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健全大病医保体系 商业保险应积极跟进
摘要：国务院总理温家宝5日作政府工作报告时明确表示，今年将健全全民医保体系，建立重特大疾病保障和救助机制，全面开展儿童白血病等20种重大疾病保障试点工作。
国务院总理温家宝5日作政府工作报告时明确表示，今年将健全全民体系，建立重特大疾病保障和救助机制，全面开展儿童白血病等20种重大疾病保障试点工作。分析认为，这一信号表明今年政策层将加大力度推进大病医保试点工作在全国范围内开展，各地关于大病的规定与标准也将进一步细化，财政支持力度有望加大。作为承办方的商业也应将大病保险列入整体发展规划，做长期服务的打算。
去年8月国家发改委等六部委联合发布的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，也明确提出以政府主导、商业保险机构承办的方式开展城乡居民大病保险业务。
&通过这段时间的实践，我们体会到，无论是利用基本医保基金购买商业大病保险或建立补充保险，都特别需要发挥政府的主导作用。&太原市人力资源和的负责人告诉记者，政府能对保障范围、待遇水平、筹资标准、经办管理等进行科学设定，也有能力督促承办机构提升服务质量，使得各项指标达到预期目标。
事实上，在&新农合&与城乡居民大病陆续推出之后，各地不断探索引入商业保险机构参与医疗风险管理和健康服务，已经涌现出了多种操作性强的试点经营模式，例如的&襄阳模式&、的&湛江模式&、&太仓模式&等等。
记者了解到，目前多家保险公司也正在紧锣密鼓地更新医疗保障产品，以满足市场对大病保险的需求。比如，人保健康计划开发适应各地政策差异的大病保险专署产品，拟在产品中融入健康管理元素，有针对性地开发与基本、大病医保相衔接的产品。
相关负责人也表示，&公司已经结合多年的开发、精算及经营管理的经验，研发出两套大病，随时可以向监管部门申请报备。&
由于大病保险在我国还是一个新生事物，具有参与主体多、涉及领域广、服务链条长、风险管理复杂等特点，这对商业机构的专业水平、风险控制、服务能力等都提出了很高要求。
与此同时，监管层反复强调商业机构要在&收支平衡、保本微利&的原则下开展大病保险，尽可能提高保障水平，最大程度上让利于民。分析认为，如何在政府主导的背景下，让保险公司实现&保本微利&，避免其像那样陷入亏损困局，如何保证商业机构的经营积极性，将直接决定我国大病医保工作的深度和广度，这也成为政策层不得不考虑的问题。
对此，主席项俊波表示，将通过适当减免监管费、保险保障基金，调整大病保险资本要求等降低大病保险的运行成本。
前中国人寿总裁杨超建议，对居民购买商业大病医疗保险等给予适当税收减免优惠，通过税收杠杆鼓励居民更多购买商业保险，减轻居民对基本医疗保险保障范围扩大的需求压力，更好地弥补基本医疗保险体系的不足。
专家认为，监管部门要加强对开展大病保险的组织协调和监管，促进大病保险业务规范发展；严格按照相关标准，从严把好大病保险市场准入关，坚决杜绝随意进出和短期行为。承办公司则应降低管理成本、合理分摊费用，尽可能提高保障水平，充分发挥大病保险资金的效用。
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积极适应新常态深化改革创新开创保险监管工作新局面
（中国保险监督管理委员会内蒙古监管局呼和浩特０１００４０）
DOI:10.ki.15-1370/f.
