，助力创业创新，促进了中国实体经济发展和结构转型。&京东金融首席执行官陈生强在融资发布会上如是说。
金麟在接受《第一财经日报》记者专访时曾表示，京东金融定位于一家新金融业态下的金融科技公司。&基于风控、账户和连接这三大基本功，京东金融塑造了四大竞争力，包括场景、产品、运营和科技。&
新金融的环境在变，这种变化不是某一个层面，而是立体多维的变化。金麟从多个层面解释了这一变化：
从宏观层面来看，中国经济在经历5至8年的快速增长其后，已逐步进入调整状态，更多体现为常被提起的一个词，即&新常态&。新常态的表现之一即为过去快速发展时期的一些模式需要经过检验期，构成了一个相当长时间的&风险暴露期&，这一阵痛期可以从多角度来观察，在某种程度上意味着一些裸泳者不断退场，真正具有行业竞争力的模式不断凸显，获得新的发展机会。
从中观层面来看，新金融已经发迹多个趋势，一方面，监管虽然态度审慎，但是对于创新金融依然持有乐观态度，监管方式逐步灵活。另一方面，新金融行业中，活跃的主体不断增多且多元化，与之相伴随的是客户资源分布的多元化。这两大多元化趋势是伴随着过去以银行系为主体的金融结构的不断优化。基于此，能够提供多元金融服务而非单一金融服务的主体公司可以看到更多的成长机会和发展空间。
最后再看微观层面，突出表现在两方面，一是互联网企业在中国获得&超出常理&的高速发展并理由，原因之一在于公司的治理结构更为合理，具体表现在支撑其发展的激励机制更为有效;二是，金融活动正在不断地变&轻&，金融行为日益在线化和场景化。
在这样的宏观背景下，行业中的新金融公司正在按照各自的战略思路不断地攻城略地，在发展过程中也形成了各门各派。
业内分析人士认为，目前市场上涉足新金融的机构大致可分为三种不同的发展路径，一类是依托传统金融集团背书，并不断向外拓展以试图兼顾渠道、产品以及服务输出方的互联网金融机构，比如陆金所;一类是广纳金融牌照、多点布局，并以平台化、构成闭环思维在行进的金融互联网机构，比如蚂蚁金服;还有一类则是基于原有的底层数据生态建构风险和定价能力，由场景输出为起点开展金融业务的新金融公司，例如京东金融。
无论从那种路径来看，由互联网金融时代而异军突起的新金融机构，都纷纷看到了未来&科技&的力量，纷纷走上回归科技金融的路上，利用互联网公司区别于传统金融的&重模式&，用技术手段为金融服务减重，成为新的方向和落脚点，
由腾讯控股的首家互联网银行，微众银行此前同样多次表明&自身定位互联网平台，扮演站在中间让金融机构和消费者拉手的角色&。但是，在&刷脸&远程开户在政策层面上还未完全放开的情况下，大多市场人士认为，如果用互联网大数据模式开展金融业务，持有银行牌照意义和效果将远低于预期，一旦开户能够放开，有吸存能力之后，资金来源局面才会逐步打开。
&虽然前期投入的固定成本高，但是边际成本几乎趋近于零。&金麟对《第一财经日报》记者表示，用互联网模式、大数据等科技手段做金融其成本和结构完全不一样，主要体现在边际成本上，即每多增加一个用户，成本趋近于零。&互联网对于长尾的碎片化需求，天生具有成本优势，因此才能够降成本，提效率。&
&互联网金融强调交易形态，而互联网的后面就是科技。&积木盒子CEO董骏谈及回归科技金融的原因时表示，交易形态后面的技术积累的能力能够为金融做何种改进和创新才是当下应该好好静下来想一想的问题。
编辑：林洁琛京东金融许凌： 消费金融要做成快消品
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10:29来源：21世纪经济报道作者：王晓
产品会被迅速复制，场景会被巨头争抢，未来的消费金融怎么做？
11月29日，在北京举办的第十一届“21世纪亚洲金融年会——消费金融论坛”上，京东金融副总裁许凌分享了京东金融在未来消费金融上的思考。
“对于京东金融来说，我们认为消费金融是未来二三十年值得的风带。”许凌表示。在中国经济从投资出口转向消费，老百姓的钱越来越多，第三产业、消费品供给越来越丰富的背景下，消费金融市场将长期存在众多机会，参与者要抱有长期投入、长期培育、长期发展的目标和坚定的信心。
京东金融较早推出互联网消费信贷产品“白条”，尽管看好这一市场，但火爆来得如此之快出乎从业者的意料。包括支付机构、银行机构、P2P机构乃至保险机构等从各个方向切入这一市场，也坚定了三年前京东集团布局消费金融的计划。
参与者的迅速扩张让市场竞争变得异常激烈。在2014年2月正式上线白条后六个月左右的时间，这一产品便被大量竞争对手复制。
“产品的创新是短暂的，其本质是用户的体验。”许凌表示。尽管以信用卡、车贷、个人贷款为代表的消费金融形式存在了二十多年，但过去始终没有蓬勃发展。这是因为用户移动实时的需求体验没有匹配上。因此，消费金融要追求用户体验的极大化、服务实时化和市场服务规模化。
消费金融必须做好风控，有效的风控是驱动力，以京东金融为例，是通过智能化风控，从海量需求中发现信贷和消费金融的机会。
而对于各家机构争抢的场景，许凌并不否认其重要性，在过去的两三年，无论是友商还是京东金融的成功都依赖于场景。场景被认为是获得用户和提升风控的重要工具。但许凌认为，场景的意义在于用户的心。就像游客去旅游景点购买的纪念品，尽管绝大多数纪念品产自浙江义乌，但在旅游场景下的消费有自己的情感，消费者会忽略价格。成功的消费金融会做到在场景中“无感化”。
许凌表示，消费金融始于用户的需求，止于用户的服务。因为受众量太大，需求碎片化，服务端太多，服务产品多样化，用户的耐心更低，服务的紧迫性更高。在这种情况下，传统线下人工的模式一定跟不上规模化的需求，未来消费金融一定是数据和技术为驱动。
许凌介绍，目前“白条”70%的用户是85后，这是他们人生中第一笔信用服务，50%的用户月收入在5000元以上，是“奋发向上的年轻人”。而在使用白条和相关服务后，在未来五个月的消费能力提升了97%。
“未来的消费金融一定是利用各种的手段和技术，使得消费金融可实时化、可规模化、体验无感化。我觉得未来消费金融一定要做成金融的快消品，一定要品牌化。”许凌说。
快消品的特点是可快速获得，可快速消耗，但消费者通过品牌对产品产生信赖，看到产品的时候会对品牌有强烈的好感。而京东金融想做的就是让消费金融成为一种“快消品”。
京东金融已经开始进行相应的尝试。3月27日，过去主要服务京东商城体系的消费金融产品“京东白条”去掉“京东”前缀，以“白条”的独立品牌亮相，并涉足校园、租房、旅游等消费场景。
“我们在持续培育京东金融的‘白条’品牌，使之成为一个用户驱动的品牌，这是我们的目标。”许凌说。
(编辑：闫沁波)
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深扒京东金融成银行合作先锋的五大深层次缘由
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《深扒京东金融成银行合作先锋的五大深层次缘由》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《深扒成银行合作先锋的五大深层次缘由》 精选一2017年注定要因为的野蛮生长而不同，银行们也注定要因为与互联网科技巨头的牵手而变得不太一样。日，中国建设银行与阿里巴巴、宣布战略合作。日，中国农业银行与达成战略合作。日，中国银行与腾讯合作成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”。传统银行与互联网巨头牵手的金融科技正式拉开帷幕了，不过在这一舞台上，求变的银行们却一致表现出了异乎寻常的偏好。日，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议。日，中国工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议。日，山东省城市商业银行合作联盟与京东金融举办战略合作签约仪式。日，广东省农村信用社联合社与京东金融宣布签署战略合作协议。除了一系列诱人的合作协议之外，继中信银行、光大银行、民生银行之后，2017年6月底，京东金融联合华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行分别推出了小白联名卡，日，京东金融携手发布了招行小白信用联名卡。从银联、工行到、农信社，银行们正在被京东金融异于BAT们的布局思维所吸引，在不断出现的科技转型升级浪潮下，银行们渴望的毫无疑问是京东金融长期聚合的全方位优势。一、环环紧扣的层级蜕变既然国有大行们已经与BATJ强强联手，由此面对的第一个问题就是技术体系的建设。阿里和建行的合作谋求相互打通信用体系，百度和农行的合作则是瞄准服务等方面，腾讯牵手中行则是共谋、等金融科技。那么，京东金融与一众大小银行们的合作又该如何建立技术体系呢？这个问题的答案可能要从京东金融的两个阶段说起，13年开始，京东金融就在内部不断打磨1.0时代的技术与数据能力，2015年起，京东金融决定走出去开始2.0的输出时代，这两个阶段有三个层级的发展。大数据技术是金融科技的一大重点，目前在众多领域已经被广泛应用，而京东早先就在布局数据层面，据京东金融科技事业部副总经理徐启昌介绍，京东金融在零售领域的技术包括用户画像、反欺诈和大数据等。不难看出，从系统入口到出口，京东金融已经布下密集的数据收集节点，用户画像的收集一方面能够分析用户需求，另一方面能够帮助用户更好地完成整个消费过程；反欺诈则能够为用户营造更安全的消费场所，大数据风控是基于大量数据分析之后的。数据相当于算力，技术则等同于算法，两者在金融科技下缺一不可，结合才能发挥更大的作用。在技术方面，京东金融目前已经在互联网分布式架构、人工智能、、区块链、、智能客服等板块落地诸多产品和实践。