养老保险交满15年就可以不交了吗？__理财频道 - 融360
养老保险交满15年就可以不交了吗？
养老保险交满15年就可以不交了吗？
养老保险交满15年就可以不交了吗？
　　王阿姨今年刚刚退休，这个月刚领取了养老金，本来挺开心的，可是好景不长，王阿姨在跟老同事周阿姨聊天的时候发现，跟自己一起退休的周阿姨领到的养老金比自己多了好几百块钱。王阿姨一下子郁闷了，这大家都在一个厂里上班，领着一样的薪水，一起退休，为啥养老待遇差那么多呢？
　　原来，王阿姨的工厂给职工都缴纳了，但是，王阿姨在单位交满十五年社保之后就停交了，但是同事周阿姨则是一直交到退休，两人按照同样的基数参保，但是累计缴费年限上却是不同。
　　大家也都知道，按照我国现行规定，参保人社保需交满15年，退休后方可按月领取养老金，享受国家提供的养老待遇。那这是不是意味着只要社保交够了15年，就不用再交了呢？
　　答案其实是未必。参保人退休后领取的养老金标准受两方面因素影响，第一是领取当地的平均工资水平，平均工资越高，领取的养老金越多；而另一方面则是参保人的累计缴费年限。也就是说，王阿姨和周阿姨都交满了15年，都可以领取养老金，但是累计缴费年限不一样，周阿姨在交满十五年之后继续缴纳社保，累计缴费年限比只交了15年的王阿姨多出几年，最终每月领取的养老金就多了好几百块钱。
　　因此，如果你的养老金交满了15年，而还没到退休年龄，最好是继续缴纳社保。因为养老保险缴费超过十五年的部分不会影响养老金的领取资格，但是却会影响养老金的数额，也就是最终落在你口袋里的钱哦！
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个人交养老金已交满30年了，到55岁退休还有7年，请问如果我停缴或有一年能缴就缴，无能力缴就不缴了，
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你好，你是可以交也可以不交的，断断续续交的话可以累计，简单多就是交的多退休后开始领的多，交的少领的少，不交也可以领的，因为你已经交够15年了。
您好 根据您的情况 您退休后的养老金依据以下方法计算1、基础养老金基础养老金=（参保人员退休时上一年四川省在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×累计缴费年限（含视同缴费年限，下同）×1%本人指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上一年四川省在岗职工月平均工资×本人平均缴费工资指数2、个人账户养老金个人账户养老金=退休时个人账户储存额÷本人退休年龄相对应的计发月数3、过渡性养老金过渡性养老金=（参保人员退休时上一年四川省在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×日以前未建立个人账户的累计缴费年限×1.3%4、增发性养老金增发性养老金=参保人员退休时上一年四川省在岗职工月平均工资×本人平均缴费工资指数×增发比例×累计缴费年限（含视同缴费年限）其次来讲中断缴费对养老、医疗保险待遇的享受是有影响的。先看养老保险，养老保险退休待遇是根据“多缴多得”的原则计发的，中断缴费期间不计缴费年限和个人账户，必然会影响将来养老待遇的高低，甚至养老金正常调整金额的多少。根据规定，只有领取失业保险金或经劳动就业管理服务机构认定未从事有报酬劳动期间才能不缴纳养老保险费，因此，灵活就业人员因未从事有报酬劳动中断缴纳养老保险费的，如不在领取失业保险金期间，必须定期到所在街道、社区就业管理机构出具失业证明，并经区劳动就业管理服务机构审核盖章后在个人档案中留存。再说医疗保险，从眼前看，中断缴纳医疗保险费，也就意味着停止享受医疗保险待遇，恢复缴费时不补缴或中断3个月后再补缴的，还要执行6个月的住院和门诊特定项目医疗费用“免付期”，而患病却是随时都可能发生的，按规定，中断缴费期间或“免付期”内发生的医疗费用只能由本人承担；从长远看，中断缴费还会影响合计缴费年限的长短，很可能造成到达退休年龄时不符合医疗保险最低缴费年限规定（男30年、女25年，其中实际缴费年限5-10年），从而影响到退休后医疗待遇的享受。再次如果您想在退休之前享受医保待遇，那养老也是必须同时缴纳的。
您好，类似于您这样想法的人很多，也是情理之中，可以理解的，毕竟是真金白银。
养老金是累计的，但是如果你断断续续缴费的话，可能会影响医疗保险的报销。年纪大了，身体健康最重要。
养老金领取的基数是按照你停缴的那一年社平工资来计算的，所以有能力就继续交吧，不缴也没事，7年后按照现在的标准给您发养老金
算累计的年限哈
您好！可以不交，因为你在同一个地方交够了15年了。
分段合并计算，有多少年计算多少年。
养老金可以停交，只要连续交费够15年，即可领养老金，但医保不同，停三个月即为放弃，以后则不能享受社保医疗。
是累加计算的，最好在社保局去问，因为这个是属社保局管，才能给你算出具体交了多少年，多少钱，到退休年龄每月该领多少钱。
这样是没有问题的哈，养老保险是按累计交费来算的。而且你已交够30年。你可以去社保局办理，只要医疗保险部分。
可以不交。进一步可私聊。
总的缴费年限除以个人累积账户乘以社会统筹基数
只要交够15年就可以了
问问你地方的社保局吧
去社保所问问最准确
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【养老、失业、医疗--社保篇】实战理念
一.社保基金违规金额达71.35亿,社保基金为何不能自保?
1. 11月22日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，听取了
国家审计署社保审计情况的汇报。11月24日公布的审计结果显示，审计
发现的各地社保违规问题金额达71.35亿元，部分资金无法追回。
温家宝在国务院常务会议上强调。“社会保险基金是‘高压线’，任
何人都不得侵占挪用”。
劳动和社会保障部的官员则称，自1998年以来，劳动保障部会同其他部委共进行过5次大检查，其中2000年发现170多亿元被挤占挪用，2004年发现有16个省份有挤占挪用情况。
2. 社会保险基金，主要由基本养老保险、失业保险、医疗保险、生育保险、工伤保险五大险种组成。从制度设计来看，俗称“保命钱”的社保基金征收和发放没有其他中间环节，却发生不少挤占挪用的案例。根据审计有以下几种类型：
a.托管产生的挪用：东北某城市将社保资金托管在一家国有证券公司。证券公司却拿这个社保资金购买了约2000万元的国债，全部有去无回。另一城市社保资金由市劳动保险公司管理，劳动保险公司先后从社保资金中挪用了约3000万元用来建劳动局培训大楼。这笔钱也一直没有收回。
b.为国企改革买单：审计署审计公告中披露，一些企业因改制等原因，资金周转困难，地方政府出于稳定的考虑，向这些企业出借了保险资金。
1994年至1995年间，某市有11户国有企业无力负担退休人员的养老金，社保中心就借给这些企业几十万元的养老保险资金，用来垫付离退休职工退休金，至今未收回。
c.工作人员监守自盗：宁夏自治区石嘴山市医保中心会计资料管理混乱,账目不全,部分凭证缺失,
医保中心主任徐福新和财务科长李斌采取截留银行承兑汇票的手法,将3190多万的医疗保险费转移到他们的亲戚、朋友名下。事发后徐福新的弟弟开着车号为“宁B12345”的奥迪A6逃跑,
3. 表面看起来，这些案件与近年发生的其他领域的腐败案件没有两样。但是只要与以下事实联系起来，就会看到一幅令人担忧的画面：根据世界银行递交给中国政府的一份报告，中国家庭中最贫困人口（世界银行的界定为每天收入不足一美元）2005年的平均收入比2004年降低了2.5％。因此，经济发展，收入“水涨船高”的理论将受到严重考验。
4. 对社会资金被挪用问题，劳动和社会保障部有关官员认为，社保基金出现问题，
首先是基金监管法规不完善。目前，对社保基金的管理只有《劳动法》中有概括性规定。此外，还有一些文件和规定，但都停留在部委一级，法规层次不高，缺乏对违规行为的有效制约。
其次管理力量和手段有限。有些地区的基层甚至没有计算机，只能人工记账。另外社保基金管理人手极少，全国基金监管人员不到100人。广东一城市仅靠一人掌管17000家单位的社保基金。
此外，有些人法制、政策观念淡漠；还有监督不到位。
因此，提出如下药方：立法、加强监督。
5. 然而，加强了立法又能如何？麦迪逊在《联邦党人文集》第62篇提出的观点最能证明此种逻辑的荒诞：“立法的方便和漫无节制，似乎是美国政府最有害的病症。”我国当前何尝不是如此，其实最重要还是加强政府政策的诚信度。徒法不足以自行！
6.项怀诚１１月在央视对话栏目中说过“1997年的设想是做实个人帐户。个人账户的资金是不能动的，要等到这个人退休了以后，由他来安排，来动用的，政府是不能用的。后来是动用了，为什么动用呢？因为我们有个老人的问题。”如此重要的养老制度却动辄改动，着实考验着政策的诚信问题。