一、２０１４年的工作回顾
保险业面对地区经济下行压力加２０１４年，
大、行业发展困难较多的不利因素，坚持稳增长、调结构、促发展，保险市场呈现稳中有进、进中向好的发展态势。一是业务发展迈上新台阶。全区保费收入突破３００亿元大关，达到３１３．９７亿元，同比增长１４．３０％。特别是人身险保费收入１６９．３８亿元，同比增长２１．６３％，增速全国排名第８位，西部十二省排名第１位，是近五年来发展最快的一年。二是综合实力明显增强。实现业从业人员行为排查、安全风险排查和重点环
加强消费者教育，节常态化操作风险突击检查。
维护金融消费者合法权益。全面落实案防制度，加大对违法违规案件的查处惩戒力度。
三、强化治理机制改革创新，进一步提升自治区银行业金融机构竞争力
进一步健全多层次银行业金融机构组织体系，推动自治区总部机构发展壮大。加强对农村信用社转制农商行工作的辅导，大力推进各类非银行金融机构的筹建设立，推动内蒙古电力集团和内蒙古伊泰集团财务公司筹备开业相关工作。推动符合条件的银行业法人机构设立村镇银行管理服务子公司。开展民营银行、汽车金融公司、金融租赁公司、消费金融公司规划研究。加强对银行业机构理财和同业业务改革后运行情况的跟踪监督，加大银行事业部改革力度。指导自治区法人银行业机构健全公司治理机制，加强对投资者的教育和股东责任履行的监督，促进规范发展，做强做大。推进实施新资本管理办法，督促法人机构建立与之相适应的资本管理构架，完善资本评估程序、工具和信息系统，改进风险计量方法，完善资本补充机制，
①智鹏飞：男，内蒙古保监局党委书记、局长。
了三个突破：保险公司总资产突破６００亿元，累计赔付突破１００亿元，全区保险公司各级机构总量突破２０００家，达到２１６０家。三是财产险业务结构不断优化。多项指标全国名列前茅，总保费规模全国排名第２位，林木保险全国排名第１位，养殖业保险全国排名第６位。四是人身险内含价值不断提升。五是行业经营效益持续向好。财产险公司实现承保利润１１．６亿元，承保利润率９．２１％，高于全国平均水平８个百分点，全国排名第１位。六是市场风险得到有效防范。提高风险抵补能力和竞争力。
四、强化监管方式手段创新，进一步提升监管工作质效
进一步加强对经济金融形势的分析研判，强化政策解读和传导，适时发出窗口指引和风险提示。做好监管预警分析，建立健全非现场监测体系和风险预警体系，加强产业金融敏感性、预警性指标的监测和数据统计分析。出台《内蒙古银行业重点客户风险监测办法》，加强对大额授信客户的风险管控。进一步强化监管基础工作，大力推进监管台账建设，狠抓监管意见整改落实情况的跟踪评价，实行严格的“销号”制管理办法。进一步加大现场检查力度，突出现场检查立项针对性和差异性，对重点风险加大检查频度。开展对现场检查组全流程的质量管理，推进和全面应用ＥＡＳＴ系统，完善检查模型库。全面梳理各项监管制度规定，研究建立常态化的监管评价机制。进一步完善三方联动机制，继续推动银政企三方联扶、联防、联控机制建设，建立健全重大事项报告制度，加强多领域的联动和互助，推动自治区经济金融稳健发展。
（责任编辑：白莹）（校对：ＢＹ）
ＮＯＲＴＨＥＲＮＦＩＮＡＮＣＥＪＯＵＲＮＡＬ
专题专稿２０１５．０２
一年来，辖区保险业积极落实自治区党委、风险排查主动发现保险公司违法案件１１起，占政府和中国保监会的各项部署，结合自治区实新发现案件的７３．３３％。采取有效措施，积极应际，坚持“抓服务、严监管、防风险、促发展”，各对和妥善处置赤峰市元宝山区邮政网点群体退项工作扎实推进，改革发展取得新的进展。保事件。健全反保险欺诈行政执法和刑事执法
（一）以落实新国十条为重点，在促进行业合作机制，协助公安厅破获跨六省市车险诈骗发展和服务经济全局上开创了新局面。一是推案。四是加强风险源头治理。动政策落地。紧密结合我区保险业实际，深入调（三）以规范市场秩序为抓手，在严监管上查研究，加强沟通协调，推动自治区政府下发了继续保持了高压态势。一是突出现场检查重点。《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》，全年以农业保险、大病保险和中介市场清理整并召开了全区保险工作会议，全面贯彻落实国顿为重点，认真查处农业保险违法违规行为，严务院《若干意见》精神。二是大力发展“三农”保厉整治大病保险市场秩序，遏制中介市场财务险。农业保险承保农作物、林木４．７５亿亩、牲畜不规范、信息不透明、虚假业务等突出问题。同２１９．１９万头（只），为３０３万户次农牧户提供了时，开展车险市场、寿险销售误导以及公司内部１９４２亿元风险保障，向２０５万户次农牧户支付审计等５项常规检查。通过重点检查和常规检赔款１４．９亿元。在大兴安岭火灾中，保险业快查的有机结合，突出市场监管的针对性，有效维速理赔，赢得了自治区政府和社会各界的普遍护了保险市场秩序。全年共派出６２个检查组累认可。三是完善社会保障体系。城乡居民大病保计１６４人次，对１０４家次保险机构和中介机构险业务在１３个盟市（含满洲里和二连浩特）、９４进行了现场检查。二是坚持严查重处。针对发现个旗县全面推开，实现保费收入３．６７亿元，为的违法违规问题，全年累计对２５家机构和８名１０９５万人次提供了大病保险保障，向６．３万人个人实施了３３项行政处罚，吊销经营许可证２次支付赔款４．１亿元，各类医疗保障经办服务家，取消高管任职资格１人次，累计罚款１３３万受益人数达２．２８万人。四是深入参与社会管元，其中对保险机构及中介机构罚款１２１万元，理。与环保厅、药监局、质监局等有关部门，联合对个人罚款１２万元，对３４家次机构采取下发推动环境污染、食品安全、特种设备和承运人责监管函等监管措施。任险发展，实现保费收入３．２６亿元，同比增长（四）以保护消费者权益为目标，深入推进１０．２１％，提供风险保障６０９９亿元。五是引入保服务机制建设。一是深入推动车险理赔难治理险资金实现重大突破。积极引导保险资金参与工作。开展财产险积压未决赔案清理工作，全年自治区高速公路、能源开发和基础设施等重大共清理积压案件２６７７４件，件数清理率达６２％，项目，实现了产业资本与金融资本的有效融合。支付理赔金额４．７７亿元，未决估损金额同比下几年来，共有１０家保险公司在１１个盟市为５９降１８．８４％。指导保险行业协会实施《机动车辆个重大项目投融资４１９．０８亿元。商业保险理赔单证标准》，开展车险理赔服务质
