险企盯上16万亿大健康产业 这块蛋糕要怎么抢？
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来源：综合自国际金融报（记者：张颖）、慧保天下 、中国经济网、人民日报、中国保险网
2017中国健康保险峰会召开
健康险发展潜力巨大
日，由中国保险行业协会主办的2017中国健康保险峰会在浙江省绍兴市举行，国内外、保险业内外的专家、学者、监管官员云集一堂，就围绕着健康保险以及健康管理等话题展开了交锋。
人民日报记者从中国保险行业协会获悉：“十二五”期间，我国商业健康险原保费收入从691.72亿元迅速增长至4042.50亿元，增长4.8倍，占人身险保费收入比重从6.37%增长到18.2%，占全行业保费收入比重从4.66%增长到13%，是全行业增速最快的业务板块。
对此，中国保监会副主席黄洪黄洪指出，商业健康保险是深化医改的持续动力，是医疗保障体系的重要组成部分，是健康服务产业链条的重要整合者。当前，商业健康保险和整个健康产业一起，已经站在了健康中国建设的时代风口，面临巨大的发展机遇。
健康险高速发展
险资为什么青睐大健康产业？
近年来，随着生活水平的提高，以及老龄人口的增加，人们对健康问题日益关注，大健康产业因此进入蓬勃发展期。数据显示，中国医药卫生费用在 2013 年已达到 3.17万亿，占 GDP 百分比为 5.4%，从2005年到2013年，年复合增长率达到 17.54%，高于 15.5%的 GDP 复合增速。
对于保险业而言，大健康产业蓬勃发展最为直接的体现就是健康险保费的高速增长，远超越其他类型人身险产品，在人身险保费收入当中的比重也不断增加。与此同时，健康险在大健康产业当中也开始发挥越来越重要的作用，最直接的体现就是赔付支出的快速增加。数据显示，年，健康险赔付从264.02亿元增长到1000.75亿元，增长2.8倍。
可以预计的是，随着“健康中国”、医改的推进，商业健康保险在大健康产业中的发挥的作用必将越来越大。
“政策红利是最大的原因。”一家大型上市保险公司产品负责人告诉《国际金融报》记者，“从中央政府到各级地方政府都在鼓励社会力量参与医疗、健康产业的发展，保险公司显然看到了其中孕育的巨大商机。”
根据日国务院下发的《关于促进健康服务业发展的若干意见》，到2020年，健康服务业总规模要达到8万亿元以上；根据日国务院发布的《“健康中国2030”规划纲要》，到2030年，健康服务业总规模要达到16万亿元。
“健康险是保险业切入大健康产业最直接的抓手之一，如今，大健康产业站上风口，健康险也已经步入高速发展期。”上述负责人进一步分析。
有了社保为何还需要商业健康险
卫生部统计数据表明，人一生罹患重疾的几率高达72.18%，30-50岁是重大疾病的高发期，超过五分之一的人会得癌症、10个健康男性中3个会在65岁前得重疾、10个健康女性中2个会在65岁前得重疾。中国目前有高血压患者1.8亿人，高血脂症患者人数9000万人，烟民3.5亿人，肥胖症患者超过7000万人。
商业健康险在解决大病医疗、整合健康资源、从源头降低发病率上被寄予厚望。
一是覆盖大病医疗费用，中国社保的覆盖率高达96%，高于世界任何一个国家，但同时报销比例和范围也受到局限，根据地区的不同，大病报销的费用上限约是15-20万，还不足以覆盖普通的大病医疗费用、进口设备和进口药、后续康复费用及由此带来的收入损失，从这个意义来说，重大疾病保险和医疗保险将是百姓看病的刚需。
二是商业健康险的功能和医改的目标非常一致，随着健康险逐渐由关注事后理赔转向病前的预防，将实现保险公司和用户的双赢，消费者买保险换来的将是“不生病”甚至“少生病”，而不仅仅是赔付一笔钱。
第三，随着互联网+保险的深入融合，风险精算能力的提高，以往只能覆盖少数人群的高端医疗保险，其产品研发和销售成本有望降低，意味着更广泛的中端人群也可以享受到最优质的医疗服务。
16万亿的大健康产业蛋糕
保险业该怎么切？
根据日国务院发布的《“健康中国2030”规划纲要》，到2030年，健康服务业总规模要达到16万亿元。
对于总资产刚刚突破15万亿关口、且与健康产业关系密切的保险业来说，这16万亿的大健康产业蛋糕自是不能错过，关键是该以什么样的姿势去切？
