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保险对家庭和个人有什么作用
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家庭保险全景图
近期，各家保险公司的开门红营销如火如荼，相信好多朋友这段时间都或多或少的被推荐。保险，就是一个让我们又爱又恨的东西。爱的是我们无时无刻在和保险打交道，保险关乎我们的生老病死残以及我们的财产安全，是我们生活的必需品，恨的是我们常常处于被动的局面，面对五花八门的险种、眼花缭乱的产品不知所措，最后买了一堆不知所谓的保单。如果，我们心中有一张全景图，一张让我们随时知道自己需要哪些保障，就能运筹帷幄，变被动为主动，让各种营销花样如风吹过。那么，这张全景图有没有呢？当然有了，今天，就让我们来看看理财规划师眼中的家庭保险全景图。在打开这张全景图之前，我要先弄清楚家庭会有哪些风险？即保险究竟保的是什么？从风险的分类来说，家庭风险分为四类：人身风险、财产风险、责任风险、财务风险。人身风险人身风险是指以人的生命为标的的风险，比如意外、疾病、残疾、衰老、死亡等，简而言之就是生、老、病、死、残。每一个风险都会对我们的家庭经济造成影响，每一个风险的后果都可能让我们承担不起。因此幸福的人生不是顺利时的生活，而是当不幸发生时，我们能从容面对，不会因此失去尊严。管理好人身风险是每一个负责任的家长必须掌握的能力。不同风险对应的险种不同，意外风险对应的就是意外险，保意外发生时产生的医疗费、残疾抚慰金和意外身故的赔偿金，这是每个家庭成员必备的保险。寿险就是保人的寿命，换言之就是补偿家庭成员死亡时给家庭经济造成损失，如果家庭经济支柱不在了，主要收入来源没有了，我们现有的生活怎么办？需要多少钱才能补偿这种损失，因此寿险又称为身价险、家庭责任险，是给家庭提供经济来源的成员必备的保险。健康风险是人身风险中最受关注的风险，人都会有生病的经历，生病时一方面要支出医疗费、营养费、康复费、护理费等，另一方面收入中断或部分中断，因此这种风险管理必不可少的。对应的险种是医疗费用险和重大疾病保险，医疗费用险主要解决在医院期间的费用开支，如治疗费、药费、手术费等，是报销型的，重大疾病保险解决的是当疾病列表中的疾病发生时需要补贴的费用，换言之，就是医疗费用险报销不了的费用，是给付型的。这两个险种要搭配购买才能覆盖完疾病风险的损失。要注意的是，社保中的医疗保险只是报销型的，只解决在医院期间的部分费用，是不能覆盖疾病产生的所有损失的。社保和商业保险搭配起来才是完整的医疗保障体系。在人生风险中还有一种风险就是衰老，如今我国已进入老龄化社会，独生子女政策造成421家庭结构，一对夫妇难以照顾4个老人，以后会有大量的老年人需要购买护理服务，护理险是为老年时买得起护理服务的保障。财产风险家庭财产一般有房子、车子、家具、电器、收藏品、有价证券等，这些都可以成为保险标的，一般家庭财产保险可以保火灾、自然灾害、盗抢给家庭财产造成的损失，车险中的车损险还保车辆在行驶中碰撞造成的损失。其中火灾损失是最应该保的，目前家财险的普及率非常低，普遍只保了车险。责任风险最典型的责任险就是交强险，另一种称呼为车辆的第三者责任险，这类险种还有宠物责任险、熊孩子险、出租房房东责任险等。财务风险这类风险和现金类资产息息相关，通货膨胀、税收、经营性债务这几大风险都会令我们的现金类资产缩水或损失。家庭经济中的教育金、养老金，需要长期积累、刚性支付，这种性质的资产管理就需要一个长期的、低风险的、保值的账户，保险中的理财类保险就符合这种需求，资产布局中保值层的管理要把这类保险放进去，只是在目前高通胀的环境下，要找到真正能达到保值要求的保险产品并不多。满足这种条件的是分红险和万能险，若有一定风险承受能力的还可以选投连险。