（二）以风险防范为首要任务，牢牢守住不量非现场测评，督促保险公司提高理赔服务质发生区域性系统性风险的底线。一是强化非现量。二是扎实推进寿险销售误导治理工作。开展场风险监测。完善风险监测预警指标体系，按季人身险失效保单清查工作，累计清查失效保单开展风险监测和分析，下发风险提示函４次。对１３万份，涉及保费１２．６８亿元。严格落实人身险３７家保险公司开展分类评级，对３９家保险专客户真实性管理制度，开展综合治理销售误导业中介法人机构进行分类评估，按照评估结果效果评价，巩固综合治理效果。三是切实加强消实施分类监管。二是全面开展风险排查。组织开费者权益保护。制定《内蒙古保险业消费者投诉展中介业务风险、资金风险、退保和满期给付风指南》，创建“内蒙古保险信访工作微信群”，加险排查，有效控制市场存量风险。对寿险费率改大信访案件的督查和催办力度。制定保险业信革新产品进行跟进，开展公司异常销售行为检用体系建设方案，夯实行业信用基础。妥善解决查，预防市场增量风险。三是积极防范案件风保险消费争议，全年接听举报投诉咨询电话险。规范保险公司大案要案处置流程，通过案件９５６件次，接到书面信访投诉９２件次，接待来ＮＯ
ＥＲＮＦＩＮＡＮＣＥＪＯＵＲＮＡＬ０５
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48小时点击排行6月底上海商业车险改革啦！你的车险根据什么变
东方网6月27日消息：上海保监局今天发布，上海将于6月底实施新旧商业车险产品切换！改革后，商业车险保障范围进一步拓宽，条款更科学合理，定价与风险更匹配，索赔方式更明确。
此次商业车险改革建立了以行业示范条款为主、以公司创新型条款为补充的条款管理制度和市场化的费率形成机制。改革的主要目标是，通过“放开前端、管住后端”的管理制度改革，把产品的定价权交给保险公司，把产品的选择权交给消费者。改革后，上海车险保费总体将稳中有降，众多低风险车主将享受更优惠的车险费率。
★冰雹、台风等自然灾害纳入保险保障范围
商业车险改革后，新条款将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险风险保障水平。消费者权益得到有效保护。
★车损险保额按车辆实际价值确定
新条款明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。有效解决了此前社会关注的“高保低赔”问题。
★保费将与交通违法等因素挂钩
新产品实行车型定价，按车型确定基准保费。客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数、交通违法系数4个费率浮动因子连乘得出。其中，无赔款优待系数由行业车险信息平台根据投保车辆近三年的出险情况确定；自主核保和自主渠道两个系数由保险公司测算确定；交通违法系数由车主交通违法行为记录确定。实现了不同车型的费率水平与车辆风险水平合理匹配，消费者保费负担与个人风险水平合理匹配，将有效引导车主遵守交通规则、安全驾驶，降低事故发生频率，促进城市道路交通安全管理。
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此次商业车险改革是上海保险业落实中央简政放权要求的有力举措，有利于引导保险公司转变竞争模式和发展方式，推动行业提质增效升级；有利于确保消费者的选择权，切实维护保险消费者权益；有利于加强以偿付能力刚性约束为核心、以费率回溯分析为手段的动态监管；有利于通过费率杠杆机制充分发挥保险的社会管理功能。
上海商业车险“交通违法系数”浮动方案表
17个热点问答
1.商业车险改革对消费者有什么好处？
答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。
2.商业车险改革的主要目标是什么？
答：深化商业车险条款费率管理制度改革核心目标是把定价权更多地交给市场，进一步激发市场的活力；同时赋予保险消费者对保险产品的选择权，让消费者享受更加人性化、专业化的保险服务；保险监管部门也简政放权，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。
3.修订行业示范条款的出发点是什么？
答：本次行业示范条款修订从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。
4.行业示范条款包括哪些内容？
答：行业示范条款包括中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版）；中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2014版）。
5.行业示范条款修订的主要亮点有哪些？
答：一是扩大保险责任提升保障，本次条款修订共减少15条责任免除事项；二是社会关注热点解决，如车损险保险金额确定方式，代位求偿机制的实施等；三是明确概念减少纠纷，明确了如车上人员、第三者等概念；四是险种整合体系清晰，原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个。
6.综合商业保险示范条款包括哪些主险和附加险？
答：主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险及指定修理厂险。
7.行业示范条款的附加险为什么比原来还减少了，会不会限制投保人的选择？
答：减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以便更好地维护消费者利益。另一方面，减少行业协会条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。
8.行业示范条款通用条款修订减少了哪些责任免除事项？
答：通用条款方面，共减少七条责任免除事项，分别是：a驾驶证失效或审验未合格，b其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车，c发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证,d改变使用性质未如实告知，e发动机车架号同时变更,f诉讼费、仲裁费,g责任免除的兜底条款。
9.行业示范条款主险条款减少了哪些责任免除事项？答：①
车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。②第三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。