健康保险当然是保险业切入大健康产业最直接的抓手之一，如今，大健康产业站上风口，健康保险也已经步入高速发展期，只是囿于国内医疗体系的实际情况以及保险公司自身的专业能力，健康保险业务依然面临着高赔付、低利润的挑战，与“健康管理者”的地位还相去甚远。
健康险的经营被公认为有别于寿险经营，对保险公司的专业能力要求要更高，这也是专业健康险公司存在的直接原因所在。可遗憾的是，目前大陆地区的绝大多数寿险公司乃至健康险公司，都尚未在健康险领域展现出较强的专业能力。
据了解，目前，商业保险公司主推的健康险产品一般是疾病保险，即在被保险人出险后，按照合同约定进行一次或者数次给付，往往并不提供其他与治疗相关的服务，难以体现出自身的专业水平。
“目前，大多数疾病险跟寿险其实并没有太大区别。”有专业人士一针见血地指出，通过大力发展医疗险，成为医疗费用的重要支付方，并深度介入医疗过程，才能真正体现出商业健康险的专业能力，但目前大陆地区的保险公司往往并不能做到这一点，“相对医疗险，疾病保险显然要简单的多。”
在业内人士看来，通过提升商业健康险的深度和密度，大力发展医疗险，提高商业保险公司在医疗费用支付环节的话语权还只是商业健康险积极介入医疗乃至大健康产业最基础的一个步骤。
目前，国内商业保险公司的健康管理主要有三大特点：健康管理服务内容主要是体检和健康咨询；健康管理处于前期的数据收集阶段，保险企业在数据分析、管理干预以及评估反馈等关键环节仍处于起步阶段，并未真正建立起完整的健康管理流程；在数据收集方面，商业保险机构还主要是依赖调查问卷和手环等可穿戴设备，导致数据的可信度不高。
事实上，在一些发达地区，一些商业健康保险公司已经打造出了闭环式的健康管理体系，可运用植入医疗设备、移动医疗、大数据分析云计算等技术创新实现数据收集以及数据分析、健康干预和评估反馈等环节的有机结合。
友邦中国首席执行官蔡强表示：“健康管理需要提供一个客户、渠道、产品以及服务的整体化解决方案，这样的模式才更有弹性和竞争力。我们希望从被动的、单纯的支付方，转变为健康管理者。”
未来，在政策的大力推动之下，商业健康保险支付比重提升了，商业保险公司在支付环节的话语权自然会放大。
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2016年健康险原保费猛增68% 排位赛平安领跑老三家
[ 日10:33 ]　&&来源:[ 国际金融报 ]　张颖 　　双击自动滚频&
&&　从专业化程度看，中国人寿稍稍落后。平安健康险是目前中国最大的团体高端医疗保险提供商、占中国中高端健康险市场份额60%，处于领跑位置。而太保安联健康险的外资股东确实在健康险领域优势明显，加分不少。
　　自去年10月发布《“健康中国2030”规划纲要》以来，由此引爆的健康、医药概念股无疑给动荡的资本市场一针“强心剂”，而“健康中国”释放出的巨大需求和机会，也让嗅觉敏锐的保险资本看到了希望。
　　最新数据显示，2016年国内健康险实现原保险保费收入4042.5亿元，较上一年猛增67.71%，增速在所有险种中居于首位。在市场规模不断扩大的同时，健康险公司在产品、服务及技术方面均展开了激烈竞争。
　　其中，以寿险业“老三家”（中国人寿、中国平安(601318,股吧)、中国太保）尤甚。有意思的是，近日，3家公司相继透露了在健康险领域的战略布局，不同的市场定位和合作伙伴决定了“老三家”健康险的不同发展路径。
　　发展路径略有不同“政策红利和大众需求是保险资金青睐大健康产业的主要原因。”太保安联健康险负责人告诉《国际金融报》记者，“从中央政府到各级地方政府都在鼓励社会力量参与医疗、健康产业的发展，保险公司显然看到了其中孕育的巨大商机。”
　　根据日国务院下发的《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》，到2020年，健康服务业总规模要达到8万亿元以上；根据日国务院发布的《“健康中国2030”规划纲要》，到2030年，健康服务业总规模要达到16万亿元。
　　“健康险是保险业切入大健康产业最直接的抓手之一，如今，市场对健康服务的需求日益旺盛，健康险已经步入高速发展期。”上述负责人进一步分析，“政策环境、经济结构转型、科技创新等因素助力商业健康险的发展，与此同时，保险同业也加快了在健康险市场的布局和探索。”
　　事实上，3家保险公司选择了有些不同，又有些相似的发展路径。