理财类保险除了抗通胀以外，对经营企业的老板也是必配的金融工具，为家庭经济和企业经济建一道防火墙是企业家管理风险的必要措施，这道防火墙就是保险，企业家需要把家庭生活的费用装进保险这个账户里，以免当企业产生债务纠纷累及家庭生活，因为人寿保险中的身故赔偿金和保证现金价值是不能用于偿债的，包括已经投保五年以上的养老年金也是不能用于偿债的。具有这种功能的保险是终身寿险和养老年金保险。在资产传承方式中，保险具有零手续费、指定传承、即时传承、免遗产税等优势，而且保险和信托结合更能给子女创造一笔稳定的免税的现金流，这类保险一般选用终身寿险。盘点一下，家庭保障需要有保障类的意外险、定期寿险、医疗费用险、重疾险、护理险，理财类的分红保险、万能险、投连险、养老年金险、终身寿险，财产类的车险、家财险以及责任险。我们在管理家庭风险时就是要搞清楚风险点在那里？风险发生的概率有多大？损失有多大？需要花多少代价来管理这些风险？面对如此多的问题和险种，更不要说上千种产品了，普通群众能了解的只是冰山一角，家庭保障并不是买几款保险产品那么简单，要掌握产品的性质、搭配的原则、价格的比较，我们专业人士都需要长期学习才能合理运用，一个好的理财规划师能帮你分析问题，找到需求点，匹配合适的产品，一个能帮你做正确的决策，为你节省时间精力的顾问值得你拥有！也许你还想看到：重疾险中的多重赔付，你看得懂吗？场景展现，你是否也买错保险了？理财类保单做养老规划靠谱吗？企业主们，来看看让你们两手都硬的分红保险吧本公众号所发文章均为作者原创，并授权发表于“几何万象(ghoes_bx)”。
喜欢该文的人也喜欢& & 家庭保险计划规划方案：怎么规划自己/家庭的保险？&研究保险是从去年底想给爸妈买保险开始的，真正的学保险是从今年四月份开始，也有小半年的时间。最近做了好几单后深有感触，写个帖子也算是对半年学习的一个总结，才疏学浅，纯属个人观感，如有不同的观点，欢迎交流讨论哈。
& & 一　为什么要买保险？
& & 首先保险是一种特殊的理财工具。如信托，股票，基金等等一样，它也是一种理财工具，但保险又具有它的特殊性和唯一性，在所有的理财工具中，保险算是唯一一种有超强杠杆作用的理财工具。可以用很低的保费，翘起几十倍，甚至几百几千倍的高保额。
& & 在完整的家庭理财系统中，我们一般可以分成3个帐户：a.灵活度非常高的日常支出和应急资金账户（放在银行活期or各种宝里的）；b.投资理财帐户；c.保险帐户。很多时候因为单个家庭和个人风险的不确定性,加上大众对保险的抵触情绪，导致保险这个帐户的配置非常不合理，甚至为0，而一旦风险真的降临，那真的会毁了一个家庭，不说大家都熟知的于娟，我自己身边就有这样的例子，尤其是不富裕的家庭，一旦摊上一个得大病的（这几年尤其各种癌症），基本全家所有的积蓄都用上了，一夜回到解放前！
& & 保险其实就是用自己家庭收入的一小部分（5-15%），把未来的钱or可能挣钱的能力保护起来。把不确定性变成现实的可控性。举个例子，可以理解为未来5年可能会是[-50，100]，虽然那-50的概率要比100万的概率低很多，但是如果一旦发生，对一个家庭和一个人就是100%啊，所以保险就是用很少的一部分收入换来未来的确定性，把其变成[20，80]。有了保险，不管未来如何变，风险如何，自己or家庭生活的生活品质不会受到影响。这不就是我们理财的终极目标吗？这不也是我们家庭生活风险管控中最重要的内容吗？