7.政治经济学关于分配的最重要的原则(不患贫而患不均!!)：
首先要实现社会分配的公平；
其次是在无法实现平等的情况下施行差别对待。这种差别对待要求政策向弱势阶层倾斜。这也是当前和谐社会应有之义。
因此，社会资金的保值和增值不仅关乎百姓未来的养老，更是实现和谐必要条件。何况还是贪腐图利！胡乱来！！
[ 本帖最后由 xiayun 于
19:35 编辑 ]
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二. 2030年中国将有1.5亿退休者
中国有关部门普遍认为，将通过商业、社会保障基金、商业银行和个人等全方面努力合作，构建新型的、有中国特色的社会保障体系，从根本上解决政府责任过于集中、社会动员不充分的状况。
中国于2000年进入老龄化社会，超过65岁以上的人口为8913万人，而到2030年将达到22586万（2.2586亿）人，届时全国将有1.5亿退休者。
据2005年底全国百分之一人口抽样显示，中国65岁以上人口逾1亿人，占总人口数的7.7%。60岁以上的老年人口达到总人口的10.5%，2050年将上升到28%以上。
根据联合国的统计标准，如果一个国家60岁以上老年人口达到总人口数的10%，或者65岁以上老年人口占人口总数的7%以上，那么这个国家就已经属于人口老龄化国家。德意志银行的一份研究报告估算，到2050年每百名劳动者就要供养79名退休者。
& & 目前中国各类社保基金积累规模约4000亿元人民币：其中全国社保基金1350亿元，基本养老保险基金结余1600亿元，企业年金结余260亿元，基本医疗保险基金结余450亿元。而这仅仅只是帐面上的，并非实际现金。
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三.调查显示，七成公众感觉退休后，只能依靠养老金
1. 71.6％的公众感觉退休后，只能依靠养老金
　　 民调显示：指望子女、年轻时攒钱、延迟退休、退休后再找活儿、以房养老，均非多数人的养老选择
　　 2000年时，我国养老金“空账”有360多亿元；到了2005年年底，“空账”已经骤增至8000亿元。 有专家认为，大面积的提前退休、过早地依赖养老金，是导致养老金账户亏空的重要原因。
　　 2.全国总工会研究中心副所长郭悦研究员认为，延迟退休对缓解养老保险支付危机有积极作用。2050年预计我国人口预期寿命将达80岁，故从长远的趋势来看，逐步、适当地提高退休年龄，延长职工的就业时限，是符合自然规律的。
　　早在2000年，劳动和社会保障部社会保险研究所就在《中国养老保险基金测算与管理》中建议，国家应尽快确定推迟退休年龄方案。
3.他们提出的方案是：
第一步，用五年时间清理和取消提前退休的工种，基本上达到严格按法定退休年龄执行；
第二步，用五年时间取消女工人、女干部退休年龄的差别，女职工一律55岁退休；
第三步，用十年时间初步将退休年龄推迟至65岁。
　　 延迟退休年龄是否合理？能解决养老金账户亏空问题吗？中国青年报社会调查中心日前与某网站联合实施的调查（2743人参加）显示，19.1％的人赞成延迟退休年龄，但反对者达到77.0％，3.9％的无所谓。
　　4.“现在延长退休年龄，在中国不合实际。”全国社保基金理事会理事长项怀诚日前表示，就业新岗位的增加，很大程度上是靠已到退休年龄的人退出工作岗位。“该退不退的人老占着位置，年轻人怎么就业？”他说。
　　劳动和社会保障部的统计数据显示，今后几年，中国城镇每年需要就业的人口都将超过2400万人，而新增的就业岗位加上自然减员也只有1100万个。
20多年前，GDP每增长1个百分点，可以创造工作岗位240万个，10年前可以创造120万个，现在却只能创造70万--80万个岗位。在这种情况下，老年人的退休，对新工作岗位增加的意义就更大。
在农村，现有劳动力4.97亿人，除去已经转移就业的两亿多人以及农村需要务农的1.8亿人，尚有一亿左右的富余劳动力。
简单地采取推迟退休年龄的办法，的确能够在短期内实现弥补养老账户亏空之效，暂时缓解政府的资金压力。　
但需要警惕的是，从长期来看，脱离我国的客观国情，贸然采用延长退休年龄的做法，不但不利于社会保障制度的健康发展，而且可能给和谐社会的构建带来不利因素。
　　事实上，“推迟退休年龄”看似简单易行，其实将会涉及到就业、社会保障、收入分配等诸多与广大民众切身利益相关的问题，属于利益格局的一次大的调整。中国目前尚不具备延长劳动者退休年龄的条件，统一规定延长退休年龄是“只见树木，不见森林”的形式化做法。
　　5.抽象的数字也许很难反映出全国就业难的严重性，具体事例可能更能说服人。10月份，在郑州中原国际博览中心举行的2007年河南省大中专毕业生就业双向选择洽谈会上，不仅两扇玻璃门被汹涌的人潮挤倒，就连中心内的电梯也跟着遭了殃。此次只有260多家用人单位提供工作岗位，但前来应聘的大学生却超过了3万人，其中还包括研究生。
　　6.劳动和社会保障部相关人士告诉媒体，我们应该在养老保险和就业之间找一个平衡点，这个问题到现在为止也没有一个定论。短期看，低龄退休可解决年轻人就业问题，但随着我国老龄化的临近，低龄退休制度对社会保险和经济发展的不利方面也将日益显露，延长退休年龄的问题应尽早提上议事日程。
专家认为延迟职工退休年龄可以有效解决养老金亏空问题，但本次调查显示，仅有15.8％的人支持专家观点，而75.8％的人认为，延迟职工退休年龄可能造成的后果是年轻人的就业机会将被挤占。
其他调查还显示，60.3％的人认为，解决年轻人的就业问题比解决养老金账户亏空问题更紧迫。
　　7.养老金空账现象从企业职工基本养老保险制度建立之日起就已存在。
按照日实施的《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》，实施前离退休的为老人，实施前参加工作、实施后退休的为中人，实施后参加工作的为新人。
老人一开始就没有养老金，肯定是空账。中人在参加工作到《决定》实施前的岁月也是没有参加养老的，因而是部分空账。对于新人来讲，理论上应该没有空账。
　　8.项怀诚介绍，当时设想的是，每个人交的个人账户的资金是不能动的，要等到他退休后由他来安排。但后来还是动用了，因为老人退休前就没有交过养老金，但他以前一样给国家做贡献，为了使他们能够按期足额地领到养老金，就把一些中年人和新人个人账户的资金拿来用了。
　　 “谁想这八、九年来，不知不觉中，就动用了不少钱。”
项怀诚介绍，党中央、国务院对此很重视。所以从2001年开始在辽宁试点个人养老金账户做实。到现在，全国已经有11个省在搞个人养老金账户做实试点。当初动用的时候，党中央、国务院对此就不很重视了？？
　　9.劳动和社会保障部认为，造成养老资金严重亏空的重要原因是很多单位职工提前退休。
a.该部估算：以一个职工提前5年退休为例，按基本养老金450元／月计算（5400元/年，尚未考虑今后养老金的增长），需要多支付基本养老金2.7万元；在加上退休之后不需要再缴的7000元基本养老保险费，这一增一减对养老保险基金的影响就是3.4万元。如果全国有100万名职工提前5年退休，对养老保险基金的影响就是340亿元，这对基金支付造成巨大的压力。
但也有专家测算，我国退休年龄每推迟一年，养老统筹基金可增收40亿元，减支160亿元，每年可缓减基金缺口200多亿元。
即便这样，现在是以每年约1000亿元的规模迅速扩大，扣除200亿，每年还有800亿的缺口怎末办？
b.张红梅退休后过得相当舒坦。“当时我们银行改革，让40多岁的同志都早早办理内退。因为退休后待遇不错，我们这些年龄达到行里标准的同志都高高兴兴办理了退休手续。”张红梅告诉《中国经济周刊》，她在地方某银行工作了25年，2003年办理退休手续的时候只有45岁。她退休前每个月有1400多元的工资，退休后的工资每月也有1200多元,张红梅对目前的生活现状感到非常满意。
　　而给48岁的她算了一笔帐：如果根据2000年普查得出的我国人口平均预期寿命71.4岁计算，今后23年她总共可以拿到33万多元的退休金。而她比劳动和社会保障部规定的正常退休年龄整整提前了10年退休，多拿了约14.4万元的退休金。
　　 c.“现在很多没有达到退休年龄的职工都早早退休了，40多岁、50多岁的人早早退休的比比皆是。这也是造成养老金缺口的原因之一。
　　但只有35.8％的被调查者支持劳动和社会保障部的解释。更多的被访者（84.2％）认为，造成养老金亏空的最主要原因是监管不力，挪用、贪污养老金的现象严重。
　　10. 统计显示，仅1986年至1997年间，由于缺乏监管，全国有上百亿元社会保险资金被违规挪用。最近的几起社会保险资金大案，更是暴露了监管的漏洞。浙江金华某官员挪用社保金额达数亿元；上海社保基金案中，原上海市劳动和社会保障局局长祝均一违规拆借社保基金达32亿元；山西太原社保基金挪用诈骗案，涉案金额近1.8亿元；黑龙江阿城市社保局将918万元借给企业用做流动资金；河南濮阳市劳动保障局减免企业870多万元养老保险费，换取6辆轿车使用等。&&