此外，对安全的不懈追求也成为了一大技术方向，日，中国银联与京东金融宣布合作完成了底层打通并测试成功。不断开发现有技术的潜力是深化金融科技改革的重点，这一点，中国银联和京东金融的想法始终一致。数据层次和技术层次的各司其职是系统稳健运行的前提，唯有反复验证和进化，才能拥有更加可靠的系统。基于这一方向，京东金融的风控经过3年多迭代，数据变量已超过3万个，子模型超过100个，覆盖用户量超2亿。质变的过程实则是数据和技术综合叠加的结果，这一点，京东金融在长时间的反复尝试中体验最深。二、传统思维外的多元创新历经千锤百炼之后，金融科技浇筑完成，下一步就是产品落地的思考。传统金融的潜力已经被开发殆尽，科技金融时代，什么样的产品才能吸引不断变化的市场口味呢？基于这一背景，支付宝与建行考虑从最擅长的信用体系下手，而京东金融则考虑利用创新帮助银行们实现转型。信用已经成为了一个十分重要的金融媒介，也正在逐渐成为个人的身份象征。日，京东金融联合招商，推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡——“招行小白信用联名卡”。此前，支付宝的同样给予消费者诸多线上特权，但京东金融此次联合银行推出以信用为主题权益的联名卡实则打破了联名卡的固有定位，新鲜感和体验感更强，这种覆盖了更广的线下使用场景，能够帮助年轻人建立属于自己的信用体系。除了信用外，在支付体验上的创新同样是大家都在关注的事。京东金融在7月19日推出京东闪付，相较于线下的“二维码”支付，京东闪付在安全和效率上都作出优化，不仅解决了手机无信号时无法支付的尴尬，更通过交替验证的技术降低卡号在信息存储、传输等环节中发生泄漏的可能性，为消费者提供了另一种支付选择，加强了支付体验。但最终决定产品受欢迎程度的还是产品的核心竞争力。90后是目前市场的宠儿，几乎每一个行业都在针对90后这一消费主力群体推出对口产品。日，京东金融联合华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行等四家银行分别推出了“白条”联名卡。这种针对90后的“白条”卡从优惠和特权入手，不仅帮助京东金融拓展了更丰富的线下业务，也让银行们获得了更多年轻并具有消费力的客户。三、高效搭建业务矩阵产品之外，银行实则更希望在业务搭建上获得互联网科技公司的帮助，因为业务搭建是一种比较综合的能力，往往是、大数据、区块链、人工智能等技术的结合体。百度和腾讯在与银行的合作中将科技金融作为建设重点，无疑是考虑到帮助银行尽快搭建直面用户的业务需求。相比之下，帮助银行提升效率、降低成本、增加收入是京东金融比较关心的事，在这个目标驱使下，京东金融已经拥有了比较成熟的业务搭建能力。今年是智能投顾的产品爆发期，众多互联网公司纷纷推出格局特色的智能投顾产品，徐启昌介绍道，今年向金融机构输出智能投顾大概在一个半月或两个月的时间内就能完成，相比于银行半年甚至更久的搭建时间，这也是很大效能的提升。线下来说，发卡是银行的主要业务，但银行联名卡普遍没有吸引力，功能单一，所以对多功能卡种的开发成为了一个棘手的难题。在这样的困境下，京东金融和银行联合发布的小白卡则成功逆袭，据京东金融方面透露，仅与中信银行、光大银行、民生银行合作推出的小白联名卡的申请人数已高达400多万，这完全突破了传统金融服务模式的想象，也是京东金融大数据风控技术提升金融能力的成功展示。小白卡的巨大成功表明，京东金融不仅找准了市场痛点，还帮助银行改善了薄弱业务，这种思路可以成为银行逆袭的典范。大刀阔斧的改革还体现在对银行模式的改变，近日发布的《2016年深圳银行业创新报告》指出，未来将会有更多的银行通过手机APP、直销银行、电子商务平台等渠道，深度渗透消费的各个领域和过程，扩大银行服务的覆盖面。可见，直销银行模式因为直接与互联网相关，正在受到越来越多银行的欢迎，但绝大多数银行始终受限于技术能力，据京东金融介绍，传统银行在做搭建直销银行业务的时候，至少需要半年甚至接近一年的时间，而京东金融目前的水平大概在两到三个月通过京东金融在技术、场景、运营能力输出方面，基本上能够做到三个月帮助行里头的直销银行业务开展起来。四、全面拓展服务纵深对于始终扎根线下的银行们来说，线上服务能力的缺乏造成他们在任何时候都难以涉足。支付宝背靠天猫、淘宝和阿里巴巴，而微信支付则背靠微信，京东金融背靠京东集团近2.4亿的活跃用户，拥有几十万的供应商和合作伙伴。在流量平台的支持下，京东金融生来就拥有了巨大的客户基础，这就意味着在这个庞大的系统中，无时不刻都会产生资金流和用钱需求。此外，特殊时刻的考验是综合实力的最好证明。据资料显示，在此前的618电商年终大促中，京东金融成功与400余家银行、55家、近百家以及50万线上线下商户，共同为1.5亿京东金融用户提供便捷支付、售后保障等服务。虽然是大考，但京东金融作为牵线人，在金融科技的帮助下稳定实现了各项需求对接和资金流动，最终618大促节圆满落幕。对银行来说，实现多元化业务是转型必然，所以如何汲取互联网公司的业务经验就比较关键，以京东金融的业务为例，大的分类上有、众筹、保险、白条、股票等，特色性服务也不少见，例如白条业务中包含租房白条、装修白条等。这些服务内容基于市场形成，又不断根据用户需求演化。五、三管齐下为铺路目前的现实是，依旧不发达，农业依旧受限于资金流和创新能力，农信社的作用依然有限。而科技金融的到来能够为普惠金融提供多方面支持，进一步打破等不平衡现状。首先是数据与技术方面的支持。将人工智能和应用到普惠金融之中，并在数字金融平台搭建、、及电商物流等领域和农信社展开全面合作是目前的重点。其次是贷款支持。对农村等落后地区来说，如何将上层闲置资金下流到有用的项目中是最关键的一环？截至目前，京东金融已经在全国1700个县、30万个行政村开展各类，为“”提供的贷款总额已经超过400亿元人民币。在这里，资金直达通道让对口贷款更快进行到项目中去，以促进项目的落地。最后是优质项目的发掘。一个好的项目能够带动地区整体水平的大幅度提升，对农民收入和农村发展都有诸多益处。在这一方面，京东金融有自己的理解，基于自己在农村金融领域的经验，把、农贷、众筹、电商、支付、消贷整个场景和能力打通的情况下做出来许多具有创新性的产品，比如跑步鸡等案例。三大维度质变将引领银行走向新时代互联网和银行们的合作必定要开启一个新的时代，银行们即将迎来全方位的变革。一、综合竞争力质变当下的银行业急需转型，传统银行的压力在于大船调头时总是要费很大的劲，一次性改变内部体制的臃肿是不太可能的，需要一步步实现，而小银行的压力更大，资金和技术的缺乏，让他们生存在这个时代的夹缝之中。国有大行纷纷与互联网科技公司合作，而京东金融更是已经与400多家银行达成合作。对传统银行们来说，迎合市场要求是唯一不变的方向。所以，与京东金融这类科技巨头们的合作能够为传统银行大机构们带来科技金融的质变，从而在智能获客、大数据风控等方面提高竞争力。而对于一些农信社或城商行来说，京东金融抛出橄榄枝更让他们兴奋，因为利用京东金融的已有条件，他们能够轻松转型并快速获得全方位的竞争力提升。二、应变能力质变金融是一个安全至上的领域，风控是最基本的能力，特别是对一些突发性事件的处理能力，如果连最基础的技术都不能达话，那无疑在攻击来临时只有吃乱拳的份了。与京东金融合作后，传统银行大机构们能够增强科技能力，二者强强联合达到优势互补；而城商行和农信社们通过与京东金融的对接，可以为资金和用户提供更安全的服务环境，为小微和三农提供更优质、高效的服务，在面对危险的网络攻击时，银行们也会因为强大的安全技术度过困难期。三、业务能力质变对于传统银行机构们来说，与京东金融的合作能够进一步打通业务壁垒，等于抓住了流量入口，一方面不仅可以借助流量平台开展线上业务，另一方面也能让自己的线下客户获得增值线上服务。对他们来说，过去的线下业务空间已经具有一定局限性，如今将自己搬到互联网上后，曝光率增加，业务能力也将发生质变。银行业的变革会一直进行，在金融科技时代的当下，京东金融们的互联网思维和科技实力成为银行们转型的关键，在中国的庞大银行体系之下，我们更需要一些像京东金融这样的互联网科技企业来帮助更多的银行实现新时代的转型。《深扒京东金融成银行合作先锋的五大深层次缘由》 精选二2017年注定要因为金融科技的野蛮生长而不同，银行们也注定要因为与互联网科技巨头的牵手而变得不太一样。日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。日，中国农业银行与百度金融达成战略合作。日，中国银行与腾讯金融合作成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”。传统银行与互联网巨头牵手的金融科技正式拉开帷幕了，不过在这一舞台上，求变的银行们却一致表现出了异乎寻常的偏好。日，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议。日，中国工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议。日，山东省城市商业银行合作联盟与京东金融举办战略合作签约仪式。日，广东省农村信用社联合社与京东金融宣布签署战略合作协议。除了一系列诱人的合作协议之外，继中信银行、光大银行、民生银行之后，2017年6月底，京东金融联合华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行分别推出了小白联名卡，日，京东金融携手招商中心发布了招行小白信用联名卡。从银联、工行到城商行、农信社，银行们正在被京东金融异于BAT们的布局思维所吸引，在不断出现的科技转型升级浪潮下，银行们渴望的毫无疑问是京东金融长期聚合的全方位优势。