不需要电话审核的网贷
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借钱不还，曝光隐私！这已成了小额网贷平台的惯用手段
来源:上观新闻&&作者:毛锦伟
从某种意义上来说，网贷平台的这种贷款模式，可以称之为“隐私贷”。你提供的隐私越多，往往就能贷到越多的钱。
近日，“裸条贷”事件曝光后，多位借款者向解放日报·上观新闻和“12345”市民服务热线反映，称他们还款逾期后，同样遭遇个人隐私被泄露、侵犯。尽管程度没有“裸条贷”那么严重，但隐私泄露后的处境一样非常尴尬。
解放日报·上观新闻记者调查发现，用“裸条”担保这种极端的做法目前虽然仅存在于个别网贷平台，但利用家人亲友的联系方式甚至整个通讯录等个人隐私作为担保和追债工具，已然成了多数P2P小额网贷平台的惯用手段。这种游走于灰色地带的做法，岂是P2P小额网贷行业的长久之策？
逾期后成了人尽皆知的“老赖”
今年4月，上观新闻曾刊发《“窃取”通讯录，昭告“全世界”！“拍拍贷”这样催债太流氓》一稿，报道了网贷平台“拍拍贷”假借验证手机实名制的名义，保留了借贷者3个月的通话记录。在借贷者逾期还款后，拍拍贷随后通过群发短信、打骚扰电话的方式，将借贷者逾期的信息在联系人中广而告之，并敦促所有人代为催债。借贷者们称，逾期固然自己有错，但拍拍贷这样的做法太流氓！
逾期还款者收到的催债短信。
半年多过去了，记者在“12345”看到，关于“拍拍贷”泄露隐私的投诉依然很多，并未好转。北京的王先生今年8月15日向拍拍贷借了6000元，扣去手续费后，到手5400元。按照计划，他必须在接下来的12个月，每月还款约550元。今年10月，资金一时周转不过来的王先生不得不逾期还款。令他没想到的是，逾期数天后，拍拍贷突然向他的20多名同事和亲友群发短信、打电话，要求他们帮忙催债。这不仅令王先生背上“泄露他人电话”的恶名，还成了单位人尽皆知的“老赖”，颜面扫地。
拍拍贷是如何拿到王先生通讯录的？经过记者与王先生反复核实，发现手法与4月份报道中一致。在贷款时，拍拍贷的审核人员会进行“手机号实名认证”这一环节，要求王先生提供手机号的服务密码以及登录运营商网站时的验证码。拿到密码和验证码后，审核人员不仅可以看到号码的实名信息，更重要的是可以下载3个月的通话记录，从中分析出联系人名单，留作担保，以方便催债。而这些，借贷者“并不知情”！
记者随后致电拍拍贷，“3244”客服告知记者，“借款时是否需要留下3个月的通话记录，审核人员会视情况而定。”
“隐私贷”充斥P2P小额贷款平台
用隐私作为抵押，已是P2P小额网贷平台的普遍做法。记者找到了曾长期经营小额贷款公司的安先生，他向记者讲述了业内的一些“潜规则”:
安先生告诉记者，以前，银行以外的线下贷款由于金额较大，都需要拿房子、车子作为抵押。近年来，小额贷款因市场广阔、流通周转快、风险分摊等原因逐渐盛行，在互联网的推动下，小额贷款更突破了地域的限制。但是，由于金额较小，加上为了抢占市场、轻视经济能力审核等种种原因，小额贷款在操作中通常不需要任何抵押，仅提供名字、身份证信息、职业等基本信息后，即放贷。行业内称之为“空放”。
“空放”如何降低借款不还的风险？在实际操作中，这些小额贷款公司、P2P网贷平台逐渐摸索出了一套办法，即围绕借贷者的隐私“做文章”。在贷款审核时，贷款公司或网贷平台常常需要借贷者提供个人相关信息外，还需要家人的联系方式、亲朋好友的联系方式甚至家中过去数月的水电煤账单等等。通过对这些隐私信息的分析，放贷者可以大概得知借款者的个人还款能力和家庭还款能力。“打个比方，你给一个父母的联系方式，我们审核人员就可以假装送快递的打电话过去，一方面能确认父母信息的真实性，另一方面可以问出地址，而从居住地段又能得知家庭的整体经济能力。你还不了，可以盯着让你父母还……”