& & 很多人可能要问了，那我终极一辈子也没有这种风险，岂不是亏大了？我感叹命运之神对你的眷顾，也祝福你可以如此哈，但是不到生命的最后一刻又有谁能知道呢？保险这个时候更重要的是精神层面的，你买了一辈子的安心啊，这种安心是很多钱也买不来的啊。举两个自己的例子：因为工作的原因我乘坐飞机比较多，之前保险意识非常淡薄，压根没有买航空险的想法，有一次去美国的途中不停的强气流颠簸，非常厉害，后面的小朋友都吓哭了好多次，我当时一路一颗心都悬到嗓子眼上了，想着我真要是死于空难，我爸妈可如何是好啊？如何养老阿，只有一个吃喝嫖赌的老弟？！一路犹如坐过山车，呼了一路气，十几个小时的行程我一分钟也没有睡觉！所以自那次以后我每次出差都会买航空险。真的在遇到颠簸，遇到自己在飞机上胡思乱想了，心也能安定和放松不少，想想好歹我如果怎么样了，父母也能有一大笔钱，不至于可怜到晚年还看不起病养不起老啊。还有一次我因为运动有点过了，加上天气太热，我差点就晕倒在马路上，当时真的觉得自己都快死了，眼前一黑，我当时的感觉想到买了保险居然安定了，想着真要死了就死了吧，反正最糟糕，我爸妈也能拿到不少钱。
& & 二　如何配置保险？
& & 我知道坛子里很多姐妹都了解保险的必要性，可是由于这一行水太深，无从下手导致可能保险规划被搁置。个人觉得找一个靠铺的保险经纪人其实很必要（无奈国内太少！），大多数保险经纪人还建立在推销产品的阶段。而个人觉得保险经纪人其实更多的应该是给客户规划保险方案，而不单单是推销产品，他们能够增加价值的地方在于做出最适合每一位客户的方案。
& & 保险的配置原则其实很简单，无非三步：
1.确定保额（替代）；
2.确定保费支出；
3.去匹配保费支出和保额。
& & &三步是一个完整的整体，家庭和个人的保险配置其实应该按照这个整体步骤来，而不在于纠结到底应该买哪一个产品，在不同的产品之间比来比去。每款保险产品的设计都是经历过完整地市场调研分析整理，初步定型，精算师定价，内部先上线，向中国保监会备案等过程，没有不好的产品，只有合不合适你的产品而已。价格（每款产品的保费）不是你最应该纠结的地方（这个等我有空写写保险的定价原则哈），保险里其实单从一个产品的具体功能和保险责任来讲，也是一分钱一分货的，便宜的肯定在保险责任上打了折扣。
& & 1.确定保额：从某种角度来讲，保额代表的其实是你对家庭经济的贡献，贡献越到保额应该也越多。
& & （死亡/全残保险责任）比较高一点的做法是5-10年的收入+负债
& & （大病的责任）目前大病的平均治愈在30-40万，而且一般需要3-5年的恢复期(这个时候你可能没有经济来源)，所以保守一点就是30万+3年的生活支持；高一点可以是：40万+5年的生活支出费用。
& & 2.确定保费支出：比较官方的推荐是收入的5-15%。当然还得看个人or家庭的具体情况来定。
& & 3.尽量去匹配保费支出和保额。很多人觉得保费支出不够那就降低保额了。这个有其正确的一面：因为现在的生活水平优先原则毋庸置疑。但是问题是如果未来风险真的发生了，这额外需要的钱（保额和保费的缺口）从哪里来？所以我觉得保险经纪人的价值应该在这里：能够用现有的保费支出，尽力去规划出投保人最理想的保额。因为除了降低保额，还有很多法子可以在保费支出不变的情况下提高保额，比如ａ．延长缴费周期（比如从５年缴费，变成２０年）ｂ．用消费型的保险替代返还型的，ｃ．放弃部分低概率的保险责任等等。这个的前提条件是建立在要对公司所有产品都非常了解的情况。
& & 三　保单整理与保险更新
& & 保险也不是买了就一劳永逸的，因为家庭经济状况的改变，应该对我们的保险做出调整，一般最好每３－５年做一次保单的整理，看看保额的情况，结合家庭收入状况和风险状况做一些调整。
相关文章推荐一份重大疾病险对我们的生活和家庭到底有多重要？
近日，一个4岁女童突患脑肿瘤，家人艰辛卖价值120万元房给她治病的事件惊动了朋友圈。
据了解，该女童今年4岁，小名萱萱，出生于江苏常州。11月底，家人带她至常州市第一人民医院检查，即被查出患有脑肿瘤。家人连夜带着她赶往上海复旦大学附属儿科医院进行治疗。