有人甚至说，养老金已成了地方“第二财政”。
　　11. 尽管养老金账户亏空缺口还将扩大，监管不力又造成了养老金流失，仍有71.6％的被调查者表示，今后打算“靠社会养老保障”养老。“年轻时攒钱”、“退休时再找活儿，干到干不动为止”、“以房养老”成了退而求其次的选择。
　　有意思的是，国人“养儿防老”的传统观念正在受到挑战。调查显示，只有8.4％的人“指望子女”养老。
“我的儿子和女儿现在工作压力已经够大了，而且我还有工作能力，怎么能要孩子们的钱，靠他们养呢？”
“如果子女生活得不好，我还要帮他们；如果孩子混得好，我也不能要他们的钱。老人不能帮孩子，已经很难受了，更不可能让孩子养老，给他们增加压力。”
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四. 新制为旧制清欠，养老保险个人账户“空账”惊人
1.中新社电， 06年前九个月，全国养老保险参保人数突破了1.8亿人，实现基本养老保险基金收入4035亿元，发放离退休人员基本养老金3394亿元。
《经济参考报》也刊文指出，在职职工缴纳的养老金大多被挪用去为已经退休的职工发工资，中国职工个人账户实际上是空账。
　　 2.传统的养老保险制度实行的是现收现付模式，统一筹集劳动保险基金，由财政拨款，企业负责实施，个人在工作期间不用缴纳任何费用，达到退休年龄的国有企业职工都有资格领取退休金。这个时候，如果没有个人账户的安排，也就没有相应的资金积累。
3.中国人民大学社会保障研究所所长李绍光说，新型保险制度虽然为每一个参加养老保险的职工建立了个人账户，但是由于之前没有资金积累，在职职工缴纳的养老金个人账户内资金大多被挪用去为已经退休的职工发工资，去补旧体制的“黑洞”，中国职工个人账户实际上是空账。
　　截至2005年底，国内个人账户“空账”已达到约8000亿元，并以每年约1000亿元的规模迅速扩大。
加上近几年挤占挪用社会保障资金的问题时有发生，如何解决空账和实现保险资金的保值、增值问题显得尤为突出。
　　4.由于没有实现行政管理与基金管理的分离，基本养老保险基金的运用受到了严格的政策限制，近几年来养老保险个人账户的积累资金收益率只有2%左右。高西庆3.32%。
养老保险基金的安全性是任何价值标准都无法颠覆的，但是面对中国巨大的养老资金缺口，过于强调安全性而模糊、甚至无视其对收益性的要求，同样是不合理的。
由于国债的发行量有限，基金基本上只能存于银行。银行的一年期利息已由%下降到2006年的2.25%。
　　2005年出台的《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》并没有对基本养老保险个人账户基金做具体表述和要求，只是提出“国家制定个人账户基金管理和投资运营办法，实现保值增值”，这就为各地积极探索个人账户管理制度提供了空间。
由于中央政府是社会保险基金的最后责任人，如果运营过程中发生风险，并由此导致各省基金发生损失，那么中央政府要承担最终的赔偿责任；省级政府也要对各地(市)、县等统筹地区按同样的方式承担责任。“
5. 随着中国出生率的下降和寿命的延长，步入老龄化社会的中国将面临
养老难题。
据专家预测，到2015年，中国老龄人口将占总人口的15%；到2035年，这一比例将超过25%。而中国今天的劳动力人口数量则会不断减少。
由于我国大多数人还抱着固有的传统观念，依靠子女赡养晚年，随着老年人更长寿，可以想像，独生子女们成人后可能要赡养他们的父母以及他们父母的父母。
6. “个人账户的低收益率已经影响到受益人的利益和基本养老社会保
险制度的可持续发展。”
养老保险的替代水平定为社会平均工资的60%是基本合适的，但实际上，这一替代水平已经从2000年的71%下降到2005年的50%，而且在可以预见的未来将继续下降。
造成这一问题的原因是多方面的，个人账户收益率过低是重要原因之一。
7. 面对高达8000亿的养老空账，一个“延迟退休”就能一劳永逸吗？
欧洲的老龄形势远比我们严重，但他们积累下来的养老金“空账”却不过十几亿、几十亿，最多也就千把亿。
上世纪80年代以来，由于世界发达国家老龄化日趋严重，养老基金明显入不敷出：
美国在1975年出现赤字15亿元, 到1982年当年支出超过收入122亿元；
英国从上世纪60年代后期到1983年，社会保险由14亿英镑的盈余变为115亿英镑的赤字；
而在意大利，1985年社会保险总局的赤字就高达38亿里拉；
法国仅1987年-1988年，赤字额就增加了22亿美元。
相比之下，我们这8000亿养老金的“空账”，似乎是一夜之间“凭空”产生的。从1997年的盈余，到现在的巨额赤字，不到十年时间，这能用一个简单的“老龄化”解释吗？
8.目前养老金现状的总结：
其一，有心的人一定会发现，这十年，正是国有企业改制加快、新的养
老保险制度建立的十年。
在国有企业的这一轮改革中，许多企业受经济利益驱动，把提前退休当
作减员脱困的良方，甚至违规给大批在职职工办理提前退休手续，将负担转嫁给社会；
此外，某些地方政府为了使一些长期资不抵债、又拖欠职工养老金的困难企业顺利改制，或者赶在国家的2008年这个时间表之前完成“政策性破产”，在安置和分流职工时，将企业职工没有到位的养老金无限地延后，从而形成巨额养老金“空账”现象。
其二，养老金空账“黑洞”，实质上还是制度下的蛋。我国现行的养老保
险制是在“企业职工养老保险制度”基础上发展起来的，在市场经济条件下，这一制度就已经不合时宜。
从1997年开始，国家开始进行新的养老保险制度改革。中国社科院博士
梁丽萍提到，养老保险从现收现付制向统账结合制转轨的过程中，政府单方面废除了计划经济体制下的隐性契约，导致“老人”（已退休人员）无资金积累，“中人”（即将退休人员）资金积累严重不足，于是，不得不动用“新人”（改革后人员）的账户，于是，“新人”的账户由此变空。
其三，更应该值得警惕的是，养老保险金正在成为腐败的高发地段。
& & 大量基金被违规动用，不仅影响到养老基金的支付，同时削弱了社会保险基金的抗风险能力，损害了政府的信誉与人们对社会保险制度的信心，更不利于社会保险制度的正常运作与可持续性。
上海社保大案事发不过数月，紧接着，浙江金华再次爆出社保大案。据报道称，高达上亿元的社保基金被挪炒股。包括养老金在内的社保基金何以总是大案频发？说到底，还是一个体制的问题。
在大陆，管理养老金等社保基金的组织，一般都是社保局下属的机构，他
们集保费征收、基金管理、投资运作等多种职能于一身，以政企合一的方式运营基金。
监督人员和经办人员同属一个系统，没有形成有效的监督制约机制。这种缺乏监督、信息不透明的运营方式，难免会陷入暗箱操作、效率低下以至被挪用、贪污的境地。而这，对养老金“空账”这个黑洞来说，无疑是雪上加霜。
& &&&随着市场经济的逐步发展，立法成为社会保障制度顺利实施的关键，社会保障的保障项目、保障水平、筹资方式和管理服务方式该如何用法律予以规范。
& &&&9. 立法缺失带来监管之痛
劳动部门目前执法过程中还碰到两个难题，一是对于企业拒绝、欠缴养老等保险费用时没有强制办法，不利于工作的开展。许多企业负责人为了当选人大代表，就与社保部门商量先交一部分保险，并承诺今后全额缴纳，可一旦当选，承诺又变成了一纸空文。
二是部门整合难度大。各相关部门财政部门、审计部门、纪检监察部门和中国人民银行等监督职能部门职责不名，相互推委。
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五. 补办社保遭拒 待岗女工告赢社保局
法院认定了她与原单位之间存在事实上的劳动关系之后，劳动和社会保障局却又以其自动离职为由，口头拒绝了她办理补缴社会养老保险的申请。
现年38岁的韩某说，她于1988年起在鸿宾楼担任服务员，1991年时由于工作失误被要求回家待岗。直至2000年9月，单位对她作出自动离职处理，并将其档案转到了街道。韩对此不服将单位告上法院。
她说，由于单位当时并没有通知自己，且处理决定的日期比转档日期还晚了一天。此案经西城法院审理后，最终认定了双方存在事实上的劳动关系，并判令单位给付其独生子女费和副食补贴。
在和单位产生的劳资纠纷结束后，韩某即向西城劳动和社会保障局申请办理补缴社会养老保险，不料这一请求却被对方口头拒绝。对方提出的理由是，韩某系自动离职，因此不予办理。在向市劳动和社会保障局提出复议申请而未得支持后，韩某再次来到西城法院。
法院审理后认为，由于韩某和单位之间存在事实上的劳动关系，且鸿宾楼当时的经理又证实韩某不是自动离职，西城劳动和社会保障局应该为她办理社会养老保险。
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六. 5年没缴社保，滞纳金近3万，人才存档引出社保难题
陈女士怎么也没有想到，今年2月的一次工作变动竟然引出一个近3万元的社保滞纳金，单位负责社保的同志表示，如果陈女士自己不把这部分滞纳金补足，那么单位就无法帮她补办社保，不补办社保意味着陈女士退休以后将领不到国家的养老金。