相比难以核实的工资额等经济状况信息，这样的审核更直接有效，而这也是小额网贷平台并不硬性要求借贷者提供资金流水等个人经济证明的原因。而更重要的是，借贷者提供的这些隐私信息，可以作为担保，在借贷者发生逾期时用作催债的手段。事实证明，通过知会父母、亲友、单位、同学等熟人，追债的效果非常好。
安先生认为，从某种意义上来说，网贷平台的这种贷款模式，可以称之为“隐私贷”。你提供的隐私越多，往往就能贷到越多的钱。
应促成“隐私贷”向“信用贷”转换
隐私担保，“空放”盛行，这使得在P2P网贷平台贷款变得十分容易，这又助长了社会“超前消费”的风气。而各大网贷平台之间互不联通，也使得借贷者可以多头借贷、拆东墙补西墙。借贷者不计后果冲动借贷，平台不管大小，都通过侵犯隐私来追债，这形成了一个“恶性的生态圈”，滋生出一系列的社会问题。
一些小额借贷行业的从业者认为，除了这个行业缺少规范来自律外，相关借贷行为无法纳入征信管理体系，也是重要的原因。记者致电多家网贷平台询问逾期是否会影响自己的征信记录，客服人员均告知，多次逾期后，即会计入征信记录。但记者从业内人士处了解到，事实上，目前的P2P网贷平台几乎都没有接入人民银行的征信系统，原因在于这些P2P网贷仅被认定是借贷信息交流平台，而非放贷机构。
无法接入征信系统，这令借款者缺少对逾期的畏惧。记者在采访中认识了在苏州求职的花某，他通过一家培训贷款网站，向上海一家小额放贷企业贷款了2万余元，用于支付培训费用。还款7000元后，他深感还款压力巨大，在反复查询自己的征信记录后，他发现这笔贷款竟并没有计入征信记录。衡量再三后，他决定不再还款……
无法接入征信系统，也使得放贷者或平台缺少制约借款者按时还款、规避借款者多平台同时借款的手段。“隐私贷”之所以泛滥，也正因为这个原因。
业内人士认为，如今网贷平台遍地开花，对这些平台和监管者来说，健康发展、降低风险，应借鉴银行“信用贷”的借贷管理体系。在出台规范，重视审核、规范催债手段的前提下，金融行业管理部门还应研究将网贷平台纳入征信管理体系的可能性。
题图来源：视觉中国 图片编辑：雍凯
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解放日报新媒体研发中心技术支持秒下款攻略（内附：不查征信的借款平台）
以下操作技巧请一定要认真学习，保证你能提高下款率！一、关于你的手机通讯录1、有些网贷会从通讯录里面提取联系人，由你的联系人来判断你的信用情况。所以，你最好提前存好联系人，联系人最好是你家里的长辈，因为他们基本上没做过贷款，手机号码在网络大数据里面没有记录。或者是一些信用比较好的亲戚朋友，这些或许会为你加分。2、排査一遍通讯录中的联系人名称有无可疑项。很多人在通讯录里命名或者备注联系人时,会写得比较详细。如果有以下关键词，就要注意喽。“贷款”、“小贷”、“贷款中介”、“套线”、“赌”等等。申请借款前，把通讯录看一遍，但凡觉得不好的，不妨都删去。另外，如果你存了一些贷款中介的号码，不妨也删去。3、尽量不要考虑伪造全套的通讯录。有些贷友会动脑筋，搞到全套别人的通讯录或者彻底伪造一套，以为可以蒙混过关。网贷要识别出伪造的通讯录并不难。比方说，你的真实通话记录和你伪造的通讯录，一定重合度很低。4、安卓手机用户注意检查一下短信。安卓手机的短信可以被第三方读取到，因此，安卓手机用户暴露在网贷面前的信息就更加多，尤其注意以下信息：其一，其他小贷的短信，还款提醒、催收类的等等，不论是否致命，总归是减分项。其二，银行信用卡的各类短信。你邮箱里呈现给网贷的信用卡数量，和短信里涉及到的信用卡数量，肯定不能有太大出入。二、关于通话记录1、最主要的作用，如果你将来不还钱，网贷进行催收时会使用。一方面如果你本人拒接电话、或者换号码，网贷可以打你的联系人，想方设法搞到你的最新联系方式；同时，也会通过这种方式，让你欠钱不还的事传遍你的社交圏，给你施加压力。所以呢，不要动不还的歪念头，手机通话记录也大大方方地给出去吧。