一、环环紧扣的层级蜕变既然国有大行们已经与BATJ强强联手，由此面对的第一个问题就是技术体系的建设。阿里和建行的合作谋求相互打通信用体系，百度和农行的合作则是瞄准智能金融服务等方面，腾讯牵手中行则是共谋大数据、区块链等金融科技。那么，京东金融与一众大小银行们的合作又该如何建立技术体系呢？这个问题的答案可能要从京东金融的两个阶段说起，13年开始，京东金融就在内部不断打磨1.0时代的技术与数据能力，2015年起，京东金融决定走出去开始2.0的输出时代，这两个阶段有三个层级的发展。大数据技术是金融科技的一大重点，目前在众多领域已经被广泛应用，而京东早先就在布局数据层面，据京东金融科技事业部副总经理徐启昌介绍，京东金融在零售领域的技术包括用户画像、反欺诈和大数据风控等。不难看出，从系统入口到出口，京东金融已经布下密集的数据收集节点，用户画像的收集一方面能够分析用户需求，另一方面能够帮助用户更好地完成整个消费过程；反欺诈则能够为用户营造更安全的消费场所，大数据风控是基于大量数据分析之后的人工智能风险控制。数据相当于算力，技术则等同于算法，两者在金融科技下缺一不可，结合才能发挥更大的作用。在技术方面，京东金融目前已经在互联网分布式架构、人工智能、深度学习、区块链、智能投顾、智能客服等板块落地诸多产品和实践。此外，对安全的不懈追求也成为了一大技术方向，日，中国银联与京东金融宣布合作完成了术底层打通并测试成功。不断开发现有技术的潜力是深化金融科技改革的重点，这一点，中国银联和京东金融的想法始终一致。数据层次和技术层次的各司其职是系统稳健运行的前提，唯有反复验证和进化，才能拥有更加可靠的系统。基于这一方向，京东金融的风控经过3年多迭代，数据变量已超过3万个，子模型超过100个，覆盖用户量超2亿。质变的过程实则是数据和技术综合叠加的结果，这一点，京东金融在长时间的反复尝试中体验最深。二、传统思维外的多元创新历经千锤百炼之后，金融科技浇筑完成，下一步就是产品落地的思考。传统金融的潜力已经被开发殆尽，科技金融时代，什么样的产品才能吸引不断变化的市场口味呢？基于这一背景，支付宝与建行考虑从最擅长的信用体系下手，而京东金融则考虑利用创新帮助银行们实现转型。信用已经成为了一个十分重要的金融媒介，也正在逐渐成为个人的身份象征。日，京东金融联合招商银行，推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡——“招行小白信用联名卡”。此前，支付宝的芝麻信用同样给予消费者诸多线上特权，但京东金融此次联合银行推出以信用为主题权益的联名卡实则打破了联名卡的固有定位，新鲜感和体验感更强，这种信用卡覆盖了更广的线下使用场景，能够帮助年轻人建立属于自己的信用体系。除了信用外，在支付体验上的创新同样是大家都在关注的事。京东金融在7月19日推出京东闪付，相较于线下的“二维码”支付，京东闪付在安全和效率上都作出优化，不仅解决了手机无信号时无法支付的尴尬，更通过交替验证的技术降低卡号在信息存储、传输等环节中发生泄漏的可能性，为消费者提供了另一种支付选择，加强了支付体验。但最终决定产品受欢迎程度的还是产品的核心竞争力。90后是目前市场的宠儿，几乎每一个行业都在针对90后这一消费主力群体推出对口产品。日，京东金融联合华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行等四家银行分别推出了“白条”联名卡。这种针对90后的“白条”卡从优惠和特权入手，不仅帮助京东金融拓展了更丰富的线下业务，也让银行们获得了更多年轻并具有消费力的客户。三、高效搭建业务矩阵产品之外，银行实则更希望在业务搭建上获得互联网科技公司的帮助，因为业务搭建是一种比较综合的能力，往往是云计算、大数据、区块链、人工智能等技术的结合体。百度和腾讯在与银行的合作中将科技金融作为建设重点，无疑是考虑到帮助银行尽快搭建直面用户的业务需求。相比之下，帮助银行提升效率、降低成本、增加收入是京东金融比较关心的事，在这个目标驱使下，京东金融已经拥有了比较成熟的业务搭建能力。今年是智能投顾的产品爆发期，众多互联网公司纷纷推出格局特色的智能投顾产品，徐启昌介绍道，今年向金融机构输出智能投顾大概在一个半月或两个月的时间内就能完成，相比于银行半年甚至更久的搭建时间，这也是很大效能的提升。线下来说，发卡是银行的主要业务，但银行联名卡普遍没有吸引力，功能单一，所以对多功能卡种的开发成为了一个棘手的难题。在这样的困境下，京东金融和银行联合发布的小白卡则成功逆袭，据京东金融方面透露，仅与中信银行、光大银行、民生银行合作推出的小白联名卡的申请人数已高达400多万，这完全突破了传统金融服务模式的想象，也是京东金融大数据风控技术提升金融能力的成功展示。小白卡的巨大成功表明，京东金融不仅找准了市场痛点，还帮助银行改善了薄弱业务，这种思路可以成为银行逆袭的典范。大刀阔斧的改革还体现在对银行模式的改变，近日发布的《2016年深圳银行业创新报告》指出，未来将会有更多的银行通过手机APP、直销银行、电子商务平台等渠道，深度渗透消费的各个领域和过程，扩大银行服务的覆盖面。可见，直销银行模式因为直接与互联网相关，正在受到越来越多银行的欢迎，但绝大多数银行始终受限于技术能力，据京东金融介绍，传统银行在做搭建直销银行业务的时候，至少需要半年甚至接近一年的时间，而京东金融目前的水平大概在两到三个月通过京东金融在技术、场景、运营能力输出方面，基本上能够做到三个月帮助行里头的直销银行业务开展起来。《深扒京东金融成银行合作先锋的五大深层次缘由》 精选三2017年注定要因为金融科技的野蛮生长而不同，银行们也注定要因为与互联网科技巨头的牵手而变得不太一样。日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。日，中国农业银行与百度金融达成战略合作。日，中国银行与腾讯金融合作成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”。传统银行与互联网巨头牵手的金融科技正式拉开帷幕了，不过在这一舞台上，求变的银行们却一致表现出了异乎寻常的偏好。日，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议。日，中国工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议。日，山东省城市商业银行合作联盟与京东金融举办战略合作签约仪式。日，广东省农村信用社联合社与京东金融宣布签署战略合作协议。除了一系列诱人的合作协议之外，继中信银行、光大银行、民生银行之后，2017年6月底，京东金融联合华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行分别推出了小白联名卡，日，京东金融携手招商银行信用卡中心发布了招行小白信用联名卡。从银联、工行到城商行、农信社，银行们正在被京东金融异于BAT们的布局思维所吸引，在不断出现的科技转型升级浪潮下，银行们渴望的毫无疑问是京东金融长期聚合的全方位优势。一、环环紧扣的层级蜕变既然国有大行们已经与BATJ强强联手，由此面对的第一个问题就是技术体系的建设。阿里和建行的合作谋求相互打通信用体系，百度和农行的合作则是瞄准智能金融服务等方面，腾讯牵手中行则是共谋大数据、区块链等金融科技。那么，京东金融与一众大小银行们的合作又该如何建立技术体系呢？这个问题的答案可能要从京东金融的两个阶段说起，13年开始，京东金融就在内部不断打磨1.0时代的技术与数据能力，2015年起，京东金融决定走出去开始2.0的输出时代，这两个阶段有三个层级的发展。大数据技术是金融科技的一大重点，目前在众多领域已经被广泛应用，而京东早先就在布局数据层面，据京东金融科技事业部副总经理徐启昌介绍，京东金融在零售领域的技术包括用户画像、反欺诈和大数据风控等。不难看出，从系统入口到出口，京东金融已经布下密集的数据收集节点，用户画像的收集一方面能够分析用户需求，另一方面能够帮助用户更好地完成整个消费过程；反欺诈则能够为用户营造更安全的消费场所，大数据风控是基于大量数据分析之后的人工智能风险控制。数据相当于算力，技术则等同于算法，两者在金融科技下缺一不可，结合才能发挥更大的作用。在技术方面，京东金融目前已经在互联网分布式架构、人工智能、深度学习、区块链、智能投顾、智能客服等板块落地诸多产品和实践。此外，对安全的不懈追求也成为了一大技术方向，日，中国银联与京东金融宣布合作完成了区块链技术底层打通并测试成功。不断开发现有技术的潜力是深化金融科技改革的重点，这一点，中国银联和京东金融的想法始终一致。数据层次和技术层次的各司其职是系统稳健运行的前提，唯有反复验证和进化，才能拥有更加可靠的系统。基于这一方向，京东金融的风控经过3年多迭代，数据变量已超过3万个，子模型超过100个，覆盖用户量超2亿。质变的过程实则是数据和技术综合叠加的结果，这一点，京东金融在长时间的反复尝试中体验最深。二、传统思维外的多元创新历经千锤百炼之后，金融科技浇筑完成，下一步就是产品落地的思考。传统金融的潜力已经被开发殆尽，科技金融时代，什么样的产品才能吸引不断变化的市场口味呢？基于这一背景，支付宝与建行考虑从最擅长的信用体系下手，而京东金融则考虑利用创新帮助银行们实现转型。信用已经成为了一个十分重要的金融媒介，也正在逐渐成为个人的身份象征。日，京东金融联合招商银行信用卡中心，推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡——“招行小白信用联名卡”。此前，支付宝的芝麻信用同样给予消费者诸多线上特权，但京东金融此次联合银行推出以信用为主题权益的联名卡实则打破了联名卡的固有定位，新鲜感和体验感更强，这种信用卡覆盖了更广的线下使用场景，能够帮助年轻人建立属于自己的信用体系。