据了解，像陈女士这样经历的人社会上还有很多，此文提醒大家重视社保。
　　1.陈女士：滞纳金是这么出来的
　　 陈女士今年41岁。1984年大学毕业后分到首钢设计院工作。1997年，由于上班远，她向单位提出辞职，离开工作了13年的设计岗位。不久前，当她再一次调换工作时，由于档案的迁移，几年来一直未涉及的社会保险问题浮出水面。
国家政策要求各企业从1992年10月起开始给职工上社会保险，但陈女士从1984年就到该单位工作，到了1997年离开单位，单位一直没给上保险。
2005年12月，国家出台政策，凡是没按规定缴纳社会保险的单位要缴滞纳金，这是一个带有惩罚性的政策，滞纳金是按应缴额度的2‰计算，而且是按日计算，晚缴多少天算多少天，由此5年多的社保滞纳金是很高的，单位说大约有3万元。要缴这么一个高额的数字，陈女士很无奈，她忧虑地说，这笔滞纳金该由我来出吗？
　　2.人才中心：补齐社保费接收档案
　　今年2月，在向市、区各级人事及劳动部门咨询后，陈女士得到一个答案：要想把档案存到人才或职介部门，必须把1992年起的社会保险办好才能接收。
而从今年1月起，凡补办社会保险一律由本人缴滞纳金。这么一个高额的数字，陈女士根本拿不出来。
　　3.用人单位：曾发过补缴公告
　&&陈女士原单位负责办理社保的同志说，陈女士要求补办社保确有此事，要缴滞纳金也有此事。但单位在处理这个问题上也咨询了有关劳动部门，补办社保要缴滞纳金是政策，不是单位想让陈女士缴。
单位在1997年之后按照政策开始为职工补缴社保，当时曾在媒体上刊登过公告，以此形式告知调离单位的同志回来补办，那个时候补办是不缴滞纳金的。陈女士没有看到公告，造成陈女士没有补办社保的责任在她自己。
4.劳动法专家：一种告知形式欠妥。研究劳动法的专家说，按照政策，社会保险的缴纳是由单位代扣代缴，社保中心面对的是单位，不对个人，也就是说，陈女士自己想去社保中心补办保险是行不通的。
国家要求各企业从1992年10月起就要给职工上社会保险，但首钢单位当时没有给职工上。到了1997年陈女士辞职时仍没给职工上，造成陈女士这段时间的保险没有上的最根本原因在单位，应该由单位负责。
由于历史原因，当时那段时间很多职工都没有上，都是后来补缴的，从对职工负责的角度讲，单位应该通知到本人回来补办，而不是一纸通告就完事了。
　　这位专家说，单位应该先以电话通知本人，如通知不到，可用发挂号信的形式，如果还找不到这人，再登公告。这是对一个人负责任的表现。现在只是仅仅登了公告就算告知，在法律上也不妥。
　　5.劳动监察：仲裁诉讼已过时效
　　劳动监察部门说，这件事本来可以通过申请仲裁，或到监察部门举报两种途径解决。但目前仲裁的时限已过。申请仲裁要在发生违法行为的60日之内提出申请。监察举报应在违法行为发生的两年之内进行举报。
　　对于收取滞纳金一事，劳动监察部门解释，一般滞纳金是向单位收取。
从1992年起单位就应该给职工上保险，当时没有上，后来可以补。正常的补缴是不收滞纳金的，去年劳动部门曾出台一个文件，要求单位尽快为职工补缴社会保险，如果单位不及时补缴，劳动部门会向单位发出催缴通知单，当单位接到催缴通知单后仍不补缴的，劳动部门则要向单位收取滞纳金。
滞纳金是按照应缴额的每天2‰计算，所以5年的滞纳金是很高的。
　　6.劳动部门：积极呼吁立法
　　目前之所以会出现这个问题，最主要的原因是没有立法，如果立法了，就不会出现1992年该缴的保险，到了1997年都没缴的情况出现。
在有些特殊行业这种现象很突出。如民企、小企业、大单位下属的公司……目前有很多单位机制不明，也是引发社保纠纷的一大原因。
企业给职工上保险只是政策要求的，并没有法律的明确制约。
　　7.社保断续大有人在
　　据本市人才服务部门与劳动职介部门介绍，目前社保断续或者干脆不缴社保的大有人在。
有的是单位原因为了减少用人成本，不执行政策而不缴，也有一部分人是本人根本就没有社保意识 (保险是由两部分组成，一部分单位出，一部分个人出，个人出的部分由单位代扣代缴)。一位年轻女士就毫不在乎地对记者说，不缴也没事，离老还远着呢。
　　 人才部门有关同志表示，存在这种思想的年轻人目前社会上有很多。
养老金是根据你的缴费年限计算的，缴费的年限长，领到的养老金才会多，缴费的年限短，养老金就少，但至少也要交够15年，才能在退休以后按月领取养老金。1997年，国务院26号文将缴费年限由10年改为15年。
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七.未富先老考验中国养老保险制度
新中国成立以来，我国的养老保障制度经历了多次制度变迁。从大的方面看，可以分为三个基本阶段：一是新中国成立至上世纪80年代中的“传统体制”阶段；二是上世纪80年代中至 90年代中的“社会统筹”阶段；三是上世纪90年代中至今的“统账结合”阶段。
2005年12月，国务院发布了《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》。要求从日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。
同时，按照新的基本养老金计发办法，《决定》实施后参加工作、缴费年限累计满15年的人员，退休后按月发给基本养老金。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。
退休时的基础养老金月标准，以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。
个人账户养老金月标准，为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工退休时，城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。
　　目前，在我国的城市养老保障体系，从大的方面来讲包括：家庭养老保障、社会养老保险、商业养老保险和社会救助。
家庭养老保障是老年生活保障体系中最基本的一个层次，是没有退休金收入的老年人的主要生活依靠。
社会养老保险目前还是一种职业关联型的社会保障制度，只有参加工作并履行了缴费义务的人才能领到退休金。目前社会养老保险包括三个层次，即基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险。2003年底，全国基本养老保险参保人数达到15506万人，其中参保职工11646万人。全国社会保障基金积累资金达到1300多亿元。
社会救助层次主要建立了城市最低生活保障制度，为收入低于最低生活标准的老年人提供生活救助。
　　中国养老保险制度存在问题
　　1.养老保险面临巨大财务压力
　　发达国家一般是在经济发展到一定水平后才进入老龄化社会，而我国进入老龄化社会时，人均 GDP仅为1000美元，属于“未富先老”。
　　从目前全国各地的养老金收支情况看，许多地区动用了全部个人账户资金，也就是说，即使在“空账运行”的情况下都一直收不抵支，且年度赤字规模持续扩大，只能依靠各级政府的财政补贴。这种资金上的巨大缺口使得目前确定的“统账结合”的养老模式基本上不可能实现。养老金面临严峻的隐性债务危机和当期支付的财务危机。
　　2002 年中央财政补贴社会保障资金 408.2 亿元。2003年养老金当期支付缺口全国已扩大到500多亿元，个人账户的空账已达到4800亿元。据测算，到2033年老龄化高峰期，当期支付缺口将达到4400多亿元，空账14万亿元。
　　2.养老保险覆盖面窄
　　到 2003 年底，全国参加基本养老保险的人数为 15506 万人，相当于城镇人口的 30%，其中：参保职工 11646 万人，参保职工人数相当于城镇就业人口的 45%。可见，养老保险的覆盖面及其有限。
社会保障制度如果不能覆盖到社会中的绝大多数人，就不能称为真正意义上的社会保障制度，未纳入社保体系的公民的养老问题缺乏有效的经济来源。
　　3.养老金待遇偏低
& & 由于受长期计划经济的影响，我国居民的工资水平普遍偏低，所以我国的基本养老保险待遇只是名义高，但实际却不高，甚至是很低。
　　据上海市劳动保障局的初步统计，退休职工每月的养老金平均在1000元左右，最少的每月在700元左右。
这样的养老金水平仅能维持最基本的生活，并不能满足老年人其它方面的需求。
　　4.养老基金保值增值困难
　　目前，我国的社保基金分为统筹基金、个人账户基金和全国社保基金。前两者归地方管理，存入财政专户，利息收入是惟一的增值收益，只有全国社保基金进行了真正意义上的投资。
扣除了通货膨胀的因素外，社保基金的盈利情况并不令人满意。所以，需要在确保基金安全的前提下，为养老基金寻找新的收益率较高的投资渠道。
　　5.家庭保障功能弱化
　　在我国社会保障机制尚不健全和完善的条件下，家庭养老起到了社会稳定器的作用。