③车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项，一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。
④盗抢险条款减少了三条责任免除事项，一是被盗窃未遂造成的损失；二是驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；三是承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。
10.第三者和车上人员的概念是什么？答：第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
11.商业车险新条款执行后，是否可以将之前承保的旧条款换成新条款？
答：不可以，依据合同原理，如果当事人依据法律的规定订立合同，合同的内容和形式都符合法律规定，则合同一旦成立便会自然产生法律拘束力，投保时签订哪个条款就按照签订时的条款文本约定内容执行，新旧条款不能相关替换。
12.机动车损失保险免赔率如何约定？答：（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；
（三）违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。
13.商业车险无赔款优待系数是如何规定的，计算依据是什么？
答：无赔款优待系数是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数，由中保协制定并颁布，并通过车险信息平台统一查询使用。车险信息平台查找结案时间在“上张保单”投保查询时至“本保单”投保查询时间（包含）之间的赔付情况，作为无赔款优待系数的计算依据。
14.商业车险改革后，车损险保额和车辆实际价值如何确定？答：车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定。
协商车辆实际价值（即车损险保额）由客户与保险公司共同协商确定，车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付。在协商实际价值时，应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不能超过上下浮动30%的区间。
15.在投保手续方面与以往有什么较大的变化？
答：为确保保险人提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，投保人需要在“投保人声明”一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。
16.车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该车投保了车损险，保险公司如何赔付？
答：按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。
车辆交通违章记录，投保时是否会影响商业车险保费？答：交通违章记录与交通违法系数相关联，交通违法系数由车险信息平台返回保险公司，与上一保险年度的交通违章内容与次数挂钩。无交通违章记录的，保费浮动系数为0.90（下浮）；有交通违章记录的，根据违章内容和次数，保费浮动系数分别为1（不浮动）、1.05或1.10（上浮）。
6月底上海商业车险改革啦！你的车险根据什么变
答：行业示范条款包括中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版）；中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2014版）。
东方网6月27日消息：上海保监局今天发布，上海将于6月底实施新旧商业车险产品切换！改革后，商业车险保障范围进一步拓宽，条款更科学合理，定价与风险更匹配，索赔方式更明确。
此次商业车险改革建立了以行业示范条款为主、以公司创新型条款为补充的条款管理制度和市场化的费率形成机制。改革的主要目标是，通过“放开前端、管住后端”的管理制度改革，把产品的定价权交给保险公司，把产品的选择权交给消费者。改革后，上海车险保费总体将稳中有降，众多低风险车主将享受更优惠的车险费率。
★冰雹、台风等自然灾害纳入保险保障范围
商业车险改革后，新条款将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险风险保障水平。消费者权益得到有效保护。
★车损险保额按车辆实际价值确定
新条款明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。有效解决了此前社会关注的“高保低赔”问题。
★保费将与交通违法等因素挂钩
新产品实行车型定价，按车型确定基准保费。客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数、交通违法系数4个费率浮动因子连乘得出。其中，无赔款优待系数由行业车险信息平台根据投保车辆近三年的出险情况确定；自主核保和自主渠道两个系数由保险公司测算确定；交通违法系数由车主交通违法行为记录确定。实现了不同车型的费率水平与车辆风险水平合理匹配，消费者保费负担与个人风险水平合理匹配，将有效引导车主遵守交通规则、安全驾驶，降低事故发生频率，促进城市道路交通安全管理。
★索赔方式更灵活、便利
车辆受损后车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿。大幅改善消费者服务体验。
此次商业车险改革是上海保险业落实中央简政放权要求的有力举措，有利于引导保险公司转变竞争模式和发展方式，推动行业提质增效升级；有利于确保消费者的选择权，切实维护保险消费者权益；有利于加强以偿付能力刚性约束为核心、以费率回溯分析为手段的动态监管；有利于通过费率杠杆机制充分发挥保险的社会管理功能。
上海商业车险“交通违法系数”浮动方案表
17个热点问答
1.商业车险改革对消费者有什么好处？
答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。
2.商业车险改革的主要目标是什么？