除了信用外，在支付体验上的创新同样是大家都在关注的事。京东金融在7月19日推出京东闪付，相较于线下的“二维码”支付，京东闪付在安全和效率上都作出优化，不仅解决了手机无信号时无法支付的尴尬，更通过交替验证的技术降低卡号在信息存储、传输等环节中发生泄漏的可能性，为消费者提供了另一种支付选择，加强了支付体验。但最终决定产品受欢迎程度的还是产品的核心竞争力。90后是目前市场的宠儿，几乎每一个行业都在针对90后这一消费主力群体推出对口产品。日，京东金融联合华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行等四家银行分别推出了“白条”联名卡。这种针对90后的“白条”卡从优惠和特权入手，不仅帮助京东金融拓展了更丰富的线下业务，也让银行们获得了更多年轻并具有消费力的客户。三、高效搭建业务矩阵产品之外，银行实则更希望在业务搭建上获得互联网科技公司的帮助，因为业务搭建是一种比较综合的能力，往往是云计算、大数据、区块链、人工智能等技术的结合体。百度和腾讯在与银行的合作中将科技金融作为建设重点，无疑是考虑到帮助银行尽快搭建直面用户的业务需求。相比之下，帮助银行提升效率、降低成本、增加收入是京东金融比较关心的事，在这个目标驱使下，京东金融已经拥有了比较成熟的业务搭建能力。今年是智能投顾的产品爆发期，众多互联网公司纷纷推出格局特色的智能投顾产品，徐启昌介绍道，今年向金融机构输出智能投顾大概在一个半月或两个月的时间内就能完成，相比于银行半年甚至更久的搭建时间，这也是很大效能的提升。线下来说，发卡是银行的主要业务，但银行联名卡普遍没有吸引力，功能单一，所以对多功能卡种的开发成为了一个棘手的难题。在这样的困境下，京东金融和银行联合发布的小白卡则成功逆袭，据京东金融方面透露，仅与中信银行、光大银行、民生银行合作推出的小白联名卡的申请人数已高达400多万，这完全突破了传统金融服务模式的想象，也是京东金融大数据风控技术提升金融能力的成功展示。小白卡的巨大成功表明，京东金融不仅找准了市场痛点，还帮助银行改善了薄弱业务，这种思路可以成为银行逆袭的典范。大刀阔斧的改革还体现在对银行模式的改变，近日发布的《2016年深圳银行业创新报告》指出，未来将会有更多的银行通过手机APP、直销银行、电子商务平台等渠道，深度渗透消费的各个领域和过程，扩大银行服务的覆盖面。可见，直销银行模式因为直接与互联网相关，正在受到越来越多银行的欢迎，但绝大多数银行始终受限于技术能力，据京东金融介绍，传统银行在做搭建直销银行业务的时候，至少需要半年甚至接近一年的时间，而京东金融目前的水平大概在两到三个月通过京东金融在技术、场景、运营能力输出方面，基本上能够做到三个月帮助行里头的直销银行业务开展起来。四、全面拓展服务纵深对于始终扎根线下的银行们来说，线上服务能力的缺乏造成他们在任何时候都难以涉足互联网金融。支付宝背靠天猫、淘宝和阿里巴巴，而微信支付则背靠微信，京东金融背靠京东集团近2.4亿的活跃用户，拥有几十万的供应商和合作伙伴。在流量平台的支持下，京东金融生来就拥有了巨大的客户基础，这就意味着在这个庞大的系统中，无时不刻都会产生资金流和用钱需求。此外，特殊时刻的考验是综合实力的最好证明。据资料显示，在此前的618电商年终大促中，京东金融成功与400余家银行、55家保险公司、近百家公司以及50万线上线下商户，共同为1.5亿京东金融用户提供便捷支付、售后保障等服务。虽然是大考，但京东金融作为牵线人，在金融科技的帮助下稳定实现了各项需求对接和资金流动，最终618大促节圆满落幕。对银行来说，实现多元化业务是转型必然，所以如何汲取互联网公司的业务经验就比较关键，以京东金融的业务为例，大的分类上有理财、众筹、保险、白条、股票等，特色性服务也不少见，例如白条业务中包含租房白条、装修白条等。这些服务内容基于市场形成，又不断根据用户需求演化。五、三管齐下为普惠金融铺路目前的现实是，我国农村金融依旧不发达，农业依旧受限于资金流和创新能力，农信社的作用依然有限。而科技金融的到来能够为普惠金融提供多方面支持，进一步打破信息不对称等不平衡现状。首先是数据与技术方面的支持。将人工智能和区块链等技术应用到普惠金融之中，并在数字金融平台搭建、资产管理、农村金融及电商物流等领域和农信社展开全面合作是目前的重点。其次是贷款支持。对农村等落后地区来说，如何将上层闲置资金下流到有用的项目中是最关键的一环？截至目前，京东金融已经在全国1700个县、30万个行政村开展各类务，为“三农”提供的贷款总额已经超过400亿元人民币。在这里，资金直达通道让对口贷款更快进行到项目中去，以促进项目的落地。最后是优质项目的发掘。一个好的项目能够带动地区整体水平的大幅度提升，对农民收入和农村发展都有诸多益处。在这一方面，京东金融有自己的理解，基于自己在农村金融领域的经验，把供应链金融、农贷、众筹、电商、支付、消贷整个场景和能力打通的情况下做出来许多具有创新性的产品，比如跑步鸡等案例。三大维度质变将引领银行走向新时代互联网和银行们的合作必定要开启一个新的时代，银行们即将迎来全方位的变革。一、综合竞争力质变当下的银行业急需转型，传统银行的压力在于大船调头时总是要费很大的劲，一次性改变内部体制的臃肿是不太可能的，需要一步步实现，而小银行的压力更大，资金和技术的缺乏，让他们生存在这个时代的夹缝之中。国有大行纷纷与互联网科技公司合作，而京东金融更是已经与400多家银行达成合作。对传统银行们来说，迎合市场要求是唯一不变的方向。所以，与京东金融这类科技巨头们的合作能够为传统银行大机构们带来科技金融的质变，从而在智能获客、大数据风控等方面提高竞争力。而对于一些农信社或城商行来说，京东金融抛出橄榄枝更让他们兴奋，因为利用京东金融的已有条件，他们能够轻松转型并快速获得全方位的竞争力提升。二、应变能力质变金融是一个安全至上的领域，风控是最基本的能力，特别是对一些突发性事件的处理能力，如果连最基础的技术都不能达标的话，那无疑在攻击来临时只有吃乱拳的份了。与京东金融合作后，传统银行大机构们能够增强科技能力，二者强强联合达到优势互补；而城商行和农信社们通过与京东金融的对接，可以为资金和用户提供更安全的服务环境，为小微和三农提供更优质、高效的服务，在面对危险的网络攻击时，银行们也会因为强大的安全技术度过困难期。三、业务能力质变对于传统银行机构们来说，与京东金融的合作能够进一步打通业务壁垒，等于抓住了流量入口，一方面不仅可以借助流量平台开展线上业务，另一方面也能让自己的线下客户获得增值线上服务。对他们来说，过去的线下业务空间已经具有一定局限性，如今将自己搬到互联网上后，曝光率增加，业务能力也将发生质变。银行业的变革会一直进行，在金融科技时代的当下，京东金融们的互联网思维和科技实力成为银行们转型的关键，在中国的庞大银行体系之下，我们更需要一些像京东金融这样的互联网科技企业来帮助更多的银行实现新时代的转型。刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110《深扒京东金融成银行合作先锋的五大深层次缘由》 精选四2017年注定要因为金融科技的野蛮生长而不同，银行们也注定要因为与互联网科技巨头的牵手而变得不太一样。日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。日，中国农业银行与百度金融达成战略合作。日，中国银行与腾讯金融合作成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”。传统银行与互联网巨头牵手的金融科技正式拉开帷幕了，不过在这一舞台上，求变的银行们却一致表现出了异乎寻常的偏好。日，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议。日，中国工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议。日，山东省城市商业银行合作联盟与京东金融举办战略合作签约仪式。日，广东省农村信用社联合社与京东金融宣布签署战略合作协议。除了一系列诱人的合作协议之外，继中信银行、光大银行、民生银行之后，2017年6月底，京东金融联合华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行分别推出了小白联名卡，日，京东金融携手招商银行信用卡中心发布了招行小白信用联名卡。从银联、工行到城商行、农信社，银行们正在被京东金融异于BAT们的布局思维所吸引，在不断出现的科技转型升级浪潮下，银行们渴望的毫无疑问是京东金融长期聚合的全方位优势。一、环环紧扣的层级蜕变既然国有大行们已经与BATJ强强联手，由此面对的第一个问题就是技术体系的建设。阿里和建行的合作谋求相互打通信用体系，百度和农行的合作则是瞄准智能金融服务等方面，腾讯牵手中行则是共谋大数据、区块链等金融科技。那么，京东金融与一众大小银行们的合作又该如何建立技术体系呢？这个问题的答案可能要从京东金融的两个阶段说起，13年开始，京东金融就在内部不断打磨1.0时代的技术与数据能力，2015年起，京东金融决定走出去开始2.0的输出时代，这两个阶段有三个层级的发展。大数据技术是金融科技的一大重点，目前在众多领域已经被广泛应用，而京东早先就在布局数据层面，据京东金融科技事业部副总经理徐启昌介绍，京东金融在零售领域的技术包括用户画像、反欺诈和大数据风控等。不难看出，从系统入口到出口，京东金融已经布下密集的数据收集节点，用户画像的收集一方面能够分析用户需求，另一方面能够帮助用户更好地完成整个消费过程；反欺诈则能够为用户营造更安全的消费场所，大数据风控是基于大量数据分析之后的人工智能风险控制。