随着社会工业化、城市化的发展以及计划生育政策的实施，家庭的规模及结构发生了很大的变化，出现了“四二一”核心家庭，年轻一代的子女上面有四个老人，下面还有小孩，而且自己还要买房子、生活、看病、积累自己的养老金，负担很沉重。所以，依靠子女提供经济支持的传统家庭养老受到了很大的挑战。
　　中国养老保险制度该如何办？（政策建议）
　　a.充分发挥家庭养老保障的作用
　　社会保障与家庭保障相结合应当成为一项原则，将家庭保障作为整个社会保障制度安排的基础。完善《老年人权益保护法》等相关法律制度，用法律和道德双重标准规范人们孝敬老人、赡养老人的行为，使传统的家庭保障功能得到恢复和强化。
　&&b.建立多层次多元化的养老保障制度
　　建立多层次、多元化的养老保障制度是当前国际养老保障的发展趋势。
　　1.所谓多层次是指养老保险制度的多层次性，例如，世界银行倡导的“三支柱”的养老保险制度已在很多国家得到落实，我国目前也正向这个方向发展。
①.作为第一支柱的基本养老保险，我国采取了统账结合的模式。
②.第二支柱在我国目前以企业年金的形式出现，但是发展程度还很低，覆盖的人群非常有限，操作中还有很多问题需要规范。
③.第三支柱的个人商业养老保险近些年发展迅速，说明了居民的保险意识不断增强。
虽然从世界各国的经验来看，基本社会保险、企业补充保险和商业保险是组成一个国家养老与健康保障体系的三大支柱。但我国养老保障体制中，第一支柱基本社会保险实际覆盖面、及第二支柱企业补充保险的受益结构均不甚乐观：
一方面基本社会保障缺口严重、一般性企业不堪重负。2004年我国基本养老的覆盖率仅为16.7％，低于世界劳工组织确定的20%的国际最低标准
另一方面，垄断性企业的员工却在独享垄断带来的超额社保福利，2004年，企业年金基金积累超亿元的行业全部集中在电力、石化、石油和电信等行业。这已经成为制约养老保障体制的一个重要的结构性病症。
所以，养老金亏空的根源在于我国社保体制公平性与合理性的缺失。我国应逐步建立起由国家、企业、个人多元筹资机制和多层次、广覆盖、复合型的公共养老保险制度，以促进我国养老保险制度的可持续发展。
就国家财政而言，除划转部分国有资产外，国家还可以从国有企业私有化所得、预算超收、国有土地及其使用权转让、国有部门低效率使用资产拍卖、外逃贪官罚的没收中提取部分或全部资金充实社会保障基金。此外，为了鼓励企业与个人积极参与养老保险，政府应建立和完善以个人账户资本化运作为核心的一整套管理制度和法律保障体系，从而有助于养老资金的筹措。
　　2.所谓多元化的养老保障制度，是指资金来源多元化、保障方式多样化、正式制度与非正式制度有机相结合的养老保障制度。从而起到放大、整合社会保障体系的效能。
　　在美国等发达国家实行的反向抵押贷款制度值得我们借鉴，其通过老年人将自有住房抵押给金融机构，金融机构按月给老人支付养老金，直至老人去世，银行将老人的住房收回，然后在二级市场出售，回笼资金。通过住房资产的提前变现，为老人提供了一笔数额可观的养老金作为现有退休金的补充，提高了老人的生活质量。
　　此外，一些国家建立的非缴费型的养老保险制度（慈善）也值得我们借鉴，对解决弱势群体的养老保障问题提供了新的思路。
　　c.做实个人账户，增加制度的可持续性
　　我国实行的社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度，由于个人账户的管理权与统筹账户的管理权都在省级社保部门，在实际操作中，特别是在社会统筹资金出现支付困难的时候，很难保证个人账户资金不被挪用，用来填补统筹资金当期支付的缺口，这就使得名义上的分账管理变成了实际上的混账管理。为了从根本上杜绝混账管理的行为，必须将养老保险个人账户与统筹账户由不同的部门分别管理。
　　此外，国家要采取有效措施解决养老保险的隐性债务问题，养老保险制度的转轨成本只能由政府承担，至少是政府要承担大部分的责任。
政府可以通过国有资产的减持、政府财政的转移支付和全国社保基金投资收益来弥补隐性债务。使这部分债务在一个较长的时期内得到逐步消化。最终实现个人账户的真正积累和统账结合模式的真正实现，为养老保险的可持续发展建立长效机制。
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八.祝均一案警示中国的养老保险制度
1. 由“祝案”引发了一个更大的担心，这就是中国的社会保障制度，尤其是养老保险制度出路何在？从1992实施个人账户式的农村社会养老保险制度，到90年代中城镇职工基本养老保险制度确定为“统账结合”模式，一直以来，高层实际上始终没有对个人账户中积累的资金如何运作给予一个明确的说法。
为什么要设立个人账户？其吸引人之处就是由个人账户中的钱形成的储蓄基金可以通过投资来保值乃至增值，在投保人年老退出劳动生涯后，他可以以年金或一次性支取的方式，领取其本人投入的本金，再加上非常可观的利息来安度晚年。如果社保基金不能保值、增值，个人账户就毫无意义了。
2. 在“农保”和“城保”初创时期，正值中国的银行利息开始一路下滑。由于对社保基金保值、增值始终没有一个明确的说法，所以胡乱“投资”的现象很普遍，结果坏账多多，仅几百亿资金打了水漂，也使不少脱不了干系的“领导”进了大狱。
此后，对社保基金的管制严格起来，有了“收支两条线”的规定，且社保基金一律存银行或交给财政管理。但是这样做，社保基金的保值、增值仍然没有着落。虽然有关部门也在“基金”、“入市”等方面做了一系列动作，但实际效果却不得而知。但以另一笔被称为“社会保障基金”的资金运营效果看，投资回报几乎年年都低于当年的物价上涨。也就是说，实际上亏了。
3. 中国社会养老保险制度的尴尬就在于：一方面执着地坚持要搞个人账户，一方面却始终对基金的保值、增值不当一回事。好在这些年个人账户一直是空账，数以万亿计的“空账”若都是实帐，那还不知要吓晕多少人！令多少人日担夜忧！
近年来，随着“做实账户”的说法一年比一年响亮，“企业年金”也开始有了点模样，社保基金似乎存下一点钱来了。于是，一些地方又悄悄地打起了“擦边球”。恐怕不能说所有的人一开始就是为了贪污受贿，但是，打“擦边球”毕竟只能“悄悄地进村，打枪的不要”，这样“黑箱”、“灰箱”地操作，一不小心就出轨了或出鬼了，结果是人民的财产受到莫大损失。
4. 说实话，“祝案”给人的最大打击是，上海市的社保基金的操作，一向以来都被视为是最规范的。一旦上海都出了问题，那么就会使人想到，还有哪个地方的社保基金的资金运营是安全的呢？还有一个忧虑是，“城门失火，殃及池鱼”，会不会有些本来走出些正路子的地方也会受到无辜的打击。
其实，现在这种做法并没有完全离开“现收现付‘的老路子，只是给了多缴费的人一种心理安慰，因为最后领取的养老金似乎与缴费多少挂上钩了，这样，多缴费的人就不会因此而反对现行制度乃至拒绝缴费。
5. 如前所述，要设立个人账户，就要解决保值、增值问题。其实也很简单，国家有些长线投资，但肯定可以挣钱的工程，譬如高速公路、水利工程等等，就可以用养老保险的资金去入股，然后在一个比较长的时间内逐渐返还。但是，不知为什么做不到这一点。如果不能保证保值增值，那么宁愿现收现付，其经济成本和机会成本都会小得多。
最后以一个骇人听闻的预言来结束警示。如果将来国家发生混乱，会在那个领域？现在可以估计到的，一般都不会发生，因为早就严加防范了。但有一个领域例外，就是中国的养老保险制度。中国的养老保险问题太大了，借“祝案”的光，希望能够引起从上到下的足够重视。
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九.专家指出六种缺陷制约现行社保制度
在劳动和社会保障部举办的中国社会保障论坛首届年会上，专家们呼吁，应当按照共享经济发展成果的理念，较大幅度地提高社会保障待遇水平，加快社会保障制度建设。
　&&专家们指出，我国现行的社会保障制度尚存6种缺陷，①.规定的待遇水平较低、②.远未实现全覆盖、③.严重的城乡失衡、④.进城务工的农民工及其家属的社保问题突出、⑤.对贫弱人群的发展权保障严重不足、⑥.对贫势人群的福利服务严重不足等。
据了解，发达国家的贫困线是社会平均收入的1/2左右，我国即便是经济发达地区，也远远达不到这个水平。北京市低保标准目前是310元，只是该市社会平均收入的1/7左右。
国家有关部门的最新统计显示，全国抽样调查的10084个农村60岁以上老人样本中，不享受养老保险的占96.9％，享受养老保险的只占1．5％。目前全国城镇居民享受低保人数约2200万人，属在低保标准很低基础上制度覆盖的最困难人群。全国老龄人口已超过1．3亿人，其中农村老龄人口约9000万人，生活主要依靠子女供养。
　　“当今我国社会贫富差距较大，已经超过相对合理值的上限。”解决这个问题首先是提高低收入阶层特别是享受社保阶层成员，如老人、长期病患者、失业者、贫民等的生活待遇水平。采取与在职人员工资上升幅度及物价上升幅度挂钩的原则，并参照国际惯例，进行社会保障待遇的合理调整。其次，大幅度提高在职人员的最低工资水平，使其与低保拉开较大距离，增强就业对低保对象中有劳动能力者的吸引力，减少乃至避免‘福利依赖’的弊端。”