此外呢，通过你的通话记录，还能提供一些其他的线索。比方说，近期是否有很多其他网贷机构给你打电话。如果有的话，那说明你可能很急、很缺钱，这个对网贷来说是不利因素。2、手机一定要实名登记。网贷会通过登录运营商的网上营业厅来获取你的通话记录。你的号码必须在运营商那做过实名登记，不然网贷无法判定该号码是否归属你名下。3、不要考虑使用小号。不要试图用一个小号蒙混过关。什么是小号，就是你拿来专门注册各种网站、跟房产中介联系、接收银行短信、接快递的号码。网贷要你的通话记录，目的就是获取你的熟人的联系方式，他们自有一套算法来看哪些是你的熟人，这个蒙混不了。你提交小号，自然不会有很多你的熟人在其中。三、身份证正反面+本人手持身份证拍照不要站在灯下面拍，脸上有阴影不好通过的，最好找个地方看起来像办公室的地方拍，后面不要白墙。四、芝麻信用分有支付宝的都知道了，就算你征信有逾期，但是只要你芝麻分是好的，那很多小贷都是可以获取贷款的。所以，一定要珍惜芝麻分。有多余的闲钱就存余额宝里面，芝麻分每个月的6号更新一次，所以在六号之前提分是最好的！五、信用卡或信用卡账单邮箱1、保证信用卡账单的完整度。确保邮箱中至少有某一张卡过去六个月完整的账单，如果账单不全，可以打银行客服申请补发电子账单。2、呈现最完美的自己。出现逾期的卡片，不妨把相关账单全部删除。把自己最完美的一面展现给网贷机构。3、删除可能造成不利的邮件。网贷机构不光会扫描信用卡账单，其它有信息价值的蛛丝马迹也不会放过。因此，以下类型的邮件，就没有必要保留了，包括：其它网贷发来的各类邮件、在线博彩站点的邮件。 4、注意整个申清过程中的一致性。网贷机构了解到的“你”，可能并不是最完整的“你”，准确意义上，是你通过邮箱信息等等展现给他们的“你”。比方说，即便你有三张卡，但若你邮箱里只有一张卡的账单，那么网贷机构眼里，你只有那一张卡。网贷在电话回访的时候，经常会问一些问题，来验证申请者是否是本人申请。这时你回答问题的时候，也需要按着你展现给网贷的“你”的信息去回答。六、淘宝账户和京东账户1、支付宝须实名制。每个淘宝账户背后都会绑定一个支付宝账户，请确保这个账户是你本人实名制的。2、最近三个月最好有一定数量的实物类购物行为，收货地址不宜过多。网贷机构通过你的淘宝历史购买记录，一来可以评估你的消费能力；二来通过实物消费的收货地址，可以掌握你的地址信息。所以呢，可以保持一个习惯，把平常在线下实体店的消费，尽量地挪到网上进行。另外，收货地址尽量不要太多，三个以内还可以说得通。网贷可能会通过收货地址评估你的稳定性。3、不良交易不必保留，否则可能会给网贷留下不好的印象。比如，各类在线博彩、游戏币平台的充值消费，P0S机购买等等。因此，不妨检视一下自己的网上交易，把可能不好的交易全部删除。另外请注意，淘宝和支付宝中相关的交易，都需要做删除处理。4、淘宝、京东收货人电话和网货申请所留电话建议一致。这一点做到是加分项。你或许历史上用过多个收货人电话，但至少近期最好用过网贷申请时所留的那个电话。“申请时不查征信的借款平台”、、、手机贷、闪银、、、、平安易贷、58消费贷、、信而富、信用钱包（量化派）、、、、去、、、、、、、读、前站、MO9信用钱包、贝才。以上平台都可以在多借首页直接搜索申请！后期有新增的我们还会继续补充哦~
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银行消费贷利率有些会比公积金贷款还要低。我了解过的几大银行，工行针对目标客户群的贷款利率低到万分之一，可借1-2年，如果1年内还清还可以先息后本。建行的48个月消费贷14.4%，相当于月息0.3，另外中行要比建行略高，农行的消费贷走在几个老大哥后面，目前还没有较低的利率
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