数据相当于算力，技术则等同于算法，两者在金融科技下缺一不可，结合才能发挥更大的作用。在技术方面，京东金融目前已经在互联网分布式架构、人工智能、深度学习、区块链、智能投顾、智能客服等板块落地诸多产品和实践。此外，对安全的不懈追求也成为了一大技术方向，日，中国银联与京东金融宣布合作完成了区块链技术底层打通并测试成功。不断开发现有技术的潜力是深化金融科技改革的重点，这一点，中国银联和京东金融的想法始终一致。数据层次和技术层次的各司其职是系统稳健运行的前提，唯有反复验证和进化，才能拥有更加可靠的系统。基于这一方向，京东金融的风控经过3年多迭代，数据变量已超过3万个，子模型超过100个，覆盖用户量超2亿。质变的过程实则是数据和技术综合叠加的结果，这一点，京东金融在长时间的反复尝试中体验最深。二、传统思维外的多元创新历经千锤百炼之后，金融科技浇筑完成，下一步就是产品落地的思考。传统金融的潜力已经被开发殆尽，科技金融时代，什么样的产品才能吸引不断变化的市场口味呢？基于这一背景，支付宝与建行考虑从最擅长的信用体系下手，而京东金融则考虑利用创新帮助银行们实现转型。信用已经成为了一个十分重要的金融媒介，也正在逐渐成为个人的身份象征。日，京东金融联合招商银行信用卡中心，推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡——“招行小白信用联名卡”。此前，支付宝的芝麻信用同样给予消费者诸多线上特权，但京东金融此次联合银行推出以信用为主题权益的联名卡实则打破了联名卡的固有定位，新鲜感和体验感更强，这种信用卡覆盖了更广的线下使用场景，能够帮助年轻人建立属于自己的信用体系。除了信用外，在支付体验上的创新同样是大家都在关注的事。京东金融在7月19日推出京东闪付，相较于线下的“二维码”支付，京东闪付在安全和效率上都作出优化，不仅解决了手机无信号时无法支付的尴尬，更通过交替验证的技术降低卡号在信息存储、传输等环节中发生泄漏的可能性，为消费者提供了另一种支付选择，加强了支付体验。但最终决定产品受欢迎程度的还是产品的核心竞争力。90后是目前市场的宠儿，几乎每一个行业都在针对90后这一消费主力群体推出对口产品。日，京东金融联合华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行等四家银行分别推出了“白条”联名卡。这种针对90后的“白条”卡从优惠和特权入手，不仅帮助京东金融拓展了更丰富的线下业务，也让银行们获得了更多年轻并具有消费力的客户。三、高效搭建业务矩阵产品之外，银行实则更希望在业务搭建上获得互联网科技公司的帮助，因为业务搭建是一种比较综合的能力，往往是云计算、大数据、区块链、人工智能等技术的结合体。百度和腾讯在与银行的合作中将科技金融作为建设重点，无疑是考虑到帮助银行尽快搭建直面用户的业务需求。相比之下，帮助银行提升效率、降低成本、增加收入是京东金融比较关心的事，在这个目标驱使下，京东金融已经拥有了比较成熟的业务搭建能力。今年是智能投顾的产品爆发期，众多互联网公司纷纷推出格局特色的智能投顾产品，徐启昌介绍道，今年向金融机构输出智能投顾大概在一个半月或两个月的时间内就能完成，相比于银行半年甚至更久的搭建时间，这也是很大效能的提升。线下来说，发卡是银行的主要业务，但银行联名卡普遍没有吸引力，功能单一，所以对多功能卡种的开发成为了一个棘手的难题。在这样的困境下，京东金融和银行联合发布的小白卡则成功逆袭，据京东金融方面透露，仅与中信银行、光大银行、民生银行合作推出的小白联名卡的申请人数已高达400多万，这完全突破了传统金融服务模式的想象，也是京东金融大数据风控技术提升金融能力的成功展示。小白卡的巨大成功表明，京东金融不仅找准了市场痛点，还帮助银行改善了薄弱业务，这种思路可以成为银行逆袭的典范。大刀阔斧的改革还体现在对银行模式的改变，近日发布的《2016年深圳银行业创新报告》指出，未来将会有更多的银行通过手机APP、直销银行、电子商务平台等渠道，深度渗透消费的各个领域和过程，扩大银行服务的覆盖面。可见，直销银行模式因为直接与互联网相关，正在受到越来越多银行的欢迎，但绝大多数银行始终受限于技术能力，据京东金融介绍，传统银行在做搭建直销银行业务的时候，至少需要半年甚至接近一年的时间，而京东金融目前的水平大概在两到三个月通过京东金融在技术、场景、运营能力输出方面，基本上能够做到三个月帮助行里头的直销银行业务开展起来。四、全面拓展服务纵深对于始终扎根线下的银行们来说，线上服务能力的缺乏造成他们在任何时候都难以涉足互联网金融。支付宝背靠天猫、淘宝和阿里巴巴，而微信支付则背靠微信，京东金融背靠京东集团近2.4亿的活跃用户，拥有几十万的供应商和合作伙伴。在流量平台的支持下，京东金融生来就拥有了巨大的客户基础，这就意味着在这个庞大的系统中，无时不刻都会产生资金流和用钱需求。此外，特殊时刻的考验是综合实力的最好证明。据资料显示，在此前的618电商年终大促中，京东金融成功与400余家银行、55家保险公司、近百家基金公司以及50万线上线下商户，共同为1.5亿京东金融用户提供便捷支付、售后保障等服务。虽然是大考，但京东金融作为牵线人，在金融科技的帮助下稳定实现了各项需求对接和资金流动，最终618大促节圆满落幕。对银行来说，实现多元化业务是转型必然，所以如何汲取互联网公司的业务经验就比较关键，以京东金融的业务为例，大的分类上有理财、众筹、保险、白条、股票等，特色性服务也不少见，例如白条业务中包含租房白条、装修白条等。这些服务内容基于市场形成，又不断根据用户需求演化。五、三管齐下为普惠金融铺路目前的现实是，我国农村金融依旧不发达，农业依旧受限于资金流和创新能力，农信社的作用依然有限。而科技金融的到来能够为普惠金融提供多方面支持，进一步打破信息不对称等不平衡现状。首先是数据与技术方面的支持。将人工智能和区块链等技术应用到普惠金融之中，并在数字金融平台搭建、资产管理、农村金融及电商物流等领域和农信社展开全面合作是目前的重点。其次是贷款支持。对农村等落后地区来说，如何将上层闲置资金下流到有用的项目中是最关键的一环？截至目前，京东金融已经在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，为“三农”提供的贷款总额已经超过400亿元人民币。在这里，资金直达通道让对口贷款更快进行到项目中去，以促进项目的落地。最后是优质项目的发掘。一个好的项目能够带动地区整体水平的大幅度提升，对农民收入和农村发展都有诸多益处。在这一方面，京东金融有自己的理解，基于自己在农村金融领域的经验，把供应链金融、农贷、众筹、电商、支付、消贷整个场景和能力打通的情况下做出来许多具有创新性的产品，比如跑步鸡等案例。三大维度质变将引领银行走向新时代互联网和银行们的合作必定要开启一个新的时代，银行们即将迎来全方位的变革。一、综合竞争力质变当下的银行业急需转型，传统银行的压力在于大船调头时总是要费很大的劲，一次性改变内部体制的臃肿是不太可能的，需要一步步实现，而小银行的压力更大，资金和技术的缺乏，让他们生存在这个时代的夹缝之中。国有大行纷纷与互联网科技公司合作，而京东金融更是已经与400多家银行达成合作。对传统银行们来说，迎合市场要求是唯一不变的方向。所以，与京东金融这类科技巨头们的合作能够为传统银行大机构们带来科技金融的质变，从而在智能获客、大数据风控等方面提高竞争力。而对于一些农信社或城商行来说，京东金融抛出橄榄枝更让他们兴奋，因为利用京东金融的已有条件，他们能够轻松转型并快速获得全方位的竞争力提升。二、应变能力质变金融是一个安全至上的领域，风控是最基本的能力，特别是对一些突发性事件的处理能力，如果连最基础的技术都不能达标的话，那无疑在攻击来临时只有吃乱拳的份了。与京东金融合作后，传统银行大机构们能够增强科技能力，二者强强联合达到优势互补；而城商行和农信社们通过与京东金融的对接，可以为资金和用户提供更安全的服务环境，为小微和三农提供更优质、高效的服务，在面对危险的网络攻击时，银行们也会因为强大的安全技术度过困难期。三、业务能力质变对于传统银行机构们来说，与京东金融的合作能够进一步打通业务壁垒，等于抓住了流量入口，一方面不仅可以借助流量平台开展线上业务，另一方面也能让自己的线下客户获得增值线上服务。对他们来说，过去的线下业务空间已经具有一定局限性，如今将自己搬到互联网上后，曝光率增加，业务能力也将发生质变。银行业的变革会一直进行，在金融科技时代的当下，京东金融们的互联网思维和科技实力成为银行们转型的关键，在中国的庞大银行体系之下，我们更需要一些像京东金融这样的互联网科技企业来帮助更多的银行实现新时代的转型。刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110《深扒京东金融成银行合作先锋的五大深层次缘由》 精选五Fintech在中国，是变异还是重生？京东金融CEO陈生强近日在银监会党校演讲时详细梳理了金融科技在中国演变和发展的历程。陈生强认为，在新技术革命的推动之下，金融科技必然会与传统金融体系融为一体。这种融合不是基于无可奈何，而是基于大势所趋。未来，金融科技和传统金融将依据各自不同的资源禀赋，发挥不同的作用，所组建的，将是一个全新的金融生态。在这个过程中，传统金融机构将使用越来越少的人力，越来越多的数据，基于人工智能和用户洞察，金融机构能够对每一个用户提供个性化的定制服务。以下是陈生强银监会党校演讲的文字实录：大家好，我是京东金融的陈生强。今天在这里，主要向大家分享一下我们是如何看待金融科技在中国的发展，以及如何去实践的。对于Fintech的定义，目前得到业界最多认可的是金融稳定理事会给出的一个定义——技术带动的金融创新，是对金融市场、金融机构、金融服务供给产生重大影响的新业务模式、新技术应用，新产品服务等，既包括前端产业，又包括后台技术。