　　有专家指出，在目前低保标准尚难与国际接轨的情况下，可先将最低工资标准提高到社会平均收入一半的水平，鼓励低保对象中部分有劳动能力人员实现就业。
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十.关注个体工商业者的养老保险，宽覆盖为何叫好不叫座？
对于一个健康的公民，加入养老保险等于是和政府订立一个长期不变的承诺：公民在有工作能力时，把养老保险费定期交给政府保管，从而实现养老保险体系内的老年人基本由年轻人供养；等缴费人自己退休之后，便可获得由政府返还的养老钱，形成良性循环，每个人都能老有所养。因此，对于这样一个社会化的养老保障模式来说，公民对政策的充分信任、对制度的参与热情至关重要。
然而，当前国人对养老保险制度的社会认知现状不容乐观：中国青年报社会调查中心和搜狐网联合实施的一项调查显示，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人觉得养老还得&靠自己另外攒钱&。
在江西省南昌市，近年开展的针对个体工商户和灵活就业人员等非公有制企业的&宽覆盖&工程成效显著，城镇个体工商户和灵活就业人员等非公有制企业人员参保人数占全市参保职工比重已达1/3强，成为参保人员的主要群体。
然而《半月谈》记者调查发现，在近年养老保险覆盖面扩大和参保人员增长的数据背后，掩饰不住的是相当数量个体业者对养老保障体系&宽覆盖&的几分冷漠。一些已参保或尚未参保的个体业者在详细研究国务院新颁布的《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国务院38号文）后，结合地方实际和个人缴纳养老金情况，提出了几点疑问：
首先，对新旧政策的待遇差距难以理解。36岁的张红自办了一家小规模的灯具销售公司。她说，以南昌市统计局提供的2005年度全市在岗职工社会平均工资1504元/月为缴费基数，如果按照国务院1997年下发的26号文件计算，个人最低征缴基数可为60%，个人连交15年后退休，每月可得退休金258元；如果按新的国务院38号文，个体业者以100%的缴费基数征缴，15年后退休每月才能拿到210元左右的退休金。
对于大批中年个体业者来说，他们目前的参保年限多集中在15年左右，会认为新政策有失公允而不愿参保。
　　第二，新政策与地方政策有所冲突，个体业者对新政策的实际效果持怀疑态度。张红还给自己算了一笔账。她说，南昌市现在低保线是每月补助190多元，如果今年她开始按60%的基数交养老金，满15年后，每月只能领到180元～190元，甚至还不如低保线。如此算来，她还不如不交养老保险而直接申请低保。
张红身边相当一些朋友，也因对新政策的实际效果持怀疑态度而未积极参加国家基本养老保险。另外，江西省有文件规定，养老金计发的时候，低于当地最低工资70%的按70%发给。根据计算，南昌目前最低月工资为360元，
在新政策下，缴费满17年和满15年的退休待遇，都达不到当地最低工资的70%。因此，这就出现了尽管个体业者缴费相差两三年，但养老金仍完全一致的情况。所以，这一年龄段的个体业者对保费缴纳持观望状态，这影响了扩覆工作的进一步及时开展。
　　第三，对超出社会平均工资基数的调节指数，影响相对高收入个体业者缴纳保费的积极性。余星荣刚从大学毕业两年，他现在父亲开设的建筑机械公司供职。尽管家境还算可以，但他每年仍只是以社平工资的100%为缴费基数，不愿意多缴保费。他说，国家虽然规定最高300%的缴费基数上限，但他自己测算了一下，如果他按200%的基数缴纳养老费，最后能返还自身的仅有150%。“不愿多吃多占，更不想被别人占用太多本应属于自己的养老金。”这种观点成为相当一批年轻个体业者的参保心态，新政策的激励作用因而难以实现。
　　面对个体业者和一些职工对养老保险政策的怀疑，南昌市的社保工作人员做了大量解释、说服工作。连续多年，南昌市养老保险收缴率都稳定在90%以上。但是，正常缴费职工增长空间越来越小，离退休人数却保持高速增长，职工养老保险负担系数不断增大，负担系数最高的区，平均1.15个缴费人员就要负担一个退休人员，支付压力之大可见一斑。
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十一.李金华：从明年开始将全面审计各省市社保基金
　& &审计署审计长李金华12月11日在接受英国《金融时报》采访时透露，我国将从2007年开始全面审计各省市区县的社保基金。
　　李金华表示，审计将不再局限于省、市一级规模较大的基金，对县级或以下政府运作的数以千计的较小规模基金也将仔细核查。
他表示将继续公布审计结果，但涉及国家或商业机密的除外。
审计署曾于上月底公布了审计署对29个省区市、5个计划单列市的企业职工基本养老保险基金、城镇职工基本医疗保险基金和失业保险基金的审计结果。审计表明，截至2005年底，三项保险基金累计结余2918亿元。
　　针对审计中发现的问题，审计署建议，各级政府要严格基金管理，限期整改问题，并要求明年一季度前，把整改情况通报审计署，审计署将于适当时候公告各地整改情况。
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十二.重树社保信心 上海社保基金监管委员会后发疾进
12月7日，上海政协副秘书长周骏羽向记者证实，“上海社保基金监督委员会”(简称“社监委 ”)即将在明年初成立。它将由上海市政府牵头，上海市劳动和社会保障局、上海市人大、上海市政协等各方联合参与组建。
不过，一向敢为天下先的上海，这次却明显落后。此前全国已有27个省、自治区、直辖市成立了“社监委”。
韩正宣称，上海今后要“用制度管权、用制度管钱、用制度管事、用制度管人”。 陈良宇语：“不重视不行，不抓紧不行，不下大气力也不行”。 主要表现为：工作浮躁、闯劲不足；大手大脚、铺张浪费；治军不严、失之于软；有禁不止、明知故犯，甚至不惜铤而走险，走上违法犯罪道路等。
除来自社会保障、财政和审计等部门的专业人员外，社保基金监督委员会将有政协委员、人大代表、社会知名人士参加（其中政协、人大的委员要有社会保障方面的知识和背景）；此外，“社监委”中还将有各界人士，包括科教系统、医疗系统及商界人士代表；参保企业代表、参保职工代表也将占有一定比例。
　　新成立的“社监委”将具有监督和协调作用，但没有执法权，执法权仍将由相关部门处理。“社监委”发现有违法行为，可转交相关行政或司法部门处理。
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十三.郎咸平: 上海领导不许我揭社保基金案黑幕
上海社保基金大案曝光，香港中文大学教授郎咸平终于也打破沉默，披露年初封杀电视节目《财经郎闲评》的内幕。完全是因为上海市主要领导见郎咸平的辛辣评论直指官商腐败，始下令停播，甚至节目组也全部解散。郎咸平称：“说我普通话不标准是假，封杀内容才是真。”
封杀这个节目真正的导火线是我在2005年前后不断在节目中提出社保基金是老百姓的保命钱，不能挪作他用，因此引起了到上海腐败势力的关注。
我当时计划解读上海滩大富豪张荣坤的致富之道。2002年之前的张只是一个从事粮食加工、家俱制造、默默无闻的普通商人，但这一年他突然以人民币32亿余元（折合约4亿美元）的巨额资金收购了“沪杭高速”公司上海段运营的99.35%的股权，次年又投资五十亿元买下了“嘉金高速”的经营权和收益权，跻身2004年中国富豪前四十位。该期节目想探讨他的钱从何而来的内幕。根据当时掌握的资料消息，我所谈及的社保基金黑幕已快呼之欲出了。
《财经郎闲评》被封杀后，为保卫上海的腐败势力，有人更是进一步的追击。采取文革手段，造谣诬蔑我，说我是台湾陈水扁派来的特务。事实上有目共睹，我自2001年以来，多次撰文批判台湾社会的无纪律和产业政策失败，更多次痛斥台独分子误国误岛。
真不明白那些人为何能够空口白牙造谣。他们难道不能用正常的现代人心态理解一个学者的良知？我对于大陆一些丑陋现象的批评，恰恰彰显了我对这个社会的热爱。为了表明立场，我立刻在正月十五发表《新年感言》的文章：我不反对改革，但我主张反思改革路径的选择，我正式给自己定位为“改革反思派”。
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十四.社保基金理事会副理事长：社保窟窿20年难填上。
& & & & a. 中国社保基金理事会副理事长高西庆说：截止到6月底，城镇建立社会保障的有1.73亿人，占人口的13.3％；其中退休职工4400万人；在业1.29亿。大概3个工作的人养活1个退休的人。
但这个数字在10-15年内会变成2个工作的人养活1个退休的人。社会保障的问题是一个非常重大的问题，又是一个极其严峻的问题。
　　“现在虽还不能说难以为继，但是至少要20年的时间才能补上窟窿，这是一个令人担心的问题。但是到今天，基本上一分钱都划不过来。”高西庆说。