由于萱萱的家庭是工薪阶层，父母收入有限。12月初的时候，她的父母便在常州当地的论坛上发贴，打算卖掉自己的房子来给孩子治疗。哪知，时间过去几月，房子却鲜有人问津。即使是在原来120万的价格上向下浮动了10万元，还是没有顺利卖出。
眼看房子卖不出去，萱萱的病在做了开颅手术切除肿瘤后，又被化验出患的是脑胶质瘤，且肿瘤性质是高度恶性的。这意味着，对萱萱的救治不仅难度高，且开销巨大。突如其来的这场大病对于整个家庭来说犹如晴天霹雳。
这件事情不禁让小编想起前不久发生的罗一笑事件，罗一笑的父亲写推文微信打赏募捐，获得200多万元后，被媒体曝出他有好几套房子，还有车子等。一时间，被来自全国四面八方的指责和挤兑包围，既然家里有这么多套房子，那为什么不是卖房给罗一笑治病，反而是用微信打赏募捐这样的方式来筹集治疗费呢。作为当事人罗一笑的父亲当然也给出了为什么不能卖房子给女儿治病的理由，但显示这些个理由已经不被广大网友和微友买单。无论过程怎么样，最终罗一笑小朋友还是不幸离世了，对此，小编表示内心极其心痛。
以上两个事件，都有一个共同点，那就是所需治疗的费用昂贵，超出一般家庭的承受范围。但相对罗一笑家庭还好，因为白血病的治疗费用可以报销。但萱萱是脑胶质瘤，不在重疾的报销范围，对于一个普通家族来说，真的不得不说是如晴天霹雳，估计当一个家庭遇到这样的事情，那是世间最不幸的事情了。但如果两个家庭都有给孩子购买有重疾保险，那么事情发生后，就不会发生那么多让人心痛的事情了。最基本的，给孩子看病的钱有一大部份是不用家长烦心了。
据了解，2012年，尽管原卫生部发布《关于加快推进农村居民重大疾病医疗保障工作的意见》，把重大疾病的保障病种扩展到20个。根据《意见》，在大病保险试点地区，优先把20种重大疾病纳入大病保险范围，先由新农合按照不低于70%的比例进行补偿，对补偿后个人负担费用超过大病保险补偿标准的部分，再由大病保险按照不低于50%的比例给予补偿。
可是不幸的是萱萱所患的恶性肿瘤并不在这20种大病其列，也就是说，萱萱的治疗几乎无法享受到大病救助的报销。
而对于药物报销部分，只能按照国产药的用药名录来报销。孩子吃了国产药副作用大，但是进口药都不能报销。
商业保险已成为必需品，保险是抵御疾病风险的利器
人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18％。目前重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上。重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。
强制存储专款专用的医疗费用
购买医疗保险，相当于用很少的一笔钱，就拥有了一笔专款专用的医疗基金。这笔基金可以保障每个人就医费用。即使遭遇重大疾病，也不怕。
避免家庭经济因疾病破产
重大疾病的医疗费用，很有可能直接导致一个家庭破产。有了商业保险，就可以避免这一现象。正所谓，医疗拯救生理生命，保险拯救经济生命。
可见，为家人为孩子买一份重大疾病险对我们的生活到底有多重要，关键时刻重疾险不仅能救命，还能让我们的生活和经济有一个保障。讲真，都说不能让孩子输在起跑线，其实小编认为，孩子的这条起跑线不是作为家长的让他们上一个什么都好的好学校，或是多学一个技能，而是给他们一个健康的身体，且再给这个身体加一份保障，这才是孩子真正的起跑线。迈富金融提醒广大家长，爱孩子，请从给他们各种医疗保险开始。
（更多保险资讯，尽在微信公众号：hzmfjr）
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商业健康保险对家庭消费的影响
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