在这个概念之下，那Fintech有哪些可落地的领域呢？大家可以看看这张图，从到，从机器人投顾到大数据，从到P2P、众筹，以及等等，Fintech可以说在各个金融分支领域开花结果，生出来一些不同于传统金融的新应用、新产品或者新服务。即使到今天，源源不断的还有新的模式在涌现出来。在这个大的趋势之下，风险资本对于Fintech的推动力量也十分强大。近日，毕马威公布的一份全球Fintech报告公布，2017年第一季度，全球Fintech额达到32亿美元，依然保持着比较稳定的发展势头。在全球范围内，美国、中国、加拿大、印度、英国、瑞典等国家都已经成为Fintech中心。虽然从融资数据上看，中国已经与美国旗鼓相当，成为全球Fintech的领头羊，但从Fintech的发展纵深来看，欧美很多的东西还是值得我们去研究，这个行业正在发生的变化也对会对我们有一定的启发。首先，欧美国家Fintech发展如今已经拥有三大主流模式。第一个，是传统金融机构科技化。例如，高盛集团，在之后，成为了一家银行控股公司。成为银行控股公司之后，高盛必须接受更严格的监管。由于监管发生了变化，高盛逐渐缩减重资本为主的自营业务规模，逐渐从高风险的交易业务向轻资本的中介业务转型。在这个过程中，为了提高对客户的服务能力，高盛加大了科技的投入，特别建立了Marquee平台，这个平台主要是通过一系列的技术应用为客户提供先进的分析和风险管理的工具。第二大模式，是互联网平台开展金融服务。这里面的模式，主要就是互联网公司依自身的技术优势以及一些场景上的优势，在便捷支付、、、以及小额商业贷款等领域挖掘客户，为客户提供金融服务。例如，PayPal为用户提供支付服务，wealthfront、Betterment为用户提供智能投顾，Kabbage基于大数据为小微企业或者个体商户提供服务。实际上，正是这第二种模式的急速发展，才使得Fintech这个概念迅速火了起来。除了这两种模式之外，根据最近我们的研究和去海外的考察还发现，越来越多的传统金融机构和Fintech公司已经多方面展开了深入的业务合作。传统金融机构具有庞大的金融属性客户群体，资金成本比较低，长期业务发展中构建了核心金融业务能力，经验也更加丰富；但是金融科技公司具有更好的对客户的洞察能力，以数字技术为基础，形成基于数据的模型，具有更好的运营效率和更低的运营成本，同时具有一批精通技术的工作团队。所以，Fintech公司不是作为金融行业的颠覆者的角色，而是两者的优势互补中，相互合作，Fintech公司帮助传统金融机构的迭代升级，利用金融科技的能力提高金融服务效率，降低金融服务成本。那么，我们再看Fintech在中国的发展，是什么样一种情况。Fintech在中国的发展，最开始被称为互联网金融的时候，更多的也是传统金融产品的线上化，互联网在这个时候，发挥的更多的是一个渠道作用，包括、、网络等等。实话说，更多的是做流量的生意。但是，单纯做流量生意是不会有大的发展的。真正要实现有价值的服务，是要利用金融科技的能力，降低金融服务的成本，提高金融服务的效率。差不多在2015年底到2016年初的时候，京东金融的业务增长很好，我们推出的包括消费金融、供应链金融等诸多业务都是借力京东的场景和用户资源来做金融业务。与传统银行不同的是，我们放贷时采用的风险定价模式，完全是基于数据模型来做，没有一个审贷人员，所以成本低效率高，这是我们的优势。从本质上来说，我们做的还是金融的业务，科技只是手段。在我看来，这是科技金融，用科技来自营金融业务。而金融是一个资本密集型的行业，业务规模和资本金正相关，你有多少决定了你能做多大的业务规模，而不是你的技术越好，你的业务规模就可以越大。这世界不缺一家技术能力强、能赚钱的金融机构。但这个世界缺的是，既能够给金融机构降低成本、提升效率，同时又能给他们带来收入的、服务于金融行业的公司。如果我们去做这个事情，那才是真正对金融这个行业的价值。所以，京东金融后来才决定做一家真正的金融科技公司，将战略核心转向服务金融机构。在我们看来，将能力输出，为行业搭建基础设施，才是Fintech价值最大化的体现。这个模式之下的核心是什么呢？是数据+技术。更准确的说，就是将数据和技术融入业务各个环节中。通过技术和业务的融合实现极致的客户体验、高效的业务管理、降低在各个业务环节中（例如：获客、风险、交易、客户服务）的成本。众所周知，京东金融的业务大多是建立在互联网之上，所以技术是京东金融业务能够顺利进行的基础保障，技术不仅要保障交易的顺利进行，而且要确保业务流程高效，低成本和风险可控。这里我拿京东的白条举例，在618的那一天，交易额在8分钟就突破亿元，而截至上午6点白条交易额就已经超过去年618全天，白条支付成功率更是高达99.99%。这说明我们的业务系统（如果类比银行的个贷系统）在受理、开通、授信、交易、还款等流程环节设计是得到了市场和用户检验的。分析完了互联网公司在金融科技模式上的迭代，我们也要看一下国内的金融机构对于金融科技的态度和做法。比如银行业的老大哥——工行，在2016年中就特别提到了金融科技创新的重要性，并创建了互联网金融、大数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等七大创新实验室。招商银行也在年报中提到，招商银行必须举全行“洪荒之力”推进金融科技战略，要不设上限的寻求数据、科技人才，加快敏捷开发和云技术的创新应用。我们看到，传统金融的求变之心，是毅然决然的。说完了技术的应用，那么我们再来分析一下，金融科技的发展应该遵循着什么规律？很简单，还是金融。只要是金融，就不可避免要遵循金融的本质规律去做事情。这个本质规律就是要管好风险，做好风险定价。我此前曾经对外面讲过，从一开始，我们就把风控作为第一战略来做的。因为我觉得，做好风控，是做金融业务的生存的底线，做好了也能成为我们的壁垒。所以，我们的供应链金融、消费金融、支付等业务都拥有自己的强大风控体系，不仅是风险定价，包括反欺诈、等等，我们都投入了大量的资源去做系统。此外，包括对宏观经济的分析与研究，我们也组建了专门的团队，将经济风险也纳入到大的决策体系中来。当前，我们可以看到金融科技行业还处于初级发展阶段，而京东金融的风险偏好在行业内是属于较低水平的。我们针对现阶段京东金融的风险，专门筹备了京东金融产品审核委员会与京东金融用户权益保护委员会。这两个委员会都是由不同职能的部门负责人组成。京东金融的所有产品上线都要经过产品审核委员会的审核，一些尚没有明确法律规范或者监管要求的创新之处，积极与监管沟通，通报产品的设计理念，通过沟通化解信息不对称和误解；在用户权益保护层面，用户权益保护委员会要设计制度确保用户的权益能够在第一时间得到解决，极力避免发生群体性的金融风险事故。在基于产品与消费者两端，可以看出，风控并非孤立存在，它需要与需求、场景、体验、产品融为一体，既要保证风险的有效管理，又要保证用户无感知的极致体验。在这样的目的下，决定了金融科技的风控需要利用基于大数据、动数据、厚数据之上的数据技术为手段，通过先进的数据技术与商业模式结合成就创新型的风控。京东金融的风控经过了三年多的迭代，在不断的与合作商户、合作银行的沟通中，我们发现在我们三年多的积累里，这一套风险管理能力已形成我们的核心基础，也成为可以帮助行业共同进步的利器。说了这么多金融科技的方方面面，我接下来想跟大家再分享一下，金融科技可以在普惠金融层面发挥出来的作用。近年来，虽然普惠金融已经被提升到国家战略层面，然而目前，大部分做普惠金融的机构很难发挥出全力。其中有一个很重要的原因，就是没有找到一个可持续的商业模式，从而制约了普惠金融的推行。那么目前制约的最主要因素是什么呢？我认为，是可负担成本。社会上很多机构不愿意做普惠金融或者做不好的原因，我认为是变动成本高。具体的成本体现在金融机构的，风控成本以及运营成本上。拿信贷业务来说，如果放贷每单的收入覆盖不住成本，率又相对较高，那这个业务不会有金融机构有动力去做。普惠金融不是公益金融，必须找到低成本可持续的商业模式。就目前来看，传统金融机构急需解决的就是变动成本高的问题，而金融科技正好可以机构改变自己的成本结构，优化服务能力。首先，金融科技公司可以通过互联网的方式触达到传统金融难以触达的人群，并将这种获客能力开放给传统金融，降低金融机构的获客成本。其次，金融科技公司更多的是通过数据+技术去做风险管理与风险定价。通过数据层面的合作，金融科技公司把风控能力输出给传统金融，将每单交易的风控成本降至足够低。第三，在运营层面，金融科技公司基于更好用户洞察能力与产品洞察能力，能够为客户提供更符合需求的产品。而只有从客户真实需求出发去提供服务，才能真正降低客户侧所负担的成本，我?们认为这是普惠金融最大的价值。上面这几个点，实际上京东金融都在实践。下面，我简单介绍一下，我们京东金融是如何去做普惠金融的。在个人金融方面，京东金融基于互联网数据，构建了业内领先的科技风控和消费者信用评估体系，帮助年轻消费者、市场长尾用户发掘和变现其信用价值。例如我们推出的业内首款“白条”，为很多的90后提供了人生第一笔授信，切入了传统金融不便触及或者触达成本较高的弱信用人群。在企业金融方面，京东金融创新产品覆盖了很多传统金融机构触达不到的群体，除了大量的电商企业还有诸多的商贸类企业。此外，在满足用户需求上，我们的产品几乎都是按天计息，随借随还，这种服务目前传统金融机构还很难实现。在这个模式下，相比传统金融机构动辄1年2年的，企业在京东的实际利息成本可以大幅降低。由此可见，金融科技实际上是实现普惠金融的重要手段，但光靠金融科技公司本身，还难以满足全国的需求。虽然京东拥有很强大的线下能力，但更多的金融科技公司是没有线下服务能力的，所以从这一维度来看，金融科技也是有自己的边界的。