　　他说，造成这种状况的主要原因是部门之间的争议。这是关系到一个国家能否可持续发展的问题，应该放在更高的层面来解决。
　& &2006预计将达到3.9万亿
b.高西庆称还须努力。社保基金回报低于傻瓜收益率
　　近日，全国社保基金理事会副理事长高西庆透露，截至去年末，社保基金投资回报率仅为3.32%左右，略微高过近5年的通货膨胀率。
　　收益率还达不到投资业中的“傻瓜收益率”。所谓“傻瓜收益率”，是指将资金投资到风险最小的银行间债券市场，其平均收益率为3.5%左右。
回报率低于“傻瓜收益率”的实际情况，使社保基金面临尴尬。全国社保基金建立于2000年，其资金主要来源于财政划拨等。全国社保基金规预计2005年年底将突破2000亿元。
　　最近，中央政府再次鼓励和批准社保基金扩大投资范围，包括:可投资国资委管辖的中央企业、可投资财政部管理的金融资产、企业债的投资比例适当放宽。
既帮了银行，又可以赚些钱。
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十五. 吴晓灵：用外汇储备充实社保的建议缺乏可行性
截至9月底，中国外汇储备总额为9879亿美元，而日本9月末的外汇储备为8810亿美元，中国已取代了日本，成为全球最大的外汇储备国。中国当前巨额的外汇储备并非是一笔随意支出的财富，而是央行通过负债形成的资产，必须要实现保值增值，不能随意支持一些政策性项目。
　　有报道称，1万亿美元相当于道琼斯指数股票总市值的1／4，足够买下微软、花旗银行集团和埃克森美孚，余下的还可买下美国通用汽车和福特汽车。
央行副行长吴晓灵日前对此表示，以外汇储备充实社保基金账户，相当于无偿划拨的财政透支行为，是不可行的；而其他机构要用外汇储备，需要拿人民币购买外汇储备，绝不能无偿划拨。在实际操作中，如果在国内投放外汇储备进行消费，则会造成外汇二次结汇和货币二次投放，等于央行直接印钞票去消费，这相当于最直接的制造国内通货膨胀。
　　《华尔街日报》发表文章认为，中国的外汇储备是中国央行通过发行货币买来的，绝不是一笔可以慷慨用于政策性项目的意外横财，应谨慎使用。且中国的现行汇率制度也决定了，将外汇储备兑换成本币用于国内支出也是行不通的。因为花出去的美元最终总是会回到央行手中。
其实，中国外汇储备的规模依然未变。要说有什么变化，那就是央行为了回笼它花出去的这些美元，就必须发行债券或印刷更多人民币。其结果是，政府的净负债增加或投放了过多人民币，而后者则将导致通货膨胀。
尽管外汇储备是央行的资产，但支撑这一资产的其实是央行的负债。
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十六.国际上是如何监管社保资金，做好防火墙的。
* 美国的联邦社保基金很保守
1.美国社保金：不得投资股市、房市
　　相对于各种丰富的金融投资手段，美国的社保基金实行的是最审慎和最保守的管理方法。
在田成平和美国劳工部长赵小兰会谈时，赵小兰向田成平介绍了美国社保基金的运行规则，再三强调美国对社保基金管理相当审慎。
　　2.“最保守的”管理方法
　　美国的社保基金产生于上个世纪30年代的“经济大萧条”，当时老年人贫困率超过50%，迫切需要政府采取有效的救助措施。
目前美国的社保基金主要指强制征收工薪税形成的“联邦老年、遗属和伤残人保险信托投资基金”（OASDI），简称为联邦社保基金。
　　该基金交给专门的信托基金来管理，其信托人（理事）有6人，其中4个成员由他们在联邦政府中的位置自动担任，分别为：财政部长（管理托管人）、劳工部长、卫生署长、社会保障署长。另外2名成员由总统指定，并经参议院同意，任期4年。
　　确实，相对于美国各种金融投资手段，社保基金实行的是最审慎和最保守的管理方法。根据法律规定，信托基金不仅由联邦政府统一集中管理，而且收支节余必须投资于联邦政府连本带利担保的证券，所获利息也被存入信托基金。
　　也就是说，社保基金根本不允许投资股票或房地产开发。
　　当然，不允许社保基金进行股票和房地产投资，除了规避风险外，还在于社保基金金额庞大，一旦介入经营性活动，将可能对股市和房市造成重大冲击。
　　但这种投资，也注定社保基金收益率极低。按照2005年美国社保基金的报告，到2004年底，社保基金覆盖全美1．57亿人，有4800万人领取社保基金，全年支出金额为4930亿美元。当年联邦社保基金的收入为6580亿美元，总资产达到16870亿美元。
　　截至2004年底，社保基金全年投资收益率为6.0%，所持有的资产都是年利率为3.5%----9.25%的理念特种国债和国债有价证券，没有任何股票资产。
　　3.民心为重，选举话题聚焦社保改革
　　但随着美国战后“婴儿潮”步入老年，社保支出压力增大，美国社保基金正面临可能入不敷出的境地。美国总统布什去年2月发布国情咨文时就称，美国社保系统正面临破产危险，必须对此进行重大改革。
　　根据布什的思路，美国社保基金将实现“部分私有化”，社保基金也同私人基金一样可以部分用于股市投资。这一举动被许多经济学家认为将会有效改善社保基金的经营状况，但也有不少人认为，这将加剧“救命钱”的风险。如何对社保基金改革，是美国选举中的一个主要焦点问题。
　　4.企业资助是第二“保险锁”
　　除了国家主导的社保基金外，许多企业还有相关的养老金制度，或者叫企业年金。这种社会第二“保险锁”的特征是企业资助，个人自愿，政府给予税收优惠。随着美国社保领域改革的深化，政府正对企业养老金给予更高的要求，希望其能有效减轻国家财政的社保负担。
　　比如上月17日，布什就签署新的退休金改革法案，严令美国企业拨付足够年金确保员工退休福利。根据新法案，美国企业必须为员工退休金计划承担更多责任，由目前承担的90%的拨付比例提高到100%，并在未来7年内补交完拖欠的退休金。拨付不足的企业将被予以严惩，拨付比例不足80%的企业将被禁止高管提高的福利待遇。
5. 事前监管，严法酷典
在“社保基金”管理方面，美国政府非常重视“事前监管”，并穷尽一切加大对社保基金管理的公开、透明化，以杜绝资金被挪用。
不仅如此，《美国联邦刑法典》对“侵占养老金与福利基金罪”违法者的处罚非常严厉，这使得人们在“社保基金”方面，违不起法，不敢违法。
　　** 新加坡社保金：严禁政府挪用
　　相对独立的机构设置、规格较高的监管以及代表三方利益的管理模式，确保了新加坡公积金的可靠性和安全性。
　　日，新加坡制定了中央公积金条例，开始实施中央公积金制度，并设立了中央公积金局，负责处理相关事务。在过去的50多年里，为满足新加坡国民在住房、医疗、家庭保障以及投资理财等方面的需要，中央公积金局实施了多项创新性的措施，使这项制度由成立之初的单一养老功能拓展到社会生活的几个主要方面，这主要包括退休、保健、拥有房地产、家庭保障和公积金储蓄增值等。
　　 a.社会保障之基石
　　新加坡的中央公积金是政府、雇主和雇员共同参与的强制性储蓄保险。作为新加坡最重要的防护网和社会保障之基石，中央公积金规定，55岁以下会员的个人账户分为普通账户、保健储蓄账户和特别账户。
　　其中，普通账户的储蓄可用于住房、保险、获准情况下的投资和教育支出；保健储蓄账户用于住院费支出和获准情况下的医疗项目支出；特殊账户中的储蓄则用于养老和紧急支出。55岁以后，其个人账户变更为退休账户和保健储蓄账户两个，其成员在中央公积金计划账户内的数额达到最低规定后，可以提取部分积蓄。
　　b.政府千方百计保证公民利益
　　由于公积金制度规定其会员可以将一部分积累额购买住房、股票和支付教育及住院医疗费用等，因此，为了避免公积金过多用于其他支付而影响养老保险，从1987年1月起，新加坡政府开始实施最低存款数额计划，规定达到55岁后必须在其公积金账户（另行开设之退休账户）中保留一笔最低存款额，以供62岁退休后生活之需。每年的7月份，公积金局将调整最低存款数额，以达到所预定的目标数额为止。目前的最低存款数额约为9万新元（约合5.7万美元）。
　　此外，为了鼓励新加坡人为无工作的配偶或父母储存退休金，公积金局于1987年开始实施填补最低存款额的规定，即会员可以在他们的父母或配偶在55岁时达不到最低存款额的要求时，选择以现金或公积金储蓄转移填补，而会员则可以享有每年最高7000新元（约合4440美元）的免税扣除额。与此同时，年龄在55岁以下的会员，可以选择把公积金储蓄从其普通账户转到特别账户，其目的是填补特别账户最低存款额所需要的现金数额，这也是帮助会员为他们在退休时累积足够的现金储蓄和享有特别账户较高的利率。
　　在达到55岁和在退休账户达到最低存款额的要求后，会员可一次性地提取其公积金，也可在下列情况下提取其公积金：永久离开新加坡或终身残废或神志不清。若会员死亡，其公积金也可以作为遗产，由指定受益人申请提取。
c.健全法令保障公积金安全性
　　新加坡政府认识到公积金在管理国家薪金政府和整体经济方面是一个非常有效的工具。面对数额庞大的公积金存款，政府并没有挪用去修建办公楼、市政建设等，而是在加强管理和服务上加以规范。