答：深化商业车险条款费率管理制度改革核心目标是把定价权更多地交给市场，进一步激发市场的活力；同时赋予保险消费者对保险产品的选择权，让消费者享受更加人性化、专业化的保险服务；保险监管部门也简政放权，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。
3.修订行业示范条款的出发点是什么？
答：本次行业示范条款修订从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。
4.行业示范条款包括哪些内容？
答：行业示范条款包括中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版）；中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2014版）。
5.行业示范条款修订的主要亮点有哪些？
答：一是扩大保险责任提升保障，本次条款修订共减少15条责任免除事项；二是社会关注热点解决，如车损险保险金额确定方式，代位求偿机制的实施等；三是明确概念减少纠纷，明确了如车上人员、第三者等概念；四是险种整合体系清晰，原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个。
6.综合商业保险示范条款包括哪些主险和附加险？
答：主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险及指定修理厂险。
7.行业示范条款的附加险为什么比原来还减少了，会不会限制投保人的选择？
答：减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以便更好地维护消费者利益。另一方面，减少行业协会条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。
8.行业示范条款通用条款修订减少了哪些责任免除事项？
答：通用条款方面，共减少七条责任免除事项，分别是：a驾驶证失效或审验未合格，b其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车，c发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证,d改变使用性质未如实告知，e发动机车架号同时变更,f诉讼费、仲裁费,g责任免除的兜底条款。
9.行业示范条款主险条款减少了哪些责任免除事项？答：①
车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。②第三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。
③车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项，一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。
④盗抢险条款减少了三条责任免除事项，一是被盗窃未遂造成的损失；二是驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；三是承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。
10.第三者和车上人员的概念是什么？答：第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
11.商业车险新条款执行后，是否可以将之前承保的旧条款换成新条款？
答：不可以，依据合同原理，如果当事人依据法律的规定订立合同，合同的内容和形式都符合法律规定，则合同一旦成立便会自然产生法律拘束力，投保时签订哪个条款就按照签订时的条款文本约定内容执行，新旧条款不能相关替换。
12.机动车损失保险免赔率如何约定？答：（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；
（三）违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。
13.商业车险无赔款优待系数是如何规定的，计算依据是什么？
答：无赔款优待系数是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数，由中保协制定并颁布，并通过车险信息平台统一查询使用。车险信息平台查找结案时间在“上张保单”投保查询时至“本保单”投保查询时间（包含）之间的赔付情况，作为无赔款优待系数的计算依据。
14.商业车险改革后，车损险保额和车辆实际价值如何确定？答：车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定。
协商车辆实际价值（即车损险保额）由客户与保险公司共同协商确定，车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付。在协商实际价值时，应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不能超过上下浮动30%的区间。
15.在投保手续方面与以往有什么较大的变化？
答：为确保保险人提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，投保人需要在“投保人声明”一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。
16.车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该车投保了车损险，保险公司如何赔付？
答：按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。
车辆交通违章记录，投保时是否会影响商业车险保费？答：交通违章记录与交通违法系数相关联，交通违法系数由车险信息平台返回保险公司，与上一保险年度的交通违章内容与次数挂钩。无交通违章记录的，保费浮动系数为0.90（下浮）；有交通违章记录的，根据违章内容和次数，保费浮动系数分别为1（不浮动）、1.05或1.10（上浮）。
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