而对传统金融来说，因为历史的积累，覆盖面是足够大的。包括几家国有大行在各地的分支，以及遍布各地的农村商业银行，可以说覆盖全国各个角落。这些金融机构如果能够通过金融科技重塑能力，将线上与线下能力打通，将很快发挥出最大的效能。传统金融能实现“普”，金融科技能实现 “惠”。所以说，在普惠金融这条路上，金融科技公司实现自身价值的一个关键，就是将金融科技的能力开放给广大的金融机构，让双方的业务融合在一起，以此发挥出1+1大于2的效果。?从普惠金融延展到一般的商业金融，逻辑是一致的。金融科技公司最大的价值就是成为金融行业的基础设施。但这个基础设施，与传统的基础设施不同，他要能提供的是全链条的服务，模块化的服务。什么是全链条呢？还拿我们京东金融来说，现在从最底层的数据、到上面的技术、业务、场景以及客户，都可以统统开放给金融机构。金融机构缺哪块能力，我就可以为其补充哪块能力，这就是全链条的服务。什么是模块化呢？就是我们的产品化服务可以以SDK的模式嵌入到金融机构的服务场景。据我们了解，当前传统金融机构在产品设计中SDK化的能力还是不足。例如，直销银行的APP或者手机银行，大多还只是提供基础金融服务，而京东金融开发很多应用场景，像众筹、积分、代发工资、以及定期还款，拍立返等生活应用场景，全部都可以嵌入银行的手机app之中。此外，依托我们的大数据应用及人工智能等技术能力所构建的精准用户洞察能力，快速的金融产品洞察能力，未来都将开放给金融机构，让金融机构最大限度地挖掘客户价值，提高收入和盈利能力。这是我们理解的金融科技的真正内涵。接下来，我再跟大家介绍一下，我们认为的，金融科技未来的发展方向，或者说能够推动金融创新的方向在哪里。第一个，是共建生态。?在新技术革命的推动之下，金融科技必然会与传统金融体系融为一体。这种融合不是基于无可奈何，而是基于大势所趋。金融科技公司也好，传统金融机构也好，实际上并没有矛盾点，也没有冲突点。双方实际上都在朝着一个共同的路线在走，尽管出发点不同，但目标是一致的。双方依据各自不同的资源禀赋，发挥不同的作用，所组建的，将是一个全新的金融生态。第二个，是能力重塑。正如前面所分析的那样，在这个过程中，会发生的最大的一个变化，就是传统金融体系能力的重塑。通过金融科技的赋能，传统金融所能做到的，是使用越来越少的人力，越来越多的数据、算法和系统，去实现服务能力的自我运转。也许有一天，我们会发现，一家中国的银行，其工程师、技术研发人员、大数据专家和者算法人才的总数会超过前台服务接待人员总数，而他所服务的客户总数将是当前的10倍、20倍，而平均成本却可以是当前的几十分之一。第三个，是体验革命。基于人工智能与用户洞察，金融科技企业未来将帮助传统金融机构实现更加精准的风险定价与用户运营，实现对每一个用户提供针对性的个性化的服务，真正实现“千人千面”。也许，从进入APP或者走进银行的网点开始，客户会看到不同的页面呈现或者不同的服务引导；理财，会有不同的期限产品推荐，符合你的风险偏好；，会有不同的利率产品，并为你推荐成本最低的解决方案；，更加适配，不仅精确到你的年龄、性别、收入等等，也许连你未来几天的出行计划都会考虑在内。我们之前曾经有一个设想，就是畅想一下未来10年之后，金融科技会发展到什么程度。后来我们得出一个结论，就是，金融科技能够实现“比你更懂你”，一切金融服务也许我们都难以想象，就像10年前我们也很难想象到今天会是这样。谢谢大家。《深扒京东金融成银行合作先锋的五大深层次缘由》 精选六作者: 刘旷金评媒（） 编者按：今年互联网巨头BATJ与银行巨头陆续召开的集体婚礼向这个世界宣布了这是属于金融科技与银行业的。金融科技的概念于2016年盛行，转眼2017已过去一大半，今年互联网巨头BATJ与银行巨头陆续召开的集体婚礼向这个世界宣布了这是属于金融科技与银行业的黄金时代。然而任何的黄金时代都没有理所应当，新概念的出世不意味着必然奔赴灿烂的前程，巨头们每天都在“先驱”与“先烈”之间一步一探索，他们坚定又谨慎，兴奋又焦虑。BATJ之间的战火从互联网蔓延到了金融领域。前身为“支付宝”的蚂蚁金服年岁最高；而最新从财报里显示分拆结束的京东金融才刚刚离开京东集团的庇荫；百度金融的高管仍在不断轮换，全部身家押注AI；腾讯金融给普罗大众的印象还停留在微信中。银行们对这群拥有互联网盛世基因的二代们仍在积极的观望中，到底彼此结合后会开什么花、结什么果，这群从计划经济时期就稳占金融江山的银行大佬们还无法定论，毕竟牵一发而动全身。但这“一发”的结发情谊是毫无疑问已经给了这些“金融科技”企业了。2017年1月京东金融年会上，身着橘红毛衣加灰围脖、讲话温文尔雅的京东金融CEO陈生强将金融科技形容为“走没走过的路，看没看过的风景”，而也是这个话少严谨又异常冷静的人在2016年以“金融科技”四个字改革了整个互联网金融的时代，自此千军万马都视“金融科技”为最新航向。定位金融科技 抢滩金融机构“我发现，其实在这个行业里面新的参与者如果不能带来革命性的创新或者驱动的话，对行业没有影响。”京东金融副总裁许凌形容“这是比较沉重的一个转型，但我们看好这个市场”。在这个80后副总裁眼里，京东金融正经历着从1.0自营金融到2.0金融科技的转型。在1.0阶段，京东金融围绕母体京东集团开辟了供应链金融、消费金融等多条行业领先的业务线，第一款互联网“白条”的风头面世后一时无二，市场上主要竞品的诞生比白条晚了整整一年有余。推出这款新品的许凌在当时被业界称为“白条教父”，不屈不挠又极富耐心的摩羯属性在他身上展现的淋漓尽致，在工行、荷兰银行、华夏银行等多家银行供职过的许凌在步入京东金融后先后负责消费金融、农村金融、支付与海外业务。在银行惯穿的西装革履，许凌只有在与银行签约的时候会拿出来穿，笔挺精神，以示尊重。大多数时候他更愿意像硅谷的极客们一样选择简单的休闲T恤或深色衬衫出入工作场合，舒适却不乏时尚，认真而睿智的参与每个产品的细节，与曾经银行的同事以另一种形式成为牢不可破的战友。从他十余年职业生涯的发展轨迹来看，他已是整个金融科技时代的典型缩影。在京东金融，类似许凌这样背景的传统金融机构出身的同仁，充斥在每一个角落。传统金融机构的严谨，新型金融科技的生猛，都在这个4000人规模的企业里得到了极好的融合。但即便如此，京东金融从1.0自营金融向2.0金融科技的转型在京东金融内部仍存有少量争议。按照原有的业务板块继续深挖自有金融产品，前景也很不错，为什么要挑战自己？有一些在最早期加入京东金融的兄弟们在转型之际也在不断思索，而即便坚持金融科技路线的人，他们也并无法给出准确的预估，这条没有人走过的路是否会越走越宽。但从整体来看，不做一家金融机构，而是为金融机构创造更多价值，这成为京东金融上下达成的共识。央行发布的《中国金融稳定报告2017》显示，截至2016年末，全国共有城市商业银行134家、农村商业银行1114家、农村合作银行40家、农村信用社1125家、村镇银行1443家。中国银行业在经过十几年的开放以后，从国有制到股份制、再到现在的直销银行，银行的数量在增加，但由于政策、历史的原因，这些银行也到了不得不进一步革新的窗口期。传统银行主要依靠线下网点、地推营销等手段进行销售，人力成本与资源成本居高不下，随着科技的兴起与互联网的普及，新的科技应用能力、新的获客途径、新的运营模式在倒逼银行思考。四千多家银行的需求摆在眼前，那金融科技能为银行带去什么？京东金融认为，金融科技能力能带去用户、带去场景、带去数据、带去技术，实现创新，这是实现2.0基础的出发点。许凌认为，“经过对战略的反复思考，我觉得我们应该坚定，把金融赋能给这些金融机构。虽然通向成功的路上，一定有不少的试错，但庆幸的是，京东金融四年来在大的战略方向上都是正确的。”京东金融对金融科技的追求是执着的，随后，包括蚂蚁金服等巨头在内的一系列大中小互联网金融机构也开始向金融科技转型。今年，京东金融更是提出要做一家“服务金融行业的科技公司”。小白卡的前世今生2015年8月，京东金融联合中信银行发行了第一张“小白卡”，这是国内首款纯白卡面设计的中信，该款产品针对时下年轻的网络用户度身打造，将“互联网+”的概念在一张小小的卡片上玩出极致。这是京东金融较早认识到银行对金融科技能力的需求，为今后自身的转型提供了鲜活的榜样。在宣布小白卡面世之后的100天里，小白卡的申请人数已经突破100百万人。按照传统银行的审批速度，一张甚至可以漫长到1个月，而在小白卡身上，用户只需要最多等待1个星期。紧接着，越来越多的银行以小白卡为敲门砖找到了京东金融。2016年3月光大银行与京东金融发布VISA版小白卡，让更多年轻人可以轻松实现人生的第一次出境旅行。这之后，中国银联开始与京东金融进行密切的联系，经过双方团队的不断打磨。2017开年的1月，京东金融与中国银联达成战略合作伙伴关系之后，在银联的支持下，京东金融在支付、消费金融、农村金融、风控等多个领域与传统金融机构产生更多的化学反应。陆续与光大银行、广州银行、华夏银行、北京银行、上海银行合作推出小白卡，越来越多的银行开始信任小白卡，越来越多的用户开始使用小白卡。曾是广发银行总行信用卡中心业务管理部总经理的区力现任京东金融消费金融事业部总经理。区力在银行体系钻研多年，离开了长期工作生活的广州孤身来北京就职，跳出舒适圈的区力一个人在亦庄里租了一间蜗居方便通勤，靠与家人的长途电话以慰乡愁，看港片还是坚持要听原音。身处北京多年，区力已脱离白话的语言习惯，对外发言时夹杂着不少儿化音，不细问一句竟不知道他来自广州，但饮食口味还是妥妥的最爱粤菜，这份美食文化是广东人的骄傲。即便背井离乡，但区力为此义无反顾。区力说，人应该有理想。“京东消费金融所拥有的数据、用户能力是银行所没有的，整个部门团队500多人，在做风控、建模、这方面的人数超过200，我们上亿的客户都是机器在审上亿的客户都是机器在审，没有一个人工，这才是我们最核心的。