　　中国人寿集团董事长杨明生表示：中国人寿的“大健康”整体战略布局，即是构建“一大愿景、两大融通、三大平台、四大板块”，致力成为中国最大最好健康养老产业服务提供商，线上线下融通、内部外部融通，加快打造健康管理服务平台、健康信息系统平台和医疗服务支撑平台，着力布局健康保险、健康管理、医疗服务、医养护理等四大业务板块，打造服务客户全生命周期的健康产业综合生态圈。
　　为此，中国人寿自2015年起布局大健康，与香港主板上市公司康健国际医疗集团有限公司签订投资协议，斥资近17.5亿港元投资康健医疗，为其第一大股东；投资深圳华大基因股份有限公司，投资规模近5亿元；成立国寿星牌健康管理公司；出资120.1亿元成立国寿成达（上海）健康产业股权投资中心。
　　中国人寿有关负责人向《国际金融报》记者透露，公司计划在大健康产业投资不低于500亿元。
　　与中国人寿不同，中国平安与中国太保均选择引入战略合作伙伴、成立专业健康险公司。中国平安与南非最大的健康保险公司Discovery签署合作协议，为平安健康保险引进战略投资者；中国太保则与德国安联保险集团共同设立了专业健康险公司――太保安联健康险。
　　在一次内部分享会上，平安健康险总经理助理李浩告诉《国际金融报》记者：“2016年，公司率先提出"成为中国最大的管理式医疗保险公司"的战略布局。2017年，公司着眼于战略下沉，触达C端用户。”
　　太保安联健康险有关负责人在接受《国际金融报》记者采访时表示：“太保安联健康险主要依托中国太保旗下子公司的销售渠道，发挥安联在健康险领域的专业技术优势，在中国太保一体化管理下，打造服务于整个中国太保集团商业健康险的3个平台，即产品研发平台、营运风控平台、健康管理平台，成为面向中高端客户的"健康保险+健康管理"的提供商。”
　　健康险产品亟需创新
　　在太保安联健康险有关负责人看来，随着进入健康险市场的主体越来越多，竞争变得越来越激烈。目前，传统领域产品已无法满足人们的需求，亟需健康险产品创新。作为极具专业性的商业健康险产品，与普通寿险业务在精算原理、风险控制、经营模式等方面有明显不同，市场正在建立完善的各项营运风控技术，培育专业人才。
　　根据3家公司2016年年报数据：中国人寿健康险业务收入540.1亿元，同比增长28.47%；平安健康险保费收入7.88亿元，同比增长50.7%；太保安联健康险保险业务收入5.19亿元，同比增长248.3%。
　　“单纯的数据比较存在偏差。”一位资深保险业内人士告诉《国际金融报》记者，“平安健康险和太保安联健康险是专业健康险公司，统计数据并不包括平安寿险、太保寿险等其他子公司的健康险业务收入。而中国人寿的这个数据则已经包含在内。”
　　在没有具体数据作参考的情况下，3家公司究竟孰优孰劣？
　　“从专业化程度看，中国人寿稍稍落后。”一位不愿透露姓名的行业分析师告诉《国际金融报》记者，“平安健康险是目前中国最大的团体高端医疗保险提供商、占中国中高端健康险市场份额60%，处于领跑位置；而太保安联健康险的外资股东确实在健康险领域优势明显，加分不少。”
　　然而，未来谁赢谁输还不好说。
　　今年以来，“老三家”之间刀光剑影。率先行动的是中国人寿，4月26日旨在为客户提供健康管理及诊疗服务的“健康1+N”平台宣告正式运行。据介绍，“健康1+N”是“保险+”模式的进一步深化，意在由中国人寿搭建大健康平台，通过“保险+医院”、“保险+医疗”、“保险+基因”等形式进行资源整合，实现线上线下互动。
　　仅1个月后，平安健康险升级了“平安e生保”，智能核保、续保免除个人核保、就医绿色通道等三大核心创新点成业内首创。其中，智能核保同步实现临界（接近健康体）的可保人群筛选及提高承保率。
　　在平安健康险承保团队负责人王剑青看来，未来的核保将是人工智能的天下，将会通过不断分析数据，自我学习，从而自动化地给予对应客户最合适的承保条件。
　　太保安联健康险则是针对不同人群（包括健康人群、疾病风险人群、疾病人群、重大疾病人群等），开展系列化的健康管理服务满足客户需求。对此，平安健康险副总经理兼首席风控官Alain在接受《国际金融报》记者采访时透露：“根据我们多年的研究分析，疾病风险人群是潜在的健康险客户，也是各家公司主要争夺的对象。通过对这个人群的健康管理和大数据分析，可以提高核保、理赔等环节效率，从而节约运营成本。”
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