　　国家制定了公积金法令，公积金局为法定机构，财政和行政自主，总统有权检查公积金账目。公积金局主要由雇主代表、雇员代表、政府代表组成。相对独立的机构设置、规格较高的监管以及代表三方利益的管理模式，为加强公积金的管理，保障其可靠性、安全性涤讪了基础。
　　为方便会员能够及时领取到公积金，政府在居民比较集中的地方增设了服务网点，并利用电子手段方便会员查询并管理他们的公积金存款。严格的管理，真诚的服务，取之于民、用之于民的运作原则，保证了公积金的安全运转，促使参加会员的存款数量不断上升。
　　目前，新加坡的公积金会员超过了300万人，公积金总额超过了千亿美元，在很大程度上促进了社会的稳定和国民的健康与福利。
*** 香港强积金的管理方式
香港强制性公积金，简称强积金，是香港自2000年开始执行的一项社会养老保障制度。
为保证强积金的安全，香港积金局设置了四重保障：一、订立严谨的核准和注册准则，确保受托人实力和信用；二、持续监管，把握节奏；三、弥偿保险；四、补偿基金，一旦保险未能提供足额赔偿，即向法庭申请动用政府补偿金。在这种四道防火墙的强力保护下，香港强积金实施以来，发展惊人，广受港人认同。
在香港，积金局只是一个监管单位，强积金的管理和运行均由受托公司操作。截至2004年，香港强积金核准受托人就已多达19家，注册有48个强积金计划、144个集成信托计划。
这种赋予香港市民的选择权，不但可以分散投资风险，也能取得比较理想的回报，促进市场的优胜劣汰。
**** 震惊全英的“麦克威尔事件”企业年金欺诈案
英国1991年出现的震惊全英的10亿英镑企业年金欺诈的“麦克威尔事件”成为诞生《1995年养老金法案》的催化剂，从而确立了今天英国企业年金监管的制度框架：1991年英国发生的麦克威尔挪用企业年金丑闻事件震惊了朝野。麦克威尔是英国著名的镜报集团董事长，为解决弥补公司运营资金不足，麦克威尔从上市公司企业年金中动用了10亿英镑，但由于经营环境的变化，最终还是于1991年破产，8.5万职工丧失了全部或部分企业年金。麦克威尔事件激起了全社会的义愤和政府对养老基金安全性的高度重视。
*****国际上利用社保基金入市投机市场的情况：
据统计，迄今为止，在大约10个中央公共养老基金入市的国家中大约只有3个绩效表现良好：在整个80年代这三个国家的年回报率依次为马来西亚（4．6%）、新加坡（3．0%）和印度（0．3%）；
其他7个国家均为负值的收益率：秘鲁（-37．4%）、土耳其（-23．8%）、赞比亚（-23．4%）、委内瑞拉（-15．3%）、埃及（-15．3%）、厄瓜多尔（-11．7%）、肯尼亚（-3．8%）。无一发达国家敢如此！！！
而同期私人养老金计划则呈现出较好的回报率，形成了巨大的反差：智利为9．2%、英国8．8%、美国8．0%、荷兰6．7%。
世界银行的专家分析认为：上述7个国家除了在股票市场上失利以外，官僚腐败行为也曾吞食了大量的养老基金资产，这个巨大的缺口将成为工人的“隐形税收”，
因为政府控制型的基金最终采取的弥补办法不是提高缴费比率就是削减津贴的标准。由此看来，社保基金投资运营所涉及的公共政策问题非常突出。
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十七.吴敬琏谈社保案件频发原因及如何亡羊补牢
全国政协常委、国务院发展研究中心研究员吴敬琏指出，贪污挪用社保基金问题之所以频繁发生，与我国实行基本上由行政管理机关控制的现收现付制社会保障体系密切相关。
腐败分子之贪污挪用受益人保命钱的活动之所以能得手，体制上的原因在于行政主管机关持有对社会保障基金的收缴、保管和发放全权处理的权力，既不向受益人报告，也不受他们约束 。
　　上海社会保险基金“串案”令全国震惊。我们不能仅仅把眼光停留在犯有错失或罪行的人们身上，还要问一问相关的制度出了什么问题。
社保资金的空转补偿问题不是不能解决的，这一点早在1994年，十四届三中全会就明确指出了新的社会保障体系的规划。2000年准备建立全国社会保障基金理事会时，也曾对需要用划拨现有国有资产的办法。对老职工进行补偿的数额进行过计划。根据当时国务院体改办的计算，只需划拨1.8万亿元的国有资产，就能解决国家对老职工的社会保障欠账问题，使建立个人账户制的困难迎刃而解。所以，实现十四届三中全会《决定》，“非不能也，是不为也”。
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十八. 社保那点钱和吃喝那些钱
对举国关注的“全民社保”话题，央行权威人士说：中国储蓄率较高，财政状况良好，有条件进行养老和医疗制度的改革。但老百姓的感觉如何呢。
我国储蓄率近20年一直保持在35%以上，最高年份达到47.9%，是世界上最高储蓄率国家之一。但我国居民储蓄分布极不均衡， 80%的储蓄为20%的人拥有。对于8亿以上农民和城市贫困户来说，他们的一点微薄储蓄完全是“预防性储蓄”，只要生一次病住一次院，就会倾囊而出，直至负债，为供孩子上学和盖房娶媳妇都被压得疲于奔命。所以要建立社保体系，将眼睛过多盯住老百姓那点应急钱是不现实的。
谁来弥补社保资金的巨大缺口？当然是政府。我国财政状况良好，本来是很有条件通过社保途径反馈于民的。但统计显示，目前全国投入的社保资金仅占财政收入的12%左右，远远低于西欧、北欧的45%和美国的30%。
为何会有如此大的差距？从各省、市发出的声音非常雷同：财政紧张。为何财政紧张？其中一个最重要因素，就是行政成本太高。提起行政成本，所有数据都像天文数字那样不可思议：从1978年至2003年25年间中国的行政管理费用增加了87倍，占财政支出比例由4.71%上升到19.03%，而日本和欧洲国家基本在2%—4%，连印度也只有6.3%。
2004年公款吃喝3700亿元，公车消费3986亿元，公款出境考察旅游性消费2400亿元，三项合计10086亿，占财政收入（按年3万亿元估算）33.62%。我们的GDP总量虽然很大，而人均GDP在世界上还很落后，我们的家当，还经不住那些人民公仆如此地折腾。只有有效地治理了财政上那些要命的弊端，才有财力较快办成全民社保，才有可能使广大人民群众解脱“预防性储蓄”的束缚而投入消费。
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十九. 上海社保资金腐败案的启示
启示一：还有多少公共资金被挪用？
近年来，包括住房公积金、养老金、甚至防治艾滋病专款在内的公共资金屡屡被大量挪用，这么多公共资金成了腐败分子的个人“提款机”，成了小团体和其他利益小圈子共同分享的“蛋糕”。
如湖南郴州贪官李树彪先后44次挪用贪污住房公积金超1亿元，多次前往澳门赌场大肆挥霍；从1993年开始，广州8.9亿元养老保险金被挪用，无法完全追回；河北保定航空证券保定营业部原总经理携带委托理财的3亿元住房公积金潜逃……最近，被称为艾滋大县腐败书记的河南省上蔡县原县委书记杨松泉在受贿等约1000万元的涉案金额中，也有相当比例与“防艾”救命资金有关。
　　 启示二：还有哪些秘书狐假虎威在作孽？
刚上任的宝山区区长秦裕2002年起担任陈良宇秘书，后任市政府办公厅副主任。而秦裕接受调查的原因，做领导秘书时的作为有关。
由于这些秘书虽然官职并不很大，但由于处在领导和下级官员群众之间的“把关人”的特殊位置，往往被视作领导身边的红人被高看一等，不仅有了一人之下众人之上的感觉，瞒天过海，“挟天子令诸侯”。对秘书腐败不能小看，必须严格监督，看看还有多少秘书游离在反腐败的监督之外。
　　 启示三：还有多少腐败分子把自己装扮成好官在蒙骗百姓？
据报道，秦裕在当选为区长的“施政纲领”讲话中，他表示将在区长岗位上做到“三个始终坚持”：“始终坚持革命工作的激情和冲劲，求真务实、真抓实干……；始终坚持把维护好、发展好人民群众的利益作为衡量政府工作的惟一标准……；始终自觉接受人大代表及区人大的监督，勤政廉政、严格自律。”不论如何，秦裕怎么看都像一个好官，怎么看都不像会与上海改革开放以来的最大腐败案有什么瓜葛。
如今，善于人前作秀、背后作孽的官员太多了，即便被视为“最雪亮”的群众的眼睛也常常被假象蒙蔽。
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二十. 管好社保基金养命钱需公开和透明
社保基金既然是“高压线”，既然需要立法，既然应该共同监管，那么，管好用好社保基金的一个重要且有效的办法就是公开、透明。向社会公开，让运作透明，把这笔钱置于“阳光”之下。
　　社保基金的缴纳者都是权益人，政府部门、金融机构、社会团体的管理、运作、监督，都不过是接受权益人的“委托”在工作。这笔钱没有理由成为掌控在少数人手中的“秘密”，也没有理由不向权益人公开。
国家审计社保基金并公布结果，只是迈出了一小步，，只是满足了公众的知情权。如果公众有疑问，可否质询？这笔钱怎样运作，可否推举代表参与？社保基金的“阳光监管”是理性选择，也是客观必然，和谐所在。
国计民生：社保存在的一些问题！
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