另外一个核心的是我们品牌，我们在品牌方面做了大量的投入，我们用年轻人的方式，我们培养客户的忠诚度，所以坚持做自己所长的东西，坚持自己核心的优势，我们从来没有动摇或者怀疑过，觉得这个事情有可能做不成。”据统计，京东金融仅与中信银行、光大银行、民生银行合作推出的小白联名卡的申请人数已高达400多万。区力表示，相对于传统银行信用卡来说，小白卡获客成本帮助银行降低了40%。除了白条与银行合作的小白卡，日，京东金融联合招商银行信用卡中心，推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡——“招行小白信用联名卡”。区别于其他的联名卡，“小白信用联名卡”的发布，代表着京东金融的小白信用已经融入金融体系，实现将自身用户信用权益与金融机构用户信用权益的结合，服务金融行业，赋能金融机构。在这张小面世之后，整个招商银行信用卡中心的销售人员都开始为满足大量开卡用户的需求开始了疯狂加班。招商银行的一位员工笑道：“没有办法，因为用户太多了。”一张小小白色的信用卡，在两年之内，将京东金融的风控、用户能力、信用权益都对银行进行了赋能，改善了银行、审批、用户管理的效率。而除了小白卡，京东金融还有大量的业务能力在等待被挖掘。从宇宙大行到毛细血管小白卡是京东金融在消费领域与银行的牵手，2017年是京东金融与银行全面战略合作的蜜月期。在这一，以京东金融为代表的金融科技路线陆续被一大波银行证明有效，四大行的橄榄枝已经抛出：日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。日，中国农业银行与百度金融达成战略合作。日，中国银行与腾讯金融合作成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”。日，中国工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议。中国工商银行董事长易会满表示，“金融科技创新正加速重构银行经营发展的模式和市场竞争格局，而以技术创新引领行业变革之先，是工行的传统优势，也是成功转型的关键。本次选择与京东金融达成全面合作，是看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力，包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等等，全面深入的合作有利于双方实现各自业务的快速成长与迭代，为双方的客户都创造更好的服务与体验。”四大行的表态让金融科技在2017年如虎添翼，发展迅猛。越来越多只是在部分业务上与金融科技企业合作的银行开始怀抱大开，全面拥抱金融科技，四大行之后股份制银行业纷纷出手。日，光大银行在基于此前部分业务合作基础上，与京东金融达成了战略合作协议，开启了与金融科技的全面牵手。与此同时，深埋在每个省市县乡的各类中小银行相当于整个国家金融体系的毛细血管，在每个街道、乡镇、城市里为当地居民的金融需求贡献力量。他们对于金融科技的需求，更加迫切。面对来自银行的庞大需求，京东金融于2016年9月正式成立金融科技事业部，由这个部门将京东金融的能力整合输出，服务全国各类金融机构。京东金融金融科技事业部总经理谢锦生表示，“不同类型的银行有不同类型的痛点，我们要找准合作金融机构的诉求，和他们一起想办法解决问题。”谢锦生所率领的金融科技事业部成立于2016年9月，这个团队整合了京东金融的资源，向银行“望闻问切”，为银行把脉，从而用金融科技能力帮助银行“对症下药”。中国的银行业经历了从计划经济到市场经济的变迁，除了国有制银行改革之外，自1995年全国第一家城商行成立至今，城商行只有短短22年，相对于大行而言， “地头蛇”的身份让城商行在本地较受青睐，“服务地方、服务小微、服务市民”的定位让城商行更具活力，但资金规模、人才引进、技术研发等方面与大行存在先天的差异。“三四线的城市，一家中小型城商行的技术人员也就二十人，大量的高精尖人才聚拢在一线城市，这对它们来说很不利，但京东金融并不是一家只做技术的公司，我们在人才、技术、流量上都可以提供针对性的金融科技解决方案。”谢锦生如是说道。其实传统银行线下网点的价值很高，只是过去的经营模式是坐商模式，京东金融要做的是行商，让这些遍布在金融体系内的血液循环的更加流畅。而之所以能做到与这些毛细血管的亲密融合，是因为京东金融有开放的理念与专业的能力。在基于自营金融产品的基础上，京东金融已经在供应链金融、消费金融、理财、保险、证券多个金融领域有了多年的实践经验，更了解银行的需求，技术是必要的，但为银行提供有针对性的个性化解决方案，才能更好的让每一类银行找到适合自己的发展路径。例如，京东金融在风控领域已经实现了差异化定价能力，在信贷领域的坏账率远低于行业，不管是对B端的供应链金融、还是对C端的消费金融，风控处理能力都已行业领先，在线上审批过程中，无需人工介入。而京东拥有近2.6亿的活跃用户数，用户运营能力毋庸置疑，庞大的流量将为中小银行开拓业务发展增量提供新的入口。这对本就缺少人才、技术甚至流量的中小银行来说，不可谓不诱人。日，山东省城市商业银行合作联盟与京东金融举办战略合作签约仪式。7月20日，广东省农村信用社联合社与京东金融宣布签署战略合作协议，京东金融先后在山东、广东与当地龙头结成对子，共同服务实体经济，助力小微、三农。在稳步推进金融业务发展的同时，几乎所有的金融机构都对电商跃跃欲试。相对于金融服务，零售的高频属性更能增强用户粘性。“电商背后蕴含着专业且完整的管理体系，从供应链、运营、物流到售后，任何一环做的不好，都会对品牌造成巨大的伤害。”谢锦生坦言，银行们都深知，银行做电商并不是专业，但这一领域，他们必须占位必须经营。京东在电商方面的能力毋庸置疑，体量领跑全国自营电商，物流更是全球一流，早已跻身全球强。谢锦生介绍，京东金融目前已实现将京东“开普勒”系统接入北京银行、民生银行、农业银行的移动端，用于为其搭建电商场景。相对于其他金融科技公司，京东金融背后的电商体系，成为银行眼中另一块熠熠生光的宝藏。没有人能画出金融科技的未来是什么风景，就如同没有人能准确预估金融科技到底蕴含着多大的能量。原本持观望态度的银行们如今铸就了金融科技的黄金时代，这个时代的参与者还在不断增加。刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110(编辑：田跃清)上一篇文章下一篇：最后了刘旷以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110《深扒京东金融成银行合作先锋的五大深层次缘由》 精选七7月6日，京东金融在上海电影博物馆举行了“招商银行京东金融小白信用联名卡发布会”。这是京东金融与中信银行、光大银行、民生银行等合作推出“小白卡”之后的第8张银行合作信用卡产品。发布会上，京东金融消费金融事业部总经理区力将这张小白卡诠释为“年轻人的第一张信用卡”，着重强调了京东金融服务年轻人的理念。发布会后，区力接受了清流消费金融的专访，分享了他对业务、风控体系及消费金融的思考。谈京东白条：上线三年授信用户1.2亿，难题天天有区力于2015年4月加入京东金融，负责白条业务。此前，他是广发银行总行信用卡中心业务管理部总经理。“不想提前知道自己未来十年的样子。”为了让生活更有挑战，区力离开了工作、生活多年的广州，来到了北京。彼时距京东白条上线已一年有余。日，京东白条上线公测，半年后京东宣布白条业务有效促进了京东商城销售增长。“我从事银行工作超过10年，在可以说是见证了从零开始到成为大家都非常认可的消费工具。而在互联网时代，我希望做一些更前沿的业务。”区力向清流消费金融坦言，加入京东金融之初就对白条业务很向往。在区力看来，京东做白条业务的先天优势就是近2.4亿的京东商城用户。“它手里掌握的客户群体以及对客户的了解程度是银行所没有的，所以我觉得白条一定可以做起来，从来没有动摇过。”作为国内首款互联网消费金融产品，京东白条在诞生之初曾受到过多方质疑和不解，有人认为这是一个“鸡肋”产品，也有人认为这是“跟银行对着干”。为了积累用户，白条在iPhone6上市的时候推出了“在京东买iPhone6打白条，12月分期支付”活动，很多用户激活白条就在这一阶段。当年双十一，白条单日过亿。区力主管白条业务后，主要在推动两件事：与银行合作推出小白卡，以及白条闪付。2015年9月，招商银行和光大银行相继关闭了京东白条的通道。招行认为白条业务涉嫌“”。业界对此解读为银行业对白条的封杀。“当时确实很焦虑，觉得银行不理解我们，我们是赊销模式，并没有触及到以贷还贷。而且停止了信用卡还款通道后也担心会不会影响整个业务”，区力告诉清流消费金融，“但现在回头来看，我也不太觉得是封杀，我们做这个事情的初衷银行也慢慢接受了。从我们的经营需要来说，也是要逐步停止信用卡还款的。”银行出身的区力知道，白条只有跟银行合作而非竞争，才能逐步壮大。入主白条之后，区力频繁地跟各大银行打交道，陆续推出了各种“小白卡”。当清流消费金融问及区力：“从2015年最早跟中信银行合作推出小白卡到现在，取得了哪些成果？”问题还没问完，区力就直接补充：“8月27日。”这是中信银行小白卡正式发行的日子。想来当时洽谈合作时的种种酸甜苦辣至今仍记忆犹新。当年中信小白卡一经推出，在上线100天内申请人数就超过了100万。“我觉得最大的成绩是我们开创了一个中国行业的新方式，而且这种方式越来越得到广泛的认同。”区力认为，白条跟银行推出联名信用卡是一种良好的化学反应，对银行来说，白条直接降低了获客成本，并且能够在贷前、贷中、贷后帮助银行精准识别客户。“传统银行信用卡的获客成本大概在两三百元，而小白联名卡大概将获客成本降低了40%左右。”对京}